究竟貸款1000萬買房會不會痛苦？　地政士幫忙「試算人生」

萬物齊漲的大環境，身邊朋友都在討論買房，許多民眾也被這股氛圍影響，考慮是否要購屋。專業地政士蔡岳臻幫大家「試算人生」，假設奮鬥30年，總收入高達3600萬元，買一間1000萬元的房子，人生會如何發展？

擁有不動產及保險稅務規劃專業的地政士蔡岳臻最近常被問到，「大家都說買房是抗通膨的最佳投資工具，不買，以後房價更貴，一定要買嗎？」請求理財規劃諮詢的陳先生表示，「聽說，要培養一個小孩到大學畢業，至少要花上千萬元，這樣下來，若要貸款買房，我很怕負擔不了，想想就怕。」

蔡岳臻表示，以陳先生及老婆的年收入合計家庭收入約120萬元，若預計工作30年退休，不計加薪幅度及其他可能來自家中長輩的贈與、繼承家產等因素，單就年收入來看，倆人奮鬥30年總收入可以有3600萬元（30年*120萬元）。

依我國所得稅法規定，年所得在120萬元的家庭，將負擔12%的綜合所得稅，也就是3600x12%=432萬元，就剩下可支應的3168萬元（3600-432=3168）。假設陳先生30歲買房，而人的平均餘命是83歲左右，抓整數50年的未來生活支出，則3168萬元除以50年為63.36萬元，再除以一年12個月，每月可支應的金額為5.28萬元。（3168 /50= 63.36萬，63.36/12個月，則5.28萬/月）

每個月有5.28萬元生活費，若有長輩給的房子可住的話，這個數字應該可以過很不錯的生活品質，但如果買房呢？假設陳先生購買一間1000萬元的房子，自備款2成（200萬元），貸款成數8成，房貸利息1.5%，800萬分30年期本金攤還，則根據各銀行試算公式帶入後，30年房貸及本金支出為994萬元，也就是他買下一間房子的支出總成本為1194萬元。（200萬元頭期款+994萬元=1194萬元）

將生活費用3168萬-1194萬= 1974萬元，再除以未來50年可花的生活費用，則他們的經濟生活將從每個月5.28萬元的生活水準變成只有3.29萬元，手頭會變得緊一些。（1974萬/ 50 = 39.48萬元/年，3.29萬/月）。

而一旦他們生了一個小孩，按照目前外界概估養一個小孩到大學的支出抓1000萬元的話，則3168萬-1194萬-1000萬= 974萬元，則未來50年的每月生活費將只剩1.623萬元。

在蔡岳臻幫忙做財務分析後，已經有妻子、車子及銀子的陳先生發現，他若買了房子後，根本養不起小孩，就無法「五子登科」了。蔡岳臻表示，很多人買房，不管是衝動，或是想了很久，下訂的動作就「一下子」，但揹了房貸後，原本想有的生活品質及經濟支出就要縮水，可能會痛苦一輩子，因此，不管買不買房，最好先算清楚，才能清楚自己能承擔的能力到哪裡，又或者能更督促賣力去賺錢也說不定！