續期佣金
」
40萬大軍2／保險申訴一年七千多件 業務招攬、解約爭議占大宗
「保險洗單」風氣盛，連保險業自家人也難避免。一名保險公司高階主管向本刊記者吐苦水說，「最近80歲家人聽理專說可以把之前買的契約提前解約，改買『利率較高，能保本』保單」，「長輩認識理專很多年，心腸軟，不想申訴，我也只能私下拜託理專不要再找家人『洗單』，放他們一馬。」日前元大人壽與元大投信合推首檔連結台股基金的投資型保單，驚爆證券營業員遊說78歲婆婆解掉元大龍頭高股息ETF改買保單，即是金管會嚴禁的「洗單手法」。這非單一案件，且已在業界存在多時，像這類業務員招攬、解約爭議在去年七千件保險申訴案中的「非理賠爭議類」，占了近三成。一名逾20年資歷的業務員吐露心聲：「我們也很不願意拜託保戶解約買新保單，要跟客戶比較新保單與舊保單的優劣，等於是自打嘴巴，但是我們是按件計酬，有的業務員想說一個人能服務的客戶有限，還要符合公司考核業績規定，如此惡性循環，有些人才會鋌而走險遊說客戶洗單。」金管會會依金融消費評議中心受理的銀行、保險等個別公司申訴率多寡，在營業範圍上給予限制等措施，提醒業者須做好服務品質與銷售的正確度。（圖／翻攝自金融消費評議中心臉書）這名資深業務無奈地說，「保險業務員很多人拚到深夜，不分假日，佣金收入主要在新拉到保單第一年拿到，接下來保戶每年持續繳保費，還有續期佣金，但金額遠比首年度低；同時，拚業績件數通過公司考核，一旦被刷掉離職，拿不到續期佣金，沒有資遣費，更沒有退休金可領。」受理民眾申訴的金融消費評議中心統計顯示，2020年全年受理申訴案達9,690件，保險業為7,030件、占72.5%；2021年第1季與第2季的保險業申訴案共有3,385件，占今年累積總量4,390件的77.1%，高居金融消費糾紛之冠，遠比銀行及證券期貨高。其中，保險業爭議類型分為理賠類與非理賠類，以2020年案件分析，壽險公司的這兩類案件全年各為3,570件、3,281件，就占了29.93%，在非理賠類中，「業務招攬爭議」為最大宗，「解約爭議」也有5.52%。若金管會貿然修法放寬保險業務員賣起基金，恐引發的問題，不容漠視。
40萬大軍3／保險業務員承攬制三不管地帶 勞資爭議只能找法官說
全台近40萬名保險業務員最揪心的，莫過於勞資爭議。目前保險公司與業務員間的關係有按時間計費的雇傭制、按件計酬的承攬制，還有混合制，頗為複雜，為強化對業務員的保障，金管會7月推出補強佣金獎金定義的新措施，10月即將檢討。「金管會協助保險公司與工會協商，重新定義佣金給付，雖非工會主張的『續期佣金可攜制』，也就是不管業務員是否離職都要給，總是一個變革起步，只是有些地方將佣金變相改成服務津貼支付，對想要有穩定收入的保險業務來說，還是沒有保障。」中華民國保險業務聯合總工會理事長嚴慶龍說，工會仍會繼續向立委陳情，希望透過召開公聽會，為業務員爭取最佳權益與福利。面對此一剪不斷理還亂的保險業勞資爭議，金管會3個月前新施行「保險公司給付業務員及各種銷售通路之續年度報酬表」需載明在保險契約中，讓保險公司給付業務員的佣金、獎金等費用計算方式，包括「續年度佣金」、「續年度服務報酬」、「獎勵金-繼續率佣金」、「獎勵金-繼續率獎金」與「獎勵金-合約終止後服務獎金」清楚呈現。新制實施3個月來，「南山人壽原本用『業務獎金』及『續年度業務獎金二』的名稱，給付業務員報酬。7月時就把『續年度的業務獎金』改為『續年度服務報酬』，並取消『續年度業務獎金二』的項目，不符金管會規定呀。」一名資深業務員說。台灣人壽、南山人壽相繼遭業務員檢舉，未依佣金給付新制施行。（圖／黃鵬杰攝）嚴慶龍說，「台灣人壽也有類似情況，業務員透過工會向我們反映，還遭公司內部指責，唉！」「保險公司現在與業務員的關係搞得複雜，有純承攬制像南山人壽，有純雇傭制符合勞基法像是台新與中華郵政人壽，還有雇傭加承攬制的混合制，像是國泰、富邦、台灣人壽等。」「勞動部只管符合勞基法的勞資案，金管會主要是監督保險公司等金融機構、上市櫃公司治理，結果承攬制的部分落得三不管，公司若違約未付佣金、任意處罰、開除業務員等，只能打官司找法官給公道。」嚴慶龍說。目前像國泰、富邦、台灣等人壽業務員進公司打卡開晨會，其餘時間為自由招攬保單時間，因此打卡的「部分工時」就依《勞資法》投保勞健保，計算基本工資、資遣費、退休金等。南山人壽業務員無須開晨會打卡，為單一承攬制；台新人壽（前身為美商保德信人壽）、中華郵政人壽則純雇傭制，完全依照勞資法規定。南山人壽業務員多年來力爭勞基法作為聘僱契約依據，目前經大法官釋憲為承攬制，工會因此轉向要求更為平等的平等合作契約關係。（圖／報系資料照）嚴慶龍表示，現行許多保險公司與業務員非屬《勞基法》的勞動聘僱契約，而是未提供勞保的「承攬契約」，也就像是保險公司的經銷商、代理商，讓民眾透過業務員管道買到保單。這類承攬契約給付業務員的佣金、服務津貼等，經常因定義不清楚而產生民事債務紛爭。其實，保戶簽約同意買了保單後，保險業務員收到的「初年度佣金」，通常是從這一張保單收到的最大額佣金，之後保戶繼續依約繳交保費，保單契約存續，業務員逐年收到「續年度佣金」，多是給付2~6年，並非都是跟著保單終生給予佣金。當保險業務員離職後，保險公司便將「續年度佣金」給付給接手的業務員，而非繼續給付給當初成功承攬這一張保單的業務員，因此造成離職業務員與保險公司間的爭議。由於南山人壽把業務員一律改為承攬制，「南山人壽工會把問題拉高層級到全體保險業來談，主張續期佣金可攜制，等於說離職了5年、10年甚至到20年的保險業務員，都可以來跟公司索取佣金，但他們沒有做服務，這個論點很怪。」一名資深保險界主管說。
10年解禁2／南山人壽工會要談業務員權益 尹衍樑終於給回應了
「何時上市興櫃？」成了第三大保險公司南山人壽今年的重大議題。8月27日，南山人壽在內湖維多麗亞酒店舉行股東常會上，小股東急著問：「公司股本超過1千億元，又這麼會賺錢，到底甚麼時候要上市？請公司趕快辦理」。南山人壽代理總經理范文偉當場回覆說，「上市櫃一直都是南山人壽發展的方向，要上市櫃須符合相關法令，目前還沒有具體時程表，會持續研究」。依金管會核發《保險公司申請股票上市上櫃及興櫃登錄同意函之審查原則》，保險公司近二年的清償能力，資本適足率（RBC）不得低於250、200%外，還要淨值對資產（不含投資型保險）比率不得低於5.5%，賣債利益要分10年認後獲利還要為正；此外，還需符合3年內未經重大裁罰的規定，但經改善不在此限。就財務健全條件，南山人壽通通達標，唯獨三年內無重大裁罰一條恐難過關。2019年，南山人壽因境界系統被重罰3千萬元，董事長停職2年，2020年罰款280萬元，今年4月又因150名業務員代刷信用卡付保費等案共開罰760萬元，連三年遭罰，而是否已改善及格，得看金管會的認定，也難怪范文偉無法給小股東答案。南山人壽耗資百億全面更新的保戶系統「境界成就」，上線後頻傳錯帳等而遭金管會重罰3,000萬元，停售投資型保單至系統改善為止，目前還未復售。（圖／報系資料照）此外，南山人壽與業務員複雜的勞資糾紛，是上市興櫃之路另一大障礙。「我們業務員也是南山人壽股東，樂見公司上市。」南山人壽企業工會前任與現任理事長嚴慶龍、蔡坤穎兩人異口同聲說，蔡坤穎還強調「只是我們會一再大分貝提醒大眾，南山上市有一顆未爆彈，也是工會的職責！」全因業務員權益沉痾遲遲未善了。南山人壽創立於1963年，後由美國國際集團（AIG）接手，業務員與公司採雇傭制，再從勞基法舊新制更迭成雇傭制、承攬制併存。10年前潤成投控接手後，全面改為承攬制等勞資關係進而緊張，引來莫大抗爭，至今仍懸而未決。蔡坤穎說，「工會的立場始終不變，聚焦在『舊制的業務員結清年資，發放計算基礎的法源』與提撥勞工退休金、雇傭制與承攬制的攻防，多年來公司與工會也未正式會談」。「今年3月，在范總母親公祭中遇到了大董尹衍樑總裁。捻香後，我去跟尹董自我介紹是工會理事長，建議約個半小時的時間，討論南山人壽業務員與公司的關係，看看工會與公司如何共創雙贏未來。尹董當場說『好，好，好』三個字，只是等了半年，無消無息。」蔡坤穎說，工會成員深記著尹衍樑大股東給的承諾。南山人壽企業工會理事長蔡坤穎（左）與前任工會理事長、現為中華民國保險業務聯合總工會理事長嚴慶龍，攜手合作改善保險業務員制度與福利。（圖／王永泰攝、報系資料照）至於前南山人壽企業工會理事長嚴慶龍，則是轉任中華民國保險業務聯合總工會擔任理事長，許多保險公司也是有同樣的勞資糾紛，遂從南山拉高層級到全體保險業。「我們請立委重視，既然南山人壽主張與業務員簽約是採取承攬制，不是雇傭制，也無須適用勞基法，那麼就要修法改變保險業務員管理規則，總不能讓保險公司是我們事業的夥伴，又身兼裁判，動不動就處罰業務員。」嚴慶龍說。該工會另個要爭取的權益是「續期佣金可攜問題」。「每一張保單都是業務員招攬成功簽約完成的，因此單就這張保單的佣金，儘管已經改成平準式逐年給予，不能在業務員離職或是跳槽到別家保險公司後，原保險公司就取消給予佣金，應該更改佣金制度，該給的就應該讓業務員攜走。」嚴慶龍解釋。經立委、金管會、保險局協調，新的續期佣金制已在今年7月開始實施，「但至今有很多保險公司業務員反映，公司都沒有按新規定做，金管會也準備10月討論執行情況。」嚴慶龍並說，「我們還知道三商美邦人壽離職的業務員，已經打贏官司，法官判定公司需繼續發出佣金，這個判決將是我們接下來處理全體保險業務員勞資爭議的最佳依據！」
10年解禁3／投資型保單停售還大賺 南山人壽尹崇堯拚壽險模範生
和其他企業二代風光接班比起來，38歲的南山人壽副董事長尹崇堯可說是在一團混亂倉促中上位。尹崇堯是潤泰集團總裁尹衍樑的兒子，英國牛津大學完成法學博士學位後回國，被父親放在各事業單位的董事會裡「見習」。直到兩年前南山人壽因更新保戶系統「境界成就」出包，高達15萬筆保單錯亂，惹怒保戶、業務員及主管機關，董事長遭停職，尹衍樑推兒子尹崇堯代理董事長一職未獲金管會核准，最後陳棠接董事長才過關，董事會則是新設副董事長，由尹崇堯擔任。只有保險公司董事3年資歷的尹崇堯，多次率隊向金管會保險局長施瓊華請益，至今1年10個月，積極參與金管會、保險局舉辦的各項金融法制法規監理課程，「有一場都是產壽險董總出席的課程中，我和常務監事也報名參加，表達我們業務員對管理制度的建議與心聲，當時也看到尹崇堯副董，過去打招呼，尹副董很客氣微笑未答。」南山人壽企業工會理事長蔡坤穎觀察。蔡坤穎說，和南山人壽公司討論業務員契約問題以來，「總經理代理職無法給答案，陳棠董事長笑嘻嘻說來談，我們也知道他不能做主」，「唯一希望是透過大股東身分的尹崇堯副董，不要透過中間的專業經理人，而是直接了解我們業務員現況與面臨的困境，直接說給尹衍樑董事聽，傾聽我們業務員真正的心聲」。南山人壽儘管處於停售投資型保單階段，代理總經理范文偉（中）透過與工研院合作發表長照白皮書，持續推廣長照險。（圖／報系資料照）尹崇堯還連續出席2020年、2021年南山人壽股東會，第一場處女秀全程近3個小時會議，他未發任何一言，也未對場外發動抗議的南山人壽企業工會訴求，給予回應；今年股東會則因防疫措施管制人數，工會未派員出席，也未現場示威，工會與公司各以書面新聞稿，各自表述，行禮如儀。原本不多話的尹崇堯，進入經營團隊後，因著新冠疫情急爆發，大大減少媒體曝光度，不過內部業務主管觀察，「尹副董很努力在認識大家，懂大家在做什麼，怎麼完成工作目標。」尹崇堯擔任「企業永續委員會」召集人，並與范文偉和全國北中南各區資深副總在MDRT DAY誓師，鼓勵大家取得百萬圓桌成員榮譽，帶領南山所有業務夥伴成為亞洲一流國際保險人才。 在保險同業眼裡，尹崇堯算是圈內模範生。翻看南山人壽財務資料，雖然投資型保單遭禁賣，但去年與今年獲利仍創新高，主攻傳統型美元保單，傳統型台幣保單為輔，並推廣「長照險、重大傷病險、意外險、健康醫療險」等保障型商品，強力推動「遠距投保」，完全符合金管會、保險局政策要求。「南山人壽光是今年8月合併南山產險新契約保費就達101億元，合併總保費為299億元，一直以來與國泰、富邦人壽併列前三高，南山人壽藉此穩住公司保費收入，締造營收獲利新高之餘，還可符合主管機關政策，一舉數得。」熟稔保險界生態主管分析說。南山人壽董事長陳棠（右）歷練豐富，近二年來與副董事長尹崇堯扛起修正境界成就系統之重責，努力弭平保戶、業務員與內勤的不滿心聲。（圖／王永泰攝）「南山人壽因為境界之亂，被罰暫停銷售投資型保單，卻還能大賺成壽險業獲利王，南山人壽的商品有其特色，業務員素質與體系組織真的很強！」一名資深保險界高層佩服地說，話鋒一轉又說，「南山人壽工會也很厲害，本來是南山自己的業務員結清舊制年資退休金、續期佣金領取的問題，現在搞得全體保險公司都要一起來承受。」至於「業務員結清舊制、提撥退休金」等棘手問題，「合約紛爭就交給法院處理，一直是南山人壽遵守法遵的原則，也受到大股東們的認可。」知情的保險界高層說，有法學背景的尹崇堯更是清楚如何拿捏。這名主管還說，「86歲陳棠擔任南山人壽董事長，年歲漸高，尹崇堯副董對經營金融、壽險公司還有高度熱誠興致的話，依循過往郭文德、杜英宗的正、副董事長『老手帶新人』模式，穩定的不出大錯，尤其是不再誤踩影響保戶權益大禁忌，尹崇堯再過時日接掌董事長，獲准機率很高。」
「理賠服務不應免費無限上綱」！保險業務總工會出招 業務員跑腿交通費公司應全買單
明年元旦起，保險公司須跟承攬約制的保單業務員就「續期佣金」、「服務津貼」給付方式講清楚說明白。為此，中華民國保險業務聯合總工會已去函金管會，提出一套具體規範計算方式，譬如說保戶請業務員代為申辦理賠保險金作業時，保險公司須付相關的服務費用給業務員。根據中華民國保險業務聯合總工會向金管會，提出的「保險業2021業務員保單服務費用表」，是以保戶常詢問業務員的內容中，加以分為「服務項目類別」、「服務地區」、「服務費計價方式」三類，給予清楚定義及舉例金額計算案例。第一類「服務項目類別」中，像是醫療、失能給付申請、死亡等「理賠服務」，還有「契約變更」、「已成交保單的保障說明」，列為「基本收費」項目。至於「協助糾紛案件處理」、「與保單無關的服務項目」的月曆、滿期禮、溢繳保費等，建議為「加費」而予以區別。第二類「服務地區」則是就業務員的交通往返里程給予津貼。首先，基本公里數20公里服務費為1000元，超過20公里後，每10公里加收100元，未滿10公里以10公里計算；計算基礎包括過路費、油費、汽車耗損等。此外，還可從業務所出發所在地工作地點，做為起始點計算，像是分公司、業務行政中心、報帳處、通訊處等。第三類「服務費計價方式」部分，基本收費為1000元，另依項目數量分別增加1000元。加收費用項目另含基本收費，每項分別加收，但若有項目為加費項目時，採個別累加。中華民國保險業務聯合總工會嚴慶龍。（圖／李蕙璇攝）中華民國保險業務聯合總工會嚴慶龍，列舉第一個案例來說，台中業務員協助南投信義鄉的保戶，辦理醫療險理賠（服務項目），皆為基本收費，此項服務即收取一筆（公里）基本收費。北台中分公司－南投信義鄉，共計78.5公里，故基本費用1000元+600元，總計1600元。嚴慶龍並舉出第二個案例來進一步讓大家明白，高雄的保戶張三要求台北的保險業務員小明，協助辦理受益人／要保人變更，此項的服務收費：基本收費＋加費項目。高雄分公司－台北民權西路辦理契變，共計355公里，基本費用1000元+3400元，總計4400元。中華民國保險業務聯合總工會嚴慶龍表示，很多保戶可能已經習慣，既然是透過保險業務員說明保險契約條款、簽約購買，之後申請保險理賠等相關收件、送件，都會聯繫保險業務員服務。但事實上，很多保險公司並非以《勞基法》聘僱業務員，而是採取「承攬契約」，類似委外、經銷與代理的概念。也就是說，保險業務員並非保險公司編制內的職員，南山人壽企業工會、中華民國保險業務聯合總工會多年來，就要透過立法，譬如說修改保險法、保險業務員懲處等相關規定，將保險業務員地位與保險公司常說的「事業合夥」相平等。 中華民國保險業務聯合總工會向金管會，提出的「保險業2021業務員保單服務費用表」。（圖／李蕙璇攝）
業務員為何常叫你買新保單？「佣金」舊制毀形象 明年元旦新制上路可望解套
保險局要求各壽險公司，於明年（2021年）元旦起，在交給金管會的保單送審或備查文件上，在「初年度佣金」之外，還須清楚註明「續年度佣金」、「續年度服務津貼」的給付方式及給付年期，避免保險業務員離職後與公司產生爭議。中華民國保險業務聯合總工會對此表示支持，並發函金管會，主張還須就「服務津貼的發放項目與費用」研擬規範。現今保險業務實務上，保險公司將「續期佣金」與「服務津貼」混合，且以「保險業務員離職」為由，拒發續期佣金而侵害承攬契約的業務員應有權益，嚴慶龍擔憂若缺未就服務津貼給予具體化的定義規範，日後恐怕仍會遭「巧立名目」將服務津貼納入到續期佣金，剝奪承攬契約業務員的應有的收入，中華民國保險業務聯合總工會在12月22日發函給金管會及14名立委關切此案。保險業務員的收入主要來自承攬保單，當保戶簽約同意投保保險契約獲得核保成立之後，業務員遂收到「初年度佣金」，通常也是保險公司就這一張保單給付給業務員最大額的佣金，之後保戶只要繼續依約繳交保費，保單契約存續，業務員便可再逐年收到「續年度佣金」，通常保險公司會給付2~6年，並非跟著保單終生給予佣金。但是，當保險業務員離職後，保險公司便因該張保單更換服務的業務員，而將「續年度佣金」給付給接手的業務員，也就是不會繼續給付給當初成功承攬這一張保單的業務員。也因此多年來為離職業務員與保險公司的聘僱、承攬契約的爭議主因之一。中華民國保險業務聯合總工會理事長嚴慶龍表示，由於現在幾乎所有的保險公司與業務員非屬《勞基法》的勞動聘僱契約，而是未提供勞保的「承攬契約」，也就像是保險公司的經銷商、代理商，提供民眾透過業務員買到保單的一種管道。因此，過去這類承攬契約就給付業務員的佣金、服務津貼等，定義不清楚而產生許多民事債務紛爭。嚴慶龍指出，「續期佣金」與「服務津貼」在性質與給付目的不同，應須加以區分定義。「續期佣金」為保險業務員工作成果的對價，因此只要保戶繼續繳納保費，無論承攬這一張保單契約的業務員是否離職，都應繼續領取保單的續期佣金。「服務津貼」係保險業務員持續給予保戶的服務所發給的津貼，性質上為業務員服務保戶的對價。