國民銀行
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韓國房價不斷攀升！多數青年高額貸款買房 熱潮引發銀行收緊政策
隨著韓國房價不斷攀升，越來越多青年選擇透過高額貸款買房。據最新數據顯示，韓國年輕人的房屋貸款餘額在過去一年內激增13兆（韓元，下同，1元新台幣約為40韓元），達到140.8兆，在所有年齡層中排名第一。狂熱增加的房貸引發各大銀行的關注，導致貸款政策逐步收緊。根據金融監督院的資料，截至6月末，韓國四大商業銀行的房屋貸款總額為449.3兆，比去年同期增加32.9兆，增幅顯著。成長主要來自20至39歲年輕購屋者的貢獻，這一代人在過去一年裡增加12.8兆貸款，佔整體增幅的38.9％。在房地產市場上，青年世代的影響力也在擴大。韓國房地產院的數據顯示，今年上半年該族群在首爾購買8617間房，比去年同期增加35.5％，佔總購房量的34.8％。韓國《中央日報》訪問一名現年31歲的上班族，他今年初以9億韓元買下首爾城東區的一處公寓。為了籌措購屋資金，他利用30年固定利率的房屋抵押貸款和信用貸款，取得相當於房價70％的6億韓元，規劃每月償還300萬。他表示，因為擔心房價進一步上漲會錯過在首爾購房的時機，果斷決定出手。然而，隨著房價波動性增加，韓國各大銀行開始收緊貸款政策。KB國民銀行宣布，29日起，首都圈內的房貸年限從最長50年一律縮短至30年。換言之，在現行的償還比率（DSR）40％的限制下，年薪7000萬韓元的上班族在4％利率的情況下，最多只能獲得4.88億的貸款，較40年期貸款減少約7000萬韓元。此外，銀行也即將推動針對「全租房」押金貸款的限制。全租房是韓國特有的租屋模式，房客簽約時付給房東相當於房價50至80％的押金，期間不用再繳納房租，到期時押金會全數返還。房東通常會利用押金再投資其他房產，因此有人批評全租房制度是推高房價的元兇之一。
澳洲央行宣布利率連五凍！通膨居高不下風險示警 不排除升息
澳洲央行（RBA）18日發布貨幣政策聲明，連續五度讓基準利率凍結在12年高點，但也對通膨居高不下的風險示警，暗示不排除升息。市場對年底前降息的預期驟降，澳元在決策公布後走揚。RBA一如預期繼續按兵不動，宣布官方現金利率停留在4.35％，基準利率自去年11月升抵此水位後凍結至今。RBA聲明指出，「儘管近來的數據好壞參半，但強化了對通膨升溫風險保持警戒的必要。」 「通膨雖緩和，降溫速度比原先預期慢，依然在高檔。」澳洲4月通膨年增率自3.5％升至3.6％，高於央行的2％-3％目標區間。5月RBA發布的通膨預測顯示，明年下半可望回到2％-3％目標區間，2026年降到中點。最新政策聲明反映出，RBA對澳洲通膨展望仍極為謹慎。第二季通膨數據預計7月31日出爐，RBA例會緊接著在8月5-6日召開，可能引發央行進一步緊縮貨幣政策。不過RBA總裁布洛克（Michele Bullock）指出，近日的經濟數據雖敲響通膨警鐘，並不代表有充分的升息理由。市場也不認為央行會再升息，但預期最快今年12月降息的機率，從央行決策公布前的65％下滑到44％。澳元匯價在決策公布後小升0.1％，來到兌0.6622美元。然AMP首席經濟學家奧利佛（Shane Oliver）表示，近期的風險仍可能導致再次調升利率，澳洲央行8月例會將是關鍵，倘若第二季通膨數據意外攀升，升息不無可能。澳洲通膨升溫，4月攀抵5個月高點，澳洲聯邦銀行（CBA）與澳洲國民銀行（NAB）也提到，這不利他們對央行11月降息的呼籲。
美國「肯塔基州銀行」驚傳槍響5死9傷！疑前員工報復 槍手母親報警內幕曝光
位於美國肯塔基州路易維爾（Louisville）市中心的老國民銀行（Old National Bank）在美東時間10日驚傳5死9傷的大規模槍擊案，據悉該間銀行的25歲前男性職員斯特金（Connor Sturgeon）疑因被公司解雇而心生不滿，遂開槍報復，事後遭到警方當場擊斃。對此，美媒也披露，其實在槍擊案發生當下，斯特金的母親就曾瘋狂撥打報案電話，試圖阻止兒子鑄下大錯。據《路透社》的報導，肯塔基州路易維爾市警察局在當地時間12日公布了事發當下多個緊急報案電話的內容，包括數名透過視訊會議影像目睹槍擊過程的職員來電，及1名自稱是槍手母親的女子撥通了該市的緊急專線。她聲音顫抖地告訴接線員，她從兒子的室友那裡得知，自己的兒子「留下了一張紙條，表明他正帶著槍械前往銀行。」報導指出，這名女子的姓名在錄音檔對外公開的過程中已經過警方的消音處理，她在電話那頭心急如焚的表示：「他從來沒有傷害過任何人，他是一個非常乖巧的孩子。我們家甚至沒有槍，我不知道他從哪裡弄來的槍。」路易維爾市長格林伯格（Craig Greenberg）在活動中發表演說 。（圖／達志／美聯社）《路透社》補充，13日上午有逾百名路易維爾市居民，聚集在該市的穆罕默德阿里中心（Muhammad Ali Center）舉辦守夜活動，並替亡者祈禱。對此，路易維爾市長格林伯格（Craig Greenberg）也在活動中表示，10日的槍擊事件使該市2023年因槍支暴力而喪生的人數升至40人，「我們現在都很痛苦。無論你是否認識週一遇害的優秀人們，我們今晚都聚在一起，正視暴力事件的悲慘後果。」根據非營利研究組織「槍枝暴力檔案」（Gun Violence Archive）的數據，2023年至今，美國已發生了146起大規模槍擊事件。且全美在2018到2020年都是直到5月才會累積至少100起大規模槍擊事件，但從2021年開始，這個時間點被提早到了3月下旬，2022年則是在3月19日達標，今年更是提早到了3月5日，意味著「大規模槍擊案數破百」在2023年僅花了60幾天，打破了10年前的紀錄。報導補充，大規模槍擊事件的定義為「至少有4人中彈，但不包括槍手」。
日圓貶破147大關！創逾32年新低紀錄 府方料將出手穩匯市
由於美國13日公布9月消費者物價指數（CPI）年增率較預期強勁，聯準會再激進升息已成定局，在美元強勢下，日圓兌美元匯率14日重摔到32年低點，失守147日圓。這也促使日本財務大臣鈴木俊一再度出面喊話，聲稱官方已準備好採取「適當行動」防止匯市過度波動。日本央行總裁黑田東彥則重申，考量到日本經濟與物價情況，將會繼續維持寬鬆貨幣政策不變。14日盤中，日圓兌美元匯率最低貶至147.88，創下1990年8月以來新低。美元兌一籃子貨幣的美元指數則上升0.68％到113.13。此外歐元兌美元也貶值0.58％到0.9723美元，英鎊兌美元重貶1.17％到1.1198美元。針對日圓再度下探低點，刻在美國華府參加G20央行與財長會議的日本財務大臣鈴木俊一向記者表示，「我們不能容忍投機行為在匯市引發過度波動」，他說日本政府正密切關注外匯市場發展，並在必要時採取應對措施以遏止匯市過度波動。日本政府曾在上月干預匯市以阻貶日圓，當時日圓曾走低到145的24年低點，促使日本當局24年來首度進場支撐日圓。鑒於日圓一路走貶是基於美日貨幣政策分歧不斷拉大，目前也在華府出席G20央行與財長會議的日銀總裁黑田東彥卻仍然堅持鴿派立場，重申將會繼續實施寬鬆政策，直到日本可以用持續與穩定方式，實現2％的通膨目標。三井住友資產管理公司總經策略師吉川雅幸預期，日圓在近期很可能再度走貶到150價位。他認為鈴木俊一的談話只是企圖避免匯市波動過度激烈，財務省似乎無意針對某個特定價位或防線來進行干預。澳洲國民銀行外匯分析師卡瑞爾（Rodrigo Catril）也持類似看法，聲稱日本當局的干預旨在減緩日圓貶值速度，而非要讓日圓維持在特定價位。
再創24年新低 日圓貶破146
日圓兌美元匯率持續下探，12日一度觸及146.39價位、再創24年新低，貶破日本政府上個月干預匯市的水平。而這也令市場緊盯日本當局是否與何時再次出手阻貶日圓。日圓周三早盤一度下跌0.36％至146.39兌1美元，創下1998年8月以來新低，跌穿日本政府9月22日干預匯市的145.9水平。12日，新台幣一舉衝破31.9元，但央行積極進場調節拋匯阻貶後由貶轉升，終場收在31.839元，總成交量17.57億美元。匯銀主管說明，新台幣對日圓交叉匯率，來到新台幣1元對4.591日圓，延續今年下半年來的逾25年相對高位。匯銀主管預期，短線仍期待美股展開反攻，帶動台股向上，及外資匯出可望停手，帶動新台幣止跌回升，反之則央行阻貶壓力將愈來愈大，且只要一放手，新台幣恐將加速進入32元新常態。日本政府與日本央行（BOJ）向來不輕易阻貶日圓，但上個月日圓貶破145關卡迫使其出手、進場拋售美元買日圓，此為1998年以來首度干預匯市。日本財務省9月共砸下2.84兆日圓（約196億美元）阻貶日圓。日本內閣官房長官松野博一（Hirokazu Matsuno）周三重申，政府早已做好應對匯市過度波動的準備。業界推估，日本政府是否再度干預匯市，下一個觀察重點可能是日圓1998年創下的147.66價位。RBC資本市場亞洲外匯策略主管Alvin Tan表示：「鑒於美元持續走強態勢，日本央行可能不會在特定價位上捍衛日圓匯率，而是在比過去更高價位上減緩日圓貶值速度。」日圓對於美日長期公債利差特別敏感，利差擴大恐令日圓承壓。美國10年期公債殖利率周三攀升至4.006％的14年高點，日本同期公債殖利率則在日本央行控制下接近零水平。Alvin Tan預估，日圓在今年底、明年初之際可能貶至150水平。澳洲國民銀行（NAB）外匯策略部門主管艾崔爾（Ray Attrill）表示，美國10年期公債殖利率重回4％之上、避險資金流入美元，加上日本政府無意變動超寬鬆政策，日圓兌美元匯率貶值相當合理。但若是日圓短期狂貶的話，也不排除日本當局再次干預的可能性。
富邦金將吃下花旗中國消金業務 彭博：金額上看55億
花旗集團4月中宣布將退出亞洲、歐洲及中東等13個地區的消金市場，亞洲多個市場已選定優先競標方（preferred bidder），其中，花旗針對中國資產已選定台灣富邦金控為優先競標方，估計從這筆交易中籌得1至2億美元，約27.74億至55.48億台幣。花旗針對中國資產已選定台灣富邦金控為優先競標方。（圖／報系資料照片）根據《彭博社》的報導，花旗針對部分亞洲消金業務已決定優先競標者，像是泰國消金事業由日本三菱日聯金融集團（Mitsubishi UFJ）旗下的大城銀行（Bank ofAyudhya）接手，並在未來幾周進行談判，價碼上看20億美元。大城銀行。（圖／達志／美聯社）在印尼部分，花旗選定新加坡大華銀行為優先競標方，馬來西亞則是由渣打銀行成為領銜買家，交易額也可達數億美元；菲律賓業務的優先競標方是菲律賓聯合銀行（Union Bank of the Philippines），金額上看10億美元。報導還引述知情人士透露，花旗也選定台灣富邦金控為花旗中國資產的優先競標方，交易可能籌資約1億至2億美元；不過，花旗在台灣、印度等市場的資產銷售，可能需要更長一段時間才會完成。花旗也選定台灣富邦金控為花旗中國資產的優先競標方。（示意圖／業者提供）消息人士還指出，花旗並未做出最終決定，相關談判仍在進行中，其他競標方對花旗不同亞洲市場也是相當感興趣，針對報導，有花旗集團的發言人對外回應，表示花旗方面拒絕對投標人做出評論，但團隊將專注在確保員工和客戶的最佳利益，並期待有不錯成果。花旗在4月時宣布南韓、澳洲、巴林、中國、印度、印尼、馬來西亞、菲律賓、波蘭、俄羅斯、台灣、泰國和越南的消金業務，並專注在企業銀行和財富管理等業務，透過新加坡、香港、阿拉伯和倫敦的營運中心保持在歐洲、亞洲及中東的業務，目前為止，僅達成出售澳洲業務，花旗在8月時宣布，澳洲資產以8.8224億美元，約244.74億台幣賣給澳洲國民銀行（NAB），而南韓業務則宣布會結清年資直接關掉。
美元遇「崩盤危機」VS「反弱轉走強」 專家看法兩極化
美國聯準會下猛藥推無限量化寬鬆（QE），拯救被新冠疫情重創的經濟，美元自2020年3月的峰點一路走下坡，而多款新冠疫苗接連問世，加上傾向多邊主義的拜登政府上台，更誘使投資人奔向風險資產。分析師普遍預期美元在2021年會進一步弱化，甚至有經濟學家警告美元恐有崩盤危機。美元續弱幾乎成了共識，主要是疫苗陸續上市可望戰勝新冠肺炎，助全球經濟體在2021年回歸常軌，鼓舞投資人從相對安全的美國資產撤退，轉而錢進美國以外市場的股匯債。花旗集團市場策略師預期，美元在2021年跌20％。其他金融機構也是一面倒看空美元，差別在跌幅輕重，例如去年底高盛分析師預測美元在未來12個月下跌6％，荷蘭國際集團預估跌幅多達10％。前摩根士丹利亞太區主席、耶魯大學經濟學家羅奇（Stephen Roach）更語出驚人指出，美元很可能在2021年崩盤，終結國際儲備貨幣的霸權地位。他預估今年美元恐狂貶多達35％。不過高盛也列舉三項潛在因素會促使美元反轉走強。首先，疫苗效果不如預期或抗疫遇新的阻礙，對具防禦性的美元資產需求再起。再者，如果美國經濟強勢復甦，聯準會背負提早升息的壓力。最後，倘若美股依舊多頭氣盛，資金將續留美國市場有助支撐美元。美元自2020年3月的峰點轉弱後，奠定歐元的強勢格局，而隨著新冠疫苗相繼問世，為全球經濟復甦動能加柴添火，美國銀行經濟學家預期歐元在2021年將續漲。美銀預估2021年歐元兌美元匯價的平衡區間在1.20到1.25美元，年頭在1.20美元，年尾在1.25美元，2022年則持穩在1.25美元。不過一旦聯準會面對經濟回溫轉強，暗示必須重啟升息循環後，歐元兌美元的升勢可能受限。英國與歐盟趕在去年底脫歐過渡期結束前達成貿易協議，但英鎊並未因不確定性驅散強彈，主要是市場早已預期到此結果提早反映利多。澳洲國民銀行預測，英鎊兌美元今年能突破兌1.4美元，然疫情又急速擴散衝擊英國經濟的話，會抑制英鎊漲勢。據《路透》分析，日圓做為避風港的角色仍將延續至2021年，如若日圓兌美元升破103，甚至奔向100日圓大關，日本官方料出面做道德勸說。此外，日銀仍將維持超寬鬆政策，甚至不排除增強力道，一旦美國等國家因經濟漸入佳境早一步升息或市場情緒獲提振，利差擴大也削弱日圓升幅。新冠疫苗問世，加上全球景氣回溫激勵投資人搶進風險資產，花旗集團看好新興市場貨幣在2021年走強。但有別其他同業站在多方，法國興業銀行直指新興市場貨幣2021年表現平平，該行建議買進巴西幣和墨西哥披索，拋售土耳其里拉。比特幣去年又見狂飆屢探高點，分析師大多樂觀看待2021年的行情，果然1月初就衝上4.2萬美元的歷史新天價，儘管隨後一度跌破3萬美元大關墜入技術性熊市，分析師按照歷史經驗，仍看好朝10萬美元邁進。知名區塊鏈分析師Willy Woo說，2021年底前比特幣衝上20萬美元還是「保守預估」，攀抵30萬美元並非天方夜譚。然曾預期比特幣將漲到14.6萬美元的摩根大通看法轉空，基於需求走弱及投資人獲利了結，對於比特幣能否重新站上4萬美元存疑。
澳洲人瘋狂存錢 存款利率持續調降
澳洲的儲蓄金額，在今年2月至9月間增加了1千億澳幣（約新台幣2兆540億元），原因在於人民覺得新冠肺炎將導致經濟不景氣，故選擇儲蓄做為避險方式。另外，澳洲聯邦準備銀行（RBA）也宣布將利息從0.25%調降到0.1%，利息收入將大幅減少之際，儲蓄率卻創下新高。根據澳洲金融監管局（APRA）的調查，9月的儲蓄額達1兆900億澳幣，比前年同期增加1,150億澳幣，光是9月新儲蓄額，就有165億澳幣。聯邦政府的經濟補貼金等措施抵銷家庭收入的銳減，並增加儲蓄額的提高。澳大利亞國民銀行（NAB）市場經濟部門負責人表示，隨著隨著薪金補貼的逐步終止，若就業市場能持續恢復，當前的儲蓄可能會轉換為消費。另外根據金融服務比較網RateCity的資訊，目前支付的40萬澳幣定存利息已經是2月時的一半，4大銀行6個月定存的利息是0.73%，比起新冠肺炎前的1.56%已是大幅下降。
解封+疫苗 全球股市紅通通
全球疫苗研發近來利多連發，美國與日本業者皆宣稱臨床試驗獲得重大進展，加上全球各主要經濟體一窩蜂宣布解封，刺激全球股市周二全面大漲，日經指數暴漲逾2％，來到近3個月新高，標普5百指數強勢收復3,000點大關。美股周二開盤氣勢如虹，道瓊工業指數暴漲近600點，並攻上25,000點大關，大漲2.3％，來到25,025點，標普5百指數勁揚2％，一舉收復3,000點大關，報3,015點，那斯達克綜合指數也大漲1.6％。亞股周二在日韓股市帶領下全面拉高，韓國大盤收盤拉出1.75％的長紅，日經指數收盤勁漲2.2％，指數並衝到3月初以來新高。歐洲股市也是一片紅通通，其中以英國股市表現最為搶眼，富時指數一度大漲2.2％，法國大盤強升1.4％，德國Dax指數也勁揚逾1％，Stoxx 600泛歐股市指數飆升超過1％。觀光旅遊類股暴漲逾6％，漲幅居所有類股之冠。美國生技公司Novavax表示，公司新冠肺炎疫苗已展開第一階段臨床測試，26日已在墨爾本對六名志願者注射疫苗，初步測試結果預計在7月出爐。此外，日經新聞報導，日本生技業者AnGes所研發的新冠肺炎用疫苗最快將提前至今年7月開始進行臨床試驗。隨疫情趨緩，各主要國家加速採取解封，日本周一宣布結束全國緊急狀態，英國首相強森也捎來利多，宣稱下個月起百貨公司與購物中心將可重新開業。Tavistock Wealth投資長皮爾（Christopher Peel）指出，「儘管經濟基本面現況很差，但投資人現在對疫情與經濟展望就是偏向樂觀，認為一切最終可圓滿解決。」澳洲國民銀行資深外匯策略師卡崔爾（Rodrigo Catril）表示，「中美關係緊張的因素還是存在，但股市投資人顯然更在意全球經濟體相繼解封的消息面，包括日本、英國與西班牙都傳來好消息。」
【泰公開講】劉泰英：郵局改制國民銀行 有助庶民經濟
民進黨立委江永昌日前在立院財政委員會質詢時，要求金管會正視「無卡分期」氾濫的問題，因為目前「無卡分期」借貸是三不管地帶，其中有暴利，卻沒人管理，不僅不用辦卡，一堆人頭都無借貸信用，欠債的都是年輕人，問題很嚴重。對此，金管會主委顧立雄回應，對於二十歲成年人的所有法律行為，政府不可能像保護嬰兒一樣來保護成年人，有關無卡分期衍生的問題，應從定型化契約開始，走「消費者保護」之路進行約制。為何有人想要辦「無卡分期」借錢？原因很單純，就是想消費，卻忽略自己沒有存款、過度擴張信用，這樣的行為不值得鼓勵，因為無卡分期的利率都很高，本金利息一滾再滾，其實就有點像高利貸，年輕人若貿然申辦，完全不知後果，就可能造成悲劇。成年人就要對個人行為負責，若還要政府三令五申提醒，似乎也有點說不過去。有些人因創業或做生意，有小額資金需求，卻因經濟能力還不夠，或是沒有抵押品，就會將腦筋動到「無卡分期」或甚至是「高利貸」上。雖然銀行也可以用「保護股東及存款戶權益」拒絕授信，但目前銀行爛頭寸一大堆，常聽說手中資金滿滿的大企業接到銀行詢問要不要借錢，反觀真正有需求的一般民眾，卻很難享有相同待遇。過去，高官總是以令人眼花繚亂的經濟數據，強調經濟有多好，但底層民眾卻總是感受不到。「庶民經濟」就是要讓一般民眾有感的經濟，我曾主張，重啟核四可以做為推動「庶民經濟」的起點，既不用擔心缺電，民眾更不必再「用肺發電」；我更建議，將全台郵局改制為「國民銀行」，解決民眾的小額資金需求，這也應納入「庶民經濟」的政策主張。郵儲基金目前有新台幣五、六兆元的資產，郵局據點又遍布全台，員工與存戶互動頻繁，如果民眾有小額資金需求，在郵局改制為國民銀行後，就能貸款給這些人，雖然類似小額信貸模式，國民銀行的放款風險可能比一般銀行高一點，因此利息也會高一點，但對民眾而言，也絕對比借不到一般銀行貸款還要好，又比民間高利貸動輒超過三十％的高利風險低。只要適度放寬國民銀行放款的限制，解決庶民小額資金求貸無門的困難，就有機會創造更多庶民經濟。（劉泰英口述、薛孟杰記錄）