提高保費
」
負債達13兆465億元！勞保基金若不改革 恐在2028年破產
勞保8年未改，負債遽增！蔡英文總統8年前召開年金改革委員會，稱年金改革「現在不做，馬上就會後悔」，但8年過去軍公教也啟動改革，攸關千萬勞工的勞保改革卻遲遲未啟動。依最近一次精算報告指出，若不改革勞保基金恐在2028年破產，剛好是準總統賴清德這一任期的最後一年，也代表勞保年改為本屆勞動部不得不面對的議題。依勞保局最近一次精算指出，截至2023年底，勞保基金精算負債達13兆465億元、潛藏負債也達12兆872億元，最近一次精算報告更指出，若不改革勞保基金會在2028年破產。相較於軍公教年金改革的大刀闊斧，勞保改革的困難點在於截至2023年年底，每人平均僅領取1萬8824元，若要再減領勢必得要面臨弱勢勞工難以生活的困境，而若要提高保費收入，負擔比率最大的雇主勢必率先反對，加上我國勞保法定退休年齡將逐年調整至65歲，與主要各國相當，再延退也有其困難性。台灣勞工陣線祕書長孫友聯說，近年受惠於股市大好、投資績效頗佳，加上政府撥補、基本工資提高，使得勞保基金近期餘額達近1兆元，但充其量也僅能延後破產2年至4年，呼籲仍要趁這段時間及早面對，否則破產後勢必成為社會的災難。為了延後勞保破產危機，政府2024年編列1200億元公務預算挹注勞保基金，近年共已編列2670億元預算，淡江大學保險系副教授郝充仁預估，依目前政府財政情況，估計每年撥補1500億元應該是極限，但隨著收支逆差逐年擴大，如再遇到金融市場不穩定、財政困窘等情況，屆時恐怕就是改革的時間點。
為增闢財源救點值 健保署擬提高補充保費費率
救點值，健保擬擴大費基！健保署長石崇良11日表示，健保補充保費費率考慮較現行2.11％調高，且首度對不同樣態的補充保費，分別設有不同的費率，如股票收入是一個費率，兼職收入又是一個費率，另補充保費天花板也會拉高。根據健保署資料顯示，光是股利、租金補充保費調整，屆時股票族將首當其衝。點值保障提案協商在即，醫界將矛頭指向投資不足。石崇良指出，韓國健康投資比例高，卻仍有醫師上街，原因就出在資源分配。除擴大費基外，為提高醫療品質，慢性病將逐漸走向論人計酬，住院點值保障則要搭配DRG因應。去年補充保費收入共720億元，約占保費總收入的9％。上月「健康台灣」論壇中，準總統賴清德恩師陳志鴻曾指出，受薪階級繳納的一般保費費率為5.17％，不勞而獲的股息，補充保費卻僅2.11％，並不公平，建議提高補充保費費率。陳提出建言不久，石崇良也在11日透露，將朝向「有錢人多付一點，資本利得多收一點」的方向，擬修《健保法》擴大費基，包括補充保費的費率、天花板都會進行調整，頗有相互呼應的味道。除收入面，未來支付制度也將改革。石崇良說，醫院點值下降，主因在申報量上升，最大的貢獻是癌症、慢性病，前者合理，後者有待檢討。慢性病患的照顧是長期關係，照顧得好，1年只要看病4次。若照顧不好，則得經常回診，甚至住院、掛急診。「對醫界來說，究竟是照顧得好收入高？還是照顧不好收入高」？石崇良認為，依當前支付方式，照顧得好，搞不好收入會比較少。為讓醫界有誘因追求品質，未來慢性病的支付將朝向論人計酬，針對個案提供「一包費用」，當病患醫療需求減少，醫院的收入就提高。目前健保署已在花蓮秀林鄉進行試辦，未來將運用在慢性病的支付上。至於住院點值的保障，則要搭配DRG因應。攸關健保制度變革的點值保障，立院近期將進行協商，藍白力挺，綠則反對。民眾黨立委陳昭姿11日直言，「白藍聯手，綠一定輸」。前健保局總經理張鴻仁也認為，這是朝小野大必然的結果，補點值財源從哪來，應是執政黨的責任。國民黨立委陳菁徽指出，點值問題不只影響到醫事人員，更可能衝擊就醫品質。民進黨立委劉建國則說，健保改革牽涉面向廣，包括部分負擔、分級醫療等都需檢討。醫改會董事長劉淑瓊則提醒，若保障點值，哪怕不提高保費，而以公務預算支應，也是來自稅收，是民脂民膏。立委不要把複雜的事變簡單，不要政黨惡鬥，「醫師是你的選民，民眾也是你的選民」。
花蓮震災戶「免繳國保半年」 衛福部：不需申請自動補助
403強震重創花蓮，後續餘震也造成一定災情，衛福部30日公布受災民眾可免繳4月至9月國民年金保險費，補助每人新台幣7116元。衛福部社會保險司表示，政府會直接於保險費繳款單扣除國保自付保險費，「民眾不需提出申請」。社保司表示，依據行政院公告2024年4月3日花蓮震災災區範圍為花蓮縣，衛福部以《災害防救法》、「災區受災國民年金保險被保險人保險費補助辦法」，補助災區災民被保險人2024年4月1日至同年9月30日保險費。社保司表示，預估補助人數265人，每人總金額7116元，經費約188萬元，費用將由衛福部公務預算及國保保費補助支應。另外，除自動比對資格之6個月補助保險費，其他國保被保險人如因經濟困難無力繳納國保保險費，也可向戶籍地之鄉鎮、市、區公所申請提高保費補助資格，符合者可提高保費補助比率至55％至100％；與有分期繳納、10年緩繳等彈性補繳措施。交通部觀光署與國土管理署今天也合作推出「花蓮地震受災戶安置旅宿措施」，協助安置因住宅毀損且短期內無合適租屋處的花蓮受災戶，及協助提升當地旅宿業住房率，每月補助雙人房新台幣3.2萬元、四人房每月4.4萬元，但每戶以補助一房為原則。
實支實付停售潮2／可「副本理賠」保單只剩5張 這一張續保到110歲最高齡
根據CTWANT調查，實支實付醫療險「副本理賠」保單較受保戶青睞，但目前壽險界商品架上，僅剩國泰、新光、全球、遠雄、保誠人壽這5家壽險公司還有銷售該類型商品；中國、宏泰人壽則有承保第二張以上的副本理賠的核保融通政策；台新、安達人壽另可受理副本收據、但診斷證明書須為正本的理賠方式。「實支實付」醫療險可在「日額、限額」兩種理賠給付擇一，並分為「正本理賠」與「副本理賠」，像是診斷證明書、醫療等收據，醫院提供正本單據之外，也可以提供視同正本的副本。CTWANT記者洽詢各家壽險公司統計至7月12日止，14家壽險公司架上共銷售42張「實支實付」醫療附約險與主約險商品，扣除可供「副本理賠」的5張附約險及部分公司融通核保政策之外，僅能「正本理賠」的實支實付醫療險保單商品則多達37張。37張「正本理賠」的實支實付醫療險保單商品中，以富邦人壽推出9張（含3張搭售加強保障之自負額型商品）為最多的壽險公司，2019年底上市的一張住院醫療終身健康保險附約，將實支實付保障延長至110歲，迄今應該是市場上保障最高齡的實支實付，但這一張屬於搭售型並非想買就可直接買到，還須洽公司了解如何與主約險等配置規劃；其次為南山人壽的5張實支實付險商品（3張個人醫療附約、2張意外醫療附約）。國泰人壽現行共3張實支實付醫療險，其中2張採正本理賠，另1張為自負額款附約得採副本理賠。比較特別的，國壽推出這一張「正本理賠」的長年期遞延型實支實付為「主約險」，標榜「繳費期滿後享3.3倍總繳保費實支帳戶額度」、「保障到90歲」。國泰人壽推出的「實支實付醫療險」主約險為正本理賠，可搭配自負額型實支實付險。（圖／國泰金提供）國壽進一步說明，自負額型為民眾需自行負擔一定金額，超過部分才由保險公司負擔，因此實務上保戶會先購買基本款的實支實付型商品，後續透過投保自負額款商品來強化保障，業界針對「自負額款」商品多不會限正本理賠。新光人壽則力推一張「保證續保至屆滿80歲」的自負額住院實支實付險，可接受副本理賠，「對已有1張實支實付基本保障保戶，若想重點加強手術、雜費缺口，可考慮『自負額』型」；自負額型即民眾須先自行負擔約定的金額，超過自行負擔的金額則由保險公司理賠，而最高給付以限額扣除自付額後之金額為限，當自負額越高，保險費率相對較低。根據壽險公會統計，早期的健康險商品多非保障終身且為附約性質，因應更多元市場需求，針對醫療過程中可能觸及急診、病房及重大手術等費用支出項目，保險公司1999年開發住院醫療終身健康保險，並陸續推出日額型及實支實付型住院醫療費用保險、一次給付型的癌症保險、重大疾病暨特定傷病保險等加以因應。「買實支實付險本意，是要拿來轉嫁醫療費支出，但若誤解以為可買愈多張，申請理賠愈多，超出實際所需的醫療費甚多，反而會造成損賠率的增加，進而提高保費，未來要買實支實付險，就會變更貴，排擠到真正需要的保戶。」一名保經副總分析說。
拒保特斯拉？1／不接特定2款車型保險 國泰產搶先公告「有原因」新光產跟進富邦產有條件承接
日前一輛Tesla新車因停車格塌陷而爆出「新竹天坑」事件以及快速道路死亡車禍，雖然兩起案件分別為代位求償與肇因於酒駕，未必增加電動車損失率，但仍引起汽車險業者高度關注。今年中，Tesla將引進兩款性能車型Model S/X Plaid，國泰產險日前宣布，將不承接這兩款高性能車型的保險業務；而新光產險12日也跟進暫停報價，富邦產險則是有條件承接。對此，國泰產12日表示，此一公告，不是針對特定廠牌或車款，而是根據「馬力」，「今年六月將上市的Tesla Model S Plaid及Model X Plaid，馬力均超過一千匹，屬『超跑』等級，超跑目前有專門的超跑險」新竹縣竹北莊敬六街一處建築基地旁，在上（4）月27日發生路面下陷坍塌意外，雖無人員傷亡，但卻有一輛才落地1個月的Tesla Model Y當場跌落坑洞，導致整台車報銷。此次事件不僅引起新竹地檢、新竹縣府工程處等單位到場了解，不只牽涉路段施工狀況、建商改善計畫，也讓電動車保險問題浮上檯面。據了解，這輛Tesla Model Y是賴姓車主向租賃公司簽4年約、每個月4萬元租金的方式承租，但才1個月便發生意外只好提前解約，因此須向租賃公司清償車價加上違約金230萬元（車價約210萬元）。金管會保險局副局長林志憲針對此案表示，「第三人責任險確定不賠，車體險依目前狀況得投保最貴的甲式一定有賠。」讓外界解讀為「乙式車體險不賠」。不過根據記者私下調查，車主原本向國泰產物投保乙式車險，目前已申請理賠，由北區國泰承辦中。至於日前盛傳的「保險不理賠」消息，記者也掌握消息得知「唯一不能理賠的部分是車體包膜，不過保險業者會協助車主跟責任當事方，也就是建商豐邑建設追償。」什麼是車體險？據規定，車體險用來「賠償自身車輛損失，還可透過保險公司代位求償，索賠車輛維修費用」，可細分為甲、乙、丙、丁4式，其中甲式車體險保費最貴，但保障範圍最完整，包含車對車碰撞發生碰撞、火災或爆炸物引起，自己或停路邊時刮傷車等第三人非善意行為、其他不明原因導致的車損，只要在警察局備案後均能申請出險進行修復。乙式車體險的保障範圍比甲式少、保費也略低。除了第三人非善意行為、不行原因導致的車損外，只要是與車輛碰撞，或是火災、爆炸物引起，在警局備案後也能申請出險理賠。丙式車體險的保費又比乙式更便宜，不過保障範圍僅發生車輛碰撞才會理賠，且對方車輛必須掛牌，若撞到腳踏車、三輪車甚至農用牛車等，丙式車體險則無法理賠；而丁式為限額車碰車險，購買者多是不想付太多保費或車輛年事已高的車主，保額依據保險公司不同會落在10至20萬之間不等，也就是說車輛維修的最高理賠費用不得超過這個數字。一眼看懂車體險甲、乙、丙式3種差異（圖／擷取自新光產物保險網站）一位不具名的保險從業人員跟CTWANT記者說，「保費金額依照品牌與車型得出基本保費，通常車價越貴保費越高，另外還要再考慮被險人的性別、年齡與過往紀錄。」他補充，「得出基本保費以後，還需要看由保發中心訂定的車體係數，會用保費跟損失率算出，每3年依照車款損失紀錄檢討是否調整。若新車款沒有參考依據，就會參考同級其他車款，但因沒有過去數據，容易造成誤差大的情形。」至於電動車和燃油車在保險內容上有什麼差異？「內容沒有不同，但保險公司針對Tesla車款通常會綁其他險種來提高保費。」不具名的保險從業人員告訴CTWANT記者，燃油車保險多以丙式為主，至於電動車只能選乙式以上的方案，「丙式保費太便宜（約5千至2萬元），要承擔撞一次就全損的風險，不太划算。」根據試算，若35歲男性將愛車212萬的Model Y Long Range 5人座投保，並且3年以上未肇事，那投保強制險、第三人責任險及乙式車體險約需要3萬至4萬元；若是投保甲式車體險，年保費大約6至8萬元。
超徵稅收撥補勞保財務缺口 專家：只是「延後破產」
勞工保險預計2028年破產，行政院規畫從超徵稅收撥出1000億來撥補勞健保財務缺口。不過勞動專家表示，政院每年撥補勞保財務只是「延後破產」，治標不治本；且勞保涉及世代分配，各個世代對勞保提高保費、給付額度的改變等觀念都不同，難達共識，這也影響後面的勞保年金改革。「勞工保險」指政府開辦的社會保險，勞工繳付的錢均在同一帳戶，供政府用於勞工事故時的撥款救濟；但國內少子化導致勞動力減少，勞保收入隨之減少，因而面臨破產。至於「勞工退休金」則是雇主每月額外提撥6％的員工薪水至勞退個人專戶，因此不會有破產問題。不具名勞工專家表示，領勞保的是勞動世代、退休世代與未來世代等3個世代的人，現在的勞動世代繳勞保，是給上一代的退休世代用。政府後來又推出勞退，退休之後，勞工自己繳的金額加上雇主的提撥，這些錢就是自己用，等於是第2個保險。專家表示，假如某個人再3年就退休，退休前他會願意多繳勞保，因為錢是自己用；但年輕世代可能數十年後才退休，自然就沒有意願多繳勞保。所以勞保年金改革困難之處，就在於很難凝聚共識，這是人性，因為涉及世代分配的問題。專家以歐洲國家為例，完整的退休有3層保險，首先是「維持不會餓死」的勞保，再來是「過好生活」的勞退，最後是「有餘力才去買」的商業保險。台灣的制度起初沒有後面2項，所以勞工退休金完全仰賴勞保退休給付，這也導致國內的勞保財務負擔非常大，政院每年撥補勞保財務只是「延後破產」而已。勞動部次長王安邦表示，行政院每年撥補勞保的目的是不讓勞保基金水位進一步下降，以讓勞保延續下去；但每年勞保支出都只能用歷年收支出的情況來推估，而少子化下投入勞動的人口減少，勞保收入初估會開始減少。王安邦指出，長遠來看財務確實需要調整，但社會各界看法仍不一，尚須凝聚共識，這也是目前最困難的地方。
少子化日益嚴重！勞保收入將受衝擊 專家：長遠來看要做調整
行政院計畫透過特別條例，其中將以1000億元規模撥補勞健保、挹注台電財務，勞工專家表示，每年的撥補仍讓勞保財務不樂觀，各世代在對於勞保年金繳付上的觀念與取捨也不同，提高保費、給付額度的改變都會回到世代正義的議題。勞動部表示，台灣在少子化下勞保收入預估開始減少，確實有調整的必要，但仍須凝聚社會共識。不願具名勞工專家表示，領勞保的是3個世代的人，可以說我們繳勞保也是給上一輩的人用，所以後來又推出勞退，勞工自己繳的金額加上雇主的提撥，之後退休的錢就是自己用，等於是第2個保險。該人士舉例，假如一個人再3年就退休了，退休前會願意多繳點，但年輕世代可能40年後才退休，寧願現在少繳一點，所以勞保年金改革之所以困難，在於凝聚共識和世代分配的問題。該人士表示，以歐洲國家為例，完整的退休有3層保險，首先是「維持不會餓死」的勞保，再來是「過好生活」的勞退，最後是「有餘力才去買」的商業保險，但台灣在制度上一開始沒有後面2項，所以勞工退休金完全仰賴勞保退休給付，這也是我們勞保財務負擔非常大的原因。勞動部次長王安邦表示，行政院每年撥補勞保的目的在於不要讓勞保基金水位進一步下降，只要每年不下降就可以讓勞保延續，但每年勞保支出都只能用歷年收支出的情況來推估，少子化下投入勞動人口減少，勞保收入初估會開始減少。王安邦指出，勞動力人口減少影響很多層面，包括經濟市場、市場內需等，而勞保就是勞動力的保險，長遠來看財務還是要做調整，但這方面社會各界看法仍不一，尚須凝聚共識，但這也是目前最困難的地方。
國民年金保費明年恐漲！每月多付144元、增幅飆破10%
明年國民年金保費增幅恐飆破10％！近月以來消費者物價指數（CPI）不斷飆高，根據主計總處統計指出，從2015年國民年金調整月投保金額後至今年9月為止，CPI累積漲幅已達8.09％，推估明年國民年金月投保金額將從1萬8282元成長至1萬9761元、較原先預估的1萬9402元來的高，且隨著明年費率成長至10％後，一般民眾的國民年金保費將達1186元，較現行的1042元，增加13.8％。截至今年8月為止，國民年金被保險人達286萬6700人、一般被保險人達241萬2763人，請領國民年金老年給付人數達129萬8472人及遺屬年金給付的11萬634人，調整月投保金額後，年金給付金額也會增加。衛福部社會保險司司長商東福表示，雖然調整月投保金額會影響民眾負擔保費，但如生育給付、老年年金給付、喪葬津貼等給付金額也會一併提高，因此過去調整時也較少有阻力，但最後月投保金額仍待衛福部拍板定案，預計會在今年約12月時核定。依勞保局試算，截至2021年年底止，國民年金未來淨保險給付現值約1兆4646億元，扣除截至今年6月底已提存安全準備5834億元，未提存金額為8812億元，較2020年試算的7893億元增加919億元負債。去年勞保局共寄發國民年金催繳函催繳241萬8千餘人，催繳欠費金額計1193億822萬餘元，截至去年年底為止，僅收回金額計16億891萬餘元，國民年金平均繳費率僅有55.75％、民眾繳費意願偏低。台灣大學國家發展所兼任副教授辛炳隆表示，國民年金較大的問題在於繳費率不高，如果提高保費的話，繳費率可能會再下降，雖然要求民眾未繳納保費後就無法請領給付，但也有許多民眾會在請領生育給付、喪葬津貼或老年年金前才繳清保費的「道德風險」，使國民年金經營更加困難。辛炳隆建議，雖然國民年金法明定「可以調增營業稅1％」支應，但也應一併改善制度面，才能確保年金永續發展。
健保排除「黃安們」？ 鄭運鵬：不歧視個人、職業、區域
新冠肺炎疫情引起全民健保適用範圍爭議，有民進黨籍立委提出要修法針對長期旅外的中華民國籍人士提高保費或是限縮適用；民進黨立院黨團幹事長鄭運鵬今（3）日呼籲，立法院必須修補健保破洞，但不能歧視任何一個個人、職業和區域。鄭運鵬指出，像「黃安這一類的人」是被討論最多的個案，讓人感覺當他的利益受損時，有事就罵得很大聲，但要盡義務就躲起來，才會引起大眾反感；但鄭也說，這些個案和實際旅外的台灣人的狀況，其實有很大的落差，他指出「健保補破網的事情，是政府的事，也是立法院的事，我呼籲討論各種方向，都不要造成其歧視任何一個個人、職業和區域。」鄭運鵬認為，現在各界討論的大致上是針對「長期旅外」與「收入不明」質疑，而針對收入不明的狀況，過去曾經有過「名模條款」，用最高級距繳納保費，未來可以研議依此方向修改規定。