梅驊
」 HIVEX 純網銀 劉奕成 將來銀行 華爾街
跨境支付遊世界2／「區塊鏈用在比特幣太可惜！」他花28分鐘談大變革 竟讓軟銀要獨家投資
台灣電子支付商戰十月跨境打到日本去。10月2日起，街口支付用戶搶先在日本店家掃PayPay QRcode，用錢包裡的新台幣付款消費旅遊，接著，玉山銀行Wallet App（搭配玉山電子支付功能）及全聯的全支付的用戶，也將跟進。這三家本土電支業者全因加入「HIVEX®跨境支付平台」，幕後藏著一段中年科技人轉軌區塊鏈技術的創業故事。「台日跨境是HIVEX®第一站，預計月底前還會宣布第二個加入的國家業者，敬請期待。」究竟是哪一國？美商鏈通TBCASoft創辦人兼執行長吳陵僅透露，韓國、泰國、新加坡等都是國人常出國之地。TBCASoft今天（19日）提前揭曉，歡迎韓國Bizplay的Zero Pay加入，可在當地逾170萬家商戶掃碼消費；至於我國街口支付等電支業者何時一起前進韓國，據CTWANT採訪，相關細節還未明朗化。55歲的吳陵接受CTWANT記者美國越洋專訪時，提起七年前創業初期，他上門跟現任的日本軟銀董事長宮內謙進行投資說明，全程說了28分鐘之後，宮內謙告訴他，「你是唯一不談區塊鏈用在虛擬貨幣，請你取消跟其公司的會議，只給我們投資。」最後，吳陵不但在種子輪獲日本軟銀投資，LINE母公司韓國Naver也在B輪投資數千萬美元。事實上，吳陵將區塊鏈用在電支的技術應用，可說是一念之間。吳陵在台大物理系畢業、當兵後，出國在史丹佛大學念了科學計算與計算數學碩士學位，加入甲骨文，後在美商宏道資訊服務了16年，曾出任全球副總裁暨大中華區總經理，因此認識包括台灣、日本等許多亞洲國家的公司經營層。2018年上市的PayPay是目前日本最大的電支，也是日本軟銀100％獨資成立的公司。（圖／街口提供）2015年，吳陵離開公司，重返史丹佛讀書，認識了區塊鏈，「分散式帳本是個新型網路，用在支付的改變是巨大的，不像信用卡組織已經拉了200圈地球那麼長的光纖，成立清算中心成本高」「相對來說，區塊鏈不用拉線纜也不用設清算中心的高門檻經營，貼貼紙（QRcode）就變聰明，下載App不用給一毛錢，改變了發卡行、收單行的核心競爭力，區塊鏈底層技術用在虛擬貨幣上，我覺得太可惜了。」吳陵說。2016年，他選擇在美國矽谷創業，並在台灣台北世貿中心租用一間辦公室，在美、台兩地組研發經營團隊，「一開始我們是想到和電信業合作，他們每一家有自己的用戶與帳戶資料，透過區塊鏈串接，就可以讓各國用戶都可以透過行動付款方式，行走全世界。」創業初期，吳陵的目標是在2020年東京奧運亮相這項新技術，沒想到「Covid-19疫情來襲，全部打掉重練。」年輕時就看過網路泡沫化風浪的吳陵，反而沒有因焦慮失眠，而是嚴格控管財務預算。「我知道有人說『吳總很摳』，但我跟同仁說，我們是拿投資人的錢，想要花錢，就要用自己賺到的錢」，不用坑投資人的錢。」他出國洽公搭經濟艙，「我也想搭商務艙，那要用自己賺來的錢。」2023年8月23日，「HIVEX®跨境支付平台」在台北舉行國際記者會宣布台日合作好消息。（圖／街口提供）他舉例，蘋果等美國科技業早期是在車庫、自己釘木桌等刻苦勤儉創業故事，而TBCASoft的台灣辦公室則是在台北世貿中心租一間辦公室，和其他中小企業、貿易商共用一層，連上門的訪客都說，「你們很不像軟銀投資的新創！」（現已租用到五間，擴編台灣團隊人數」為了留住人才，吳陵決定照常發薪，一級主管全部減薪但可自行決定幅度，「我知道有的人有房貸等經濟壓力」「我個人是1美元薪水領了一年！」這些主管也很挺TBCASoft，沒有人離職。CTWANT記者接著問，為何會改變策略，跟電支業者合作？吳陵說，「疫情一來，大家不能出國，台灣相對來說防疫做得穩，同仁還可以洽談業務，就開始去認識國內十多家電支業者。」吳陵進一步說，「我要把區塊鏈技術打造的HIVEX®跨境支付平台，不是像航空業做聯盟限制一個國家只能一個成員」「我真正想做的，把這個模式串聯每一個國家有很多會員，未來大家出國旅遊、商務也不用準備外幣，可以透過手機、QRcode二維條碼掃碼，一目了然自己帳戶的交易情況。」由台灣人吳陵所創辦的美商鏈通TBCASoft公司，台灣基地就設在台北世貿中心裡面。（圖／TBCASoft提供）今年8月23日，吳陵團隊打造的利器終於亮相，在君悅飯店的盛大記者會上，玉山銀行副總經理林榮華、街口支付董事長梅驊、全支付總經理游金榮等，與HIVEX創辦人吳陵、日本PayPay副社長兼首席營運長安田正道，共同宣布加入「HIVEX®跨境支付平台」。同台出席的日本軟銀SoftBank總裁兼執行長宮川純一、韓國Naver Financial的首席執行官Sang-jin Park，則是為HIVEX的種子輪、B輪投資人，A輪投資人則有遠傳、亞太等；原本PChome 拍錢包也是其中一員，後因故未參與。吳陵說，「我應該是在矽谷唯一做區塊鏈、卻沒買過比特幣的CEO」「他們覺得我很笨，可以賺很多錢」，「我不要，也不想買！」他認為，虛擬貨幣相對來說是短期投資，「我們的東西是長線的，撐得夠久，在這個洪流裡就不用擔心，這也是我不會因短暫的波動睡不著。」「現在HIVEX平台已經開啟，相信今年起到2024年，會是我們的爆發年！」「董事會說會用股票補給我與一同減薪的同仁」，「而且還是用A輪的價格，在B輪已經漲了5倍。」他笑談地說，待TBCASoft完成C輪募資拓展全球後，接下來就是IPO上市的那一天到來。
跨境支付遊世界1／HIVEX搭平台牽線 街口支付率先掃碼日本電支龍頭PayPay
「真的是看到PayPay就可以掃描付款！」「在函館、大沼國定公園……買水蜜桃、霜淇淋都能用，我是不是賺了公司太多回饋！」街口電支（6038）董事長梅驊10月國慶連假飛日本度假，開心地在臉書分享實測文，因為街口支付JKO Pay用戶可直接掃日本最大電支業者的QRcode，完成無現金跨境支付。10月2日首度上線的「HIVEX®跨境支付平台」區塊鏈技術，係由日本軟銀、LINE母公司韓國Naver等投資美商鏈通TBCASoft推出的最新產品，首站台日合作會員有PayPay、街口支付，及正在金管會審核中的玉山銀行Wallet App（搭玉山電支功能）及全支付；一旦核准開通，等於創下三家共約1200萬台灣用戶，享受在日本約450萬家特約商店掃碼消費無國界紀錄。CTWANT記者調查，3日一位民眾在《日本自由行討論區》社團分享，曬出交易明細，「在日本Biccamera買Switch，退稅跟扣除回饋等於只要6904元，台灣賣10480元，雖然保固在日本，但是很划算。」記者從民眾貼出的交易明細了解，實際消費的日幣金額為34533元，折合新台幣為7504元，約4.6匯率，扣除街口幣600元回饋後即6904元。「HIVEX®跨境支付平台」首站台日合作，10月2日率先開通街口支付（左）用戶，接下來玉山銀Wallet App（搭玉山電支）、全支付也會加入。（圖／CTWANT合成）國內目前有10家專營電子支付及銀行等20家兼營電支業者，街口電支2020年率先拓展日本跨境支付，迄今布建逾2萬個據點，像是東京鐵塔、羽田、北海道新千歲機場、大阪海遊館、愛電王EDION、SUGI藥局、計程車車隊（A、C）等，都可看到貼有街口支付，用戶消費只要打開手機App讓店家掃碼就完成付款，即大家所稱的「反掃」。如今隨著HIVEX，街口支付用戶到日本旅遊還可以掃PayPay（即正掃，約逾100萬家商店），只要在日本境內打開街口，App便會自動詢問是否轉成日本版本，會依照當日匯率即時轉換成新臺幣，並直接以換匯後的金額進行帳戶扣款；完成後也會以日文顯示交易完成畫面，方便民眾向店家出示確認。「用戶不僅省了刷信用卡的1.5％手續，我們還趁此推出5％街口幣回饋（上限600 元街口幣）與『街利存』帳戶的3％無上限回饋，這二周交易次數與金額，已創新高。」街口支付商務發展部總監張廷軒說，東京、大阪、京都、北海道、沖繩等國人旅遊城市，都有街口用戶掃PayPay足跡。台新銀行數位金融處資深副總經理黃天麟則說，「街利存帳戶」是今年4月專為街口支付設計的帳戶服務，「用戶申請街利存時，會同步開立Richart母帳戶及街利存專屬帳戶，透過獨立的帳戶設計，能檢視存款、支付、消費金流三大功能，讓用戶不僅存錢享優利、消費還能享回饋。」台新銀行Richart與街口支付今年4月首推的「街利存」服務，提供用戶於街口支付App綁定，即可使用存款、付款、查看帳戶三大便利功能。（圖／台新銀行提供）「現在街利存每日平均申請人數，成長四成，多是在東京、大阪、京都等城市使用，用戶回饋體驗順暢」黃天麟說。為何電支業者要如此大費周章做「跨境支付」？信用卡不是就有這種功能嗎？CTWANT記者採訪到街口電支董座梅驊，他強調，「要讓街口支付的錢包，不用換當地鈔票，就能走遍全世界！」日本是國人最喜歡出國旅遊國家，但日本境內有很多商圈、餐廳或小型商店僅接受現金，不接受信用卡付款，這給了電支業者不小的空間。玉山信用卡暨支付金融事業處資深副總林榮華也持相同看法，「加上日本金融機構陸續撤換ATM機台，未來國人在日本當地ATM提領日圓現鈔將更為不便。」「好多親友說，以前覺得找錢的零錢硬幣很多又不好分辨，現在都可以存進街口支付錢包裡」，「我帶3萬元日鈔去日本出差，因為都用街口支付消費，沒花到現金，但因為有退稅的日鈔，反而帶超過3萬日幣回台灣！」街口支付商務發展部總監張廷軒、行銷總監陳科寰跟CTWANT記者說。剛從日本旅遊返台的理財網紅寶可孟則告訴CTWANT記者，他「刷信用卡為主」用於累積里程數、紅利點數等回饋，「在沒有收現金的店家」他使用街口支付掃PayPay QRcode消費，但在一些風景區像是神社等要收入場門票，還是準備日鈔支付。
純網銀第一家上線「將來銀行」有望奪標 總經理劉奕成出任
純網銀「將來銀行」已於今年1月31日率先取得經濟部核准設立登記，現在只要等待金管會核發營業執照最重要一關，便可加速開業時間流程。據悉董事會通過總經理由籌備處執行長劉奕成擔任，該案將送至銀行局審核認定。金管會2019年7月30日宣布樂天銀行、將來銀行（Nextbank）與連線銀行（Linebank）共三家取得純網銀執照申請許可。12月18日公平會通過將來、連線銀行兩件純網銀的結合案。而樂天銀大股東國票金控董事長魏啟林過年前1月15日曾透露「最快6月，可望7~8月開張」。三家純網銀團隊皆積極準備營業執照相關申請資料而預定今年正式上線開幕，金管會主委顧立雄也說時程可能為下半年。目前將來銀行已取得經濟部核准設立登記，若是審核作業順利的話，可望成為國內第一家開業的純網銀。將來銀行董事會決議由籌備處執行長劉奕成出任總經理。（圖／馬景平攝）根據金管會的「設立純網銀銀行流程及許需時間」資料，三家純網銀團隊從報請金管會同意預定名稱、經濟部商業司公司設立名稱預查、設立銀行籌備處／存入資本、向金管會申請純網銀、金管會審查設立許可、經濟部商業司核發公司設立登記到金管會核發營業執照等七關，逐一取得同意及核發相關證明之後，才可開始營業。據了解，將來銀行於去年11月28日董事會中決議，原籌備處執行長劉奕成出任總經理，梅驊則改任執行副總經理，籌備處團隊也於過年前搬遷至敦化南路新址。右起為「將來銀行」籌備處執行長劉奕成、董事長鍾福貴及總經理梅驊。（圖／報系資料照）將來銀行股東則為中華電信41.9%、兆豐銀行25.1%、凱基銀行7%、全聯9.9%、新光人壽10%、新光銀行2%、新光保全1%、大台北瓦斯1%、關貿2.1%，由於股東有公股公司成分，為外界視之國家隊純網銀代表。金管會是於2018年11月中至2019年2月中開放申請純網銀審查，共收到樂天銀行、將來銀行（Nextbank）與連線銀行（Linebank）三家業者申請，由於原先金管會預計發出2張純網銀執照，為三搶二局面，最後則是申請業者皆獲通過許可。
【華爾街金童解密1】打造第二現金流 IC劉奕成：才是退休王道
近來社群網站上流傳「存夠3,000萬元才能退休」的說法，掀起青貧族恐慌，有網友自我揶揄，過年紅包拿到80歲都沒有3,000萬元。對此，人稱「華爾街及台灣金融圈金童」的「將來銀行」籌備處執行長劉奕成，認為此說法「誤導民眾」，同時強調年輕人要有儲蓄及投資的「財務智商」，趕緊替將來的自己打造「第二現金流」！「我不是什麼名人，不好意思聊自己的理財方法，只是和大家分享一些觀念。」個性謙虛的劉奕成，其實30多歲就當上美國摩根大通投資銀行副總裁，後來頂著「華爾街金融圈金童」名號風光回台，先後進入國泰金控、中信金控、悠遊卡公司和LINE等集團。「將來銀行」籌備處執行長劉奕成、董事長鍾福貴及總經理梅驊，對預計在2020年第二季上線充滿信心。（圖／報系資料庫）去年縱身跳入仍是一片沙漠的「純網銀」戰場，受到業界高度注目。在朋友圈被暱稱「IC」的劉奕成，笑說不知道暱稱是怎麼來的。暫居台北市信義路上「將來銀行」籌備處的他，帶領一支成員平均僅30歲的年輕團隊，近來嘴邊最常叨念的辦公室話題，正是「理財專家都說退休金要存夠3千萬元或數千萬元，這樣會誤導民眾！」（待續）
【華爾街金童解密4】存百萬赴美念MBA「投資教育」 30多歲當上副總裁
劉奕成說他只是勇敢地去做自己，努力求上進，父親在他大二那年生意失敗，去餐廳倒茶當服務生，在工地搬磚頭到手指骨斷裂。看到香港的「月光族Moonlight」不是我們所稱的每月花光薪水族，而是白天晚上都在工作打兩份工。劉奕成發覺「人生很難輕鬆」，便決定力求上進，努力成為一名學霸，而從他讀仁愛國中開始，其他班的同學說會認識他，是因為老師會拿著他寫的詩與作文給全校傳閱。「我喜歡讀書，就是把書念好，還有請幫我特別感謝華南銀行創辦人林熊徵學田基金會獎學金，讓我拿了很多年幫助甚多。」其實，劉奕成讀台灣大學工商管理學系時，年年獲得書卷獎，他沒提這些當年勇，卻感性地叮嚀一定要寫上華南銀行。台大畢業後，劉奕成為了出國深造，選擇先投入職場存錢。「為了省錢，我走路上班，磨破好多雙皮鞋，後來買了機車代步卻被偷，幸虧我有買保險。」劉奕成被父親與兄長牽著，父親生意失敗的經歷，促使他力求上進。（圖∕劉奕成提供）他工作三年存到200萬元，立刻辭去工作飛到美國攻讀碩士，「母親一開始反對，現在家人和我自己都覺得當年『投資教育』是對的。出國看看世界，徹底改變我的思維。」拿到美國賓州大學華頓商學院MBA碩士學位後，劉奕成留在美國工作，30多歲就當上美國摩根大通投資銀行副總裁，從紐約到南非、古巴、韓國、日本、香港等地，再回到台北，半個世界都有他歷練的足跡。（待續）「將來銀行」籌備處執行長劉奕成、董事長鍾福貴及總經理梅驊，對預計在2020年第二季上線充滿信心。（圖／報系資料庫）關於財務智商劉奕成因為選讀商業院及受友人影響有了財商啟蒙，過去也有許多教育專家提到知識可以讓大家享有公平學習機會。但若就財務智商的起跑點，許多企業二代三代從小跟著祖父、父親看華爾街日報，在家庭耳濡目染進入財經裡領域而提早啟蒙。從美國到台灣，開始有團體遊說推動應該在教育體制裡加入財務智商課程，「我覺得可以從高中、大學讓學子知道如何管理現金流，從儲蓄做累積一定金額時成了資產，進而學習操作有報酬率收益型的投資行為。」劉奕成贊成財務智商早點納入正規的學校課程中，拉近不同家庭背景的學習機會，「年輕時可以考慮了解投資股票，早期像鴻源吸金案說會給20、30℅的報酬率，根本不可能，學習理財很重要是要能獨立思考分辨資訊真偽，不能人云盡信」。
將來銀行籌備處「薪事爆高」 大舉徵才錄取率僅約2.5%
金管會於7月底公布申請純網銀的將來銀行、LINE、樂天三家業者皆獲准執照。而「將來銀行」籌備處陸續於8月舉行二場人才招募說明會，至今收到數千封履歷，錄取率僅約2.5%。8月28日媒體報導成立半年的將來銀行籌備處，其2億元資金將用盡，主因是高階主管薪資年薪甚高，爆料人士指稱執行長劉奕成更高達4,500萬元，還有一筆2,700萬元的補償金，總經理千萬元，副總級年薪400多萬元。將來銀行籌備處則澄清，爆料人士推估薪資額應是「累加重複計算同名目薪酬」的誤解，並強調無任何成員領取年薪逾千萬元，若是計入必須達到年度 KPI發放的績效獎金，也無人領取逾1,500 萬元薪酬。而將來銀行籌備處8月底在台大集思會議中心舉行的第二場人才招募說明會，近千人湧進塞爆會場，8月17日首場說明會線上報名，三天即逾200人，可觀察求職人力市場對於純網銀的興趣及期待度。將來銀行籌備處執行長劉奕成。（圖／翻攝將來銀行NEXT BANK臉書）將來銀行籌備處執行長劉奕成表示，將會在人才聘用、合作團隊與運用技術上，優先考量台灣本土人才，期盼落實「普惠金融」觀念，而這也是籌備處總經理梅驊所指的產品與服務，是以「客戶角度」思維打造台灣生態圈的核心策略。至於將來銀行籌備處招募人才職缺，涵蓋資訊、法務、財務、用戶經營、策略、產品、設計等。在「資訊場」部分吸引系統分析師、資訊安全、前後端工程師、iOS、Android開發各領域的英才雲集，「非資訊場」部分，則以策略、行銷、金融產品規劃、網路行銷、生態圈策略規劃為主。