賣基金
」 賣基金 保經代公會 保險洗單 投資型保單
拚搶占小額理財市場 純網銀基金戰開打！
純網銀／傳統銀行基金手續費比較純網銀搶攻小資族理財商機，零手續費成為最大賣點，繼將來銀行推出「富1代理財提案」，申購基金手續費、贖回時的信管費統統零元，引發熱烈迴響後後，LINE Bank也跟進加碼，只要開立基金信託戶，申購、轉換及信託管理費都免了，而且「終身」零元，創下國內銀行買基金全面終身零手續費首例。網銀雙雄這回殺到見骨，小資族是最大贏家。說到「財富管理」四個字，你的想像可能是很華麗的貴賓理財中心，有專屬理財專員為您服務，不過門檻不低，動輒數百萬，甚至億來億去。不過，小資族也有理財需求，況且年輕世代理財喜歡「自己來」，最好是App上就能搞定，若能有手續費優惠就更好了。雙零令號召 開業1個月用戶破萬純網銀的客群多為網路世代，看準小資族的小額理財需求，將來銀行在3月開辦基金銷售業務，就以「雙零」為號召，首波的「富1代理財提案」主打零手續費、零信管費，若滿足活動條件開立信託戶可獲200N點，成為財管會員就有機會月月抽中最高10萬N點，開業1個月即有破萬名「將將粉」加入，相當吸金。交易成本低到破盤 省荷包兼拿好康零手續費有多迷人？舉例來說，同樣一筆投資用資金，若選擇以ETF參與投資市場，因購買、售出ETF各需要支付千分之1.425手續費及證交稅0.3％，等於是買賣一趟下來，要負擔千分之5.85交易成本，但若透過純網銀下單，不只交易成本為零，罕見出現交易成本甚至比ETF更低的破盤價，還有活動好康可拿。除了與傳統銀行做出區隔，在基金交易介面與功能設計上力求簡單清楚，「讓理財變簡單」，投資人可自行透過APP操作，彈指間就能完成理財規畫，將來銀行獨創的「禮物卡」功能，不僅讓親友間贈送禮物卡、寫上祝福話語，還可作為對方第一筆理財啟動金，讓投資成為親友間的共同目標，結伴前行。將來銀行打響「零手續費」第一炮後，LINE Bank也在本月開賣基金，延續將來銀行零手續費的作法，除基金交易申購手續費、轉換手續費、信託管理費全面零手續費，更加碼至「終身」，優惠不限基金商品、交易方式、投資期數或扣款次數，更沒有筆數上限。7月底前開理財雙戶 抽現金賺高利LINE Bank第一階段就與12家基金公司合作，包含安聯投信、摩根投信、富蘭克林投顧、施羅德投信、富蘭克林華美投信、富邦投信、野村投信、聯博投信、富達投信、PIMCO品浩等，聲勢浩大，國人喜愛的基金陸續上架。投資人依個人需求與風險承受度，將可隨時以單筆或定期定額方式，申購全球境內外基金商品，包含股票型、債券型、平衡型基金等。除零手續費的「基本盤」，LINE Bank還有活動上線優惠，7月底前，完成開立理財雙戶（基金信託帳戶及外幣活存帳戶）的投資人，更有機會抽中現金8.8萬元。目前LINE Bank美元活存利率高達4.5％，無起息門檻且按日計息。投資基金之餘，開立外幣活存戶再存外幣，不僅賺高利，還能獲得抽中高額獎金機會。
全支付會員數半年突破300萬 攜好好證券4月起賣基金
據主管機關公布相關數據顯示，電子支付支各項業務穩定成長，消費者的支付習慣逐漸移轉，電子支付已成為替代現金的重要工具，電子支付會員人數也不斷攀升，全支付會員數也持續穩定成長，上線半年突破300萬大關。全支付攜手好好證券電支買基金試辦案，現階段已開放特定「受邀者」體驗，預計四月中將正式全面開放使用，投資人完成銀行帳戶連結後成為全支付電支二類會員，將可透過全支付從開通投資帳戶、基金扣款、買賣都在全支付APP上完成，讓複雜的投資行為簡單化，享受「一條龍」整合式的服務。連結銀行帳戶合作銀行也往前再邁進一步，將陸續上線台中銀行、臺灣企銀、上海商銀等三家，四月底前可連結銀行數將增加為18家，為後續的金融性商品拓展金流廣度，讓消費者在資金流動運用上更便利。點數生態圈持續擴大，全支付繳費功能可代收項目包含水費、電費、瓦斯、電信、停車費、汽燃費、交通罰鍰、臺北市學雜費、臺北市立聯合醫療費、臺北市地方稅等10大項，其中透過全支付可將全聯福利點10點兌換成1點全支付點數，1點等於1元，可於繳費時100%折抵，消費者在家即可透過PX Pay 的「全支付錢包管理專區」或全支付 APP上點選繳費即可完成操作，不需要透過實體門市。
40萬大軍1／保險業務員可以賣基金了 利多消息恐引爆「洗單潮」
全台近40萬名壽險公司業務員，今年底可望賣起基金！這項好消息，在中華民國保險業務聯合總工會幹部聽起來，卻是「踩雷警鈴」大響，「一旦未做好教育訓練，業務員易誤踩『保險洗單』紅線，還會引發保險糾紛。」為此，中華民國保險業務聯合總工會10月4日發文呼籲立委與金管會，就「保戶與保險業務員各自權益與責任歸屬」先召開公聽會，討論好遊戲規則再上路。此一藏著「保險洗單」風險的消息，源自9月28日，金管會證期局副局長郭佳君表示，由於有壽險公司建議及考量有利拓展投信基金銷售人員的任用管道，增進業務發展，「預定年底前修正《證券投資信託事業負責人與業務人員管理規則》，放寬投信業務人員的資格條件，開放壽險公司業務員也可以加賣基金。」目前壽險公司業務員取得投資型保單證照後，即可銷售自家公司連結基金的投資型保單，例如國泰人壽早在2007年即讓登錄在國壽、具有投信基金招攬資格的業務員銷售國泰投信系列基金；富邦與新光人壽也都已登錄為合格基金銷售單位的壽險公司。但在法規修改後，未來壽險業務員只要再加考「投信投顧法規測驗」，合格者便能單獨銷售公司代理的基金，比起現行銷售基金必須考取證券投資分析人員、投信顧業務員或高級業務員證照的規定，來得寬鬆。國泰人壽符合基金招攬資格的業務員，早在14年前就可以銷售國泰投信基金。（圖／翻攝自維基百科）也因此，登錄在22家壽險公司、總計38.7萬的業務員聞訊，一則以喜，一則以憂。喜的是業務員除了可向民眾推銷產壽險保單、生前契約、信用卡之外，又多一項基金商品，可增加收入。憂的是，「賣投資型保單就已經包括一籃筐的基金，未來還可以單賣基金，保戶的預算就是那麼多，很怕（業務員）為了衝業績考核搞到解掉舊保單、買新商品『洗單』，況且到時那一檔基金虧損賠錢，誰負責？」二名保險界高階主管不約而同向記者表達震驚。保險業務聯合總工會理事長嚴慶龍說，「現在一年保險申訴案七、八千件，這樣雙重資格的保險業務員銷售過程，涉及保險與基金，說明過程提及的投資理財、保本、獲利等字眼，是否會造成其他爭議？與客戶產生糾紛時，如何認定責任歸屬？這不單是讓業務員多賣商品，為公司帶來業績管道，還牽涉許多管理層面，不能輕忽呀！」
40萬大軍2／保險申訴一年七千多件 業務招攬、解約爭議占大宗
「保險洗單」風氣盛，連保險業自家人也難避免。一名保險公司高階主管向本刊記者吐苦水說，「最近80歲家人聽理專說可以把之前買的契約提前解約，改買『利率較高，能保本』保單」，「長輩認識理專很多年，心腸軟，不想申訴，我也只能私下拜託理專不要再找家人『洗單』，放他們一馬。」日前元大人壽與元大投信合推首檔連結台股基金的投資型保單，驚爆證券營業員遊說78歲婆婆解掉元大龍頭高股息ETF改買保單，即是金管會嚴禁的「洗單手法」。這非單一案件，且已在業界存在多時，像這類業務員招攬、解約爭議在去年七千件保險申訴案中的「非理賠爭議類」，占了近三成。一名逾20年資歷的業務員吐露心聲：「我們也很不願意拜託保戶解約買新保單，要跟客戶比較新保單與舊保單的優劣，等於是自打嘴巴，但是我們是按件計酬，有的業務員想說一個人能服務的客戶有限，還要符合公司考核業績規定，如此惡性循環，有些人才會鋌而走險遊說客戶洗單。」金管會會依金融消費評議中心受理的銀行、保險等個別公司申訴率多寡，在營業範圍上給予限制等措施，提醒業者須做好服務品質與銷售的正確度。（圖／翻攝自金融消費評議中心臉書）這名資深業務無奈地說，「保險業務員很多人拚到深夜，不分假日，佣金收入主要在新拉到保單第一年拿到，接下來保戶每年持續繳保費，還有續期佣金，但金額遠比首年度低；同時，拚業績件數通過公司考核，一旦被刷掉離職，拿不到續期佣金，沒有資遣費，更沒有退休金可領。」受理民眾申訴的金融消費評議中心統計顯示，2020年全年受理申訴案達9,690件，保險業為7,030件、占72.5%；2021年第1季與第2季的保險業申訴案共有3,385件，占今年累積總量4,390件的77.1%，高居金融消費糾紛之冠，遠比銀行及證券期貨高。其中，保險業爭議類型分為理賠類與非理賠類，以2020年案件分析，壽險公司的這兩類案件全年各為3,570件、3,281件，就占了29.93%，在非理賠類中，「業務招攬爭議」為最大宗，「解約爭議」也有5.52%。若金管會貿然修法放寬保險業務員賣起基金，恐引發的問題，不容漠視。
40萬大軍3／保險業務員承攬制三不管地帶 勞資爭議只能找法官說
全台近40萬名保險業務員最揪心的，莫過於勞資爭議。目前保險公司與業務員間的關係有按時間計費的雇傭制、按件計酬的承攬制，還有混合制，頗為複雜，為強化對業務員的保障，金管會7月推出補強佣金獎金定義的新措施，10月即將檢討。「金管會協助保險公司與工會協商，重新定義佣金給付，雖非工會主張的『續期佣金可攜制』，也就是不管業務員是否離職都要給，總是一個變革起步，只是有些地方將佣金變相改成服務津貼支付，對想要有穩定收入的保險業務來說，還是沒有保障。」中華民國保險業務聯合總工會理事長嚴慶龍說，工會仍會繼續向立委陳情，希望透過召開公聽會，為業務員爭取最佳權益與福利。面對此一剪不斷理還亂的保險業勞資爭議，金管會3個月前新施行「保險公司給付業務員及各種銷售通路之續年度報酬表」需載明在保險契約中，讓保險公司給付業務員的佣金、獎金等費用計算方式，包括「續年度佣金」、「續年度服務報酬」、「獎勵金-繼續率佣金」、「獎勵金-繼續率獎金」與「獎勵金-合約終止後服務獎金」清楚呈現。新制實施3個月來，「南山人壽原本用『業務獎金』及『續年度業務獎金二』的名稱，給付業務員報酬。7月時就把『續年度的業務獎金』改為『續年度服務報酬』，並取消『續年度業務獎金二』的項目，不符金管會規定呀。」一名資深業務員說。台灣人壽、南山人壽相繼遭業務員檢舉，未依佣金給付新制施行。（圖／黃鵬杰攝）嚴慶龍說，「台灣人壽也有類似情況，業務員透過工會向我們反映，還遭公司內部指責，唉！」「保險公司現在與業務員的關係搞得複雜，有純承攬制像南山人壽，有純雇傭制符合勞基法像是台新與中華郵政人壽，還有雇傭加承攬制的混合制，像是國泰、富邦、台灣人壽等。」「勞動部只管符合勞基法的勞資案，金管會主要是監督保險公司等金融機構、上市櫃公司治理，結果承攬制的部分落得三不管，公司若違約未付佣金、任意處罰、開除業務員等，只能打官司找法官給公道。」嚴慶龍說。目前像國泰、富邦、台灣等人壽業務員進公司打卡開晨會，其餘時間為自由招攬保單時間，因此打卡的「部分工時」就依《勞資法》投保勞健保，計算基本工資、資遣費、退休金等。南山人壽業務員無須開晨會打卡，為單一承攬制；台新人壽（前身為美商保德信人壽）、中華郵政人壽則純雇傭制，完全依照勞資法規定。南山人壽業務員多年來力爭勞基法作為聘僱契約依據，目前經大法官釋憲為承攬制，工會因此轉向要求更為平等的平等合作契約關係。（圖／報系資料照）嚴慶龍表示，現行許多保險公司與業務員非屬《勞基法》的勞動聘僱契約，而是未提供勞保的「承攬契約」，也就像是保險公司的經銷商、代理商，讓民眾透過業務員管道買到保單。這類承攬契約給付業務員的佣金、服務津貼等，經常因定義不清楚而產生民事債務紛爭。其實，保戶簽約同意買了保單後，保險業務員收到的「初年度佣金」，通常是從這一張保單收到的最大額佣金，之後保戶繼續依約繳交保費，保單契約存續，業務員逐年收到「續年度佣金」，多是給付2~6年，並非都是跟著保單終生給予佣金。當保險業務員離職後，保險公司便將「續年度佣金」給付給接手的業務員，而非繼續給付給當初成功承攬這一張保單的業務員，因此造成離職業務員與保險公司間的爭議。由於南山人壽把業務員一律改為承攬制，「南山人壽工會把問題拉高層級到全體保險業來談，主張續期佣金可攜制，等於說離職了5年、10年甚至到20年的保險業務員，都可以來跟公司索取佣金，但他們沒有做服務，這個論點很怪。」一名資深保險界主管說。
街口託付寶首日吸金1.5億 嗆金管會：不須要核准
街口託付寶上線首日吸金1.5億元，監管爭議也浮上檯面，很多人用「台版餘額寶」比喻街口支付寶，其實台灣、大陸兩地法規不同，很難這樣類比，而街口此次使用街口電支、街口金融科技、街口投信的「三方架構」到底是什麼？簡單說給你聽。用個最簡單的比喻，王媽媽手上有些閒錢，聽聞鄰居黃先生是個投資高手，看到最近台股漲得亂七八糟，尤其大家都在說台積電好，所以就請黃先生「幫忙投資」，但王媽媽心臟比較小顆，堅持只買台積電，所以只投資台積電、台積電ADR或權證。這一天王媽媽兒子生病，突然要筆龐大的醫藥費，於是跟黃先生說「那個台積電投資你統統幫我賣掉，我要錢」，黃先生說「OK」，不過因為贖回需要時間，王媽媽卻是立刻需要錢，想說就先「墊」給王媽媽，等交割款入帳再小扣個手續費也不吃虧。這樣的情境，時常發生在你我身邊，回到託付寶的架構，王媽媽其實就是街口用戶、黃先生就是託付寶（街口金融科技），台積電相關標的就是街口投信的基金。街口與金管會爭議之一是宣稱報酬率，因為投信賣基金其實是不能的，街口用「預期年收益率」帶過，這是文字遊戲，討論這沒意義。根本問題是宣稱的人是街口金融科技，不是街口投信，就跟王媽媽問黃先生「啊我投資台積電可以賺多少？」黃先生可能跟王媽媽說，「賺個3、5％應該OK啦，比定存好耶！」爭議之二是用戶與街口金融科技間的「借貸」關係，一般來說，民眾贖回基金要2~7天錢才會入帳，但每個都想要馬上贖、馬上拿到錢，但中間街口金融科技跟用戶間沒有「人情」，不像王媽媽跟黃先生可以「道義支援」，契約關係得白紙黑字化，就必須用「借貸」為雙方關係解套。因為如果撇除「人情」這件事，其實黃先生就是先掏自己的錢，「借」給王媽媽，然後拿賣掉股票的款補回來，同樣是「借貸」關係，只是沒有白紙黑字罷了。回到金管會、街口吵的本身，金管會介意的是這個「中間人」，也就是託付寶的架構沒有被核准。但尷尬的是，中間人這個角色，其實是種商業行為，他就像民間很多融資公司般，雖是金融活動，並不歸金管會管轄，也沒有法規可以直接管。