葉芷娟
」 葉芷娟 勞退基金 游迺文 自選投資標的 勞工退休金條例
勞退基金將鬆綁1／游迺文收賄炒股案助攻 開放自選投資標的聲浪高
台股大飆漲，700萬勞工卻只能聞香，因為4兆5千多億元的勞動基金操盤，仍由勞動部勞動基金運用局一把抓。不過，去年11月爆發「游迺文收賄炒股案」後，「開放勞工自選投資標的」聲浪高漲，藍綠立委陸續送出六個修法版本，7月底勞動部也將提出官方版。退休金不足一直是勞工的心頭大患，然而，勞退新制上路16年來，4兆5千多億元的勞動基金投資管理權，仍由勞動部勞動基金運用局一把抓，不但績效差，還四度爆出弊案。去年11月間，勞動部勞動基金運用局前國內投資組長游迺文，爆出炒股收賄案後，「開放勞工自選投資標的」的聲浪再起，對象則鎖定「自願提撥」退休金的勞工。勞退基金高達4兆多元，涉及700萬廣大勞工權益，但其中有自提提撥者不到1成。（圖／報系資料庫）《勞工退休金條例》規定，雇主每月必須提撥6％的勞工薪資，作為勞工退休金；勞工則可自由選擇是否再提撥月薪6％的範圍內，至個人退休金專戶。據統計，截至去年10月底，選擇自願提撥退休金的勞工人數約71萬人，首度達到勞工總數的1成。目前勞動基金包括新舊兩制的勞退基金、勞工保險基金、就業保險基金等，其中新制勞工退休基金淨值約3兆3128億元，資產配置分為自營投資、委外投資及存款等，截至今年4月底，收益率為5.8437％；不過，「游迺文收賄炒股案」前的去年9月，平均收益率僅0.16％。修法在即，一旦勞退休基金解封開放自選，勞工要怎麼選？立委郭國文等民代建議，可參考私校退撫儲金的四種組合；「基金教母」蕭碧燕與財經主播葉芷娟則認為可從「基富通好享退平台」入門！
勞退基金將鬆綁2／立委想效法私校退撫儲金 驚人報酬率逾73℅
本刊調查，針對「開放勞工自選投資標的」，迄今民進黨立委陳明文、張廖萬堅、高嘉瑜、郭國文等提出四種版本；國民黨立委賴士葆、溫玉霞等則提出二個版本，一共六個版本。「我五月間在立院質詢時，勞動部政務次長王安邦表示將會鬆綁政策，我要求七月底前，勞動部應提出官方版。屆時討論更有正當性，站在勞工立場推勞退自選投資標的，期待發揮鯰魚效應。」立委郭國文表示。所謂「鯰魚效應」是指透過引入強者，激發弱者變強的一種效應。私校退撫儲金改制以來全面開放自主投資，其績效穩定成長，成為立委推動勞退基金修法草案的參考之一。圖為2019年成果發表記者會。（圖／報系資料庫）私校退撫儲金改制以來全面開放自主投資，其績效穩定成長，成為立委推動勞退基金修法草案的參考之一。（圖／截自私校退撫儲金管理會網站）郭國文等十八名立委聯署提案中推崇「私校退撫儲金」做法。「私校退撫儲金」曾瀕臨破產邊緣，2013年改制，首開全國退休金自選創舉，教職員可自主決定其個人帳戶資金之資產配置，目前規模逾600億元，有近6萬名會員，由財團法人私校退撫儲金管理會統一辦理，其董事會設有投資策略小組，由委外操作的群益投信共同執行自選投資平台。私校退撫儲金新制上路後，端上「保守、穩健、積極」三種投資組合，搭配年金保險商品，供教職員自行選擇，依其三年累積績效來看，積極型報酬率為21.45℅，穩健型為15.28℅，保守型為4.83℅；再看從2013年3月1日成立以來至2021年7月15日統計報酬率，積極型報酬率為73.28℅，穩健型為66.89℅，保守型為18.94℅。群益投信私校退撫儲金投資顧問團隊總召集人呂鴻德常以此，推薦給入門者選購基金配置參考。（圖／報系資料庫）去年，私校退撫基金又新加入「人生週期型」第四種選項。群益投信私校退撫顧問投資團隊總召集人呂鴻德表示，「為避免教職員因未做風險屬型評估或做好後未加以選擇組合，資金留在保守型帳戶，長期下來有退休金累積不足的風險，因此去年3月中，將預設帳戶轉為『人生週期基金』，資產配置會隨著年齡自動調整，37歲以下為積極型，38歲至51歲為積極與穩健混合，比重隨年齡階段調整，54歲以上導入保守型。」2020年3月中，私校退撫儲金會員預設帳戶的「人生週期基金」組合動態配置圖。（圖／群益投信提供）私校退撫儲金的保守型、穩健型與積極型的三帳戶，2021年至3月底的投資季報。（圖／Ctwant繪圖組）
勞退基金將鬆綁4／空頭怎麼辦？財經女主播、基金教母都這樣做
「七年前我在電視公司上班時，因資深會計一句話『年輕人還是早點提撥薪資6％，強迫儲蓄』，我就開始乖乖扣款，一直到自立門戶經營頻道沒有雇主後，才停扣。」擁有證券分析師證照的33歲財經女主播葉芷娟表示。「我認為勞退基金開放自選投資標的與現有官方操盤的項目，可雙軌併行，滿足不同需求的民眾。」葉芷娟提到，當自己的理財方式從保守型、穩健型走到想要擁有更高報酬率的積極型，就認為單純地存款、收取微薄利息是不足夠的。全民瘋台股熱錢湧入股市，大盤指數近期衝破萬八。（圖／報系資料庫）葉芷娟透露，她在「基富通好享退平台」選購了「群益穩健型－群益全民優質樂退組合基金Ｐ」和「國泰泰享退系列2049目標日期組合基金Ｐ」，每月扣款近萬元，「當時除了免手續費，而且九檔基金都是經過專家學者背書，我覺得應該可以作為退休金的投資標的；儘管二年來的總報酬率約12％，沒有很高，但這是長期抗戰，要靠時間累積。」此外，葉芷娟也提到，投資基金入門者可先從ＥＴＦ等被動型基金開始，碰到空頭期，就要挑選主動型基金，找出比大盤跌得少、回升又快的投資標的，「去年台股大跌時，好享退的那二檔基金就符合以上二點，讓我安心許多。」素有「基金教母」之稱的蕭碧燕，鼓勵民眾愈早開始定時定額投資理財，以時間累積資本利得。（圖／業者提供）「基金教母」蕭碧燕則認為，每一種基金都有適合投資的人，最重要的就是要能夠建立「定時定額」紀律，「從每月3千元開始扣款，先選擇空頭短、沒有匯差的台股型基金開始，並設下一個停利點但不停扣，當有所報酬後便可增加投資信心，這條路才會走得長遠。」
女主播理財術1／葉芷娟靠致富鐵三角 5年買愛巢
「大家好，我是葉芷娟，我有近十年的工作經驗，從記者到新聞主播，還考取了證券分析師執照，現在的我，是網路財經節目主持人兼製作人。」僅十秒鐘的影片介紹，概括著葉芷娟十年來的人生歷練。葉芷娟讀大二時開始工讀，從電視台新聞部總機小妹做起，當時收入不高，也不懂理財，一直是個月光族。七年多前，她轉任財經記者，理財觀念從「幼幼班」逐漸晉升到「學士級」，資產也從零開始累積。二年前，葉芷娟已存下買房的自備款二百萬元，和先生合力在新北市永和區買了一間總價一千七百萬元、屋齡十多年的成屋，每月貸款負擔近五萬元，占夫妻倆收入不到三分之一，不會影響生活品質。「我從不覺得單靠投資可以變有錢。」葉芷娟開門見山地強調，「工作賺錢」、「存錢」與「投資理財」是致富的鐵三角，缺一不可。勤奮好學的葉芷娟，遇到看不懂的財經專有名詞或是技術線型，都會主動找解答或向專家請益。（圖／翻攝自非凡新聞）對於想存老本的上班族，葉芷娟力推自己已參與七年的「勞退自提六％」（依《勞工退休金條例》，勞工可以最高六％為限，自訂薪資提撥比率，提繳退休金）。勞退自提不僅可擴大勞退帳戶的儲蓄水位，更享有「遞延稅負」的節稅效果，意即報稅時，可在當年度「個人綜合所得總額」中，全數扣除薪資自願提繳的部分，直到請領退休金時，才須併入所得課稅。舉例來說，若是所得稅率五％的上班族，每月提撥一百元至勞退帳戶，這一百元在當年度不必課稅，就可以省下五元，對所得稅率高的人，節稅效果更大。離開電視台之後，葉芷娟經營自媒體，在網路平台主持財經節目。（圖／葉芷娟提供）「投資理財可以讓你擁有自由，不必為了錢被迫做不想做的事，確保人生掌握在自己手中。」葉芷娟以過來人的經驗鼓勵小資族：「學習投資理財，最重要的是去嘗試，去感受股市的起落，知道自己能承受的風險有多大，哪怕只是一個月定期定額三千元，都好過紙上談兵。」
女主播理財術2／不瘋FIRE潮 她認真記帳 年底直播殺豬公
對於近年相當流行的FIRE（Financial Independence and Retire Early，財務自由、提早退休）風潮，三十三歲的財經節目主持人葉芷娟並不熱衷，反而認為工作帶來金流，讓投資的本金變多，能創造更高的複利，「投資理財只是讓我更有安全感與主導權，不必擔心失去工作時喝西北風。」她認為工作賺錢是理財的根本，因此除了本職與主持活動、演講、寫專欄，去年還開始經營自媒體，開闢更多元的財源。在夫妻財務上，葉芷娟與先生「公私分明」，兩人每月各撥一筆錢到共同帳戶，用以支付生活開銷，她利用App記帳，每周再將數字謄進電腦裡的試算表，如此一來，夫妻倆都能掌握共同帳戶的支出情形；至於共同帳戶之外，其他的錢要如何運用與投資，則由夫妻各自處理。近期葉芷娟主持期貨節目，為了更理解標的，她開始投資期貨。（圖／葉芷娟提供）葉芷娟認為，記帳的好處之一，就是能算出每月生活開銷的平均值，乘以六就是半年份的生活緊急備用金。她平時會保留這樣一筆現金，確保萬一需要時，可以馬上應急。記帳的習慣，也讓葉芷娟每次花錢之前，都會多考慮一下。「以前我想買什麼就買什麼，一年出國兩、三趟，住一晚要價近萬元的飯店也不心疼，現在我都會在實體通路跟網路比過一輪價格，再決定下手。」此外，葉芷娟還善用「豬公」（撲滿）存錢。一開始，她只是想把錢包裡剩下的五十元硬幣存進小豬撲滿，後來她漸漸產生「要餵飽豬公」的念頭，變得刻意留下五十元硬幣存起來。每到年底「殺豬公」時，她還會開直播，算算一年至少多存下二萬元。開朗外向的葉芷娟，喜歡親近大自然。（圖／葉芷娟提供）
女主播理財術3／她將錢分三帳戶 靠投資把錢變大
為擺脫月光族，33歲的網路財經節目主持人葉芷娟的理財初體驗，跟一般菜雞一樣，聽別人說被動原件類股很夯，就勇敢而認真地進場，結果虧損4成；此後她發憤學習財經知識、吸收資訊，二○一八年還取得證券分析師執照。如今，葉芷娟已找出了適合自己的理財方式：每月收入扣掉生活必要開銷後，剩餘資金分別存入三個帳戶，一是以定期定額方式投資股票及基金，二是用來存高殖利率個股，三是波段操作。帳戶一：定期定額買台股與基金她每月定期定額買入高價股，一來分攤成本，二來降低人為判斷的風險。從二○一九年九月開始，她每月以三千元買「台積電」（2330），近半年則加碼為每月扣款二次（共六千元），至今報酬率超過七成；去年五月起，她也以每月三千元，定期定額存股「聯發科」（2454），報酬率逾三成。目前有九家券商提供「定期定額存股」服務，最低門檻只要一千元，還可配合薪轉日選擇買進日期，很適合小資族用儲蓄的概念進行投資。因主持「基富通好享退」平台（圖）的活動，葉芷娟決定啟動退休投資計畫。（圖／翻攝自基富通好享退官網）此外，二○一九年中，台灣集中保管結算所及櫃檯買賣中心結合三十四家資產管理公司成立的「基富通好享退」平台上路，具有免手續費與低經理費的優惠，為了解其運作模式，葉芷娟同年九月開始，以每月六千元透過該平台定期定額投資兩檔美國科技基金，發現如此一來可參與國外市場的利基，因此決定持續這個投資方法，目前報酬率已有三○％。帳戶二：存股葉芷娟的投資組合中，約有三成屬於存股性質，標的則多為高殖利率股，例如「元大高股息」（0056）、「元大台灣ＥＳＧ永續」（00850）及「卜蜂」（1215）等。她會趁股市回檔時加碼，「現在不是好時機，股價已高，所以這些股票我就不動，留著收息。」帳戶三：用以波段操作同時，葉芷娟以投資組合的六成為原則，視市場趨勢進行個股波段操作，並依籌碼面搭配技術面決定是否加碼。首先，她會找出「投信連買三日」的個股，進一步檢視這些個股的財務狀況，搭配股價技術分析的「指數平滑異同移動平均線」（ＭＡＣＤ），在柱狀圖由綠翻紅、線圖黃金交叉時買進。相較於許多股民會在盤整時入場，她反而是以放量為進場時機。擁有證券分析師執照的葉芷娟，會運用ＭＡＣＤ（圖）等技術分析工具，搭配籌碼面選擇買點。（圖／翻攝自Mr.Market市場先生部落格）儘管理財觀念已從「幼幼班」逐漸晉升到「學士級」，葉芷娟坦言仍會誤判情勢，像去年石油價格下跌一波時，她認為油價應該已到低點，於是一口氣買入近十張「期元大Ｓ＆Ｐ石油」（00642U），沒想到全球油價短短幾天內一路降到負值，她只好認賠出場，虧損近三成。這段經驗，讓她更懂得「遵守停損點」的重要性，她把停利點設在三○至四○％，停損點則設在一五％左右，因此去年三月，全球股市受新冠疫情重創大跌之初，她就全數出場，雖然小賠一○％，但她覺得，全球股災期間能吃得好、睡得飽，比什麼都重要。去年油價崩跌至負值，葉芷娟誤判情勢，導致虧損3成。（圖／123RF）