企業戶
」 王道銀行
台南億級APP一哥1／累計超過2億次的下載量 從閱讀器打造生態系
生成式AI元可說是2023年的主旋律，在供應鏈及股市中從年頭唱到年尾，就連企業文件處理也不例外，今年10月一款名為「Kdan Office」的文件生成軟體一上架，就引來台灣及韓國企業戶關注，這款軟體由PDF閱讀器APP一哥「Kdan」與韓國軟體集團Hancom聯手打造。CTWANT記者調查，Kdan，其實是2009年在台南永康起家的本土APP軟體公司｢凱鈿」（Kdan），以APP搶快搶多求生，但在免費APP海量出現後險遭滅頂，轉而聚焦PDF工具用程式，並推出訂閱制服務，定期根據用戶反饋進行更新，獲得用戶好評，在2016年起獲得天使投資新台幣4000萬元，2018年完成A輪募資500萬美元（約新台幣1.5億元），由美商中經合集團、達盈管理顧問及日本Accord Ventures等共同投資。凱鈿2019年第四季再推具有驗證功能的電子簽章「點點簽DottedSign」，恰好遇上疫情爆發，各國放寬視訊購買保險商品，順勢搭上商機，並引來韓國及台灣創投大咖目光，隔年順利完成B輪募資1600萬美元（約新台幣4.8億元），由Hancom集團與LINE母公司Naver合資的創投基金Dattoz領投，還牽起台韓合作開發文件生成軟體「Kdan Office」。11月中旬的一個下午，43歲的董事長蘇柏州在台北市南京東路三段的台北辦公室，接受CTWANT訪問，娓娓道來Kdan從名不見經傳到七年內引來三輪募資六億元，年營收突破億元大關的故事。「凱鈿從PDF閱讀器APP起家，其實成立前3年，我們還開發了上百種的APP軟體，像是計算機、鬧鐘、手電筒等小工具，就是一股腦地開發APP，並沒有明確的方向。」蘇柏州坦言，當免費APP當道時，他苦思不易被取代且可久可長的產品，最後回到創業初衷PDF上，「生產力工具才有長尾效應，不會玩一玩就不玩了」。凱鈿日前已正式進軍日本，並在日本舉行首場研討會。（圖／翻攝自dottedsign臉書）蘇柏州決定深耕生產力工具的產品，當時由凱鈿所製作的PDF閱讀器APP「PDF Reader」雖然是免費下載，但已經是AppStore下載排名第一名，下載量破1億次，且用戶評價達4.4顆星（滿分為5顆星），接著又推Creativity 365及Document 365等相關PDF產品，並鎖定企業客戶為主要客群。「為了要讓客戶可以持續使用，就改採訂閱制，畢竟付費下載只有一次，必須要隨著客戶的反饋持續調整，才能拉高續約率。」四年前，蘇柏州團隊從客戶端從每年使用上億份文件發現，傳統文件簽署，從文件列印、傳真或郵寄到簽回後回傳，基本上需要一周或更長時間，而各國力推文件數位化又遇上二個問題，一是簽名蓋章，一是歸檔保存，更棘手的是文件轉數位後，簽名檔可複製到文件上，文件有遭到偽造或竄改的風險，與上法律糾紛將有舉證的困難。蘇柏州回憶，當初決定開發，是希望加速文件處理過程，但文件電子簽章的關鍵是認證，要如何確保簽章是本人，「所以整合中華電信快意簽CA數位憑證，技術加密傳輸及稽核軌跡記錄，把關簽署人身份驗證以及電子簽名的有效性。」而「點點簽DottedSign」在2019年第四季推出，剛好搭上了疫情所帶動的遠距商機。金管會在2021年7月放寬保單銷售，點點簽剛好可為業者解決最後一關簽名的問題，「透過數位憑證、網路IP等紀錄，幾分鐘就完成，確定就是本人簽名，讓文件直接具有法律效力。」蘇柏州指出。目前包括金融業有南山人壽、王道銀行、凱基證券，科技業也有光菱電子（8032）、麗臺科技（2465）、邁特電子，傳產大廠奇美也都採用了點點簽。參與了凱鈿A、B輪募資的創投公司美商中經合集團資深副總經理孫紹祖告訴CTWANT記者說，「凱鈿在PDF閱讀器市場也相當有名，他們APP下載量超過2億次，而且從B2C市場轉型到B2B也很成功，產品力跟品牌力都算是相當頂尖的。」繼PDF閱讀器、點點簽之後，凱鈿日前也推出文書軟體Kdan Office。（圖／翻攝自凱鈿行動科技臉書）「一般來說，軟體公司要推廣產品，很多都是靠打廣告的方式，傳統上，都是先打廣告，增加觸及率，再想辦法讓客戶付錢下載，但是凱鈿則是靠口碑，而極少透過廣告，加上具有亞洲的在地優勢，可以爭取到歐美公司所碰不到的市場。」孫紹祖分析。「決定投資凱鈿之前其實已經觀察了差不多有2年的時間，一方面是看到他們在PDF領域做的不錯，產品的研發方向是有符合市場趨勢，另外是他們的經營團隊，也很有國際化，這也是凱鈿雖然是台灣公司，但是能夠在海外軟體市場有不錯成績的關鍵。」在B輪募資加入的台杉投資科技基金執行合夥人李一平說。而根據市調機構The Business Research Company研究指出，全球數位簽章市場，預測將從2022年的51億美元到2023年成長到67億8000萬美元，以年複合成長率（CAGR）32.8%。目前，凱鈿主力產品從最基礎的閱讀器PDF Reader、數位內容創作服務Creativity 365、PDF文件解決方案Document365，及電子簽章服務點點簽等，已經相當完整。對於凱鈿的下一步產品布局，蘇柏州透露，AI將是主要方向，不排除會透過其他軟體公司進行併購。
台南億級APP一哥2／蘇柏州創業14年不靠廣告 有望成為首家掛牌本土APP
一身勁裝工程師模樣的凱鈿董事長蘇柏州告訴CTWANT記者，他的創業從國防役開始，1980年次的蘇柏州，從逢甲資工系、成大資工所畢業後，相對於多數理工科畢業生都到科技公司服國防役，蘇柏州則是選擇到工研院服國防役，退伍後也直接在工研院上班。「到科技廠可以見到的是一家公司的事情，但是到工研院則是可以看到整個產業，甚至跨產業的東西。」2008年當蘋果iPhone推出後，當大家都還不知道甚麼是APP的時候，蘇柏州看到AppStore時突然發想，「不然我也來寫看看」，於是就寫了一個PDF閱讀器App，到AppStore上架。「沒想到上架後的前一個禮拜，每天大概都有70-80人下載，每次下載收0.99美元，扣掉蘋果的抽成後，這樣的獲利其實不比上班差。」蘇柏州轉念一想，不如來寫APP上架賺錢，2009年他離開工研院，拿著寫APP的收入加上家人資助，湊了200萬元成立凱鈿，身為台南子弟的蘇柏州，決定在故鄉創業。蘇柏州有點哭笑不得地說，「台南相對北部偏遠，加上又名不見經傳，當年有應徵者面試到一半接到家人打電話來問，『真的有這家公司嗎？』」而今，凱鈿台南總部員工已有約200人，「公司設在台南的好處是，會來應徵的多是南部人，流動率也較低。」凱鈿的總部位於台南永康，另外台北也有辦公室，公司總人數約300人。（圖／翻攝自dottedsign臉書、翻攝自Yourator求職網）創業初期，凱鈿團隊主要有四人，包括蘇柏州找了前工研院同事林文瑋，擔任總經理，另外再透過朋友的介紹，找來蘇俊欽任產品及設計長以及人在美國的王為中，負責美國市場，擔任全球行銷長兼北美市場總經理。蘇柏州起初的策略是，「只要比別人早推出APP，就有機會取得大量用戶，因此就快速產出APP。」但好景不常，隨著越來越多的APP及免費產品上市，凱鈿的收費產品面臨壓力，2012年間還一度將自家上百個APP產品打包成一個產品只賣1美元的窘境。APP戰場的腥風血雨，讓蘇柏州開始尋思「有沒有可長可久的生存之道」，他觀察國外軟體發展歷程後發現，越是娛樂性的APP客戶變化越快，應該要深耕重度用戶市場，也就是企業用戶，從2014年底開始，凱鈿從B2C轉向B2B，產品從付費APP轉為訂閱制APP，鎖定企業戶市場，由客戶定期支付使用軟體的費用，凱鈿負責軟體維護及研發，並根據客戶反饋進行更新。「訂閱制的關鍵是續訂率！」蘇柏州回憶，第一年續訂率只有20%，但是經過不斷的收集客戶反饋、調整，到2016年續訂率就超過50%，目前的續訂率已超過80%。韓國軟體廠Hancom參與了凱鈿的B輪融資，以強化該公司在PDF領域的不足。（圖／翻攝自hancom臉書）事實上，凱鈿主打歐美市場，在行銷策略上，蘇柏州找了歐美部落客進行行銷推廣，透過發表英文文章，經營reddit、quora等論壇，持續讓Kdan的名字曝光。蘇柏州告訴CTWANT記者，「我自己寫PDF閱讀器APP的時候，上架到APPstore，就觀察到海外是不能忽視的市場，一定要朝海外發展。」也因此，外界多以為Kdan是一間英語系國家的公司，渾然不知它是一間為在台灣南部的本土公司。因為聚焦在工具用程式，重新讓公司營運回歸軌道，投資資金也開始出現，2016年凱鈿獲得天使投資新台幣4000萬元，2018年完成A輪募資500萬美元，2021年再完成 B輪募資1600萬美元，合計近新台幣6.5億元，在台灣APP起家的新創公司中，算是成績耀眼。下一步如何走？「我們有在尋找可以併購的標的。」蘇柏州說，同時開發利用AI人工智能在文件使用及管理上的新突破，「凱鈿從PDF閱讀器到電子簽章，再向上延伸到文件生成，讓產品線更完整，未來凱鈿也會持續投入創新的開發技術，利用AI人工智能為全球企業帶來文件體驗上的新突破。」蘇柏州說。另一個方向是走上資本市場，這也是注資凱鈿的創投公司的目標。據了解，凱鈿已經在規劃上市櫃，並由券商輔導中，有機會成為台灣首家本土APP掛牌公司。
金融新擂台戰2／蔡宏圖看到外商的苦 國泰人壽率先推「綠色租賃」團購綠電
各大金控拚「綠色金融」招式不一，身為台北市信義區商辦大樓「包租公」的國泰金旗下的國泰人壽，則是力拚「綠色租賃」，光是2022年全年就採購650萬度綠電提供給承租企業戶，減碳達3千噸，成了最大「綠房東」。「今年底前的示範四棟大樓將完成近30張租約（提供團購綠電的綠色租賃服務）要完成，明年更是擴大範圍到外縣市。」國泰人壽副總郭文愷告訴CTWANT記者。國泰金是首家加入RE100的金控業，自2021年以來，除了國泰人壽不動產部門力推綠色租賃，還成立國泰電業自籌綠電來源，國泰金包括子公司已經在2022年100％使用綠電，去年國壽為服務租客更揪團買綠電，領先其他保險業同業。CTWANT調查，國泰集團早在2016年，即在自有建物上評估與設置太陽能板，並結合自有不動產租賃業務，透過出租倉儲物流屋頂，提供能源業者建置太陽能光電系統，目前累計裝置容量超過6,950kw；國泰人壽為了自籌綠電，也設定自發自用太陽能板建置目標，2025年為500KW、2030年為850KW。國泰金控董事長蔡宏圖今年7月曾公開表示，發展再生能源（綠電），提升能源使用的效率，是每一個追求淨零碳排的企業都很重視的議題，但也因為受限於資金跟資源的有限，中小企業或者是在台灣設立營運辦公室的外商，想要單憑自己的力量，採用再生能源不容易。「國泰人壽擁有許多不動產、商辦大樓，提供綠色租賃服務，責無旁貸。」國泰人壽副總經理郭文愷表示，國壽更是承諾要在2030年全台服務據點100％要使用綠電，並以位於北市信義區的國泰金融中心、國泰置地廣場、國泰敦南信義大樓為重點。在台北101的外商企業承租戶因大樓共同使用一個電號，申購綠電程序上遇到執行的複雜性。（圖／CTWANT資料照）由於依經濟部相關規定，企業要自行購買綠電，必須要有自己的電號（電表），才能取得綠電憑證，即是一種綠電身分證，2020年經濟部推出「再生能源憑證單一電號多用戶交易輔導示範計畫」，讓商辦大樓中非電號持有人的承租企業取得綠電。三年前，台北101大樓裡外商承租戶購買綠電，因整棟大樓是共用一個電號，因此須找101與綠電廠商簽一個三方契約，完成第一張綠電憑證。只是，避免額外衍生相關法律情況，2022年7月，在101、國泰人壽相繼將外商租客痛點與經濟部改良設計為「綠色租賃方案」，開啟商辦大樓房東跳出來代為團購綠電新模式。即由房東協助大樓租賃客戶引進綠電或再生能源，並分配與承租戶，解決單一電號多用戶之承租戶使用綠電難題，且承租戶無須另外與電力供應商、台電、房東簽訂多方合約，即可使用再生能源。「其實，國泰人壽在五年前，得知加入RE100法商迪卡儂承諾全球各辦公室需100％使用綠電承諾，卻面臨購買再生能源不足的窘困，國壽也開始解決方案」「如今到年底，還有近30張租約完成，很高興能為承租企業提供了一些解方。」國壽副總經理郭文愷說。國壽領頭羊的作法，已在這一波外商辦公室大遷移取得先機。除了國泰為首批轉供「綠電服務」給承租戶的房東，截至2022年底，已引進約650萬度綠電，減碳約3千噸之外，新光人壽持有的新光摩天大樓等也是其中一員。CTWANT調查，國泰人壽不動產部門力拼「綠色租賃服務」，除了可向集團旗下的國泰電業購電，還可向陽光伏特家等綠電仲介平台購買綠電，此外，國泰證券還為陽光伏特家發行國內第一檔的陽光綠益債務型STO，進而推動綠色金融商品。另一大壽險業包租公新光人壽則是力推綠色建築，從2017年起，新板金融大樓、新光南港軟體大樓、新光人壽新板傑仕堡C棟、見潭傑仕堡、水漾傑仕堡、總統傑仕堡等，已有七棟樓取得綠建築，像是鑽石級、黃金級、銀級，還有一張美國LEED證書，包括起家厝東南大樓的重建，去年動工及規劃中還有6案，也都是綠建築。全球第2大運動用品零售商法商迪卡儂加入國際再生能源倡議RE100，2026年減碳目標需比2021年達到20％占比。（圖／報系資料照）
女董一片天1／駱怡君走自己的路！王道銀行做好這二件事 底定獲利起跑點
王道銀行（2897）位在台北市南京復興分行20日開幕，52歲董事長駱怡君儀式上已「提前報喜」，這一家實收資本額303億元、全台共6處據點的首家原生數位銀行，今年前八月每股稅後盈餘EPS達0.67元，幾乎賺近2022全年的獲利。在台灣金融史發展上，王道銀行可說是特殊的存在。王道銀行前身是「台灣工業銀行」，1999年由駱怡君的父親駱錦明與前央行總裁謝森中聯合發起成立，辜振甫、辜濓松等都有投資持股支持；2017年改制商業銀行，更名為王道銀行後從數位銀行O-Bank再出發。三年前，駱錦明退休，駱怡君接掌，她是銀行界少見的女董座；2022年6月擔任工商協進會副理事長，也是該會創設七十年來的首位女性副理事長。駱錦明育有三女，駱怡君為長女，1971年次，北一女畢業，美國波士頓大學企管學士，取得麻省理工學院企管碩士後，曾服務於創投業，2001年加入台灣工銀集團，擔任台灣工銀科技顧問公司副總經理；2009年駱怡君赴香港成立台灣工銀第一個海外分行，並擔任首任行長，2012年擔任台灣工銀常務董事暨集團策略長，2014年出任副董事長。1999年9月台灣工銀舉行開幕酒會，時任台泥董事長辜振甫、央行總裁彭淮南與創辦人謝森中、駱錦明等人將金沙灌入台工銀企業標誌馬首容器中，象徵財源滾滾。（圖／報系資料照）九月下旬，王道銀行第六間分行舉行開幕誌慶，駱怡君面對媒體幾乎有問必答，連自家人都吃驚。「駱董的個性其實不算是很外向，可能還有點內向」，「這三年有做出一些成績，她才開口跟大家分享。」金融界高層觀察，應該是與她個性謙遜、謹慎有關，她向來不多言沒把握、還不確定的事，但她態度誠懇樂於分享。這次，駱怡君交出三年獲利持續成長漂亮成績單，還老實地幫大家「倒扣計算」。自她2020年6月接下董事長，2020至2022年王道銀行獲利為11.47億元、18.41億元、50.34億元，每股盈餘EPS依序為0.41元、0.63元、1.80元，年年成長。駱怡君仔細解釋，去年獲利創24年新高，主要受惠原子公司台灣工銀租賃與日盛國際租賃合併案，為王道銀行挹注約30億元處分利益。「扣除30億元的一次性處分利益，王道銀去年也賺了20億元，EPS達0.69元，仍是2017年轉型（台工銀轉型為王道銀）以來新高，甚至接近過去台工銀時期的歷史新高。」在金控家族或傳統家族支持的銀行界中，實收資本額303億元的王道銀行，不及遠東集團的遠東商銀（2845）406億元，更遠低於金控旗下動輒千億元的銀行，且全台僅有6處實體分行，仍爭氣的年年配息，近三年來每股配息從0.2元、0.3元到0.38元。2008年2月位於台北市內湖科技園區的台灣工銀總部大樓落成啟用，現為王道集團總部，一樓為王道銀行總行。（圖／方萬民攝）此外，王道銀行還有另一張成績單，截至今年9月，在國際知名永續評鑑機構Morningstar Sustainalytics風險評等中，於台灣金融業排名第一，並於全球受評鑑企業排名前1％；台灣證券交易所公告的第九屆公司治理評鑑為上市公司前5％，7月更納入「公司治理100指數」成分股中。王道銀行如何辦到？駱怡君自承一路走來有失敗，有成功；「我認為與取得B型企業認證，做好公司治理，朝著正確方向前進有很大因素。」常董林坤正告訴CTWANT記者，再加上駱怡君一年前展開企個金組織整合策略，發揮台工銀時期的豐沛企業戶資源等，激化王道銀獲利引擎繼續快跑。問這位學霸級女董給自己打幾分？「我不敢評分！」駱怡君笑著說交給外界評分，「今年我很榮幸可以續聘為董事長，董事會也看到我過去三年來的成績」、「父親應該也覺得開心，到處旅行，行程比我還多，簡直是要環遊世界。」微笑中她有力地說了一句，「股東權益ROE、EPS與配息，繼續往上拉高。」看來，這位女董與經營團隊仍要皮繃緊。
女董一片天2／變妝精品銀行！駱怡君「衝衝衝」 再拚電子五哥企金戶
王道銀行（2897）獨特經營步數總是不容金融圈忽視，當業界紙上談兵永續ESG時，它率先取得「B型企業認證」；從工業銀行轉型為商業銀行時，它率先成立「首家原生數位銀行」O-Bank，這些招式全出自現任女董座駱怡君。下一步怎麼走？「精品銀行！」駱怡君再次給了不一樣的答案。王道銀行的身世很特別，當年台灣工業銀行時代經營的企業客戶，如今已成科技電子五哥中的緯創、廣達、仁寶等，隨著資本市場日新月異，工業銀行面臨退場轉型，沒有加入金控家族的台灣工銀選擇走自己的路；2015年，時任策略長的駱怡君即決定要做到美國「B型企業認證」標準。為何選用「B型企業認證」？起自駱怡君在美國波士頓求學時，開始接觸國外B型企業的理念，認同企業用商業力量做好事的理念。B型企業認證由美國B型實驗室（B Lab）所發起，從公司治理、員工照顧、友善環境、社區經營和客戶影響力等五大面向評估企業，鼓勵企業在追求獲利成長的同時也應兼顧環境與社會議題，通過標準之企業即可獲頒B型企業認證，且每三年需重新認證。當時台灣還沒有很認真談永續ESG時，駱怡君就要用國際標準作為經營指標之一，由於這一套美國「B型企業認證」標準需集團子公司也都配合才能符合認證，王道銀行在2017年10月即成為全球首家取得該認證的上市銀行，迄今全台還不到30家企業完成。王道銀行於2017年5月5日掛牌上市，駱怡君當時擔任副董事長，創辦人駱錦明為董事長。（圖／報系資料）同時，轉型商業銀行分行據點少是其弱項，為了與其他商業銀行區隔市場，激發王道銀行以「首家原生數位銀行」策略，O-Bank網路開戶提供手機App創新服務體驗、存款高利率等，成功引起網民注意；2017年還成業界首推機器人理財業務，大數據演算提供小資族低門檻的投資理財組合建議，可說是國內投入數位普惠金融的先驅。近兩年來，王道銀行虛實整合，憑藉台工銀時期累積的廣大企金客戶基礎，開始打造線下理專團隊，積極發展財富管理的業務，同時拓展理財產品種類，以線上為主、線下為輔的模式提供更多元化服務。在駱錦明當家時，曾邀請「信用卡之父」羅聯福擔任最高顧問，當時就擬定不發信用卡，主攻Debit簽帳卡，成了唯一沒有發行信用卡的銀行，引起業界熱議。王道銀行以此做為拓展個人金融市場的主力，並推出公益、校園認同卡（譬如說建中認同卡）及品牌聯名卡等；以公益卡來說，迄今打造出浪浪、彩虹、喜憨兒、均一教育、相信動物、虹橋傳道會、金山財神廟招財等14張公益認同卡平台。駱怡君育女升格家長後，對自家Debit簽帳卡的好，十分有感地說，「我發現許多家長喜歡在我們這裡開親子戶，有時候看到新聞家長一夜好眠醒來，看到孩子刷卡一大筆金額，還要去跟發卡行說這筆要怎麼算。」王道銀行主攻簽帳卡，與高雄捷運公司合作首推的高捷少女簽帳金融卡，搶攻萌經濟。（圖／報系資料）「用我們的簽帳卡基本上就是存固定的金額，在孩子帳戶裡存固定金額，就不用擔心刷超出，每用一筆用App都可看得到支出明細，知道孩子用在哪邊，家長就比較放心。」對時事脈動敏銳觀察的駱怡君，在今年初民法成年年齡下修至18歲，搶先響應，針對18～20歲開立新戶者，另可享最高新台幣活儲年利率18％優惠，再度引起市場震撼。去年底忠孝敦化體驗分行因租約到期遷回總行，今年再度重返台北市中心，新據點南京復興分行選在三角窗位置，有兩層樓辦公空間達百坪，便於客戶不用跑內湖總行可就近談業務。「從存款、貸款到理財，都可以在王道銀完成！」如今企金、個金整合為一個金融處，強化企業戶、高資產戶與企業集團員工的服務，「企業戶不僅有貸款、融資業務需求，老闆與員工也有個人理財需要，帶來的綜效愈加明顯。」銀行同業觀察說。今年，駱怡君擔任王道銀董事長，提出「精品銀行」新定位，從線上到開啟實體銀行，熟悉銀行網路市場業務人士分析，「總不能靠高利率吸引客戶，我們可以創新針對不同族群需求，但有些客戶逐利而趨留不住，因此還是要設分行服務企業、高資產端等客戶，才會是銀行利息收入很大的一個來源。」
消極不作為？電信詐欺猖獗 NCC只停斷話7773個門號
台灣高等檢察署7日發布「詐欺情勢分析」報告，指通傳會（NCC）接獲檢警通報後，對電信事業停斷話7773個門號。基層檢察官認為，NCC身為電信主管機關，處理大量人頭門號卻消極不作為，光是二類電信業者「海峽電信」勾結詐團，賣給一家資本額5萬元的水果行就高達2376個人頭門號，NCC卻僅停斷話7773個門號，難怪國內人頭門號及詐騙簡訊氾濫，詐騙案件猖獗，難以有效遏止。報告指出，今年上半年，國內詐欺案總財損高達36.7億元，全國地檢署共受理偵辦11萬711件案件；據刑事局統計，6月詐欺案財損7.2億，較5月財損8.3億降低1.1億元，「名人假投資」案，自今年4月以來高居詐欺案首位。高檢署說，高檢署日前統籌新北、桃園、高雄地檢署，合力偵辦羅楷傑集團申請大量門號、海峽電信勾結詐團案、業者協助詐團發送大量詐騙簡訊及收受簡訊認證詐騙案。羅男涉案遍及全國，先前已被雄檢起訴求重刑，又因重操舊業近日已遭收押。NCC副處長黃天陽說，NCC已就檢警偵辦發現的問題進行改善，未來不准電信業者協助企業戶發放OTP驗證碼，企業申請門號須以員工人數為限，並要求3區監理處每區每月抽檢業者、營業處所10處，要求業者設內稽制度、加強KYC，並對可疑門號進行停斷話。高檢署表示，NCC接獲檢警通報電信事業停斷話7773門，NCC裁罰電信事業共6次，裁罰總計2180萬元。不過，NCC這6次裁罰分別是3月22日對亞太電信裁罰150萬、250萬、50萬元、7月26日對台灣之星、海峽電信各裁罰100萬及30萬元，金額與民眾被詐金額相比都不高。直至行政院副院長鄭文燦就「輕罰」海峽電信30萬元說出重話後，8月2日NCC才重罰台灣之星1600萬元。
銀行搶推美元存款美元保單 華南銀祭出5％一年期定存優惠限期吸金
各家銀行搶美元存款、美元保單，華南金（2880）旗下華南銀行今天（21日）宣布，加碼再推出1年期美元定期享年利率5％之優惠，活動到今年8月15日。目前市場上33家銀行所推出的三個月、半年期及一年期的美元定存利率，多在3.01％～4.29％之間。根據統計，公股銀2023年外幣存款持續成長，華南銀行前四個月外幣存款平均餘額約新台幣7,400億元，較去年同期成長近13％，美元存款占全體外幣存款8成以上。華南銀行分析，市場預估美國聯準會（Fed）升息循環結束，美元利率仍處於高原期，考量美元存款運用效益較佳，除了放款、投資有價證券及SWAP操作，仍將吸收穩定美元存款，適時推出美元定期存款優利，積極增加存款營運量，以強化外幣資金來源並提升全行獲利。華南銀行表示，5月推出之「新美利美元優匯定存專案」，獲得廣大好評迴響，再加碼推出1年期美元定期享年利率5％之優惠，原專案其他三項優惠內容維持不變。優惠一為3個月期美元定存年息4.35％、6個月期美元定存年息4.60％、1年期美元定存年息5.00％。優惠二為臨櫃結購美元定期存款，享賣出牌告匯率3.5分減碼優惠。優惠三為臨櫃新臺幣定存中途解約轉存美元定存，可享利息不打折。華南銀行指出，以客戶結購美元1萬元定存舉例來說，不論個人戶或企業戶，只要是以新臺幣結購美元、其他外幣存款換匯或從其他行庫匯入美元皆可承作。若以華南銀行新臺幣定存臨櫃辦理中途解約轉美元定存，還可享解約利息不打折的優惠，專案活動期間只到112年8月15日。承作金額條件限新資金，最低門檻（限DBU客戶），個人USD 10,000，企業戶USD 20,000，承作金額無上限。華南銀也提醒，雖然美國聯準會6月宣布暫停升息，但美元仍維持強勢格局，民眾可把握時機將資金轉進美元存款，享有相對穩健利息收益，惟仍須注意匯率走勢，避免日後轉換回新臺幣或其他幣別所可能產生之匯率兌換風險，建議留意市場走勢並分批佈局美元資產為宜。
矽谷銀行倒閉…台股剉咧等 分析師警告「恐創近10年最大利空」
美國矽谷銀行（Silicon Valley Bank, SVB）停牌交易後宣布倒閉，創下自2008年金融危機以來，美國銀行規模最大的倒閉事件。根據《ETtoday新聞雲》報導，摩爾投顧分析師郭哲榮表示，若美國政府處理不好，也就是不馬上停止升息、立刻降息的話，恐怕會導致台股創下近10年來「最大、最大利空！」郭哲榮坦言，為了矽谷銀行倒閉一事，他這幾天都在加班，他認為，現在美國矽谷銀行宣布倒閉，雖然由美國聯邦存款保險公司FDIC正式接管後，每個存款戶可以保障25萬美金的存款，但對有些企業戶來說，這樣的金額根本不夠營運。郭哲榮炳指出，現在已經有美國第15大銀行「第一共和銀行」在擠兌，他認為，美國政府現在要做的，是保障所有用戶的存款，給所有人信心。與此同時，FED宣布召開臨時會，但他認為，當美國政府給存款戶的信心不足時，就很有可能會造成股市極大動盪。郭哲榮進一步指出，只要美國政府願意在第一時間保障所有SVB存款戶的資金，確保存款戶能領到所有的錢，避免其他銀行發生「擠兌效應」這樣狀況可能會好一點；另外，美國若能馬上停止升息甚至降息，股市震盪也會小一點；但因為美國是周一晚上的時間才開會，按照台股的淺碟市場生態，他預測今天台股應該會先跌2、3百點以上反映恐慌，台灣股民恐怕要有心理準備。
繼要求學貸免息後 藍委再主張紓困貸款延長1年助中小企業
針對新冠肺炎紓困特別條例即將在今年6月底到期屆滿，國民黨立院黨團今天召開記者會指出，國內廣大中小企業，尚未完全復甦，衝擊中小企業員工權益，黨團將會在立院財政委員會、經濟委員會已提出「主決議」的方式主張，在紓困條例不展延下，延長紓困貸款還款期限，至於財源則以挪用今年或明年度總預算等預算支應。總召曾銘宗表示，根據「紓困振興特別條例」第19條規定，特別紓困實施日期將在今年6月30日結束，國民黨團主張特別條例實施其間不必再延長，但中小企業相關紓困作為，可再延長一年，由於國內中小企業高達154萬家，就業人口高達931萬人，是經濟發展重要主力，去年經濟成長率雖然超過6%，但是相關服務業和中小企業並未全面復甦，相關紓困措施有延長必要。曾銘宗說，金管會統計從去年3月至今的紓困措施分為兩類，一是各部會紓困相關方案展延(例如經濟部、交通部等)，承做的戶數到3月16日為止，共14萬7千戶，金額1兆4850億元。第二是金管會督導銀行自辦，企業戶高達30萬戶，金額高達3兆元；個人戶有14萬戶，金額5,545億元。他說，從統計數字看，銀行自辦金額與戶數更大，國民黨團將在財委會與經濟委員會分別提出主決議，要求延長企業紓困貸款措施，在6月底到期後再延長一年。至於個人紓困部分，包括房貸、車貸、信用貸款、消費性貸款等紓困措施，也同步延長1年，到明年6月底。曾銘宗表示，銀行自辦紓困措施延長，不需要太多經費，只要經濟部所屬中小企業信保基金承保就能做，立院通過的防疫紓困特別預算，編列給中小企業信保基金的金額就有870億元，包括楊瓊瓔、謝衣鳯、翁重鈞等藍委，將會主張經濟部不得挪用，必須專款專用。由於到目前為止，870億元中僅撥用70億元，為了降低中小企業壓力，國民黨團要求財務貸款紓困措施繼續延長一年的主決議。經濟委員會召委、藍委謝衣鳯說，中小企業營收占所有銷售額5成之多，佔全體企業數99％，而中小企業員工佔全體就業人數81％，代表中小企業攸關台灣大多數企業與勞工生計。由於中小企業銷售額大部分是內銷，佔整體市場的62.5％，外銷則佔26.3％，對國內消費影響很大。她說，目前生產者物價指數上升到10.73％，消費者物價指數只漲到2.36％，代表製造端成本大增，卻還未完全反映到物價上，若政府不對中小企業繼續提供紓困貸款補貼，黨團擔心，未來物價恐面臨更嚴峻衝擊。藍委楊瓊瓔表示，經濟部編列70億元用於紓困貸款利息補貼，目前已經用掉59億，中小企業業者初步估算，央行若升息1碼，政府要多增加2億元的利息補貼。不過，中小企業很需要幫助，政府不能因紓困條例6月底屆滿，就結束利息補貼。相對於勞動部已宣布凍漲紓困貸款利息調漲，財政部正配合研議，呼籲經濟部「見賢思齊」也盡速研擬因應方案。
純網銀「企業開戶」不放行？ 黃天牧：研議2022年更開放
立委林楚茵今天（23日）於財政委員會質詢金管會主委黃天牧，認為金管會尚未完全開放企業在純網銀開戶，造成純網銀發展有限，要求盡速開放企業戶在純網銀開戶，借鏡日韓純網銀生態圈成功案例，擴大國內三家純網銀金融商品創新全新金融生態圈。日前國內三家純網銀，包括樂天、連線及將來銀行，皆已取得營業執照，並已於今年1月起至2022年第一季陸續上線開業。林楚茵表示，統計至今年10月底，目前兩間純網銀連線銀行、樂天銀行存放比各僅14%、3.2%，稅前損益各達-12.18億元、-4.53億元，未能承作企業金融造成財務結構不漂亮，明年「將來銀行」也要開業了，金管會應盡速開放企業戶在純網銀開戶，讓純網銀資金運用更有效率，擴大營運規模。黃天牧回應，目前純網銀只開放個人戶、3人以下企業開戶，因為企業戶KYC（認識你的客戶）股權結構查證比較複雜，純網路銀行需要克服如何用KYC取得企業需求，但是發展勢必要往前，金管會會找銀行公會來協調，希望純網銀業務在2022年可以更開放。林楚茵舉例，日本最大純網銀樂天銀行、德國首家純網銀Fidor Bank、韓國最大純網銀Kakao Bank都有開發電子支付工具，樂天銀行更設計超級點數，可以在樂天生態圈流通；韓國Kakao Bank也和韓亞金融開設證券服務。林楚茵認為，網路金融交易是跨國界、跨領域的，未來打造虛擬生態圈無可避免，純網銀拿到完整營業執照，但是台灣法規要再放寬，才能更快跟上日韓純網銀的腳步。比較一般銀行的網銀app、純網銀的app介面，功能都是查看帳戶、轉帳、貸款，民眾感受不到純網銀有什麼特色，自然就不會有興趣。黃天牧表示，純網銀生態圈建構是一步接一步的，金管會核發營業執照，讓他們有發展的空間，金管會與純網銀攜手努力，也與銀行公會多做溝通。
兆豐保險前3季獲利4.8億 創17年新高
兆豐金（2886）旗下的兆豐保險，今年不畏疫情衝擊，截至9月底稅後盈餘已達4.8億元，已超越年度目標4.5億元，並創下加入兆豐金控17年來新高。兆豐金控董事長張兆順表示「給予肯定勉勵，也要給予壓力」，期許提高市佔率，再更上一層樓為金控重要營收引擎之一。兆豐保險董事長梁正德則提到，今年兆豐保險除了在保費收入、固定資產、投資及盈餘等皆有提升之外，將持續專注於「數位轉型」及「ESG永續金融」兩方面發展。兆豐金控、兆豐保險今天（1日）舉辦成立90週年慶祝活動，兆豐保險董事長梁正德提到今年5月份爆發本土疫情時，兆豐保險也扮演火車頭，積極向主管機關建言，爭取相關降低接觸風險提供即時保障的便民措施。像是爭取開放防疫及疫苗商品集體投保，讓企業戶可檢附名冊採集體投保方式，簡化投保作業；並且爭取開放家長為未成年子女辦理網路投保疫苗保險，主管機關也順應民情，迅速完成修法開放。 兆豐保險的主要保費收入，仍以車險為最大宗，儘管受到疫情的衝擊，海外旅遊險大幅減少，但是汽車銷售率大增的情況之下，帶動車險投保率高，仍維持一定的占比約40到45 %；防疫險跟疫苗險同時先取代了海外旅遊險，讓健康醫療傷害險占比仍有約20 %，此外還有火險等企業險20 %、海上產物責任保險等10 %左右。兆豐保險這90年來，共分三個時期，分別為1994年前的「國營時期」、其後至2002年間為「民營化時期」以及2002年後「加入兆豐金控時期」。兆豐金控公股部分約有23%。
每個員工可補貼4萬！紓困金美髮業、KTV業者皆能申請
經濟部今天公布紓困4.0的「商業服務業紓困方案」，對受疫情影響的內需型產業，如餐廳、咖啡廳、飲料店、KTV、美髮店等，只要今年5到7月任一個月營收，較2019年同月，或今年3到4月月平均減少5成以上者，就提供企業一次性營運補貼，按全職員工數乘以4萬元給定額補貼。如果是直接因疫情遭命令停業者，則是同時補貼企業與員工。公司部分可按每個人頭數領1萬，員工則每人領3萬元，外加勞動部的生活津貼加發1萬元，共拿4萬元。以上補助標準是有稅籍的商業服務業，就可以申請，經濟部估計百萬員工受惠。經濟部次長陳正祺表示，為了避免直接接觸，這次紓困一律採線上申請，時間從6月7日至8月31日。申請採大幅簡化，只要填申請書、自提營業衰退50％證明文件、匯款存摺影本3樣即可，確認後會在1到2個工作天內匯到企業戶頭。商業司表示，商業服務業紓困是因應疫情三級警戒所推出的新方案，跟去年要計算員工薪資的4成來發給不一樣，今年改定額給4萬，並考慮企業規模大小，按員工數定額去計算補貼款。按官方意思，是如此可以讓紓困更加快速到位。陳正祺強調，發給補貼前提是企業不能解散或歇業，畢竟這次企業紓困，是希望讓企業挺過去，如此勞工就有希望，經濟就有成長。至於悽慘的會展業、貿易服務業、製造業及技術服務業等，則是延續過去的紓困作法，提供2021年4至6月薪資及一次性營運資金補貼。紓困貸款的部分，同樣是針對營收減少達15％以上受影響事業取得資金、展延貸款。經濟部擔保專款增加120億到870億元，使保證融資額度擴增至8700億元。這次提高營運資金貸款額度至新台幣600萬元，並增訂2021年5月至12月受影響中小型事業，得申請利息補貼等措施。
央行金管會同步打房 左手收緊銀行授信 右手專案金檢
政府「團隊戰」打炒房。中央銀行總裁楊金龍7日下午宣布新的不動產信用管制措施，金管會晚間立即發布新聞稿宣布，12月即將啟動的不動產授信專案金檢與一般金檢，會將央行的新措施納入，也就是銀行8日才核貸新不動產授信案，都要符合央行新規定，否則重罰。金管會12月開始到2021年3月底前，要完成不動產授信前十大銀行的專案金檢，主要針對餘屋授信、土建融、豪宅及投資客房貸三大業務的風險控管措施，金管會主委黃天牧7日在財委會透露，除了專案金檢、一般金檢及逾放等控管，也會配合政府跨部會會議決定，「不排除有下一波措施」。金管會尚有集中度管理，如各類不動產授信占銀行授信總額比率控管，另外還可要求增提備抵呆帳、增加資本計提等手段。央行對企業戶房貸、自然人第三戶、購地貸款及餘屋貸款祭出新的信用管制措施8日上路，銀行目前審理中的不動產授信案，只要還沒生效，都要用新規定。金管會亦立馬強調，專案及一般金檢會將新規定納入，各銀行8日之前生效的不動產授信案適用舊規定，8日之後撥貸者就必須用央行的新規定，違反者就視情節輕重開罰。黃天牧強調，這波專案金檢，不影響一般民眾購屋貸款，是針對餘屋貸款、土建融、豪宅與投資客，是從銀行授信風險角度，了解銀行貸款是否有控管風險，如豪宅及貸款成數等，是依央行信用管制措施，央行若有新規定，金管會監理與銀行授信都要採取同一標準。金管會已祭出三措施，一是發函各銀行，先前不動產授信八大缺失，不要再犯；二是啟動專案金檢十家不動產授信主要銀行；三是看逾放比、不動產授信額度、存放比及備抵呆帳提存比率。黃天牧表示，這次不僅專案金檢，連一般金檢也會將不動產授信列為重點。
有錢人「活儲」做了這3步！改買台股 定存不續約、精挑高利數位帳戶
台股經過4月大反彈狂飆1,284點後，5月高檔盤整續攻「萬一」，主要還是靠散戶（自然人戶）力挺，甚至帶動法人跟進，根據中央銀行公布的5月金融情況，代表散戶資金動能的證券劃撥存款餘額續增至2.32兆元、連續七個月創新高。據央行統計，5月M1B及M2年增率一升一降，各來到7.81％及4.18％。央行官員說明，疫情趨緩，多個國家陸續解封及復工，金融市場恐慌情緒降溫，主要股市在一波反彈後，位在高檔整理，尤其台灣疫情控制相對好，自然人戶（散戶）續挺台股，代表自然人戶資金動能的證券劃撥存款，5月再增加521億元，來到2.32兆元、續創歷史新高。統計台股集中市場5月自然人戶交易占比63.4％，雖較4月的63.6％略低，但央行官員認為，「這還是位在相對較高的比重」。外資占比從4月的25.2％上揚至5月26.3％，主要是補搶台股這波反彈行情後，又轉賣超的結果，累計當月外資賣超台股1,517億元，並匯出資金33.93億美元，反應在M2年增率續降。央行官員指出，觀察5月活期儲蓄存款增加明顯，原因有三，首先就是台股交易活絡效應，從其他帳戶轉進活儲帳戶，準備投入的資金；其次是央行降息後，定存利率跟著調降，部份定存到期偏向不續存；第三是銀行積極發展數位帳戶，推出高利活儲。活儲增加也貢獻整體活期性存款餘額，5月爆增2,492億元，來到17.69兆元，續創新高，但企業戶的活存卻明顯減少，主要因資金調度需求及償還聯貸。定期性存款餘額小幅增加89億元，來到14.42兆元。央行官員表示，外匯存款也再創新高紀錄，主要是企業收到外幣貨款及銀行推出高利外幣存款專案，餘額月增495億元至6.33兆元。國內長期以來流動性均佳，股市資金動能充沛不變。央行官員強調，國人對經濟面深具信心，加上台股基本面相對穩定，尤其現金股利殖利率高，也吸引外資的青睞，台股交易更活絡，加上降息造成低利率，使存款結構改變，偏向從定期性存款轉向活期性存款的趨勢。
太驚人！ 這個存款帳戶4年爆衝51倍
國銀從2015年底陸續開拼數位存款帳戶業務，金管會擬再鬆綁助攻。金管會銀行局副局長黃光熙16日指出，國銀數位存款帳戶從2016年底的8萬戶成長至2020年第一季415萬戶，目前已有30家銀行開辦，未來會在基礎驗證機制完備且風險可控的前提下適時調整現行規範，擴大數位存款帳戶線上業務範圍。銀行局官員指出，目前業者主要希望開放二項業務，一是企業戶也能在線上開數位存款帳戶；二是運用生辨識技術，讓交易限額可以再拉高。在企業戶部份，銀行公會先前有研議過，但企業戶的客戶盡職調查CDD本就比較複雜，線上開戶比較不易，而且實務上，銀行都會派專員去幫企業戶開戶，線上不見得較方便，綜合考量就決定先開獨資企業部份。其他部份就是驗證方式透過生辨識技術，可提高交易限額，還在研究，要看技術發展成熟度。金管會在2019年時就已開放負責人為成年自然人的「獨資企業」可開立數位存款帳戶，負責人只要透過自然人憑證、工商憑證及視訊進行驗證並上傳相關證件，即可直接透過網路開立存款帳戶，與臨櫃開立帳戶有相同的功能。在自然人方面，金管會開放年滿7歲以上且領有國民身分證的未成年人，以及持有晶片居留證的外國成年人可開立數位存款帳戶，目前也有台新、國泰世華銀二家銀行始未成年人開立數位存款帳戶業務。黃光熙表示，銀行數位存款帳戶業務從2015年底陸續開辦，初期僅8萬戶，2017年則成長至39.2萬戶，年成長率387％、2018年及2019年分別再成長至150.8萬戶及338.4萬戶，年成長率分別為285％及124％，年成長率隨著基期墊高而趨緩，但仍持續呈倍數成長，到2020年第1季止，數位存款帳戶首次突破400萬戶，有415萬戶，三類數位存款帳戶全面擴增。金管會銀行局從2019年第三季起，每季公布數位存款帳戶資料於網站上，截至2020年第1季止，開立戶數最多的前五家銀行，依序是台新銀行198.8萬戶、國泰世華銀行58.4萬戶、王道銀行43.5萬戶、永豐銀行37.2萬戶、第一銀行20.5萬戶。