躉繳
」 保單 壽險 美元 儲蓄險
美元「定存高利率」帶動國人存款創新高！ 這一張利變險最高可保到750萬美元
今年至4月底，國人在銀行存款額已逼近57兆元的歷史新高水位，其中又以高利率美元定存金額成長最多，足見民眾對資產保值的需求日增，台新金控（2887）子公司台新人壽推出一張短年期、最高可投保到750萬美元的美元利變險，開發金控（2883）旗下中國人壽則建議爸爸們可階段性以重大傷病險加定期給付型美元利變險增加保障額度。台新人壽董事長蔡康表示，為了滿足國人對資產保全與增值的需求，台新人壽推出「新富傳家利率變動型美元終身壽險」，可運用短年期的繳費方式來補足保障，同時提供增值回饋分享金機制，抗通膨並有機會隨時間增值，抵禦經濟環境震盪所帶來的衝擊，更能安心實現資產傳承給後代的心願。蔡康指出，過去三年面對突如其來的疫情衝擊，讓人感嘆生命無常，不少人因此警覺保險保障的重要性；但根據保險事業發展中心統計顯示，2022年的生死險新契約平均保額為98.14萬元，仍不夠扛起突發風險造成例如房貸、教育費等維持家庭日常必須持續支付的沉重負擔。台新人壽推出的「新富傳家利率變動型美元終身壽險」提供躉繳或二年期的繳費選擇，運用短年期的繳費方式來補足保障，即能享有保障終身（至110歲）的壽險保障，投保金額最少3000美元、最高750萬美元（未滿15足歲之未成年人最高為200萬美元）；可以保障家庭壽險之不足，在高風險時代有效分散人生風險，讓家人可以保有生活品質。中國人壽建議不論是「菜鳥爸爸」、「夾心爸爸」、「樂齡爸爸」，優先選擇保障涵蓋廣，能一次滿足終身住院及手術基本保障的醫療險商品，如「中國人壽新樂活終身醫療健康保險」，待收入提升後可再彈性附加其它險種，增加保險給付項目，讓保障更完整。中壽建議可階段性增加「中國人壽真心守護重大傷病保險」，強化重大傷病險或防癌險商品等個人保障。若預算足夠，建議可再加保美元利率變動型終身壽險商品，如中壽新推出的「中國人壽美心傳承美元利率變動型終身壽險-定期給付型」，因具有初次罹患特定傷病給付設計，除可強化特定傷病保障，還能同時滿足壽險保障與資產規劃需求，逐步為退休做準備。
不保證紅利2／買分紅保單要比二個％數 保誠人壽這一項硬是「高」2成
在國內本土壽險公司消失逾十年的「分紅保單」重現江湖！｢分紅保單滿六年後解約，沒法拿到優於銀行定存利息報酬，讓愛買儲蓄險保本的國人『不滿足』！」保險公司主管告訴CTWANT記者，富邦人壽在躉繳型、期繳型的終身壽險，增加保費收入，逆勢重推「分紅保單」，主要也是因為接軌IFRS 17與積極推動產品轉型等。考慮買最新推出的分紅保單之前，可以先了解以前該類保單的分紅表現。CTWANT記者採訪到一對52歲謝氏夫婦，他們在13年前分別向中國人壽、富邦人壽各買了一張六年期、二十年期的分紅終身壽險保單，年繳保費各約5.7萬元，準備做為退休金。「中壽保單到期時，我們先打電話到公司問會領回多少元？想說應該會比總繳了約34.6萬保險費多些，沒想到還少了約2.4萬元。」（保單價值準備金、解約金皆約32.2萬元）「當時中壽也建議，若沒急需用到這筆資金，可先擱著不用領回，放愈久可以領愈多；迄今也13年了，這幾年給每年約給紅利4千多元，且有逐年增加一兩百元，累計以前未領計息儲存共逾4.1萬元。」謝太太並說，「我翻了保單，滿13年度可領回的保險金為37.3萬元，比總繳保費多了快3萬元。」再看他們向富邦人壽投保的分紅保單，計算保單價值準備金的預定利率為年利率2.25%，分配紅利盈餘率70％；迄今保費共繳了73多萬元，連續十二年每領1.25萬元生存保險金共15萬元，今年富邦通知還會加給1,118元的紅利增額／分享金增額。謝太太說，「我細看保單，載明今年解約金為42.2萬元，比我總繳保費扣掉已領生存保險金後的58萬元還少了16萬元，因此提前解約一定不划算。」富邦人壽執行副總董采苓點出重返「分紅保單」市場，考量保戶風險性。（圖／報系資料照、CTWANT合成）「其實分紅保單就是類儲蓄險，保戶看重紅利與複利效果，保險公司則是透過收取大量保費，拿去市場找標得投資，賺取利差，再分享一些盈餘給保戶」，「這也是保險集中大眾資金去助人、自助的初衷，分紅保單的保費是需放進『專款專戶』專做投資，不能挪去做其他用途。」保險資深業務副總說。該資深副總分析，分紅保單為壽險公司在身故給付、解約金等傳統保證給付項目之外，還額外把死差益、費差益、利差益等紅利，依規定至少分紅70％給保戶，壽險公司最高只能拿30％。無論分紅保單的紅利來源與計算方式如何，一律載明「不保證每年分紅」，因此當分紅保單給的紅利愈少到沒有，漸漸失寵，本土保險公司也難再新推新商品。為何富邦人壽重返分紅保單市場？「它對客戶的風險介於利變型保單跟投資型保單之間，分紅保單的資產配置比較多在股票，保戶持有年期夠長的話，拿到的報酬率會多於利變型商品，報酬率的波動也不會像投資型商品那麼大。」富邦人壽執行副總董采苓向記者解釋。富邦人壽目前上市的四張分紅保單，有躉繳型長紅及三年期、六年期的年年分紅終身壽險，首先強調「不保證給付紅利」，「年度保單紅利也是在契約屆滿第2年起，每一保單週年日給」，但每年紅利金額不同，依當時宣告為準；終期保單紅利則是等到保單屆滿第5保單年度起，因身故、完全失能、保障期滿或終止契約時給付。「不保證有紅利，滿期要三、六年，保戶會願意等嗎？還不如去買高配息ETF、債券等，不會被綁很久。」一名保險業幹部語帶保留地說，「分紅保單適合願意長期投資，重視壽險保障、傳承的保戶。」以富邦人壽今年最新推出的四張終身壽險分紅保單來看，有台幣與美元計價兩種，分為躉繳型與3年期、6年期，「保證給付」皆有壽險保障的身故保險金或喪葬補助費、失能保險金以及保戶屆滿110歲仍活著的「祝壽保險金」。紅利則為「不保證給付」，來自分紅保單的死差、費差及利差，其中以利差益為主要來源，也就是分紅保單實際投資收益率「高於」保單計算保單價值準備金之預定利率；紅利數值為假設不同投資報酬率，據了解業界多會以低分紅3.0％、中分紅5.5％、高分紅6.0％來預估，且通常保險公司會以「中分紅」為目標。因此，當這一家保險公司經營投資好不好，攸關分紅保單保戶能不能拿到紅利，除了看會達到「低分紅、中分紅、高分紅」哪一階段，還要了解保險公司允諾分享給保戶的紅利盈餘％數，依法規不能低於70％。據悉，目前英商保誠人壽即拿出「連續十年逾100％中分紅成績」，而中分紅投資報酬率4.5％，加上保費預定利率，依保誠人壽揭露平均保戶實質總報酬約2.91％；而且，保誠人壽允諾紅利盈餘分配給90％，富邦人壽則是依法令規範保戶可分配盈餘70％以上，並明訂於保單條款。也就是說，當民眾投保「分紅保單」且看重「可分享公司盈餘的紅利」時，便可多了解富邦、保誠人壽會將「分紅保單」的保費拿去做的投資績效，以及紅利分配率的計算方式。
壽險業力拼轉虧為盈！富邦人壽賺最多領先 南山人壽奪2月獲利王
各家金控陸續公布2月自結盈餘財務，以保險業單月獲利表現來看，南山人壽（5874）2023年2月自結獲利14.3億元為壽險業之冠，其次為富邦人壽。南山人壽2023年合併新契約保費52億元，受惠於穩定的經常性收益及掌握市場波段實現資本利得，2月份合併損益為14.3億元，累計今年前2月自結獲利1.1億元；2月合併新契約保費52億元，以傳統型躉繳商品為銷售主力，尤以利變壽商品業績表現突出，長照商品新契約保費逾14.7億元蟬聯市占第一；去年外溢保單新契約銷售件數逾67萬件，較前一年翻倍成長，連續四年第一。富邦人壽2月稅後淨利10.27億元，累計前2月稅後淨利24.17億元。前2月初年度保費收入141億元，總保費收入480.48億元，估皆業界第二，2月初年度保費75.69億元較上月成長15.9%，主要來自投資型成長30.5%與利變型商品表現，其中投資型較上月、利變型較上月成長12.0%，另持續穩固長期經營利潤，強化分期繳銷售，分期繳商品較去年同期成長73.1%。台灣人壽2月受惠於美元升值且投資方面有處分利益挹注，單月稅後獲利2.46億元，今年則虧損9.56億元；持續導入高價值商品策略及多元化投資布局，損益兩平率持續降低，2022年初年度保費收入市占率為7.4%，業界排名第五。中國人壽受聯準會持續升息，台美利差擴大影響，整體避險成本仍維持高點；二月份稅後獲利為2.08億元，今年前二月累計稅後損失5.83億元。國泰人壽2月稅後淨損11.8億元，累計稅後淨損26.0億元。2月初年度保費及初年度等價保費分別為90億元及38億元，為業界第一。隨農曆年假結束，民眾偏好具資產累積功能的商品，帶動理財型商品銷售回溫，投資型商品單月初年度保費收入較上月成長20%；美元傳統理財型商品初年度保費收入較上月成長11%。A&H商品初年度保費收入較去年同期成長13%。
年終獎金聰明規劃 好運整年旺旺來
根據人力銀行調查，年終平均為1.33個月，創9年來新高；其中，海運業更是連莊「年終王」，發出高額年終獎金，最高獎金大約是一般上班族四年薪資，讓人稱羡。不過，上班族領到大筆獎金可別急著花光光，中國人壽建議，年終獎金分配要做好事前規劃，且兼顧理性與感性，除了孝親、家庭支出、犒賞自己外，可撥出一半用於保障及資產配置，發揮獎金最大效益，讓過去一年辛苦的回報，轉化成新年好運旺旺來。如何聰明運用、存好存滿是個重要課題，而一年的開始正是好時機重新檢視自己的資產規劃，是否安全有保障。中國人壽建議上班族，可善用年終獎金，提撥部分獎金進行保障及資產配置，讓自己及家人安心。而對於40歲以上的上班族來說，多在職場上打拼10多年，可能已升任主管，收入也較高，且也開始要面臨退休準備，而透過「中國人壽旺旺來利率變動型終身壽險－定期給付型」，充足自身保障，還能兼顧資產配置及退休規劃，就是不錯的選擇。「中國人壽旺旺來利率變動型終身壽險－定期給付型」以新臺幣計價，繳費一次即可享有終身保障，提供多樣化保險費費率折減合併最高可達1.9%。另外，投保後以宣告利率 (非固定，實際宣告利率以中國人壽公告為主)為基礎，年年有機會享增值回饋分享金(非保證給付項目)，此外，也享有分期定期保險金給付，彰顯保險本質及保障精神，讓這份關愛持續照顧您的摯愛。以40歲的上班族汪先生為例，若汪先生投保「中國人壽旺旺來利率變動型終身壽險－定期給付型」，投保時之保險金額為新臺幣(以下同)1,079,299元，原始躉繳保險費為1,008,065元，經相關費率折減後，實繳保險費為1,000,000元，而其增值回饋分享金選擇以繳清保險方式增加保險金額，假設投保後未來各保單年度宣告利率2.25%下(非固定，未來實際宣告利率以中國人壽公告為準)，至汪先生保險年齡69歲之保單週年日，年度末保單現金價值達1,815,679元，且未來還可能會逐年遞增，讓汪先生的保障及退休生活更無慮。
壽險1月「初年度保費」成長9.6% 續期保費與總保費則是負成長
依壽險公會統計資料顯示，國人今年一月在壽險的總保費與新契約保單初年度保費及續期保費，三者皆較去年同期減少率逾兩位數；若以財報將部分保險合約歸類於負債項目，則初年度保費收入正成長增加9.6%。《CTWANT周刊王》記者調查，總保費與續期保費收入減少，多是受到保險公司不同時期力推保險商品類別有異，其中一因可能是受到去年初壽險公司力推躉繳型保單較多，以致今年在續期保費的收入上較為減少。壽險公會分析，綜觀1月業績，傳統型（壽險、年金險、傷害險、健康險）保費收入維持大於投資型（壽險、年金險）保費收入；投資型保險商品初年度保費收入159.01億元，佔全險初年度保費收入22.6%，去（110）年同期投資型保險初年度保費收入則占43.5%。由於疫苗險熱賣及線上數位交易管道之推廣，加上美國升息帶動美元利變壽險商品，利變型壽險相較去年同期增加40.8%，本年度一月份傳統型初年度保費收入相較去年同期增加23.0%。至於投資型保險商品部分，因去年年初銷售多為附保證給付之投資型保險商品，該類商品之保險收入成分較高，為利壽險業因應「美國保險監理官協會」附保證給付之投資型保險商品準備金計提方式之變更。金管會指示於去年底前完成該類商品有效契約之變更作業，未完成之公司應於本年度起暫停銷售直至變更完成。投資型保險市場於暫停銷售期間由負債成分較高的類全委保單取代，本年度一月份投資型初年度保費收入相較去年同期減少53.3%。依據壽險公會統計資料顯示，金年1月壽險業總保費收入達2235.64億元，較去年度2678.67億元減少16.5%；其中初年度保費收入702.28億元，較去年度781.96億元減少10.2%，續年度保費收入1533.36億元，較去年度1896.71億元減少19.2%。再以國際財務報導準則第4號保險合約之規定，保險商品中無顯著保險風險者將不再屬保險合約且不能認列為保費收入，而須視為投資合約並歸類於「負債」項下。同時考慮「保費收入」與「負債」項下之收入，民國111年1月壽險業「保費收入+負債」計2613.56億元，較去年度2881.11億元減少9.3%；其中初年度「保費收入+負債」計1074.80億元，較去年度980.33億元增加9.6%，續年度「保費收入+負債」計1538.76億元，較去年度1900.78億元減少19.0%。就初年度來看，壽險581.04億元佔54.1%，較去年度436.65億元增加33.1%；傷害險8.6億元佔0.8%；健康險29.83億元佔2.8%，較去年度減少25.1%；年金險455.34億元佔42.4%，較去年度494.69億元減少8.0%。且以險種來看，投資型保險銀行經代保代通路與壽險公司之比率約為1.85：1，而傳統商品健康保險與傷害保險，仍以壽險業自己銷售為主力。
9月保單賠付占比「創27個月新高」 第四季加劇恐創該比率全年新高
保發中心統計，今年前九月壽險各項保單給付逾1.45兆元，占總保費收入逾65％，創近年同期次高，9月單月保險給付占當月總保費的比率更逾75％，創27個月新高，若第四季情況加劇，有可能創該比率全年新高。也就是說，壽險公司當月保費收入，有大部分必須作保險金給付，雖然壽險公司都有保留現金部位，亦不排除有些公司可能當月保費收入不夠保險金支出，有可能要解定存、處分投資資產，才不會有流動性問題，若長期出現恐影響投資報酬率及獲利。造成這種現象的原因有三，一是金管會要強化壽險公司體質，在逐年強化監理下，各公司不敢大賣類定存保單或廣義的儲蓄險；二是低利率環境，短年期保單責任準備金利率逼近零，壽險公司宣告利率亦不如往年，固定利率短年期儲蓄險幾乎設計不出來，浮動利率保單對部分保戶吸引力不再，滿期金回流比率下降。三是接軌IFRS17，壽險公司保單轉型，大賣投資型保單，且是月配息型躉繳類全委保單，續年度保費極少，且月月有類似解約金的給付，也會造成總保費減少、保險給付增加。近20年保險給付占總保費比重最高是在2011年，全年占率達64.4％，當年保險給付近1.42兆元，但總保費約2.2兆元，主要是當年金管會求利變年金必須收取附加費用、三年以上的解約費；躉繳六年期養老險責任準備金預定利率下降等，讓當年新契約保費逾14％，總保費也跟著衰退。2011年前九月保險給付占總保費比率即近67％，是目前同期新高，之後壽險業即迅速調整商品步伐，連著八年新契約保費都在1.1兆元以上，甚至高達1.3兆元，總保費亦持續增加，最高到3.5兆元。但這二年壽險公司開始調整保單結構，加上2020年出現疫情，利率急降，新契約保費從2019開始已連二年衰退，去年新契約保費收入不到兆元，衰退28％，但續期保費都維持成長，今年則新契約保費成長，但續期保費大衰退近14％，全年總保費面臨3兆元保衛戰，且2022年續期保費可能還會持續衰退，若不升息，又有大量儲蓄險到期，保險給付占總保費比重可能再攀高。
國人死亡保險金平均僅190萬 台新人壽蔡康：保障缺口高
台新人壽董事長蔡康認為國人依舊喜愛買保險，只是透過壽險、增加保險保障的缺口仍高；中國人壽則以壽險具有保障的功能，是人生必買保險之一。行政院主計總處公布2020年我國家庭平均每戶消費支出為81.5萬元，對照壽險公會最新統計2020年國人平均每人身故給付為190萬元，一旦遇到意外與疾病死亡的保險金，只能支撐一家人2年多的基本生活費用，若無其他積蓄等財產配置，恐怕讓家庭生活面臨經濟窘困，也就是台新人壽董事長蔡康提到國人保險保障不足之例。台新人壽董事長蔡康指出，以瑞士再保最新Sigma報告來看，2020年台灣的壽險滲透度（保費收入佔全國GDP的比率）為14%，與2019年同樣居於全球第二；但2020年平均每人每年的壽險密度（壽險保費支出）為3,861美元，由2017年4,195美元、全球排名第3位，逐年緩步下滑至2020年的第7位。其實，國人買保險意願與觀念在世界各國中居於領先地位，只是多偏愛儲蓄險，相對來說純壽險保障額度就有提高的空間，也因此金管會、保險局大力整頓儲蓄險的投保規則，新型儲蓄險於去年7月上路，主委黃天牧還建議民眾可多了解「利變型保單」。華瀚保經副總蘇桔明就分析說，喜歡儲蓄險的民眾目前多轉進到躉繳型、短年期的美元幣計價的利變險，遂因其有保本機制，解約金大於實繳的保費，受到民眾青睞，也是保險公司力推保單商品之一。民眾在了解壽險公司所推的「利率變動型美元終身壽險」中，首先了解其「高保障身故給付」內容，譬如說除了身故保險金之外，有的還會理賠喪葬費用保險金、完全失能保險金，並提供2至6級失能豁免保險費機制（意即可免繳保險費）等。還要看懂「增值回饋分享金」給付方式，也就是保單的宣告利率隨市場情況調整，民眾可從利息與匯率變動爭取到息差空間。通常保險公司會說，讓保戶「有機會」享有以宣告利率（非固定，實際宣告利率以保險公司公告為主）為基礎，並會強調「年年享增值回饋分享金，非保證給付項目」等，買保險之前最重要的就是要清楚保險金給付約定與理賠保障範圍，避免日後發生爭議。
女立委大調查2／財委會女將理財不一樣 她坦承沒買健康險
眾多保單中，儲蓄險可說是女性立委的最愛。本屆立委財政委員會裡的三位女性立委都有買儲蓄險，高嘉瑜有1張，同黨籍林楚茵買7張，國民黨籍李貴敏也有5張儲蓄險。「其實我個人沒有很積極理財規劃，甚至可以說是月光族，多虧之前在三立財經線同事的督促，提醒我可以用保險強迫儲蓄，媽媽也幫我買了幾張，才有這幾張保單。」林楚茵跟本刊記者坦言。法學博士出身的立委李貴敏表示，擔任立委以來為了避嫌省麻煩，完全不碰股票，至於保險規劃，「過去在國外法律事務所工作時，常是晚上12點離開辦公室，清晨6點又進公司，就跟著公司買了很多高額醫療險等。辭掉律師工作後，這些保險也停掉」。國民黨立委李貴敏買的儲蓄險中，有幾張是為了幫銀行理專升等做業績。（圖／報系資料照）李貴敏說，買這5張儲蓄險並非她主動規劃，一是幫忙業務員攢業績拚升等，一是母親的擔憂而幫忙加買的。「我覺得健保應該足夠，就沒想再買任何醫療險，現在就是好好照顧自己，沒有會期時，晚上9點多就寢，清晨4、5點起床後，平常會在跑步機快走健身。」她解釋沒有買醫療險的原因。事實上，以往熱銷的2%利率儲蓄險，去年7月起幾乎絕跡。金管會為遏止銀行通路以「理財」話術推銷佣金較高的高利儲蓄險，助長保險偏離轉嫁生活風險的歪風，因此大力整頓一番。儘管如此，儲蓄險仍大受歡迎，不僅立委偏愛，就連官員、準備退休等民眾，也是儲蓄險長銷族群之一，其佣金優，更是保險業務員熱推主要商品。為此，立委賴士葆今年曾為民請命，詢問金管會主委黃天牧「有沒有可能恢復2℅利率的儲蓄險？」面對立委詢問是否恢復2%利率儲蓄險，金管會主委黃天牧堅定回絕。（圖／報系資料照）只是黃天牧態度堅持地說，「不鼓勵保證收益型的保單」，並建議民眾可多了解「利變型保單」。這類保單的宣告利率隨市場情況調整，有的甚至高過定存，也是金管會可以接受的保險商品。本刊調查，喜歡儲蓄險的民眾目前多轉進到躉繳型2或3年短年期、美元幣的利變險，且有保本機制，也就是解約金大於實繳的保費，利率多在3%左右，民眾可從利息與匯率變動爭取到息差空間，因此成了許多壽險公司力推的保單商品之一。
郵局「金牌業務員」暗槓客戶保費 遭判10年徒刑、應賠郵政公司1億4344萬多元
中華郵政瑞芳郵局一名張姓女業務員曾被視為「金牌業務員」，私下承諾保戶，以預扣利息方式，向保戶一次收取全部保費，再代替繳給公司，收受6億多元保險金，但因投資失利，無力支付客戶保費，才曝光犯行，刑事部分遭判10年有期徒刑，民事部分近日審結，法院判張女應再賠郵政公司1億4344萬多元。判決指出，2010年起，張女為爭取銷售郵政簡易壽險業績，明知保險費僅有月繳、季繳、半年繳與年繳等繳納方式，無法以躉繳方式繳納，但為賺取業績與收受款項，私下承諾客戶，可以滿期保險金預扣年息4％躉繳保費，期滿後仍可領回全額保險金，吸引許多民眾投保。張女6年間招攬887件郵政簡易壽險，被封為金牌業務員，收受6億2427萬8615元保險費，再將錢存入自己或家人、親戚的帳戶內，讓中華郵政公司損害達2億6505萬1104元，更獲郵局給付佣金198萬多元。直到張女投資失利，欠下大筆債務才東窗事發，刑事部分遭基隆地院判10年有期徒刑，郵局因損失數億元，向張女提告求償。基隆地院審理時，張女辯稱，郵政2013年知道有侵權行為，卻遲於2017年才提起訴訟，損害賠償請求權已罹於時效期間而消滅，她進一步指出，若尚有請求權，應扣除前年郵局求償5千萬、自行繳回的4千900多萬，以及對她財產強制執行829萬多元，請求金額應為1億4344萬多元。法官認為，2013年、2016年間雖有保戶向瑞芳郵局、客服中心客訴，但郵局營業管理科未重視並上報查明，直到2017年6月深入調查，才移送到司法機關，因此，無從起算時效期，但認同張女提起扣除確定執行名義款項說詞，最終判定求償金為1億4344萬多元。
快看你的美元保單宣告利率 八家壽險調到2.8～3.2％
新台幣兌美元匯率頻頻挑戰28元關卡，八家壽險公司推薦「不能錯過」的16張美元利變壽險，2021年元月的宣告利率都在2.8～3.2％之間，保戶依預算、投保目的，決定要「保障型」還是「理財型」，可兼顧壽險保障、資產增值，甚至是世代傳承。美元保單已成壽險主流商品，壽險業者分析美元利變保單有三大優勢，一是美元保單宣告利率比新台幣保單高，用強勢新台幣兌換美元，再投保美元保單，有機會同時賺到利差及匯差，第二是美元保單預定利率較高，同樣的保費，美元保單也能買到比新台幣保單更高的保額，第三是美元利率較高，累積資產速度亦較快，有助累積退休金或資產傳承。壽險公司目前將美元利變壽險區分為「保障型」與「理財型」，保障型一般就是繳費六年期以上，也有10年、20年繳費，保單預定利率可以拉高到1.75％，甚至有公司推2％的保單，同樣保額，保費就可相對比較便宜，且各公司目前保障型美元利變壽險，宣告利率也比較高，都有3％以上，宣告利率與保單預定利率間的差額，乘上保單價值金，就是壽險公司要撥給保戶的增值回饋金，有助保單價值提升或作為未來退休現金流。保障型美元利變壽險，國泰人壽推薦自家「祿美滿」，訴求繳費六年期滿，至少有一倍總保險金額的身故保額，兼顧保障及理財功能。富邦人壽則是對熟齡族推薦可躉繳或二年繳的「智富吉家」，青壯族則是六年及10年繳費的「美利吉順」，都是訴求高倍數壽險保障，及有機會拿到增值回饋分享金。南山人壽推薦的是六年繳費的「美滿多福」，新光人壽推六年及10年繳費且元月宣告3.2％的「美滿富貴」，台灣人壽推薦有三種繳費期別，且具保險金分期給付及傳承功能的「金美滿傳承」，全球人壽介紹的是有特定傷病及分期定額給付的「倍感美利」，遠雄人壽是推「新傳富三代」，元大人壽推「美鑫達」。這些保單都訴求有相對高倍數的壽險保障，有些還有額外附加重大傷病給付，加上宣告利率增值回饋金，與身故保險給付可選擇分期給付等功能，讓保戶可拉高壽險保障，兼顧資產累積、財富傳承及照顧遺族等功能，重點是這些保單是符合目前金管會推動提高國人保障的政策目標。但台灣人就是愛儲蓄及藏富民間的特性，所以美元利變壽險銷售最好的還是「理財型」，因為多為「躉繳」，保戶將年終獎金、分紅、滿期金或投資利得，直接單筆投保一張美元利變壽險，一樣有基本壽險保障。八大壽險公司亦各推薦一張自家具競爭力的躉繳美元利變壽險，這些保單宣告利率目前介於2.8～3.12％之間，與保單預定利率0.75～1.05％間，有極大的「增值回饋」空間。理財型美元利變壽險很多在三年期滿時，解約出場都已勝過美元定存利率，七年期滿時多有2％以上的內部報酬率（IRR），屬於現階段進可攻、退可守型的保單，有機會賺到利差，累積資產，又可有匯差去拉高投報率，也還是有基本的壽險保障。壽險業者表示，目前美元利變壽險與美元利變年金的投報率其實相差不大，不如投保美元利變壽險，以防短期內若天有不測風雲時，還有基本保障。
弱勢美元助漲美元保單 2020年前11月大賣4,511億元
2020年利率雖比2019年低，但美元保單買氣卻賣贏2019年，據保發中心統計，2020年前11月美元保單約銷售新台幣4,511億元，比2019年同期成長11％，且新台幣升破29元後，11月單月銷售446億元，占當月新契約保費約6成，即利率不吸睛，但匯率夠吸金。保險局5日亦公布前10月外幣保單銷售量，共新台幣4,068億元，比去年同期衰退3％，但主要是人民幣與澳幣保單大衰退，前10月美元保單新契約保費成長16％，在各幣別保單中「一枝獨秀」。保險局副局長張玉煇分析美元保單夯主要有二大原因，一是美國經濟從2020年5月起開始好轉，二是新台幣兌美元升值，保戶覺得美元保單便宜。2020年因為保單責任準備金利率二度調降，且有最低死亡保障門檻、契約服務邊際(CSM)不得為負、宣告利率平穩機制等，壽險業前11月新契約保費約8,347億元，比2019年前11月衰退達28.3％，但同時間外幣保單只衰退3％，且美元保單還逆勢成長11％以上，代表美元保單不止賣贏人民幣與澳幣保單，還賣贏新台幣保單。新台幣兌美元在2020年10月升破29元，美元保單占當月新契約保費的占率，從10月開始就逼近60％，11月銷售446億元，占當月新契約保費737億元的60.5％，占比僅次7月有停售效應遞延的61％，占比都是同期的歷史新高，即壽險公司每收100元新契約保費，有6成是美元。美元傳統型保單前11月賣逾新台幣3,200億元，主要就是美元保單責準利率較新台幣高至少1碼(0.25百分點)，且美元利變保單宣告利率多在3％附近，新台幣利變保單則多低於2％，仍是有「利差」，同時新台幣匯率強勢，拿新台幣換美元，讓保戶覺得「划算」，有機會利差、匯差兩頭賺。美元投資型保單前11月約銷售新台幣1,270億元，主要是躉繳月配息型類全委投資型保單，保戶同樣看上年化配息率5％，加上匯兌利益。前10月在美元保單新契約保費成長16％時，澳幣保單衰退64％，人民幣保單衰退84％，主要是澳幣降息、人民幣2020年較無目標到期基金投資型保單。
這三張保單 業務員竟然賣贏銀行
今年前九月有三種保單是業務員賣贏銀行。據壽險公會19日公布，今年1到9月，保單複雜度相對較高的意外險與健康險（A&H），壽險公司業務員與保經代業務員共賣299億元，占所有A&H業績的98.7％，另外一款保單是個人年金，尤其是利變年金，今年前9月業務員銷售195億元，大勝銀行的114億元。今年前9月壽險新契約保費7,024億元，比去年同期衰退29.5％，其中銀行通路衰退幅度最大。銀行挾客戶金流賣保單，一向以壓倒性業績狂勝傳統業務員通路，但今年因為新冠肺炎疫情，客戶到銀行機率下降，再加上利率下降，下半年又要推動死亡保障門檻，銀行前9月賣保單業績衰退，據壽險公會統計，前9月近3,578億元，較去年同期少賣了近2千億元，衰退幅度達35％；而今年前9月銀行通路占所有新契約保費的50.9％左右，比去年同期的55.4％，比重下降。銀行今年前9月主要還是利變壽險銷售最佳，另外就是今年流行躉繳月配息類全委投資型保單，也是銀行的強項，據壽險公會統計，個人壽險部分，銀行銷售2,053億元，占率52％，即略高於壽險公司業務員加計傳統保經代的業績；另外在投資型保單上，前9月銀行賣約1,404億元，占率近6成，就明顯比業務員通路銷售量大，但主要差別在外商壽險的投資型保單，多以銀行為銷售通路。壽險公司業務員前9月貢獻業績2,783億元，比去年同期衰退24.6％，略小於整體新契約的衰退幅度，主要也是業務員轉攻分期繳保單，業績會比過去躉繳保費少，但佣金收入未必減少；其中壽險業務員前9月也銷售了1,507億元的個人壽險保單，投資型保單亦有758億元，國泰人壽的業務員即銷售不少投資型保單。更重要的是在A&H商品上，銀行通路根本沒有介入，都是業務員的天下，壽險公司業務員銷 售約249億元，占率82％，保經代則有近51億元，亦占近17％，且這類保單獎酬亦不低。另外在個人年金險上，也是業務員業績明顯高於銀行，壽險公司業務員有167億元左右，傳統保代28億元，合計占63％以上，主要是南山人壽、富邦人壽銷售量較大。
搶著躉繳也要買到 就這一種保單攻下壽險半壁江山
壽險保單進入銷售的全新戰局。因利率走低、新台幣走強，七成以上壽險公司8月銷售第一名均為美元保單，且多為躉繳、高宣告利率的美元保單，估計整體8月份的美元保單占比已攻下半壁江山，高達55～60％。壽險保單7月1日起全面改款，主要是責任準備金利率下調，新台幣降1碼（0.25百分比），美元降2碼，另增加死亡保障門檻，即依不同年齡應有一定的死亡保額。對於國人愛買的儲蓄險來說，就是內部報酬率（IRR）下降，再加上壽險業進入接軌保險會計IFRS17、新清償能力ICS2.0的戰備位置，經此調整，再大量用高利或高佣金吸金的業者，就會被金管會盯上。因此下半年壽險公司明顯「收歛」許多，7月份因有6月停售效應遞延保費，尚不明顯，更能真實反應下半年實際銷售情況的8月份，單月新契約保費僅約580億元，創下90個月來的新低，其中主要撐盤的保單，就是美元利變保單及類全委投資型保單。進一步分析主要壽險公司8月銷售第一名的傳統保單，幾乎都由美元利變保單掛帥，只有六家公司因為新契約保單的規模較小，8月第一名保單為失能險、房貸壽險，其餘16家非投資型業者的第一名保單，都是美元利變保單。值得注意的是，包括富邦、南山、新光、中國及台灣等大型壽險公司，都是躉繳、較高宣告利率，且多在銀行通路銷售的美元利變壽險或年金，宣告利率介於2.9～2.99％之間，第七年IRR大約是2.2～2.4％之間，相較於美元定存，美元利變保單對想累積資產保戶來說，仍是有一定的競爭力。除宣告利率較高外，新台幣相對強勢，對美元匯價約在29元附近，讓保戶更願意以美元投保，未來七年後若新台幣兌美元匯價回到30元，甚至31元，保戶還有匯兌利益可期待。不過這些躉繳美元利變保單銷量，明顯小於上半年，最熱賣的7月及8月一張保單約銷售36億元，其次約20億元，大部分都還在10億元上下，比過去單張保單一個月就可以賣40～50億元，力道明顯減弱。
郵局業務「詐騙保險」得手6億元 爆料：長官一直鼓勵要我繼續
新北市瑞芳郵局一名女性業務張美華，向民眾兜售人壽保險時，竟謊稱一次躉繳保費的總金額較低，以4%年息計算可少付約20萬元，誘使保戶躉繳76萬元或100萬元之金額，共有887人受騙，張美華得手6億多元，但她表示長官把業績丟給她一個人，甚至看過保單後還鼓勵她繼續做下去。基隆地方法院審理此案，不採信她的說詞，依《銀行法》等判她10年有期徒刑，並判不法所得全部還給被害人。判決書指出，張美華從2010年起，對於想要投保的民眾私下承諾，若首期保費繳納成功後，就能用到期所領之保險金預扣年息4％來計算，一次躉繳完剩下的保費，而且年息非常高，等同於其他投資業者推出的美金保單一樣。（圖／郵局官網）以郵局6年期「簡易人壽吉利保險」為例，只有月繳、季繳、半年繳與年繳等繳納方式，每年若繳16萬餘元，6年共繳96萬餘元，期滿可領回100萬元。仔細一看，郵局根本沒有提供躉繳方式，但張美華卻誇下海口，以4％高年息計算，6年共24萬元，所以只需要躉繳76萬元，6年期滿就可領回100萬元，一下就省了約20萬元；如果保戶保的是125萬元，她還多送1萬元的保額。張美華用這種詐騙手法，自2010年至2017年6月間，從887名保戶手中騙得6億4995萬8244元，郵局還因為她的業績特別高，發給她198萬7517元的佣金。張美華自此變成大富婆，將不法所得存進老公、女兒、兒子、老公的弟弟妹妹、侄子侄女等8人的帳戶中。瑞芳郵局。（圖／Google Map）張美華拿到錢後，除了定期幫客戶繳第二期開始的保費，還拿去做投資，不過她雖有詐騙的頭腦，卻缺乏投資的智商，後來投資失利產生虧損，再也付不出887人的保費。2017年6月19日郵局接獲檢舉，張美華於7月3日自首，但她卻說：「我沒有違反銀行法，我不承認我有偽造文書！」張美華表示獎金都拿去繳保費、買郵局的商品去送客戶，還痛批瑞芳郵局把全局的業績都壓在她身上，而且她真的不知道這樣做是違法的，長官一直知道她的行為，「甚至還一直鼓勵我要我繼續做業績」。基隆地院審理此案，法官認為張美華違背規定，對不特定之多數人非法吸收資金，違反《銀行法》、《簡易人壽保險法》、行使業務登載不實文書、詐欺取財之犯行明確，不採信她的卸責說詞，判她10年有期徒刑，全案可上訴。
萬華望族出生！女星家業遍布中山區 竟靠「送瓦斯」還近億債務
出身台北市萬華望族的「軍中情人」方季惟，其實家裡曾是大地主，現今中山區很多房子當初都是她家的，但父親替朋友做保慘賠9000萬元，房子賣光的錢都還不清，所以她才會幫忙送瓦斯、在餐廳駐唱。方季惟到了40歲才開始替自己買保險，並將保險當作理財、分散風險的一部分，並表示將來財產就留給照顧她的人。據《鏡週刊》報導，方季惟40歲時，因為父親罹患小腸癌要吃標靶藥，讓她對保險起心動念；其實她25歲時就被診斷罹患甲狀腺濾泡癌，當時周星馳的《賭俠2之上海灘賭聖》為了方季惟還特地推出兩版本電影，另一版本的女主角是影后鞏俐，可見方季惟當年在華人娛樂圈的地位。不過拍完這部電影，醫生卻催著她開刀，她的演藝路也隨之中斷。當時方季惟沒有任何保險，現在父親和失智的母親都過世，弟妹也都有了自己的家庭，她希望將來自己發生事情時，弟妹不用替她擔心，所以開始規劃保險；照顧失智母親的日子讓她印象深刻，所以現在每個月至少繳2萬元的長照保費。除此之外，她還有兩張20年期的儲蓄險、兩張已躉繳的儲蓄險，另外還有保障完善的醫療險。（圖／方季惟快樂小孩臉書）報導指出，方季惟一直都把家人看得比事業重要，出道後開始賺錢也曾買過兩間預售屋，但都因為工作中斷無法繼續付款，只能忍痛賣掉，並不願意做沒有把握的規劃。後來買房時，她一定要先備有5成自備款才敢下手，「手上有多少錢就趕快存進去，讓利息越來越少，趕快繳完才會安心。」現在方季惟住的房子是自己所有，另外還有房產可以收租金，身邊也不乏追求者，但她不想為了結婚而結婚，很享受單身生活。不久前，她發現頸部有兩顆腫瘤，現還需要定期追蹤；目前對於未來的規劃，她考慮過「以房養老」，但也坦言除了靠完善的保險之外，會將財產留給將來照顧她的手足。
7/1新開放 保戶可上網買投資型年金
7月1日起壽險業網路投保可以買退休用投資型年金。保險局30日公告，開放保險業網路投保商品增加投資型年金，但有六大限制，即限20~50歲且要保人與被險人同一人才能投保；限新台幣收付且非費用後收型；繳費方式限月繳，且全壽險業合計月繳金額不得逾2.5萬元；保單給付僅限分期給付年金；不得附保證；連結基金數不得超過3個。同時，保險局也開放產險業網路投保增加「向海致敬」的海域綜合保險。7月1日起，保險業也多出五大網路行銷通路，一是可與銷售旅遊商品的網路平台或APP合作，推展旅遊相關保險；二是與行動裝置製造業者的官方網站、直營店或經銷商，合作推廣行動裝置保險；三是跟中華郵政的官方網站或網路平台，合作推廣房貸業務相關的火災及地震保險。四與電動機車製造業者的官方網站或APP，合作推廣UBI (Usage Based Insurance)機車車體損失保險、UBI機車第三人責任保險及其附加保險商品；五是透過提供糖尿病服務管理平臺業者的網路平臺或APP，合作推廣糖尿病患者健康保險。保險局強調，保險業與這些異業網站合作賣保單，就必須確保這些網站符合保險業相關規定，揭露資訊與符合相關資訊安全。壽險業者與保險局討論多時，希望爭取網路投保要增加投資型保單，保險局終於在6月底開放，卻是先以「試水溫」方式，僅先開放最簡單、且以退休需求為主的投資型年金，網路投保投資型年金必須是要保人與被保險人同一人，年齡限20~50歲才能用網路買投資型年金，即高齡者不在開放之列。二是繳費方式只能月繳，且要小額，也就是不能躉繳或彈性繳一大筆保費投資，同時在網路上若買了很多張投資型年金，合計月繳保費也不能逾2.5萬元，超過者，壽險公司不得再核保，保險局表示，壽險公會將會建置通報系統，控管月繳保費。三是連結標的必須簡單，最多不逾三檔基金，不能連結目標到期型基金，不得是附保證給付、不能是費用後收型保單；由於基金最多不得逾三個，保險局表示，各壽險公司應會慎選績效表現好的基金供保戶長期投資，累積退休金。四是給付也要符合退休目的，即只能分期給付年金，保戶不能一次領取保險金。保險局表示，網路投保投資型年金，沒有業務員或理專誘導，保戶可以自行評估思考，且附加費用也會比較低，即幾乎所有保費都是投入基金，用來累積退休金，各壽險公司事後也會打電話確認保戶投保意願。
【高利儲蓄險將絕跡5】甜心主播藝人李芳瑜也愛買 適合消極型理財個性
在娛樂圈有「甜心主播」稱號的藝人李芳瑜，靠著50萬元積蓄進軍房地產，翻身變成包租婆，她也經常上節目分享投資經驗。李芳瑜說：「其實我的個性有些懶，不會記帳，但會硬擠出錢出來強迫存款，儲蓄型保單對於我這種消極型理財個性，非常合適。」提到過去投資失利的教訓，李芳瑜說，學生時期看到母親買權值股，還將賺的200萬元付了預售屋頭期款，以為真的很好賺，於是大學畢業也跟著跳進股市，「我沒盯著哪一家做得好不好，結果買到變壁紙下市，半年內就賠了50多萬元。」藝人侯昌明本身是讀保險科系，投資理財個性以精省聞名。（圖／報系資料照）出了社會，李芳瑜7年多前聽了銀行行員推薦，購買6年期國泰人壽美元計價儲蓄型保單，年繳保費1萬美元，她等期滿後再放了1年，2018年2月領回期滿金約新台幣200多萬元，「我買的時候，美元兌換新台幣約1比28元，當領回時匯率來到30多元，換算報酬利率有6到8％。」「侯哥以前當過保險業務員，早年買的儲蓄保單利率更高，現在就靠領回的保險金環遊世界。」李芳瑜提到藝人前輩侯昌明買儲蓄險的經驗，佩服得五體投地，她遂將領回的期滿金，再買一張現已停售的躉繳型利率變動型壽險，「雖然現在美元利差讓本金變少，但月月可領415美元（約新台幣1萬3,000多元），可以拿去繳房貸或車貸。」（待續6-5）