洗單
」 投資型保單
外送員接到「不必送的單還賺40元」求解 內行曝：這叫爽單
外送員因工作性質，常常要面對客人千奇百怪的要求。就有名網友在臉書社團「外送員的奇聞怪事」分享特別的外送經驗，原Po表示某晚接到一張大賣場的單，內容是送一瓶600毫升水的近單於是就接了，結果到取貨櫃台，服務員只問「取貨單號」後就回他「好了」，並要原Po把單滑掉、完成就好。讓原Po一頭霧水的問：「有人知道這是什麼操作嗎？感覺無緣無故撿到40元。」原Po在文章中提到，平常不喜歡接大賣場的單，因為除了要走很長一段路到服務台取貨外，要送的貨物大多又是雜七雜八、一大箱很重的東西。但某晚在接近賣場打烊時間，接到一張大賣場的單，原Po一看是「40元的近單，再點開品項看，只有一瓶600毫升的水就接了」。但當原Po來到賣場B1服務台準備取貨時，卻發生讓他相當傻眼的事情。不必送貨還「撿到40元」讓原Po相當疑惑。（圖／翻攝自臉書社團「外送員的奇聞怪事」）「服務人員問我取貨單號，我回答單號後對方就說『好了。』我聽了一頭霧水，她笑笑說『第一次來？』」接著服務員要原Po「直接滑掉完成就好，我們員工訂的」雖然原Po完全摸不著頭緒，但還是抓抓腦袋按下配送完成並離開賣場。這特殊的經歷讓原Po直呼：「不知道這是什麼操作？感覺無緣無故撿到40元。有人知道這是什麼操作嗎？用意為何？」其他外送員笑說：「這叫爽單」、「就是不用運送，爽賺」、「員工自買啊！」不過，也有其他網友好奇，「為什麼不在店裡買就好呢？不懂！」、「是洗發票嗎？」有網友解釋，「這種就是平台有活動，上網買會比現場還便宜」、「很多是平台辦買一送一，客人就等在店門口」。也有其他外送員說這叫「洗單」，主要目的可能有2種，「1.對沖店內的品項，看起來有品項，實際上可能品項有遺失、損壞，造成控管庫存異常。2.因為有檔期活動，要營造活動熱絡，所以要帳目交易好看。」
40萬大軍1／保險業務員可以賣基金了 利多消息恐引爆「洗單潮」
全台近40萬名壽險公司業務員，今年底可望賣起基金！這項好消息，在中華民國保險業務聯合總工會幹部聽起來，卻是「踩雷警鈴」大響，「一旦未做好教育訓練，業務員易誤踩『保險洗單』紅線，還會引發保險糾紛。」為此，中華民國保險業務聯合總工會10月4日發文呼籲立委與金管會，就「保戶與保險業務員各自權益與責任歸屬」先召開公聽會，討論好遊戲規則再上路。此一藏著「保險洗單」風險的消息，源自9月28日，金管會證期局副局長郭佳君表示，由於有壽險公司建議及考量有利拓展投信基金銷售人員的任用管道，增進業務發展，「預定年底前修正《證券投資信託事業負責人與業務人員管理規則》，放寬投信業務人員的資格條件，開放壽險公司業務員也可以加賣基金。」目前壽險公司業務員取得投資型保單證照後，即可銷售自家公司連結基金的投資型保單，例如國泰人壽早在2007年即讓登錄在國壽、具有投信基金招攬資格的業務員銷售國泰投信系列基金；富邦與新光人壽也都已登錄為合格基金銷售單位的壽險公司。但在法規修改後，未來壽險業務員只要再加考「投信投顧法規測驗」，合格者便能單獨銷售公司代理的基金，比起現行銷售基金必須考取證券投資分析人員、投信顧業務員或高級業務員證照的規定，來得寬鬆。國泰人壽符合基金招攬資格的業務員，早在14年前就可以銷售國泰投信基金。（圖／翻攝自維基百科）也因此，登錄在22家壽險公司、總計38.7萬的業務員聞訊，一則以喜，一則以憂。喜的是業務員除了可向民眾推銷產壽險保單、生前契約、信用卡之外，又多一項基金商品，可增加收入。憂的是，「賣投資型保單就已經包括一籃筐的基金，未來還可以單賣基金，保戶的預算就是那麼多，很怕（業務員）為了衝業績考核搞到解掉舊保單、買新商品『洗單』，況且到時那一檔基金虧損賠錢，誰負責？」二名保險界高階主管不約而同向記者表達震驚。保險業務聯合總工會理事長嚴慶龍說，「現在一年保險申訴案七、八千件，這樣雙重資格的保險業務員銷售過程，涉及保險與基金，說明過程提及的投資理財、保本、獲利等字眼，是否會造成其他爭議？與客戶產生糾紛時，如何認定責任歸屬？這不單是讓業務員多賣商品，為公司帶來業績管道，還牽涉許多管理層面，不能輕忽呀！」
40萬大軍2／保險申訴一年七千多件 業務招攬、解約爭議占大宗
「保險洗單」風氣盛，連保險業自家人也難避免。一名保險公司高階主管向本刊記者吐苦水說，「最近80歲家人聽理專說可以把之前買的契約提前解約，改買『利率較高，能保本』保單」，「長輩認識理專很多年，心腸軟，不想申訴，我也只能私下拜託理專不要再找家人『洗單』，放他們一馬。」日前元大人壽與元大投信合推首檔連結台股基金的投資型保單，驚爆證券營業員遊說78歲婆婆解掉元大龍頭高股息ETF改買保單，即是金管會嚴禁的「洗單手法」。這非單一案件，且已在業界存在多時，像這類業務員招攬、解約爭議在去年七千件保險申訴案中的「非理賠爭議類」，占了近三成。一名逾20年資歷的業務員吐露心聲：「我們也很不願意拜託保戶解約買新保單，要跟客戶比較新保單與舊保單的優劣，等於是自打嘴巴，但是我們是按件計酬，有的業務員想說一個人能服務的客戶有限，還要符合公司考核業績規定，如此惡性循環，有些人才會鋌而走險遊說客戶洗單。」金管會會依金融消費評議中心受理的銀行、保險等個別公司申訴率多寡，在營業範圍上給予限制等措施，提醒業者須做好服務品質與銷售的正確度。（圖／翻攝自金融消費評議中心臉書）這名資深業務無奈地說，「保險業務員很多人拚到深夜，不分假日，佣金收入主要在新拉到保單第一年拿到，接下來保戶每年持續繳保費，還有續期佣金，但金額遠比首年度低；同時，拚業績件數通過公司考核，一旦被刷掉離職，拿不到續期佣金，沒有資遣費，更沒有退休金可領。」受理民眾申訴的金融消費評議中心統計顯示，2020年全年受理申訴案達9,690件，保險業為7,030件、占72.5%；2021年第1季與第2季的保險業申訴案共有3,385件，占今年累積總量4,390件的77.1%，高居金融消費糾紛之冠，遠比銀行及證券期貨高。其中，保險業爭議類型分為理賠類與非理賠類，以2020年案件分析，壽險公司的這兩類案件全年各為3,570件、3,281件，就占了29.93%，在非理賠類中，「業務招攬爭議」為最大宗，「解約爭議」也有5.52%。若金管會貿然修法放寬保險業務員賣起基金，恐引發的問題，不容漠視。
元大神單殞落記2／證券營業員找上78歲婆婆「洗單」 基金一姐上網開罵
日前慘遭金管會保險局重罰及停賣的元大人壽4張類全委投資型保單，半年內就大賣260億元，元大神單殞落的背後，一篇3500字的文章扮演了重要的角色。就在元大打著「存股概念」賣起投資型保單的4天後，也就是3月26日，保險圈很快地傳遍了一篇標題為「元大存股保單之亂，你搞懂了沒？」的文章，隨即在社群、保戶、媒體、輿情裡發酵，金管會也正視展開調查。這篇文章作者是有「基金一姐」稱號的趙靖宇，她提起78歲婆婆來電問說，「他們教我把元大高股息基金贖了，說有另一個基金很不錯，教我去買，選配息還是不配息？……」，「我一想，難道是元大人壽最近大推的那張具存股概念、只投資台股的投資型保單嗎？」媒體出身部落客「基金一姐」趙靖宇，上網闡述78歲婆婆被營業員遊說買元大人壽投資型保單過程，引起業界一片譁然。（圖／報系資料照）趙靖宇發現，她婆婆被元大證券營業員力勸贖回「元大高股息基金」，改買另一檔「很不錯的基金」，其實是一張「保單」，由元大人壽委託元大投信專業投資代操、首次以台股基金為主的「存股概念」類全委投資型保單，強調是一檔專為國人設計的「國民保單」，在超高齡社會下，特別標榜適合規劃退休保障及參與「台股成長機會」的保險商品。趙靖宇了解後一再提醒婆婆，「基金可以隨時贖，這個叫保單，如果解掉，要付解約金的」，還以這兩者間的「手續費、管理費」比一比、「基金配息來源可能為本金」及「快80歲長輩適合買嗎？」等仔細分析元大人壽投資型保單，「最後一刻被我阻止了！我直接打電話給業務，取消和婆婆碰面簽約，也就無需使用保單10天撤約權。」趙靖宇向本刊記者說明。由於趙靖宇在這篇長文中，將婆婆被業務員勸說「以贖回基金買保單」的對話，描述地淋漓盡致，直接揭開「高齡保戶、解約、洗單」等灰色行銷行徑，在保險界及社群裡引起熱議。元大投信發行的台灣高股息基金0056ETF，受益人超越玉山金破47萬人。（圖／報系資料照）「太敢了，鐵定踩到保險局禁忌紅線，施瓊華（保險局長）三令五申地提醒大家要做好KYC（知道你的客戶）的投資風險屬性，是保守型、穩健型還是積極型，而且嚴令不能鼓勵民眾提前解約一張商品，改買其他保單的洗單手法，屆時惹來消費爭議，保險公司鐵輸。」保險公司高層說。同時，業界也傳出元大金體系的行銷通路，在這張保單3月22日上架前，就開始「預售」，「儘管很多基金可在上架前募集，但這涉及保險商品，恐怕不能拿ETF這類商品的行銷話術與手法來做投資型保單。」一名保險業務主管說。保險局長施瓊華4月初就嚴斥元大，要求先刪除「存股」字樣，並調查是否涉及違法行銷，同時就「上架前募集」一事預警說，若調查屬實，將以違反《保險商品銷售前程序作業準則》，處以60萬至600萬元罰鍰，或再併《保險法》第149條開罰，限制其營業或資金運用範圍、要求停售保險商品或限制其保險商品之開辦等。果不其然，4個多月後，保險局出手重罰。對此，元大人壽僅低調回應說，已停賣該檔投資型保單。記者詢問元大行銷該保單的DM等策略過程，以及何時依金管會裁罰，提出究責失職主管名單等問題，則婉拒採訪。
近千萬積蓄被洗單大虧 保險高層「私下拜託理專」放家人一馬
超過70歲的長輩們如果屢向銀行抱怨，戶頭裡的數百萬元、千萬元的存款利率實在好低，可能會遇到行員、理專推薦「投資型保單」，但卻因為難以承受虧損的壓力，反而會蝕到老本，這種案例頻傳，就連保險公司總經理、董事長等高層的親友碰到這種狀況時，也只能低調地、私下「拜託」業務員，勿再給長輩們建議解約、轉單與洗單。本刊調查，長輩級的保戶，年紀超過70歲以上者，遇到以上類似情況而向金管會保險局、金融消費評議中心等單位提出「理專、業務員涉及不當銷售」申訴的話，多數保險公司會願意和解，但金額不一定能全額退還已繳的保險費，主要是在於保戶有在保單簽名，理應會了解保單內容與條款約定。在保險公司任職總經理、董事長級的高層，私下向本刊記者吐苦水說，「最近80歲的家人跟我提到，這幾年銀行定存到期之後，改買了保險，有時理專又說可以提前解約，再買其他張保單，都是因為聽到『利率比較高，可以保本』的關係。」結果他們進一步再幫親友了解保單內容之後，發現平常只會買儲蓄險、定存理財的長輩們，把積蓄拿去買了「變額萬能壽險、變額年金險」之類的投資型保單，有的保單帳戶的投資報酬率非家人想像中的高，出現虧損，而且所謂的「保本」，其實也是得等到90歲、95歲死亡時，才能拿回個數十萬元。「長輩們因為認識銀行理專、保險公司業務員都很多年了，心腸軟，不好意思對他們提出申訴，我也只能私下拜託他們不要再找我的家人『洗單』。」保險公 司主管級高層說。資深保險公司業務主管說，其實這類申訴案頻傳，一再要求同仁們要做好保戶投資風險評估，尤其是高齡、長輩保戶如果是沒有買過股票、股票型基金等屬於較積極型投資者的話，是難以承受虧損的壓力，而且一旦被申訴多是會敗訴，甚至保險公司要退還已繳的保險費，也會進一步請業務員繳回佣金，如果確實有行銷不當時，嚴重到會處罰業務員暫時停止招攬保單行為。金融消費評議中心評議委員也提醒說，除了此類投資型保單爭議案件之外，還有民眾抱怨買的「利率變動型終身壽險」，投保時保單的宣告利率是2.94%，之後保險公司卻把宣告利率調降到2.13%，報酬率根本沒有當時買的時候高。由於這是屬於保險公司設計保險商品的「定價政策」，非屬於銷售商品的行銷爭議，金融消費評議中心是無法受理此類的申訴案件。民眾買保單之前還是要多了解保險商品，對於理專、業務員強調「保證的高利率數據」、「保證還本」等獲利、保本說法，也要請對方以文字書面寫在合約裡，或是錄音存證，以避免出現爭議。