循環利息
」 金管會 升息 房貸 車貸 信用卡
把握1年售屋寬限期 換屋族汰弱留強最佳時機
央行祭出第七波信用管制，房市逐漸進入觀望期，不過不少專家指出，此時房市回歸基本面，正是剛性需求的自用族群進場時機。相比先前房市熱潮排隊買房時期，民眾更有機會能挑到好地段且價格合理的好物件，不論是舊換新、小換大、蛋白變蛋黃，現階段都是不錯的時機點，尤其建議換屋族把握機會進場汰弱留強。央行10月9日針對第七波信用管制後三族群進行鬆綁，繼承族群購屋時可不計繼承來的房屋與房貸戶數；換屋族也能以切結方式出售舊屋取得較好的房貸條件；前兩者成屋及預售屋已簽約的購屋者也排除在外。針對有實際換房需求的族群，經與貸款銀行簽署承諾後，新的第一或第二戶購房貸款（不包括高價住宅貸款）可以排除在此項規定之外。央行業務局潘榮耀表示，借款人應在新貸款撥款後1年內，賣掉原有的房子並完成產權過戶，且不能以轉貸等方式規避這個承諾，「如果借款人違反了承諾，銀行可以取消寬限期、要求立即償還貸款本金或差額，並收取罰息及違約金。」不管原本是有房無貸款、或是有房有貸款者，簽切結書一年內出售舊屋，就不受第二戶限貸5成限制，可享有最高8成與寬限期。對於換屋族應如何應對或爭取較佳的貸款條件？專家指出，除了和銀行切結一年內出售，可以不受第二戶貸款限制，換屋族群也可以利用沒有房貸的配偶申請房貸，同樣享有首購條件。而如何聰明換屋，常讓換屋族困擾，攸關手頭資金運用，要「先買後賣」還是「先賣後買」。永慶房屋客服中心資深經理陳繼先建議，由於房屋買賣金額大，為爭取較佳貸款條件，可以採取「先賣後買」的策略。一般而言，即使曾有房屋買賣紀錄，只要名下沒有自用住宅，就能爭取首購優惠利率。但各家銀行對首購資格的認定各有不同，即使買房時名下有房產，但只要沒有貸款仍有機會向銀行爭取較佳房貸條件。「先賣再買」最大的優點是財務負擔較低，可以用賣屋的錢來補貼買新房所需的資金，可與買方協議延後交屋，爭取搬家及找新房的時間；或是與買方約定售後回租，買賣完成後繼續住在舊家，直到租約到期。不過以上兩種方式，尚需買家同意才能進行，且仍然有找新房的時間壓力，陳繼先建議，若想先賣屋再找房，應事先做好短期租屋的準備為佳。「先買後賣」則優點是時間較充裕，不用擔心換屋的銜接期，且提前搬進新房後，舊家可騰空賣相也會更好，不過先買房除了要另外籌措一筆購屋金，若舊家還有房貸尚未清償，在舊屋賣掉之前，也要同時負擔兩筆房貸，較適合手頭資金寬裕的換屋族。至於房貸水龍頭栓緊，如何儘量提升貸款成數呢？信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德建議，讓銀行越放心條件越好，例如穩定收入與在大型企業就業，同時也不要完全沒有跟銀行往來，維持良好信用紀錄，按時繳交各項帳單，避免使用循環利息。此外，專家認為，這波管制應正面看待央行打炒房，投機客出逃後，還給市場穩定秩序，自用族群才有機會挑到好地段且價格合理的好物件，不論是舊換新、小換大、蛋白變蛋黃，明年都是不錯的時機點，建議換屋族把握機會進場汰弱留強。信義房屋副總經理信泓浚即指出，挑選物件時，可多留意交通是否方便、生活機能完善、週邊居住人口勿過度稠密或稀少，符合多數購屋自住者需求，有助未來換屋轉手。
母逝前狀況連連 唐治平「欠債百萬」拍戲搞失聯：有聲音叫我不要去
唐治平73歲母親昨（3日）被發現陳屍住處頂樓，唐治平卻疑似因酗酒、精神不穩，不知道媽媽離家2天半，甚至一度稱「她不是我媽」。對此，唐治平經紀人除透露他最近常無故失聯，還曾說出：「有一個聲音叫我不要到花蓮拍戲。」經紀人表示，唐治平媽媽5月31日才因員警撿到兒子包包、手機、錢包，與公司同事聯繫過，當時並未感到唐母有異狀。據《三立新聞網》報導，經紀人透露，劇組曾多次反映唐治平酒味很重，公司也有勸他，唐治平則回答需要靠酒精幫嚴重失眠的自己助眠。經紀人指出，唐治平的精神狀態嚴重影響到工作，唐前陣子才進新劇組，卻一直無故消失、失聯，還說：「有一個聲音叫我不要下去（花蓮拍戲）。」31日與唐媽媽聯繫上，也是因為唐5月30日結束拍攝，收工後向同事借500元車錢繼續在花蓮逛，未料後來就接到警方電話，最後大家在花蓮火車站找到人，工作人員再幫他買票回台北。身高184公分的唐治平，2000年出道後憑藉《白色巨塔》、《花樣少年少女》、《求婚事務所》打開知名度，但出生曼谷、來自泰國最大魚露製造商「唐雙」家族的他，不僅沒繼承到1毛錢，4年前還證實自己負債上百萬。唐治平2021年曾透露，有1年因為工作太少，導致他的居留證一直沒批下來，好在同年終於拿到永久居留證，未來也想入籍台灣「有個家」。但他後來一度消失演藝圈，重回公眾還暴瘦一圈，且據傳他與母親在淡水租屋處每月房租1.7萬，加上信用卡循環利息、保單借錢，每個要還3萬多元，根本入不敷出而向親友借錢。◎勇敢求救並非弱者，您的痛苦有人願意傾聽，請撥打1995◎如果您覺得痛苦、似乎沒有出路，您並不孤單，請撥打1925◎酒後不開車，安全有保障。未滿十八歲禁止飲酒
聯準會鷹派言論不斷！暗示恐再升息 學者示警：GDP「保1」是相當艱鉅的挑戰
美國聯準會鷹派言論不斷，暗示年底可能再升息1碼，學者警示，只要歐、美處於高利率升息循環中，不只家庭消費能力，家庭債務加大，我國訂單、出口短期內難好轉，今年GDP要「保1」是相當艱鉅的挑戰。中經院副院長王健全表示，聯邦基準利率目前升至5.25％至5.5％區間，意味民間貸款達7％、8％，信用卡循環利息已超過20％，將排擠美國的消費、投資，並傷及亞洲主要出口國的經濟動能。王健全指出，世界第2大經濟體中國房地產面臨崩盤危機，疫情後等不到春燕，更進一步衝擊我國出口表現，主計總處預測全年經濟成長率為1.61％，會有下修全年GDP的壓力。中央大學台經中心執行長吳大任指出，美國個人消費支出持續成長，不過，美國家庭經濟狀況有惡化趨勢，如家庭負債從2021年第1季的17兆美元，到今年第2季擴增至逾20兆美元，短短2年債務膨脹2兆多美元；整體信用卡債務在今年第2季首度突破1兆美元，顯示美國家庭消費能力下降。吳大任指出，我國出口衰退已長達1年，企業營收下滑，又得面對高利率的環境，國內企業紛紛取消或延後投資計畫，我國智庫對投資預測都過於樂觀，經濟成長率還有下修的空間，全年保1會相當具有挑戰性。
山道猴勸世神作3／超商打工飆車玩家背債青貧族 律師：向前女友討錢「這2點」關鍵取勝
日前在網路爆紅的《山道猴子的一生》，從一位超商打工的年輕飆車玩家的短暫一生，揭開年輕人低薪、物慾不受控、背卡債、借錢給女友也向友人借錢，「青貧族」「精緻窮」，向年輕人提出警世，「啟發大家『不用走這條辛苦的路』。」影片中主人翁山道猴子的角色設定，反應時下台灣低薪族，即使最低薪資已從2012年的每月19,047元到2022年增為26,400元，成長38%，同期間，時薪從109元升為176元，成長61%，看似增幅不少，但物價漲更快，薪資增幅被通膨給吃掉。「2012年的薪水，可以買1097杯珍奶；到2022年的薪水，只可以買 853杯珍奶。」新加坡亞洲新聞台《CNA》於7月28日在YouTube發布一則「深陷低薪資困境，台灣年輕的畢業生如何面對高成本時代」的專題報導，提及低薪時代還要面臨物價飛漲，引起不少網友共鳴，「低薪、高工時，悲鳴」「物價上漲n倍，薪資拉高有什麼用」。山道猴子入不敷出只好刷卡，以致卡債越滾越大。「現在很多年輕人借信貸，甚至動用雙卡（信用卡、現金卡），若每次只還最低卡費，動用高循環利息，以債養債又債滾息，永遠不會知道自己到底欠多少。」一位不具名的金融業襄理告訴CTWANT記者，「一直挖東牆、補西牆，最後甚至走上私人借貸、錢莊，必須要大人拿房子出來清償債務。」這位一線金融從業人員提醒，「清楚自己的能力，有多少錢做多少事。」此外，影片主角山道猴子在超商打工，雖拉長工時薪水仍微薄，須額外借貸應付支出，甚至把辛苦掙來的錢給女友，最後被劈腿分手，難以向女友「孩錢」（還錢），落得「人財兩失」。影片主角在超商打工，就算拉長工時，也只能領取微薄薪水。（圖／翻攝自YouTube影片《山道猴子的一生》）對於要求前女友還錢一事，御丞法律事務所律師連思成向CTWANT記者表示，「如果債務人積欠債務遲未歸還，已經到訴訟階段時，對於債權人最常見的就是，『當時沒簽借據』以及『當時是拿現金』，這2個問題會直接影響法院對消費借貸關係成立與否的看法，因為一旦提起民事訴訟，原告必須先提出證據證明兩造已經成立借貸契約，且借貸金額已經交付。」他也強調，「債權人在借貸之初就必須相當注意，建議最好還是簽借貸契約，直接證明借貸關係是有合意的，如果真的沒簽，只好趕快保留通訊軟體的對話截圖等，能證明雙方之間存有借貸關係的相關證據。」至於款項交付的部分，盡量使用匯款方式、留下匯款紀錄，如果真的拿現金交付，也一定要讓債務人簽收，並記錄借款金額，經債務人收訖無誤等相關字句，確保未來訴訟上舉證之用。「另外，如果借款金額龐大，為了確保自己的債權，建議在借款時要求債務人簽發本票、尋找連帶保證人，或債務人若有不動產也可要求設定抵押，作為擔保，對於債權人而言，都是多一層保障。」借錢給另一半或給朋友，很容易忽略上述提及的事情，連思成表示，「人說親兄弟也要明算帳，除非你借錢時本來就篤定這錢未來可以不要了，不然最好還是在借款時要多加注意。」在借貸部分，連思成提醒有2個關鍵問題會影響訴訟結果。（圖／連思成提供）至於社會新鮮人在低薪情況下該如何選擇工作及理財？國立台北教育大學教育經營與管理學系教授魏郁禎也告訴CTWANT記者，「在接受第一份工作聘約前謹慎決策，別為了多1,000、2,000元的薪資，放棄更有人性或發展性的工作環境，最好透過管道探詢公司文化，進入和自己速配性較高的組織。」魏郁禎接著說，進入公司30天內，想盡辦法掌握公司內的各種潛規則及人際關係網。「小到主管喝咖啡加不加奶、服裝忌諱，到開會時該怎麼發表意見，大則為各部門特殊文化等有人可以問最好，沒人問只能靠觀察力了。」她強調，確定有穩定收入後，檢視自己的需求，重新規劃並補足保險項目和金額，確保擁有足夠的保障，但每月保險費用不要超過固定收入十分之一。最後是，「進行投資理財時，必須對自己的風險承受能力有充足認識，並對金融產品充分理解後，選擇適合自己個性和能力的金融商品，循序漸進進行投資，切勿躁進。」
通膨難消退...聯準會放鷹 9月升息1碼機率高
美聯準會公布利率會議紀錄，官員再度展現鷹派言論，因為通膨難消退，應該繼續升息；中央大學台經中心執行長吳大任表示，美國通膨（CPI）雖降至3％，不過，核心通膨仍高達4.7％，這對物價長期趨勢影響，遠甚於CPI表面數據，只要核心通膨未顯著下降，升息隱憂將一直存在，今年9月或10月再升息1碼的機率仍高。據《路透社》等外媒報導，16日的會議紀錄顯示，「與會者仍致力於將通膨率降至2％的目標」。利率決策單位聯邦公開市場委員會（FOMC）的11位官員，一致同意將基準利率上調25個基點，升至5.25％至5.5％區間，為2001年來最高水準。因為多數參與者仍認為通膨存在顯著升溫風險，可能需要進一步收緊貨幣政策。「幾乎所有」與會者，包括無投票權的成員都贊成升息。但反對者表示，儘管美國經濟具彈性且就業市場保持強健，但經濟仍有衰退風險、失業率也可能攀升，他們認為可以跳過一次升息，觀察先前調升利率對於經濟的影響。而吳大任表示，美國升息腳步仍有變數，他觀察，美國家庭債務規模有持續惡化的跡象，若惡化速度超乎預期，聯準會升息政策可能提早縮手。吳大任進一步指出，美國家庭債務規模從2021年1月的17.3兆美元擴大至19.6兆美元，動用信用卡循環利息的規模也接近1兆美元，顯示很多民眾舉債度日，若利率還不斷調升，無疑增加基層民眾的債務負擔，對消費市場是雪上加霜。升息對金融市場震盪，也從美國小型銀行倒閉延燒到亞洲；大陸碧桂園債務危機後，最大資產管理公司的中植企業集團旗下「中融信託」也爆雷，恐演變大陸版「雷曼風暴」，台灣金融股也受挫；永豐金控總經理朱士廷昨於法說會上表示，大陸經濟著陸2、3年前就開始了，永豐對大陸授信、投資都採取保守、謹慎態度，曝險部位已明顯下降，他對台灣金融體系有信心，下半年展望是「審慎樂觀」。
6月景氣燈號連8藍 全年GDP下修至1.56％ 國發會：景氣止跌跡象浮現
國發會昨公布最新6月景氣燈號，景氣對策信號綜合判斷分數為13分，較上月增加1分，燈號續亮藍燈，這是自去年11月以來，連續亮出第8顆代表「景氣低迷」的藍燈；國發會表示，景氣領先指標持續下跌，同時指標轉呈微幅上升，顯示國內景氣止跌跡象浮現，但成長動能仍偏低緩。由於經濟成長疲軟，繼中經院、台經院下修全年經濟成長率後，中研院昨再開一槍，下修全年GDP實質經濟成長率至1.56％，除了宣告今年經濟不保2外，預測值也比中經院、台經院更保守；中研院分析，主因全球景氣趨緩，不斷的升息讓消費需求疲弱，整體庫存去化速度也跟著變慢。中研院經濟所兼任副研究員林常青表示，台灣經濟外冷內熱，下半年仰賴民間消費為經濟成長的主要支柱，他以甜點「佐冰淇淋的熔岩蛋糕」來形容當前景氣，反映外冷內熱的現況。美國宣布再升息1碼，歐洲仍處升息循環，歐、美家庭經濟負擔仍沉重；中央大學台經中心執行長吳大任透露，美國民眾動用信用卡循環利息的金額持續擴大、突破1兆美元，顯示很多家庭以卡債度日，7月再度升息1碼，對家庭消費能力限縮無疑是雪上加霜，這也說明我國經濟成長動能低緩原因。當全球最大消費市場受利率政策衝擊時，我國出口短期間內很難好轉，吳大任預估，國發會定期發布的景氣燈號，藍燈恐怕會一路亮到年底，即使第4季藍燈轉為黃藍燈，也是去年比較基期低所致，並非經濟明顯復甦。國發會解釋，全球終端消費動能續疲，導致6月國內生產面、貿易面、信心面指標持續低迷，不過，AI風潮引領新興科技題材，近期帶動股市上漲，且勞動市場維持穩定，零售及餐飲業營業表現仍相對熱絡。中央大學台經中心昨也公布7月消費者信心指數（CCI）總指數為68.39，與6月比較上升1.73，連續3個月上升；其中，受AI帶動風潮，台股指數站穩「萬七」推升投資情緒，影響CCI結果的指標中以「投資股市時機」上升最多，上升最少為「國內經濟景氣」。吳大任觀察，AI拉抬台股、投資氣氛轉佳是好事，不過，AI對科技業營收影響尚未顯現，短期確實有過熱的現象，未來仍有可能重演供應鏈殺價競爭風險，提醒投資人股價高檔要謹慎小心。展望未來，國發會表示，主要機構預測國內經濟下半年將逐漸回穩，不過，全球通膨議題再起，升息、中美衝突等不確定因素並存，都將牽動我國經濟走勢，後續須密切留意。
房車貸、卡債再延後「最晚年底前繳清」 金管會曝5點結論
因為疫情影響民生經濟，為了協助民眾在疫後經濟復甦過程順利調整，金管會今（29日）宣布延長銀行信用卡及其他個人貸款之債務協處機制，受理到年底。金管會指出，因應新冠肺炎對個人經濟影響，金管會分別於2020年2月18日、5月29日、12月25日、2021年6月2日、11月30日及2023年5月19日函請各銀行對受疫情影響還款有困難者，就個人金融產品（包括房貸、車貸、消費性貸款、信用卡款項等）提供緩繳或展延3至6個月等措施，受理展延期限將於今年6月底屆至。不過，為協助民眾於疫後經濟復甦過程順利調整，已協調銀行信用卡及其他個人貸款之債務協處機制，受理期間至今年12月底。 金管會今天邀集銀行商業同業公會全國聯合會及相關銀行進行討論，達成5點會議結論：一、協處機制適用對象：受疫情影響還款困難之民眾。二、協處機制產品範圍：個人金融產品(包括房貸、車貸、消費性貸款、信用卡款項等)。三、協處措施：(一)信用卡款項：信用卡帳單之應付帳款得申請緩繳3至6個月，緩繳期間免收違約金及循環利息。(二)其他個人貸款：本金或利息得申請展延3至6個月，展延期間免收違約金及遲延利息。四、協處機制期間：受理申請期限由112年6月底止延長至同(112)年12月底止。民眾如受疫情影響還款有困難者，可於受理期限內向銀行申請緩繳或展延3至6個月，申請不以一次為限。五、個人信用紀錄方面：展延期間個人信用紀錄不受影響。金管會表示，民眾如確實受疫情影響且還款有困難者，可在受理期限今年12月底前向往來銀行提出申請，倘已經申請過展延的民眾，如仍持續受疫情影響者，亦可在上述期限內再向銀行提出申請。金管會希望銀行協助客戶恢復疫後正常經濟運作，客戶也要珍惜自己的信用。
上半年GDP恐衰退 專家：下半年要非常努力
全球主要央行「暴力式」升息後，全球消費市場萎縮、經濟衰退為2023年新挑戰；台灣去年第4季出口大幅滑落、經濟成長率負0.86％，全年「保3」意外落空，中央大學台經中心執行長吳大任警示，我國出口貢獻GDP達7成，全球景氣衰退對我出口影響的威力才正要發酵，預估上半年經濟（Q1、Q2）表現不僅呈負成長，且會比去年第4季衰退0.86％還要慘，主計總處日前預估今年GDP為2.75％將面臨下修壓力；不願具名的學者表示，今年GDP保2具挑戰，「下半年要很努力才行」。吳大任分析，美國是消費大國，一年的消費總額占全球消費市場3成以上，去年高通膨、暴力升息的效應下，家庭支出大幅增加，儲蓄率從2020年的30％高點，跌落到去年12月只剩2％，意味美國很多家庭經濟入不敷出，現在信用卡循環利息、借貸成本這麼高，先享受、後付款的借貸模式不再流行，過完耶誕節、新年連續假期後，消費緊縮的狀況會更明顯。台灣的經濟結構，出口占GDP比重7成，相對於經濟競爭對手韓國的5成，以及大陸逾2成，吳大任認為，「太依賴出口了」，當國際經濟情勢大好，又有陸美貿易戰的轉單效應，台灣經濟成長率暴漲，在疫情紛擾下，110年創造經濟成長率6.53％的佳績，相反地，當全球景氣面臨下行風險之際，對我國的經濟衝擊，會比歐美國家還要嚴峻。台經院研究員邱達生表示，雖然美國通膨（CPI）從逾9％，降至12月6.5％，但這個數字還是很驚人，美國聯準會2月不排除有升息2碼的可能性，3月估升息1碼，連同去年升息17碼，對消費緊縮的影響具遞延性；歐洲正逢冬季、能源需求上升，歐元區12月CPI年增5％續探新高，邱達生認為，歐元區升息腳步暫時不會鬆手，當歐、美消費需求沒有力道，我國出口「低迷」表現，會從去年第4季延續到今年第2季。當經濟表現不理想，企業財報、營收也跟著下滑，繼亞馬遜、微軟、Google裁員規模皆破萬人後，吳大任認為，我國製造業農曆年後恐有一波無薪假、裁員潮，即使通膨將下滑，但前兩年通膨2％、3％上漲，收入卻沒有等幅成長，累計的生活壓力也很可觀，加上失業率可能上升，一來一往，與民眾感受貼切的痛苦指數破6％恐成常態；痛苦指數是通膨加失業率，去年12月的數字分別為2.71％及3.52％，兩者相加為6.23％。邱達生預估，待聯準會下半年貨幣政策由「鷹派」轉為「鴿派」，停止升息腳步，我國出口、外銷訂單才有可能由負轉正，較有表現機會。
刷卡買嘸幣2／買幣玩起「類當沖」小白被當韭菜 台灣幣安恐遭斷刷卡入金
金管會在7月4日下令各銀行無論發卡、收單都不可以與「虛擬資產服務提供者（VASP，VirtualAsset Service Provider）」簽約，鎖定的正是加密幣交易所。對此，有幣圈人士認為政府管太多，有的則認為，此舉可保護幣圈小白，畢竟老手多繞道海外直接入金買幣，不受影響。本刊調查，目前國內4大加密幣交易所MaiCoin旗下的Max交易所、BitoPro（幣託）交易所、Ace交易所以及Bitgin交易所都沒有提供信用卡入金，只能透過轉帳匯款或者到超商繳費，只有冷錢包業者CoolBitX透過Simplex提供信用卡入金的方式。但交易所並非只能選擇本土業者，目前多數台灣幣圈投資人仍會使用全球最大交易所幣安（Binance），或者是以量化交易聞名的派網（Pionex），2者都提供信用卡透過Simplex入金。Simplex是1間獲得歐盟許可的第三方加密幣支付金融機構，提供各式支付服務，包括超過115種法幣、130種加密幣，在2021年9月被加拿大支付商Nuvei收購，目前全球多數大型加密幣交易所都是透過Simplex進行收支款項。前面提到幣安、派網可以透過信用卡入金，主要是2間交易所都位在海外，在台灣無法以新台幣入金。幣圈老手Dean向CTWant表示，「在還沒開通信用卡入金功能時，多數台灣人會用海外保護幣圈韭菜帳戶、台灣交易所買幣或者選擇C2C（用戶與用戶間以現金交易）。」2大信用卡發行組織VISA及MasterCard已經與加密幣交易所合作，推出加密幣信用卡，自動將加密幣轉為法幣支付給店家。（圖／123RF）近一年來，台灣的銀行陸續開通刷卡買幣後，Dean直言「信用卡買幣最方便的就是『定期定額』，從信用卡扣款真的很方便，另一點就是快速，像是有時候看到特定加密幣跑起來的時候，如果錢包沒錢就只能用信用卡快速入金」。長期在幣安交易的Dean解釋，「也不是所有信用卡都能買，很多銀行會限制購買金額，也有銀行直接禁止買加密幣，因為這舉動若套用在股市，就是借錢炒幣，等帳單結算日再用炒幣的盈餘繳清，做法有點像當沖，只是時間拉得比較長，一旦虧損付不出錢，高額的循環利息就會產生」。也因此，早在今年2月、3月，金管會、央行就多次示警民眾，務必審慎評估加密幣風險，金管會更以信用卡本質為消費性支付工具，不宜用來投資，更遑論投資具高風險、高投機及高槓桿特性的加密幣，7月初直接發函給銀行，禁止刷卡入金買幣。對此，在區塊鏈浸淫5年的網紅律師果殼（林紘宇）在臉書發文，直指這樣的作法除了大陸以外，多數國家都沒有像台灣一樣，把加密幣合法化，卻不能用信用卡買幣，他認為用多元支付方式去購買商品，是人民的基本自由，但人民也要有基本的判斷能力，在充足資訊下接受商品的價格波動。幣圈玩家阿東認為，金管會不應該怕事就直接禁止，應該要在合理的範圍內制定規則，雖說目前市場中約有8成加密幣都帶有詐騙性質，他坦言「投入加密幣最迷人的地方，就在很多小幣價格會被炒到數倍或數十倍，否則只有比特幣、以太幣的話根本沒有投入的動力」。加密幣交易所業界人士認為，金管會出手禁信用卡的措施，受創最嚴重應該是幣安的台灣業務，因為幣安無法使用法幣入金，才會提供信用卡的選項，未來台灣投資人如果要在幣安買加密幣，只能先以法幣在台灣交易所購買後再轉到幣安，或者直接使用國外信用卡入金。 幣託集團創辦人鄭光泰認為，擴大監管範圍，勢必讓產業改革的步調趨緩。（圖／幣託提供）幣託集團創辦人鄭光泰表示，任何技術與資訊架構的藴育，旨是為解決問題，如將業者接納區塊鏈或推出NFT視為高風險而產生疑慮擴大監管範圍，該產業的改革步調勢必趨緩，亦與技術本身為中性互相矛盾。相信主管機關用意是為了保護用戶權益，建議相關的定性與監管時，應回到業務的本質，如：票卷為了解決傳統特定問題，採用NFT發行，而現行票券業務本身是允許刷卡購買，那改用其他發行方式時，支付也就不該受限。
疫情影響…房貸、車貸、卡債繳不出？金管會宣布「展延到明年6月」
因應嚴重特殊傳染性肺炎（COVID-19）對個人經濟影響，金融監督管理委員會（下稱金管會）前已分別於109年2月18日、5月29日、12月25日、110年6月2日及11月30日函請各銀行對受疫情影響還款有困難者，就個人金融產品（包括房貸、車貸、消費性貸款、信用卡款項等）提供緩繳或展延3至6個月等措施。該等受理展延期限將於111年6月底屆至，考量國內外疫情變化，影響個人債務償還能力，金管會於111年5月12日協調銀行延長信用卡及其他個人貸款之債務協處機制受理期間至112年6月底。金管會已於111年5月12日邀集中華民國銀行商業同業公會全國聯合會及相關銀行進行討論，達成下列會議結論：一、協處機制適用對象：受疫情影響還款困難之民眾。二、協處機制產品範圍：個人金融產品（包括房貸、車貸、消費性貸款、信用卡款項等）。三、協處措施：（一）信用卡款項：信用卡帳單之應付帳款得申請緩繳3至6個月，緩繳期間免收違約金及循環利息。（二）其他個人貸款：本金或利息得申請展延3至6個月，展延期間免收違約金及遲延利息。四、協處機制期間：受理申請期限由111年6月底止延長至112年6月底止。民眾如受疫情影響還款有困難者，可於受理期限內向銀行申請緩繳或展延3至6個月，申請不以一次為限。五、個人信用紀錄方面：展延期間個人信用紀錄不受影響。金管會表示，民眾如確實受疫情影響且還款有困難者，可在受理期限112年6月底前向往來銀行提出申請，倘已經申請過展延的民眾，如仍持續受疫情影響者，亦可在上述期限內再向銀行提出申請。金管會希望銀行支持客戶度過疫情，客戶也要珍惜自己的信用。
夫說謊成癮 妻崩潰：婚姻該如何繼續？
夫妻之間相處，誠實相當重要。一名人妻在臉書社團「匿名公社」PO文表示，自己的丈夫說謊成癮，不論大小事都習慣先騙人，讓她相當苦惱這段婚姻該如何維持下去，貼文曝光後，引起廣大網友熱議。「明明先生就說謊，到底要怎麼面對處理…？」原PO在臉書社團「匿名公社」發文表示，自己和丈夫幾年前曾遇到詐騙，導致欠下幾百萬元的債務，而丈夫理財觀念不足，只想借錢或者繳循環利息維持生活開支，讓該名網友索性將家中經濟大權掌握在自己手中，讓先生負責賺錢即可，在這樣的模式下，家中債務也慢慢減少，但丈夫仍有個愛說謊的毛病讓她感到十分苦惱。該名人妻表示，先生事無大小皆喜歡說謊，「比如說，問他乳酸菌吃了沒，他會說『有』，但我就是有種感應，接著再問了一次，他才說沒有（這是小件謊）；也是有大件謊的，有一筆錢三萬要給A，我用紅包包起來，上面也有簽收單，但剛剛我看到只剩紅包袋和空白的簽收單；我問他，『錢給人家了沒？』他順口回我說還沒，他說錢放在公司，但明明我才在家裡的公事包中看到空了的紅包袋（我懷疑他是挪用到別的地方），誰會把三萬元現金放在公司抽屜？」該名人妻無奈詢問網友，究竟該怎麼做才能改善先生愛說謊的毛病，「離婚？因為還有債務、孩子等和稀泥的事，所以暫時離不了。」原PO坦言，自己已經無法信任先生，目前打算至少先將全部債務償還，「我到底要怎麼面對未來的路跟他！我要怎麼點醒他？」許多網友看過貼文後，紛紛留言，「別傻了，人不會變的，要就妥協不然就一切自己來」、「說謊是為了逃避一些人或者場景，你認為他正在想逃避什麼呢？沒有了這個令他說謊的原因，他就不會亦不需要說謊了」、「你做你的，金錢的部分一律嚴肅謹慎確實的處理，把他當空氣就對了，這種人怕不講理的狠人啦！你一直都在幫他擦屁股，他需要醒嗎？」另外，也有過來人表示，「我前夫跟你老公一樣，說謊成性之人可怕的點在於，謊話說著說著連他自己都會當真（連他自己都騙了）。」
等待陽光1／老婆婚變丟下重度身障兒 他被趕去睡公園仍咬牙養憨兒
新北市板橋一名吳先生與妻子生下重度身障的兒子，前期都由太太負責打點兒子的起居，直到2001年太太婚變，拋家棄子，吳先生在難過之餘仍一肩扛下照顧兒子的重擔，太太狠心地拋家棄子讓吳先生多次浮現輕生念頭，但他看著兒子無辜的表情，想一了百了卻放不下，最後才領悟「這可能是老天送我的一份禮物吧」。本刊記者20日到板橋一間不到4坪、每月6000元的出租套房，地下室走廊堆滿快比人高的雜物，套房內堆著尿布、口罩等生活用品，地上散落的全是吳先生與身障兒子2人份的藥袋，而牆壁上粘貼的軟式巧拼，是為了防止兒子撞牆自傷，吳先生說21年來，24小時全心全意照顧，確實有時會無心無力。「兒子其實很乖、懂事，只是有時需要很大的耐心」，吳先生說兒子1990年出生，在板橋亞東醫院剖腹產，因生產過程缺氧，加上出生後高燒不退，後來醫師診斷傷到腦部，引發癲癇、腦麻等，偶爾會不自覺出現吼叫、便溺、自我對話、撞牆的舉動，原本都由太太在家照料兒子生活起居，吳先生負責跑業務賺錢。然而，2001年卻是吳先生人生巨變的一年，當年他得知太太婚變，宛如晴天霹靂，心碎不已，雖然監護權在太太身上，但她三天兩頭都不回家，4年後兩人正式簽字離婚，吳先生卻得一人扛起照顧身障兒的重任。「總是夫妻一場，人家說緣份到了就算了，台灣話說『憨兒也是我生的』」，既然遇到了，也得勇於面對，。吳先生說，他是個重感情的人，曾想把兒子送到教養院，之前也送去春暉啟能中心，但寒暑假、假日兒子都必須帶回來，「我一人實在忙不過來」，最後只能辭去工作全心照顧兒子。幾年下來，吳先生原有的200萬元存款也花費殆盡，只好以卡養卡付循環利息來過生活，最後還因為付不出房租，被房東趕出家門，身上沒錢，臨時也找不到住處，只好帶著兒子睡公園。吳先生因照顧兒子壓力過大，不幸罹患憂鬱症，家裡堆滿了藥袋。（圖／張心攝、CTWANT合成）「房租、生活費壓得我無法喘息，礙於面子問題，一度不敢向社會局申請低收入戶」，吳先生說，記得有一年，兒子眼睛突然看不見，緊急送到台大醫院，當時心想，「完了，沒錢怎麼辦」，開刀那一夜是聖誕夜，他忐忑不安，最後醫生診斷兒子右眼確定失明，左眼近視一千度，「心中這時曾浮現一個念頭，跳下去好了」，所幸在醫院社工協助下才度過難關。「也許一路上並不順遂，但還是很感謝台大醫院社工、新北市社會局、待用麵的顏先生」善心人士無怨無悔替父子倆打點，讓吳先生感念於心，一轉眼就與兒子相依為命21年，人生的酸甜苦辣還沒嚐盡，只要帶兒子去公園走走，看兒子緩緩舉起手跟人打招呼，看著他天真燦爛的笑容，心也跟著圓滿了。居服員幫兒子復健，雖能減緩肌肉退化的速度，但卻沒人能把兒子扛上一樓，坐輪椅散步。（圖／張文玠攝）
疫情波及繳款難 銀行再延6個月 金管會：已申請者可再提出
金管會今天（1日）宣布，已與銀行公會等討論，原定對受到疫情影響還款困難者，受理申請緩繳展延期限原訂在今年底截止，將延長至明年6月底，期間免收信用卡違約金、循環利息等，這也是從去年2月起第五度的展延，每次展延為3~6個月。金管會表示，民眾如確實受疫情影響且還款有困難者，可在受理期限111年（明年）6月底前向往來銀行提出申請，倘已經申請過展延的民眾，如仍持續受疫情影響者，亦可在上述期限內再向銀行提出申請。金管會重申於疫情期間，希望銀行支持客戶度過疫情，客戶也要珍惜自己的信用。金管會表示，11月29日邀集銀行公會及相關銀行討論，達成4點結論，協助「受疫情影響還款困難的民眾」在個人金融產品（房貸、車貸、消費性貸款、信用卡款項等）給予緩繳及展延申請期，延至明年6月底，信用卡帳單之應付帳款得申請緩繳3至6個月，緩繳期間免收違約金及循環利息。其他個人貸款在本金或利息得申請展延3至6個月，展延期間免收違約金及遲延利息。受理申請期限由110年12月底止延長至111年6月底止。民眾如受疫情影響還款有困難者，可於受理期限內向銀行申請緩繳或展延3至6個月。金管會也強調，申請民眾在個人信用紀錄展延期間不受影響。
時代的眼淚2／花旗饗樂卡電影買一送一、現金回饋2% 擄獲一票死忠死卡友
花旗集團宣布要出售台灣消金業務後，不僅震撼台灣金融圈，全台兩百多萬花旗卡友也受到不小驚嚇，甚至有卡友聞訊考慮剪卡。花旗銀行趕緊加碼回饋，6月展延多張信用卡權益，例如2%現金回饋延到2022年12月底等，一來「固樁」，維護花旗口碑，二來保持最亮麗的賣相。花旗銀行信用卡卡友權益的創新及領先，擄獲不少死忠卡友支持，甚至成了許多民眾人生中「第一張信用卡」。「儘管不知道為何要申請，還是願提供財力證明等做徵信審核資料，還要繳年費，因為當年持有這張卡，代表一種經濟能力象徵。」研究信用卡發展學者分析說。新北市主任消保官王治宇持有多張花旗信用卡，「20多年來，我至今一張未剪。會辦花旗卡，有一大原因是看中他們與威秀影城合作看電影優惠，『饗樂生活卡』早期有買一送一，現在平日還有6折，只是疫情爆發後就沒再上戲院看電影了，就當一般支付工具使用。」2003年率先推出現金回饋機制後，更是讓不少卡友死心蹋地。現在發卡銀行提供許多禮品遊說民眾辦卡，一人持有多張信用卡已成常態。（圖／報系資料照）但花旗卡早期採取18%高循環利率，讓不少卡友又愛又恨。因為循環利率高，王治宇十分注意，從未遲繳卡費；但也有卡友用饗樂卡買電影票，繳交最低卡款金額時發現被收取高額利息，懊惱不已。一名曾持有花旗卡的六年級生說，「其實，我幾乎每月全繳，曾幾次逾期遲繳，依約付循環利息也ok。結婚後看到老公的匯豐卡，循環利率最低曾有2%多，最高也才現在的6%多，而且他見利息少，不一定每月全繳，會繳最低應繳金額，利息比我低好多倍，我曾向花旗反映，但未調低我的循環利率，只好傷心忍痛剪掉花旗卡，改辦其他家也有電影回饋、給比較低循環利率的本土銀行信用卡。」從信用卡預支消費到街口支付、LINEPay等，民眾可使用的金融支付工具愈加多元化。（圖／報系資料照）本刊調查，早在財團法人金融消費評議中心2012年成立之前，民眾遇到信用卡辦卡與消費等申訴案，只能向各縣市消保官申訴，曾參與協商多年的法務人員觀察說，「扣除美商堅持依契約規定處理，花旗客服其實服務還不錯，有很多商議空間，甚至連強制執行的卡費都願打折，處理申訴案相較其他本土銀行明快有誠意多了。」「花旗來台後每推一項新服務，同業很快地跟進，從終身免年費、集紅利送獎、現金回饋、看電影打折、汽車拖吊、機場接送等服務，現在數位支付的加入，使得市場競爭愈加白熱化，薄利多銷，有的民眾開卡後就算從未消費，仍給予免年費，就是為了維持發卡數據撐面子。」一位民營銀行主管感嘆地說。如今，花旗銀行改變全球戰術，退出已耕耘32年的台灣消金市場，本土銀行業者少了外銀龍頭的強勢競爭，但也進入下一場更深不可測的行動支付及數位金融大戰。
零卡無循環息誘惑真的很大！連續兩月交易破億元 線上交易年成長304%
中租控股（中租-KY，5871）旗下仲信資融的「中租零卡」服務，2020年11、12月單月交易金額連續突破億元大關，線上交易年成長304%，開出紅盤。仲信資融資深副總經理張銘聰指出，由於疫情改變整個消費生態，會員透過零卡創造的交易額、筆數持續破紀錄。2020年較2019年同期，中租零卡線上交易筆數成長304%、交易金額成長150%，顯見零卡服務滿足會員的消費需求。展望2021年，疫情使得無接觸式交易快速拓展，中租零卡上半年新推的LINE POINTS加碼活動，希望促動新會員加入。2018年9月推出中租零卡，結合過往的線下分期服務，新推出線上的行動收付服務，提供民眾透過行動裝置的APP消費。近2年，中租與大型電商、實體商家合作，積極打造零卡生活圈，消費者可在逾4萬家商家使用零卡服務；包含3C、家電、美妝保養、傢具裝修及線上學習等。中租零卡採取會員制，預先給予消費額度，結帳時，提供一次繳清或分期付款的還款方式。雖每月採行固定繳款金額，無循環利息，民眾選用之前，還是務必要審慎評估自己的財務狀況及還款能力。
房貸車貸卡款的緩繳及展延 金管會：通通延長到年底
行政院下午舉行紓困振興方案記者會，金管會主委顧立雄表示，金管會原先宣布個人金融產品，包括房貸、車貸、消費性貸款、信用卡款項等提供緩繳或展延到7月底截止。但5月12日時已協調銀行延長信用卡及其他個人貸款之債務協處機制期間至年底12月為止。顧立雄表示，金管會5月12日邀集銀行公會及相關銀行討論，達成下列會議結論，包括展延期限由原先7月底截止延長至年底12月底截止。民眾如受疫情影響還款有困難者，可於受理期限內向銀行申請緩繳或展延3至6個月。針對申請展延金融產品，顧立雄也說，個人金融產品包括房貸、車貸、消費性貸款、信用卡款項等均適用。金管會表示，信用卡帳單的應付帳款得申請緩繳3至6個月，緩繳期間免收違約金及循環利息；其他個人貸款本金或利息得申請展延3至6個月，展延期間免收違約金及遲延利息。對於適用對象，金管會表示，考量疫情影響範圍廣泛，銀行業的紓困機制宜儘量支持客戶，已請各銀行受理客戶申請個人債務協處措施時，合理考量客戶受疫情影響情形，不限醫護人員、居家隔離或居家檢疫者為對象範圍，並請銀行依實務受理情形，調整其網頁內容。顧立雄也提到，銀行應兼顧客戶需求及風險控管，在客戶申請個人債務協處措施時，不宜通案限制持卡人使用其信用卡權利，並應充分考量持卡人使用信用卡之必要情形，如利用信用卡定期扣繳水、電費等生活相關必需之支出時，須予以維持續用。此外，為使展延期間個人信用紀錄不受影響。金管會表示，民眾如確實受疫情影響且還款有困難者，可在受理期限今年12月底前向往來銀行提出申請。倘若已申請過展延的民眾，如仍持續受疫情影，可在上述期限內再向銀行提出申請。金管會希望銀行支持客戶渡過疫情衝擊也協助客戶理債，客戶也要珍惜自己的信用。
【貸款降息緩繳1】限受疫情影響還款有困難者 各家銀行認定有異結果大不同
金管會已請「每一家」銀行、無論是公股銀還是民營銀行，都要提供「受疫情影響還款有困難者」，即日起至7月底，可以申請其個人金融產品，包括房貸、車貸、消費性貸款、信用卡款項等緩繳3至6個月，緩繳期間免收違約金及相關利息。金管會銀行局承辦人員表示，關於「受疫情影響還款有困難者」的定義範圍，是由各家銀行認定與判斷，如果有民眾同時向多家銀行申請相關貸款，可能會因為各家銀行解釋「受疫情」影響的看法有異，就會出現在A銀行可以申請還款緩繳，而在B銀行未被受理。有關個人貸款因受疫情影響還款有困難者之協處機制部分，金管會已邀集銀行公會及相關銀行討論，決議提供相關「協處機制」，適用對象為「受疫情影響還款有困難者」，產品範圍個人金融產品（包括房貸、車貸、消費性貸款、信用卡款項等）。以下為各家銀行通則提供的協處措施：(一) 信用卡款項：信用卡帳單之應付帳款得申請緩繳3至6個月，緩繳期間免收違約金及循環利息。(二) 其他個人貸款：本金或利息得申請展延3至6個月，展延期間免收違約金及遲延利息。協處機制期間：即日起到7月底止。銀行局特別提醒欲申請的民眾，在個人信用紀錄方面，因該機制係於特殊情況及短暫期間並經銀行同意與債務人達成之協處機制，債務人於緩繳或展延期間依協處條件無須繳納相關本金或利息，在清償期尚未屆至之情況下，非屬信用不良，亦不會發生有繳款遲延信用紀錄之情形。金管會則表示，同時也請銀行公會蒐集所有銀行為因應疫情提供之貸款產品及債務協處機制，於銀行公會網頁設置專區（可點入「因應嚴重特殊傳染性肺炎疫情相關貸款及債務協處機制資訊專區」），可以看到各家銀行提供產品及連結網站，方便民眾查詢。民眾可電洽金管會銀行局本國銀行組：(02)8968-9675，如有任何疑問，也可點入「金管會民意信箱」來信反映。
收入被疫情影響 Apple Card用戶可緩繳3、4月卡費免循環
受到新冠肺炎（COVID-19）疫情影響，全球景氣受到重挫，甚至有部分民眾的收入受到疫情衝擊減少甚至毫無收入，對此蘋果與高盛銀行允許民眾緩繳3、4月信用卡費，且不會收取循環利息。根據bloomberg報導指出，蘋果在四月向用戶寄出電子郵件表示「受到Coivid-19衝擊，部分用戶可能難以付出每個月的帳單，因此與高盛商量後允許用戶申請緩繳3、4月帳單」。蘋果表示，如果用戶已經申請3月緩繳，那4月還是要重新申請，只要在iPhone裡的APP「錢包」就可以進行緩繳的申請程序。
Apple Music全球排第二名 市調：音樂串流訂閱成長32%
受到新冠肺炎（COVID-19）疫情影響，全球景氣受到重挫，甚至有部分民眾的收入受到疫情衝擊減少甚至毫無收入，對此蘋果與高盛銀行允許民眾緩繳3、4月信用卡費，且不會收取循環利息。根據bloomberg報導指出，蘋果在四月向用戶寄出電子郵件表示「受到Coivid-19衝擊，部分用戶可能難以付出每個月的帳單，因此與高盛商量後允許用戶申請緩繳3、4月帳單」。蘋果表示，如果用戶已經申請3月緩繳，那4月還是要重新申請，只要在iPhone裡的APP「錢包」就可以進行緩繳的申請程序。排名第一的是Spotify。（圖／翻攝自Counterpoint Research）