失能險不是得病就全賠！得看等級認定標準　5重點教你懂保障範圍

市面上失能險商品琳瑯滿目，不是得了重大疾病就會全賠。那該怎麼選？可先從「保本與否、有保證給付、1~6級給付不打折、豁免保費條件廣、投保年齡寬」五重點，認識失能險的保單設計架構與保障範圍。

宏泰人壽整理出以下5點，提供民眾可以藉此先了解失能險理賠範圍與注意事項。

1、保本與否

選擇失能險商品，必須先釐清自己需要的是哪一種，該買保本型商品還是不還本商品。許多人買保險時深怕自己繳交的保費有去無回，非要保到可以把保費領回的險種。

另一種族群則是希望能在保費上精簡，不需要把繳交的保費全都領回，也不需要透過這張保單留錢給家人，這張保單就是單純為預防自己失能而存在的保障，保費通常也會相對划算。

2、有保證給付

保證給付很重要，這是壽險公司給要保人的承諾，這個項目是明確讓要保人知道，買了這一張保單後，萬一不幸失能，可以拿到多少次的給付。

若是被保人在保證給付期間不幸過世，剩下未給付完畢的次數會由身故受益人領取，譬如說有的保單設計為10次或是18次。

3、1~6級給付不打折

民眾投保失能險時，一定要先釐清自己準備購買的商品是如何給付保險金的？失能險會針對被保人的失能程度給付失能復健補償保險金（一次性給付）以及失能安養扶助保險金（分期給付）。

市面上有些失能險商品會有階梯式的給付比例，從1至6級失能等級給付的比例按照級數不同，最嚴重等級最高的1級給付100%，但是6級給付比例就僅有一半。

建議民眾選擇失能險時，最好能夠盡量選擇保險金是1~6級給付不打折的，例如有的保單設計就是致成1~6級失能時，失能安養扶助保險金給付條件相同。

4、豁免保費條件廣

失能險通常會伴隨著豁免保費的條件，以防萬一要保人失能時繳不出保費。一般而言符合1至6級失能認定的被保人都可以獲得免繳未到期保費的豁免條件，有些市面上的商品則是延伸到1至9級。有的保單在豁免保費的認定更寬，還提供1至11級的豁免保險費。

5、投保年齡寬

現在許多民眾多會接受保險越早買越便宜，而保單商品也會隨著賠損率的變化而可能面臨停賣，年輕時投保較無年齡限制，目前有的壽險會提供失能險最高投保年齡為70歲，超過年齡則難以獲得核保。