一次給付
」 保險
「老獨窮」成未來面對課題…養老金不夠用 台灣1成3長者仍在工作
國發會預估台灣明年將進入「超高齡社會」，但民眾退休準備卻普遍不足。最新統計顯示，65歲以上長者平均每月可使用生活費僅1.68萬元，主要經濟來源有4成以上要靠退休金，還有1成3長者仍在工作，其中有過半數是因為「經濟上的需要」，老、獨、窮已成為台灣未來須面對的問題。住在高雄的李有成今年已67歲，還在當裝潢工人，薪水日領2500元，他說，雖然工作有一搭沒一搭，也沒有勞健保，老闆還經常拖欠工資，卻不能不做，因為沒有多餘存款，只有持續工作才能支付房租和生活費。鳳山三民路的傢俱街，許多傢俱店的搬運工都已年近70歲，除了請不到年輕的工人，年長的搬運工有經驗、不怕吃苦、工資便宜都是主因。這些65歲以上的長者所以還在工作，絕大多數並非「閒不下來」，而是確實有經濟上的壓力。根據衛福部最新公布的「老人狀況調查報告」顯示，2022年台灣65歲以上長者有13.4％仍在工作，尤其是男性，工作比率接近2成，達19.07％。至於目前仍在工作的主要原因，有50.55％是因為「經濟上需要」，只有12.71％的長者是因為「怕無聊，打發時間」。仍在工作的長者大多是為了生活不得不為，因為在台灣，多數民眾退休準備都不足。調查中指出，65歲以上長者平均每月可使用的生活費以落在「6000元至1萬1999元」區間的最多，占33.10％，其次是落在「1萬2000元至1萬7999元」的區間，約占20.04％，平均每月生活費為1萬6793元，比起2017年上次調查時的1萬2743元，約增加4000元。這些長者主要經濟來源，有6成5是靠自己，其中「自己的退休金、撫卹金或社會保險一次給付」與「軍、公、教、勞、國保年金給付」就占了41.15％；2成8來自家人，還有6.73％的長者主要經濟來源是靠「政府救助或津貼」。另根據內政部統計至今年6月底，我國65歲以上老年人口為418萬8314人，其中獨居就有97萬6925人，還有51萬7770人是「老老照顧」。內政部表示，少子化後子女人數大幅減少，過去「三代同堂」、「養兒防老」的社會型態也在改變，未來長者獨居和經濟自給的比例會不斷攀升，如何作好退休準備，成為每個人都要面對的問題。
每個閃閃發光的妳 都值得一個專屬自己的安心城堡
女性，從來不只有一種樣子，當公主當然很好，但每個女孩也要有能力蓋起那座給自己住的城堡。不管妳20+、30+、40+、50+，投身職場或家庭，安全感都是自己最穩固的城堡。全球人壽建議，無論妳正處於人生哪個階段，別忘了好好欣賞自己閃閃發光的美麗模樣，並為自己建立一個專屬於自己的安心城堡。青春時代的清新光采：傷害險、投資型保險、美元利變壽險，為成長打底學生時代對生活充滿好奇，總想去外面看看更寬廣的世界，勇於挑戰的自信和發自內心的微笑，讓這個階段的妳煥發清新光采。這個階段重點在建立基本保障，若預算有限，可優先規劃「傷害險」和兼顧投資與保障的「投資型壽險」，以相對低的保費獲得較高的保障；而「投資型年金險」，則可憑藉年輕人豐富的時間資本，透過投資標的之績效累積資產，儲備第一桶圓夢金。若有海外留學計劃，可優先選擇「美元利率變動型壽險」，此類保單具有相對較高預定利率的優勢，特別適合長期教育基金的累積，同時，藉由「宣告利率」的機制，在保單價值準備金的增長上，相對於非利率變動型或新台幣商品更有感。職場女性的活躍光采：醫療險、長照險、利率變動型壽險，為幸福加固行政院《2024年性別圖像》(註1)顯示，台灣性別平等程度已經連續多年蟬聯亞洲第1，這是身為台灣女性的幸福，讓台灣女性能為自己保留更多選擇權，職場的挑戰反而為妳增添容光煥發的能量。如果妳選擇單身或不生小孩，那就要優先考慮醫療險及長照險，未來的日子還很長，用保障好好愛自己，即便生病也能獲得有品質的照顧與依靠。或者妳也可以自己掌握人生的節奏，先拚事業，過幾年再生孩子，那麼除了要有充足的醫療、長照險以外，壽險商品也是基本配備。如果妳是職場女性，又同時具有「媽媽」身分，那麼別忘了善用數位科技幫妳分憂解勞，也要和家人協調分擔家務，可別一個人扛下所有責任。但無論是否選擇生育，國人退休準備都普遍不足，再加上少子化、高齡化和通膨風險，都有可能讓退休時的資金缺口加大，因此退休保障商品一定要及早準備，例如「利率變動型壽險」除可做為家庭保障外，準備退休時亦可選擇轉換為年金險，創造穩健金流，安享退休。全職媽媽的溫柔光采：醫療險、長照險、利率變動型壽險，是安心支柱全職媽媽其實超級累，幸好優點是有更多親子相處的時間。但不管是「職場媽媽」還是「全職媽媽」，愛孩子的心都是一樣的，每天都能陪伴心愛的家人，讓妳由內而外散發溫柔光采。媽媽最關心的就是家人的健康和孩子的教育，但通常只記得幫家人準備醫療險和孩子的教育金，卻忽略自己的醫療規劃，和自己的夢想準備金。捨不得麻煩孩子的媽媽，若未來面臨照護需求時希望獲得較好的照顧品質，就要趁早規劃長照險，且越年輕投保，保費相對便宜，同時也能避免因體況不佳而無法投保。另外，也可規劃「利率變動型壽險」將手頭的資金以整筆或短期方式繳納，透過宣告利率達成累積資產的效益，可做為家庭保障亦可轉為年金，獲取穩定的退休金流，從容享受樂齡生活。給每一位閃閃發光的女性：癌症險是終生防護據衛福部統計，癌症連續41年蟬聯國人十大死因之首(註2)，而台灣女性罹癌年齡也有逐漸年輕化的趨勢，因此，提早規劃癌症險有助於萬一罹癌後所需的高額治療支出。全球人壽建議，在癌症險的規劃上建議以「一次給付型癌症險」搭配「多次給付型癌症險」；在確定罹癌後，「一次給付型癌症險」可以拿到一筆理賠金彈性運用在癌症醫療支出，「多次給付型癌症險」可做為長期治療、復發或移轉時龐大治療費用的經濟後盾。全球人壽提醒每一位閃耀的女性，善用多元化的保障方式，就能為自己建構一個安心城堡，愛別人，也要記得愛自己，全球人壽一路挺妳到底，因為愛，責任在。
領錢囉！12月15大補助津貼入帳 發放時間一次看
隨著2023年即將邁入尾聲，12月將有多達15項補助及津貼會陸續入帳，包括「國民年金保險生育給付」、「老農津貼」、「勞保年金」等，將從12月7日起連續4周分批進行撥款。符合資格的民眾，屆時別忘了刷存摺確認金額。根據勞動部勞工保險局行事曆，12月各項給付發放入帳日期如下：12月7日：國民年金保險生育給付12月14日：國民年金保險生育給付12月15日：國民年金保險喪葬給付12月20日：老農津貼、農民月退休儲金12月21日：國民年金保險生育給付12月25日：國民年金保險老年基本保證年金、國民年金保險原住民給付12月28日：勞保年金給付、職保年金給付、勞退月退休金（首發案）12月29日：產檢假與陪產檢及陪產假薪資補助、國保身心障礙年金給付併計勞保年資、國民年金保險老年年金給付、國民年金保險身心障礙（基本保證）年金、國民年金保險喪葬給付、國民年金保險遺屬年金值得注意的是，最多人請領的「勞保年金」給付，共分為「老年年金給付」、「老年一次金給付」、「一次請領老年給付」3種。須於2008年12月前有勞保年資者才能選擇一次給付。至於勞保年金的法定請領年齡，自2018年起，每2年就上調一歲，分別為民國46年次（西元1957年）前出生者，年滿60歲可請領；民國47年次（西元1958年）出生為61歲、民國48年次（西元1959年）出生為62歲領；民國49年次（西元1960年）為63歲、民國50年次（西元1961年）為64歲。如果是民國51年次（西元1962年）後出生的勞工，法定請領年齡皆為65歲。詳細請領資格、資訊、金額及入帳時間依照官方公告為主，若有疑問請洽詢勞保局。
實支實付停售潮2／可「副本理賠」保單只剩5張 這一張續保到110歲最高齡
根據CTWANT調查，實支實付醫療險「副本理賠」保單較受保戶青睞，但目前壽險界商品架上，僅剩國泰、新光、全球、遠雄、保誠人壽這5家壽險公司還有銷售該類型商品；中國、宏泰人壽則有承保第二張以上的副本理賠的核保融通政策；台新、安達人壽另可受理副本收據、但診斷證明書須為正本的理賠方式。「實支實付」醫療險可在「日額、限額」兩種理賠給付擇一，並分為「正本理賠」與「副本理賠」，像是診斷證明書、醫療等收據，醫院提供正本單據之外，也可以提供視同正本的副本。CTWANT記者洽詢各家壽險公司統計至7月12日止，14家壽險公司架上共銷售42張「實支實付」醫療附約險與主約險商品，扣除可供「副本理賠」的5張附約險及部分公司融通核保政策之外，僅能「正本理賠」的實支實付醫療險保單商品則多達37張。37張「正本理賠」的實支實付醫療險保單商品中，以富邦人壽推出9張（含3張搭售加強保障之自負額型商品）為最多的壽險公司，2019年底上市的一張住院醫療終身健康保險附約，將實支實付保障延長至110歲，迄今應該是市場上保障最高齡的實支實付，但這一張屬於搭售型並非想買就可直接買到，還須洽公司了解如何與主約險等配置規劃；其次為南山人壽的5張實支實付險商品（3張個人醫療附約、2張意外醫療附約）。國泰人壽現行共3張實支實付醫療險，其中2張採正本理賠，另1張為自負額款附約得採副本理賠。比較特別的，國壽推出這一張「正本理賠」的長年期遞延型實支實付為「主約險」，標榜「繳費期滿後享3.3倍總繳保費實支帳戶額度」、「保障到90歲」。國泰人壽推出的「實支實付醫療險」主約險為正本理賠，可搭配自負額型實支實付險。（圖／國泰金提供）國壽進一步說明，自負額型為民眾需自行負擔一定金額，超過部分才由保險公司負擔，因此實務上保戶會先購買基本款的實支實付型商品，後續透過投保自負額款商品來強化保障，業界針對「自負額款」商品多不會限正本理賠。新光人壽則力推一張「保證續保至屆滿80歲」的自負額住院實支實付險，可接受副本理賠，「對已有1張實支實付基本保障保戶，若想重點加強手術、雜費缺口，可考慮『自負額』型」；自負額型即民眾須先自行負擔約定的金額，超過自行負擔的金額則由保險公司理賠，而最高給付以限額扣除自付額後之金額為限，當自負額越高，保險費率相對較低。根據壽險公會統計，早期的健康險商品多非保障終身且為附約性質，因應更多元市場需求，針對醫療過程中可能觸及急診、病房及重大手術等費用支出項目，保險公司1999年開發住院醫療終身健康保險，並陸續推出日額型及實支實付型住院醫療費用保險、一次給付型的癌症保險、重大疾病暨特定傷病保險等加以因應。「買實支實付險本意，是要拿來轉嫁醫療費支出，但若誤解以為可買愈多張，申請理賠愈多，超出實際所需的醫療費甚多，反而會造成損賠率的增加，進而提高保費，未來要買實支實付險，就會變更貴，排擠到真正需要的保戶。」一名保經副總分析說。
勞保去年赤字達386億 離破產又更近了
根據勞保局統計指出，去年全年勞保普通事故保費收入達4428億餘元、但支出達4814億餘元，收不抵支達386億餘元，較2021年的288億元進一步擴大，若計入投資虧損的589億元，就算政府今年已撥補450億元、甚至合計特別預算300億元，基金規模仍恐進一步下滑，破產年限恐較精算報告預估的2028年進一步提前。而在2022年支出的4814億餘元中，以老年給付占最大宗，其中年金給付達3381億元、選擇一次給付也有911億元，另由於確診新冠肺炎視為住院診療，因此請領普通傷病給付也請領49億餘元，較2021年的31億餘元增加甚多。勞動部勞動保險司司長陳美女表示，由於勞保老年給付為活到老、領到老，每年給付人數及金額越來越多，加上少子女化等原因繳交保費人越來越少，使得收不抵支數額增加。雖然收不抵支擴大，但相較精算報告2022年預估的收不抵支811億仍有差距，陳美女說，可能是因為近年推動中高齡就業，許多勞工雖然符合領取老年給付年齡，但仍持續工作、加保勞保及領取增額給付，領取的人數不如預期所致。陳美女強調，會持續依法調升費率，把關給付、納保資格等，也會持續爭取政府撥補金額。「勞保難改革」，新北市產業總工會理事長洪清福坦言，因為今年遇到大選年，誰碰勞保誰就選不上，推測政府會持續撥補，且勞保老年給付領取平均金額僅約1萬8000餘元，若年金改革再刪減給付，勢必會影響勞工退休經濟生活安全，「改革較公保年改難度更高」。洪清福建議，勞保為社會互助的社會保險，應可比照健保提高投保級距逾20萬元，且投保平均薪資在4萬5800元以下給付率不變，但若超出4萬5800元部分給付率則應大幅下降，才能世代互助。
小額終老保險放寛！ 5月起保額上限從70萬拉高到90萬
金管會已請臺灣集中保管結算所在基富通設立促進公益的「好好退休準備平台」，包括結合保障保險、投資專區等，目前也提供定期壽險、小額終老保險、重大疾病健康保險及微型保險4類商品供民眾選擇，其中的「小額終老保險」累計最高保額於5月1日起提高到90萬元。金管會表示，保障型保險如同打地基一般，可以說是保險規劃裡最基本的保障，投保保障型保險，一方面可以較低保費獲得基本保障，另一方面亦可降低未來個人或家庭經濟生活之不確定性。適逢歲末迎接新的一年到來，金管會提醒民眾應瞭解自身保險需求，衡量自己的能力，適時檢視保險保障是否足夠，並適當購買保障型保險以填埔保障需求缺口，「保障型保險商品平台」所上架的四類商品特色如下：(一) 定期壽險：商品結構簡單及保費相對便宜，提供身故或完全失能保障，給付1倍保險金額。(二) 小額終老保險：以投保簡單、提供基本保障為目的，保險費較一般終身壽險便宜，目前累計保額最高70萬元（112年5月1日起將提高至90萬元），享有終身身故或完全失能保障；另可再搭配一年期傷害保險附約，讓保障更周全。(三) 重大疾病健康保險：提供罹患七項重大疾病時的保障，一次給付1倍保險金額，減輕醫療負擔或補貼養病期間的工作收入。(四) 微型保險：保額跟保費比較低、保障內容簡單易懂，讓民眾可以比較沒有經濟負擔的方式獲得微型定期壽險、微型傷害保險或微型傷害醫療保險等基本保障。不過要特別注意的是，微型保險只有符合「保險業辦理微型保險業務應注意事項」所定經濟弱勢或特定身分的民眾才可以投保。
超前部署年終規劃保障 中壽加碼好禮三重抽
農曆春節將至，上班族最期待的年終獎金陸續入袋，根據人力銀行調查顯示，2023年高達95.9%的企業預期會發放年終，平均為1.33個月，創九年來新高註1。中國人壽提醒上班族在拿到年終開心之餘，更要妥善分配年終獎金以發揮其最大價值，建議可以採用「532原則」將年終分成三等份，除了留作必要性支出及慰勞自己一年來的辛苦之外，可趁資金較為充裕的時候，透過配置年金險累積資產，並及早為退休生活作準備，若面臨「上有老、下有小」的照顧重任，也可投保定期壽險來補強基礎保障，除了可守護家人，也為家庭經濟建構最完善的保護網。令人最期待的年終獎金該如何規劃？中國人壽建議的「532原則」，也就是將年終獎金依據用途分別妥善運用，5成可用於強化保險保障來轉嫁風險、3成運用於必要性消費，如房屋整修、家電汰換等，另外2成則用來犒賞自己一年的辛勞，如規劃旅遊或是春節紅包，若民眾在思考強化保險保障的部分，不妨可投保「中國人壽e卡得利利率變動型年金保險(甲型)」年金險，在年屆高齡時，就能擁有年金保險的定期給付或一次給付註2，即可用於規劃退休生活費用。繳費期間還可依照自身需求，選擇分期繳費或是彈性繳費，靈活運用支配所得。而面對不可預期的意外來臨，為避免造成家裡沉重的經濟負擔，建議超前部署投保低保費、高保障的定期壽險，如「中國人壽e同守護定期壽險」，除可轉嫁風險外，也可以給予自己及家人完整的保障。以40歲男性為例，為了美好的退休生活，如果投保「中國人壽e卡得利利率變動型年金保險(甲型)」，年繳保費新台幣(下同)10萬元，並假設往後年度以宣告利率1.98%為前提下註3，持續繳交15年後，若選擇第15個保單年度末一次領回的話，可領到171萬1,546元；若投保20年期「中國人壽e同守護定期壽險」，保險金額100萬元，年繳保費僅需4,000元，平均一天不到11元，於通過核保後即可獲有百萬保障，用小錢建構大保障。值此喜迎兔年之際，中國人壽同時推出「喜兔開運水晶收集趣」網路投保抽開運紅包活動，讓您在強化自身保障之餘，還可參加好禮三重抽。凡於2023年2月底前，利用網路投保中國人壽任一保險商品、完成繳納保險費並符合相關條件時，且於2023年4月15日前無撤銷、變更或解除契約等情形，即可獲得乙次抽獎機會，最高可獲得價值8,000元的SOGO百貨電子禮券及其他例如LINE POINTS點數等好禮，詳細活動辦法請詳見中國人壽官網：https://www.chinalife.com.tw/wps/wcm/connect/ChinaLife_Content/China%20Life/campaign/activity/2023Q1?utm_source=web&utm_medium=banner_home&utm_campaign=2023cny&utm_content=offical。
白色巨塔不續聘風波延燒至《醫療法》修正案 彰基說話了
彰化基督教醫院與醫師邱足滿間的不續聘爭議延燒，台北市醫師職業工會、邱足滿10日在台北召開記者會，呼籲立法院儘速通過《醫療法》修正案，保障全體受僱醫師勞動權益，彰基回應表示，彰化基督教醫療財團法人共1044位醫師，僅4位主治醫師契約期滿未繼續委任，比例甚低，是正常人事審酌之結果，主治醫師是否適用勞動基準法，為國家政策與立法權限，如何兼顧，均尊重並依法作為。邱足滿指出，2022年7月10日就連續服務滿25年，醫院企圖躲避只差10天就滿工作25年之退休金，5月30日發出「契約期滿」通知書，等同遭到「實質解僱」，甚至無論她如何努力聯繫，院方均不予回應。半輩子奉獻給彰基醫院，竟換得如此待遇，感嘆主治醫師形同勞權孤兒。彰基回應指出，醫院年終獎金皆發放2.8個月，4年工年終獎金超過30億以上，不會為了節省32萬元的退休金，故意在邱醫師滿25年前10天契約期滿不繼續委任。至於，有關主治醫師是否適用勞動基準法，彰基表示，是國家政策與立法權限，現行勞基法並未將主治醫師納入適用範圍，如何兼顧，均為國家政策與立法權限，彰基均予以尊重並依法作為。目前主治醫師雖然不適用勞基法，但彰基安排邱醫師支援分院均有參酌勞基法工作調動五原則精神。彰基表示，與邱醫師所簽立之主治醫師合約書載明：「一、乙方（指邱醫師）執業地點包括甲方（指彰基）之總院、分院及合作醫院，或派任支援之醫療院所。」邱醫師並未負擔科部主管行政工作，雖支援分院節次增加，但總分院加總的門診節次並未增加。彰基說，邱醫師透過通訊軟體吿知單位主管擬於領完年終獎金於2022年3月10日離職，依合約規定，即便合約尚未屆期，基於尊重主治醫師專業與意願。由於邱醫師已提前明示去職之意，為避免發生合約屆期後是否委任與否之爭議，以及其委任契約原就於2022年6月30日期滿，故而決定契約期滿不繼續委任。彰基表示，特別修訂「彰化基督教醫院醫療體系主治醫師退休辦法」，未來服務年限或年齡差距小於等於一年者，得由主管審酌員工情況，向院方提出退休申請，邱醫師1997年7月10日到彰基任職，至1998年6月30日年資為0.9769年，將以0.9769年年資核算退職金，於邱醫師離職時以一次給付，因邱醫師尚未離職，故本院尚未給付給邱醫師。
一家四口買16張防疫險「已確診可領160萬」 網友憂：這些公司會不會倒？
讓財經網美胡采蘋都讚嘆「天老爺！」覺得「他們」才是財經網美的人是誰？原來是有投保「防疫險」的保戶，連網友都驚呼說「是什麼神人，會一次保十六張，敬佩啊！」開始擔心「這些公司會不會倒？」胡采蘋今天（29日）在「Emmy追劇時間」粉專透露說，「天老爺啊，剛剛line群有人說他的朋友保了16張防疫保單，昨天確診，總共可領160萬元」，「然後最後列車滑進去加保的另一個朋友說，他5.15之前都不能得病，因為保單5.16才生效，他叫我們大家都離他遠一點。」這引起胡采蘋的好奇，趕緊追問後得知，「原來是一家四口16張保單」。這段貼文引起粉絲們的熱烈討論。有網友留言說，「我竟然只安安份份的投保一家而已」「沒有一張10萬的，我自己保6張，也才隔離12萬、確診24萬」，「我朋友確診8家24萬已經很誇張，還有更厲害的！佩服」，也有網友認為「防疫險設計需考量的道德風險」，「真是不可取的心態！讓國稅局勾稽這群人，放大繳稅額」。另名網友說，真是「富貴險中求」，「我覺得上班族才會想這是惡意保險，開店的光開銷就不知要損失多少了，我雖然只保一張，但知道開店的人絕對不想遇到這樣情況，損失慘重」。還有網友說，「現在好像已經沒有可以保的保單了，上網找看都停售」，「剛看到人說，泰國已經有兩家保險公司因此而倒閉了」，「這以後要保險會不會被註記阿」，「染疫後的後遺症還未知，雖得到理賠仍不知是福是禍。覺得還是不要確診比較好」。根據CTWANT的調查，目前還有多家產險公司針對宣布下架防疫險保單停售日前，湧進的新進投保件數，考量產險公司的理賠財務壓力，將會採取「核保原則」處理。至於保戶一人投保多家產險防疫險的情況，業者說「目前業界會像旅平險的通報機制，有對投保張數有所限制」。至於該文釣出許多網友自曝買了6張、8張等「多家投保」，連網友搭計程車司機都聽到說「他親戚一家五口買的防疫保單若獲理賠可買一部車了，他們家現在已三人確診」等現況，引發網友開始討論是否涉及違反「複保險」規定。保險界資深高層人士向CTWANT記者透露，「其實，產險公司這次陷入理賠海嘯重災區，一來是要虛心檢討、誠懇認錯；一來是要業者自己要做好核保通報機制，做好風險控管」。CTWANT記者也採訪到熟稔《保險法》的專家，由於防疫保單設計類似「癌症險的初次罹癌保險金」架構，採取「定額給付型」，也就是「一次給付隔離、確診補償金」，因此並非依據實際損失來最為理賠之標準，學界也多認定非適用「複保險」的法律規定。
私校教職員退休金可自己操作 前7月報酬率「積極型」8.65%高於保守型4倍
身為私校教職員，年輕時生活重心都放在工作和家庭，很少關注自己退休後的生活保障。隨著勞退新制實施、公教人員退休年金改革的新聞，社會大眾關切退休制度，自己也步入退休之年，才開始注意到在現有的制度下，究竟自己有多少退休的準備金，讓自己得到財務自由。或許此時準備退休金已經來不及，但是對於剛進入職場的年輕私校教職員而言，充分了解私校退撫制度，運用私校退撫制度的增額提撥制度和自主投資組合，未來一定可以達到財務自由，享受無憂的退休生活。觀察目前台灣的退休金制度，大致可分為三層，第一層為社會保險體系，例如軍人、公教人員、勞工和國民年金保險。第二層為職業退休金，例如公務人員退撫基金、私校退撫儲金、勞工退休金專戶或勞退準備金等。第三層則是個人保障，例如個人儲蓄、投資或年金保險等。私校退撫儲金會執行長林柏杉，現身說法分享參與「自主投資平台」心得。（圖／林柏杉提供）私立學校編制內專任的教職員，在這三層退休制度中，也有相對應的制度，能夠獲得充分的退休保障。第一層保障是參加公教人員保險，每月由教職員、學校和政府各負擔約3分之1的保險費，於退休時可以領取一次養老給付或養老年金，這個部分可以滿足退休後最低的生活所需。除了公保養老年金以外，私校教職員第二層的職業退休金保障是私立學校退撫制度。私校退撫制度在98年12月31日以前，為確定給付制，退休金是按服務年資和退休時之薪級計算，由學校和教育主管機關撥補的退撫基金支付。這個部分的退休金，只適用於98年12月31日以前的年資，稱為舊制年資。舊制年資既然已經確定，只要預估退休時的薪級，現在就可以計算出退休金的金額。私立學校退撫制度自99年1月1日以後改為確定提撥制，依據私校退撫條例，私校教職員每月提撥退撫儲金，按教職員本（年功）薪加一倍百分之十二之費率，由教職員、私立學校和學校主管機關，每月共同撥繳退撫儲金，交付私校退撫儲金管理會保管，為教職員建立個人退撫儲金專戶，並將儲金投資於全球共同基金。自102年3月1日開始，教職員可以運用在信託銀行的個人儲金專戶的資金，在「自主投資平台」中，選擇不同風險等級的投資類型：保守型（低風險）、穩健型（中風險）或積極型（高風險），進行長期投資，增加退休準備金的收益，對抗因通貨膨脹使實質退休所得下降的風險。以目前的投資績效來看，自102年3月成立以來，至110年7月的累積報酬率，保守型為19.49%、穩健型67.59%、積極型73.74%。110年1月至7月之報酬率，保守型為2.01%、穩健型6.85%、積極型8.65%。對於未選擇投資組合的教職員，現行制度將他們的資產配置預設為人生週期型，也就是基金的投資組合，隨著年齡的增加逐漸降低基金風險性資產配置比率。過去不太關心自己的退休儲金專戶，在了解到私校自主投資組合，是目前國內各項退休金唯一允許成員自主選擇投資組合的基金後，會經常連線到私校退撫儲金會官網的報表公告，看看這些投資組合的投資標的，以及累積報酬率和走勢圖。同時也會經常登錄「自主投資平台」，隨時關心自己儲金專戶累積的投資收益。其實，私校退撫制度也設計了第三層保障，教職員除了每月提撥法定儲金之外，可以在每月的淨所得總額範圍內，額外提撥資金至個人儲金專戶，增加個人儲蓄和投資收益。我們關心的問題是退休後到平均餘命之年，自己的退休金是否能夠長期穩定的支應生活所需？對私校教職員而言，除公保養老年金提供基本的終身保障外，私校退撫儲金也設計了退休後長期穩定的分期請領制度。在退休時，可以選擇延後請領退休金，將退休金繼續存放於信託專戶，每年1月和7月視自己的生活需要領取部分金額使用，其餘的退休金繼續存放於個人分期請領專戶，每月仍然可以到自主投資平台選擇各種投資組合，繼續投資，累積投資收益。只要搭配得宜，可以規劃出長期穩定的退休收入。對於已經退休而一次領取退休金的教職員，也可以「回存」的方式，將退休時領取的一次給付回存，繼續投資累積收益。作者／林柏杉 現為私校退撫儲金會執行長
有申請「勞保紓困貸款」愛注意！未清償貸款本息 請領給付將扣減
勞保局於每年過年前夕前會開放勞工申請最高10萬元的勞保紓困貸款，但如被保險人有未清償貸款本息，勞保局將從被保險人或其受益人得領取保險給付金額，依規定辦理扣減。勞保局規定，當勞工滿足包括生活困難需要紓困、參加勞工保險年資滿15年、無欠繳勞工保險費及滯納金及未曾借貸勞保紓困貸款，及曾借貸已繳清貸款本金及利息等可以申請10萬元的勞保紓困貸款，申請方式包括臨櫃申請、網路申請及郵遞申請；勞保局提及，第1個月起到第6個月按月付息不還本，自第7個月起按月平均攤還本息、貸款期間為3年，如借款10萬元，按目前利率前6個月每月需繳利息107元，自第7個月開始每月繳本息3389元。勞保局指出，被保險人如未清償勞保紓困貸款本息者，被保險人或其受益人於請領老年給付、死亡給付或終身無工作能力失能給付時，如為一次給付者，應全數扣減。但喪葬津貼，不予扣減；為年金給付者，應自每次得領取年金給付金額1／3，辦理扣減至足額清償為止。但被保險人於領取老年年金給付或失能年金給付期間死亡，其受益人選擇改領一次給付者，應全數扣減。勞保局提及，若被保險人有未清償本貸款本息者，請領老年給付、死亡給付或終身無工作能力失能給付外的給付，勞保局應自其每次得領取保險給付金額扣減1／3，至本貸款本息足額清償為止，但保險給付金額未達1萬元或為醫療給付者，不予扣減。勞保局提及，若貸款逾貸款期間而未足額清償者，其利息以貸款期間內未清償本金及利息總和單利計算，年利率為契約屆滿時公告利率加1.25％；貸款公告利率調整時，公告利率按調整後利率機動調整，但不得超過契約屆滿時公告利率。
申請老年給付要付「4證明」 勞保局：勞保中斷多年仍可領
按照2009年勞保條例修正前的法令規定，被保險人若要請領老年給付，必須投保滿一定的年資、達到一定的年齡，而且還要工作到年資、年齡符合條件退職的情況才可以。因此，對於已經退出職場多年，勞保也早就中斷的民眾，當然也就無法請領老年給付，但修正後只要曾經參加過勞工保險，不管中斷投保多久，都可以在符合請領年齡時，提出老年給付的申請。依2009勞保條例修正施行指出，「保險年資合計滿15年者，請領老年年金給付，而保險年資合計未滿15年者，請領老年一次金給付，據新修正的勞保條例，只要曾經參加過勞工保險，不管中斷投保多久，都可以在年滿60歲（請領年齡將自2008年起逐步提高到65歲）時，提出老年給付的申請，此外，被保險人請領老年給付也不受5年請求權時效的限制。勞保局指出，一次給付的申請手續完備經審查應予發給者，收到申請書日起10個工作日內核付，並於核付後約3至5個工作日匯入申請人所指定國內金融機構之本人名義帳戶；年金給付的申請手續完備經審查應予發給者，自申請「當月」起，按月發給，至應停止發給之當月止；每月應發給之年金給付，會於次月底前匯入申請人所指定國內金融機構之本人名義帳戶。勞保局提醒，如被保險人請領老年年金給付者，應以離職退保之翌日始具備請領資格，如離職退保日為申請當月最後一日，則自申請之「次月」起按月發給。勞保局表示，申請老年給付的民眾應檢附「老年給付申請書及給付收據」、「未於國內設有戶籍者，應檢附經我國駐外單位驗證之身分或居住相關證明文件」、「符合擔任具有危險、堅強體力等特殊性質之工作退職者，須另檢附工作證明文件」、「轉投軍人保險、公教人員保險退職者，須另檢附載有轉投該保險日期及依法退職或依軍人保險條例請領退伍給付、依公教人員保險法請領養老給付證明文件」。
新冠肺炎帶來新問題 臨時工如何過日子
受到新冠肺炎的影響，日本厚生勞動省從3月18日開始，提供自由業者每日4100日圓（約新台幣1,147元）的救濟，同樣的問題在澳洲也存在，沒有保障的臨時工（causal worker）現在嚴重陷入工作危機。在澳洲，工作的僱用方式分成全職、兼職及臨時工，其中臨時工因為工作時間不固定，保障較少，也沒有特休，他們多半是在咖啡廳及餐廳工作。隨著新冠肺炎爆發，餐飲業受到巨大影響，對於19至30歲的年輕人，許多收入不足的人，可能會變得付不起房租而無家可歸。尤其在墨爾本或雪梨等大城市，房租更是驚人，就算能領到每周失業津貼198澳幣（約新台幣3,542元），租金的佔比可能就超過59%，嚴重影響生活品質。其實在澳洲，約有650萬人是低收入所得，雖然政府提供一次給付750澳幣（約新台幣13400元）的救濟，但並不包括臨時工的部分，政府打算提出要提高臨時工時薪的政策，但遠水可能救不了近火。目前澳洲的工作者，每4人就有1人被歸類在臨時工的範圍，雖然並非全部都低收入，但畢竟例外是少數。根據澳洲統計局的調查，臨時工的存款超過2400元澳幣（約新台幣43,000元）的佔34.6%，600元澳幣（約新台幣10,700元）以下的也有27.4%，更有超過11.5%的人負責中。如今受到新冠肺炎影響，臨時工們可能連工作都保不住，政府要如何顧及這些人，也是很頭疼的問題。
首批勞退新制6萬人7月可領 一次60萬或月領2084元
勞退新制開辦已滿15年，勞保局預估今年7月將有6萬名年資滿15年、60歲以上純新制民眾可請領給付。若以現行勞退新制專戶內金額388億7千餘萬元來計算，若選則一次領取所有給付，平均每可領60萬元；若選擇按月領取，以國人平均壽命84歲來計算，每月可領約2084元。據《聯合報》報導，勞保局表示，由於民眾可能中斷年資，所以首批請領的實際人數和金額，仍需至7月才會確定；去年11月已公布的勞退新制基金收益數為2312.4億元，收益率9.96%，今年3月若再分配給所有1,177萬個新制勞退帳戶，平均每個帳戶可多分得約1.9萬元。勞退新制是2005年開始實行，雇主每月替勞工提撥6％的薪資到個人帳戶內；勞工則可自行選擇是否要再多提撥6％。這些基金由勞動基金運用局負責投資運用，據每年盈虧分配到勞工的帳戶；年資滿15年、年齡滿60歲的勞工可選擇一次領回或依平均餘命分月請領。勞保局預估今年7月至年底，將有6萬多位符合請領資格的民眾，其中40％為製造業、23％為批發及零售業。勞保局表示，一次給付可靈活運用資金，分月請領則可保障老後生活；不過外界也質疑，若每月領到2084元，相比現行的物價水準、通膨壓力來看，可說是杯水車薪。勞保局對此表示，勞退新制只上路15年，所以多數勞工累績的年資不夠長，而且部分民眾因長年任職於同一間公司，所以可能也會有舊制勞退年資，可領到退休金。另外，民眾除了勞退新制可請領外，還會有勞保年資，符合者終身可領取勞保年金，目前平均數字為每人1.7萬元。國民黨總統候選人韓國瑜曾提相關政見，主張低薪青年勞工有自提勞退時，政府再相對應提撥同比率；勞動部則粗估這項計畫每年將多增加300餘億元的支出，必須再行籌措財源。
新手、夾心、資深爸爸 3階段醫療險
【記者／李蕙璇】宏泰人壽直營業務部副總經理張秀娟針對「新手爸爸、夾心爸爸、資深老爹」等不同年齡的父親，提供三種不同的保險建議，並預祝父親節快樂！1.25-35歲的新手爸爸年輕新手爸爸一定要有一份意外險，保障萬一發生意外時，能有經濟上的補助。畢竟年輕爸爸每天在外為家庭奔波，交通上的風險是必要的考量因素。譬如說，有的意外傷害保險是主約型態，可以單獨投保，補償意外傷害事故致成身故及失能，提供多一層重大燒燙傷保障，讓意外風險管理更趨完整。也可以考慮投保失能險，提供失能安養扶助金按月給付，保證給付180次，並可選擇貼現一次給付。讓萬一發生不幸事故時，家庭經濟也能有多一分保障，填補原先工作收入的缺口。2.35-45歲的夾心爸爸可以考慮終身醫療保險，給付項目包括住院醫療日額及各項手術保險金，亦可彈性搭配多種附約，建構醫療、壽險保障平台。3.45歲以上的資深老爹建議可以考慮為中高年齡層專屬設計的終身健康保險，保障項目包含失智症、嚴重巴金森氏症以及骨折手術。保費相對來說較為低廉，並能減輕家屬照護的經濟與心理負擔。除失智險之外，防癌險也是資深爸爸應該考慮納入的保單，根據統計，癌症是國人十大死因之冠，並且國人癌症多集中於55歲以上之族群。