資產證明
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新青安誰都能貸8成？拉高貸款成數與核貸率有撇步
近期想買房者，一定都對於「新青安房貸」非常熟悉，其中提供「長寬限期」「長貸款年期」「利率補貼」的特性，最高貸款成數達8成，貸款金額最高1000萬，對於小資族可說是切中要害。然而，難道誰都可以貸滿8成嗎？銀行對貸款申請者會進行什麼樣的嚴格審核呢？下列整理銀行常看的條件，對於不論是申請新青安房貸或是一般房貸者都受用無窮！影響房貸成數與核貸率的五大關鍵條件。（圖／踏取國際開發提供）通常在房貸評估中，銀行會從幾個層面來進行審核：信用評分、財力證明、屋況、負債情形、保證人、擔保品等。因此申請時以這個大方向為原則 —「向銀行展現自己有良好的信用並具備十足的還款能力」。● 信用評分：銀行會透過「聯徵」方式確認信用紀錄是否良好，因此像是信用卡紀錄、貸款還款紀錄都很重要。「那是不是乾脆不辦信用卡、不申請貸款就好了呀？」大錯特錯！試想今天貸款像是在找工作，若你是一張履歷白紙，銀行又要怎麼能夠了解你、信任你呢？不超額刷卡、不預借現金、準時還款、避免只繳最低應繳金額及刷卡分期。如果習慣用信用卡賺回饋者，也可提高信用卡額度，以此降低信用卡額度使用率(註：[應繳金額＋未到期金額] ÷ 信用卡額度)。培養良好的信用紀錄讓銀行信任，從而判斷你未來還款狀態，進而增加貸款額度。● 財力證明：最好能提供半年以上穩定薪轉證明及個人綜所稅報稅資料。如果薪資不高，可以提供本人的資產證明，如：存款、股票、基金、儲蓄型保單等等。如果是自由業之類無固定薪轉，可定期存入一筆存款、提供儲蓄險保單等，有助於證明還款能力。其中財力證明也會考慮到「收支比」(約6到8成，依各銀行規定而異)，以收支比6成來說，若月收入8萬，貸款支出只能4.8萬(除房貸外，信貸、信用卡分期、車貸也會併入審核)。因此不僅貸款牽涉您的個人財力，也會將其他支出納入考量。例外：非一般薪轉報稅類財力，走資產審核，則不看收支比。● 房屋狀況：包括屋齡、坪數及地段等因素。因此新成屋相較於中古屋普遍有更高的貸款成數。銀行多以「退休年齡(約70-80歲) - 屋齡 = 最高借款年限」，較嚴格的銀行可能會以60歲來做計算。且小坪數套房也會影響貸款審核，其貸款條件較差，權狀坪數小於20坪者或實際坪數小於15坪都容易被列為套房物件甚至無法申貸。而房屋附近的嫌惡設施因對房屋價值有負面影響，也會被列入審核。(實際估價仍需銀行派專業的鑑價人員進行評估。)● 保證人：目前銀行不可強制要求借款人提供保證人。不過如果自身條件仍有匱乏或想提高貸款成數者，可提供信用與還款能力良好的二等親內的親屬作為保證人。常見的如：夫妻之間以收入較高者，或父母收入較高者列為保證人。● 擔保品：以其他動產或不動產作為擔保品(設質)，如房屋、土地、股票、債券、汽機車等。此外，買賣案件的銀行貸款成數，通常為買賣價與銀行估價中，兩者取其低的8成。近半年，追高價銀行估不到。要特別留意的是，如果房屋有增建、露台、頂樓加蓋或裝潢等涵蓋在買價內的狀況，通常貸款成數會不足，則自備款要增加。在分析完貸款條件後，我們來聊聊「寬限期」。大家津津樂道的「5年寬限期」在未規劃的情況下，恐埋下不定時炸彈。儘管寬限期內每月只需繳交利息，不過未繳納的本金，都會累積到剩餘的貸款期限內攤還。雖然也有民眾表示，寬限期後再賣房也可以賺一筆，又可巧妙閃過房地合一稅的重稅。然而5年後的房市熱度難以推估，且未來買家是否願意出到你心目中的理想價？你又有多少時間、還款能力能夠負擔寬限期後的高額貸款呢？「不建議民眾以40年期貸款買房！」踏取國際開發副總詹博宇提到，除非估計往後40年生活穩定，且自身無其他理財規劃與鉅額費用支出，再來考慮40年期貸款。以台灣平均首購年齡35~45歲來說，繳完貸款時早已七老八十。人在年輕時的彈性、風險承擔能力較大，在青壯年時積極理財，也勝過在七旬時有所變卦而無法因應。除了期數太長的隱憂後，我們來談談「壓縮還款時間」的好處：如果提早把部分房貸繳完，則繳完的部分可以增貸做其他投資理財規劃。如購買動產/不動產、生兒育女、創業等需要高額支出，且房屋增貸的利率更相較於一般民間借貸來的低。不論是一般房貸還是新青安專案，在貸款前可直接向欲貸款銀行了解審核的要點、保持良好信用紀錄並提供穩定的財力證明，以提升核貸率與貸款成數。對於貸款年期做好全面且長期的理財規劃，搭配線上房貸試算工具，勿貪圖短期的輕鬆而忽略了應保留給未來自己的餘裕。也可免費洽詢踏取國際開發了解不動產與貸款規劃，了解自身財務狀況才能為夢想的家做足準備。作者 / 踏取國際開發 副總 詹博宇致力協助民眾化繁為簡了解不動產從無到有的各項大小事，辦理土地買賣/都更與危老顧問及整合/閒置資產活化諮詢/商住工農不動產買賣/資產管理及家族傳承/地政士相關業務/各項稅務諮詢及節約稅費規劃…等。不動產相關疑問，歡迎線上諮詢，LINE ID為「@447asmbe」。
想調信用卡額度附上資產證明卻被退件 他用「1方式」讓銀行道歉
許多民眾都有申辦信用卡，各家的方案和規定都不盡相同。一名男網友表示，日前想把一張用了近30年、額度僅7萬元信用卡升級額度，不料附上加總超過1500萬元的資產證明後被退件，隨後他決定補上一張帶有火藥味的文字圖，讓銀行客服隔天馬上致電道歉。原PO在臉書社團「爆怨公社」發文表示，自己有一張用了近30年、額度僅7萬元信用卡，因為習慣的關係，所有的線上支付都是以該卡綁定，「這次因為自動扣款還沒到，要刷大筆金額額度不夠，想說來調整一下額度好了。」而他之後將加總超過1500萬元的資產證明附上後卻遭退件，並被要求補上其他的財力證明。不過，原PO見狀沒有聽從對方的指示，而是氣得放上一張帶有火藥味的紅底白邊文字圖，上方標示「額度7萬要調高額度，附上一千萬的資產也被你們退件。本來是懶得設定其他信用卡，現在我花點時間綁定別家銀行了，我也知道你們不缺一個客戶！但我就是爽」。結果銀行客服隔天立刻致電對他道歉，說不必再補件，而他則同樣回應，「不用了。」貼文一出引發熱議，有網友表示「我都要拜託降額度，因為怕被盜刷遺失卡」、「這張卡別退啊，網購、水電都設在這張，被盜刷也就7萬元頂天」、「我不懂，500萬元存款是假的嗎？怎麼可能過不了」、「銀行那麼多家，真的沒必要委屈自己」。同時，也有網友指出「要刷大筆額度不夠就先預繳，一樣可享受刷卡權利。提高額度信用不夠，用等額定存單質押即可。信用卡非常好用，量力使用是非常棒的理財工具」、「存款沒有用，要固定的往來的薪資才能」、「之前辦房貸專員告訴我，銀行看的是固定收入，例如薪資，所以就算你的存款有幾千萬元，但沒有固定收入，可能不會過」。
幣圈最後稻草？1／台灣三大加密貨幣交易所設平台 助30萬FTX受災戶150億災損向美申報債權訴訟
加密貨幣信心遭重擊，全球第二大加密貨幣交易所FTX將聲請破產，不具名的幣圈業者私下告訴CTWANT記者，「台灣有超過30萬投資人受到影響，金額超過新台幣150億元。」截至目前，台灣幣圈業者團體已搭起四個協助受害者平台，並呼籲「勿輕易將個資洩漏給不明管道」。台灣三大龍頭加密貨幣交易平台幣託集團（BitoGroup）、MaiCoin集團與ACE王牌集團也在18日同步聲明，FTX事件並未對其營運造成衝擊，現已著手討論如何穩定用戶與市場信心，並期待可以降低用戶損失。這三家交易所已達成共識，包括盡速提出由第三方公正單位認證的資產證明，基於關懷與保護用戶原則，盡快促進相關協會籌備FTX小聚，提供影響用戶之申訴與建議管道。被形容為幣圈版「龐氏騙局」的主角FTX，由現年30歲的山姆．班克曼-弗里德（簡稱SBF）三年前在巴哈馬所創辦，以提供８％加密貨幣高額定存利息，及承諾不動用客戶資金，加上名人代言加持，吸引台灣在內的幣圈玩家入金，迅速成為僅次於幣安的第二大交易所，SBF成了「幣圈金童」。然11月2日FTX被媒體披露，疑似將客戶資產不當挪用至SBF所經營的對沖基金「阿拉美達研究」，幣安(Binance)創辦人趙長鵬隨即在推特宣布將出清持有的FTX代幣（FTT)，不料引發擠兌，FTX陷入80億美元資金缺口，幣安一度表達有意收購FTX但又退出，FTX遂於11日向法院聲請破產。由於FTX非金管會核准的設立，因對台灣FTX受害者愛莫能助。FTX大動作邀請名人代言，包括NBA傳奇球星歐尼爾及大聯盟選手大谷翔平都在列，聲請破產後，債權人也擬向代言人求償。（圖／翻攝自維基百科）不過，台灣幣圈業者及律師團體已迅速集結，搭起FTX受害者平台提供律師事務所管道，CTWANT記者調查，目前已有四個平台，包括金融科技協會「FTX 黑天鵝事件調查與協助問卷」、「兆信／泰鼎FTX臺灣用戶申報債權意願」、「尚澄／明富法律事務所：FTX交易所團體訴訟行動方案問卷」等。此外，台灣區塊鏈大學聯盟（TBA）與臺灣金融科技協會（TaiwanFinTech Association）也開啟本次FTX黑天鵝事件受影響用戶的資訊窗口，協助用戶釐清當前情況、翻譯正確訊息，並於幾個較重要時點到來時提醒大家維護權益的方式與管道。這四大平台及相關幣圈業者初步估計，台灣目前有30多萬投資人遭FTX事件波及，影響資產目前累計已超過150億元。台灣許多幣圈玩家在FTX風暴中受傷慘重，根據虛擬幣交易所推估，受影響的台灣玩家超過30萬人，損失金額150億元。（圖／翻攝自派網YT）對此，金管會17日發表聲明，「本次事件的交易平台設在境外，並非相關的商品也是在境外提供」，也就是說「非金管會管轄範圍」，但會持續觀察走向跟國際上相關主管機關的處理方式。對於台灣不少FTX受災戶集結自救，國內極少數對於區塊鏈有深入研究的果殼律師（林紘宇）告訴CTWANT記者，確實已經接獲不少FTX用戶來尋求該如何解決，其實還是可以「參與破產程序」，來要求FTX在清算公司之後，將剩餘的財產按照比例分配給投資人。台灣比特幣交易所之一的幣託也發出新聞稿指出，FTX交易所事件導致上萬台灣用戶資產受損，不少用戶來信尋求協助，為協助台灣受災戶共同求償，幣託集團BitoGroup彙整後提供具備有產業經驗的律師事務所，希望能有效協助受災戶，共同向美國法院申報債權或訴訟。除協助用戶，適時提供幫助與相關資源，期許降低投資人損失，共同跨越熊市，幣託特別提醒，「現階段僅先蒐集意願與基本資訊，請用戶勿輕易將個資洩漏給不明管道。」為了協助FTX受災戶求償，台灣虛擬貨幣交易所幣託也彙整後提供具備有產業經驗的律師事務所，希望能有效協助受災戶，共同向美國法院申報債權或訴訟。圖為幣託創辦人鄭光泰。（圖／幣託提供）
台開股臨會前 董座邱于芸：「12月將提供財報」取回6轉投資公司經營權
台開近來負面消息不斷，因未能如期交出財報導致下市與私募流程相關適法性與否，以及台開在銀行端遭遇許多問題，今（4）日台開董事長邱于芸親上火線，協同財務長以及律師召開財報說明會。董事長邱于芸特別在11月7日股東臨時會前召開記者會，她表示，「8月4日台開下市時我承諾將於11月4日公開財報。」雖然外界認為，台開目前並非上市公司，已無出財報的必要，不過邱于芸認為「必須實踐自己當初的承諾」，同時也給律師團隊、財務團隊一些鼓勵和交代。由於台開羅列支票簿被竊、子孫公司遭移轉以及銀行印鑑難以克服等，使110年度財報無法完備。在記者會中，台開財務長表示「目前四大報表數字大致確認」，在帳冊簿據部分，以透過司法手段取回報失資格，銀行將進行後續明細；而銀行印鑑進度，因負責人遭變更、原印鑑大小章遭竊，16家銀行共122帳戶，目前已完成59個帳戶變更印鑑及相關申請手續，完成率48.36%；同時也公布資產證明截圖。至於私募方面，符合110年董事會及股東會決議的內容，目前子孫公司尚未回歸，因此私募的錢也只是用來支付員工薪水，技術性離職以及遭大量解僱員工的勞資協議也依協調結果給付完成。台開集團旗下共15間轉投資公司，從今年初分裂開始，至今已完整取回6家經營權。邱于芸說：「12月7日會有一次完整財務進度，不管上不上市，這都乘載了六萬人的投資。」而現在有記者質疑，「目前還有司法進度無法掌握，要如何確保下個月財報能如期完成？」對此，台開財務長表示，「會跟會計師、律師以及相關法院團隊確認，透過什麼樣的型態將財務完整的揭露。」也因為目前尚缺投資性、自用和存貸不動產的減損，預計在12月前完成第三方複核。邱于芸則回應，今（110）年度第一季到第三季的財報已經出完，也會有第四季的查核報告及覆核報告，同時也會提到今年營運狀態，「如果沒有完成，我們111年會死的。」
烏克蘭公布「5逃難路線」 籲民眾「門上掛白衣、勿與陌生人交談」
俄羅斯與烏克蘭局勢近乎一觸即發，當地媒體整理烏克蘭文化和資訊政策部轄下的「戰略通訊和資訊安全中心」（Center for Strategic Communications and Information Security）去年（2021年）6月時曾發布的14頁應變指南，呼籲民眾若需協助可在門把掛上白色衣物作為記號，同時亦列出前往西邊5個鄰國的過境點與首都防空洞所在位置，以便民眾撤離。烏克蘭的官方緊急應變指南中，列出通往西側5個鄰國的過境點與防空洞位置。（圖／翻攝自dpsu.gov.ua）根據《Kyivpost》報導，該手冊以「如果國家進入緊急狀態或發生戰爭」（If There is a State ofEmergency or War）為題指出，民眾在國家進入戰爭狀況時，應備好民生物資品，包括可支持達3天的糧食和飲水、可證明身分的護照等文件及資產證明，此外還有現金與金融卡，以及手電筒與藥物、收音機和保暖衣物等應急用品。另外，手冊中也指示人民，為避免戰火攻擊，須事先確認鄰近防空洞的所在位置，若有聽到警報聲，則應聽從官方電視台或廣播頻道等待當局下達進一步指令。同時，手冊也記載民眾遭遇戰事波及時應如何反應，與若須當局協助撤離，可在窗戶或者門把上掛上白色衣物作為記號等事項。另外，亦提醒人民切勿驚慌，應審慎辨識消息來源和可信度，避免與陌生人交談，僅須聽從官方指示即可。同時，報導也彙整出陸路離開烏國前往西側波蘭、匈牙利、斯洛伐克、羅馬尼亞和摩爾多瓦等5個鄰國的途徑；另外，報導也指出，民眾欲前往波蘭、匈牙利和斯洛伐克等國為申根國家（申根區是指履行1985年盧森堡申根鎮《申根公約》26個歐洲簽約國組成的區域。對於國際旅行者而言，該區域非常像一個單獨的國家，進出這一區域需要經過邊境管制。），須注意除非護照持有人有資格取得申根簽證豁免，否則需有申根簽證才能入境。此外，報導也指出，烏克蘭與上述申根鄰國之間26個檢查站所在地區中，僅3個檢查站可步行通過，其餘皆須搭乘車輛才能通行；同時，報導也整理了烏克蘭和羅馬尼亞、摩爾多瓦的過境點位置，以及入境相關要求，讓民眾在非常時期能盡速撤離，確保自身安全。
女網友自稱「我太美」交友要秀資產證明：沒外表哪來三觀
一名男子在交友APP上遇到一名自認長相超好看的女網友，還對他說「我太美」、「遇不到比我漂亮的」，並不停問男子有多少存款，還說不講就要刪除他。女網友表示自己其實不在意錢，但要見面的對象卻是PO了存款資料的人；原PO認為找對象要注重三觀，女網友回嗆「沒外表哪來三觀」、「我找到有錢的老公就會刪除你們」，這些對話內容也讓網友大開眼界。原PO秀出和女網友的對話記錄。（合成圖／爆廢公社，下同）原PO在臉書社團「報廢公社」發文表示在交友軟體遇到這名女網友，劈頭就問他自介為什麼不寫收入，原PO表示業務收入不固定之後，她還追問範圍，甚至說「你沒車、沒房，那我認識你能幹嘛？」但是，當她看到原PO一句「可惜了，看來無緣能一起挑房子」又被勾起興趣，問他「你會登記你未來老婆的名字嗎？」、「你有存款嗎？」並不停的追問原PO到底有多少存款，原PO只回「資產夠買房子，妳不用擔心」。此時女網友開始自吹自擂，「你不想認識也無所謂，有的是很多人要認識我，不送～不用再來求我，沒興趣了」。她先說自己一點也不在意錢，只是交友APP上男生都在意漂不漂亮，又改口「我在意錢不是剛好？」原PO秀出和女網友的對話記錄。女網友嗆原PO「有的人吃不到葡萄喊葡萄酸」，還說現在懷疑她，結果遇不到比她漂亮的最後只能回來求她，甚至放話「我找到有錢的老公就會刪除你們了」。原PO開始對她諄諄教誨，告訴她找結婚對象不能看外表，還要三觀相近，建議她如果要認真找對象就要多認識，「都還沒相處，怎麼知道適不適合？」但女網友竟回「我不想給你機會」，還說有其他男網友已經PO了資產、存款證明，所以要去和對方見面，「你慢慢後悔吧！」原PO秀出和女網友的對話記錄。原PO拿出紳士風度祝她順利，但她卻嗆個不停：「你後悔不後悔也不甘我的事」、「一定很順利，不需要你的祝福」、「別人有資產證明，你有什麼」、「沒有的人才會一堆藉口」、「畢竟我太美」。自認「太美」的這名女網友還說「沒外表哪來三觀？一個醜女跟你三觀近，但她醜到不能帶出去，你還要看她三觀？笑死人，你慢慢去看」。這些對話內容曝光後，讓社團網友全都看傻眼，紛紛留言表示「交友軟體正常人很少啊，不要浪費時間了」、「很少女人說自己可以美到一個不行」、「一直像鬼打牆一樣」、「總之不是每個女人都像她這麼膚淺又沒內涵的」、「好奇到底多美」、「你脾氣超好」、「你還聊得下去，真厲害」、「這女的簡直破腦」、「她其實蠻喜歡跟你聊天的欸！講不停」、「怎麼可以跟她聊這麼久，還說要刪又不趕快刪，就是想釣你而已」、「她自問自答然後又無限循環」。原PO秀出和女網友的對話記錄。
男送養貓咪列12項條件！「每餐活魚、一周家訪30次」 網狠酸：找女友嗎？
養寵物需要評估自身能力，若真的沒有辦法必須送養，也要找到好的領養者，給牠一個安全舒適的家。不過，日前有一篇貓咪送養文，飼主列出了各種條件，不但要求領養人的性別、國籍血統，還強調每周會家訪30次，讓不少網友看了都大開眼界。（示意圖／翻攝自Pixabay）一名男網友今（23日）在領養貓咪的社團PO文，表示家中已經養了一狗一貓，難以再容納新成員，因此要將5個月大的英國短毛貓送養，他開出了12項條件，包括領養人要是女生，因為他認為男生很會虐貓；職業為空姐、護士和獸醫優先錄取，祖宗三代必須是台灣本島人，他認為大陸或外島人士很愛虐貓，並表示不接受新竹人、外國人、彭姓人士、原住民，理由都是這些人會虐貓，甚至會將貓宰來吃。男網友提到，認養人必須住在豪宅別墅，要有花園，且家中要裝24小時監視器，好讓他可以隨時確認，貓咪有沒有遭受虐待；他還要求，要給貓咪獨立房間、廁所、跳台、床，缺一不可，每餐必須準備活魚，另外，他每個星期會家訪15至30次，好確定認養人沒有虐貓。（圖／翻攝自臉書社團）貼文曝光後，掀起熱烈討論，網友紛紛吐槽，「貓咪每餐都吃魚？你真的會養貓嗎？」、「這個來亂的啦」、「他是假借認養名義順便吃軟飯吧！魚是送養人自己想吃的」、「發這篇是在找女朋友嗎」、「規定那麼多怎麼不自己養」、「這是釣魚文吧！去版主的個版看就知道，其實就是吃飽太閒，刷存在感而己，千萬別動氣了」。事實上，類似的貓咪送養文先前也出現過，一名女網友在「貓咪也瘋狂俱樂部CrazyCat club」社團發文，表示撿到一批幼貓要送養，但要符合相關條件，包括年滿30歲、經濟獨立（請附資產證明及扣繳憑單）、家裡沒狗（怕貓會嚇到）、血統證明（不接受外籍勞工，請附上身份證明）、血型證明（AB型請自離）、出生證明（處女座及屬雞謝謝不聯絡）、家人同意切結書（資料一併附上）。女網友同樣提到，要裝24小時的視訊或監視器，讓她知道貓咪狀況良好，因為怕貓咪無聊，還要準備各種玩具供玩耍，最後更要求一個禮拜還要固定家訪5次，讓大批網友都傻眼。（圖／翻攝自臉書社團）