停售潮
」 實支實付 醫療險 副本理賠 金管會
保單夯什麼2／這些人都改買「定期型」保險 資深業務：30年前就力推給計程車司機
疫情前熱銷的終身壽險附約實支實付醫療險，在保險業者苦吞防疫險理賠巨虧後，去年紛紛停售，加上限縮「副本理賠」的金管會新政策今年元旦上路，「一年一期的『定期型壽險、醫療險』愈受青睞！」一名資深保險業務員告訴CTWANT記者。有「平民保險王」之稱的保險達人、本身也是做保險業務的劉鳳和跟CTWANT記者說，「快三十年來我就是力推『定期型』的保險，包括壽險、癌症險、意外險與一年期的附約型實支實付險，因為我的客戶很多是計程車司機、攤商，買定期險的保費不高，才有多餘的錢拿去投資理財買房。」另一名壽險業務員則告訴記者，他近年招攬「高額型」定期型壽險頗受高資產族群青睞，譬如一張一年1千萬保額壽險，保費約2萬餘元，首年度可以拿到的佣金就有1萬元，也就是50％。保險界主管跟記者說，「過去大家為了拚業績，經濟力尚可的保戶還買到7張實支險，住院一次的理賠金扣掉實際醫療費後還有餘額」「後來雖改為『限買3張』，只是加上醫界融通保戶很多非必要住院治療，龐大的理賠金則已讓實支險走向虧損，紛紛下架改版，像是有一張保單歷經13次改版後乾脆停售。」我國壽險業即將在2026年接軌IFRS17國際會計準則。右二為保誠人壽總經理王慰慈。（示意圖／保誠人壽提供）尤其防疫險之亂，業者苦吞2700多億元的鉅額理賠，開始盤點恐面臨超額虧損的醫療險保單。CTWANT記者2023年7月即調查，疫情爆發三年內，停售的「實支實付險」共28張，其中產險占21張，壽險7張，有個人住院醫療險、團體住院醫療險、突發傷病住院險、癌症達文西手術增額保障附加條款等，包括AIA友邦、宏泰、台灣、遠雄、富邦產壽險公司等。「去年8月爆發癌症患者抗議健保署清查是否有必要住院治療的真實情況，其實背後很大的原因，就是保險業正在盤整『虧錢保單』，當發現到申請實支實付險住院理賠的保險費遽增，讓很多產壽險公司吃不消。」一名保險界人士接受CTWANT採訪時指出。「企業不會做虧損的事！好的商品，一旦超乎道德範圍的濫用，最後承受負擔都是年輕下一代，吃虧的都是民眾。」一名金融界人士分析。當時，為免重蹈防疫險鉅額虧損之路，保險界堅持依約「必要性住院治療」理賠定義底線，癌友界主張「醫療技術進步許多治療無須住院」，期盼應擴大住院險的理賠範圍與定義，為平息爭議，金管會邀產官學界辦公聽會，歷經三個月討論，去年底主委黃天牧宣布2024年起「六大主流保單」新政策中，其一即是「實支實付險」落實損害填補原則。小資族如何透過保險商品分散經濟負擔風險，要如何買得好用保費也負擔起，常是許多人的大哉問。（示意圖／公勝保經提供）依金管會新規定，今年元旦起的實支險核保政策將限縮接受副本理賠等投保條件，也因此，2023年底再掀起一波「實支險副本理賠停售潮」，保誠人壽、台灣人壽、全球人壽等都跟進，2024年起台新人壽公布僅接受沒有買過任何一張實支實付醫療險的民眾投保，安聯人壽的副本理賠張數則限縮僅接受二張。「這項新政策，為要遏止保險公司、業務員亂賣，也讓保戶更了解，加上2026年接軌IFRS 17、ICS新會計政策，保險商品的定義與理賠條款，不會輕易放寬融通的。」一名業界主管跟CTWANT記者說。到底要怎麼買醫療險才會足夠？「以一個家庭（包含小孩）為例，我通常建議民眾保險費占年薪比例的十分之一。有限的收入費用範圍內，要買『高保障型』的意外險、壽險等。」力推「定期型保險」的保險達人劉鳳和說。「保險界推的一年一期『定期險』醫療險商品，可補強終身險的保額。」另一名資深業務員說，「保險非萬靈丹，要評估自身經濟情況。以小資族、上班族來說，最終還是要拚自身的財富累積，藉著加薪、投資理財等增加收入」，「建議民眾可以自行上網到基富通投保官方推廣的定期壽險、傳統型重大疾病險與小額終老險，少了業務員的佣金，相對來說保費較低。」此外，「很多經濟情況還不錯的老闆、醫生會計師等，也會買定期壽險、意外險等，當作一個分散風險工具」，「酌量自身的財務情況，在健康險部分，中風、失智、肢體受傷、癌症等缺乏生活自理能力或會長期影響經濟收入的重大疾病醫療險、長照險等，也是許多民眾會趁年輕時規劃提早投保。」這位資深業務員建議。
台新人壽不賣了 「實支實付險」掀停售潮…接受副本理賠只剩這2家
自金管會宣布將研究「實支實付」改為「損害賠償」後，掀起市場搶購潮，也令接受實支實付醫療險副本理賠的保險公司陸續停售，而在台新人壽4日宣布退場後，僅剩2間人壽仍受理實支實付醫療險副本理賠。台新人壽向保經代等銷售通路表示，自1月9日起調整「實支實付住院醫療險」核保規定，內容包括：累計台新人壽及同業的實支實付型住院醫療健康保險附約以2張為限，但強制保險及公費團險例外；投保時，若已有投保台新人壽或同業實支實付型住院醫療健康保險附約紀錄，將照會取消該附約投保。過去部分較小規模保險公司為吸引客戶，接受第2或第3家的實支實付險理賠，客戶持醫院副本即可申請，卻造成理賠金高於醫療費問題，以及恐有民眾靠生病賺錢。而保誠、台壽、凱基、全球、遠雄、台新等6家業者，自去年12月29日到今年1月4日先後停賣副本、下架、或限縮核保政策，目前市場僅剩「台銀人壽」及「安聯人壽」受理。保險業者表示，金管會出發點是好的，醫療理賠不是以賺錢為目的，而是應為醫療費用補充，但因有副本理賠，恐容易引導保戶「沒事去住院」。保經保代則建議，出於理賠率考量，民眾如果能夠負擔，有機會仍可規劃醫療險，因為「以後只會變貴，不會變便宜」。此外，台新人壽決定加入本次實支實付醫療險副本理賠停售是「9 日起生效」，換句話說，民眾在8日午夜前仍可向業務窗口投保，業內人士預估近日會湧現大量進件。
實支實付醫療保險停售惹議 金管會急澄清：並非買不到
金管會為遏止國人過度投保實支實付醫療險，將進行改革、檢討副本理賠等方向。繼保誠人壽28日停售後，台灣人壽、全球人壽、遠雄人壽也宣布30日起停止銷售實支實付附約商品，引發民眾憂心買不到的搶購熱潮。為此，金管會昨天（30日）緊急澄清，強調目前多數保險公司仍有銷售實支實付醫療險，並非買不到。據統計，原本可以以實支實付醫療險拿副本申請理賠的的壽險公司共有7家，包括全球人壽、台灣人壽、遠雄人壽、中國人壽（2024年改名為凱基人壽）、台銀人壽及保誠人壽；但自12月27到29日短短3天，已經有5家宣布停售下架，僅剩台新人壽與台銀人壽未停賣。金管會也強調，商品損害填補原則尚待研議，未來還是會考量民眾高端醫療、自費醫材保障需求，不用怕買不到。針對媒體報導實支實付醫療保險商品掀停售潮、民眾買不到所需醫療保險保障等訊息，金管會提出四點澄清如下。一、實支實付醫療保險商品多數保險公司仍有銷售，並非買不到。此商品的主要功能，是就保戶發生保單條款約定保險事故所致之實際醫療費用支出提供費用補償，因此應適用保險損害填補原則，保險公司在受理民眾投保時，將依照內部核保規定進行核保，金管會並未禁止保險公司銷售實支實付醫療保險。二、近日部分保險公司宣布停止受理或停止銷售醫療保險商品，均為接受醫療收據副本理賠之實支實付醫療保險商品，民眾若未曾投保或有增額需求，目前市面上仍有相關實支實付醫療保險商品可供民眾選擇，並非買不到。除了實支實付醫療保險外，尚有日額型醫療保險、重大疾病保險、特定傷病保險、癌症保險等其他支應民眾就醫需求的保險商品可供選擇。三、有關實支實付醫療保險商品落實損害填補原則議題，尚需時研議。金管會也提出較明確方向，表示因應保險業接軌 IFRS17及新一代清償能力制度（TW-ICS），保險商品宜逐步轉型回歸「保險保障」本質，就包括實支實付險，但強調細節需要有相當時間進行充分討論及建立配套機制來推動。四、金管會因應新藥及醫療科技進步，將來是否能在實支實付險納入給付範圍，已請壽險公會提出統計資料需求，並責成保發中心完善資料庫，方便保險公司後續研發高端或自費醫療保單，也會考量民眾在高端醫療、自費醫材方面的保障需求。
實支實付醫療險陸續停售掀爆買潮 金管會急喊話：還能買到、不會禁售
實支實付醫療保險商品掀停售潮，民眾抱怨買不到所需醫療保險保障，金管會今日出面喊話，表示實支實付醫療保險商品多數保險公司仍有銷售，並非買不到，金管會並未禁止保險公司銷售實支實付醫療保險，市面上尚有日額型醫療保險、重大疾病保險、特定傷病保險、癌症保險等其他支應民眾就醫需求的保險商品可供選擇。金管會說明如下：一、 實支實付醫療保險商品多數保險公司仍有銷售，並非買不到：(一) 實支實付醫療保險商品的主要功能，係就保戶發生保單條款約定保險事故所致之實際醫療費用支出提供費用補償，因此應適用保險損害填補原則，保險公司在受理民眾投保時，將依照內部核保規定進行核保，金管會並未禁止保險公司銷售實支實付醫療保險。(二) 近日部分保險公司宣布停止受理或停止銷售醫療保險商品，均為接受醫療收據副本理賠之實支實付醫療保險商品，民眾若未曾投保或有增額需求，目前市面上仍有相關實支實付醫療保險商品可供民眾選擇，並非買不到。除了實支實付醫療保險外，尚有日額型醫療保險、重大疾病保險、特定傷病保險、癌症保險等其他支應民眾就醫需求的保險商品可供選擇。二、 有關實支實付醫療保險商品落實損害填補原則議題，尚需時研議：(一) 因應保險業接軌 IFRS17 及新一代清償能力制度(TW-ICS)，保險商品宜逐步轉型回歸『保險保障』本質，其中包括實支實付醫療保險商品應落實損害填補原則。惟相關細節需要有相當時間進行充分討論及建立配套機制來推動，例如因應新藥及醫療科技進步，將來是否能在實支實付醫療保險商品納入給付範圍，此部分有賴於國內經驗統計資料是否能取得，金管會已請中華民國人壽保險商業同業公會提出具體經驗統計資料需求，待其提出需求後將責成財團法人保險事業發展中心精進精算統計的基礎工程，就創新醫藥及新型醫療方式之發生率與醫療費用損失幅度等專案進行相關研究，完善我國健康保險相關發生率經驗資料庫，以利保險公司研發高端或自費醫療保險商品。(二) 金管會在研議討論過程中亦會考量民眾在高端醫療、自費醫材方面的保障需求，逐步推動。
實支實付停售潮1／產壽險近三年已下架28張 「高CP值神單」步入尾聲
繼二年前宏泰人壽「薰衣草保單」調漲保費掀起一波「實支實付醫療險」停賣潮後，一個月來包括遠雄、台灣與宏泰人壽再宣布停賣或改版「住院醫療險附約」，讓該險受到關注。根據CTWANT調查，近三年來，產壽險公司停售的實支實付險共28張，其中就有同一張保單歷經13次改版後乾脆停售。為何產壽險界「實支實付險」保單商品持續停售，多名保險界人士跟CTWANT記者說，「主要是健保之外的自費項目愈多，高醫材時代來臨，擴大保險理賠金額，加上再保公司壓力，保險公司應該是評估賠得很難撐下去，才會下架保單的；改版的就降低保障年齡、雜費等理賠額度。」7月4日，宏泰人壽宣布停售住院醫療險附約醫吉讚（HSD），再往前推幾天，台灣人壽在6月30日通知，隔天起停賣新住院醫療保險附約85（HNRC），架上也沒有其他張「實支實付險」保單商品；另一家遠雄人壽則是在6月初，把永康富（RM3）改版。2021年3月，宏泰人壽的「薰衣草醫療健康保險附約」因損失率逾100％而調高保費，引爆保經業務通路拒賣風波。（圖／CTWANT合成，報系資料照、翻攝宏泰人壽官網）根據CTWANT調查，扣除前述停售的保單商品，產壽險界近三年停售的實支實付醫療險共有28張保單，其中產險公司占21張，壽險公司7張；包含個人住院醫療險、團體住院醫療險、突發傷病住院險、癌症達文西手術增額保障附加條款等。其中，產險界停賣的21張實支實付醫療險來自三家產險公司，單是一家大型產險就停賣14張實支實付個人醫療險，另一家則下架6張團體住院醫療險實支實付型；壽險界也是集中在三家人壽，有一家這三年來先後停賣了5張實支實付險，包含1張個人險與4張團體住院險。「其實，產險公司還是以推意外傷害險為主，不是每家都在推個人健康醫療險，產險的保單商品一年一約，多為『不保證續保』，這三年來產險界停賣的實支實付險比壽險公司多，主要是因應市場需求調整商品策略。」產險界主管分析說。宏泰人壽這三年來停售4張實支實付醫療險，皆為附約險。（圖／焦正德攝）至於「實支實付醫療險」為壽險公司健康醫療險主力商品之一，CTWANT進一步洽詢各保險公司，台灣人壽、AIA友邦人壽這幾年陸續停售商品後，目前架上皆無一張實支實付險。宏泰人壽雖在2021年期間已停賣4張「實支實付險」，目前架上還有4張實支實付險；遠雄人壽則陸續下架、改版到目前只剩兩張實支實付險；三商美邦人壽也有停賣1張，全球人壽架上則是維持1張實支實付附約險，但也歷經改版、更新到第三代。壽險業主管分析說，台灣與宏泰人壽相繼停賣「可續保到85歲」的實支實付險，是保經代業務通路中投保年齡最高的保單，其他家最高是在75歲，這象徵「實支實付險」高CP值時代將近尾聲！「台灣人壽停賣的就標榜『概括式』理賠，擴及門診手術，可說是保經代業務通路中很好賣的一張。」另一名保險高層說。再者，「實支實付險」約每五年調整保費費率，「壽險公司多已下架日額給付1千多元的舊商品，改為2千元以上，但理賠額度提高，保費也跟著漲，實支實付險也不像過去這麼便宜了。」該主管就舉例說，買某家住院日額2500元的實支實付險，25～35歲保戶年繳約三、四千元，超過45歲時保費逾1萬元，投保到75歲時保費約5.4萬元。
實支實付停售潮2／可「副本理賠」保單只剩5張 這一張續保到110歲最高齡
根據CTWANT調查，實支實付醫療險「副本理賠」保單較受保戶青睞，但目前壽險界商品架上，僅剩國泰、新光、全球、遠雄、保誠人壽這5家壽險公司還有銷售該類型商品；中國、宏泰人壽則有承保第二張以上的副本理賠的核保融通政策；台新、安達人壽另可受理副本收據、但診斷證明書須為正本的理賠方式。「實支實付」醫療險可在「日額、限額」兩種理賠給付擇一，並分為「正本理賠」與「副本理賠」，像是診斷證明書、醫療等收據，醫院提供正本單據之外，也可以提供視同正本的副本。CTWANT記者洽詢各家壽險公司統計至7月12日止，14家壽險公司架上共銷售42張「實支實付」醫療附約險與主約險商品，扣除可供「副本理賠」的5張附約險及部分公司融通核保政策之外，僅能「正本理賠」的實支實付醫療險保單商品則多達37張。37張「正本理賠」的實支實付醫療險保單商品中，以富邦人壽推出9張（含3張搭售加強保障之自負額型商品）為最多的壽險公司，2019年底上市的一張住院醫療終身健康保險附約，將實支實付保障延長至110歲，迄今應該是市場上保障最高齡的實支實付，但這一張屬於搭售型並非想買就可直接買到，還須洽公司了解如何與主約險等配置規劃；其次為南山人壽的5張實支實付險商品（3張個人醫療附約、2張意外醫療附約）。國泰人壽現行共3張實支實付醫療險，其中2張採正本理賠，另1張為自負額款附約得採副本理賠。比較特別的，國壽推出這一張「正本理賠」的長年期遞延型實支實付為「主約險」，標榜「繳費期滿後享3.3倍總繳保費實支帳戶額度」、「保障到90歲」。國泰人壽推出的「實支實付醫療險」主約險為正本理賠，可搭配自負額型實支實付險。（圖／國泰金提供）國壽進一步說明，自負額型為民眾需自行負擔一定金額，超過部分才由保險公司負擔，因此實務上保戶會先購買基本款的實支實付型商品，後續透過投保自負額款商品來強化保障，業界針對「自負額款」商品多不會限正本理賠。新光人壽則力推一張「保證續保至屆滿80歲」的自負額住院實支實付險，可接受副本理賠，「對已有1張實支實付基本保障保戶，若想重點加強手術、雜費缺口，可考慮『自負額』型」；自負額型即民眾須先自行負擔約定的金額，超過自行負擔的金額則由保險公司理賠，而最高給付以限額扣除自付額後之金額為限，當自負額越高，保險費率相對較低。根據壽險公會統計，早期的健康險商品多非保障終身且為附約性質，因應更多元市場需求，針對醫療過程中可能觸及急診、病房及重大手術等費用支出項目，保險公司1999年開發住院醫療終身健康保險，並陸續推出日額型及實支實付型住院醫療費用保險、一次給付型的癌症保險、重大疾病暨特定傷病保險等加以因應。「買實支實付險本意，是要拿來轉嫁醫療費支出，但若誤解以為可買愈多張，申請理賠愈多，超出實際所需的醫療費甚多，反而會造成損賠率的增加，進而提高保費，未來要買實支實付險，就會變更貴，排擠到真正需要的保戶。」一名保經副總分析說。
實支實付停售潮3／本想提高住院日額卻遇一窘困 「保單下架」要增額就太遲了
「現在手術自費項目變多，醫材費也墊高，原本想在已買的『實支實付醫療險』提高住院日額、限額給付，結果去電問業務員才知道已經下架停賣，想增額也來不及，得改買其他張，保費也變貴了。」一名保戶感慨地說。「實支實付險」是一種醫療險，多為一年期附約險，分醫療險實支實付、意外險實支實付這兩種，2019年11月8日起，保險局規定每人最多各可購買3張實支實付險及1張自負額實支實付；至於參加公司團體醫療險、旅平險、學生平安保險等，皆不計入上述規定內。基本上，這兩種類型的實支實付險各有不同給付條件、理賠上限、購買限制等，大部分都有每日病房費用、手術費用、住院醫療費用（俗稱雜費）等三大項保險金給付，理賠範圍包括病房差額費用、醫療雜費、自費醫療器材、手術費用等。很多民眾問，有健保還需要實支實付醫療險嗎？要買多少才夠？「答案其實在評估自己財力，不僅買一張實支實付、雙實支或到三實支，每年要支付為數不少的保費；若想用新型且昂貴的治療，例如上百萬元的免疫細胞治療，還要看買的額度真的夠用嗎？」壽險公司主管說。CTWANT調查，從壽險公會統計個人險有效契約數據來看，截至2019年底，保戶購買個人醫療險實支實付「日額給付」1千元以下、2千元、3千元、3千元以上者，佔比平均各約25％上下；「限額給付」10萬元以下則佔46％，10萬元～50萬元的佔39％；個人傷害險實支實付限額給付10萬元以下則高達96％。「這幾年來疫情爆發後，提升民眾健康醫療觀念，帶動商業醫療保險投保率，民眾規劃的『實支實付』限額有調高到30萬元以上趨勢，經濟較佳的甚至買到50萬元。」磊山保經公司業務總監林玲慧說。過往直腸癌切除肛門的患者，現在透過達文西第4代Xi機器手臂手術能成功保肛，圖為中醫大新竹附醫。（圖／報系資料照）一名保險界主管分享買的實支實付險，「限額給付」就超過30萬元，「我看到現在很常見自費醫材或是高手術費用，覺得額度恐怕要20萬元以上，才比較足夠。」華瀚保經副總經理蘇桔明說，「常聽到的達文西手術基本上約15萬元或者更高，人工椎間盤一片也要20萬元起跳，人工髖、膝關節至少10萬元，鈦合金骨釘一支5到8萬元，每支心臟塗藥支架、一隻眼睛人工水晶體也約3到8萬元等，這些都是健保之外須由保戶額外自費可選擇的醫材。」至於很多民眾以為買了「實支實付險」，只要住院醫療所做的任何開銷都會全部理賠，這個解讀就大錯特錯，也造成許多理賠爭議案。蘇桔明說，根據實支實付保險單示範條款規定，「住院醫療費用保險金給付（即雜費給付）」，是指被保險人住院期間內發生，且依全民健保規定「應自行負擔及不屬全民健保給付範圍」的費用。保戶申請「雜費」給付時，首要，須符合住院期間內的「必要性醫療自費支出」，譬如自費癌症標靶用藥，就是在保單條款定義理賠範圍內；像是看護費、衛生用品費、營養品、個人用品、購買的輪椅、拐杖等輔具費用，就非雜費給付必要項目。
花6小時也要買到！台產防疫保單停售潮大發威 保經通路也忙到翻
台灣產物推出的這一張保費500元、理賠最高10萬元的「防疫保險」大發威，全台各地民眾搶搭停售前「今天末班投保列車」。有人到台產各地營業據點排隊，確認買到手才安心，有的是透過保險經紀人公司授權信用卡付款投保，花東等外縣市民眾還趕赴郵局排隊匯入保險費，大家想盡辦法就是要買到這一張「防疫神單」。民眾一大早趕赴磊山保險經紀人公司總公司填妥防疫險要保書，看到現場眾多業務員都在為防疫保單趕工，磊山保經總公司行政部門人員，也全員出動協助整理資料。「大家要買到這一張防疫險的決心，實在是太可怕了」磊山保經人員說。台灣產物提醒民眾排隊評估恐怕要花上6小時，也難以澆熄大家搶買熱度。（圖／讀者提供）台灣產物總部也是從主管到業務人員，總動員協助民眾順利買到防疫險。儘管看到工作人員拿著「預估6小時排隊」的提醒貼心牌，民眾仍是勇往直前，從台北市館前路的台產總部電梯、騎樓，一路排到南陽街。台南等外縣市也是類似情況，花蓮郵局甚至湧入繳納保險費匯款排隊人龍。金管會統計，目前國內共14家產險公司發行共32張防疫保單（含對個人及企業），其中有七家的「防疫保單」被醫護人員整理為表格推薦，有台灣產物、富邦產物、旺旺友聯、富邦人壽、台灣人壽、新光產物及南山產物。其中，新光產物與南山產物是以「企業保險」為主，其他的台灣產物、富邦產物、旺旺友聯、富邦人壽、台灣人壽則是為個人保險。
高利儲蓄險保費「確定」變貴 業務通路搶衝年終一波停售潮
受到金管會公布調整壽險保單價值準備金新規定，過去比較偏向高利儲蓄險保單商品將陸續停賣，其保費未來也會調高約3成，保險業務通路發現近期民眾詢問度及投保意願增高，搶在過年前衝這一波降責準停售熱潮。2020年7月1日起，民眾要買儲蓄險保單的費用，會隨著新公布的「各年齡保戶須符合的死亡保障最低比率」實施而有所調整，陸續有壽險公司通知停售短年期類儲蓄險的主約，而各人壽公司也都在重新精算新保單費率，未來普遍會調高變貴3成左右。金管會保險局12月24日公布「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金（保單帳戶價值）的最低比率規範」，也就是說從明年7月1日起，各年齡保戶投保該類保單時，皆須符合最低死亡保障門檻比率，壽險保單須「提高保障額度」，「降低儲蓄」比例。