解約保單
」 保單
扣保單討債2／保單解約金僅千元 遭強制執行所有保障去了了
最高法院大法庭裁定債權人可以強制解約、執行債務人為要保人的保單，取回保價金償債，立委憂心保單遭到強制解約僅拿回少量的解約金抵債，卻使得保險受益人保障喪失，相關權益沒有其他手段可以救濟，因此呼籲賦予保險受益人「介入權」，也提醒民眾，若是遇到這種情況，可以向法院聲明異議，或是與保險公司協商，避免解約保單，改用縮小保額的方法釋出部分金額。許多債務人多年前因各種原因負債，欠錢的對象不只一家銀行，事隔多年，不見對方繼續追討，還以為債務已經解決，卻不知道銀行已將這些債權轉手給資產管理公司；直到最高院統一解釋，保單也可做為強制執行的標的，資產公司紛紛出手，導致近來債務人保單遭扣押的數量大增，各黨立委都接到不少陳情，民進黨、民眾黨與國民黨立委都針對此問題舉行記者會，討論因應之道。46歲的B先生在17年前欠下現金卡卡債，至今連本帶利積欠銀行新台幣12萬9千多元，資產管理公司扣押以他為要保人的終身壽險，包括自己的主約以及兩個小孩做為被保險人的附約，預估保單解約金43萬，雖然多於欠款，但解約後若要重新投保的條件大不相同，讓他感嘆銀行的資產管理公司為了催討小錢，硬是讓債務人損失更多。最後，在立委郭國文協調下，保險公司同意以縮小保額的方式，讓債權公司可領回債款，同時債務人也不會失去所有的保障。國民黨籍立委鄭正鈐、林思銘、羅廷瑋與羅智強開記者會，呼籲制定保單強制執行參考原則，保護保單相關人基本權益刻不容緩。（圖／周志龍攝）郭國文指出，被扣押的保單有許多是父母親替小孩買的保險，一旦解約，可能就買不到同樣的保障，或者保費大幅提高。許多保單的殘值並不高，債權人拿到一點錢，但是被保險人或受益人卻失去了重要的保障，《強制執行法》和最高法院雖然都有提到比例原則，但實務上大家都知道法院負擔很重，很難多花心思去兼顧個案正義。C小姐雖然已經成年，但她的保單也是當年父母出錢讓她投保。C小姐說，她在20年前與人打官司，那段期間不僅是身心煎熬，到了後期更花光了積蓄，有打過訴訟的人就知道，司法審判還曠日廢時，為了生活只好向銀行借錢，導致不斷重覆上演「借了還、還了又借」的戲碼，最後官司輸了，她身陷囹圄，也實在無力償還，才欠下這幾十萬元的債務；出獄後又被貼上曾入獄的標籤，導致工作不順，僅能溫飽三餐，並非刻意不還錢。今年4月中，C小姐收到台北地方法院的執行命令，債權銀行透過某資產管理公司查扣她的人壽保險與醫療險，訴求用保單解約金來償還欠款，「但我的保險解約金僅僅只有一千多元。」她說，如果她有投資型或者是儲蓄型的保單卻不還錢，就真的是很過份，但她只有單純的壽險與醫療險，這還是家人擔心她未來會付不起醫療費用，因此用她的名義買的保險。法院核發契約終止命令，債務人的壽險主約遭到解約，連帶附約的健康險等保單將會一併失效，恐影響就醫的基本權利。（圖／方萬民攝）「如果硬要解掉這類型的保險，無疑是要逼我走上絕路。」C小姐說，欠債還錢天經地義，但她的工作已經非常不穩定，如果連人生最後的希望都剝奪，除了不能生存，連還錢的機會都被斷絕，還只是為了一千多元保險解約金，為了這一點錢就要斷人生路，想一想就覺得十分恐怖。郭國文說，目前業界和學界都對保單強制執行有很多疑慮，金管會與司法院應該協商出一個流程，在強制執行保單前，宜先召開調解程序，看要保人是否願意先行還錢，或是保險受益人是否願意代為清償，避免在要保人或受益人不知情的狀況下被強制解約。立委鍾佳濱指出，強制執行債務人的保單本來立意良好，保障債權人、避免債務人脫產，但也可能出現道德風險，處理不良債權的資產管理業者要求解約健康型保單時，因為通常這些弱勢的保戶，正好是要用到保險的年齡，所以債權人提出解約要求時，保險公司反而成為潛在的受益者。他說，保單作為強制執行的標的時，同時也應該提供債務人主張異議的救濟的管道，但債務人可能連自己可以主張什麼也不清楚，此時金融消費評議中心就可以介入。雖然該中心原本的任務是處理保戶跟保險公司的消費爭議，但應向大眾宣導遇到類似事件應如何因應並提供諮詢。鍾佳濱也提議，金管會保險局在對壽險公司進行「普惠金融」評鑑時，可以要求保險公司主動幫保戶做保單分析，在遭到強制執行債權的時候，怎麼樣讓保戶的損失降到最低，例如保戶的主約是儲蓄險，附約是醫療保障型的保單，雖主約被強制執行解約，保險公司可以把約附單獨分離出來，讓保戶繼續維持附約，保險局更應該將其列入對保險公司的稽核項目，這樣業者才會認真執行。
扣保單討債1／銀行強制解約保單討債務 立委質疑未兼顧比例原則
最高法院大法庭在2022年底作出統一見解，裁定保單可作為強制執行的標的，CTWANT曾揭露，法院因而湧入大量銀行聲請扣押債務人保單的案件，司法人員形同成為銀行的討債工具；不僅如此，銀行把積欠多年的債權交給資產管理公司處理，這些公司為了討回債金，強制執行債務人為要保人的保單，要回的金額與債務人有形、無形損失的權益不成比例。立委鍾佳濱說，最高法院統一解釋以後，造成院方的案量增加好幾倍，2023年一整年累計就有8000多件已強制執行、有3萬多件在審理中、還有23萬件事處於查詢中。正因為全台21家保險公司中有19家在台北地院的管轄範圍，2家在士林分院，讓兩個地院工作量大增；然而，比法官們更慘的是身處台灣各地的債務人，如果他們本身就是保險的要保人，一旦因為債務受到債權公司聲請強制執行，就得北上向法院聲明異議，而且很多保戶根本不知道可以異議。立委鍾佳濱、黃珊珊開記者會指出，保單遭強制解約使保單受益人喪失保障，因此將提出修法草案，賦予受益人「介入權」。（圖／周志龍攝）住在高雄的56歲的A先生現在就陷入身體健康不佳、保險理賠金拿不到、遇到協調南北跑的困境。他在19年前創業失敗欠下卡債，所投保的醫療險、防癌險與長照險早在2016年就遭扣押，但因為他是醫療型保單，保價金為「零」，所以未遭解約；他多年前曾接受心臟冠狀動脈繞道手術，當時資產處理公司聲請強制處分他的保險理賠，但法院判決「醫療金不得扣押」，因此他仍領到這筆錢。「狀況發生在最高法院的判例（統一解釋）之後。」A先生說，去年他獲得一筆約18萬元的醫療理賠金遭到扣押，最後法院執行處裁定，除了保留3個月、共6萬元的生活費，其餘的12萬元則交給資產管理公司；今年一月他心臟不適，再度住院4天，保險理賠金2萬9千多元則一直扣在保險公司尚無法領出。A先生說，多年前曾接受心臟冠狀動脈繞道手術，當時債權人曾聲請強制處分他的保險理賠，但法院判決「醫療金不得扣押」，如今情況已不同。示意圖，照片非當事人。（圖／報系資料照）A先生說，他欠下卡債並非不還錢，創業失敗後他返回職場做上班族，也遭強制執行，每個月扣一部分薪水償還債務，粗估自已已經償還2、3百萬，但仍還不完，又一直遭到逼債，他身體愈來愈差，除了心臟問題外，還罹患憂鬱症與知覺失調症，目前領有身心障礙手冊。他說，幾年前曾詢問其中一家資產管理公司，想要協商清償方案，但原本40多萬的本金，竟已複利加本金變成200多萬，難怪他一直還不完，何況他不只欠一家銀行的卡債，「怎麼還得完？直接把我拖去槍斃好了！」「債權人取回低廉解約金，但當事人喪失重要保險權益的情形，明顯不符合強制執行法中的比例原則，無異於殺雞取卵！」鍾佳濱說，雖然司法院要求法官強制執行保單時要符合比例原則，兼顧債務人的基本生活，但法官沒有辦法了解每個保單產品，不知道到底可以拿回多少解約金、對要保人或者被保險人會產生什麼衝擊；對法院來講，要判斷每個個案會是很大的負擔，建議應由保險局、壽險公會對保險商品依種類與解約金額分類列表，供法院判斷參考，譬如儲蓄型的保險與健康型的保單處理方法不同；解約金金額不到幾萬元，也不宜申請強制執行。
解約保單殺雞取卵？ 跨黨立委提修法兼顧受益人和債權人
立委鍾佳濱、黃珊珊、郭國文30日開記者會指出，最高法院作出統一見解，裁定保單可作為強制執行標的，有不少債主向法院聲請取得債務人的保單解約金，但保單遭強制解約後，僅取得少量解約金抵債，卻使受益人喪失保障，目前亦無其他手段可以挽回，因此共同提出修法草案，賦予受益人「介入權」，避免遭受不良債權人殺雞取卵，喪失原有保障。鍾佳濱指出，近年融資公司為追討債權，常向法院聲請將民眾保單強制解約，以取得保單價值準備金（解約金）償還債務。然而一旦法院核發契約終止命令，壽險主約遭到解約，連帶附約的健康險等保單將會一併失效，受益人亦失去請求保險金的權利，損失慘重。鍾佳濱以健康險為例，通常只有一點點保價金，形成債權人取回低廉解約金，但當事人喪失重要保險權益的情形，「明顯不符合強制執行法中的比例原則，無異於殺雞取卵！」黃珊珊表示，民事大法庭的裁定雖然肯認了人壽保險可以被強制執行，但是在執行實務上仍有許多亂象：健康險、傷害險均遭強制執行，甚至保單價值準備金只有一點點的保單也被強制執行。她舉例，有些父母可能會替孩子投保健康險；而當下的狀況是，有些父母雖有欠款，但是實務上卻強制執行父母替孩子所投保的健康險，並解約該保險，使得孩子真的生病、住院時，沒有辦法受到保單的保障。黃珊珊表示，應終結這種亂象，因此提出保險法修正草案，確立受益人介入權，在一定條件下，使保險受益人可以阻止該筆保單被強制執行而解約；同時，修正草案也使郭國文說，許多保單的殘值並不高，債權人拿到一點錢，但是受益人卻失去了重要的保障，被扣押的保單有許多是父母親替小孩買的保險，一旦解約，可能就買不到同樣的保障，或者保費大幅提高。目前業界和學界都對保單強制執行有很多疑慮，他認為金管會與司法院應該協商出一個流程，在強制執行保單前，先召開調解程序，看要保人是否願意償還，或是受益人是否願意代為清償，避免在要保人或受益人不知情的狀況下被強制解約。陳情人A先生表示，他於19年前創業失敗欠下卡債遭強制執行，連本帶利欠下債務愈來愈多；近年深受精神與心臟疾病之苦，他所投保的醫療險、防癌險與長照險，去年起全數遭扣押，甚至保險理賠金也遭到扣押拿不到，台北士林地方法院向他表示「目前扣押並無標準」，導致他陷入「身體健康不佳、保險理賠金拿不到、遇到協調南北跑，每年又要繳交高額保費」的困境；他也補充因為現在身體狀況欠佳，若要重新要保也困難重重。鍾佳濱等人提出保險法修法草案，明定「介入權」入法，兼顧要保人之債權人與受益人的保障，讓具名指定的受益人、要保人或被保險人於一定範圍內之親屬，有權利介入人壽保險契約，使其能夠和債權人協商、賠付相當於解約金的金額，同時讓受益人變更為保單要保人，免於保險契約遭到解約的窘境；健康保險、傷害保險、一年定期人壽保險以及保單價值不足10萬元的保單得以不被強制執行解約，確保健康保險的保戶權益不受影響。
全民瘋搶00940！統一董座羅智先直言「真的看不懂」 銀行董總示警了
元大投信推出的「元大台灣價值高息ETF（00940）」喊出月月配息，吸引全民掀起一波搶買潮，才開放申購短短2天就吸金千億台幣。對此，統一集團董事長羅智先表示，今年全世界的經濟指標都不太樂觀，但台股卻脫鉤「活在另一個世界」，直言看不懂今年景氣變化；另外國泰金總經理李長庚則透露，並未看到大量解約保單，轉投資00940的情形。談及近期ETF募集熱潮話題，統一集團董座羅智先表示，對於今年的景氣展望他實在「看不懂」，今年全世界的經濟指標不是很令人振奮，但國內股票市場卻與經濟背道而馳，像是活在另一個世界，尤其是ETF募集竟爆出千億巨量規模，讓他震驚不已。至於是否出現保單解約潮？國泰金總經理李長庚指出，並未看到保戶大量解約保單轉投資ETF的現象，整體來看國壽保單解約非常不明顯，不過他也收到友人傳來的照片，發現竟有出家人解定存買ETF，驚訝直呼「熱到這個程度蠻嚇人」。對此，星展銀行消費金融處處長孫可基也透露，之所以並未傳出客戶解定存的災情，原因是「客戶通常有兩套錢」，一套是放在外銀的外幣資產投資，用來佈局全球資產配置規劃，另一套則是放在台灣各大銀行的台幣，若想轉買ETF通常只會動用到部分台幣資產，因此影響不大，不過他仍提醒投資人小心「擦鞋童現象」，股市可能已經有過熱風險。
賈永婕衰事不斷差點淪詐欺犯 北檢指她的慈善協會遭冒名不起訴
被稱為防疫女神的藝人賈永婕最近衰事不斷，參加韓團BLACKPINK演唱會擋住後方觀眾被網友公審，她成立的「社團法人台灣永婕美少女慈善協會」意外成為詐團洗錢帳戶，慘被松山警分局依洗錢、詐欺罪送辦，台北地檢署調查後，認定賈永婕的協會帳戶遭詐團冒用，洗錢、詐欺罪嫌不足，今（24日）將賈永婕不起訴。新冠肺炎期間賈永婕出面募款捐物資、便當到醫院的善舉，讓她被封上防疫女神美名，不料賈永婕日前南下高雄看韓團BLACKPINK演唱會，擋住後方觀眾視線引起非議，還扯出她疑是拿公關票，引發網友議論，賈女因此發文道歉，除了澄清自己拿的不是公關票，也強調因為自己站在視線死角不自覺站起擋住別人很抱歉，但仍引來網友兩極回應。賈永婕近日還涉入詐欺、洗錢疑雲，有民眾去年向警方報案，指被電信詐欺集團詐騙，要求其將款項匯至指定帳戶，警方調閱帳戶資料發現，赫然是賈永婕成立的「社團法人台灣永婕美少女慈善協會」帳戶，於是將協會負責人賈永婕依洗錢、詐欺罪移送台北地檢署偵辦。檢方傳喚該協會的人員說明，該協會表示從事公益勸募事項，檢方調查後認定協會遭詐團冒名，將賈永婕不起訴處分。此外，賈永婕弟弟和舅舅先前還鬧上法庭，賈永婕母親錄音做筆錄時，竟稱賈永婕和弟弟平時都沒來看她，暗指兩人不孝，對此，賈永婕曾在臉書回應，指母親5年前已被判定失智，無法財產自理，舅舅、舅媽都知情，她認為舅舅、舅媽帶著媽媽去解約保單的行徑很可疑。
宜蘭雙屍懸案2／「最親近的他」是兇手？ 哥哥、阿嬤、女友消失都無罪
懸案成謎，警方懷疑「最親近的他」恐是命案最大嫌疑人！2000年宜蘭父子雙屍案，警方懷疑同住的小兒子涉嫌重大，檢方以殺人罪起訴，但法院卻判決無罪。同樣案情詭譎的還有2021年間台北信義區松德路楊姓男子在自家失蹤案，他和弟弟因為房產鬧上法院，姊妹懷疑是弟弟為了財產下殺手；另外台中1名男子的奶奶和大學女友接連人間蒸發，由於遲遲未發現屍體、也找不到兇器，警方懷疑男子就是涉案人但苦無證據，成了近年熱門懸案。23年前宜蘭三星一處荒涼的消波塊放置場，民眾驚見2具白骨，隔了2個月法醫檢驗報告結果出爐，證實2死者為一對父子，不過父子同時失蹤遭燒死，同住的小兒子卻未報警、態度淡定，警方查出小兒子愛賭、欠下賭債，工作也有一搭沒一搭，但卻得養家照顧嚴重氣喘的父親和智能障礙的大哥，相當吃力，甚至還和妻子離婚，3人同住爭吵不斷，警方懷疑小兒子可能因此種下殺機，涉嫌重大。雙方在偵訊時過招連連，小兒子否認殺人，最後檢方依照《殺人罪》起訴，但是法官認為沒有直接證據，莊家父子怎麼死的，又是如何陳屍在蘭陽溪畔消波塊堆置場，凶器也未尋獲，也考量警方密集對其進行測謊，對結果抱持疑問，一、二審判決小兒子無罪，宜蘭父子命案的兇手仍未伏法。另外，警方認為血濃於水的手足恐是命案兇手的還有類似案例，2021年6月間台北信義區1名57歲楊姓男子買午餐返回家中後，社區監視器拍下他進入自家，未料竟是他最後身影，楊男詭異在家中消失，他的姊妹們遍尋不到人而報警，懷疑是弟弟為了房產殺害楊男。警方獲報後，曾動員搜山10多次仍未果，遍尋不到楊男屍體，也未曾發現兇器。去年底，檢警根據楊男住家內廁所有微量血跡，不尋常的用水量以及弟弟連爬3天山而將他拘提到案，檢方偵結後依《殺人罪》聲押禁見，其妻則限制住居；但法院召開羈押庭後將弟弟裁定請回。警方懷疑台中阮姓男子涉及大學女友和阿嬤失蹤案，不過由於未找到阿嬤屍體和凶器，一、二審均判阮男無罪。（圖／本刊資料照）同樣詭異、警方懷疑是「最親近的他」犯案的還有台中1名阮姓男子。他的大學女友16年前失蹤，接著8年前他的親阿嬤也人間蒸發，從他的電腦搜尋紀錄，警方發現「徒手殺人」、「氰化物中毒」、「保險人更換」等查詢字串，對照2015年間阿嬤不見等時間，加上他和母親聯手解約保單，私吞其400多萬存款和保險金，警方進而在家中搜出阿嬤的假牙、健保卡等，檢察官依照《殺害直系血親罪》起訴建請求處死刑，但台中地院、台中高分院都認為，缺乏阮男殺害阿嬤的強力直接證據，針對《殺害直系血親》部分，一、二審判決他無罪；不過鯨吞阿嬤存款部分則依《偽造文書》與《詐欺罪》判刑3年6月。
大突破！學霸男女友、奶奶接連失蹤 妹跨海視訊出庭控「行李有10顆牙齒」
中正大學學霸阮哲夫（36歲），被控殺害祖母並盜領其存款及保險金共600多萬元，甚至還涉及劉姓女大生失蹤案。去年9月間他被依《殺害直系尊親屬罪》起訴並求處死刑。地院今日召開最後1次辯論庭，在美國的阮男妹妹以視訊方式出庭作證，阮女表示，劉女失蹤後，她曾在阮男行李發現10多顆人類牙齒，而奶奶失蹤後，哥哥也說不出原因和人在哪裡。不過，阮男始終否認殺人。關於失蹤的劉姓女大生，阮女表示曾看過阮男帶劉女回家，但2人看起來感情不是很好；2011年哥哥畢業後寄行李回家，她幫忙整理行李，發現1個袋子中裝有10多個牙齒，因自己曾當過牙醫助理，前男友也是牙醫，憑牙根可以確定是人類的牙齒。阮女回憶，2015年4月底奶奶從醫院出院後失蹤，她詢問哥哥，對方說法很詭異，不但說不出奶奶在哪裡，一會說在中南部，後來又說在老人院；此外還要求她「不能報失蹤」，因為怕奶奶不能領錢。事後，她曾在家中發現奶奶的假牙，還問奶奶沒帶假牙怎麼出門，阮男則指出新做了另1付。針對妹妹指控，阮男辯稱，對方長年在外工作，對於家裡的狀況不熟；在行李發現的牙齒，是他的4顆智齒；奶奶因為政府補助才在醫院做了另付假牙。阮男坦承盜領奶奶的存款及保險金，但極力否認殺害奶奶，起訴書內容與事實不符。檢察官向醫院查證，打臉阮男說的奶奶在醫院做了另付假牙一事，有鑑於阮男不論在主觀上、客觀上都有殺害奶奶的動機及情節的可能性，甚至還在電腦查詢徒手殺人、絞肉機、化學物質、下載美國連續殺人犯影集，還在奶奶失蹤後和母親聯手解約保單，順利領取3百多萬保險金後，還幫母親繳納卡費等均十分可疑，請法官依起訴事實從重量刑。審判長訂2月24日宣判。
夫婚後薪水全交妻管 22年後妻擁3千萬離婚收場
夫妻間的財產要交給其中一人管理，還是各自管理呢？這是多數人要踏入婚姻前的疑問，在新竹有一對結婚22年的公務員夫婦，竟因為妻子太會理財而離婚。據判決書指出，新竹這對公務員夫婦結縭22年，丈夫婚後將薪資全交給妻子管理，沒想到妻子竟狂買12筆保單和汽車等，迅速累積資產近3000萬，反觀丈夫只剩80萬，因此丈夫開始懷疑妻子外遇，並展開一連串的言語及肢體暴力。前年底妻子聲請暫時保護令，並解約保單拿回610萬匯給自己的母親，丈夫認為妻子預謀脫產，惡意減少他分配夫妻剩餘財產數額，且妻子交還給他的提款卡，帳戶內的錢根本就不夠繳卡費及保費。法官審理此案後認為，妻子是收入管理者，應就夫妻間財務事宜合理使用分配，但管理結果竟導致夫妻財力差異甚鉅，造成兩人產生嫌隙，而丈夫長期懷疑妻子外遇也動搖了婚姻基礎，最後判准離婚且妻子應支付500萬給丈夫。