有超級地雷！數百萬失能扶助險恐難理賠　金管會急救中

數百萬張失能扶助險，未來恐怕理賠不出來，或成為壓垮壽險公司的烏龍保單。據了解，推出以來便狂賣的失扶險目前面臨兩大問題，一是損失率攀高導致再保拒保或漲價，二是準備金不足，已被金管會要求保險公司「認真面對」，未來失扶險保單可能不再推長期的保證給付，或是會大幅調高保費。

失能扶助險即舊稱殘扶險，亦為長照三寶中的類長照保單，2012年就出現，訴求以失能（殘廢）等級表作理賠依據，一旦確診為1到6級（亦有公司給付到11級）失能，即每月或每年定期給付，最夯商品是一旦理賠，保證給付10～16年。

業者表示，失扶險的理賠認定比傳統長照險明確，保費又比長照險便宜40～50％，因此推出後即狂賣，每年以50～100萬件的速度銷售，八、九年下來已累積數百萬張的銷量，且22家保險公司中僅五家未賣相關保單。

保險局針對失扶險，祭出五大措施助業者「自救」，一是要求壽險公會二周內提出失扶險增提準備金方案；二是2020年簽證精算報告要全面檢視失扶險費率及準備金是否提足；三是2021年起全面抽查失扶險；四為建立失扶險損失率資料庫；五是追究保單精算人員責任。

保險局長施瓊華表示，壽險公司應正視失扶險的問題，且算出可能需要增提的準備金缺口，保險局承諾不會要求一次增提，但至少要「開始面對」，給保戶合理、划算且真正賠得到的保單。保險局也要求壽險業者注意，不要再出現如過去教育年金險、高利率儲蓄險、複利增額終身壽險的烏龍案例。

施瓊華表示，各壽險公司年底前到明年初交出簽證精算報告前，應重視檢視已銷售及正在銷售的失能扶助險保單是否要修改保單內容或調整費率，要有合格再保公司或收足費率，同時保單條款不能出現理賠的灰色地帶；她也提醒，各家壽險公司若費率不充足，現在賣愈多，未來就要增提愈多準備金。