私校退撫儲金
」 勞退基金 游迺文 自選投資標的 勞工退休金條例 葉芷娟私校教職員退休金可自己操作 前7月報酬率「積極型」8.65%高於保守型4倍
身為私校教職員,年輕時生活重心都放在工作和家庭,很少關注自己退休後的生活保障。隨著勞退新制實施、公教人員退休年金改革的新聞,社會大眾關切退休制度,自己也步入退休之年,才開始注意到在現有的制度下,究竟自己有多少退休的準備金,讓自己得到財務自由。或許此時準備退休金已經來不及,但是對於剛進入職場的年輕私校教職員而言,充分了解私校退撫制度,運用私校退撫制度的增額提撥制度和自主投資組合,未來一定可以達到財務自由,享受無憂的退休生活。觀察目前台灣的退休金制度,大致可分為三層,第一層為社會保險體系,例如軍人、公教人員、勞工和國民年金保險。第二層為職業退休金,例如公務人員退撫基金、私校退撫儲金、勞工退休金專戶或勞退準備金等。第三層則是個人保障,例如個人儲蓄、投資或年金保險等。私校退撫儲金會執行長林柏杉,現身說法分享參與「自主投資平台」心得。(圖/林柏杉提供)私立學校編制內專任的教職員,在這三層退休制度中,也有相對應的制度,能夠獲得充分的退休保障。第一層保障是參加公教人員保險,每月由教職員、學校和政府各負擔約3分之1的保險費,於退休時可以領取一次養老給付或養老年金,這個部分可以滿足退休後最低的生活所需。除了公保養老年金以外,私校教職員第二層的職業退休金保障是私立學校退撫制度。私校退撫制度在98年12月31日以前,為確定給付制,退休金是按服務年資和退休時之薪級計算,由學校和教育主管機關撥補的退撫基金支付。這個部分的退休金,只適用於98年12月31日以前的年資,稱為舊制年資。舊制年資既然已經確定,只要預估退休時的薪級,現在就可以計算出退休金的金額。私立學校退撫制度自99年1月1日以後改為確定提撥制,依據私校退撫條例,私校教職員每月提撥退撫儲金,按教職員本(年功)薪加一倍百分之十二之費率,由教職員、私立學校和學校主管機關,每月共同撥繳退撫儲金,交付私校退撫儲金管理會保管,為教職員建立個人退撫儲金專戶,並將儲金投資於全球共同基金。自102年3月1日開始,教職員可以運用在信託銀行的個人儲金專戶的資金,在「自主投資平台」中,選擇不同風險等級的投資類型:保守型(低風險)、穩健型(中風險)或積極型(高風險),進行長期投資,增加退休準備金的收益,對抗因通貨膨脹使實質退休所得下降的風險。以目前的投資績效來看,自102年3月成立以來,至110年7月的累積報酬率,保守型為19.49%、穩健型67.59%、積極型73.74%。110年1月至7月之報酬率,保守型為2.01%、穩健型6.85%、積極型8.65%。對於未選擇投資組合的教職員,現行制度將他們的資產配置預設為人生週期型,也就是基金的投資組合,隨著年齡的增加逐漸降低基金風險性資產配置比率。過去不太關心自己的退休儲金專戶,在了解到私校自主投資組合,是目前國內各項退休金唯一允許成員自主選擇投資組合的基金後,會經常連線到私校退撫儲金會官網的報表公告,看看這些投資組合的投資標的,以及累積報酬率和走勢圖。同時也會經常登錄「自主投資平台」,隨時關心自己儲金專戶累積的投資收益。其實,私校退撫制度也設計了第三層保障,教職員除了每月提撥法定儲金之外,可以在每月的淨所得總額範圍內,額外提撥資金至個人儲金專戶,增加個人儲蓄和投資收益。我們關心的問題是退休後到平均餘命之年,自己的退休金是否能夠長期穩定的支應生活所需?對私校教職員而言,除公保養老年金提供基本的終身保障外,私校退撫儲金也設計了退休後長期穩定的分期請領制度。在退休時,可以選擇延後請領退休金,將退休金繼續存放於信託專戶,每年1月和7月視自己的生活需要領取部分金額使用,其餘的退休金繼續存放於個人分期請領專戶,每月仍然可以到自主投資平台選擇各種投資組合,繼續投資,累積投資收益。只要搭配得宜,可以規劃出長期穩定的退休收入。對於已經退休而一次領取退休金的教職員,也可以「回存」的方式,將退休時領取的一次給付回存,繼續投資累積收益。作者/林柏杉 現為私校退撫儲金會執行長
勞退基金將鬆綁1/游迺文收賄炒股案助攻 開放自選投資標的聲浪高
台股大飆漲,700萬勞工卻只能聞香,因為4兆5千多億元的勞動基金操盤,仍由勞動部勞動基金運用局一把抓。不過,去年11月爆發「游迺文收賄炒股案」後,「開放勞工自選投資標的」聲浪高漲,藍綠立委陸續送出六個修法版本,7月底勞動部也將提出官方版。退休金不足一直是勞工的心頭大患,然而,勞退新制上路16年來,4兆5千多億元的勞動基金投資管理權,仍由勞動部勞動基金運用局一把抓,不但績效差,還四度爆出弊案。去年11月間,勞動部勞動基金運用局前國內投資組長游迺文,爆出炒股收賄案後,「開放勞工自選投資標的」的聲浪再起,對象則鎖定「自願提撥」退休金的勞工。勞退基金高達4兆多元,涉及700萬廣大勞工權益,但其中有自提提撥者不到1成。(圖/報系資料庫)《勞工退休金條例》規定,雇主每月必須提撥6%的勞工薪資,作為勞工退休金;勞工則可自由選擇是否再提撥月薪6%的範圍內,至個人退休金專戶。據統計,截至去年10月底,選擇自願提撥退休金的勞工人數約71萬人,首度達到勞工總數的1成。目前勞動基金包括新舊兩制的勞退基金、勞工保險基金、就業保險基金等,其中新制勞工退休基金淨值約3兆3128億元,資產配置分為自營投資、委外投資及存款等,截至今年4月底,收益率為5.8437%;不過,「游迺文收賄炒股案」前的去年9月,平均收益率僅0.16%。修法在即,一旦勞退休基金解封開放自選,勞工要怎麼選?立委郭國文等民代建議,可參考私校退撫儲金的四種組合;「基金教母」蕭碧燕與財經主播葉芷娟則認為可從「基富通好享退平台」入門!
勞退基金將鬆綁2/立委想效法私校退撫儲金 驚人報酬率逾73℅
本刊調查,針對「開放勞工自選投資標的」,迄今民進黨立委陳明文、張廖萬堅、高嘉瑜、郭國文等提出四種版本;國民黨立委賴士葆、溫玉霞等則提出二個版本,一共六個版本。「我五月間在立院質詢時,勞動部政務次長王安邦表示將會鬆綁政策,我要求七月底前,勞動部應提出官方版。屆時討論更有正當性,站在勞工立場推勞退自選投資標的,期待發揮鯰魚效應。」立委郭國文表示。所謂「鯰魚效應」是指透過引入強者,激發弱者變強的一種效應。私校退撫儲金改制以來全面開放自主投資,其績效穩定成長,成為立委推動勞退基金修法草案的參考之一。圖為2019年成果發表記者會。(圖/報系資料庫)私校退撫儲金改制以來全面開放自主投資,其績效穩定成長,成為立委推動勞退基金修法草案的參考之一。(圖/截自私校退撫儲金管理會網站)郭國文等十八名立委聯署提案中推崇「私校退撫儲金」做法。「私校退撫儲金」曾瀕臨破產邊緣,2013年改制,首開全國退休金自選創舉,教職員可自主決定其個人帳戶資金之資產配置,目前規模逾600億元,有近6萬名會員,由財團法人私校退撫儲金管理會統一辦理,其董事會設有投資策略小組,由委外操作的群益投信共同執行自選投資平台。私校退撫儲金新制上路後,端上「保守、穩健、積極」三種投資組合,搭配年金保險商品,供教職員自行選擇,依其三年累積績效來看,積極型報酬率為21.45℅,穩健型為15.28℅,保守型為4.83℅;再看從2013年3月1日成立以來至2021年7月15日統計報酬率,積極型報酬率為73.28℅,穩健型為66.89℅,保守型為18.94℅。群益投信私校退撫儲金投資顧問團隊總召集人呂鴻德常以此,推薦給入門者選購基金配置參考。(圖/報系資料庫)去年,私校退撫基金又新加入「人生週期型」第四種選項。群益投信私校退撫顧問投資團隊總召集人呂鴻德表示,「為避免教職員因未做風險屬型評估或做好後未加以選擇組合,資金留在保守型帳戶,長期下來有退休金累積不足的風險,因此去年3月中,將預設帳戶轉為『人生週期基金』,資產配置會隨著年齡自動調整,37歲以下為積極型,38歲至51歲為積極與穩健混合,比重隨年齡階段調整,54歲以上導入保守型。」2020年3月中,私校退撫儲金會員預設帳戶的「人生週期基金」組合動態配置圖。(圖/群益投信提供)私校退撫儲金的保守型、穩健型與積極型的三帳戶,2021年至3月底的投資季報。(圖/Ctwant繪圖組)
勞退基金將鬆綁3/無私校教職資格沒關係 好享退有三檔可存退休金
為了因應高齡社會及民眾老年退休金缺口問題,金管會也與投信投顧公會合作,兩年前推出「全民退休自主投資實驗專案」的「基富通好享退平台」,已擔任公會兩任理事長的國泰投信董事長張錫表示,「開放勞工自選投資標的方案,『好享退』也可以做為參考依據。」「基富通好享退平台」於2019年7月上線,綁定二年內全部免收手續費,由國泰、群益、安聯等三家投信規劃出九檔基金供民眾選擇。「因為常接到教職員幫親友洽詢如何選購基金規劃退休,群益遂以操作私校退撫儲金的類似架構,推出三檔基金在好享退平台上架。」群益投信私校退撫顧問投資團隊總召集人呂鴻德說。截至今年4月底,共計3.77萬人參加,每月定期定額投資總額達3.4億元,平均每人每月扣款約9千元。這套全民存退休金實驗成績不一,九檔基金的兩年績效,有七檔基金為18.07%至41.8%,一檔3.08%,其中一檔0.16%。原本今年7月施行屆滿後,金管會打算推出「退休準備平台」銜接,因疫情而延後。依金管會規劃,「退休準備平台」提供「退休缺口試算、基金選擇、下單導引」等一站式的服務,共有29家投信、60檔國內基金和境外基金參與,規劃股票型、債券型及股債混合型,投資範圍從國內到全球市場,未來甚至還可連結至保險局建置的「保障型保險平台」,選購基本保障型保單。