定存族
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台銀一銀20日起調升存放款利率 定存族、指數型房貸戶兩樣情
6月20日起,台銀調升最受定存族關注的「一年期定儲利率」至1.215%,創6年新高,第一銀也跟進全面調升存款利率,連帶影響全台200萬指數型房貸戶利息從1.56%拉升到1.685%;同時公股行庫也調高美元定存利率,合庫、華南更達1.9%。美國聯準會16日宣布升息3碼,我國央行則是在3月升息1碼後,當日跟進美國升息半碼,並於17日起調升重貼現率、擔保放款融通利率及短期融通利率各0.125個百分點。國銀龍頭台銀則因應央行貨幣政策與反映利率走勢等市場資金競爭,同步宣布6月20日起,調升新台幣各天期一般存款及5百萬元(含)以上定期存款及定期儲蓄存款牌告利率,調整幅度0.055~0.19個百分點,並調升活期性存款利率,調整幅度0.125個百分點。以定存族關心的1年定儲機動利率來說,將調升0.125%至1.215%,試算存款100萬元為例,一年利息可增加1250元;再看1年期定儲固定利率調幅,台銀調高幅度達0.155%、第一銀調幅0.145%,不僅拉大房貸戶升息幅度,外界解讀可讓民眾資金朝向固定利率藉此鎖住。至於美元定存利率部分,公股行庫看好美國持續升息效應,調整幅度多高於3碼,從原本1%調高至1.8%以上,合庫、華南更達1.9%。
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央行逾10年首度升息 5貸款利率同步調漲
暌違近11年,中央銀行上周宣布升息1碼,台銀今日起全面實施升息後的新利率,預計郵局最快明天跟進,連動郵局牌告的5大政策利率,包括教育部就學貸款、勞工紓困貸款、公教員工築巢優利貸購屋貸款、財政部青年安心成家購屋貸款及內政部營建署購屋與修繕貸款,均將在本周同步調升,其中學貸突破1%、勞工紓困貸款也會衝破2%,民眾繳貸款時將會有感。主要民生政策貸款利率變動狀況。(圖/黃琮淵製)就學貸款 繳息增2~3成銀行主管表示,這是逾10年來央行首度升息,有些剛出社會的新鮮人,可能從來沒感受過「升息」是怎麼回事。雖然央行此次升息僅1碼,0.25個百分點看來不多,但因貸款利率本來就低,甚至不到1%,升1碼等於利息負擔瞬間多2~3成,其實影響不小。以教育部就學貸款為例,現行計息方式為郵局1年期定儲利率加0.15個百分點,再由銀行吸收0.06個百分點,等於加0.09個百分點。升息之前年息為0.9%,是所有政策貸款中,唯一利率不到1%的,升息後將提高至1.15%,不只升破1%天花板,換算付息負擔增近3成。至於疫情期間開辦的勞工紓困貸款,為郵局2年期定儲利率加1個百分點,現為1.845%,升息後將提高至2.095%,同樣突破2%天花板。勞工紓困貸款 衝破2%房貸是此次升息的重中之重,主因是房貸餘額多為數百萬元,影響也大。被視為房貸地板價的公教員工「築巢優利貸」,為郵局2年期定儲加0.465個百分點,目前為1.31%,升息後提高到1.56%,未來1.5%以下房貸恐絕跡。財政部的青年安心成家購屋貸款,有一段式機動利率、二段式機動利率及混合式固定利率共3種計息方式,選定後不得變更。其中一段式的舊案(2020年底前)現為1.43%,升息後將來到1.68%,新案(2021年後新貸放)現為1.40%,升息後將提高到1.65%。若選擇二段式機動利率,前2年為郵局2年期定儲加0.345個百分點,現為1.19%,升息後將提高到1.44%;第3年起為郵局2年期定儲加0.645個百分點,將從1.49%增至1.74%,以貸款上限500萬元計,每月約多付5、600元。銀行主管表示,對金融業來說,好不容易盼得央行升息,且預期未來還會再升,這回在利率調整時「長天期調得更多些」,以台銀為例,1年期足額調高1碼(0.25個百分點),2年期超過1碼,為0.28個百分點,3年期更達0.29個百分點,藉此鼓勵資金往長天期挪。定存族 迎升破1%小確幸銀行主管認為,此次升息過後,各天期的定儲利率全面升破1%大關,對把錢放在銀行「生利息」的定存族,迎來小確幸;但貸款戶就笑不出來了,小至學貸、信貸、車貸及信用卡循環利率,大至房貸,都會因各銀行足額反映央行升息,明顯感受到荷包縮水。
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升息只顧跟美國走? 蘇貞昌承諾各部會研討減壓政策
中央銀行昨無預警宣布升息1碼,這也是最近10年以來,我國首度升息,財政部長蘇建榮也被問到,這次升息速度這麼快,是否因為是要配合美國升息政策?蘇建榮則澄清,升息不是配合美國,而是與物價有關。由於升息雖會對定存族、退休族有好處,但也加深房貸族的痛苦指數,行政院長蘇貞昌在回答民進黨立委郭國文質詢也表示,會請相關部會繼續針對升息相關措施時,「盤整、研討」可能的減壓政策。央行昨天(17日)宣布升息1碼,央行總裁楊金龍說明,升息是為了抑制通膨,不是打房,但以一千萬、分期20年攤還的貸款戶為例,房貸戶平均一年仍增加大約1.5萬元的利息負擔,也被形容是被「溫水煮青蛙」,不過,楊金龍今天到立法院答詢前,被媒體再度問到有關升息的問題,則轉趨低調,僅回應「報紙今天都有報了」,未多做回應。立委擔心,央行無預警升息將造成民眾負擔,蘇揆承諾政府會視情況研擬「減壓」方案(圖/報系資料照、立院國會頻道)民進黨立委郭國文今天在立院總質詢中指出,央行宣布升息1碼,對一般民眾繳息壓力增加,特別是針對個人或企業紓困貸款、青年安心購屋貸款、就學貸款等,預估有139萬位民眾及30萬家企業將受到影響。郭國文說,去年我國稅入盈餘超過4千億,房地合一稅2.0上路後,一整年增加268億,超過過去5年的總和,國家財政改善,他質詢蘇揆,對於升息政策導致貸款利息增加,相關部會是否可能減息或吸收,讓民眾荷包壓力不要這麼大。蘇貞昌則表示,這次央行升息並非針對打炒房,而是就總體經濟面向考量,如果因此會影響購屋族,應該也要相當大金額(總價款)才會影響,比例仍相對少。至於青年、弱勢、購屋族、租屋族部分,因為升息可能要負擔較高利息,政府會思考用另外的政策工具來幫忙。但郭國文追問,不是只有「有政府會做事」,更要有「有政府會照顧」,外界預期,美國未來升息壓力可能越來越大,美國升息6、7碼,台灣也可能繼續升息,各部會應未雨綢繆,提出政策減緩民眾壓力。他還說,台灣物價指數節節上升,升息後如果不能抗通膨,民眾將承受高物價與高利息雙重壓力,政府抑制物價就顯得重要,呼籲政府物價聯合稽查小組必須宣示抑制物價的決心,蘇貞昌則承諾,他會請物價督導小組持續督導物價狀況。
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台幣提前進入「27元時代」 美元定存族重傷
外資熱錢與出口商恐慌拋匯,聯手打爆中央銀行防線,新台幣匯率昨日一舉衝破28元的整數關卡,盤中一度衝上27.973元,驚見「27字頭」,改寫23年半來新高價,宣告進入新匯率時代。相較於先前攻破29元花了9個月,這次不到4個月就攻克28元,來得又快、又猛!央行收盤前再度進場,新台幣以28.402元、升值2.2分作收,為23年半新高價,總成交量26.26億美元、為9個半月單日最大量。美元反彈 主要亞幣轉貶新年度第二個交易日,股匯同步上演衝關大戲,台股昨日奔上「萬五」,續創新高,相較於先前各界預料15000點在望,台股表現堪稱不負眾望,新台幣盤中卻意外失守28元,比原本外界預期的農曆年前略早,「27元時代」提前到來,也讓各界跌破眼鏡。匯銀主管表示,延續開紅盤日的美元偏弱、主要亞幣走升格局,新台幣昨早漲勢仍強,不過下午後美元反彈,原先領漲的人民幣、韓元等分別轉為貶值0.02%、0.51%,反觀新台幣漲勢不受影響,甚至上演「獨強秀」。美元定存族 受傷最慘重回顧去年以來的新台幣升勢,猶如「升值特快車」過站不停,去年農曆過年前先升破30元大關,沒想到疫情一來,被打回原形,但隨著台灣防疫表現獨步全球,海外投資資金大量回台避險,加上台商資金回流,直接把兩任央行總裁的「防線」送進歷史裡。這波新台幣強升,受傷最重的莫過於美元定存族。銀行理專透露,昨天新台幣盤中一見到27字頭,電話就瘋狂湧入、LINE更響個不停,許多靠定存利息補貼生活的伯伯、阿姨,劈頭就問「到底升夠了沒?還能加碼嗎?」匯損大到有人哭了出來,讓他不知道該如何解釋。經濟學家預測 會到27.8銀行理專表示,過往台幣沒那麼能升,多半建議「2字頭分批買入」,許多退休族美元定存部位至少10萬美元起跳,升個1角再加碼,但沒想到台幣見回不回,多半「加碼加到沒錢了」,以20萬美元定存計,就算分批買入,帳面上至少也有20萬台幣的損失。至於新台幣會升到哪?富邦金控首席經濟學家羅瑋認為今年會到27.8元,外銀則看得更悲觀,去年底就喊美元再跌2成。普遍看法則是認為在台股撐腰下,欲弱不易,短期內27元價位會再測試一陣子,央行也會持續防守。
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2021年台股怎麼看? 五大金控齊聲:多頭續航
2021年看得最清楚的方向,就是主要央行仍不會升息,金控業者建議,投資仍要挑戰一些風險,股市前景依舊看好,建議投資高配息股、ESG、科技等題材,其次就是美元債或有較高利差的債券,有助資產累積。國泰金控分析,在全球央行貨幣寬鬆及解封期待下,有助資本市場表現,可逐步增加股市投資比重,解封題材將使短線資金偏好非美、新興市場等股市,或具利差性題材的信用債;長線資金則偏好美股及科技股。國泰金預測2021年美國及台灣仍難升息,定存利率維持歷史低點,可趁台幣強勢時換匯,改布美國高評等債。且預估2021年台股現金股息率約有3%,高股息股票或為另一選擇。富邦金控分析,2021年仍為低利環境,可採「穩定收益、ESG、短年期債、多重資產」的四大配置策略,強化投報率,還可運用動態多元資產配置工具,廣泛跨資產配置,力求在市場周期循環時,創造低於市場波動且更優的投資表現。信用良好的海外債券可帶來穩定收益,在市場震盪時受影響較輕,當市場回穩時回升速度也快過其他資產,適合以核心部位持有。玉山金控認為,2021年全球主要央行利率政策不變,美元長天期利率自低檔緩步走升,但整體仍維持偏低水準。在預期疫情對經濟衝擊逐漸消退下,建議股債投資比率為6:4。在美國財政赤字偏高、實質利率維持低檔、美元可能走弱的環境下,黃金為股債之外具潛力的投資標的。玉山金還指出,2021年台灣央行也不易升息,低利率環境持續,建議定存族可透過資產配置,以收益率具表現空間的債券型產品,如高收益債或新興市場債為核心,搭配穩健成長且穩定配息的股票,以改善資金累積速度。中信金則建議,2021年上半年短線機會財可加碼受疫情衝擊顯著的類股如新興市場、歐洲或內需型消費產業等,有資產價值回補機會,下半年則以高股利股票與信用債為宜;長線趨勢財則可留意新秩序重建題材,逢低布局,股市可留意美國、中國大陸與東北亞,產業則可留意資源或關鍵技術等類股,另如AI科技、自駕車、智慧醫療,或趨勢產業科技、通訊服務與健護類股與永續經營的ESG概念股等,亦可望成主流。台新金強調,2021年上半年可適度布局2020年受疫情衝擊較大、漲幅落後市場,債市可續偏重高評級、複合型標的,股債比可為6:4。另就過去經驗,美國從景氣谷底復甦到繁榮、通膨壓力增至應升息的水準至少需三年以上,2023年底前不升息,台灣2021年利率應是續凍,建議定存族應提高投資比重,並採多元平衡方式配置資產。
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房市熱銷建商喊漲 顏炳立:以為在過年嗎?
最近房地產業者密集釋出疫後房市熱銷、開價挑戰區域天價的訊息,戴德梁行董事總經理顏炳立表示,疫後房市真的熱昏了、買爆了嗎?其實就算房市在低利環境下有點熱,但有些建商一熱就喊漲、甚至開價「亂七八糟」,他不以為然地表示「真的以為現在還在過年嗎?」顏炳立在最新一期的戴德梁行「顏炳立市場觀點」文中指出,最近大量資金狂掃土地、台股,超低利率也逼得定存族資金大量湧現,不想去等待每年只有千分之7~8的微薄利息。他表示,現在整個市場看起來是大量資金造成的亂象,但打開報紙就是熱昏了、買爆了的訊息充斥,背後可以看到炒作意味及跡象;畢竟疫情後經濟都還未復甦,現在的熱度,充其量也只去年的剛性自用需求。但媒體訊息充斥著秒殺案再現,揮別空頭市場,不動產轉為賣方市場,房市「無基之彈」逼出資金寬裕的投資、置產客戶進入市場;但顏炳立直指,台北市蛋白區房價從每坪3位數打下來到兩位數,現在又拉到3位數,如果價格幾乎可買到蛋黃區的中古屋、但卻到蛋白區買,這是不是瘋了?蛋白區要挑戰蛋黃區房價?儼然業者又開始五個字:「忘了我是誰!」顏炳立指出,像文山區某案炒作到每坪8字頭,這是喊爽的嗎?只能給它五個字:「祝福與祈禱!」因為買了就套,套了就等,等就變資產。顏炳立表示,疫後房市只有6個字形容:「上不去、下不來」,「捏怕死、放怕飛」。這些都是屬於剛性需求、溫和健康的買氣,並沒有到全部大好的大噴發階段。現在連桃園青埔,乏人問津的地方都要開到每坪40萬,難道這是作解套行情嗎?顏炳立表示,有些建商看到房市有點買氣、有點熱,就喊漲,甚至開價到「亂七八糟」,每個建案都在挑戰區域天價,難道以為現在還在過年嗎?顏炳立指出,有人說投資客進場,賭疫情快結束,這也是無稽之談,因為投資客不會笨到拿錢去賭,投資客要買爆建案,秒殺,全用現金是不可能的;甚至有業者說「房價會持續創新高」、「房市跟天氣一樣很熱」,這些都是言過其實。現階段房市還是以個案表現為主,賣不好的打折也賣不掉,主要是單價、總價、產品都不對,「錢太多」的資金行情,還沒有變成景氣行情。
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最新囤貨好物? 民眾搶買2字頭美元
美國總統川普再加碼救市無極限,股匯聯手同賀,台股昨日「萬一」得而復失,新台幣更一度強升2.31角之多,不只站穩2字頭,收盤價29.802元還創下近2年新高,回到陸美貿易戰前匯價,引爆撿便宜的美元買盤傾巢而出。川普無極限加碼救市,加上治療肺炎新藥有譜,激勢美股喊衝,亞洲股匯紅通通,台股在電金傳權值股全面點火、台積電開高站回300元助攻下,指數開高走高,加權股價指數一度站上「萬一」,來到1萬1012.78點。即便尾盤「萬一」得而復失,終場仍舊收復年線,創近1個半月高點,大漲219.92點,收在1萬0992.14點,成交量更放大至2290.85億元,累積本周台股大漲644點。匯市方面,新台幣跟著台股攻堅飆高,盤中強漲2.31角,終場雖央行干預,收斂至升值1.49角,仍是逾一個月單日最大升幅,收在29.802元,更創下近2年新高價,總成交量放大至18.865億美元的逾一個月最大量。匯銀主管表示,川普卯足洪荒之力救市,肺炎新藥也愈來愈有希望,激勵美股大漲,帶動全球股市一起衝,反觀美元則是應聲走弱,加上月底出口商卯起來拋匯,新台幣繼前天站上2字頭後,昨日更連闖29.9元及29.8元二關,最高來到29.72元,相當給力。環顧亞洲匯市,昨日除日圓因避險資金流出而貶值0.17%外,其他全數升值,以印尼盾狂漲2.82%最多,其次韓元也衝高0.98%、馬來幣強升0.96%,新台幣升幅0.5%僅算中前段班,後面還跟著人民幣、星幣、泰銖等。交易室主管說,外資先前對台股參與較不積極,但台灣疫情控制得宜,近期大肆匯入加碼台股,頗有認錯味道,成為新台幣狂飆最大推手,還有出口商拋匯,及企業投資海外資金回流仍在續消化中,新台幣升勢難擋。看好新台幣再見2字頭,久違的美元買盤也魚貫而出,除美元定存族逢低搶進,許多民眾雖然近期雖不能出國,但趁低買美元囤著。不過匯銀認為,若疫情沒太大變化,外資持續錢進新興市場,新台幣2字頭將成常態。
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美國聯準會無預警降息四碼 財長未鬆口國安基金進場時機
美國聯準會(Fed)無預警緊急宣布大降息4碼,財政部長蘇建榮今(16)日在立院備詢時說,降息對總體經濟影響,需後續進一步理解,也要觀察降息是否造成國際資金流動,台股目前殖利率較高,外資是否會進入台股也是目前觀察重點,國安基金將密切關注整體情勢發展。美國聯準會無預警宣布大降基準利率4碼,利率來到0%至0.25%的目標區間,同時推出7000億美元量化寬鬆措施,反映美元利率大降,國內各行庫也陸續宣布美元存放款配合降息,預料美元定存族收入恐將大失血。由於這已是聯準會在不到兩週內的第2次降息,外界關切此舉對台股的影響,也再次追問財長國安基金進場時機,但蘇建榮今天仍未鬆口,僅表示會持續密切觀察。蘇建榮今天在立院表示,外界關注Fed降息後台股走勢,國安基金也隨時注意市場動態,若有必要會配合召開臨時會議,做出適當措施,台股走向仍須密切關注。至於若跌破萬點是否為國安基金進場條件,蘇建榮說,國安基金進場不容易,上週五成交量3000多億,呈現價跌但量擴大,代表台股動能還在,投資人應對台股有信心、對實質面有信心。另外,針對受疫情影響的產業或個人是否可能減稅的問題,蘇建榮指出,降稅要修法,緩不濟急,明年申報才適用,因此先採用延緩、分期繳稅,今天就會發布命令,受影響者最長可延長到1年,因疫情造成經濟困難者,分期可分36期。
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【存股孫悟天】長輩多說股票是在賭博千萬別玩 那是一個人吃人的地方
在上一回孫悟天說到定存族轉換成存股族的歷程,但是投資有這麼容易嗎?記得以前長輩都會跟我們說,千千萬萬不要去玩股票,股票是一個人吃人的地方,股票就是在賭博!玩的人賺的時候不說,輸得傾家盪慘、妻離子散的一大堆,總而言之,股票是萬惡的深淵,千萬別去碰!這個觀念沒有錯,因為在以前那個年代,誰在跟你傻傻的定存或是存股,大家都在瘋股票!台股從1986年的1000點泡沫式 飆升到1990年2月的12000點。對,你沒看錯,短短的4年漲了12倍,在現在看起來簡直是不可能發生的事情。但他就是發生了,且當時沒有電腦、很少分析師,但是股友社很多,靠著口耳相傳,標股就儼然而生,造成當時幾乎是全民炒股的運動,每天很多人見面第一句話就問,你股票漲停板了沒有! 噩夢的開始之後為了抑制泡沫,財政部秋宣布開徵「證券交易所得稅」,儘管稅率只有千分之三,但還是造成指數從8813點連跌19天到4645點。期間出現18個無量交易日,每日成交量平均10億元。股市每天「跌停板」,股票史稱郭婉容事件。 噩夢之延續後來解決信心面的問題後,台股又從4000多點一路炒作到12682點,這時剛好遇到台灣貿易順差縮小,政府連續升息,打擊非法金融以及海灣戰爭的影響下,股市居然從12000點只花了8個月的時間跌到2500點!泡沫徹底崩解,許多人通通破產。 存股 V.S炒股—我們不一樣孫悟天在接下來的內容,會提到存股跟炒股的差異。雖然存股跟炒股都同樣在股票市場中交易,但是本質完全不同。套一句悟天常說的話:吃得飽、睡得好,存股沒煩惱!存股必須要讓人有安心的感覺才能讓人安心持有!
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【存股孫悟天】低利時代重投資 存股族常誤解2點:不是定存,也非每支股票都可存
過去其實沒有存股族這個詞,是最近才火紅了起來,以前投資最常聽到的是什麼?絕對是「定存族」!我們從下表可以看到,台灣1年期定期的利率從1990年時期的9%,一路下滑到現在(2019年)的1.07%。如果你是標準的定存族,在1990年代1,000萬元放在定存,每年可以領取到90萬元的利息,平均每個月大約7.5萬元,且本金完全沒有虧損,算是個相當不錯的投資模式。但是相同的金額到了低利的現在,相同的1,000萬元放在銀行定存一年之後可以得到的利息只有10.7萬元,平均每個月只有8千9,除了利息縮水之外,更別遑論這幾年的通膨,當時的10萬元跟現在的10萬元實際購買力又大不相同。因此,存股族也就漸漸的油然而生。那個年代,定存多少都還有5~9%,在本金不會虧損的效益下,很少有人會真正在股票市場中「存股」的,當然是為了賺取比定存更多倍的效益,所以當時存股這個詞不火紅。現在不同了,定存在低利狀態下只剩下約1%的投報率,但若能找到好的投資存股標的,先不論價差上的損益,獲得6%左右的殖利率是可以辦得到的,而這幾乎已經是定存的6倍,兩相權衡之下,存股族慢慢地浮上了投資的檯面,也火紅了起來。悟天必須說,存股的「存」不是定存,不是買了不管就好。存股的「股」也並非台股中所有的股票,是要經過嚴格挑選的。