失能發病年齡大為降低　30~44歲、50~59歲比例最高

衛福部身心障礙年齡分布統計，65歲以下比例高達58%，其中又以50歲至59歲、30歲至44歲比例最高，正值工作年齡就得面臨因失能衍生的長期照顧問題。

根據家庭照顧者關懷總會調查，一段照顧歷程平均9.9年，甚至有長達30多年的案例。若以中長期照顧計劃的支出來看，光是每月照護服務費及材料費就要3.5萬元，每年支出就達42萬，且不含輔具措施等一次性費用。

全球人壽表示，民眾可以從3點了解失能扶助險保單，選擇適合自己商品。

特色1：給付明確多重保障

一般保險給付時需經過醫師確診且符合失能程度表，依保單條款加以理賠。

譬如說，保單載明若因意外或疾病造成的1-11級失能，有的保單會依據保險金額的3倍給付一次性失能慰問保險金。

若是1~6級失能，首年則依據保險金額的24倍給付一筆重大失能生活扶助保險金，且第2年度起若生存還可每月領取重大失能生活扶助金，做為每月照顧服務費用的財務來源，給付不超過本契約滿期日之前1日，且本公司累計給付之重大失能生活扶助保險金最高以保險金額之600倍為限。

還可以了解保單是否提供繳費期間失能，可以豁免續期保費的功能。

有的保單會提供重大失能生活扶助保險金、無重大理賠紀錄增額保險金，若在繳費期間因意外或疾病導致1~6級失能時，不分失能程度給付相同金額，亦可豁免續期保險費，且保障期間持續有效。

特色2：繳費期滿保障加倍20%

目前新推出的失能扶助險保單中，有的會在繳費期間、保戶未申領重大失能生活扶助保險金，一旦繳費期滿後保障全面加倍20%。

以保額3萬為例，若1~11級失能即可領取失能慰問保險金9萬元，可再加上無重大理賠紀錄增額保險金的1.8萬元。

若為1~6級失能，首年即可領取重大失能生活扶助保險金72萬元，加上無重大理賠紀錄增額保險金的14.4萬元，且第二年度起每月領取重大失能生活扶助金3萬元起，可再加6,000元起的無重大理賠紀錄增額保險金，保障再升級。

特色3：長期失能兩段式加碼

譬如說，民眾挑選保單會看到，若為1~6級失能，重大失能生活扶助保險金將依照重大失能給付保單年度加倍給付，給付第11年起加碼15%、第21年起再加碼10%，非依照失能程度計算給付。

也就是說，若診斷確定為1~6級失能時，該第一重大失能給付保單年度，將按保險金額的24倍給付重大失能生活扶助保險金，且自第2~10年之每月給付為1倍保額，且於第11年起給付1.15倍保額、第21年起給付1.25倍保額，兩段式加碼補強照護所需的費用。