保經代公會
」 賣基金 保經代公會 保險洗單 投資型保單
40萬大軍1／保險業務員可以賣基金了 利多消息恐引爆「洗單潮」
全台近40萬名壽險公司業務員，今年底可望賣起基金！這項好消息，在中華民國保險業務聯合總工會幹部聽起來，卻是「踩雷警鈴」大響，「一旦未做好教育訓練，業務員易誤踩『保險洗單』紅線，還會引發保險糾紛。」為此，中華民國保險業務聯合總工會10月4日發文呼籲立委與金管會，就「保戶與保險業務員各自權益與責任歸屬」先召開公聽會，討論好遊戲規則再上路。此一藏著「保險洗單」風險的消息，源自9月28日，金管會證期局副局長郭佳君表示，由於有壽險公司建議及考量有利拓展投信基金銷售人員的任用管道，增進業務發展，「預定年底前修正《證券投資信託事業負責人與業務人員管理規則》，放寬投信業務人員的資格條件，開放壽險公司業務員也可以加賣基金。」目前壽險公司業務員取得投資型保單證照後，即可銷售自家公司連結基金的投資型保單，例如國泰人壽早在2007年即讓登錄在國壽、具有投信基金招攬資格的業務員銷售國泰投信系列基金；富邦與新光人壽也都已登錄為合格基金銷售單位的壽險公司。但在法規修改後，未來壽險業務員只要再加考「投信投顧法規測驗」，合格者便能單獨銷售公司代理的基金，比起現行銷售基金必須考取證券投資分析人員、投信顧業務員或高級業務員證照的規定，來得寬鬆。國泰人壽符合基金招攬資格的業務員，早在14年前就可以銷售國泰投信基金。（圖／翻攝自維基百科）也因此，登錄在22家壽險公司、總計38.7萬的業務員聞訊，一則以喜，一則以憂。喜的是業務員除了可向民眾推銷產壽險保單、生前契約、信用卡之外，又多一項基金商品，可增加收入。憂的是，「賣投資型保單就已經包括一籃筐的基金，未來還可以單賣基金，保戶的預算就是那麼多，很怕（業務員）為了衝業績考核搞到解掉舊保單、買新商品『洗單』，況且到時那一檔基金虧損賠錢，誰負責？」二名保險界高階主管不約而同向記者表達震驚。保險業務聯合總工會理事長嚴慶龍說，「現在一年保險申訴案七、八千件，這樣雙重資格的保險業務員銷售過程，涉及保險與基金，說明過程提及的投資理財、保本、獲利等字眼，是否會造成其他爭議？與客戶產生糾紛時，如何認定責任歸屬？這不單是讓業務員多賣商品，為公司帶來業績管道，還牽涉許多管理層面，不能輕忽呀！」
40萬大軍2／保險申訴一年七千多件 業務招攬、解約爭議占大宗
「保險洗單」風氣盛，連保險業自家人也難避免。一名保險公司高階主管向本刊記者吐苦水說，「最近80歲家人聽理專說可以把之前買的契約提前解約，改買『利率較高，能保本』保單」，「長輩認識理專很多年，心腸軟，不想申訴，我也只能私下拜託理專不要再找家人『洗單』，放他們一馬。」日前元大人壽與元大投信合推首檔連結台股基金的投資型保單，驚爆證券營業員遊說78歲婆婆解掉元大龍頭高股息ETF改買保單，即是金管會嚴禁的「洗單手法」。這非單一案件，且已在業界存在多時，像這類業務員招攬、解約爭議在去年七千件保險申訴案中的「非理賠爭議類」，占了近三成。一名逾20年資歷的業務員吐露心聲：「我們也很不願意拜託保戶解約買新保單，要跟客戶比較新保單與舊保單的優劣，等於是自打嘴巴，但是我們是按件計酬，有的業務員想說一個人能服務的客戶有限，還要符合公司考核業績規定，如此惡性循環，有些人才會鋌而走險遊說客戶洗單。」金管會會依金融消費評議中心受理的銀行、保險等個別公司申訴率多寡，在營業範圍上給予限制等措施，提醒業者須做好服務品質與銷售的正確度。（圖／翻攝自金融消費評議中心臉書）這名資深業務無奈地說，「保險業務員很多人拚到深夜，不分假日，佣金收入主要在新拉到保單第一年拿到，接下來保戶每年持續繳保費，還有續期佣金，但金額遠比首年度低；同時，拚業績件數通過公司考核，一旦被刷掉離職，拿不到續期佣金，沒有資遣費，更沒有退休金可領。」受理民眾申訴的金融消費評議中心統計顯示，2020年全年受理申訴案達9,690件，保險業為7,030件、占72.5%；2021年第1季與第2季的保險業申訴案共有3,385件，占今年累積總量4,390件的77.1%，高居金融消費糾紛之冠，遠比銀行及證券期貨高。其中，保險業爭議類型分為理賠類與非理賠類，以2020年案件分析，壽險公司的這兩類案件全年各為3,570件、3,281件，就占了29.93%，在非理賠類中，「業務招攬爭議」為最大宗，「解約爭議」也有5.52%。若金管會貿然修法放寬保險業務員賣起基金，恐引發的問題，不容漠視。
40萬大軍3／保險業務員承攬制三不管地帶 勞資爭議只能找法官說
全台近40萬名保險業務員最揪心的，莫過於勞資爭議。目前保險公司與業務員間的關係有按時間計費的雇傭制、按件計酬的承攬制，還有混合制，頗為複雜，為強化對業務員的保障，金管會7月推出補強佣金獎金定義的新措施，10月即將檢討。「金管會協助保險公司與工會協商，重新定義佣金給付，雖非工會主張的『續期佣金可攜制』，也就是不管業務員是否離職都要給，總是一個變革起步，只是有些地方將佣金變相改成服務津貼支付，對想要有穩定收入的保險業務來說，還是沒有保障。」中華民國保險業務聯合總工會理事長嚴慶龍說，工會仍會繼續向立委陳情，希望透過召開公聽會，為業務員爭取最佳權益與福利。面對此一剪不斷理還亂的保險業勞資爭議，金管會3個月前新施行「保險公司給付業務員及各種銷售通路之續年度報酬表」需載明在保險契約中，讓保險公司給付業務員的佣金、獎金等費用計算方式，包括「續年度佣金」、「續年度服務報酬」、「獎勵金-繼續率佣金」、「獎勵金-繼續率獎金」與「獎勵金-合約終止後服務獎金」清楚呈現。新制實施3個月來，「南山人壽原本用『業務獎金』及『續年度業務獎金二』的名稱，給付業務員報酬。7月時就把『續年度的業務獎金』改為『續年度服務報酬』，並取消『續年度業務獎金二』的項目，不符金管會規定呀。」一名資深業務員說。台灣人壽、南山人壽相繼遭業務員檢舉，未依佣金給付新制施行。（圖／黃鵬杰攝）嚴慶龍說，「台灣人壽也有類似情況，業務員透過工會向我們反映，還遭公司內部指責，唉！」「保險公司現在與業務員的關係搞得複雜，有純承攬制像南山人壽，有純雇傭制符合勞基法像是台新與中華郵政人壽，還有雇傭加承攬制的混合制，像是國泰、富邦、台灣人壽等。」「勞動部只管符合勞基法的勞資案，金管會主要是監督保險公司等金融機構、上市櫃公司治理，結果承攬制的部分落得三不管，公司若違約未付佣金、任意處罰、開除業務員等，只能打官司找法官給公道。」嚴慶龍說。目前像國泰、富邦、台灣等人壽業務員進公司打卡開晨會，其餘時間為自由招攬保單時間，因此打卡的「部分工時」就依《勞資法》投保勞健保，計算基本工資、資遣費、退休金等。南山人壽業務員無須開晨會打卡，為單一承攬制；台新人壽（前身為美商保德信人壽）、中華郵政人壽則純雇傭制，完全依照勞資法規定。南山人壽業務員多年來力爭勞基法作為聘僱契約依據，目前經大法官釋憲為承攬制，工會因此轉向要求更為平等的平等合作契約關係。（圖／報系資料照）嚴慶龍表示，現行許多保險公司與業務員非屬《勞基法》的勞動聘僱契約，而是未提供勞保的「承攬契約」，也就像是保險公司的經銷商、代理商，讓民眾透過業務員管道買到保單。這類承攬契約給付業務員的佣金、服務津貼等，經常因定義不清楚而產生民事債務紛爭。其實，保戶簽約同意買了保單後，保險業務員收到的「初年度佣金」，通常是從這一張保單收到的最大額佣金，之後保戶繼續依約繳交保費，保單契約存續，業務員逐年收到「續年度佣金」，多是給付2~6年，並非都是跟著保單終生給予佣金。當保險業務員離職後，保險公司便將「續年度佣金」給付給接手的業務員，而非繼續給付給當初成功承攬這一張保單的業務員，因此造成離職業務員與保險公司間的爭議。由於南山人壽把業務員一律改為承攬制，「南山人壽工會把問題拉高層級到全體保險業來談，主張續期佣金可攜制，等於說離職了5年、10年甚至到20年的保險業務員，都可以來跟公司索取佣金，但他們沒有做服務，這個論點很怪。」一名資深保險界主管說。
開鍘了！這三家保險業不甩增資要求 通通撤照
保險業裁罰又添6樁！金管會保險局長施瓊華28日宣布，富貴人保險經紀人、長春國際保險經紀人及鳳翔保險代理人等三家公司，因五年來未依規定增資，依法廢止其許可撤照。另外三家：上新保險經紀人、昇億保險經紀人及兆成保險經紀人則是限期增資。施瓊華表示，這是保經代公司首次因為資本額不足被撤照。施瓊華表示，富貴人保險經紀人、長春國際保險經紀人及鳳翔保險代理人等三家公司，未依保險經紀人管理規則或保險代理人管理規則第16條規定，在2019年6月24日前完成調整資本額至500萬元，且這三家公司無視法規所給予的五年調整期，對於保經代公會的通知，或金管會依行政程序法以書面通知陳述意見，均不予回應，違規情節重大，依法廢止其許可，並註銷執業證照。另外，上新保險經紀人、昇億保險經紀人及兆成保險經紀人等三家公司，未依保險經紀人管理規則第16條規定，在2019年6月24日前完成調整資本額至500萬元，違規事證明確，依法核處限期改正。施瓊華表示，要求提高資本額目的，是要強化保經代公司風險承擔能力，上新、昇億、兆成未被撤照是因有陳述理由，願意限期改正，這三家公司目前資本額都只有300萬元，其中，昇億必須在8月31日前增資完成，另二家是2020年底前要增資完成，若期限到了，沒有增資，金管會會再裁處，可能撤照。據保險局統計，截至2020年6月底，國內保經公司有313家，扣除上述被撤照的二家後，剩311家；保代則有285家，減掉被撤照的一家後，剩284家。保險局指出，保經代公司被撤照非首次，2013年有11家保經代公司未依規定繳保證金，作撤照處分，但因「資本額不足」被撤照則是第一次。