貸款人
」 貸款 央行 銀行 房市 打房
平息「限貸令」疑慮 卓榮泰提「四個原則、四個順序」
金融穩定、房貸議題近期爭議不斷，行政院長卓榮泰多次澄清，政府沒有「限貸令」，更邀集央行來討論。卓榮泰今（5）日於行政院會中提出「四個原則、四個順序」，重申要維護金融安全，也不要影響正常貸款的民眾，行庫也須自主調節貸款結構，並對新青安貸款要嚴格審核。行政院代理發言人謝子涵轉述，卓榮泰在院會中提出「四個原則、四個順序」。在4個原則部分，第一，要維護金融體質的安全；第二，民眾自住首購及契約中的貸款要優先；第三，行庫對於貸款結構必須自主調整；第四，新青安貸款需要審慎核定及嚴格管理。卓榮泰近一步說明，行政院依循上述四個原則，一步步來做，第一金融市場的安全穩定是第一要務，感謝中央銀行第一時間就向行庫和社會大眾提醒，絕對是正確且必要的；第二點、必須消除民眾心裡不安，因此政院第一時間即表達民眾正常進行中的貸款不應受影響，不要讓民眾有貸款不容易的情況。第三、感謝財政部、金管會跟各個行庫在這段時間內提出相當多因應措施；第四、針對第三點行庫要自行檢驗並自主管理調控貸款結構，尤其是大型的鉅額貸款戶，甚至是集中在土建融方面，必須自主去調控，才有助於健康永續的不動產市場，也是社會安定條件。卓榮泰表示，對於新青安貸款，貸款前一定要審慎審核貸款資格，並清楚說明貸款人清償能力，是否符合日後逐月或寬限到期後的清償能力，貸後更要嚴格管理，必須限於自住使用，不能有轉租或違背新青安政策行為。對於建商有違規狀況的話，卓榮泰強調，若有建商利用政策或內部作帳、人頭繼續誤用或濫用政策，內政部必須透過工會了解，或考慮採取法治措施。卓榮泰補充，政策首先要照顧的是金融體質的安全，首先要弭平民眾貸款不易、心裡不安，再來是《銀行法》第72條規定的「商業銀行辦理中期放款之總餘額，不得超過其所收定期存款總餘額」，30％規定不變、安全警戒值也不變、相關規定也不變，希望各部會讓民眾了解政府施政兼顧衡平性和優先順序，盼在最短時間內，讓民眾疑慮消失，也請各部會繼續通力合作。
炒房元凶抓到了！新青安房貸公股銀「超高風險名單」曝
新青安房貸日前由政院拍板新規，並正式展開違規借款戶盤點，公股銀依照財政部要求，於5日中午繳交從「高風險名單」進一步篩出的「超高風險名單」。公股銀主管指出，其中確認違規的出租戶已啟動處罰機制、將追回過去的利率補貼。公股銀5日繳交的進一步名單，包括已經承認違規的貸款戶、以及尚無法完全確認違規、但符合多個疑似人頭戶態樣的貸款戶。根據部分公股銀提交數字，此「超高風險名單」占整體承作案量不到1％，占「高風險名單」1,700餘戶的不到一成。據財政部統計，至5月底止新青安撥貸案量為57,980件。公股銀主管指出，已承認違規的貸款戶以出租戶為主，占本次提交名單的不到一半。因查到有租金收入，這些貸款人也已經承認有出租事實，將會追回利率補貼；由於補貼程序因素，並非即時補貼，因此現在啟動停止補貼並追回，可能是追至5月的補貼。人頭戶部分，多家公股銀主管皆表示，因為公股銀不能只憑「疑似」就斷定該戶違規，必須讓借款人說明，或借款人承認違規，因此要在短時間內確認違規戶比較困難。公股銀主管指出，大部分高風險戶的態樣是由第三人繳交房貸，但部分高風險戶會提出解釋為兄弟姐妹幫忙繳房貸，甚至未婚交往對象繳房貸等理由，只能先「留校察看」。公股銀主管進一步說明，除非出現同一銀行同一第三人繳交多戶房貸，就非常可能是人頭戶，但目前尚未發現這種明顯案例。
新青安「限貸一次」 徐佳馨：絕望青年「我就爛」恐願淪人頭
行政院27日於院會拍板通過「新青安」貸款精進政策，除公布貸款人需簽訂切結書，同時限定貸款人僅能限貸一次。對此，住商不動產企劃研究室執行總監徐佳馨分析，政府全面檢討新青安貸款措施，有望導正房市炒作風氣，不過她也認為，也不乏可能出現「我就爛」的絕望民眾，預期未來也不可能買房，甘願淪為市場投資客人頭。行政院表示，針對外界高度關注的新青安貸款有未符合購屋自住等疑義，已督導公股銀行全面檢視相關貸款管理機制，並將對於新貸戶徵提「自住切結書」，若違反規定將終止利息，並返還自違規事實發生日已撥補之補貼利息；此外，修正新青安貸款原則，新增「2023年8月1日以後經銀行核貸本優惠貸款者，自2024年6月27日起，不得再次申貸本優惠貸款」之規定。徐佳馨分析，「新青安」新規適逢央行日前宣布第六波房市管制措施，限定六都暨新竹縣市等特定區域的第2屋限貸最高6成，加上7月即將上路的「囤房稅2.0」，自新政府上任以來的一系列打炒房「組合拳」，有機會讓多年前置產多戶預售屋的族群近期交屋面臨核貸成數不足，極可能將手上資產脫手以降低槓桿壓力，有望舒緩房市略顯供不應求的窘境，惟此類物件研判仍僅限部分區域，對整體房價是否衝擊，端看景氣與股市表現。大家房屋企劃研究室公關主任賴志昶分析，自去年8月政府端出「新青安」方案後，首購、年輕族群買盤帶起新一波多頭，惟房市火熱也刺激投資、置產族群紛紛出籠，引起政府關注，才有此次「新青安」新策出現。此次新政針對投機客、人頭戶及貸後轉租等未符和自住原則的購屋族，如遭查明有違反規定情事，將終止利息補貼要求購屋者回溯利息，且新增「新青安」每位借款人僅能限貸一次，或將打擊市場上游資置產、炒作風氣，並強化銀行房貸授信品質。徐佳馨補充，此次「新青安」限貸一次的新政，確實會讓補助貸款機會更為有限，將吸引真正自用的年輕、首購買盤，但也不乏可能出現「我就爛」的絕望民眾，可能預期房價高漲未來也不可能買房，甘願淪為市場投資客人頭，未來此次新政是否奏效，有賴銀行、政府雙方審核與勾稽時嚴加把關。
穆迪對6家地區銀行示警 高利率加劇商業地產貸款違約率
當前，美國商業地產正面臨壓力，小型銀行商業地產風險曝險遠大於大型銀行。今年3月底，評級機構標普全球將美國5家地區性銀行的評級展望下調至負面。國際知名評級機構穆迪將美國6家地區性銀行列入負面觀察名單，這些銀行的信用評級面臨被下調的風險。穆迪稱，上述銀行對商業房地產貸款有大量曝險。外媒報導，當地時間6日，國際評級機構穆迪表示，至少有6家持有大量商業房地產貸款曝險的美國地區性銀行，面臨債務評級被下調的風險。穆迪將First Merchants Corporation、富爾頓金融控股、ONB、PGC、華盛頓聯邦儲蓄、F.N.B.Corp等6家銀行的長期評級列入可能下調的負面觀察名單。穆迪表示，由於利率持續居高不下加劇了長期存在的風險，尤其是在週期低迷時期，擁有大量商業地產貸款的地區性銀行，面臨著持續的資產質量和盈利能力壓力。並指出，在聯準會加息週期開始前的低利率環境期間，許多地區性銀行選擇建立並維持可觀的商業地產曝險，而商業地產是「不穩定的資產類別」。近期，紐約社區銀行陷入動盪。投資者便開始密切關注對商業地產貸款有大量曝險的美國地區性銀行。國際貨幣基金組織（IMF）3月中旬曾警告稱，銀行業界對美國商業地產的曝險過大，可能會導致去年矽谷銀行倒閉引發的混亂重演。有銀行業內人士指出，隨著未來三年大量房地產債務到期，越來越多的猜測認為，如果商業地產貸款違約率攀升至難以控制的水平，美國銀行業可能會陷入另一場重大危機。此外，令商業地產貸款人雪上加霜的是，經濟放緩和疫情後對遠程和混合工作安排的強烈偏好等因素，不僅進一步導致了美國商業地產市場的困境急劇上升，而且對美國商業地產價格也相當悲觀。不過，一些另類資產管理公司則看到了其中的機會。幾天之前，全球最大避險私募基金之一的黑石集團Blackstone蘇世民（Stephen Schwarzman）表示，正在與幾家美國地區性銀行談判，探索收購其資產和發放的貸款。蘇世民指出，地區性銀行從向廣闊經濟提供信貸的業務中回撤，將使黑石成為受益者和合作伙伴，像黑石這樣的公司有機會填補這一空白。
美國銀行業又出事！紐約社區去年Q4業績虧損暴增10倍 1日股價慘跌25％
紐約社區銀行動盪加劇，剛因不良商業房地產貸款而業績暴雷的紐約社區銀行（NYCB），再被推向風口浪尖，接連爆出內部控制薄弱、CEO坎傑米（Thomas Cangemi）離職以及因貸款審查流程存在問題，減記24億美元（約台幣756億）商譽，第四季虧損由2.6億美元修正至27.1億美元，市場對美國中小型銀行健康狀況的擔憂再起，上周五（1日）股價暴跌25%，每股跌破4美元大關，收在3.55美元，今年以來股價跌幅超過5成。當地時間2月29日，NYCB在提交給美國證券交易委員會（SEC）的一份文件中指出，由於發現貸款審查流程存在問題，紐約社區銀行減記24億美元商譽，並對其第四季業績進行修正，虧損由2.6億美元修正至27.1億美元，較四季報披露的虧損規模擴大10倍。文件指出，在2月23日完成的評估得出結論，截至去年12月31日，公司在2007年及之前進行的歷史交易所形成的商譽已經完全減值，這一點已得到公司當前市值的確認。NYCB指出，這筆減值對該公司的監管資本比率沒有影響，也不影響遵守尚未履行的信貸協議。減值費用也不會導致當前任何現金支出。公司將延後提交年度報告，以便完成與評估和計劃補救重大缺陷有關的工作。為應對當前的動盪局勢，該行已任命新領導層迪內洛（Alessandro DiNello）將接替坎傑米擔任CEO。面對重重危機，迪內洛在2月29日的一份新聞稿中回應稱，雖然近期面臨挑戰，但對銀行未來發展方向以及為客戶、員工和股東長期服務的能力充滿信心。「我們對董事會和領導團隊的調整預示著目前正開啓的新篇章。」財報顯示，NYCB去年第四季意外虧損2.6億美元（每股虧損0.36美元），較一年前同期的每股收益（EPS）0.27美元由盈轉虧，主要原因是為了應對潛在的不良商業房地產貸款，將2023年第四季信貸損失撥備從上一季的6200萬美元提高至5.52億美元，遠超市場預期，體現信貸前景惡化；同時大幅削減股息而被股東起訴，股價跌至了近27年低點。市場對美國中小型銀行健康狀況的擔憂再起。1月份美國商業地產的法拍數量為635期，季增17%；美國商業地產大量的法拍，導致與辦公大樓高度關聯的地區銀行面臨巨大壓力，甚至可能影響整個美國金融業。對貸款人來說，疫情期間達成的寬限協議即將到期，同時借款人還得面對高昂的利率，再融資成本高漲。
疫後就學貸款補助44.3萬人申請成功 7/10起可簡訊電郵通知
教育部疫後就學貸款補助由政府主動勾稽審查補助資格，有44.3萬人獲得補助，占全部75.4萬名貸款人中的58.8％。教育部表示，將由承貸銀行核算補助額度後，於7月10日起陸續以信件、簡訊或電子郵件等方式通知符合補助資格之貸款人。教育部說，若貸款人對於審查結果有疑問，可於7月10日起至9月15日止至「疫後就學貸款補助方案線上系統」檢附相關證明文件提出申復；而針對112學年高一及大一新生，也預計於9月入學完成申貸後，再就其補助資格辦理審查。教育部疫後就學貸款補助通知簡訊圖示。（教育部提供／林志成台北傳真）疫後就學貸款補助以112年6月20日為資格認定基準日，原則免提出申請，由政府主動勾稽審查補助資格，經審查後有44.3萬人將獲得補助；但如屬於在學中及非在學貸款人本人或其配偶為懷孕者、或非在學的貸款人為低收入或中低收入戶者，則須檢附相關證明文件至線上系統提出申請。教育部表示，符合資格的貸款人將自7月起核算補助，並由承貸銀行自7月起直接扣抵貸款人最近一學期的貸款本金(在學中貸款人)或一年的還款本息(非在學的貸款人)。貸款人可於7月10日10時起至9月15日前於線上系統查詢是否獲得補助資格，若對於審查資格有疑問者，也可於線上系統檢附相關證明文件提出申復。教育部提醒，如屬於在學中及非在學貸款人本人或其配偶為懷孕者、或非在學的貸款人為低收入或中低收入戶者，佐附相關證明文件於8月31日前至線上提出申請後，因審查約需10至20個工作日，7月10日起可查詢6月30日以前貸款人所提出的申請案件。7月1日至10日完成上傳者，自7月20日起可查詢審查結果，7月11日至20日完成上傳者，自7月30日起方可查詢審查結果，以此類推。教育部疫後就學貸款補助自112年7月起核算補助，符合補助資格者，將收到兩封通知。第一封通知，將由承貸銀行於7月10日至7月11日發送簡訊給符合補助資格者。第二封通知，於承貸銀行陸續核算完成補助金額後，將自7月10日起陸續發送簡訊或電子郵件通知符合補助資格者，所獲得的補助金額。
建商不滿無預警打房揚言要提告 央行火速澄清
中央銀行第二季理監事會後宣布，推出第五波信用管制，針對第2戶限貸7成，引發建商不滿，揚言提告政府施政違背信賴保護原則。央行30日火速澄清，強調此次信用管制規範並未溯及既往，且過去已多次提醒社會大眾續推管制措施的可能性，而非外界認為的「無預警」實施。針對央行第五波信用管制，市場認為認為換屋族首當其衝，相關措施更令不動產業者急跳腳，大台中不動產開發公會會員大會29日通過臨時動議，將聘請律師並聯合台灣省不動產開發公會聯合會，提告政府施政違背「信賴保護原則」。央行30日火速召開記者會，央行官員坦言，「提告部分我們也是媒體上看到」，目前尚未收到相關通知，但強調央行是基於「央行法」授權維護金融穩定的職責，針對國內整體經濟金融情勢採取必要措施，是本於權責做出政策訂定。官員也說，央行的選擇性信用管制是針對貸放成數規範，是規範到銀行辦理信用的規定，至於房市賣方買方之間的約定，則是屬於民間之間的交易內容。央行發出做出3點說明，第一，推出第五波選擇性信用管制，主要是全體銀行不動產貸款占總放款比率仍高，銀行信用資源仍有過度流向不動產市場之虞；且第一季自然人新申貸第2筆購屋貸款人數及占比均較去年第四季增加，以及自然人申辦特定地區第2戶購屋貸款的平均貸款成數居高且持續上升，貸款條件仍屬寬鬆。第二，央行強調，此次規範已考量換屋者權益，借款人清償名下第1戶房貸（如出售舊屋或以其他資金來源清償），即不受貸款成數7成限制；此外，央行規定是以借款人本人為規範對象，並非以家庭歸戶辦理，不影響家庭其他成員申辦購屋貸款的權益。第三，此次規範也並未溯及既往，購屋者（包括已簽訂預售屋買賣定型化契約者）若已進入向金融機構申貸階段，也就是說，借款人在這次規範修正前，已經向承貸金融機構申貸並經錄案者，貸款條件得按錄案時規定辦理。央行強調，2010年6月央行就曾實施特定地區第2戶購屋貸款規範，此次再次實施，僅將貸款成數由現行平均7.7成降至上限7成，相較上次規範上限6成，尚屬溫和，並已考量換屋者權益。央行進一步指出，自2020年12月以來已五次調整管制措施，持續在各次理監事聯席會議決議新聞稿及立法院業務報告等，提醒社會大眾有關管制措施調整的可能性，並非外界所稱「無預警式」實施管制措施。
行政院拍板「私大補助3.5萬、高中職學費全免」 上路時間曝
教育部今（29日）於行政院院會報告「拉近公私立學校學雜費差距及配套措施方案」，本次方案進一步推動減免私立大專學雜費3.5萬元，拉近公私立大專學雜費的差距，並搭配對公私立大專經濟弱勢學生加碼補助1.5萬-2萬元、全面落實高中職免學費，以及精進就學貸款申貸及還款措施等3項配套措施，減輕學生家長經濟負擔，也讓學生更適性選擇校系。 此方案預計明年2月實施，也就是112學年度下學期上路。教育部公布「私立大專學雜費補助」方案。（圖／行政院提供）教育部表示，這次方案以定額減免私立大專學雜費3.5萬元為主軸，是基於教育部一直以來秉持的「教育平權」理念，一方面目前學校雖因於辦學性質、政府投入經費差異而有公私之分，反映在學雜費上，則是公私立大專學生一年有將近5萬元的差距，放到整體89.3萬名的大專學士班學生來看，也就是有59.1萬名私立大專學生需負擔較高的學雜費，比例將近2/3。另一方面，目前獲得教育部學雜費減免、大專校院弱勢助學計畫、相關部會獎助學金的學生約有18.5萬名，但其中高達14.4萬名學生是就讀私立大學，比例將近8成；不過即使如此，這些獲得助學補助的14.4萬名學生，也僅占59.1萬名私立大專學士班學生的25%，其餘75%的私立大專學生都未獲得政府補助，而需要多負擔將近5萬元學雜費差額，因此，學校雖有公私之分，但學生應無公私之別，此次拉近公私立大專學雜費差距，將是落實教育平權的關鍵措施。教育部公布「私立大專學雜費補助」方案。（圖／行政院提供）教育部指出，這次的方案會由行政院額外編列預算，由政府全數支應所需經費，不會排擠現有教育預算，更不會增加學校負擔。教育部也強調，對於外界關心的弱勢照顧、所得排富等問題，也列入這次方案的配套措施中，政府特別針對需要幫助的經濟弱勢學生，不分公私立大專，都會加碼補助；除了針對原先家庭年所得在70萬元以下的學生，定額減免學雜費2萬元外，也增加了家庭年所得70-90萬元這個級距，定額減免學雜費1.5萬元，不僅加碼減免金額，更擴大家庭年所得的補助級距，進一步強化對經濟弱勢學生的照顧。另外這次方案也擴大高中職全免學費的範圍，新增納入普通科、綜合高中學術學程二、三年級且家庭年所得超過148萬元的學生，達到公私立高中職全面免學費。教育部提及，因應近來物價上漲及支持生育政策，就學貸款也放寬申貸門檻並納入養育子女做為級距，擴大在學期間利息全免的範圍，學生家庭年所得在120萬元以下均可申貸，在學期間免利息；如學生家庭有2名子女（含學齡前及就學階段），家庭年所得則放寬至148萬元以下均可申貸，在學期間也免利息；如學生家庭有3名以上子女（含學齡前及就學階段），則不限家庭年所得均可申貸，在學期間同樣免利息。同時針對目前正在還款中的43萬貸款人，教育部也參考受雇者平均薪資並將薪資收入及養育子女的連動負擔納入考量，將緩繳本息的申請門檻，由現行的月收入未達4萬元，放寬至月收入未達5萬元，且每增加養育1名子女（含學齡前及就學階段），再多放寬月收入門檻1萬元，例如養育1名子女者，得申請緩繳本息門檻放寬為月收入未達6萬元；2名子女者，門檻放寬為月收入未達7萬元，依此類推。另外也將緩繳本息、只繳息不還本（只繳交利息不用償還本金）的申請次數，由目前的8次（8年），增加為12次（12年），希望透過進一步放寬緩繳本息門檻及申請次數，協助貸款人降低還款負擔，以利青年朋友職涯發展。
新婚買房登記誰名下？尪喊「共同持有」她失望喊離 討拍被酸爆
台灣房價高漲，多數人都把買房視為一個沉重負擔，因此有些人會尋求家人親友贊助，或是跟家人一起買房，但後續的產權分配爭議，卻也常常撕破親屬之間的感情。一名女網友抱怨，自己最近跟老公開始看房，未來對方打算共同持有，但她有分擔頭期款和房貸，還是貸款人，房子應該登記在她名下才合理。原PO在臉書社團「匿名公社」發文，「剛結婚完跟老公開始看房子，我問老公打算房子登記誰的名字，老公說共同持有，我聽了很失望不高興，為什麼不是登記我的名字，頭期款和房貸是兩個人一起繳，貸款人是我，登記我的名字才合理，而且都結婚了為什麼要登記共同持有，這樣以後會很複雜」。女網友表示，「我跟我爸媽說，他們也覺得很生氣傻眼，房子又不是老公自己買的，而且房子一定要登記在老婆名下，是老公給老婆的保障和安全感，認為身為一個老公無法給老婆應有的保障，老公並不愛老婆，如果老公仍然堅持他的想法，我爸媽覺得我們只好離婚，我們才結婚沒多久，沒有共同財產和小孩，離婚比較簡單，早點斷捨離是好的。」貼文曝光後，網友紛紛留言「婚後財產都屬共有了，還在誰名字，看了比較爽嗎？無聊又無知」、「快離吧！別猶豫。你不值得擁有他」、「貸款一起繳，共同持有沒毛病很公平」、「有本事自己全額買房」、「登記妳的？妳老公的安全感呢？妳無法給妳老公保障，憑什麼當夫妻」、「開口閉口就是要佔便宜」。（圖／翻攝自匿名公社）
陳建仁宣布「高中職學費全免」加碼3配套 學貸延長、擴大弱勢補助
近期總統、副總統、行政院長有與教育部進行討論，針對教育部規劃的定額補助私立大專學雜費助學方案，從源頭直接減輕學生學雜費負擔，拉近公私立大專校院學雜費的差距，以減輕學生與其家庭經濟負擔。行政院長陳建仁今（21日）下午加碼宣布「高中職學費全面免費」，預計下週公布細節。陳建仁今日下午視察端午連假國道疏運辦理情形，受訪時表示過去公私立大學的學雜費有相當大落差，導致許多年輕學子無法適性、公平地選擇學校跟科系，所以他和總統、副總統進行了多次討論，決定以減免學雜費落差的方式適當補助，使私校的學雜費可以得到定額減免。陳建仁也透露，目前正規畫3個配套措施，首先是公私立大專弱勢的補助方案能夠再予以擴大；第二，高中職學費全面免費；第三，學貸延長。陳揆提到，針對相關構想，行政院已經進入細部規劃，希望下週能宣布詳細內容，期許補助方案能使台灣的教育制度更加健全，讓年輕人都能量才適性選擇最好的學校跟科系。教育部日前說明，111學年度大專在學學生人數89.3萬人，其中約有21%、18.5 萬名經濟弱勢學生運用助學補助措施，包括教育部學雜費減免、相關部會獎助學金及大專弱勢助學計畫等措施。進一步分析，89.3萬名在學生中，有65%是就讀私立大專;而獲得各項弱 勢助學的學生中，有近 80%就讀私立大專。此外，公立大專每年平均學雜費約6.2萬元，私立大專則約11萬元，學雜費差距近5萬元。也就是說，大多數就讀私立大專的學生，經濟負擔相對沉重，導致部分學生需仰賴就學貸款或課餘打工來貼補不足或其他生活支出，不利於正常學習，以及畢業後生涯發展，也讓學生在升學時會因為經濟考量來選擇學校與科系，而非適性選擇。 教育部進一步說明，定額補助私立大專學雜費助學方案規劃將朝向預算全額政府支應、拉近公私立大專學雜費差額、照顧經濟弱勢原則來進行規劃，預估受益學生將達到47.3萬人，加上原來各類學雜費減免、各部會獎助學金的受益學生，全體59.1萬名的私立大專學生都能照顧到。 此外，為擴大照顧經濟弱勢學生，針對私立大專經濟弱勢學生除前述學雜費差額減免外，將再放寬家庭年所得門檻及加碼一定額度；而公立大學的經濟弱勢學生也一併顧及評估。另外針對學貸措施，也一併就正在還款的貸款人，其緩繳本息的月收入未達4萬元門檻，最多申請8次(8年)等規定，將參考受雇者平均薪資、物價指數、撫育子女人數等因素，評估進一步放寬門檻及申請次數。
央行打炒房對豪宅下重手 行庫祭切結書限貸令
央行上周在8大地區，祭出第二戶購屋貸款限縮7成管制，近日在通函給銀行的問答集中更明確要求，購買豪宅（高價宅）增貸或轉貸者，貸款人應簽切結書，資金不可再流入不動產；同時對第2戶加強確認，銀行撥貸前要再確認是否有擔保品貸款，避免貸款戶「一次買兩屋」，利用貸款時間差的灰色地帶鑽漏洞。央行對豪宅的信用管制措施。（圖／吳靜君製表）央行15日召開理監事會議，雖然利率按兵不動，卻祭出第5波信用管制措施，自然人在六都以及新竹縣、市購買第2戶，貸款從原本的無寬限期再限縮到最高只有7成。接著央行給銀行的問答集再對豪宅設限，個人購買豪宅自撥款日起算3年內辦理增貸或轉貸者，僅得就還款金額超過本金平均攤還部分，以及原貸金額未達規定成數上限差額部分辦理增貸；惟借款人應切結增貸資金不會流向不動產。公股銀行主管表示，豪宅貸款限縮4成，若是轉貸，銀行都會確認他行餘額，以確保貸款在成數之內。豪宅若是辦理理財型房貸，還款後有「額度」可以再辦理借貸理財，銀行也會嚴格要求不能以此資金再投資不動產。將在貸後3個月檢視資金是否有流向不動產，有些銀行更為謹慎，會一年一年定期檢視資金流向。公股銀行主管認為，央行的要求是確保豪宅貸款資金不會流向不動產，以防透過銀行貸款進行炒房。央行金檢也發現，有房貸戶一次買兩間房，分別抵押給不同的銀行，「一次兩貸」的情況，為防銀行在核貸時查核疏漏。央行在問答集內也提到，「房貸」戶數應依擔保品數量認定，1筆擔保品應認定為1戶「房貸」、金融機構在撥款前應再次確認自然人名下的房貸戶數。銀行業者表示，未來銀行在撥貸時，就要再確認是否已經有房屋貸款，未來即使是一次購買兩戶，特定地區第2戶最高就是只能夠貸款7成。高齡屋的部分，以RC（鋼筋混凝土）的價值年限是55年，如果屋齡偏高的房子，有些銀行就依據同區域、同條件的「實價登錄」價格作為參考；但是年限超過房屋價值太多，例如60、70年者，或真的沒有殘值，部分銀行就會以土地價值作為貸款基準。
央行再出手打房！明起「8縣市」購屋第2戶貸款上限7成
中央銀行今日召開理監事會，宣布利率不動，終結「連五升」，不過卻第5度調整選擇性信用管制措施，主要針對特定地區（六都＋新竹縣市）第2戶購屋貸款，從原本的「無寬限期」規定，增加「最高成數上限為7成」，主要考量全體銀行不動產貸款占總放款比率仍高，加以本年第1季自然人新申貸第2筆購屋貸款人數及占比均較上季增加。住商不動產企劃研究室執行總監徐佳馨則認為，聯準會在當地時間14日宣布暫停升息，應是央行暫停升息的重要考量，不過本次雖未升息，貸款戶能暫時鬆一口氣，央行卻採取第二戶貸款上限七成的措施，顯見房市動能仍在，此舉以降低銀行端對新承做不動產曝險。同時值得注意的是，雖然央行本次維持利率水準，可七月份Fed恐有動作的狀況下，若台美利差持續擴大，央行亦可能有所動作，不可不慎。央行自2020年12月以來，四度調整選擇性信用管制措施，實施迄今，有助銀行降低不動產授信風險，全體銀行建築貸款與購置住宅貸款成長持續走緩，不動產貸款之逾放比率維持低檔。不過惟全體銀行不動產貸款占總放款比率仍高，加以本年第1季自然人新申貸第2筆購屋貸款人數及占比均較上季增加，以及自然人申辦特定地區第2戶購屋貸款之平均貸款成數居高且持續上升。央行表示，為續強化管理銀行信用資源，降低相關授信風險，本次本行修正「中央銀行對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定」，新增規範自然人特定地區第2戶購屋貸款最高成數上限為7成，自6月16日起實施。
買租屋節稅妙招1／去年買賣房子必看！專家教報稅季「這樣」節稅
5月報稅季節將到，日前一名IC設計工程師在Dcard發文，透露自己年薪約700萬元，股利約200萬元，但一年卻要繳200萬元的稅，讓他相當崩潰，詢問網友「節稅」之道，貼文曝光後引發熱議，有網友建議買房用房屋貸款利息抵稅。近年買房抵稅民眾不在少數，CTWANT整理房地產交易的報稅注意事項，不管是年薪千萬或小資族皆可節稅。節稅不是有錢人的特權，5月報稅季到來，動輒上千萬的不動產交易，經由合法審慎安排後，買賣雙方都可以省下可觀費用。尤其是去年出售房子的賣家，交易物件若是2016年以前取得，莫忘在今年5月申報交易利得，若不幸遇到賠售的賣家也能申請退稅；買方則可善用30萬元的貸款利息扣除額度，換屋族也別忘了申請重購自用住宅扣抵節稅，都是讓荷包「放輕鬆」的好辦法。【購屋族】網友建議的「買房子節稅」是指，購買自用住宅時，一戶每年可列舉扣除最高30萬元的貸款利息支出，但規定房屋必須登記在本人、配偶或受扶養親屬的名下，但若貸款人未在購買物件設籍，即不算自用住宅。不過對於高薪族、已擁有多戶房產的人而言，此法可能不切實際。大家房屋企劃研究室副理郎美囡解釋，因為扣除額認定以「戶」為單位，如果一個申報戶中有2棟以上的房子申請房貸，僅限1棟申報，因此仍需選擇利息較高的1間列舉扣除。扣除時還有一個重點，就是如果有利息所得，必須先扣掉儲蓄投資特別扣除額，包含銀行利息，不包含股利收入。舉例來說，若當年利息支出50萬元，但銀行利息收入有10萬元，在申報購屋貸款利息時，則需以50減去10，得到餘額40萬元，但餘額已超過申報額度上限的30萬元，因此只能以30萬元作為申報；又如果去年房貸利息支出30萬元，但另有利息收入3萬元，抵扣後餘額27萬元才可申報。前幾年不動產交易熱絡，大家別忘了可善用每年最高30萬元的貸款利息扣除額度來節稅，但是僅限1戶申報。（圖／報系資料庫、趙文彬攝）因此郎美囡建議，為充分利用30萬元的稅額，若銀行存款很高、有高利息收入的民眾，可先以手上存款償還部分房貸，以免讓存款利息吃掉房貸扣除額的免稅額度。去年曾以小換大、以舊換新的換屋族，千萬別忘了還有「重購自用住宅扣抵稅額」可以節稅。也就是納稅義務人出售自用住宅後，2年內又另購自用住宅，即可申請「重購自用住宅扣抵稅額」。申請「重購自用住宅扣抵稅額」必須把握幾個重點原則：一、不論買進或賣出的2間房屋皆須符合「自用住宅」的條件。二、無論是先買再賣、先賣再買均適用。三、2間房屋產權登記的時間必須在2年以內。四、2間房屋登記名義人為本人或配偶均可適用，不限於同一人。而申請「重購自用住宅扣抵稅額」又有新舊制差異，只要是在個人2016年1月1日之前取得的不動產皆屬於舊制，可申請綜合所得稅扣抵或退稅；而新制小換大、大換小都可以退稅，因是退房地合一稅，與綜所稅無關，就不在此篇討論範圍內。住商不動產企研室執行總監徐佳馨特別提醒，舊制規定新買的房屋價格要超過出售的房屋，亦即小屋換大屋才能全額退稅，大屋換小屋則無法退稅；將房屋出售給受扶養親屬，重購自用住宅也不能扣抵所得稅。徐佳馨表示，近期因為缺工缺料的關係，預售屋多有延後交屋的情形，買預售屋的朋友在申請重購退稅時，需留意從售屋到買預售屋的實際交屋過戶是否符合2年以內的條件。有換屋的民眾記得申請「重購自用住宅扣抵稅額」，不過專家提醒，預售屋多有延後交屋的情形，需特別留意賣屋到預售屋交屋時間是否符合2年以內的條件。（圖／黃耀徵攝）【售屋族】賣屋族則須留意，若是過去一年內所出售的不動產是在2016年以前取得者，必須併入2022年的所得，在今年5月申報繳納所得稅。地政士莊谷中表示，在2016年之後取得的房產，適用新制，若有出售利得，都採交易後30日內以房地合一稅完稅；可若是適用舊制，也就是2016年以前取得房屋的屋主，則將在售屋後隔年的5月份，和個人所得稅一起申報，但依照能否出示提供取得成本，又有分固定比率及實際申報2種方式。固定比率是以「房屋評定現值」的固定比率計算出售屋所得。舉例來說，位於宜蘭老房子，已無法證明取得成本，房屋評定現值為100萬元，依財政部公告出售的房屋財產交易所得標準為17%，在申報所得時就需填寫財產交易所得為17萬元，再依綜所稅稅率(5%~40%)計算課稅金額。不過在實價登錄後，大多交易都能查到原取得成本，即便2016年以前取得的房屋，能提供證明文件，仍可採出售房屋的實際價格減去「取得成本」及「移轉費用」，選擇按實際發生的價額申報。什麼是「取得成本」及「移轉費用」？德安聯合會計師事務所會計師張詠勝表示，所謂「取得成本」是指取得房屋的價金與購入房屋達可使用狀態前一切必要費用，包括契稅、印花稅、代書費、規費、仲介費等，以及取得房屋所有權後至出售前支付能增加房屋價值或效能非2年內所能耗竭的增置、改良或修繕費；而「移轉費用」則包括仲介費、廣告費、清潔費、搬運費及土地增值稅等。也就是說，屋主當初購屋時，付出的相關稅費、仲介費和代書費等，以及購屋之後的裝修費用，如果能夠提供相關證明文件，都可以扣抵。他也特別提醒，「出售舊制不動產繳納的土地增值稅可當必要費用扣除，如持有較久通常金額很高，有一定節稅效果。」另外，若是出現財產交易損失，意旨如果在換屋時購屋費用、仲介費、印花稅、代書規費、裝潢費等取得及移轉成本比賣屋價格還高，可將其列報財產交易損失特別扣除額，但扣除額不得超過當年度申報的財產交易所得為限，若有餘額可留未來3年使用；但若是海外財產交易損失，就僅限於扣除當年度的海外財產交易所得。
3大生活圈通勤月票 今年7月上路
《疫後特別預算》經立院三讀、總統公布，行政院27日啟動補助方案，包括普發現金6000元、18歲至21歲學子的1200點成年禮金和學貸補助等，都將陸續實施。另外鼓勵國際旅客來台的消費金和獎助金，以及北北基桃、中彰投苗、南高屏3大生活圈通勤月票，將分別於5月和7月上路。通勤月票方面，交通部說，北北基桃將推單一月票，中彰投苗、南高屏則推「都市內」及「跨城際」2種月票，預計7月上路，可於捷運、台鐵車站及網路App購買，屆時交通部將印製中央統一識別票證（卡）。交通部指出，5月起自由行來台國際旅客，有望獲5000元消費金，共計50萬份，旅行團可獲5000到5萬元的獎助金，預計獎助9萬團；另補助房務、清潔人員雇主獎助金每人每月5000元。文化部表示，18至21歲1200點成年禮金6月6日開放領取，加碼獨立書店購書點數2點加贈1點，最多放大至1800點；另外針對國中、小及高中推出一日文化體驗，預計3年達成4000車次，15萬人次目標，並於偏鄉規畫大匯演。在就學貸款補助方案上，教育部指出，將於6月底前主動審查補助資格，承貸銀行自7月起陸續通知符合資格者，實際依據貸款人的貸款本金設算補助額度，對非在學貸款人直接扣抵1年本息，或在學中貸款人最近一學期本金。普發現金方面，財政部規畫登記入帳、ATM領現、郵局領現、直接入帳及特定偏鄉造冊發放5種方式，民眾可透過6000官網查詢相關資訊，或打1988免付費客服專線。
債留子女？母親生前貸款375萬斗內 子女求「拜託還錢」遭男主播拒絕
中國廣東佛山近日傳出一起債留子女的事件，一名54歲的女子生前著迷於網路直播，甚至不惜貸款人民幣85萬元（折合新台幣約375萬元）斗內男主播。結果近期女子因為意外不幸身亡，這筆債務就這樣留給子女繼承，女子的子女也哀求男主播退款，但男主播則是堅持拒絕。根據中國媒體報導指出，廣東佛山54歲的陳女13日發生意外不幸喪命，而其女兒李女在整理遺物時發現，母親生前透過許多管道四處借款，金額高達人民幣85萬元。而他也發現，母親生前很長在直播平台上斗內一名男主播。男主播為了吸引母親，不只提供私人的裸露影片給母親，還與母親十分曖昧的對話。甚至還說「你不來的話，我就要受罰」等語，李女認為母親涉世未深，極有可能就這樣被男主播誘導性的言論給牽著鼻子走。但由於目前陳女過世後，所積欠的債務均由李女所承擔，讓李女壓力非常的大，李女曾試圖找尋該名主播，解釋所有打賞的費用均是母親借款得來的，希望他能夠退款。但該名男主播卻認為陳女已經是成年人了，自己沒有退款的義務。針對這起事件，李女目前已經報警求助。但有律師表示，斗內打賞等行為在法律上認定為是「消費行為」，意即用戶透過平台購買道具，接著透過道具來購買主播的表演服務。是否能夠成功退款，就要看陳女當時的精神狀況。而該名律師也指出，陳女名下還有一套房屋，如果李女繼承該套房產的話，才有還款的義務，如沒有繼承遺產的話，李女就無需承擔還款義務。
學貸線120萬元16年未變 吳思瑤批：過時又過低
學生申請就學貸款的資格是家庭年收120萬元以下，已16年未變，民進黨立委吳思瑤昨批評這樣的學貸線「過時又過低」，教育部簡直「不食人間煙火」，應建立滾動式的調整機制。教育部長潘文忠承諾，會研議調整。目前學貸申請資格是家庭年收120萬元以下，但超過120萬元，且家中有2名以上子女就讀高中以上者，也可以申請。至於利息補貼，家庭年收114萬元以下，政府全額負擔：家庭年收114至120萬元者，政府與貸款人各負擔半額；家庭年收超過120萬元者，貸款人要全額負擔利息。潘文忠昨到立法院教育及文化委員會進行業務報告，吳思瑤質詢指出，120萬元的「學貸線」及利息補貼資格，都是在2007年訂的，到現在已16年未變，實在很沒道理，教育部簡直是「不食人間煙火」。吳思瑤表示，各地方政府對於中低收入戶的認定標準，12年來平均調升為142％。以台北市為例，2011年每人每月平均所得不到1萬8755元就列為中低收入戶，今年則調升到2萬7162元，漲幅45％。吳思瑤以今年台北市4人小家庭為例，每人每月所得2.5萬元，全家年收剛好120萬元，他們已屬於中低收入戶。學貸線120萬元，相當於中低收入家庭才能申請學貸，實在不符現實需求。吳思瑤要求學貸申貸範圍應該放寬，像是設計系等特定學系的花費非常高，材料費、展覽費、畢業製作費等，都應納入申貸項目，同時檢討學貸還款機制，包括短期放寬緩繳限制與年限，長期改革學貸還款機制。潘文忠則回應，學貸線的確應跟著物價波動調整，教育部會整體研議，讓制度更有彈性。
高校「送新生全新iPhone14」拚招生…報名電話接到手軟 1原因慘了
中國大陸近幾年受少子化影響，過去學校只需等學生報到情況已不復見，四川一所技職學校更推出「送新生iPhone14」來招生，消息曝光後掀起大陸網友熱議，校方甚至表示活動推出後「1天內就接到上百通電話」。據《極目新聞》報導，這間「四川希望汽車職業學院」日前透過微信發佈招生公告，並推出學生可申請辦理，每年國家生源地無息助學貸款人民幣1.2萬元、符合國家政策條件可享受國家助學金人民幣2千1至4千5百元，以及最誘人的送全新iPhone14手機。校方特別以粗字體指出，「2023年度的所有新生，均可獲贈1台全新iPhone14手機的權益」，且就算學生不想拿iPhone，也可享有與手機價格同額的專項助學金，作為註冊後直接發入學生銀行卡的補貼生活費之用。消息一出，立刻掀起網友熱議。儘管校方在發出公告隔天欣喜回應，「1天內接到上百通電話」，學子或家長們的諮詢非常熱絡，但這間號稱已投入近10億人民幣的技職學校，其用iPhone招生手法已引來當地政府「擦邊球」的質疑，將調查是否合法。（圖／翻攝自微博）
4銀行9內鬼行員疑收回扣助「詐貸女王」 彰銀襄理20萬元交保
「詐貸女王」金德儀涉嫌向地政士借牌，以拉高不動產成交價等方式，向彰化、華南等4家銀行詐了2億多元，目前朝違反《銀行法》偵辦，檢調表示，疑似有行員收回扣放水審核。台北地檢署21日前往4家銀行9名職員住家進行搜索，彰銀襄理被約談後以20萬元交保。據《壹蘋新聞網》報導，金德儀買進大量的凶宅或低價屋，再找人以高價購入，向彰化、華南等4家銀行詐了2億多元，檢調發現，疑似銀行有行員收回扣放水審核，北檢持搜索票前往4家銀行9名職員住家進行搜索，並約談彰銀韓姓襄理到案說明。此案會東窗事發，是因為有貸款人房貸只繳了半年到1年就停繳，銀行催繳無效後準備查封房屋，才驚見房屋的實價登錄遠低於核貸的交易價格，才查出有內鬼，金德儀被依違反《銀行法》、《刑法》等罪，去年被判處3年8個月。據《ETtoday新聞雲》報導，彰銀韓姓襄理以20萬元交保，其餘8名行員以5到15萬元交保。檢調21日約談的9名行員中，彰銀韓姓襄理就在其中，全案朝《銀行法》偵辦中。
還款年齡再延至100歲！ 陸銀行再拋「接力貸」購屋方案盼重振低迷房市
隨著大陸房市狀況低迷，官方近期堆出許多鬆綁的緩和措施；其中，廣西省南寧市中信銀行南寧分行12日為了拯救現況，祭出將房屋貸款人的年齡加總貸款期限，最多可延長至90歲的「合力貸」。不過，「內卷」的情形遠不只如此，陸網16日又流傳一張文宣海報，指出房屋貸款人的年齡最長可至100歲。綜合陸媒報導，廣西省南寧市中信銀行南寧分行12日才剛推出最長可貸款至90歲的「合力貸」沒多久，陸網16日又傳出，有其他銀行將房屋貸款人的年齡再延長至100歲。報導指出，福建省廈門市建發房產與廣西省南寧市的部分銀行合作，讓購房者的貸款年齡最長可貸至100歲，隨後經查證屬實。相關人員表示，此方案實際上就是「接力貸」的一種，如此一來能減輕不少還貸壓力，「以父母的名義來購房，子女作為接力貸的共同貸款人，貸款人年齡加上貸款期限最長就能貸到100歲。」陸網16日流傳一張文宣海報，指出房屋貸款人的年齡最長可至100歲。（圖／翻攝自微博／澎湃新聞）其實，「接力貸」的制度早已遍及大陸各地，此前四川省成都市一間商業銀行推出貸款年限最長可到90歲的方案，以貸款人年齡與貸款期限加總不超過75歲為準，並藉由延長年限降低每月需償還的金額，可將子女作為共同貸款人還貸。至於「合力貸」，則是以子女的名義購房、父母作為共同貸款人還貸的制度。
還款年齡延長到90歲！中國湧現「購屋合力貸」 爸媽買房子女接手還
中國大陸近期為拯救房市，官方大幅鬆綁監管也推出大量「支持措施」，市場反應卻有些冷淡。而四川成都有銀行為拯救業績，推出還款年齡可延長到90歲的「合力貸」，掀起民眾熱議。綜合陸媒報導，中信銀行南寧分行12日推出最長可貸款至80歲的「接力貸」後，引起網友兩極回應，南寧分行事後解釋，貸款可延長至80歲的意思是「貸款人年齡加貸款年限不超過80歲」，指外界誤解商品內容，且這項新規「尚未有業務落地」。不過，這類父母及子女共同貸款買房、父母還貸年齡延長的服務，早已如繁花般在大陸各地出現。成都一間商業銀行就推出貸款年限最長可到90歲的方案，如貸款人年齡加貸款期限不超過75歲，且希望延長年限來降低每月償還金額，就可將子女作為共同還款人還貸。但該銀行也強調，這款他們稱為「合力貸」商品需同時確認父母和子女的徵信、還款能力，不是有申請就一定通過，行員更透露，這項服務啟動後，「辦的人其實不多」。另據《紅星新聞》報導，假設60歲貸款以人民幣150萬及利率4.85％買房，則貸款15年，每月需還1萬1745元；但子女作為共同還款人、貸款30年，月還則為7915元，相差3830元。中國銀行研究院研究員葉銀丹指出，延遲退休政策令中年族群有更多還貸保障，而放寬貸款人及貸款年限，則能刺激房地產需求，這些都有助於父母替子女買房的「接力貸」。但中原地產首席分析師張大偉認為，房貸年齡延長目前對占市場9成的4、50歲族群影響不大，且購屋者更關注的是房貸年限及利率變化。