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台股平開走高收復21400點 法人及公股金控:美國降息看好「這類股」表現
台股今(6)日開盤漲67.74點,加權股價指數為21255.45點,成交金額新台幣38.25億元。截至收稿台積電(2330)開盤漲7元至909元,高至916元;鴻海(2317)漲1.5元至176.5元,聯發科(2454)開平盤1110元,漸漸回歸至1140元,漲逾2.70%;廣達(2382)一度掉至249元再急速拉回最高260元,漲幅5.06%。美股四大指數昨(5)日,道瓊工業指數下跌219.22點,跌幅0.54%,收40755.75點;那斯達克指數上漲43.36點,漲幅0.25%,收17127.66點;S&P500指數下跌16.66點,跌幅0.3%,收5503.41點;費城半導體指數下跌28.43點,跌幅0.6%,收4742.42點。昨日漲幅以開發金2.53%、富邦金1.98%、華南金1.81%、永豐金1.52%、兆豐金1.44%居領先,前五大清一色都是金控股。今日開盤雖略不理想,綠色覆蓋在五大金控上,但整體表現仍然見紅,漲2031.84點。法人分析,美國將進入降息循環,除債市將有所表現,其他風險性資產價值回升,國內房市熱絡、利率上揚,有助銀行業存放利差,加上併購案消息不斷,金融股預計將可持續撐盤。公股金控分析,今年以來股市熱絡、新台幣貶值,壽險金控上半年獲利表現佳,手握大量低成本債券,美國降息後債券評價及保險收入動能有望回復;銀行今年SWAP(換匯交易)收益持續挹注獲利,但面臨高基期挑戰、資金成本壓力仍大。
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南山人壽首檔7億美元次順位債成功定價 Q2每股稅後盈餘1.74元
南山人壽5日宣布,成功定價首筆海外美元次順位資本債券7億美元10年期,進一步優化南山的資本結構,在穩健的基礎上有效地提高資本適足率,為2026年採用台灣ICS制度做更充分的準備外,也成功提昇南山的國際能見度。國泰金(2882)則是在8月29日代子公司國泰人壽宣布,已於8月28日再度透過新加坡子公司成功定價3.2億美元次順位公司債,繼今年7月初完成國內保險業首檔海外債發行後第二檔境外美元債,並順利達成全年800億台幣之發債目標。南山人壽2024年第二季合併新契約保費約429億元,合併總保費收入1,521億元,稅後純益256億元,資產總值5.6兆元,股東權益為3,742億元,每股稅後盈餘EPS為1.74元。南山人壽表示,9月4日以其在新加坡註冊成立的全資子公司Nanshan Life Pte. Ltd成功定價首檔海外美元債券,發行7億美元10年期次順位資本債券。在隔夜市場較爲波動的市場環境下,公司仍掌握發行窗口,成功定價台灣史上最大發行量的金融機構美元債,並達到低成本的資本債券發行。債券定價水準為美國10年期公債利率加170個基點或5.493%,票面利率則為5.45%。投資人對本次發行反應熱烈並踴躍認購。債券發行亦獲得標準普爾BBB評等及惠譽BBB評等。花旗、高盛和滙豐為本次交易的聯席全球協調人。金管會保險局於2024年3月宣布台灣壽險公司得以透過海外成立的全資SPV發行有到期日的具資本性質債券,南山為響應此新規籌備已久,本次債券的定價發行旨在進一步優化南山的資本結構,在穩健的基礎上有效地提高資本適足率,為2026年採用台灣ICS制度做更充分的準備外,也成功提昇南山的國際能見度。
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銀行房貸還有額度「優先承作這三類」 13家行庫將公布受理窗口
13家銀行將優先儘速公布可否承受房貸的情況,與銀行公會建置平台揭露公開資訊,以及承做房貸窗口的聯絡方式,便於民眾申請使用。銀行局副局長林志吉4日表示,目前還無法確認該平台上架時間。這13家銀行包括八大公股行庫為臺灣銀行、土地銀行、合作金庫、兆豐銀行、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、台灣企銀;另有五家為目前承作房貸前五大民營銀行的台北富邦銀行、國泰世華銀行、中國信託銀行、台新銀行與玉山銀行。金管會4日上午邀請央行、財政部、銀行公會與八大公股行庫、承做房貸前五大民營銀行共13家銀行代表,共同商議目前房貸承作情況,會中也作出多項結論,傍晚金管會召開臨時線上記者會說明接下來承做房貸的原則等範圍,希望銀行將資源放在無自用住宅的民眾購屋實際需求。銀行局副局長林志吉表示,首先在銀行端,受理房貸申請案件以首購族、自住購屋者與先前受理申請房貸者;且在銀行公會部分,將會建置公開資訊平台揭露全部銀行在房貸是否還有額度可承做房貸的情況、聯絡窗口等資訊,保持暢通,給民眾了解,哪一家銀行還能不能承做房貸申請件,避免讓民眾到處詢問而資訊不清楚者。也會請銀行業者評估申貸戶與承作資金的需求,以準備未來能夠承做房貸戶的額度與水位的需求。而涉及銀行法72-2條部分,銀行辦理住宅建築及企業建築放款總額,不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額的30%,基本上是國銀不動產放款的「天條」,且銀行內部多會設定更嚴格的預警值,多會設定在28%或28.5%。林志吉表示,該條款貸款水位不會排擠到都更、危老等案件;有銀行業者也建議也應該不納入海外房貸與之共同計算額度與餘額範圍。金管會3日公布以7月底的銀行業提供的數據來看,分母(存款總餘額加金融債券發售額)為55.85兆元,近3年銀行存款已增加將近11兆元,過去每月存款增加額度約3,000億元,採動態方式控管,沒有所謂滿水位、額度已滿的概念。若要達到法定規範的30%,約還有上兆元的空間,但此額度還要計入土建融、商辦等,不是只有房貸,且會希望銀行將資源放在無自用住宅的民眾購屋實際需求。
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撕下配息不穩標籤! 高息ETF「00915」預計發每股0.82元
被視為抗跌又會漲的高股息ETF「00915」最新配息正式出爐,凱基在30日公告,每股發放0.82元,預計9/19除息,最後買進日在9/18,10/16入帳。凱基推出的高股息ETF「00915」,配息金額一次比一次高,前兩季配息都是0.72元,最新一季來到0.82元,創下新高紀錄,規模也在近日突破200億,撕除網友批評「規模不大、配息不穩」的標籤,用成績證明自身實力。00915追蹤臺灣多因子優選高股息30指數,跟台灣高股息指數相比,2010年以來的總報酬率達164.3%,勝過高股息指數的114.1%。 根據Yahoo股市資料,截至8/30,00915從今年到目前的年化報酬率已達47.38%,配息金額出爐後,有望再創高峰。00915於六月換股,在高點賣出鴻海,也給了配息的強大基礎,目前調整成分股過後,各產業別分布更平均,分散風險之外,也讓資金流動更靈活。市面上幾檔季配息ETF的表現,也不如00915來得亮眼。00713今年累積股利2.18元,年化配息率4.18% ; 00919兩次發放總股利1.36元,年化配息率5.15% ; 00878累積三次總股利僅1.46元,年化配息率6.34%。00915含最新的配息金額,三次累積股利達2.26元,年化配息率有望再創新高,明顯領先其他競爭者不少。不只是勝過季配息,00915連月配息也都贏。00939前兩次配息總額達0.123元,至於00940前兩次配息總金額更低,僅0.1元。00915單是本季最新配息0.82元,就大勝兩檔月配ETF的總和。00915身為今年的績效王,也是唯一打敗大盤的高股息ETF,00915不聲張、不喧嘩,是許多內行投資人心目中的低調冠軍,更成為許多小資族心目中穩定的投資標的。PS:投資人應注意債券型基金投資之風險包括利率風險、債券交易市場流動性不足之風險及投資無擔保公司債之風險
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限貸令爆雷2/「沒限貸?」基層行員有苦難言 成屋市場大亂糾紛四起
台灣金融史上最大房貸「限貸令」全面發威,不只3、4年前預售屋買家今年交屋申貸卡關,據CTWANT調查,近期成屋買家也遭波及,被推入違約險境中,不少鄉民發求救文,「真的很擔心延後交屋巨大的違約金…」,賣屋簽約卻拿不到錢的賣家也怒氣沖沖,站在第一線承受責難的銀行行員更是怨聲載到,糾紛一觸即發。這場史上最嚴限貸令鬧得沸沸揚揚,央行於8月27日傍晚發聲明,近期房貸申請困難的現象,並非央行籲請銀行自主管理不動產貸款總量所導致。就連行政院長卓榮泰28日也表示,「政府不會有限貸令」。網友也在新聞下刷一排留言,「哇公然說謊耶。」「白話文:政府都沒有說什麼喔,都是銀行自己要限的,跟我們一點關係都沒有」「政府沒有限貸令,但銀行有限貸令啊,法令就擺在那,新青安就把房貸的額度吃掉了。」央行與政院的說法,對錯各半。銀行房貸水位有二道控管措施,一是依銀行法第72條之2規定,銀行住宅建築及企業建築放款總額,不得超過存款總餘額及金融債券發售額的3成,俗稱「銀行不動產放款天條」;一是由央行總控的全體銀行不動產貸款占總放款比率水位,過去約落在35%、36%水準。行政院長卓榮泰強調「政府不會有限貸令」,會滿足一般民眾正常的資金需求,但似乎與現實情況不符,彷彿活在平行時空。(圖/黃威彬攝)然今年銀行房貸突然快衝到「滿水位」,而最大加速關鍵是「新青安」。政府去年8月1日起為減輕無自有住宅青年的買房負擔,推出提供利率更低,額度更高,還款期限更長,寬限期也更久的新青安房貸方案。截至7月底,上路1年來申貸戶數已超過7.6萬戶,將近6000億元的申貸額。連帶地,銀行不動產放款占總放款比例也在今年6月底衝上37.4%,接近歷史高點37.9%,央行趕緊出馬,8月12日到21日間廣邀34間國銀行庫總經理喝咖啡,要求銀行自主管理不動產貸款總量,9月6日前提交未來一年的「房貸降溫計畫」。雖說「房貸降溫」並非「限貸令」,各銀行也要求基層員工不能以「限貸令」稱呼,但站在第一線的行員心知肚明,「政策性是說不能不收(申貸),但我們確實就沒辦法做,都要跟客人講,要等,也怕影響到客戶權益,怕客人因等不到撥款被罰違約金,我們也不敢答應客人。」簽約對保卻撥不了款,現在在成屋市場已傳有不少爭議,為確保糾紛案不再增加,各房仲業者都祭出應變措施,但市場恐慌仍免不了成交數下滑。(圖/趙文彬攝)另一位銀行業者告訴CTWANT記者,某公股銀行的額度,由總行拋上網,讓各分行比手速搶,搶到就撥,沒搶到就沒有,「最可憐還是分行面對客戶的人,有些接了不能撥款的,被罵得很慘,還被投訴。」「各行庫都說沒有限貸,事實上就是做不了,市場需求又這麼多,我們基層也是有苦說不出。」市場上出現不少購買成屋、已簽約的受害者,因銀行排隊撥款遙遙無期,恐將面臨高額違約金。臉書社群「買房知識家」就有民眾發表求救文,「我就是那個上車,已經快到終點站卻下不了車的人」,這名網友7月下旬簽約買房,半個月內就找好銀行,貸款也很快就核准並對保,到了要撥款時,竟被告知限撥,要他9月再來排隊,「真的很擔心延後交屋巨大的違約金!」另一位網友分享,他7月初送件元大銀,原預定8月27日撥款,結果撥款前一刻收到通知,目前總行購屋排撥量過多,有確認撥款日期會再另行通知,他擔心,後續會遇到降貸或不給撥款,「第一次買房就遇到這問題整個超無助…。」第一線服務的行員也擔心萬一承諾了客戶卻撥不了款,害客人被罰違約金,還要被客訴,因此也不敢接新案,行員也是有苦難言。(圖/林榮芳攝)永慶房屋高鐵青塘園加盟店店長陳龍聖指出,近期經手案件中,確實有1、2件因為銀行願意承作的貸款成數突然降低影響,買方自備款不夠,所以協調解約,但仍賠償了違約金。有買家遭卡關,也有賣家受影響。一位賣方網友抱怨,他賣了一間總價約1000多萬的中古屋,買家簽約金為5萬元現金及一張百萬本票,表示過幾天會一同匯入履保,最後只有現金進履保專戶,「買方藉口貸款貸不過想違約,開始裝可憐賣慘,最後把錯都推到仲介身上,說是仲介慫恿簽約,最後想用5萬元解約。」他已寄出好幾封存證信函,不知該如何保護自身權益。有網友認為代書和房仲業者不夠專業,也有網友提說「其實是銀行的問題,1.76的利率,現在變成3%的利率,如果今天您是買方,,,,,桌子可能翻桌過去了!」「莫把人逼上絕路,站在買方立場,房子沒買到是因為貸款沒了,還要賠上存的錢,買房怎麼一下子像陷阱大坑還有去無回?」「政府這一波操弄又搞到小老百姓了」據了解,受到限貸令影響,房仲業者8月成交量比上個月已下降了2成8,且糾紛案比例也上升中。由於銀行要排隊撥款,陳龍聖表示,現在簽約的案件,合約都會載明4個月後交屋,「賣方不接受也不行,不是我們的問題,是政府、銀行政策就這樣。」大家房屋企劃研究室公關主任賴志昶也指出,為避免違約、解約量增加,已請第一線仲介配合代書簽約時,會建議買賣雙方將限貸等政策因素納入交易價金考量,並特別約定「雙方如因不可歸責於雙方之因素,例如金融機構限制撥款、排隊撥款等原因,使該案買方貸款延期撥款,雙方同意無條件配合金融機構撥款作業,不得互為主張合約延遲之違約責任。」至於買方貸款困難方面如何協助?他無奈表示,也只能請仲介建議消費者多找幾家金融機構,例如常有往來的薪轉戶銀行、農會、漁會及信用合作社等等,「先求有得貸、再求好條件。」
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面對限貸令莫驚慌 應觀察市場並提升自身核貸條件
近期不論公民營銀行,房貸水位拉緊報,不動產放貸比逼近28%,縱使央行表態並未進行強制限制,然銀行「技術性地限貸」狀況確實存在。銀行放貸緊縮,導致民眾貸款困難苦不堪言,搶貸現象越演越烈,民眾搶貸除了比條件外,更需要排隊核貸或撥款,連帶影響房貸利率飆升,普遍已3%,甚至部分已有高於信貸利率的亂象。為什麼銀行要限貸呢?一直放貸給民眾,可以一直收利息不是很好嗎?根據《銀行法第72-2條》:「商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款之總額,不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額之和之百分之三十。」在此不動產放款的限制之下,銀行自然得祭出因應措施。若想降低比例,不是降低住宅/建築貸款總額,就是提升銀行所收存款與債券發售額。但在新聞媒體大肆的推波助瀾下,引起不少民眾恐慌。央行目前採取的措施仍處於「呼籲自主管理」的階段,保持關注但暫不伸手的狀態下,持續觀察、測試著市場的變化與反應。簡而言之:—— 以拖待變試水溫。民眾不如預期的核貸、撥款,再加上房價高漲,勢必降低短期的交易價量。近期的實價登錄恐會出現較特殊的行情價,亦容易產生有價無市的狀況。踏取提醒,如欲購買中古屋或小坪數房型的民眾在審核條件上本就較為劣勢,在此波限制下,短期內核貸狀況更較往年不易,且普遍無法貸到理想的成數,而房貸利率也較難談到理想的數字。難道民眾就只能坐以待斃嗎?其實比起過度的恐慌,更應該做好適度的準備!以踏取的觀點來看,這個現象是屬於「特殊過度時期」,並非是常態。可稍微觀察市場動向,如短期內有購屋需求的朋友們,務必在審核時多跑幾家公股、民營銀行磋商比較,以免水位拉升造成的銀行延後放款問題,進而導致買賣違約。同時也需仔細審視合約上的違約條款,並且與建商、賣方溝通,商討若未來有此一情形,是否能夠延後違約截止日,或做其他的配套措施。當銀行審核條件變嚴格時,拉高自身授信條件就成了關鍵。例如不超額刷卡、不預借現金、準時還款、避免只繳最低應繳金額及刷卡分期、提供穩定的金流收入及額外財力證明,倘若欲持續觀望的讀者,可以先將手中閒錢集中在可作為未來銀行認定財力的金融商品...等都是提升核貸條件的好方法。由於短期內震盪較大,踏取也建議民眾提前做好心理建設,冷靜觀察市場動向,提高自備款以面對放貸的變化,並先預期可能得到較高的房貸利率。無論市場如何變化,理性的決策和穩健的財務管理始終是面對任何挑戰的最佳應對之道。面對限貸令,民眾更應穩住腳步提升核貸條件。(圖/踏取國際開發提供)作者 / 踏取國際開發 協理 藍德義致力協助民眾化繁為簡了解不動產從無到有的各項大小事,辦理土地買賣/都更與危老顧問及整合/閒置資產活化諮詢/商住工農不動產買賣/資產管理及家族傳承/地政士相關業務/各項稅務諮詢及節約稅費規劃…等。不動產相關疑問,歡迎線上諮詢,LINE ID為「@447asmbe」。
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國泰人壽全年800億發債「已達標」 第二波美元次順位債逾10倍超額認購
國泰金(2882)今天(29日)代子公司國泰人壽宣布,已於8月28日再度透過新加坡子公司成功定價3.2億美元次順位公司債,繼今年7月初完成國內保險業首檔海外債發行後第二檔境外美元債,並順利達成全年800億台幣之發債目標。國泰人壽表示,8月28日再度透過其全資持有之子公司Cathaylife Singapore Pte. Ltd.,於境外債券市場發行總規模3.2億美元、15年期首10年不可贖回之美元次順位公司債,在國際投資者踴躍參與下,獲得逾10倍超額認購,投資人熱烈迴響。金管會保險局協助保險業在2026年順利接軌TW-ICS、充實資本結構,於2024年3月宣布允許台灣保險公司透過在海外成立特定目的國外籌資事業(SPV)發行具資本性質的債券。國泰人壽率先依循相關規範,透過新加坡設立全資持有之 Cathaylife Singapore Pte. Ltd.於7月5日發行10年期美元次順位公司債,金額為6億美元。其後,該債券於次級市場表現強勁,信用利差較發行之初顯著收窄。有鑑於近期國際債市走勢平穩,為掌握發債機會窗口、完成年度資本規劃,國泰人壽本週於8月27日起於香港進行為期一天的投資人交易路演,並於8月 28日成功定價於 T10+150 基點(以美國10年期公債為基準利率),發行收益率為 5.329%,票面利率為5.3%,總發行規模為3.2億美元。在投資人積極參與下,創下逾10倍超額認購,基金/資產管理公司占 77%,保險/退休基金占 12%,銀行占 5%,私人銀行/其他占6%;地區分布方面亞太地區占79%,EMEA則約21%。以投資者結構觀之,本次發行順利吸引更多優質及長線投資者之青睞,且區域更具分散性,將有利於公司多元化投資人基礎、提升國際能見度。Citigroup、J.P. Morgan、Morgan Stanley 及國泰證券(香港)為本次發行承銷商。
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債券ETF新兵00953B掛牌上市! 這九檔成交量大
債券ETF投資熱,00953B群益優選非投等債,在今天(8月21日)掛牌上市交易,成為第7檔證交所掛牌債券ETF。進一步觀察,加上00953B目前市場上共有92檔債券ETF,其中85檔在櫃買中心交易,證交所上市的債券ETF僅7檔,首檔為2017年1月的00681R元大美債20反1、00948B中信優息投資級債、00795B中信美國公債20年等。根據玩股網統計,近5日的台股ETF成交量排行榜,前20名中即有9檔債券ETF,其中,由00937B群益ESG投等債20+居冠,其次還有00679B元大美債20、00687B國泰20年美債、00680L元大美債20正2、00688L國泰20年美債正2等。進一步觀察債券ETF歷年發展,從2017年的14檔至今92檔,受益人數也從3467人成長至最新1812415人,顯示出債券ETF越來越受一般投資人青睞。據了解,00953B發行價為10元,也有平準金機制,追蹤ICE 1-5年BB-B級成熟市場信用優息美元非投資等級債券指數。群益ETF經理人李忠泰指出,隨著降息預期提升,後續貨幣政策反轉下的潛在資本利得空間可期,也令債市投資環境更居順風,投資人若想順勢卡位降息帶來的債市機會,也不妨透過債券ETF來參與。
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理財專員變詐財高手!盜領1.8億還債42客戶受波及 終判12年刑期
高雄一名潘姓女理財專員利用客戶對其信任,持續盜領、挪用42位客戶的資金,最終損失金額高達新台幣1億8000餘萬元,經檢調單位深入調查,高雄高分院於8月15日依背信、詐欺及違反銀行法等多項罪名,合併判處潘女12年有期徒刑,全案目前仍可上訴。根據法院判決書內容,潘女於2005年進入銀行前鎮分行任職,隨後在2011年轉任理財專員,專責銷售各類金融商品,包括基金、保險、債券等,隨著其職務提升,客戶信任度也逐漸提高,甚至將存摺、印章等重要財物交由她代管,然而,這份信任成潘女的詐騙工具。由於個人投資失利,潘女財務狀況惡化,急需大量資金來填補財務缺口,竟藉由處理客戶申購基金、匯款等委託事務,悄悄地利用客戶存摺、金融卡及密碼,將客戶存款轉入自己或其他受害客戶的帳戶中,用來清償負債,這些非法轉帳行為涵蓋範圍廣泛,包括使用網路銀行、臨櫃匯款、製作假取款憑條等方式。檢調單位在收到銀行報案後,深入調查發現自2019年起,共有42名客戶遭受潘女詐騙,總損失金額高達1億8千餘萬元,潘女曾透過其母親及堂妹名義,將小額款項匯入客戶帳戶,並虛構基金配息收益,以此手法讓客戶誤信其正在依照指示進行基金投資。最終在客戶發現資金異常後,銀行總行隨即展開內部調查,確認潘女盜用客戶存款後,向金管會報告並正式報案,雖然潘女事後已補回4276萬元,還清部分受害客戶的損失,但仍有超過1億3千多萬的資金尚未歸還,法院在審理過程中指出,潘女不僅違背了理財專員應有的職業道德,還藉此詐騙42名客戶,對銀行及受害者造成嚴重損害,最終,高雄高分院裁定合併判處潘女12年有期徒刑,並可上訴。
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銀行「房貸水位快滿了」 台灣、兆豐銀仍正常收件
「新青安」購屋與近期買房火熱,申請房貸量大、撥款額度大增,連動到各家銀行「房貸水位」的餘額變化,放行房貸排隊案件的撥款速度放緩。根據整理,公股行庫中,台灣、兆豐銀行正常收件,合作金庫即將額度告盡;民營銀行中,元大銀行等正常撥款;北富銀、中國信託等則是調升利率超過2.33%起。根據統計,在「公股行庫」中,台灣企銀「非青安」案件利率調整到2.4%;合作金庫的額度將要用完;第一銀行的排隊等候撥款案件預計到11月;台灣銀行、兆豐銀行仍是正常收件;華南銀行、彰化銀行的房貸申請案件也還在排隊中。民營銀行中,元大銀行、匯豐銀行、京城銀行等為「正常撥款」;凱基銀行的案件還在排隊撥款中;聯邦銀行的除了排隊等候撥款,「首購族」利率為3%起;台北富邦銀行、中國信託銀行、上海銀行、台中銀行、新光銀行等,利率調升約從2.33%,有的是2.4%起、2.77%起。部分銀行則是傳出放緩申請房貸案件速度,嚴選客戶,甚至到暫停收件。根據《銀行法》第72-2條規定,商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款之總額,不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額之和之百分之三十。也就是說,由於現今房價高漲,單間申請房貸金額可能就比以前購買一間公寓總額還高出許多,加上企金業務量增的擠壓,因此加速可使用的放款量額度的變窄,也是大家所熱議的「房貸水位快滿了」的意思。
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台股修正早知道!凱基股股漲早就預告 籲投資人資金配置「防禦為上」
台股自7月中旬以來大幅修正,一度重挫4,600點以上,跌幅達19%,凱基投顧表示,這波下跌導火線主要來自AI股評價偏高以致無法承受不如預期的財報利空,同時川普勝選機率增高,更加深市場對其全面課徵關稅對全球貿易衝擊的預期心理,而凱基投顧早於6月底即提出「2024台股下半年展望-先蹲後跳,波動劇烈,高低點區間為23,000~20,000點」的看法,「凱基股股漲」節目亦從六月底開始不斷提醒投資朋友,下半年台股將先蹲後跳,投資人要先留意規避第三季修正風險,再把握第四季年末向上反彈機會,提前預告修正風險,迄今檢視可謂精準;回顧凱基投顧去年底的2024年台股展望也領先同業,提出預期台股上看兩萬點的看法,事後驗證皆完全命中,研究團隊屢次展現專業實力,協助投資人迎向富足人生。台股本波急跌先前已達到凱基投顧原先所預估的20,000點關卡,確實也出現跌深反彈,但凱基投顧表示,過去一年多由AI引領的「拉回買進」多頭思維已不適用,因為經濟衰退疑慮升高、日本央行升息引發套利交易(carry trade)投資人被迫平倉、科技業前景出現疑慮等,總經面、資金面、基本面等都已出現變化,此時最好的作法就是「防禦為上」,高持股比重者應逢反彈降低部位,低持股比重者可進行跌深反彈的價差操作,或等待中期底部浮現再拉高持股比重。「凱基股股漲」節目建議投資人,在第三季行情動盪中投資配置應把握「進可攻、退可守」策略,例如近期聯準會降息趨勢日漸明朗、債券殖利率在高位,凱基美國非投等債(00945B)這種純粹投資美國企業,信用風險展望穩定,且因有高債息而有高配息的月配息ETF,就是投資人在規避「股弱債強」環境時的優選投資標的;此外,「凱基股股漲」節目也介紹,投資人偏好高股息ETF,現在指數跌下來、股價修正,是入手展現抗跌實力的高股息ETF好機會,其中凱基優選高股息30(00915) 今年以來股價表現持續在台股高股息ETF中稱王,投資高股息ETF,就應該選這種高股息ETF的大黑馬「魚與熊掌兼得,既有股息又有優異報酬率的ETF」。「凱基股股漲」節目廣受投資人歡迎,YouTube頻道訂閱數近日已突破兩萬人,為回饋投資朋友,即日起至9/15新訂閱或已訂閱頻道,以及填寫每日節目問卷的投資人,都有機會抽中LINE POINT點數。凱基證券攜手凱基投顧打造「凱基股股漲」節目,內容由凱基投顧資深產業研究團隊操刀,提供投資人最即時、專業、易懂的台股投資方向,以One KGI服務展現開發金控全方位金融服務集團的市場競爭力,在乎你的在乎,富足你的人生,成為投資人全方位的金融夥伴。「凱基股股漲」每周一至每周五晚上九點準時播出,更多精彩內容可參考凱基投顧「凱基股股漲」YouTube官方頻道:https://www.youtube.com/@KGISIA.channel。
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新青安誰都能貸8成?拉高貸款成數與核貸率有撇步
近期想買房者,一定都對於「新青安房貸」非常熟悉,其中提供「長寬限期」「長貸款年期」「利率補貼」的特性,最高貸款成數達8成,貸款金額最高1000萬,對於小資族可說是切中要害。然而,難道誰都可以貸滿8成嗎?銀行對貸款申請者會進行什麼樣的嚴格審核呢?下列整理銀行常看的條件,對於不論是申請新青安房貸或是一般房貸者都受用無窮!影響房貸成數與核貸率的五大關鍵條件。(圖/踏取國際開發提供)通常在房貸評估中,銀行會從幾個層面來進行審核:信用評分、財力證明、屋況、負債情形、保證人、擔保品等。因此申請時以這個大方向為原則 —「向銀行展現自己有良好的信用並具備十足的還款能力」。● 信用評分:銀行會透過「聯徵」方式確認信用紀錄是否良好,因此像是信用卡紀錄、貸款還款紀錄都很重要。「那是不是乾脆不辦信用卡、不申請貸款就好了呀?」大錯特錯!試想今天貸款像是在找工作,若你是一張履歷白紙,銀行又要怎麼能夠了解你、信任你呢?不超額刷卡、不預借現金、準時還款、避免只繳最低應繳金額及刷卡分期。如果習慣用信用卡賺回饋者,也可提高信用卡額度,以此降低信用卡額度使用率(註:[應繳金額+未到期金額] ÷ 信用卡額度)。培養良好的信用紀錄讓銀行信任,從而判斷你未來還款狀態,進而增加貸款額度。● 財力證明:最好能提供半年以上穩定薪轉證明及個人綜所稅報稅資料。如果薪資不高,可以提供本人的資產證明,如:存款、股票、基金、儲蓄型保單等等。如果是自由業之類無固定薪轉,可定期存入一筆存款、提供儲蓄險保單等,有助於證明還款能力。其中財力證明也會考慮到「收支比」(約6到8成,依各銀行規定而異),以收支比6成來說,若月收入8萬,貸款支出只能4.8萬(除房貸外,信貸、信用卡分期、車貸也會併入審核)。因此不僅貸款牽涉您的個人財力,也會將其他支出納入考量。例外:非一般薪轉報稅類財力,走資產審核,則不看收支比。● 房屋狀況:包括屋齡、坪數及地段等因素。因此新成屋相較於中古屋普遍有更高的貸款成數。銀行多以「退休年齡(約70-80歲) - 屋齡 = 最高借款年限」,較嚴格的銀行可能會以60歲來做計算。且小坪數套房也會影響貸款審核,其貸款條件較差,權狀坪數小於20坪者或實際坪數小於15坪都容易被列為套房物件甚至無法申貸。而房屋附近的嫌惡設施因對房屋價值有負面影響,也會被列入審核。(實際估價仍需銀行派專業的鑑價人員進行評估。)● 保證人:目前銀行不可強制要求借款人提供保證人。不過如果自身條件仍有匱乏或想提高貸款成數者,可提供信用與還款能力良好的二等親內的親屬作為保證人。常見的如:夫妻之間以收入較高者,或父母收入較高者列為保證人。● 擔保品:以其他動產或不動產作為擔保品(設質),如房屋、土地、股票、債券、汽機車等。此外,買賣案件的銀行貸款成數,通常為買賣價與銀行估價中,兩者取其低的8成。近半年,追高價銀行估不到。要特別留意的是,如果房屋有增建、露台、頂樓加蓋或裝潢等涵蓋在買價內的狀況,通常貸款成數會不足,則自備款要增加。在分析完貸款條件後,我們來聊聊「寬限期」。大家津津樂道的「5年寬限期」在未規劃的情況下,恐埋下不定時炸彈。儘管寬限期內每月只需繳交利息,不過未繳納的本金,都會累積到剩餘的貸款期限內攤還。雖然也有民眾表示,寬限期後再賣房也可以賺一筆,又可巧妙閃過房地合一稅的重稅。然而5年後的房市熱度難以推估,且未來買家是否願意出到你心目中的理想價?你又有多少時間、還款能力能夠負擔寬限期後的高額貸款呢?「不建議民眾以40年期貸款買房!」踏取國際開發副總詹博宇提到,除非估計往後40年生活穩定,且自身無其他理財規劃與鉅額費用支出,再來考慮40年期貸款。以台灣平均首購年齡35~45歲來說,繳完貸款時早已七老八十。人在年輕時的彈性、風險承擔能力較大,在青壯年時積極理財,也勝過在七旬時有所變卦而無法因應。除了期數太長的隱憂後,我們來談談「壓縮還款時間」的好處:如果提早把部分房貸繳完,則繳完的部分可以增貸做其他投資理財規劃。如購買動產/不動產、生兒育女、創業等需要高額支出,且房屋增貸的利率更相較於一般民間借貸來的低。不論是一般房貸還是新青安專案,在貸款前可直接向欲貸款銀行了解審核的要點、保持良好信用紀錄並提供穩定的財力證明,以提升核貸率與貸款成數。對於貸款年期做好全面且長期的理財規劃,搭配線上房貸試算工具,勿貪圖短期的輕鬆而忽略了應保留給未來自己的餘裕。也可免費洽詢踏取國際開發了解不動產與貸款規劃,了解自身財務狀況才能為夢想的家做足準備。作者 / 踏取國際開發 副總 詹博宇致力協助民眾化繁為簡了解不動產從無到有的各項大小事,辦理土地買賣/都更與危老顧問及整合/閒置資產活化諮詢/商住工農不動產買賣/資產管理及家族傳承/地政士相關業務/各項稅務諮詢及節約稅費規劃…等。不動產相關疑問,歡迎線上諮詢,LINE ID為「@447asmbe」。
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六檔「債券ETF」被買爆翻紅逾133億 00680L元大美債20正2拔頭籌
台股2日重挫逾千點股災中,有六檔債券型ETF也是成交爆量,投資人買到股價皆上漲,其中還有兩檔是正2型,成交量共超過72.6萬張,總交易金額逾133億元,與八檔爆大量「高股息ETF」收盤價皆綠呈兩樣情。特別的是,00665L富邦恒生國企正2這一檔的成交量也快5.4萬張,躋進單日成交量排行榜第30名。根據Yahoo!股市統計8月2日台股成交量排行榜,有三檔「正2 ETF」入前30名排行榜,第5名的00680L元大美債20正2、收盤價9.27元、上漲0.21元、漲幅達2.32%、成交量近17.8萬張。第15名的00688L國泰20年美債正2,收盤價9.21元、上漲0.18元、漲幅達1.99%、成交量近9.1萬張。第30名的00665L富邦恒生國企正2,收盤價6.01元、下跌0.28元、跌幅達4.45%、成交量近5.4萬張。4檔「債券ETF」中的00937B群益ESG投等債20+成交量超過15.6萬張最高,排名第九名,其收盤價16.28元、上漲0.05元、漲幅達0.31%;緊跟在後的第十名為00679B元大美債20年、收盤價31.28元、上漲0.39元、漲幅達1.26%、成交量近15.4萬張。排名第16名的為00687B國泰20年美債,收盤價32.62元、上漲0.45元、漲幅達1.40%、成交量近8.6萬張;00948B中信優息投資級債則居第23名,收盤價10.36元、上漲0.03元、漲幅達0.29%、成交量近6.2萬張。其中,00679B元大美債20年在8月1日公告2024年第三季預估配息,每受益權單位預估配發金額為0.345元,以1日收盤價 30.89元計算,單次配息殖利率為 1.12%、年化配息率4.47%,帶動買氣,該檔將在8月14日公告確定配息金額,8月16日除息,想參與配息最晚買進日8月15日前,配息發放日9月12日。00948B中信優息投資級債同時在1日公告第一階段分配評價結果,每受益權單位預估配發金額為0.055元,以8月1日收盤價10.33元換算當期殖利率0.53%,年化報酬率6.4%,現金收益分配公布8月14日,8月15日前買進並持有就能參加除息,收益分配發放日為9月11日。00948B自今年6月12日掛牌後,規模在14個交易日即攻上百億元,至今(截至7月26日)來到了117.3億元,成長45%,而受益人數也從25,839人攀升至37,951人,增加47%。中信投信分析「轉進債券ETF」避衰退風險,美國將公布非農就業人口數據,市場仍有波動;投資人若擔憂經濟衰退風險,可轉向波動較小且有降息題材利多的美債ETF或高評級債ETF,靜待衰退風險疑慮消除市場回穩,掌握長線投資契機。
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美股大跌帶動美元貶值 日圓強升「0.2276」創今年新高
美股2日再度收黑,美元指數大幅下跌,這也帶動美元貶值,日圓兌美元進一步升至146價位,導致日圓換匯更為昂貴,今(3日)台灣銀行日圓現鈔賣出價達到0.2276元,創今年以來新高,相較於近年以來的低點0.2046元,相差了0.023。在美元大跳水的情況下,日圓兌美元從149.766升至146左右,而日圓兌新台幣匯率升回「0.22」字頭,並向0.23元靠近。今日台灣銀行日圓現鈔賣出價達到0.2276元,創今年以來新高,相比7月11日的低點0.2046元,如果都以換取新台幣5萬元來計算,當時能換24萬4379日圓,現在只能換到21萬9683日圓,比7月11日少換2萬4696日圓。事實上,今年以來日圓不斷貶值引起廣泛關注,先前《半島電視台》報導指出,日圓疲軟的主要原因是日本和美國之間的利率差距巨大,荷蘭國際集團的韓國和日本高級經濟學家Min Joo Kang認為,「美國與日本之間的利率差距,導致了日圓兌美元的疲軟」。此外,市場對美聯儲貨幣政策的反應也是原因之一,報導中提到,兩國的利率差異反映了截然不同的通脹環境:日本在長期經濟停滯後致力於提高物價和工資,而美國則在強勁經濟增長後努力壓低物價。對投資者來說,美國的高利率意味著投資美國政府債券的收益遠高於投資日本。在這種情況下,投資者賣出更多日圓以投資美國資產,導致日圓價值持續下跌,形成一種惡性循環,不過近期美股下跌也導致美元走弱,這反而讓日圓兌美元匯率出現上升趨勢。
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川普投顧3/去中化產業成主流但降息恐成「警鐘」 專家:近期多觀察少操作
台股驚跌兩周,「大家會覺得川普上任好像會對股市不利,但其實他是對別的國家企業不利,對他自己的企業是很有利,因為他會減稅、保護生意,所以對美股來說,川普上任以後,『川普投顧』會重新開張!」台經院景氣預測中心主任孫明德在7月25日的記者會上說。事實上,美股在7月26日的確全面起漲,加上7月底一連串的重量級科技股財報周,台股29日回神,開盤漲回300多點,但收盤時卻只剩小漲45.28點,而8月1日剛漲400多點收復季線後,2日就爆殺千點,收在21638.09點,創下史上單日收盤最大跌點。永豐投顧提醒投資人多觀察、少操作,或是轉到波動小的個股,近期變化頗多,美國總統選舉決勝遠在11月,不急於布局。統一投顧也表示,川普的政策方向帶來更多的不確定性,短線上容易出現震盪走勢。川普在2017年1月到2021年1月曾當過美國總統,儘管他引發了很多問題,但在他任內採取減稅、貿易戰、減少藥價干預,以及支持石化能源產業政策,也有不少受惠類股。川普在7月27日舉行的「Bitcoin 2024」大會上更表示,會讓美國成為「地球的加密貨幣首都」、「比特幣世界強權」,並希望比特幣能在「美國挖掘、印製並鑄造。」川普也承諾2024若當選總統,公司所得稅率會從21%降至20%,可為企業每年減稅達數十億美元,對當地企業是利多;也有媒體整理出來,台灣業者在川普任內,其實也有不少大漲股。第一名是世芯-KY(3661),在川普任內漲了2717%,第二名金麗科(3228)漲了1470%,第三名國巨(2327)漲了907%。川普若當上美國總統,法人看好對軍工股是利多,漢翔、雷虎、龍德造船等被點名。(圖/黃威彬攝)法人也預期台股將有5大產業將受惠,包含科技、傳產、軍工、生技、鋼鐵。在科技業,法人點名聯電(2303)、世界先進(5347)、正基(6546)、正文(4906)、啟碁(6285)、家登(3680)、金麗科(3228)、矽力-KY(6415)等8檔個股。傳統產業有4檔,包括聚陽(1477)、儒鴻(1476)、巨大(9921)、美利達(9914);軍工產業有4檔,包括漢翔(2634)、亞航(2630)、雷虎(8033)、龍德造船(6753);生技產業有4檔,包括康霈(6919)、保瑞(6472)、藥華藥(6446)、美時(1795);鋼鐵產業有2檔,包括榮剛(5009)、精剛(1584)。選這幾檔科技與傳統類股,大部分是因為這些公司在「去中化」方面頗有成效、或以美國市場為主力;而軍工和鋼鐵業受惠於戰爭、航太題材,而生技業者則是在美國當地有生意往來。不過孫明德提醒,像是川普不支持綠能、較偏向支持傳統能源,所以台灣最近在跟拜登政府做相關政策生意的重電類股族群,有些股價甚至超越台積電,但萬一川普上任後政策轉向,可能會受到影響。台經院景氣預測中心主任孫明德提醒要注意金融問題。(圖/報系資料照)還有一個就是他的減稅,「減稅對債市不利、對股市有利,」孫明德說,企業降稅獲利提高、股市表現會好,但政府財政支出會出現更大的赤字,債務風險也會提高。孫明德也特別提醒,「降息不是喜訊,而是警鐘!」因為降息是有利於債市、對股市的刺激不強,反而讓大家開始居高思危,逢高出脫股票,這是今年下半年要特別注意的,「美國宣布降息未必是經濟下滑的開始,可能是金融市場變動的起點。」孫明德說,要特別關注金融業,今年上半年我們的臺幣弱、股市高,所以每一家金融公司都賺大錢,但若下半年剛好相反,股市表現不好,川普啟動「弱美元」導致新臺幣開始走強的話,對金融業來說,就要面臨巨大風險。中國信託投信表示,去年以來美國大型科技股漲幅驚人,但基期已高,近期投資人風險意識增強,開始出脫獲利部位,加上美國總統大選的不確定性,漲多的科技股率先回檔,建議投資人可分散布局降低波動,例如有降息利多的債券ETF,或是逢低買進月配型的高股息ETF,減少股市大幅回檔所帶來的心理壓力。