詹博宇
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新青安誰都能貸8成？拉高貸款成數與核貸率有撇步
近期想買房者，一定都對於「新青安房貸」非常熟悉，其中提供「長寬限期」「長貸款年期」「利率補貼」的特性，最高貸款成數達8成，貸款金額最高1000萬，對於小資族可說是切中要害。然而，難道誰都可以貸滿8成嗎？銀行對貸款申請者會進行什麼樣的嚴格審核呢？下列整理銀行常看的條件，對於不論是申請新青安房貸或是一般房貸者都受用無窮！影響房貸成數與核貸率的五大關鍵條件。（圖／踏取國際開發提供）通常在房貸評估中，銀行會從幾個層面來進行審核：信用評分、財力證明、屋況、負債情形、保證人、擔保品等。因此申請時以這個大方向為原則 —「向銀行展現自己有良好的信用並具備十足的還款能力」。● 信用評分：銀行會透過「聯徵」方式確認信用紀錄是否良好，因此像是信用卡紀錄、貸款還款紀錄都很重要。「那是不是乾脆不辦信用卡、不申請貸款就好了呀？」大錯特錯！試想今天貸款像是在找工作，若你是一張履歷白紙，銀行又要怎麼能夠了解你、信任你呢？不超額刷卡、不預借現金、準時還款、避免只繳最低應繳金額及刷卡分期。如果習慣用信用卡賺回饋者，也可提高信用卡額度，以此降低信用卡額度使用率(註：[應繳金額＋未到期金額] ÷ 信用卡額度)。培養良好的信用紀錄讓銀行信任，從而判斷你未來還款狀態，進而增加貸款額度。● 財力證明：最好能提供半年以上穩定薪轉證明及個人綜所稅報稅資料。如果薪資不高，可以提供本人的資產證明，如：存款、股票、基金、儲蓄型保單等等。如果是自由業之類無固定薪轉，可定期存入一筆存款、提供儲蓄險保單等，有助於證明還款能力。其中財力證明也會考慮到「收支比」(約6到8成，依各銀行規定而異)，以收支比6成來說，若月收入8萬，貸款支出只能4.8萬(除房貸外，信貸、信用卡分期、車貸也會併入審核)。因此不僅貸款牽涉您的個人財力，也會將其他支出納入考量。例外：非一般薪轉報稅類財力，走資產審核，則不看收支比。● 房屋狀況：包括屋齡、坪數及地段等因素。因此新成屋相較於中古屋普遍有更高的貸款成數。銀行多以「退休年齡(約70-80歲) - 屋齡 = 最高借款年限」，較嚴格的銀行可能會以60歲來做計算。且小坪數套房也會影響貸款審核，其貸款條件較差，權狀坪數小於20坪者或實際坪數小於15坪都容易被列為套房物件甚至無法申貸。而房屋附近的嫌惡設施因對房屋價值有負面影響，也會被列入審核。(實際估價仍需銀行派專業的鑑價人員進行評估。)● 保證人：目前銀行不可強制要求借款人提供保證人。不過如果自身條件仍有匱乏或想提高貸款成數者，可提供信用與還款能力良好的二等親內的親屬作為保證人。常見的如：夫妻之間以收入較高者，或父母收入較高者列為保證人。● 擔保品：以其他動產或不動產作為擔保品(設質)，如房屋、土地、股票、債券、汽機車等。此外，買賣案件的銀行貸款成數，通常為買賣價與銀行估價中，兩者取其低的8成。近半年，追高價銀行估不到。要特別留意的是，如果房屋有增建、露台、頂樓加蓋或裝潢等涵蓋在買價內的狀況，通常貸款成數會不足，則自備款要增加。在分析完貸款條件後，我們來聊聊「寬限期」。大家津津樂道的「5年寬限期」在未規劃的情況下，恐埋下不定時炸彈。儘管寬限期內每月只需繳交利息，不過未繳納的本金，都會累積到剩餘的貸款期限內攤還。雖然也有民眾表示，寬限期後再賣房也可以賺一筆，又可巧妙閃過房地合一稅的重稅。然而5年後的房市熱度難以推估，且未來買家是否願意出到你心目中的理想價？你又有多少時間、還款能力能夠負擔寬限期後的高額貸款呢？「不建議民眾以40年期貸款買房！」踏取國際開發副總詹博宇提到，除非估計往後40年生活穩定，且自身無其他理財規劃與鉅額費用支出，再來考慮40年期貸款。以台灣平均首購年齡35~45歲來說，繳完貸款時早已七老八十。人在年輕時的彈性、風險承擔能力較大，在青壯年時積極理財，也勝過在七旬時有所變卦而無法因應。除了期數太長的隱憂後，我們來談談「壓縮還款時間」的好處：如果提早把部分房貸繳完，則繳完的部分可以增貸做其他投資理財規劃。如購買動產/不動產、生兒育女、創業等需要高額支出，且房屋增貸的利率更相較於一般民間借貸來的低。不論是一般房貸還是新青安專案，在貸款前可直接向欲貸款銀行了解審核的要點、保持良好信用紀錄並提供穩定的財力證明，以提升核貸率與貸款成數。對於貸款年期做好全面且長期的理財規劃，搭配線上房貸試算工具，勿貪圖短期的輕鬆而忽略了應保留給未來自己的餘裕。也可免費洽詢踏取國際開發了解不動產與貸款規劃，了解自身財務狀況才能為夢想的家做足準備。作者 / 踏取國際開發 副總 詹博宇致力協助民眾化繁為簡了解不動產從無到有的各項大小事，辦理土地買賣/都更與危老顧問及整合/閒置資產活化諮詢/商住工農不動產買賣/資產管理及家族傳承/地政士相關業務/各項稅務諮詢及節約稅費規劃…等。不動產相關疑問，歡迎線上諮詢，LINE ID為「@447asmbe」。
解密不動產詐騙3案例 9成民眾不知道「這招」可自保
市蓬勃發展，不動產詐騙手法也層出不窮。了解不動產詐騙的常見手法和防範措施至關重要，踏取國際開發副總詹博宇分析3件案例，探討不動產詐騙的多種形式，揭示其背後的操作手法，並提供實用的防詐建議，幫助讀者在房地產交易中保護自身權益。從不同面向預防詐騙，多方查證才不會落入詐騙集團的魔爪。（圖／踏取國際開發提供）案例一：《假借兌獎名義，詐取個資》近期有多起詐騙案透過「個資盜取」延伸。其中嫌犯會持假中獎的高級餐券/禮券等，以代為兌換名義取得民眾身分證件影本，進而調查被害人名下房產並開始鎖定目標。嫌犯偽造被害人簽名的鉅額本票、借款契約前往調解委員會，主張被害人欠款，要求被害人房地產過戶抵債。而後再請共犯假造「欠債人」(被害人)授權書，當著調解員的面，開始進行奧斯卡般的演技，假裝正在進行債務調解。最後拿著第三方認證的調解書前至地政事務所辦理過戶，而被害人就會在完全不知情的情況下，丟掉了珍貴的不動產。案例二：《房東要小心，戶籍地可別設在出租地！》不少案例中發現，有心人士會看坊間出租物件，信箱中是否有積欠房東信件，若是發現房東將戶籍地設置於此，便會主動承租，甚至會以高於行情價「熱情承租」。一般來說若是房東未將戶籍地遷出，則會請房客代收，而貓膩就藏在此處！因為不法房客會偽造房東鉅額本票，並且向法院申請裁定。法院會將本票裁定的通知雙掛號寄到戶籍地，但因戶籍地同房客居住地，所以一旦房客惡意藏匿信件，房東將被蒙在鼓裡，導致未能在時間內提出抗告。結果，房客就順利地向法院聲請裁定並准予強制執行，拍賣房東的房子。案例三：《不動產也有甜甜價？買房資金全落個人口袋！》房價不斷攀升，如果能以市價打8折的金額購入房產，你是否會心動呢？許多詐騙集團以「內部員工價」名義，向民眾謊稱能夠出售低於行情的不動產，並以「節省仲介費」為由，引導民眾在非正式場所簽約（非銷售中心或建商公司），最後誘使民眾將款項匯入私人帳戶。上面3個案例屢見不鮮，到底該如何預防不動產詐騙？又該如何防止房屋被移轉？踏取副總詹博宇建議這5點你一定要牢記，並且轉發、協助家中長輩們了解：第一點：不隨意留下個資。詐騙集團常以電話/LINE假造身份，以各種優惠、查訪名義套出民眾個資。請務必再三進行確認，特別是身分證字號、身分證照片/影本，不宜隨意洩漏與外人。第二點：確認交易對象身份。在買賣不動產時，應留意匯款對象，不肖人員常以詐術誘騙買家匯款至私人帳戶，且慎選可信賴之建商，並積極查詢建商相關案例與新聞。如欲購買預售屋，亦可上預售屋實價登錄查詢是否有「一屋二賣情形」。此外詐騙集團也時常假冒地政士（代書）來取信於民眾，可向地政士公會洽詢其執業情形，或上「地政士資訊系統」查詢合法執業地政士。第三點：前往地政事務所免費申辦「地籍異動即時通」。地籍異動即時通的功能在於，申辦後如遇有申請買賣、拍賣、贈與、信託、抵押權設定、書狀補給、查封、判決移轉等12種情形。只要名下的不動產被申請登記時，在「收件」及「異動完成」這2個階段，都會以簡訊或email通知權利人，讓民眾能在第一時間知悉不動產權利異動通知，方能立即採取因應措施，不讓有心人士得逞。第四點：確認匯款帳戶是否與公司名或賣家相同，亦或是協議匯款至第三方信託履約專戶。務必要有明確的金流，並盡可能不用現金交付，倘若非得如此也必需取得收據或合約，且保留收款方身分證或公司營登及大小章。第五點：盡可能不做非公開的交易，因為透過建商、房仲業等公司都可親至公司設立之辦公室簽訂合約，並取得簽約人與該地區主管之身分資料（如名片），可反察核（親自、電話、信件）確認該人員任職該公司，且交付款項也務必以簽約方公司戶為主。自2016年推出至2023年止，以台北市為例，地籍異動即時通的申請率不到1成。踏取副總詹博宇也表示，在實務上洽談許多名地主，坐擁高額不動產數筆，然卻鮮少有人知道這項服務，實在是非常可惜。許多長輩們平時雖處事謹慎，然偶也難保百密一疏。若能提前申請地籍異動即時通，則能即刻阻止有心人士以不法方式偷偷移轉過戶。不動產詐騙無處不在，不法分子雖不斷更新詐騙手法，然換湯不換藥，其中根本核心皆為「竊取個資、偽造身份、以利誘之」。因此事先預防、選擇正規管道、核實交易對象的身份並尋求專業建議，不被顯而易見的利益所蒙蔽，方能保護自身權益。
與建商「協議合建」不可不知6種稅賦 「這2項補貼」不是多就好
在整合都更協議合建時，偶爾會聽到住戶説：「你們就是收了錢，一定都只會說都更的好處、建商的好話啊！」其實不然，都更對於居住安全及都市發展來說是利大於弊。都更流程繁瑣，幫住戶權益把關、評估都更前後優缺點、曉以利害，是都更整合者的重大責任。然而其中6種稅賦，你不可不知！像是大家常以為「搬遷補貼款」及「租金補助款」越多越好，實則這筆費用會列入個人收入計算在綜所稅中，不得不慎！「都更住戶要付錢嗎？」雖然建商已負擔了大部分的營建、人事成本、行政作業成本等，不過居民們仍需負擔如房屋拆遷後的部分租屋費用、產權移轉時產生的稅賦、與實施者間的房地互易營業稅、新大樓的管理費及較高的房屋稅等。了解這些費用方能預先做足準備，也才不會覺得被巧言令色的欺瞞。都更所產生的稅賦會依照都更的方式而有所不同，本文先聚焦在與建商「協議合建」的部分，「權利變換」未來會再與大家探討。而和都更相關的稅賦種類共有6種：地價稅、房屋稅、土地增值稅、契稅、營業稅、個人綜所稅。以「協議合建」方式進行都更的稅賦優惠。（圖／踏取國際開發提供）(一) 地價稅與房屋稅：每年要繳的地價稅，通常在都更後因土地持有面積減少而下降；不過房屋稅則會隨著都更後的價值大幅提升而上漲。對於許多久居老宅的住戶而言，恐因突然暴增的稅單感到壓力。當然政府也理解民眾的擔憂，因此都更期間(不含整建維護案)的地價稅將依照土地使用狀況酌減稅賦，且更新後的新屋，房屋稅及地價稅都減半徵收2年(管屋不管人)。若繼續持有房屋，房屋稅減半徵收優惠最長可延長10年(管人不管屋)。(二) 土地增值稅：當產權進行移轉的時候，政府針對土地價值上升徵收的稅收，往往也是負擔最沈重的一項稅賦。當都更以協議合建方式辦理，倘若久居當地的里民們，其土地增值稅可能會非常可觀，甚至可達百萬。舉例：陳奶奶在新北市某地段持有40年時間的舊公寓，土地面積約35坪，持分比為1/4，其若以一般不動產買賣而論，陳奶奶需繳納的土地增值稅恐高達近200萬元。看完先別焦慮！因為政府為了推動都更，也祭出了各項優惠稅率，例如：協議合建時土增稅享有「減徵 40%」的優惠。且還有「一生一屋」、「一生一次」方案可進行使用。而該怎麼估算土增稅要繳多少呢？可前往《財政部入口網》試算後再進行減免的優惠計算，亦可洽詢踏取免費進行初步了解及尋求更多節省稅賦的評估建議。(三) 契稅：因交易而產生的契稅相較於所有稅賦而言，可以說是最沒負擔的一次性稅率，且都更中採協議合建方式進行，尚有減徵 40% 的優惠。(四) 營業稅：您可能會有點疑惑，「又不是開店做生意，為什麼要繳營業稅？」採用協議合建的都更案中，國稅局視其為「地主賣地來買屋」，因此算是一種房地互易的交易行為。舉例：吳伯伯合計分屋的價值為3,000萬元，其中房、地的價值比例各佔一半(50%)，分別為1,500萬元。而土地不需要課徵營業稅，只有房屋需要。因此這1,500萬的房屋價值款需要繳納營業稅。估算營業稅要繳納費用為 1500萬 - (1500萬 / 1.05(回除5%稅率)) ≈ 72萬。(五) 個人綜所稅：讀者至此一定好奇，怎麼都更與綜所稅有關係？這就是包裹在美麗糖衣後，需要所有權人仔細去了解的負擔，大多採協議合建的都更案中，實施者會提供所謂的「搬遷補貼款」及「租金補助款」，其2項補助千萬別認為越多越好（尤其是在採權利變換的案子)，在國稅局的角度會視其為所有權人的個人收入。倘若年度報稅收入不高倒是不用擔心，如果是高收入族群如科技業、業務、律師、醫師、會計師等等，那麼這筆款項將會被苛扣相當成分的綜所稅，於不動產移轉前務必諮詢相關專業進行稅務規劃。此外，因都更後的新大樓往往需較高的管理費，舉凡物業管理人員費用、電梯及公設費用等都涵蓋在其中。因物價、人力成本上升，根據主計處統計，近5年的住宅管理費指數從 108 年的 98.18 上升到 113 年的 102.35 ，雙北一般新社區的管理費更是來到每坪約150元左右。因此在計劃都更後的新生活同時，也應將管理費納入支出考量。總結來說，縱使我們（如踏取相同性質的都更整合公司）致力於推動都市更新、整合社區意見，然向居民闡明利害亦是也是至關重要的。儘管都更的優點不言而喻，參與都更的住戶們仍應清楚了解並準備好相關費用。雖然政府提供了多項稅賦減免優惠，但提前做好財務規劃仍是上上策。充分了解資訊才能在參與都更過程中做出明智的決策，確保自身權益不受損害，享受全新的居住環境所帶來的諸多好處。
都更條件總是街頭巷尾談得好？1坪換1坪的甜頭恐隱藏苦頭
都更實情你聽專家說，還是聽街頭巷尾說？都更流程繁瑣，費時歷日曠久，因此能夠成就一件都更案，往往是需要天時地利人和。踏取副總詹博宇以自身經驗分享有關於都更實務上常見的謠言以及知識誤區，望大家能夠以清晰的視角來判斷是否參與都更。全台老屋比例甚高，為了居住安全與市容更新，都更腳步都應加速。「別人都可以一坪換一坪，我家為何不能比照辦理？」常常在街頭巷尾聽到居民們閒聊「誰家的都更又換到了多優渥的條件」，但，影響坪數換算的數值甚多，且他發現，每每深入詢問合約內容、細節、地點等，往往是一問三不知。所有權人應了解合約與流程及多方尋求專業人士建議(地政士、不動產律師、都更整合公司)，綜合各方專業以保障自身權益不受侵害，且平等公正進行都更，不宜總是道聽途說。「拖得越久，建商就越是得求我」這也是很常見的觀念誤區。畢竟都更案件的時間拉得越長，隨著原物料、人力成本上漲，工程造價也連帶上升。因此在建商投入都更案的成本逐年高漲的情況下，還能夠爭取到更高的坪數嗎？相信大家心中自有評斷。現在亦有部分建商為了早日完成都更，選擇果斷切割釘子戶，不再投入更多時間及人力成本。過往礙於法規限制需預留保留地於遭切割掉的臨地，但現今以法規修正後都更孤島早已屢見不顯，更有多案即便市府已通過權利變換的核定，實施者見不敷成本，不計前期已耗費巨資與人力時間，即時斷尾求生，此等狀況歷歷在目。(踏取經手之歷年案件中也曾發生)因此比起專注「都更條件怎麼談」，居民更應該留意「權益保障」與「居住安全」。然而部分民眾常僅僅聚焦在坪數換算，而極易落入不肖建商的陷阱裡。這些提案的實施者也清楚，最甜的棉花糖都是民眾最愛的，但民眾一手收下甜頭的同時，是否都能算清楚看明白另一手被拿走的權益。更不說多的是一般民眾無法看到的建材做工與背後的利益，這些又由誰來替民眾把關？利益固然是你我在乎的層面，更應留意合約甚至是工程中隱藏的苦頭。例如合建契約中，應加上「落日條款」保障住戶，意指合約中條文的終止生效日期，才不會讓單一建商綁住整個社區，讓合建契約成了萬年合約。確保在期限內，若建商無法整合完全，居民亦有終止合約另擇建商的權利。更別說多少人去關心合約中的解約條款、停工期限、換料限制、交屋標準、個資使用及代為用印權限...種種權益，白紙黑字簽下去，民眾真的知道自己簽了什麼嗎？此外，都更實務上也常遇到民眾提問，為什麼建商在提供「合建同意書」時，不附上更加詳細的資訊呢？例如：馬上計算可換回坪數、房型選配與平面設計圖等細節。站在民眾角度，當然會希望取得更多資訊再來決定是否同意合建；然而站在實施者角度，一個案件在都更同意比例未明的狀況下，也不會願意無上限的增加成本，試問倘若這些預先支出的成本由民眾及住戶負擔，有誰願意又有多少比例願意？畢竟都市更新在整個計畫案完成之前，是一場十分燒錢的長征，更別說這些成本很有可能打水漂。中間的每一道關卡、每一張設計圖、每一個精密計算都需經手專業人員。而今我們常說「尊重專業」，自然是需要給付專業相對應的費用。因此許多細節面的補強，仍會等到報核事業計畫階段時才會逐步執行。坊間亦有不肖業者貪圖方便，想要便宜行事便提供「萬年百家設計圖」(一圖多用)讓民眾聞香。為了只是引君入甕，讓居民早早放心簽下同意書卻不用支出過多的成本，實則是非常違背專業與良心的做法。都市更新需要的不僅是居民的支持，更需要專業的規劃和真誠的溝通。消除謠言、增進理解，才能築起信任的橋梁。透過正確的資訊和清晰的合約條款，居民和建商才能在這條路上共同前行，達到雙贏的共識。讓我們以專業為基礎，理性評估，為未來的都市更新貢獻一份力量。
從國際經驗看震後老屋補強 普及建築工法知識有助產業發展
113年4月3日芮氏規模7.2的強震震撼全台，不少老宅面臨坍塌、鋼筋裸露等問題被張貼紅黃單。而全台屋齡老化問題嚴重，屋齡超過30年的老屋更已過半，約483萬宅。未來若有強震，我們該如何預防？踏取國際開發副總詹博宇借鏡國外的經驗帶大家一同檢討現況、應對未來。根據台電人員參訪土耳其《第18屆WCSI國際研討會》的報告，從土耳其地震後2000餘棟建築物的損害狀況中發現，許多建築物的損害共通原因是：「結構缺陷」。其中可分為「施工缺陷」及「設計缺陷」。「施工缺陷」：柱箍筋間距不足、柱主筋搭接不當、梁主筋穿過柱核心外側、不恰當的增建、不良的混凝土品質等。「設計缺陷」：梁與梁的交界接點沒有柱支撐、鋼筋搭接細節不當及鋼筋終止點不當、挑空、建築結構碰撞、不規則及不連續的抗彎構架系統、短梁及短柱效應。而此情形與921後的震害調查相似。震後除了家園重建以外，補強「既有建築物、老屋」的隔震設計，更是避免房屋成為下一個災區的解方。土耳其自1999年的強震以來，已應用隔震技術在老舊建築物改造與基礎建設。針對既有建築置入隔震墊，並對柱構件加上臨時性支撐及油壓器，再個別對柱子進行裁切，接著對柱子加上連接板和混凝土護套，最後在移除臨時性支撐。如此極簡的設計步驟能夠最小化結構補強的需求，也減少對室內運作的衝擊。土城一處建物地震後結構裸露，鋼筋扭曲變形，可能為結構缺陷之問題。（圖／報系資料庫）從土耳其的補強案例中學習：台灣現今的耐震補強多採用剪力牆、擴柱、外掛鋼框構架、斜撐或加裝阻尼器的方式，然施工期間人員無法進入建築物作業為其缺點；而土耳其會以既有建築為基礎「安裝隔震墊」及「阻尼」作為建築結構補強，而此施作方式不會中斷建築物內部的空間使用。補強隔震的成功案例可從土耳其2次強震後發現，施作隔震的6家醫院的結構系統均無損傷，因此滿足了震後仍可持續運作的需求。因此像是台電電廠的耐震補強，可以斟酌土耳其的隔震補強方式。921以來台灣政府已逐漸修訂建築法規，重新訂定耐震係數。除了法規以外，更應避免採用不規則及不連續的抗彎構架系統，也應審視舊建築的設計與施工缺陷問題。其中包括耐震細節考量不足、結構構件配置不當、不遵守耐震規範、混凝土品質及施工品質不良等問題。除了建築面以外，踏取詹博宇認為，建方、代銷公司應使消費者於買屋前能有基本的了解其「建築工法的實用性」，並主動提供內部之抽樣、審查、檢驗、勘驗等等建築過程中結構體內外的實際照片與報告表單供民眾確認及留存（即使業界普遍認為此方執行實務上困難）；而身為買方也應於選擇品牌前應留意其結構體保固年份、產品定位等級與用料工法、公司現金流規模及以往的重大瑕疵處置後續是否得當外，也因自身了解「基本」的工法與其實用性，真正的把錢花在刀口上。因目前市場上仍存在許多華而不實的銷售方式，或以誇張的噱頭、話術拉抬消費者預算。故應普及建築工法的相關知識，使消費者了解基本的建築工法之於建築物的實用性及安全性，不隨不肖銷售方式起舞杜絕歪風。