藍偉峯
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拒保特斯拉？1／不接特定2款車型保險 國泰產搶先公告「有原因」新光產跟進富邦產有條件承接
日前一輛Tesla新車因停車格塌陷而爆出「新竹天坑」事件以及快速道路死亡車禍，雖然兩起案件分別為代位求償與肇因於酒駕，未必增加電動車損失率，但仍引起汽車險業者高度關注。今年中，Tesla將引進兩款性能車型Model S/X Plaid，國泰產險日前宣布，將不承接這兩款高性能車型的保險業務；而新光產險12日也跟進暫停報價，富邦產險則是有條件承接。對此，國泰產12日表示，此一公告，不是針對特定廠牌或車款，而是根據「馬力」，「今年六月將上市的Tesla Model S Plaid及Model X Plaid，馬力均超過一千匹，屬『超跑』等級，超跑目前有專門的超跑險」新竹縣竹北莊敬六街一處建築基地旁，在上（4）月27日發生路面下陷坍塌意外，雖無人員傷亡，但卻有一輛才落地1個月的Tesla Model Y當場跌落坑洞，導致整台車報銷。此次事件不僅引起新竹地檢、新竹縣府工程處等單位到場了解，不只牽涉路段施工狀況、建商改善計畫，也讓電動車保險問題浮上檯面。據了解，這輛Tesla Model Y是賴姓車主向租賃公司簽4年約、每個月4萬元租金的方式承租，但才1個月便發生意外只好提前解約，因此須向租賃公司清償車價加上違約金230萬元（車價約210萬元）。金管會保險局副局長林志憲針對此案表示，「第三人責任險確定不賠，車體險依目前狀況得投保最貴的甲式一定有賠。」讓外界解讀為「乙式車體險不賠」。不過根據記者私下調查，車主原本向國泰產物投保乙式車險，目前已申請理賠，由北區國泰承辦中。至於日前盛傳的「保險不理賠」消息，記者也掌握消息得知「唯一不能理賠的部分是車體包膜，不過保險業者會協助車主跟責任當事方，也就是建商豐邑建設追償。」什麼是車體險？據規定，車體險用來「賠償自身車輛損失，還可透過保險公司代位求償，索賠車輛維修費用」，可細分為甲、乙、丙、丁4式，其中甲式車體險保費最貴，但保障範圍最完整，包含車對車碰撞發生碰撞、火災或爆炸物引起，自己或停路邊時刮傷車等第三人非善意行為、其他不明原因導致的車損，只要在警察局備案後均能申請出險進行修復。乙式車體險的保障範圍比甲式少、保費也略低。除了第三人非善意行為、不行原因導致的車損外，只要是與車輛碰撞，或是火災、爆炸物引起，在警局備案後也能申請出險理賠。丙式車體險的保費又比乙式更便宜，不過保障範圍僅發生車輛碰撞才會理賠，且對方車輛必須掛牌，若撞到腳踏車、三輪車甚至農用牛車等，丙式車體險則無法理賠；而丁式為限額車碰車險，購買者多是不想付太多保費或車輛年事已高的車主，保額依據保險公司不同會落在10至20萬之間不等，也就是說車輛維修的最高理賠費用不得超過這個數字。一眼看懂車體險甲、乙、丙式3種差異（圖／擷取自新光產物保險網站）一位不具名的保險從業人員跟CTWANT記者說，「保費金額依照品牌與車型得出基本保費，通常車價越貴保費越高，另外還要再考慮被險人的性別、年齡與過往紀錄。」他補充，「得出基本保費以後，還需要看由保發中心訂定的車體係數，會用保費跟損失率算出，每3年依照車款損失紀錄檢討是否調整。若新車款沒有參考依據，就會參考同級其他車款，但因沒有過去數據，容易造成誤差大的情形。」至於電動車和燃油車在保險內容上有什麼差異？「內容沒有不同，但保險公司針對Tesla車款通常會綁其他險種來提高保費。」不具名的保險從業人員告訴CTWANT記者，燃油車保險多以丙式為主，至於電動車只能選乙式以上的方案，「丙式保費太便宜（約5千至2萬元），要承擔撞一次就全損的風險，不太划算。」根據試算，若35歲男性將愛車212萬的Model Y Long Range 5人座投保，並且3年以上未肇事，那投保強制險、第三人責任險及乙式車體險約需要3萬至4萬元；若是投保甲式車體險，年保費大約6至8萬元。
拒保特斯拉？2／自駕狀況多與維修成本高 明台已退出承保、華南有條件承接
近來，Tesla天坑事件、酒駕及撞車事件，使得Tesla自駕系統難掌握、Model S Plaid及Model X Plaid車型性能過強等議題，引來社會關注，尤其是產險公司。CTWANT記者調查，有車主及保險營業員反應「保險公司會拒保Tesla的車險。」隨著國人電動車購買率提升，電動車險的投保率也漸增。南山人壽業務襄理陶伯亨告訴CTWANT記者，如果有人要保車險，通常往報價組送單以後，隔天都會有報價結果出爐。「不過上週有一名Tesla車主要保車險，目前尚未收到報價結果。」至於南山人壽會不會拒保？陶伯亨僅表示，「對於電動車的保險評估，公司會更加謹慎。」隨著購入電動車的消費者增加，不僅充電樁設置變多，電動車投保率日益增多。（圖／報系資料照）陶伯亨跟CTWANT記者說，由於電動車維修費用高，而且採用模組化設計很容易一體成型，「這樣萬一發生碰撞時其實不容易完全修復。」他接著說，「加上特斯拉強調的Autopilot自動輔助駕駛，其實會讓行車狀況更難預期，因此有時候保險公司乾脆拒保Tesla的車險，但是其他電動車的就沒關係。」擁有BMW i3和Tesla Model X的外資券商主管沈彼得（化名）說，「因為之前燃油車的車險就是透過國泰產險，所以換電動車就選同一間，印象中保費並沒有比燃油車高。」Tesla Model 3車主的Bevis（化名）也告訴CTWANT記者，「我沒有特別偏好，當初購車時透過保險經紀人協助分析與推薦，選了國泰產險。」鉅富保險經紀人董事長藍偉峯也告訴CTWANT記者，「整體來說，國泰、新光和富邦依然願意接手Tesla車險，華南、旺旺、兆豐、和泰也願意接手，但論品牌、審核條件來說，業界仍以前三家為主力。」他接著補充，「明台已經在前年退出Tesla車險，新安東京今年退出。」針對預計今年中上市的Model S/X Plaid，國泰產險已發出聲明，「本公司對於各項業務都會依據承保範圍與風險特性，做核保考量，因Model S/X Plaid屬大型超跑規格，依風險性考量，故做承保調整。」電動車維修費用高，與本身模組化設計造成車輛碰撞難以修復有關。（圖／翻攝自Tesla Taiwan特斯拉台灣粉絲專頁）擁有Model 3且即將於年底再交車Tesla Model X Plaid的Bevis也跟CTWANT記者說，「有其他產險公司願意承接，只是保費大約8萬多。」記者調查，華南目前願意承接ModelS、Model X車款的車險，不過要求需要乙式車體綁竊盜，駕駛僅保障家人／員工；而5月12日新光產則宣布，目前TeslaModel S Plaid及Model X Plaid兩款車暫停報價，即使有報價完成的目前也無法出單，後續若有另外開放的承保條件會再行通知。原本富邦產險有提出承接條件，包含乙式，駕駛僅保障家人／員工，超額險不保自車乘客等，11日傳出更改報價條件。大誠保險經紀人業務施竣翔也跟CTWANT記者說，「目前富邦可以報價。但正式出要保書會再經過核保審核，做最終確認。」截稿後，富邦產險12日回應，目前仍可承保。而藍偉峯也跟CTWANT記者提到，「我目前接手約3千位乙式的特斯拉車主，預計在一年之內累積有信度、效度的損失報告率後，再跟國泰產物提出開放投保要求。」