蘇桔明
」 投資型保單
颱風賠不賠3／郵輪旅遊險僅兆豐保險有！ 航班延誤要24小時且因罷工暴亂才賠
凱米颱風桃園、高雄等機場出發的航班大取消、延誤，而頗受國人青睞的郵輪旅遊同樣的也受到影響，無法靠港停泊，造成啟航時間延誤或取消的話，不僅是「信用卡旅遊不便險」不會理賠，就連產險界唯一一家所受的「郵輪旅遊險」也是排除颱風等天災造成的行程影響，未在保障範圍內。7月21日，從基隆港啟航的歌詩達郵輪莎倫娜號，預定前往日本沖繩的5日遊行程，即是受到凱米颱風影響，縮水成四天的行程，而且還未行駛到起航點的基隆港，在24日改停靠到高雄港，讓部分旅客交通南北往返感到相當不便。華瀚保經副總蘇桔明表示，兆豐保險是產險界唯一有推出「郵輪旅遊險」保單，根據官網公布的QA，民眾很關心的「當郵輪旅遊尚未出發前，突然要取消旅程，哪些保險事故可以獲得補償？」兆豐保險的答案是「該專案旅程取消保險提供被保險人預定海外旅程開始前七日至海外旅行期間開始前，因約定保險事故致被保險人必須取消預定之全部旅程，對於無法取回之預繳團費、交通、住宿及票券之費用補償」，在以下三種約定保險事故情況時，皆可獲理賠。兆豐保險是目前唯一一家有銷售郵輪旅遊險的產險公司。（圖／翻攝自兆豐保險臉書）一是被保險人、配偶或三親等內親屬死亡或病危者；或被保險人於中華民國境內擔任訴訟之證人；當被保險人預定搭乘之郵輪或公共交通工具業者之受僱人罷工，致所預定搭乘之班次取消或延誤達二十四小時，或其預定前往之地點發生暴動之情事。蘇桔明說，兆豐的郵輪旅遊險與一般適用航空班機延誤、行程取消等的旅遊不便險大不同地方，即是「要有發生罷工造成延誤達24小時或發生暴動」，可啟動理賠條款；並進一步排除像是颱風等天災所導致的行程延誤或取消的條件。CTWANT記者也上網進到兆豐的「新郵輪旅遊綜合保險網路投保」專區，在勾選「被保險身分別、旅遊地區（目的地）、旅遊人數、旅遊天數、船名、自台灣離港日期」的欄目下方，有很清楚的以「紅色」標明的三點五行的注意事項文字，即是對投保範圍的定義進一步說明。兆豐保險的「新郵輪旅遊綜合保險網路投保」專區，清楚載明僅「受理旅遊目的地為國外者」，而這「國外」的定義「係指臺灣、澎湖、金門、馬祖等由中華民國政府所轄範圍以外之地區」。並提醒民眾投保時要了解，這張保險「僅限從台灣啟程並返程回台灣之郵輪旅遊行程（ROUNDTRIP CRUISE）投保，保險期間僅以台灣啟程並返程回台灣一個郵輪航次為限」；也就是說，郵輪行程啟航、回航都是在台灣離港、返港，也就是基隆港、高雄港等，才是該保單保障範圍內。強颱凱米過境後，桃園機場7月26日起陸續恢復航班起降，出現許多壅塞情況，包括旅客光是領取行李，就等待數小時。圖為旅客在行李轉盤等候領取行李。（示意圖／報系資料）
保單夯什麼1／富壽創「百億分紅保單」策略奏效 市場盼「分紅型長照險」保費降低
疫情後台股及ETF產品大吸金，壽險業卻慘兮兮，2023年新契約保費收入未破7千億元，創17年新低，尤其利變險及投資型保單更是大翻船，然去年卻有一張「分紅保單」重出江湖，還賣成「百億神單」，「富邦金董座蔡明興逆勢出招及動員銀行通路，確實奏效。」一名壽險界高層向CTWANT記者表示，待金管會的分紅保單資訊揭露新政策上路，同業可能會跟風加入。其實，「分紅保單」曾是壽險公司熱賣商品，但2007年、2008年間遇到金融海嘯，掀起「未配出紅利」風暴，引發保戶大量申訴及退出，市場上僅剩英商保誠人壽仍主推分紅保單；直到去年三月，富邦人壽重返市場，新推美元計價期繳型終身壽險分紅保單，還賣成百億神單，去年底法國巴黎人壽也跟進，再度炒熱話題。CTWANT記者調查，看到富壽力拼「分紅保單」的亮眼成績，保險業界躍躍欲試，關鍵在於金管會主委黃天牧的2024年「六大主流保單」新政策第一條：「分紅保單」將強化保戶資訊揭露服務機制。「還是先等金管會確定要如何定義『紅利』分配計算等，才考慮加入。」多名壽險公司主管跟CTWANT記者說。事實上，疫情過後保險業飽受FED暴力升息、股債雙殺、防疫險之災等海內外不利局勢夾擊，依壽險公會最新資料顯示，2023年新契約保費收入大減，僅剩6714億元，較前一年少調1016億元、減幅13％，比前一個低點、2007年的7519億元還少805億元，是一大警訊。金管會主委黃天牧宣布的2024年「六大主流保單」新政策，首項就是鎖定「分紅保單」的資訊揭露部分。（圖／黃鵬杰攝）其中，「利變險、投資型保單的保費收入都沒破3000億元大關，『升息』影響這些跟著利率連動的保險商品競爭力，就連台股ETF也打不過了。」一名金融界人士說。2023年利變險新契約保費收入為2703億元，年減18％，創10年新低，投資型保單則是2565億元，年減26％，為七年來新低。「投信公司喊出『ETF現金配息率超過10％』，連我自己都買進，也難怪保險業錢難進來，收入大衰退。」另一名金融業人士說，「現在民眾可選的理財商品多樣化，利變險宣告利率比不上美債利率，幾乎金控旗下銀行通路都改賣債券型商品，少賣利變險、投資型保單了。」對照台股ETF去年整體規模逾1.4兆元，較前一年增加5700億元，總受益人數破607萬人新高紀錄，比前一年大增191萬人，顯見投資ETF已為顯學。據此，富邦人壽去年三月逆勢操作，在業務上將投資型保單商品占比轉向力推「分紅保單」，跌破同業眼鏡。「看中未來在計算ICS（MInsurance Capital Standard，保險資本標準）比較有利。」富邦金董事長蔡明興在2023年股東會親自說明重推分紅保單的原因。ETF成為台股投資市場的一大主力軍，圖為2023年首屆的ETF博覽會。（圖／方萬民攝）目前市售分紅保單都屬「不保證給付紅利」，業界以假設紅利數值對照不同投資報酬率，區分為三類：低分紅年化收益率3.0％、中分紅年化收益率5.5％、高分紅年化收益率6.0％，保誠人壽及富邦人壽的分紅保單均以「中分紅」為主。「富邦人壽因為有富邦金控旗下的台北富邦銀行幫忙推分紅保單，賣得很強！」一名保經界主管坦言，其他銷售通路雖眼紅但仍「不敢用力賣」，「因為分紅保單的分配紅利計算機制的資料不夠透明，很怕會像十多年前，保險公司踩雷，配不出來紅利，衍生一堆的糾紛案，有些通路還是很保守的推。」華瀚保經副總蘇桔明說，「目前市場上有賣有長照終身壽險（定額給付型）的分紅保單，譬如說40歲男性投保，每月可給付長期照顧保險金2萬元的話，年繳保費要7萬多元，實在是太貴了，一般上班族根本買不起。」「也常有保戶問到，大家都希望平安健康到終老，沒有用到保險理賠額度」另一名金融界高層說，「既然大家繳保險費共同來分擔需要的保戶，分擔經濟承擔風險，保險公司也是有將保費拿去做投資獲利的話，那麼也應設計『回饋保戶紅利』機制，這也能鼓勵更多民眾加入保險生態圈。」
實支實付停售潮3／本想提高住院日額卻遇一窘困 「保單下架」要增額就太遲了
「現在手術自費項目變多，醫材費也墊高，原本想在已買的『實支實付醫療險』提高住院日額、限額給付，結果去電問業務員才知道已經下架停賣，想增額也來不及，得改買其他張，保費也變貴了。」一名保戶感慨地說。「實支實付險」是一種醫療險，多為一年期附約險，分醫療險實支實付、意外險實支實付這兩種，2019年11月8日起，保險局規定每人最多各可購買3張實支實付險及1張自負額實支實付；至於參加公司團體醫療險、旅平險、學生平安保險等，皆不計入上述規定內。基本上，這兩種類型的實支實付險各有不同給付條件、理賠上限、購買限制等，大部分都有每日病房費用、手術費用、住院醫療費用（俗稱雜費）等三大項保險金給付，理賠範圍包括病房差額費用、醫療雜費、自費醫療器材、手術費用等。很多民眾問，有健保還需要實支實付醫療險嗎？要買多少才夠？「答案其實在評估自己財力，不僅買一張實支實付、雙實支或到三實支，每年要支付為數不少的保費；若想用新型且昂貴的治療，例如上百萬元的免疫細胞治療，還要看買的額度真的夠用嗎？」壽險公司主管說。CTWANT調查，從壽險公會統計個人險有效契約數據來看，截至2019年底，保戶購買個人醫療險實支實付「日額給付」1千元以下、2千元、3千元、3千元以上者，佔比平均各約25％上下；「限額給付」10萬元以下則佔46％，10萬元～50萬元的佔39％；個人傷害險實支實付限額給付10萬元以下則高達96％。「這幾年來疫情爆發後，提升民眾健康醫療觀念，帶動商業醫療保險投保率，民眾規劃的『實支實付』限額有調高到30萬元以上趨勢，經濟較佳的甚至買到50萬元。」磊山保經公司業務總監林玲慧說。過往直腸癌切除肛門的患者，現在透過達文西第4代Xi機器手臂手術能成功保肛，圖為中醫大新竹附醫。（圖／報系資料照）一名保險界主管分享買的實支實付險，「限額給付」就超過30萬元，「我看到現在很常見自費醫材或是高手術費用，覺得額度恐怕要20萬元以上，才比較足夠。」華瀚保經副總經理蘇桔明說，「常聽到的達文西手術基本上約15萬元或者更高，人工椎間盤一片也要20萬元起跳，人工髖、膝關節至少10萬元，鈦合金骨釘一支5到8萬元，每支心臟塗藥支架、一隻眼睛人工水晶體也約3到8萬元等，這些都是健保之外須由保戶額外自費可選擇的醫材。」至於很多民眾以為買了「實支實付險」，只要住院醫療所做的任何開銷都會全部理賠，這個解讀就大錯特錯，也造成許多理賠爭議案。蘇桔明說，根據實支實付保險單示範條款規定，「住院醫療費用保險金給付（即雜費給付）」，是指被保險人住院期間內發生，且依全民健保規定「應自行負擔及不屬全民健保給付範圍」的費用。保戶申請「雜費」給付時，首要，須符合住院期間內的「必要性醫療自費支出」，譬如自費癌症標靶用藥，就是在保單條款定義理賠範圍內；像是看護費、衛生用品費、營養品、個人用品、購買的輪椅、拐杖等輔具費用，就非雜費給付必要項目。
不保證紅利1／蔡明興睽違13年賣「分紅保單」 富邦人壽搖旗衝陣為哪一樁
台灣保險市場再起騷動。這次是富邦人壽將停賣13年的「分紅保單」，全面重新上架，富邦金（2881）總經理韓蔚廷5月18日加碼喊話，年底前要賣上百億元。此舉，不但向壽險保費大池塘擲出巨石，震撼市場，也直球對決「分紅保單」大賣20年的英商保誠人壽。三天後，保誠人壽不甘示弱，財務長關永威公開叫陣，「連續十年分紅績效亮眼，分紅保單專家地位屹立不搖」，「保誠的投資策略，避免短期投機性操作」，「在匯率曝險及高風險投資比重上，均低於同業水準」，並強調「有集團跨國資源提升投資報酬」。這場壽險市場的新戰事，起於今年4月11日，富邦人壽主動發布一則消息，推薦新上市的四張「分紅終身壽險」保單為「資產配置新解方」，正式向廣大投資客戶招手，欲藉此搶吸市場資金。英商保誠人壽在台灣主打「分紅保單」，已連續銷售20年。右四為保誠人壽總經理王慰慈。（圖／保誠人壽提供）CTWANT記者調查，近十多年來，「分紅保單」幾乎被保險公司及保戶打入冷宮，早在2004年以前，壽險公司推過「強制分紅保單」（舊有分紅保單），之後，富邦人壽、中國人壽等改推「自由分紅保單」（現行新制分紅保單），隨後陸續停賣，甚至商品下架銷聲匿跡，主要是受到金融風暴投資績效腰斬、低利率等影響而難獲保戶青睞。為何富邦人壽重新搶進「分紅保單」市場？「今年壽險業面臨『投資型保單』首季新契約保費較去年同期衰退53.9％，『利變型保單』銳減六成的業績困境！」保險公司主管分析，富邦人壽可說是第一家展開自救行動的大型壽險公司。利變型保單原是熱銷商品，雖非分紅保單，但持有3年保本（拿回總繳保費），持有6年IRR（保單的投資報酬率）超過定存利率，具有「洗定存」效果，但在利率低迷之際，擔憂儲蓄險弱化壽險財務體質，金管會監管緊盯利變型保單「宣告利率」勿過4％，去年還有多家人壽遭警告，甚至商品被要求下架。金管會出手後，「利變險少了儲蓄保本又領息的亮點，賣得比去年差很多，這是很多家人壽都面臨的問題。」「中壽、台壽等的利變險的宣告利率才2～3.8％之間，還比銀行給的美元定存4～5％低，保戶資金就這麼多，錢也多往銀行端流，壽險公司拼不過。」華瀚保經副總蘇桔明說。再者，台灣2026年即將接軌兩大國際制度IFRS17跟ICS，從舊制接軌新制，對保險業衝擊大，其中投資型保單雖風險資本低，但基本上沒法累積CSM（合約服務邊際，IFRS 17基礎下預期未來的死差益與費差益合計數），而且繳費年期通常比較短，分紅保單因為不保證分紅，計算出來的ICS風險資本比利變型商品要低。多推分紅保單，逐年累積CSM有助富邦人壽資本，也有利於VNB（新契約價值）跟CSM增加，也能對富壽EV（隱含價值）有正面影響。因此，富邦人壽今年積極推動商品轉型，5月18日富邦金第一季法說會上，總經理韓蔚廷特別提及，「剛發行的分紅保單初年度契約保費收入（FYP）占比並不高，目前內部團隊訂定目標為今年底能有10％以上。」以富邦人壽今年初年度契約保費目標1,000億元，估算分紅保單至少要賣出100億元。對於富邦的大動作，這一個多月來，壽險同業還在觀望，遲遲未跟進。CTWANT記者詢問其他家人壽公司，包括國泰、南山、中國、新光人壽等，都表示「目前沒有推新的分紅保單」或是「正在研究中」。自許為「分紅保單專家」英商保誠人壽則老神在在，自2004年在台推出第一張「英式分紅保單」，迄今近20年，在「分紅保單」市場幾乎獨領風騷，累計推出140張分紅保單（含新台幣、外幣計價，52張已停賣）。「這場『分紅保單』土洋大戰，等一年後見真章！」保險業主管說，就看富邦人壽新招能否獲業務員及保戶支持。（富邦人壽分紅保單的紅利，係於契約屆滿第2個保單年度起開始有機會分配）
想玩沒防疫險3／僅「醫療險」有賠Omicron 照飛出國先看「這二種」保障夠不夠
今年初累計到7月25日，12家產險防疫險理賠金額319.4億元，面對龐大保險現金支付壓力，產險業者四處籌錢，增資、動用重大事故準備金甚至向外借款。「看樣子，海外突發疾病醫療險不易重新上架，大家出國玩，也只能自求多福了！」旅行業品質保障協會發言人李奇嶽說。一位資深保險界主管向CTWANT吐露4月「防疫保單之亂」以來的心情，「每天水裡來火裡去，不眠不休追核保理賠，被客戶追著罵，同事們加班趕工，染疫確診率算起來還高於全國平均；眼看年終績效獎金無望，大家早出晚歸，假日也還在公司做工讀生工作，家人不解，自己也懷疑人生，到底怎麼了！」確實，保險界三個月來，從外勤業務員到內勤核保、理賠部門到經營團隊董總、大股東，個個精神緊繃，長期工作負荷，身體跟心理的壓力，目前和泰產險賣樓籌錢付理賠金、總經理7月請辭，其他家保險公司則是看在眼裡，苦在心裡，繼續承受輿論與網友留言開罵。一名服務公關公司26歲的Fammy跟CTWANT記者說，「因為我有確診過，知道輕症狀況很快就康復，等到國門大開我就會買機票出國玩，產險公司有他們的經營理賠壓力，買不到海外突發疾病險也無所謂！」70多歲退休董事長也是類似看法，「輕症治療的費用應該不會太高，但若在海外染疫中重症要到負壓病房住院的話，那要準備多少現金與保險，就很難估算了。」另一名30多歲生技業主管則是說，「買不到海外突發疾病險，就只能靠自己的醫療險了，這幾年悶壞了，出國玩是一定要的，只能回頭先檢查自己的保障夠不夠了。」包括和泰等產險公司，已恢復與旅行業者簽約的旅責險。（圖／趙文彬攝）對於目前「買不到」可理賠新冠肺炎疫情的旅平險海外突發疾病醫療險，兆豐產險總經理游建烽、華瀚保經副總蘇桔明都提醒，「國內大部醫療險都可理賠海外醫療費用。國外醫療費用通常高於國內許多，國人於出國前可投保醫療險日額型或實支實付以支付高額費用，至於投保額度則建議至少30萬元以上。」台灣人壽則建議國人優先檢視既有保單的保障項目及保額，其中醫療保險商品（包含：日額型、實支實付型）保障範圍不分國內外可替代海外突發疾病醫療商品，考量國外就醫費用較高，故建議可優先選擇實支實付型商品，每人可投保3張實支實付醫療險及1張自負額型實支實付醫療險，以滿足保障需求。出國前了解當地的疫情狀況，評估風險缺口，如尚有保障缺口，建議除國內市場的個人保險商品外，亦可考慮加購旅遊當地提供之保險商品，較可貼近該國家的醫療狀況及發生疾病或意外時的需求。新光人壽則是提醒，針對疾病部分之醫療保障，保戶可檢視自身已投保的醫療險額度是否足夠，檢視保險以實支實付商品為優先，並搭配住院日額保障，以109年「全民健康保險統計自墊醫療費用核退狀況」之國外醫療統計資料，粗估算平均每件核付案件申請金額約13萬多，但會依不同國家醫療水準及疾病嚴重程度仍有所差異。新安東京海上產險則提到，由於大多醫療險有「等待期」要求，建議若有需要投保者，應在行程出發前投保相關保險。至於依現行規範，國人無法於台灣購買國外的防疫險，需至當地後才可購買，建議務必注意保障範圍，避免因語言差異造成保單及理賠認知錯誤，對此，南山產險也提出相同建議。南山人壽並表示，民眾不論是否出國旅遊，平時皆應定期檢視健康醫療與意外險的保障內容，可以透過保險業務員進行保單健檢，檢視保障是否充足，為可能的風險缺口預做保險準備。
AZ抵台、BNT開打 已打第一劑、混打能不能買疫苗險？產險公司一次說明白
第九輪BNT今天（25日）開打，未成年學生、大學生陸續接種，高齡長者施打第二劑疫苗，有民眾問之前接種第一劑疫苗時沒有買疫苗險，現在還可以買嗎？混打疫苗也可以買疫苗險嗎？僅限施打新冠肺炎Covid-19才能買疫苗險嗎？家長可以幫未成年子女上網買疫苗險嗎？本刊邀請多家產險為讀者回答相關問題。國泰產險表示，自6月21日起開始銷售疫苗保險，累積投保件數將近30萬件，其中超過5成的客戶在7月上旬之前完成投保，8月起疫苗施打速度漸緩，投保率未如之前明顯，目前則因開放未成年及疫苗陸續抵台，詢問度與投保率再增。安達、和泰產險也是類似情況。根據安達產險、兆豐保險統計分析，疫苗保險女性投保人數是男性的1.2倍，投保率最高是新北市，台北市、台中市及高雄市並列第二，推測前一波疫情高峰在新北地區，新北居民對疫苗險重視高於其他縣市。投保歲數多集中在36到60歲，而20歲以下者僅佔1%，安達產險投保疫苗險保戶年齡也多集中在35~65歲間，在開始為學生施打疫苗，加上開放疫苗險網路投保的便民措施，開放「父母或監護人」作為要保人，幫未成年子女買疫苗險的投保率已開始提高。華瀚保經副總蘇桔明認為，由於購買疫苗險「無須體檢」，因此過往可能因慢性疾病、先天性心臟疾病、血液疾病等民眾，不容易買到健康醫療險的話，可以考慮透過疫苗險擴大醫療理賠保障額度。新安東京海上產險發言人呂文泉副總經理表示，網路投保平台專為未滿20歲族群上架疫苗防疫險，針對施打新冠肺炎Covid-19疫苗不良事件，提供住院日額最高5,000元、加護病房每日最高給付8,000元及喪葬費用保險金30萬元等保障，另接種後再確診法定傳染病每次住院實支實付最高5萬元給付，為目前業界住院給付最高的未成年人疫苗防疫險。目前各家產險的疫苗險，多是僅限施打Covid-19疫苗給予的保障，因此民眾購買保險商品時，要特別注意理賠定義，市面上已有富邦、新光產物的疫苗險，是保障法定傳染病施打的疫苗，也就是所稱的「全疫苗險」，除了理賠Covid-19疫苗，還擴及到流感疫苗等。新光產物表示，保單名稱為「疫苗接種後所產生不良反應」住院生活日額補助，保障範圍即為「全疫苗」，也就是不限定COVID-19疫苗，如近期將開打的人類乳突病毒疫苗HPV（俗稱子宮頸癌疫苗）、流行性感冒疫苗都包含在內，學生專案住院日額補助3,000元，倘若不幸因接種COVID-19疫苗而產生的不良反應導致身故，另有「喪葬費用定額補償保險金」30萬元之保障。至於民眾常關心問題，若已經打完第一劑Covid-19疫苗還可以投保嗎？若是混打不同品牌新冠肺炎疫苗，當發生疫苗不良事件導致住院診療時，是否有符合保險的承保範圍，可以申請理賠？和泰、國泰、富邦、旺旺友聯、南山、安達、兆豐、新安東京與新光產險都表示，以上狀況都是可以投保的，只要是保期內於境內接種的合格預防疫苗，皆可提供疫苗不良事件保障。國泰產險則說，以國泰產來說，隨著疾管署疫苗接種政策與注意事項的調整，更新核保理賠政策，民眾只要是遵循疾管署的疫苗接種計畫，如發生疫苗不良事件時，則屬於疫苗保險的承保範圍，如先前疫情指揮中心開放不同疫苗廠牌混合接種政策，以國泰產險來說，也將混合接種造成之疫苗不良事件納入承保範圍。
國人死亡保險金平均僅190萬 台新人壽蔡康：保障缺口高
台新人壽董事長蔡康認為國人依舊喜愛買保險，只是透過壽險、增加保險保障的缺口仍高；中國人壽則以壽險具有保障的功能，是人生必買保險之一。行政院主計總處公布2020年我國家庭平均每戶消費支出為81.5萬元，對照壽險公會最新統計2020年國人平均每人身故給付為190萬元，一旦遇到意外與疾病死亡的保險金，只能支撐一家人2年多的基本生活費用，若無其他積蓄等財產配置，恐怕讓家庭生活面臨經濟窘困，也就是台新人壽董事長蔡康提到國人保險保障不足之例。台新人壽董事長蔡康指出，以瑞士再保最新Sigma報告來看，2020年台灣的壽險滲透度（保費收入佔全國GDP的比率）為14%，與2019年同樣居於全球第二；但2020年平均每人每年的壽險密度（壽險保費支出）為3,861美元，由2017年4,195美元、全球排名第3位，逐年緩步下滑至2020年的第7位。其實，國人買保險意願與觀念在世界各國中居於領先地位，只是多偏愛儲蓄險，相對來說純壽險保障額度就有提高的空間，也因此金管會、保險局大力整頓儲蓄險的投保規則，新型儲蓄險於去年7月上路，主委黃天牧還建議民眾可多了解「利變型保單」。華瀚保經副總蘇桔明就分析說，喜歡儲蓄險的民眾目前多轉進到躉繳型、短年期的美元幣計價的利變險，遂因其有保本機制，解約金大於實繳的保費，受到民眾青睞，也是保險公司力推保單商品之一。民眾在了解壽險公司所推的「利率變動型美元終身壽險」中，首先了解其「高保障身故給付」內容，譬如說除了身故保險金之外，有的還會理賠喪葬費用保險金、完全失能保險金，並提供2至6級失能豁免保險費機制（意即可免繳保險費）等。還要看懂「增值回饋分享金」給付方式，也就是保單的宣告利率隨市場情況調整，民眾可從利息與匯率變動爭取到息差空間。通常保險公司會說，讓保戶「有機會」享有以宣告利率（非固定，實際宣告利率以保險公司公告為主）為基礎，並會強調「年年享增值回饋分享金，非保證給付項目」等，買保險之前最重要的就是要清楚保險金給付約定與理賠保障範圍，避免日後發生爭議。
女立委大調查3／申報欄「空白」最多是這一黨 原來她們這樣想
在第10屆立委申報財產資料中，民進黨立委范雲沒有買儲蓄險之外，與同黨蘇巧慧、國民黨吳怡玎有投保癌症、長照等健康醫療險；另外，民進黨管碧玲、羅美玲、林淑芬、吳思瑤、賴品妤、陳亭妃、蘇治芬，與時代力量的小燈泡媽媽王婉諭的保險欄目是空白的，國民黨籍溫玉霞則填上「未達申報標準」。吳怡玎跟記者說，「我的儲蓄險、壽險、健康險等，都是父母在我讀書時幫我投保的，不知道有哪些保障，長大後知道有些理賠爭議，也不知道買了到底又沒有用，就還沒自己買過保單」，「現在有了小孩之後，想說要來為孩子規劃保險。前幾天正好聽廣播聊到，幫小孩買保險前要先充實大人的，正準備要好好清楚了解自己的保單內容有哪些，想想看再決定要不要再買」。至於保險欄目是空白的立委，到底是依規定無須申報呢？還是真的沒有保險？本刊記者去電請教管碧玲，她說「我目前確實沒有保險，本來的醫療險好像因為期滿而不能再續約的樣子，詳細情況要再問問助理比較了解」。羅美玲也向本刊證實她沒有保險，就連壽險都沒有，「老公有跟我說不要擔心，靠他就好。但我有在小孩年輕時當他們買儲蓄險、醫療險等，等要為自己買的時候，後來沒有買成。」賴品妤則經由助理向本刊記者證實，目前她沒有買任何一張保險。民進黨立委蘇巧慧（左一）與范雲，皆申報其健康醫療險。（圖／報系資料照）吳思瑤、陳亭妃、王婉諭則提到她們有相關壽險、健康險，沒有儲蓄險、投資型保單等具有投資報酬率的保險，因此依照規定是無須申報的。吳思瑤進一步說，「我其實只會單純地將錢放在銀行存款，就沒有思考要買儲蓄險」，王婉諭則提到，「我們家還在繳房貸、養育小孩，之前是沒想過說用儲蓄險來理財，現在老公也在研究看看有哪些適合的理財方法」。女立委保險大公開公勝保經（6028）發言人郭莉芳表示，通常超過45歲以上者投保健康醫療險時，保險公司多會請民眾提供體檢等資料，做詳盡健康告知，以便相關核保作業，目前實支實付等健康險的投保年齡最高到75歲，甚至少數放寬到85歲。民眾想要進一步了解都可洽認識的業務員，或直接去電保險、保經公司詢問。華翰保經副總蘇桔明則表示，市場上理財型商品以投資型保單為大宗，但利率或股市行情一變化就容易產生糾紛，相對下，儲蓄險具保本、較無須擔憂漲跌，簡易不複雜，適合當作存錢理財工具，且對業務員來說佣金收入穩定，因此儘管目前儲蓄險預定利率約1~1.25%，不及過去2%，仍有民眾及女立委們願意買儲蓄險。
疫苗險好不好2／無須先體檢 兩類族群可優先考慮投保
隨BNT疫苗開打，網路上再掀一波疫苗險詢問潮，「我已有住院醫療險，還需要買百元有找的疫苗險？」有人回答「買了保平安」，也有人說「根本不需要」，眾說紛紜。一位有二十多年資歷的保險從業人員告訴記者，疫苗險保費低廉，保險理賠相對有限制，「不過，有兩種族群，可優先考慮投保，擴大保障。」18歲以上、第9類對象登記AZ疫苗者，也將於9月上旬施打。（圖／林士傑攝）第一種是疫苗登記的第9類對象，即18歲至64歲具有易導致嚴重疾病之高風險疾病者、罕見疾病及重大傷病者。依疾管署公布「高風險慢性病人」，包含人類免疫不全病毒疾病或感染，還有糖尿病、帕金森氏病、阿茲海默氏病、高血壓、心絞痛、缺血性心臟病、腦血管疾病等11類疾病。第二種則是第10類對象，即50歲至64歲成人。華瀚保險經紀人公司副總經理蘇桔明表示，疫苗險保險費比一般健康險來得低，「重要的是『無須體檢』，投保年齡上限最高還到85歲」，因此以往遭拒保或被調高保險費的高齡、慢性疾病患者，相當適合投保。此外，由於各業者推出的疫苗險多下修投保年齡，蘇桔明提醒家長們，以往不易買到適合醫療險的族群，例如先天性心臟病、罕見疾病等孩童及尚無健康險的年輕人等，皆可透過疫苗險等來擴大醫療險保障。中央流行疫情指揮中心8月28日宣布，BNT疫苗除了開放12歲至17歲未成年學子施打外，也開放第七期預約，包括7月19日前登記選擇AZ疫苗，且尚未接種過疫苗之29歲以上民眾，以及滿18歲以上第9類對象均可登記，施打期間預計自9月3日至9月10日止。
全台500之亂終戰日！台產防疫神單今停賣 搶購人潮達最高峰
台灣產物保險所推的500元/理賠5萬、10萬的「防疫神單」，今天（1月25日）周一停售，截止收件的時間到下午5點。各個據點門口一大早出現爆炸性的投保人潮，連馬偕醫院都傳出來不及為員工集體買神單的嘆息！目前有七家推出「防疫保單」的保險公司，有台灣產物、富邦產物、旺旺友聯、富邦人壽、台灣人壽、新光產物及南山產物；其中，新光產物與南山產物是以「企業保險」為主，其他的台灣產物、富邦產物、旺旺友聯、富邦人壽、台灣人壽則是為個人保險。台灣產物總部門口大牌長龍，搶搭防疫神單停售前、投保末班列車。（攝影／周志龍）華瀚保險經紀人公司副總經理蘇桔明建議，馬偕可與台灣產物商議以「企業保險」專案處理，或是另洽有推防疫險企業險的新光產物、南山產物，其中新光產物的每人保費500元，南山產物的則是一般店家7000元、診所1萬4千元。臺灣產險於1月22日發新聞稿說明，兼顧服務品質、保障所有保戶之權益及本公司風險胃納量，將於2021年1月25日（星期一）下午5:00起，停止「法定傳染病費用保險」商品之受理。臺產並說明「停售」的原因有二：一、本防疫保險商品近日因疫情關係受到全國民眾關注，目前湧入之案件數量遠超過該公司行政作業之負荷量，儘管該公司已緊急調派所有可調動人力支援紓解業務，仍不免影響其他保戶之承保作業及理賠報案、保單異動申請等之處理效率。二、依近日該商品之銷售情形，該公司預估即將達到臺產公司所設定之風險累積額度。台產「防疫神單」停售帶來全台「爆投」潮，光是台北總部就從電梯一路排到南陽街。（攝影／周志龍）台南的台產營業據點也湧現「防疫神單」搶購排隊潮。（圖／讀者提供）台產從主管到業務員全台總動員，協助民眾完成「防疫險」投保手續。（圖／讀者提供）
馬偕醫院怕買不到「防疫神單」？應有解套 新光產保費也500元的「企業保險」
馬偕醫院原計畫為員工投保台灣產物保險所推出的防疫保險，由於保險公司臨時決定於1月25日下午5點起停售，院方考量有限時間內無法備妥要保人資料，只好喊卡。對此，記者請教華瀚保險經紀人公司副總經理蘇桔明，是否可有法解套？他建議，可與台灣產物商議以「企業保險」專案處理，或是另洽有推防疫險企業險的新光產物、南山產物，其中新光產物的每人保費500元，南山產物的則是一般店家7000元、診所1萬4千元。目前有七家推出「防疫保單」的保險公司，有台灣產物、富邦產物、旺旺友聯、富邦人壽、台灣人壽、新光產物及南山產物；其中，新光產物與南山產物是以「企業保險」為主，其他的台灣產物、富邦產物、旺旺友聯、富邦人壽、台灣人壽則是為個人保險。而現今最流行的防疫保單，就是被封稱為「防疫神單」的台灣產物所推出的防疫保險，因為限一人只能買一張，保費為500元；如果不小心收到政府的隔離通知書、隔離治療通知書或是檢疫通知書，保險公司則會依保單條款提供10萬元補償金。民眾投保台灣產物的「防疫神單」須多加注意，生效前已出境且於該保險契約生效後因入境中華民國致接受居家隔離、集中隔離、隔離治療、居家檢疫或集中檢疫者，則為「不理賠」範圍。