安達產險
」 旅平險 法定傳染病
旅遊潮帶動網路投保！前三季旅平險爆增16倍 產險旅綜險這二項理賠最多
國境解封以來網路投保旅平險、旅綜險等件數持續擴大，今年前三季成長即爆出16倍之多，以第一家率先開賣包含法定傳染病的產險公司統計數據來看，申請理賠最多的反而是這二項，出乎意料。一般來說，民眾投保有含法傳的旅平險雖高於不含法傳保單，但比例上來看約55：45的小幅差距，主要是輕症確診的醫療費用。根據金管會保險局統計，網路投保險種賣最好的為旅平險、旅綜險等相關保單，前九月整體網投達444.2萬件，較去年同期的326萬件，年增36％，新契約保費收入31.6億元，則較去年同期的28.5億元，年增11％，主要貢獻來自於產險業。其中，壽險業賣最好前三名為旅平險、旅平險附加的實支實付型傷害醫療險、旅平險附加的海外突發疾病醫療險，皆呈倍數成長，又以「旅平險附加的海外突發疾病醫療險」投保約13.5萬件，年增16倍最多。產險業的旅綜險（含旅遊不便險）僅次於車險，則有70.6萬件，年增4.3倍。CTWANT記者採訪美商安達產險，即是去年8月1日率先開放民眾投保「旅平險」，且包括「海外突發疾病保障」，也就是說會理賠新冠肺炎、猴痘等法定傳染病之外，迄今也有提供理賠法傳旅綜險保單的，還有採取雙軌制（含法傳、不含法傳的保單兩種）皆提供的的臺灣產物、旺旺友聯產險等產險公司。安達產險表示，安達的旅行平安險為全台少數保障法定傳染病的保險公司，旅行平安險申請的理賠項目中，從今年年初截至2023年10月17日止，申請項目大多為「旅程取消」及「旅程更改」，平均理賠金額約為新台幣20,000元。至於民眾自行上網網投旅平險、旅行不便險，與刷信用卡贈送的旅平險有何差異？安達產險則說，信用卡贈送的旅行平安險，一般包括保障旅行全程保險及意外身故/醫療，還有班機延誤（只賠必要花費）、額外住宿費用、行李延誤遺失、旅行文件重置、旅行縮短與劫機慰問金等。其餘的部分，則要看卡片的等級，因此出國前還是要先檢視卡片合約方可知道自身保障，民眾可視需求另加購海外旅遊不便險，包含班機延誤、班機改降、行李延誤等保障，尤其注意是否有額外免費提供海外急難援助服務，有的最高可達5萬美金，保障範圍較為廣泛。
這一家海外旅平險也賠染疫者！旺旺友聯產險跟進安達臺產
目前市面上15家產險公司的海外旅平險、海外突發醫療險中，從去年八月率先開賣包含法定傳染病的美商安達產險，到今年1月臺灣產物也推出含法傳的新版旅平險之外，今天（23日）旺旺友聯產險則宣佈跟進，是目前第三張含法定傳染病的海外旅平險保單。民眾投保前須注意「海外突發醫療險中的除外條款」，安達與旺旺友聯產險的都是投保前90天的「既成病況」為除外條款，臺產的則為180天，係指保戶在發生急難事故前90天或180天以內接受該疾病治療者；若保戶係先染疫痊癒復後才出國，卻在出國期間又染疫的話，因染疫後康復就非既成病症，仍會理賠。旺旺友聯產險表示，考量近日疫情趨緩，國外旅遊熱度再現，國人仍有法定傳染病保障的需求，旺旺友聯產險海外突發疾病含「法定傳染病」商品正式於2月23日在網路投保、線下同步開賣，保障範圍包括新冠肺炎、猴痘等法定傳染病，國外旅遊保障期間最長達180天、海外突發疾病住院醫療保險金最高150萬、海外突發疾病門診或急診醫療費用保險金以住院的醫療保險金1%為限。以投保旺旺友聯「健康C1型」5天為例，保費311元起，保障範圍有200萬元意外身故、失能、10%醫療保障（包含意外及海外突發疾病醫療）及海外緊急救援服務等，並可加費購買產險公司才有的附約險「旅遊不便及旅程費用補償」。美商安達產險的海外旅平險在「海外突發疾病住院醫療費用保險金」的上限為100萬元；旺旺友聯產險的海外突發疾病住院醫療保險金最高150萬元；兩家的「外突發疾病門診、急診的醫療費用保險金」則皆以「海外突發疾病住院醫療費用保險金之1%」為限。臺灣產物的海外突發疾病保險（保障範圍含法定傳染病）的保額，最高則為20萬元。
臺灣產物新版海外旅平險也賠染疫者！ 繼安達產險後第二張有含法定傳染病保單
目前旅平險、旅平險仍有理賠法定傳染病（包括Covid-19新冠肺炎疫情、猴痘等）業者，除了去年8月1日上架的美商安達產險之外，今年一月臺灣產物上架最新版的旅平險+不便險的海外突發疾病保險，也含法定傳染病，另外也提供「不含法傳」的基本版；不過安達的「等待期」為90天，臺產的則為180天。根據CTWANT的調查，過年前投保安達產險的海外旅平險保戶申請染疫理賠者，以赴英國、韓國的較多；近期加上春節出國旅遊旺季，最新申請理賠則以赴美國、日本者較多。金管會保險局今天（2日）也就此表示，臺灣產物所銷售包含理賠法定傳染病的海外突發疾病保險，有取得到再保公司的大約20％的再保額度，約八成是自留額。同樣地，美商安達產險在去年8月率先上架新版的海外旅平險，也是有理賠法定傳染病，由於安達為一家跨國性公司，也是有取得再保；母公司考量各國疫情發展趨勢而重新加入跟COVID-19疫情有關的法定傳染病發生率的風險係數，因此在「海外突發疾病住院醫療費用保險金」的上限從過去200萬元調降到100萬元。「外突發疾病門診、急診的醫療費用保險金」則是隨之連動設計成「限額為海外突發疾病住院醫療費用保險金之1%」，保費也會因此調高；安達雖會隨著疫情發展注意投保件數胃納量，但因其為國際性公司，核保件數預期會比國內產險公司的數量多。臺灣產物保險2023年1月9日上架新版的海外突發疾病保險（保障範圍包含法定傳染病）的保額分為20萬元與10萬元的「精緻遊、超值遊」兩種版本，皆以旅遊天數5天、旅平險保額1000萬之保費試算時，保費各為1182元與869元。臺產旅平險基本版除了在不便險的保額有差異之外，最大的不同就是海外突發疾病的保障範圍有沒有包含法定傳染病，若要包含法定傳染病保障，海外突發疾病的保額最高只能到20萬，相較基本版保額最高100萬，理賠的金額就會相差了5倍。CTWANT也進一步比較美商安達產險與臺灣產物保險的海外旅平險的「等待期」差異。安達產險在「海外突發疾病保障」等待期是90天，舉例來說，當你要出國購買這一張旅平險保單時，投保前90天又有確診等疾病做過治療的話，就沒有辦法理賠；臺灣產物保單對於「突發疾病」的等待期則為180天，也就是在旅平險的海外突發疾病附約生效前一百八十日以內，未曾接受該疾病之診療者。
室內口罩快要解禁 產險公會李松季：防疫保單應排除輕症僅納併發重症者
國內產險業的保費收入在2022年達2221億元，雖較前一年度的2075億元有6.6%成長，但防疫保單雙險已理賠金額超過2018億元，帶給業界營運壓力；旅平險、旅遊不便險雖排除法定傳染病理賠，但受到國境解封旅遊潮仍帶動投保率。目前旅平險、旅遊不便險仍有理賠法定傳染病的有美商安達產險及國內的台灣產物保險。產險公會理事長李松季今天（1日）在產險業者新春團拜中透露，就2023年防疫保單最後一哩路，面對室內戴口罩政策將逐漸解禁，且99.5%確診者為輕症，有流感趨勢，已向院會陳情建議可否將法定傳染病中的Covid-19有併發重症者列入為主。
就是愛出國旅遊每日破千人 赴韓、英「確診」理賠旅平險增
今年10月13日解封以來每天破千人出國旅遊潮，7月光單月突破十萬人次，預期台灣很快就會再像2019年成為全球前十大愛出國旅遊國家榜單內；儘管多國已陸續取消入境需有承保Covid-19的旅平險等規定，但考量國外醫療費用較高於國內健保費負擔，目前安達產險因確診而申請理賠保戶以赴韓國、英國旅遊者較多。2022年堪稱為旅遊復甦年，國人自2020至今因疫情延燒兩年多無法出國旅遊，猶記，如今大家蠢蠢欲動，過去幾年國人出國旅遊，疫情前的2018年達1665萬人次，2017年成長2.7%達1710萬人次；疫情爆發後的2020年為234萬人次大幅衰退86.3%，2021年則為35萬人次再衰退85.0%，直到今年（2022年）7月38萬人次已超過去年全年人次，較去年成長8.5%。CTWANT整理國人出國旅遊常詢問的QA。Q：包括「萬一得到Covid-19怎麼辦？」、「因為Covid-19必須在當地治療，誰來幫我？」、「因為Covid-19導致行前旅程取消或旅程中行程更改，該怎麼辦？」A：目前保險市場只有安達產險提供因「法定傳染病或檢疫規定」所導致行前旅程取消或旅程中更改的保障，而「突發疾病醫療與保障24小時海外急難援助」,更可以提供在旅遊途中因法定傳染病COV所致的門急診及住院，萬一需要救援服務可啟動提供當地翻譯及緊急醫療轉送，有五萬美金的額度。Q：出國轉機出問題或行李遺失怎麼辦？A：市場預估2024之前，解封後整個航班及機場人力嚴重不足將造成問題，海外旅遊不便險像是安達產險提供旅程取消、旅程更改、行李遺失、班機改降、現金與信用卡竊盜、旅行期間居家竊盜、第三人責任等多樣的保障範圍。Q：可以到旅遊當地國家購買提供Covid-19保險？A：很多民眾也聽到可以到旅遊當地國家購買提供Covid-19保險，在此先提醒民眾必須多了解該商品是否符合自身需求，並考量自己必須去面對處理未來國外理賠等問題，建議大家應先行瞭解商品內容，選擇完整保障降低出國醫療金負擔風險。Q：如果小朋友要一起出國如何處理，A：未滿十五歲以下小朋友必遵守法令規定，每人身故累計保額不得超過61.5萬元，因此請家長帶小朋友至保險公司或保經代機構辦理。CTWANT並整理目前國內外海外旅平險、海外旅遊不便險的差異：一，目前有承保「法定傳染病」（包括Covid-19等）的為美商安達產險，海外突發疾病保險最高100萬元（含門診、急診、住院）；海外旅行不便保險則為旅程取消保險、班機延誤保險、 旅程更改保險、行李延誤保險、行李損失保險、旅行文件損失保險旅程取消費用傳染病及檢疫給付、旅程更改費用傳染病及檢疫給付、班機改降補償保險、劫機補償保險、第三人責任保險、旅行期間居家竊盜保險、現金竊盜損失保險、信用卡盜用損失保險、等待返國住宿費用保險，海外急難援助最高5萬美金，投保方式為網路投保平台、業務員、旅行社保險經紀等，並可自己透過客服或是業務員、保經代等申請理賠。二，其他「除外不保法定傳染病」的產險公司：海外突發疾病保險最高100萬元（含門診、急診、住院）；海外旅行不便保險則為旅程取消保險、班機延誤保險、 旅程更改保險、行李延誤保險、行李損失保險、旅行文件損失保險；海外急難援助1～3萬美金不等，投保方式為網路投保平台、業務員、旅行社保險經紀等，並可自己透過客服或是業務員、保經代等申請理賠。三，海外僅投保Covid-19的產險公司：理賠範圍「有」海外突發疾病保險，「無」海外旅行不便保險，「部分服務」海外急難援助，可透過網路投保平台或是在當地公司投保；可自己申辦理賠或是經由當地客戶服務人員送件處理。
20張海外醫療險開賣！ 只有這家業者推「確診理賠」保單
入境「0+7」政策將於10月13日上路，並取消禁團令，海外突發疾病醫療險在9月陸續重新上架，根據金管會保險局統計，年底前將有10家產險、10家壽險，共20張保單重新上市，不過，多數新版條款不賠法定傳染病，即海外感染新冠肺炎，無法獲得保險理賠。金管會保險局核准新版「海外突發疾病醫療險附約示範條款」及「旅遊不便險參考條款」，目前只有美商安達產險1家有賣包含新冠肺炎「法定傳染病」的旅平險，他19家不保新冠肺炎，或是入境當地後，再購買當地的防疫醫療保險。防疫保單，產、壽險公司理賠近千億元，保險公司賠怕了，產、壽險才停賣海外突發醫療險，保險局表示，今年8月中旬由兩大公會訂定「海外突發疾病醫療健康險附約」的示範條款，已向金管會備查完成，9月陸續開賣，但部分業者仍審慎規劃商品；產壽險兩大公會的示範條例，把法定傳染病排除在承保範圍，不過，保險局表示，業者仍可評估風險，把法定傳染病列入承保範圍，或透過附約方式處理、能供旅客有較多選擇。升息浪潮下利率上升，主管機關緊盯壽險業清償能力。金管會指出，由於2022年下半年度各國央行可能維持升息政策，預期壽險業淨值仍可能因持有債券資產評價下跌而受到影響，將審視明年3月底各公司申報之2022年報，如有相關財務比率低於法定標準之壽險業，仍將依保險法規定要求壽險業提具增資、財業務改善計畫，並綜合考量前開壽險業資產負債財務報告表達不一致情形、利率上升對於壽險業清償能力之正面效益，以及個別壽險業淨值下降之原因等，審慎檢視對壽險業清償能力之影響。
「禁團令」解封倒數計時 磊山林世德：出國旅遊前先檢視「這三險」
目前疫情指揮中心已通過「旅行業辦理出入境團體旅客操作指引」，旅遊業盼望的「解除禁團令」指日可待，由於現今僅有一家美商安達產險有銷售可理賠新冠肺炎等法定傳染病的旅平險，磊山保經業務總經理林世德建議民眾出國前，可以檢查自己的「三險」先做安全防護準備。磊山保經業務總經理林世德表示，民眾可從「商業醫療險額度」、「海外旅平險」及「全民健康保險」三類保險提供的保障範圍，了解自己出國旅行一旦發生突發疾病、染疫治療等風險時，可以提供所需醫療等財務資源內容。首先是了解自身的醫療險住院、實支實付等額度有多少；若想要提高保障額度，務必要在旅程出發前一個多月前或是更早完成投保較宜，避免保險公司進行體況調查需要額外時間，影響旅遊時間的安排。出國前，還可洽保險業務員、保險公司辦理「英文版」醫療保險證明，若在海外就醫時，可提供給醫療院所或醫生等，較能精準開立符合實際就醫狀況和保險申請條件的醫療證明。磊山保經業務總經理林世德與績優同仁包機微旅行，並建議檢視「三險」了解自身海外醫療保障資源。（圖／李蕙璇攝）林世德並說，在海外旅平險部分，已是國人規劃自助旅行、旅行社辦理團體旅遊行程的「基本標配」，9月起各家保險公司陸續推出的新版旅平險，其中「海外突發疾病險」將視各家商品費率進行增減，民眾投保前應先詳閱條款，確認所購買的商品是否符合自己所需。至於「全民健康保險」一項，則須了解海外醫療申請必備文件有哪些。林世德指出，出國期間如果發生不可預期的緊急傷病，須立即在國外院所就醫時，可在急診門診治療當日或出院之日起六個月內，檢附全民健康保險自墊醫療費用核退申請書、醫療費用收據正本及費用明細（中英文以外之文件時，應檢附中文翻譯）、診斷書或證明文件（中英文以外之文件時，應檢附中文翻譯，住院案件者另檢附出院病歷摘要）、當次出入境證明文件影本或服務機關出具之證明。以上文件申請核退醫療費用，核退標準則依全民健康保險給付規定核實支付，惟訂有上限，以支付國內特約醫院及診所平均費用為最高之上限額，並每季公告於健保署網站；若是在大陸地區住院5日以上的核退申請案件的診斷書及醫療費用收據正本，需先至大陸地區公證處辦理公證，再持公證書正本向財團法人海峽交流基金會辦理驗證後，再提出申請。這兩年企業規劃員工旅遊多以國內景點行程為主，林世德說，磊山保經原本規劃獎勵績優業務同仁赴日本旅遊，在團體旅遊尚未獲核准開放前，便以星宇航空「包機微旅行」（飛行至日本上空、環繞國境），及相關「星級」等高規格的藝術、飯店、米其林餐廳等活動，體驗疫情之下獨有的行程。
轉骨迎新錢1／撐到「防疫保單」賠光 產險「旅平險」土洋大戰殺出新路
國內的產險業，今年全被一張防疫保單打趴，累計至8月8日，今年的理賠金額已達417.92億元，遠遠超出保費收入的10倍多，今年上半年稅前虧損就高達469億元，顯見深受重創。究竟防疫險災損有多嚴重？依金管會統計，產險業今年前6月稅前虧損近470億元，與去年同期獲利122億元相比，全體百億獲利可說是被今年的「防疫保單」蝕光，實際的虧損金額，恐怕得等有效保單最晚明年4月到期後，才會有比較正確的數目。更麻煩的是，產險業普遍多以車險、旅遊險為主要保費收入！「國境逐漸解封，再不恢復6月起停售的海外旅平險、旅遊不便險，讓新保單挹注保費進帳，產險從業人員明年能不能領得到年終獎金，真是未知數！」金融業人士分析說。為加速新保單上架，8月9日各家產險公司總經理與金管會保險局官員舉行業務聯繫會報，業者們在會中就說「我們已經準備好了！」根據CTWANT調查，金管會保險局正快馬加鞭期能趕在一周內，核准產險公會提出的「新版」旅平險附約海外突發疾病醫療險，該張保單是將「法定傳染病」列入「除外責任」（意即沒有理賠新冠肺炎、猴痘等法定傳染病），預料9月可望重新上架開放民眾投保；至於何時恢復開賣旅遊不便險？正研議中。「儘管新版海外旅平險因為減少了法定傳染病的保障項目，保費也同步稍微減少，目前同樣沒有理賠法定傳染定的國內旅平險，投保率就還不錯，相信未來隨著出國報復性旅遊潮，海外旅平險投保率若能『大跳躍』成長，相信能夠幫助產險界，努力開始轉虧為盈。」產險公司資深主管分析說。美商安達產險是「沒有賣」防疫保單的三家產險公司之一，今年8月更是以「獨賣」姿態，銷售可理賠法定傳染病的旅平險。（圖／安達提供）除了富邦、國泰世紀、中國信託、兆豐、新安東京海上、和泰、泰安等12家產險公司，業界也是有「沒有賣防疫保單」的公司，像是今年初未續約再賣「防疫神單」的臺灣產物，以及第一產物保險、法國巴黎產險、美商安達產險。其中，安達產險即因為跨國性外商公司，獲得國際再保險公司支持的情況之下，重新計算保額、理賠風險損失率等調高保費金額，搶在8月1日先上架的旅平險與附加海外突發疾病險，和過往一樣，都是有理賠新冠肺炎、猴痘等的法定傳染病。安達產險的海外旅平險，目前也是國內唯一且「獨家銷售」仍包含理賠法定傳染病的保單，是否會成為「旅平險中的防疫神單」，狂吸旅遊險保費，需要觀察。據CTWANT調查，安達產險內部將會滾動式調整這一張旅平險風險胃納量，預定初期核保數十萬件保單。「我們現在賣車險、火險、國內旅遊險等其他新保單的保費收入，再怎麼努力，也追不上防疫保單每天付出8億多元理賠金的速度。既然要我們配合著政策，對無症狀、輕症患者保戶，不用到醫院住院、真正隔離，都概括承受給予理賠，現在也只能往前看！」保險界基層人員說。據保險事業發展中心統計，在2020年初新冠肺炎疫情爆發前，國人旅遊人數大增，加上保險觀念基礎，也提高國內外旅平險、旅遊不便險的投保率，2018年投保人數逾3,200萬人，2019年3,300萬人，一整年帶來保費收入逾40億元，理賠金年約5～6億元。單看往年旅遊險保費收入金額，相對持續累積成長的防疫保單理賠金額，現今看起來是杯水車薪，「只要旅遊潮能夠持續進行，防疫保單又會從今年下半年起至明年4月陸續到期，追過這個時間點，相信我們可以撐過去的！」產險界資深主管期待著說。
新版海外突發疾病醫療險 將傳染病排除最快9月重上架
防疫保單賠怕了，產壽險公司擔心新冠疫情難測，旅平險因附加「海外突發疾病」醫療險包含法定傳染病，日前幾乎都下架了；產險公會日前擬定保單示範條款，新版的海外突發疾病將法定傳染病（新冠肺炎等）排除，現在等待保險局審查核准；產險公會預估，新版海外突發疾病醫療險，最快9月重新上架，但仍得視各產險公司後續作業進度。隨國境逐步開放，多數產險公司將在9月旅平險保障中，重啟附加海外突發疾病醫療保障，由於新版剔除法定傳染病，產險業透露，保費會比先前旅平險便宜，目前費率正在重新計算中。產險公會表示，把法定傳染病剔除後，產險公司也好評估風險，民眾赴海外旅遊，還是有其他突發疾病發生的可能，有保障還是比較好。不過，外界也抨擊，金管會主委黃天牧以「菩薩說」期勉產險業，新版的海外突發疾病醫療險怎麼能將最關鍵的新冠肺炎剔除在外？產險業表示，已經做了很多菩薩心腸的事情，如設計費率便宜的微型保險，日前銷售的防疫保單，理賠金額實在大到無法承受，海外突發疾病只好剔除法定傳染病。目前市售的旅平險中，仍有少數產險公司的海外突發疾病保障，並未將新冠肺炎、猴痘等法定傳染病、流行疾病排除在外，例如，美商安達產險新上架的商品，海外突發疾病就含法定傳染病，以去日本旅遊5天為例，意外險保障1000萬元、海外突發疾病100萬元等，保費約1500元。壽險業表示，海外突發疾病並非壽險業務大宗，目前傾向「冷處理」，重新上架海外突發疾病保障，仍會納入法定傳染病，但保障額度可能會降低，風險比較好控管。
想玩沒防疫險2／產壽險公司終於鬆口！ 安達產險8月1日「旅平險」搶先上架
國旅補助7月17日上路後，交通部觀光局長張錫聰表示，現正朝「同步開放出入境觀光」研議中，然「缺少理賠海外突發疾病保障」的旅平險，面臨無險可買怎麼辦？CTWANT調查，產險、壽險業者已接到「關切」，近期緊鑼密鼓開會調整保單設計，產險公司預計2日在公會做最後討論，預計最快8月上旬重新上架。根據CTWANT上網到各家產險官網調查，美商安達產險率先在今天（8/1）重新開放民眾投保「旅平險」，且包括「海外突發疾病保障」，也就是說會理賠新冠肺炎等法定傳染病者，其等待期是90天，舉例來說，當你要出國購買這一張旅平險保單時，投保前90天又有確診等疾病做過治療的話，就沒有辦法理賠。CTWANT記者也進一步了解安達產險這張「新版」的旅平險，預計8月中可以網路投保，目前僅開放民眾到安達臨櫃或是透過保經代通路辦理投保。由於安達率先上架旅平險引起保險界討論，紛紛詢問為何可以找到再保公司合作？是否有接受投保件數胃納量的限制？據悉，安達為一家跨國性公司，母公司考量各國疫情發展趨勢而重新加入跟COVID-19疫情有關的法定傳染病發生率的風險係數，因此在「海外突發疾病住院醫療費用保險金」的上限從過去200萬元調降到100萬元，「外突發疾病門診、急診的醫療費用保險金」，則是隨之連動設計成「限額為海外突發疾病住院醫療費用保險金之1%」，保費也會因此調高；安達雖會隨著疫情發展注意投保件數胃納量，但因其為國際性公司，核保件數預期會比國內產險公司的數量多。旅行社業者認為開放國境配套措施中，民眾及旅行團可以投保的「旅平險」非常重要，期盼交通部觀光局儘快協調金管會能鼓勵保險公司，儘快將停賣的旅平險重新開賣。圖左為金管會主委黃天牧、右為保險局局長施瓊華。（圖／趙文彬攝）目前壽險公司已達初步共識，第一階段開放銷售新版的海外旅平險、旅遊不便險等，即「排除理賠法定傳染病」，以因應疫情指揮中心隨時調整的出入境管制人數政策。該建議已於上周彙整予產險公會，各產險公司2日在產險公會進一步研議新版的《海外突發疾病健康保險示範條款》，便可儘快將產壽險共識送至金管會。「現在就等產險、壽險公會儘快提出，重新規劃旅平險相關保單送件申請。」保險局局長施瓊華如此告訴CTWANT記者。據CTWANT了解，保險業者原本有意提出在既有旅平險的「海外突發疾病健康保險」附約險中，批註「法定傳染病為除外不保障範圍內」，即不包括第五類嚴重特殊傳染性肺炎（新冠肺炎Covid-19）、第二類的猴痘等，送交金管會保險局審核獲准後，便可立即恢復架上保單開放投保。不過，由於依規定無法在《海外突發疾病健康保險示範條款》單一刪除不保法定傳染病等字眼，仍須重新提出一張全新的「海外突發疾病健康保險示範條款」，即可在這張保單重新定義保障理賠範圍。一名保險界高層說，「也就是說，新版的保單還是會『排除』法定傳染病，未來一旦衛福部將新冠肺炎疫情視為流感化，不再列入法定傳染病的話，才有可能恢復原有的旅平險的『海外突發疾病保障』附約險與附加條款。」對於日本、泰國、越南等國家仍要求入境旅客，須有理賠新冠肺炎Covid-19相關的醫療保險，而且還有最低額的保額規定，像是越南、泰國都須有最低保額1萬美元的防疫健康險，日本則是1000萬日圓保額的防疫醫療險，在旅遊當地機場或是網路上可供民眾先行購買。「我們也知道民眾有防疫醫療險的需求，各保險公司也在找再保險業者的合作，希望能再推出可以理賠新冠肺炎等法定傳染病的海外突發疾病險等。」產險公會秘書長沙克興說。品保協會發言人李奇嶽（中）呼籲政府應該盡速協調保險業，恢復海外突發疾病的理賠保單，或由政府出面、比照日本政府推出旅遊健康保險保單。（圖／報系資料照）「國外的保險公司都有銷售防疫醫療險，我國也應該提出保險配套政策，像是公股保險公司、中央再保險公司等是不是可以幫幫忙，讓旅客出國也可以買到相關的防疫健康醫療保險。」旅行業品質保障協會發言人李奇嶽說，此外，民眾和業者本身也須審慎思考旅遊中的可能風險。對此，多家產險總公司坦白地跟CTWANT說，「由於Covid-19持續變異，重複感染性高，導致商品定價及風險控管不易，加上大部份再保公司均採保守態度，目前暫時還無法考慮推出新商品。」隸屬於長榮集團的中央再保險公司，目前財政部持股逾2成，總經理兼發言人鄭靜芬透過書面回覆CTWANT說，「中再保目前還有小量承接國內旅平險的再保業務，多為身故與失能，未來會考量法定傳染病是否具有可資信賴的損失經驗資料，且商品設計費率需適足，同時亦考慮加設最高累計賠償限額之條件，以控管風險累積額度。」中再保的回覆是「有條件」考慮承接法定傳染病相關理賠保單，與目前產險公司合作的國外再保業者所持態度約略相同。也就是說，海外旅平險暫時回不到過去了。
防疫險「核保可限一張」？保險局長施瓊華親上火線說明白
防疫險之亂成為全民焦點，不僅有網友拿產險公司作梗圖，數周來立委也猛烈砲轟，質疑「理賠、核保」等政策恐將損及保戶權益之外，金管會是否有做好監管督責也成議論焦點。保險局長施瓊華今天（19日）則再次親上火線，強調金管會維護保戶權益、監督保險業者履行保險契約的立場。保險局長施瓊華表示，對於富邦、兆豐等產險表明在防疫保單的「核保」政策僅限一張的「重複投保」爭議，首先說明就產險公司的防疫保單是定額給付，有健康險、綜合險等的人身保險，並不適用《保險法》的「複保險」規定。至於產險公司是否可以拒絕賣給已經買一張以上防疫保單的保戶？施瓊華指出，這即是牽涉到各家保險公司在同意賣保單給保戶前的「核保政策」，也就是說由各家保險公司所做的內部控管，了解可受理保單件數的風險胃納，這也非《保險法》所稱的「複保險」。因此，照施瓊華所說的，過去有民眾可以買到多家產險公司的防疫保單，應是當時保險業者採取較為寬鬆的核保政策；如今隨著隔離、確診人數遽增，部分保險業者則開始採取較明確、緊縮的核保政策。施瓊華也進一步說明，保險局本周一也已兩度了解富邦產險續保、核保爭議，富邦產險也透過聲明說明處理方式，解決民眾疑慮；至於有立委擔心兆豐產險也只限投保一張的核保政策，會擴及到疫苗險部分，施瓊華了解後說「兆豐產的防疫保單沒有包括疫苗險」。但施瓊華也提到，有的產險公司的防疫保單為綜合險，確實有包括疫苗險，除了理賠接種疫苗的不良事件，也擴及到突破性感染的確診治療費用的保險金，因此有部分保險公司有此核保政策，「只要在保險契約未成立之前，不論是投保、續保，保險公司都可以先做核保，這是商業保險常常在做的方式」施瓊華說。那麼，金管會又是如何監督產險公司所推的防疫保單？施瓊華指出，我國第一張相關防疫保單是在2020年4月核准制通過（富邦產險所推的），之後的相關防疫險則是採取備查制。保險局長施瓊華表示，今年１月初見到國外爆發Omicron時，保險局即重新檢視當時有上架共34張防疫險保單（皆為備查制）的14家業者，並從1月起至3月就多次去函上述保險公司，提醒要符合保險商品的「損害填補原則、額度的合理性、風險對稱性」三項要點，據了解此類「示警」公文多達二十張。施瓊華也提到，由於這一類防疫保單的隔離、確診的定額補償金相當高，14家產險公司扣掉未賣的臺產（即臺產的防疫神單，已於2022年1月到期終止合約，並非為續保保單）以及與星展銀合作的安達產險（並無隔離、確診等理賠金），因此有理賠隔離、確診的則為其餘12家產險公司所推出的防疫保單。而在這段公文往返期間，多家產險公司將高額理賠金的防疫保單下架，雖改為較低理賠金額的防疫保單，但仍抵擋不了「非清零」政策下的暴增隔離人數與確診率，讓多家產險公司也坦承到「與病毒共存」的疫情環境，非為防疫保單的計算費率基礎，也因此衍生此場「防疫險之亂」的風暴。國內產險界此次理賠金額是否會如外界所推測的上百億元？由於攸關金融秩序以及避免排擠到非防疫險保戶權益，保險局長施瓊華說，已請保險公司大股東召開董事會了解及研議增資等方案，各家董事會討論結果的資料還待5~6月的董事會召開後彙整中；至於各家理賠金額、壓力測試等統計結果，也還需時間統計。
掉漆失竊險1／買iPhone13半個月被偷 「2年前賠過」竟成拒賠理由
蘋果iPhone13手機在全球持續熱銷，更是上月台灣最熱銷單機排行榜冠軍，保險公司看準消費者「視機如寶」心態而推出行動裝置險保單，主打針對意外損壞和竊盜損失等狀況理賠，本刊卻接獲蕭姓男子控訴，他9月底購買新手機，不到半個月就不慎遭竊，他立刻報警，保險公司卻推託拒賠，讓他難以接受，只好向消保官申訴。「保險的時候講得多好又多好，理賠的時候卻翻臉比翻書還快。」蕭姓男子氣憤表示，他9月時手機合約到期，到神腦門市中的中華電信櫃台續約，綁定每月上千元合約，還另付約3萬元入手iPhone13手機，為給心愛的「小蘋果」保障，還在銷售人員推薦下，每月多花約300元加購安達行動裝置保險。根據安達產險的廣告傳單，保險針對意外摔裂、泡水、輾毀、破損、竊盜和盜用損失都有理賠，每年意外損壞及竊盜的次數不得超過3次，遭盜用或盜打的賠償限額則是5000元，理賠方式則包括原機維修，與消費者補貼部分費用後更換整新機。行動裝置險宣稱意外來臨時能給予愛機保障，業務員在販售保險時也會推銷此保單，實則有許多「不理賠範圍」。（圖／翻攝畫面）蕭男提到，當時業務員講得頭頭是道，並再三肯定保險的便利和可靠，他連完整條約都沒看到就完成購買流程，原以為自己的手機就此多一層保障，真的出事時才發現業務說的竟都是話術。「警察都開出竊盜三聯單了，保險公司卻認為不是被偷。」蕭男回憶，他10月7日清晨5時許騎機車去買菜，貪圖一時方便而將手機放在前方置物架中，他返家後3小時才想起此事，回去找時早已「不見機影」，他又急又氣、立刻報警。警方調查後發現該處是監視器死角，並未拍到犯案過程，全案依竊盜罪受理並深入調查中，蕭男以三聯單向安達申請理賠，卻得到「不予賠償」的回應，公司拒絕的理由更讓他傻眼。「保險公司說我2年前就賠過了不能賠，那幹嘛還要讓我保。」蕭男提到，安達認為監視器沒拍到犯嫌下手，無法證明是遭竊或遺失，且他2年前曾申請過理賠，應該知道相關規定而拒絕理賠，他的手機的確曾在醫院遭竊，但保費都有持續繳交，且這已經是新的保單，保險公司的推託之詞讓他難以接受。蕭男不服保險公司決定而向消保官提出申訴，中華電信和神腦公司都有派人到廠，安達卻以全案進入評議程序為由直接「請假」，根本沒派員參加，敷衍態度令他更為惱火，呼籲大眾在購買行動裝置險前睜大雙眼，不要花錢沒增加保障反成為冤大頭。蕭姓男子發現手機遭竊後立刻報警，警方也開出偷竊三聯單，安達產險仍舊不予理賠，讓他難以接受。（圖／黃耀徵攝）
掉漆失竊險2／「手機險」年賣36億 這些狀況「以為有賠、其實沒有」
手機已成為多數現代人生活中最重要的工具，新型手機的售價更是屢創新高，也帶動了行動裝置保險發展，保險局統計，去年行動裝置保單突破36億元，目前國內共有11家產險推出此保險，各家條文略有差異，但有許多狀況是常被認為「以為有賠但其實沒有」，消費者在購買前應多加注意。行動裝置保險即俗稱的手機保單，保費依手機售價做調整，若在保單保障期間摔壞手機螢幕和鏡頭，保戶可享有多次免費或以極低自負額更換零件，甚至可換新機，門市人員在販售手機時都會推銷此方案，目前國內以與遠傳合作的新安東京海上產險、與台灣大合作的富邦產險，以及與中華電、台灣之星及亞太電合作的美商安達產險為三大龍頭。保險局統計，行動裝置保單2018年銷售107.79萬件、簽單保費6億2633億元；2019年銷售177.9萬件、年增達65％，簽單保費23億363萬元、年增近2.68倍；2020年銷售179.1萬件、僅年增0.67％，但簽單保費達36億3877萬元、年增達57.96％而消費者以為購買行動裝置險就能高枕無憂，多數人連保單都不詳閱，直到手機真的發生事故時，才發現許多項目其實不會理賠，包括螢幕殘影、烙印和亮點等狀況會被列為「自然耗損」，並不在理賠範圍內，此外，常見的電池故障、電池容量不足或充電孔、耳機孔及卡槽故障都不會賠償。安達產險宣稱對意外摔裂、泡水、輾毀、破損、竊盜和盜用損失都有理賠，實則卻有許多民眾「以為有賠、其實沒有」的狀況。（圖／翻攝畫面）此外，保單上稱符合「人為意外」導致手機損壞就能賠償，並交由維修工程師來認定是人為故意或者意外，並非消費者自行認定，若在保障範圍內無法維修時，將賠償的是原廠授權的「整新機」，如果該型號絕版，則只能換相同等級的機型。倘若手機真的被偷或遭搶，業務員往往聲稱「警方開三聯單來就能賠」，實務上卻總遇到各種刁難，本刊就接獲手機失竊報警，取得憑據後仍遭拒絕理賠的投訴。消費者在購買保險前應詳閱條文、看清理賠範圍，才不會保到一肚子的心酸。
AZ抵台、BNT開打 已打第一劑、混打能不能買疫苗險？產險公司一次說明白
第九輪BNT今天（25日）開打，未成年學生、大學生陸續接種，高齡長者施打第二劑疫苗，有民眾問之前接種第一劑疫苗時沒有買疫苗險，現在還可以買嗎？混打疫苗也可以買疫苗險嗎？僅限施打新冠肺炎Covid-19才能買疫苗險嗎？家長可以幫未成年子女上網買疫苗險嗎？本刊邀請多家產險為讀者回答相關問題。國泰產險表示，自6月21日起開始銷售疫苗保險，累積投保件數將近30萬件，其中超過5成的客戶在7月上旬之前完成投保，8月起疫苗施打速度漸緩，投保率未如之前明顯，目前則因開放未成年及疫苗陸續抵台，詢問度與投保率再增。安達、和泰產險也是類似情況。根據安達產險、兆豐保險統計分析，疫苗保險女性投保人數是男性的1.2倍，投保率最高是新北市，台北市、台中市及高雄市並列第二，推測前一波疫情高峰在新北地區，新北居民對疫苗險重視高於其他縣市。投保歲數多集中在36到60歲，而20歲以下者僅佔1%，安達產險投保疫苗險保戶年齡也多集中在35~65歲間，在開始為學生施打疫苗，加上開放疫苗險網路投保的便民措施，開放「父母或監護人」作為要保人，幫未成年子女買疫苗險的投保率已開始提高。華瀚保經副總蘇桔明認為，由於購買疫苗險「無須體檢」，因此過往可能因慢性疾病、先天性心臟疾病、血液疾病等民眾，不容易買到健康醫療險的話，可以考慮透過疫苗險擴大醫療理賠保障額度。新安東京海上產險發言人呂文泉副總經理表示，網路投保平台專為未滿20歲族群上架疫苗防疫險，針對施打新冠肺炎Covid-19疫苗不良事件，提供住院日額最高5,000元、加護病房每日最高給付8,000元及喪葬費用保險金30萬元等保障，另接種後再確診法定傳染病每次住院實支實付最高5萬元給付，為目前業界住院給付最高的未成年人疫苗防疫險。目前各家產險的疫苗險，多是僅限施打Covid-19疫苗給予的保障，因此民眾購買保險商品時，要特別注意理賠定義，市面上已有富邦、新光產物的疫苗險，是保障法定傳染病施打的疫苗，也就是所稱的「全疫苗險」，除了理賠Covid-19疫苗，還擴及到流感疫苗等。新光產物表示，保單名稱為「疫苗接種後所產生不良反應」住院生活日額補助，保障範圍即為「全疫苗」，也就是不限定COVID-19疫苗，如近期將開打的人類乳突病毒疫苗HPV（俗稱子宮頸癌疫苗）、流行性感冒疫苗都包含在內，學生專案住院日額補助3,000元，倘若不幸因接種COVID-19疫苗而產生的不良反應導致身故，另有「喪葬費用定額補償保險金」30萬元之保障。至於民眾常關心問題，若已經打完第一劑Covid-19疫苗還可以投保嗎？若是混打不同品牌新冠肺炎疫苗，當發生疫苗不良事件導致住院診療時，是否有符合保險的承保範圍，可以申請理賠？和泰、國泰、富邦、旺旺友聯、南山、安達、兆豐、新安東京與新光產險都表示，以上狀況都是可以投保的，只要是保期內於境內接種的合格預防疫苗，皆可提供疫苗不良事件保障。國泰產險則說，以國泰產來說，隨著疾管署疫苗接種政策與注意事項的調整，更新核保理賠政策，民眾只要是遵循疾管署的疫苗接種計畫，如發生疫苗不良事件時，則屬於疫苗保險的承保範圍，如先前疫情指揮中心開放不同疫苗廠牌混合接種政策，以國泰產險來說，也將混合接種造成之疫苗不良事件納入承保範圍。
疫苗險好不好3／打了疫苗後還隔離、確診住院 會理賠嗎？
全民期待的BNT疫苗即將開打，相關的疫苗保險也跟著熱絡，各家產險公司推出的疫苗險規格不一，民眾購買前還需多比較。根據調查，目前市售疫苗險，大多只受理國內接種疫苗（不保障在國外施打的疫苗），且需是施打疫苗前的投保。若民眾在打疫苗前，曾確診感染新冠肺炎且經治療康復，在接種疫苗時想投保疫苗險，則有兆豐、安達產險等公司受理投保。在理賠方面，市面疫苗險住院理賠範圍，大致分兩類：「不良反應」與「不良事件」，民眾投保時要特別注意。所謂「不良反應」，是指接種疫苗後產生有害的個別反應，此項反應與疫苗接種之間，須具有合理的因果關聯性，也就是說，需經醫師診斷是因施打疫苗所導致的身體不適等疾病情況，才予以理賠。「不良事件」則是指接種疫苗後出現身體上負面的症狀或疾病，不管醫師是否判定為疫苗所致，只要在施打疫苗後出現發高燒、暈眩等症狀需要住院診療，皆在理賠範圍內。因此，「不良事件」的保障範圍大於「不良反應」。指揮官陳時中提到AZ和BNT混打，基本上專家認為是可行的。（圖／翻攝自BioNTech官網）市售疫苗險保單中，富邦、國泰、南山、和泰、旺旺友聯、兆豐產險等的住院理賠範圍為「不良事件」；安達理賠則屬「不良反應」，需醫師診斷證明載明為「施打疫苗所導致……等需住院治療」時，才會依保單條款給付保險金。此外，各家疫苗險理賠的疫苗接種劑數、出現症狀時間的規定也大不同，多數以投保一年內，每次施打疫苗後的14天、28天或最高90天內，出現需住院診療疾病時，會依約理賠，上限為接種二劑疫苗內。富邦產險的疫苗保單則不限劑數，也不限制種類，除了新冠肺炎疫苗，還擴及流感疫苗等其他法定傳染的預防接種和防疫需要疫苗在內。有的疫苗險還額外理賠「隔離」、「確診染疫住院」保險金，以富邦產險為例，當保戶在疫苗險有效期間內接受隔離處置，或接種疫苗後180日內仍確診住院治療，便會獲賠實支實付的住院醫療保險金；兆豐產險也有類似的理賠條款。