轉嫁風險
」 防疫神單
癌症高價藥悲歌1／一張紙條打破醫保不成文默契 掀自費標靶藥健保住院爭議
8月一張醫師遞出的「健保署清查癌症病患短期健保住院」紙條，吹響了廣大無法負擔高價自費標靶藥癌症患者的「不住院不理賠」求救號角，再次暴露健保給付自負額、商業保險轉嫁風險與社會經濟成本暴增的複雜難解現象。針對此問題，CTWANT記者詢問多名壽險業保險主管，都憂心「實支實付住院醫療險，會不會成下一個防疫險付出高額理賠？」但也同時指出，金管會保險局已出面將與壽險公會、人壽公司組成的專案小組等進一步商議，如何化解癌友保戶之困境。8月24日，台灣全癌症病友連線的FB一則貼文炸鍋，掀開癌友、醫界、保險界多年「不住院就不理賠」現象，起因是有癌症患者在做自費治療中，收到醫院訊息紙條。紙條內容全文是這樣寫的：由於健保署近日盤查癌症病人兩天一夜以健保身分住院，開立自費癌症用藥的情形。經查個案的健保住院費用恐遭健保署核刪給付，並由醫師支付還款予健保署。即日起，自費用藥住院需以自費身分，無法使用健保。這一張醫師給癌友的「健保署清查癌症患者2天1健保住院」紙條，掀開有商用醫療保險癌友自費標靶藥物等的住院理賠認定爭議。（圖／翻攝自台灣全癌病友連線臉書）這嚴重影響的後果就是，「癌友說，若改以自費身份住院，保險公司就不理賠癌症用藥了。」台灣全癌症病友連線即貼文表態「很震驚，很氣憤！」點出「台灣健保因財務衝擊限縮藥品給付條件，跟不上醫療科技發展，以及國際癌症治療指引，不少癌症病友因而無法獲得適當的治療」。「全癌連」並進一步說明其立場，「這幾年來，還好醫界與保險業界有個沒有說破的默契，讓我們可以藉由住院來申請保險理賠，獲得自費用藥。如今，一道行政措施，把唯一能協助我們減輕醫療負擔的路封死了」。由於全癌連同日也寫信到中央健保署長石崇良信箱陳情，且經媒體大篇幅報導，石崇良當日即允諾說「暫停清查」，一天之內，雖暫時化解這場癌友無法使用高價標靶藥危機，但根據CTWANT調查，雖然有部分醫院醫師願繼續讓癌友以健保身分住院，但仍有醫院希望「待收到健保署的公文」後，才會配合該做法。有些癌症晚期病患因為有標靶藥物納入健保給付，而重新接受標靶治療。（示意圖／Pexels）不過，石崇良對外也提到，過往疾病多是住院治療，隨著醫療技術進步，如今可以門診做癌症化療，且因新增許多標靶口服藥，無需住院即可接受治療，但這也凸顯保單設計未與時俱進，且癌友也不解為何「需健保住院才能獲理賠，排除自費住院」。石崇良也表示，為加速癌症新藥納入健保，健保署預計明年元旦成立專責辦公室，擴增專責行政人員蒐集、評估相關資料，以加快新藥審查速度，目標讓新藥納入健保的速度縮短至1年內；並研擬比照英國癌藥基金模式，籌設百億「新藥基金」，針對未完成三期臨床試驗或未滿足醫療需求，如癌症、特殊族群等所需新藥，納入暫時性支付。
中古車交易重大變革！定型化契約將修正增訂 引爆業界反彈
中古車交易將有重大變革。經濟部預告修正中古汽車買賣定型化契約，內容增訂「不得記載排除或限制於交車時未能發現之瑕疵擔保責任」，代表中古車商在交車後，仍需為可能潛在車況瑕疵負責，等同「不只包生，還要包養一輩子」，引發中古車界強烈反彈，認為實務上窒礙難行，應有調整空間。經濟部表示，2011年8月18日公告中古汽車買賣定型化契約應記載及不得記載事項，實施迄今已多年，基於電動汽車之發展，及汽車里程數、價金給付、瑕疵擔保及保固責任、個人資料保護等議題，相關規定須與時俱進，因此依據《消保法》規定，修正定型化契約內容。此次修正草案中，為配合電動汽車發展，增修說明事項、增訂價金及交付方式等，未來一次付清或分期付款之交易模式，均應於契約載明價金總額，不得片面調整價金，也明訂影響車況的重大事項，包含泡水事故的泡水程度分級，以及瑕疵擔保與保固責任。然修正條文也爆發爭議，增訂不得記載排除或限制於交車時未能發現的瑕疵擔保責任。中古車商直言，客戶交車後的車輛缺失，難以認定是客戶行駛造成，或交車前既存缺失，此規定上路勢必造成更多買賣糾紛。中古車商解釋，二手車「一車一況」，幾乎都約定「現況交車」，現行各大中古車業者在車輛售出後多有提供保證或保固服務，但畢竟保證項目與範圍有限，且交車後再以車況有瑕疵，要求中古車商負擔保責任，除責任鑒定難以釐清，車價也恐因轉嫁風險而提高。電動車方面，車廠大多保固電池8年，但台灣車主平均用車周期為10年，超出保固期限的電池有無機會透過政府公正單位檢驗，作為二手交易依據，目前僅規範載明事項，尚無法解決電動車電池逾保固期後的市場問題。格上中古車業務副總經理高秀枝表示，對於相關修法樂見其成，對消費者及正派經營的業者更有保障，尤其納入電動車規範，對未來廣大的電動車中古市場，更有依循準則。
超前部署年終規劃保障 中壽加碼好禮三重抽
農曆春節將至，上班族最期待的年終獎金陸續入袋，根據人力銀行調查顯示，2023年高達95.9%的企業預期會發放年終，平均為1.33個月，創九年來新高註1。中國人壽提醒上班族在拿到年終開心之餘，更要妥善分配年終獎金以發揮其最大價值，建議可以採用「532原則」將年終分成三等份，除了留作必要性支出及慰勞自己一年來的辛苦之外，可趁資金較為充裕的時候，透過配置年金險累積資產，並及早為退休生活作準備，若面臨「上有老、下有小」的照顧重任，也可投保定期壽險來補強基礎保障，除了可守護家人，也為家庭經濟建構最完善的保護網。令人最期待的年終獎金該如何規劃？中國人壽建議的「532原則」，也就是將年終獎金依據用途分別妥善運用，5成可用於強化保險保障來轉嫁風險、3成運用於必要性消費，如房屋整修、家電汰換等，另外2成則用來犒賞自己一年的辛勞，如規劃旅遊或是春節紅包，若民眾在思考強化保險保障的部分，不妨可投保「中國人壽e卡得利利率變動型年金保險(甲型)」年金險，在年屆高齡時，就能擁有年金保險的定期給付或一次給付註2，即可用於規劃退休生活費用。繳費期間還可依照自身需求，選擇分期繳費或是彈性繳費，靈活運用支配所得。而面對不可預期的意外來臨，為避免造成家裡沉重的經濟負擔，建議超前部署投保低保費、高保障的定期壽險，如「中國人壽e同守護定期壽險」，除可轉嫁風險外，也可以給予自己及家人完整的保障。以40歲男性為例，為了美好的退休生活，如果投保「中國人壽e卡得利利率變動型年金保險(甲型)」，年繳保費新台幣(下同)10萬元，並假設往後年度以宣告利率1.98%為前提下註3，持續繳交15年後，若選擇第15個保單年度末一次領回的話，可領到171萬1,546元；若投保20年期「中國人壽e同守護定期壽險」，保險金額100萬元，年繳保費僅需4,000元，平均一天不到11元，於通過核保後即可獲有百萬保障，用小錢建構大保障。值此喜迎兔年之際，中國人壽同時推出「喜兔開運水晶收集趣」網路投保抽開運紅包活動，讓您在強化自身保障之餘，還可參加好禮三重抽。凡於2023年2月底前，利用網路投保中國人壽任一保險商品、完成繳納保險費並符合相關條件時，且於2023年4月15日前無撤銷、變更或解除契約等情形，即可獲得乙次抽獎機會，最高可獲得價值8,000元的SOGO百貨電子禮券及其他例如LINE POINTS點數等好禮，詳細活動辦法請詳見中國人壽官網：https://www.chinalife.com.tw/wps/wcm/connect/ChinaLife_Content/China%20Life/campaign/activity/2023Q1?utm_source=web&utm_medium=banner_home&utm_campaign=2023cny&utm_content=offical。
百萬保戶發威1／消費者受屈自發防疫險自救會 林楚茵：保險公司拿商譽開玩笑
今年4月隨新冠病毒Omicron疫情爆發、確診率驟升，保險公司緊急停賣熱銷的防疫保單，衍生出不續保、拒絕重複投保等紛爭，紛擾近兩個月，日前業者承諾趕在6月底完成核保出單，在多項非保單約定保障範圍，採取融通放寬理賠共識下，這場史無前例的「防疫險之亂」即將落幕。CTWANT記者調查，這場防疫險之亂能儘速告歇，重要關鍵之一就是遭到拒保、拒賠的近百萬保戶透過社群通訊軟體迅速集結，民氣可用，立委諸公不分政黨監督公部門、業者，在「保戶、立委」共同撥亂反正下，終讓保險公司願信守承諾，依契約履行。防疫險之亂延伸一現象，就是衛生所前有民眾大排長龍就是為儘速拿到紙本居家隔離書。圖為中和衛生所，現場工作人員將排隊人潮區隔成辦理紙本居隔書及其他事務兩種。（圖／報系資料庫）CTWANT調查，防疫險之亂約從4月上旬開始，產險公司發現疫情確診率逐漸大增，疫情中心防疫政策從「清零」改為「與病毒共存」明朗化，業者擔憂像去年臺灣產物「防疫神單」（保費500元，保障主要有隔離理賠金10萬元、確診理賠金5萬元）大賠，陸續宣布停賣防疫保單。這讓民眾紛紛趕在下架前搶買防疫保單，富邦、國泰、中信、和泰、兆豐、泰安等多家產險湧入大量新契約案件；接著富邦產允諾即將到期、續約的防疫保單舊保戶，臨時收到公司「不續約」簡訊，激怒保戶。同時，陸續傳出「非親簽」要保書、不受理逾1家以上「重複投保」等拒保案件，以及新增「居家照護」，「快篩陽視同確診」等政策，非在防疫保單條款範圍內，保戶集體憂慮難獲理賠而擠進醫院治療，衍生新一波理賠爭議，還有「家長陪同孩童隔離」新安東京產險拒賠爭議，讓防疫險亂上加亂。也因此多家產險保戶開始在LINE社群、臉書社團裡，自發性組成「防疫險&拒保&理賠」自救團體，還有「未核保」、「靠北ＸＸ產險」－提起集體訴訟等討論群、專區等，各群從數百人到數千人、上萬人皆有，藉此蒐集各家保險公司招攬保單邀約、回覆與處理作法，且聚集律師、醫師、學者等各行各業專家，達到互助力量。在LINE社群、臉書搜尋「防疫險、防疫保單、產險公司」等關鍵字，可找到許多相關討論團體與自救會。（圖／翻攝LINE、臉書）蔣萬安、蔡易餘、郭國文、林楚茵、賴士葆、蔡壁如、李貴敏、鍾佳濱、高嘉瑜、吳秉叡、曾銘宗、沈發惠、羅明才、高虹安、林奕華等立委就接到防疫保單保戶、自救會等民眾陳情，提供保險公司在銷售、承保、理賠等話術證明資料，希望立委為保戶發聲，爭取合理權益。CTWANT記者聯繫到有兩千多人的LINE「中信產防疫險自救會」版主張小姐，她本身是購買中信產防疫保單還未獲核保，再加上幫父母買的兆豐產防疫險也未核保，就還加入到「兆豐防疫險未核保討論群」。「中信產防疫險自救會」聯絡人方先生則告訴CTWANT記者，每天上萬則訊息有時讓大家看得眼花撩亂，因此初期透過較早成立「新安東京產防疫險自救會」管理群的建議，第一步就是聯絡立委，並再向金融消費評議中心提出申訴。方先生說，這次非常感謝立委、市議員相助，為廣大保戶發聲，加上得知單向金評中心提出調解，保險公司就要先支付一筆約1萬多元的服務費，若進入評議還得另付5萬多元服務費，可藉此增加業者處理財務壓力；一旦為全年度申訴案遭扣分最多業者，未來投資海外業務額度等還因此被限縮等，可謂付出相當高的成本。立委賴士葆、林楚茵等人，在立院財委會會期間頻就防疫保單質詢，強調要督促保險公司依承保約定履約。（圖／報系資料照、翻攝立法院）記者截稿前，張小姐透露6日已獲中信產回覆說，將會依照官網原公布的投保QA，不會拒絕投保多家的「重複投保」案；至於非親簽要保書案件，本為保險法禁踩紅線規定，非自救會主訴求，但中信產也釋出很大善意，會就此類疑慮件通知保戶加以了解其投保意願而論。其實，包括CTWANT等多家媒體記者，也曾以化名身分加入這些社群，蒐集新聞報導素材。就有保戶聯繫到記者本人，提到包括他共逾800多件遭以「行政疏失」為由拒保；該案經記者反應給保險局、銷售的保經業務通路與產險公司，隔天即獲業者同意受理。立委林楚茵說，疫情為全民皆有感且涉及生命危險、工作收入損失等，才會有很多人購買一張或多張防疫險轉嫁風險，卻遭保險公司以「道德風險」汙名化而欲卸責，實在是拿商譽開玩笑。因此當保戶們受到委屈，防疫險的影響層面又極廣，遂匯成一股很大的陳情力量，她和許多立委都知道此時更須維護弱勢保戶基本權益，做好監督金管會與業者的防線。目前雖防疫險之亂暫告歇，但林楚茵要求金管會就涉及的產險公司董事會與風險控管機制失靈之處，提出調查報告，進一步了解其公司治理與疏失責任，並要求金融消費評議中心統計受理各家產險案件數，將擇時公布便於消費者了解。
百萬保戶發威2／防疫險慘賠「千金難買早知道」 郭國文：保險公司不該虧待保戶
依彙整中信、國泰、富邦、兆豐等金控公布旗下產險公司的防疫保單相關資訊，每天理賠款可說是以逾2億元速度累積，待6月公布的理賠金額更加明朗化時，預估光是防疫險相關保單可能就會將二年所收共96.08億元保費，幾近賠光，進入「倒賠、慘賠」階段。根據金管會統計與業者年報揭露，2021年產險業承保910.56萬件的防疫保單（部分仍為有效保單），保費收入71.56億元，光是臺灣產物「防疫神單」這一張保單，即理賠逾19億元。今年初到5月30日為止，防疫保單累計承保逾296.74萬件，保費收入逾24.52億元，理賠案件則已達11.54萬件，占今年新承保件數3.89％，而今年理賠金額已逾40.4億元，遠超過今年保險公司所收取的保費。防疫保單的保戶們透過LINE群組，分享彼此面臨產險公司在核保、理賠等情況。（圖／翻攝LINE群組）一名保經界資深副總跟CTWANT記者說，「買保險就是要轉嫁風險，產險公司出的這一張防疫保單，不用體檢，確實幫助很多買不到健康醫療險的慢性病患者、高齡者、幼童等，增加保障」，「不能說怕賠很多就想辦法找理由拒保，這次保險公司的表現，很多荒腔走板讓人失望，還好現在業者也在努力挽回形象與保戶信心。」「保險公司自己設計的保單就要有虧損風險的承擔，非只是推給說疫情中心政策的大轉彎……」，「希望業者能虛心檢討，誠懇認錯」一名資深官員對CTWANT記者說。立委郭國文（左）與林楚茵，皆認為防疫險之亂源起保險公司。（圖／趙文彬攝、翻攝自林楚茵臉書）立委林楚茵就說，防疫險之亂起源，根本是保險公司自己造成的；立委郭國文也分析，這場風暴來自於保險業的精算失靈，也因為許多產險背後的母公司幾乎都有上市，代表以決策者的角度而言，是對不起投資人，更不該再虧待保戶。立委郭國文提到，對於民眾想藉由集體訴訟迫使業者儘速履約，不一定是最好之策，但如評議中心創立「集體評議」措施，會減少業者走評議的成本，嚇阻效用就有限，有幫產險公司解套的意味；因此在防疫險之亂這局，他不贊同集體評議，希望還是個案處理。郭國文並說，未來若還發生類似保險業者不認帳的狀況，若有損及所有保戶的權益，希望能透過代位求償或其他方式，來建構一個集體解決爭議機制。政治大學法學院、開課保險法、金融消費者保護的教授葉啟洲，則在這次「防疫險之亂」中，頻頻發表個人對於防疫保單理賠措施、保險法的解釋等文章。「我並不樂見產險業因為這個事件而危及清償能力，這不是社會大眾之福」「千金難買早知道，是沒買保險的人在出事之後經常有的感嘆，只是這次感嘆的是保險公司。」葉啟洲跟CTWANT記者說。政治大學法學院教授葉啟洲，本身也是防疫保單保戶，透過長期經營的臉書社團與粉專，提出他個人對保單條款的約定與見解。（圖／翻攝自當保險遇上法律臉書）葉啟洲因為認識多家保險業務員，自己也因此買了三張防疫保單，「我幫家人投保，也有因為已投保他公司而遭到某公司拒保的，這我也沒辦法在法律上主張什麼，只能怪自己太誠實。但如果說已承保的跟我說要退費拒保，我會跟他沒完沒了。」至於國內產險公司是否會如泰國出現二家保險公司「破產」命運？金管會主委黃天牧就再三強調，「該賠的還是會賠」，不夠賠就要想辦法透過增資等改善財務，不能以此當藉口而拒保、拒賠防疫保單。「現在看來，先前傳得沸沸揚揚說保險公司會因防疫保單大賠而破產之論，已透過各家保險公司整理的數據，更加具體化來做解讀」一名資深保險界人士分析說，「如同主委黃天牧說的，保險公司要重誠信！莫因一味拒保拒賠而失去保戶信賴，大傷商譽」。保險局副局長林志憲則說，目前有銷售防疫保單的12家保險公司，僅剩兩家公司預定於6月召開董事會討論，其餘10家業者有的已明確回覆說會增資、有的則說承保件數上不會影響整體財務等。
防疫險風暴2／產險成疫情海嘯重災區 「不清零、確診爆高」壓垮最後一根稻草
國內新冠肺炎單日確診人數28日正式「破萬」，而這波疫情的推升，已使產險業陷入重災區。一名保險系學者告訴CTWANT記者，「隨新冠病毒從COVID19、DELTA變種到Omicron，確診率也從去年的近1%，爆增為未來的15%，一翻15倍，有賣防疫險的業者應全中槍倒地！」該名學者還說，「而且不少民眾一次買了五、六家產險公司的防疫險保單，業者事先沒料到有道德風險，銷售時也無限額限量的管控，如今不論中重症最需要保險金轉嫁風險，理賠範圍也被迫擴大到輕症、無症狀者。」據業界未經正式估算，目前防疫險保單市場前三大，分別是富邦產險約200萬張，國泰世紀產險約120萬張，新安東京海上產險今年3月推出的「隔離賠5萬、確診賠5萬」，賣到近百萬張風險上限後現已下架，其餘產險則各有數十萬張，可說是「家家都中標，人人自危」。新北市列管居家隔離數超過3萬多人再創高，居家照護收治則是逾6千人。（圖／周志龍攝）台灣防疫險保單於2020年下半年問世，當時在「清零」防疫政策下，防疫險保單未受民眾高度重視，直到2020年12月臺灣產物保險推出一張1年期防疫險，保費500元，「拿到隔離通知書就賠10萬元」的簡單明確理賠依據，很快地在民眾LINE群組中揪團投保，還引爆民眾齊聚臺產總部與營業據點大排長龍。這張被封為「防疫神單」，最後臺產因為收件爆量而趕緊在去年1月25日前停售，也掀起停賣效應而狂售400多萬張保單。去年5月疫情升溫到三級警戒，「臺產支付的理賠金額劇升到最後總計約估19億元，高於保費收入，呈現大賠窘困」一名資深保險業主管告訴CTWANT記者。「去年下半年，大家想說臺產這張防疫神單將在12月至2022年1月陸續到期，可搶拉這一波釋出的保戶，因此再經精算，調高保費到近千元以上推出改良版防疫險，並設下收件上限額度，作為避險。」一名產險公司高層透露，各家產險跟進模仿此張防疫險的保單內容架構，與疫苗險作為組合型專案銷售。無論是臺產的防疫神單或改良版保單，「都是以政府所持的『清零』政策控制疫情的確診率之下設計的『第一版』防疫險保單，並考量民眾隔離時所需要額外支付的住院、旅館等費用，因此還保有隔離、確診補償金、住院金等。」另一名保險公司主管說。藝人徐乃麟日前因為和確診者聚餐，去醫院PCR檢測發現確診，日前在臉書報平安。（圖／侯世駿攝）豈料，COVID-19病毒一路變種到Omicron，台灣的感染率在2021年底是0.7%，同期間，韓國為1.24%、日本是1.37%，產險公司根據當時的「清零政策」設計保單架構；如今看到日本、韓國、紐西蘭等國家採取「與病毒共存」之後的感染率，較去年底的4倍到57倍，而國內4月中的數據是2.29倍，可見中央防疫政策隨之的改變。「誰知今年疫情中心突然『不清零』，與病毒共存。每日確診例飆高，縣市政府取消疫調不公布確診者足跡，產險公司驚覺到與昔日設計防疫險的背景大不同，也因此造成還有推防疫險的業者，緊急採取不續保、停售的停損動作，接下來更是有心裡準備，得一肩扛住沉重的鉅額理賠重石。」這名人士進一步說。據了解，市售防疫險保單，主要針對包括感染COVID-19等法定傳染病為保障範圍，每張保單的保費從200多元到千餘元皆有，主要理賠依據為「隔離通知書」與「確診」兩道關卡，以及住院治療與否。也就是說，保戶一旦收到地方政府發出的「隔離通知書」，不管有沒有確診，即可依此向所投保的產險申請一筆定額的「隔離補償金」，若確診，還可再領一筆定額的補償金。「如今在『不清零』政策之下，就連指揮官陳時中都說希望台灣確診人口能壓在15~16％左右，也就是說確診率恐將倍增15倍之多，隔離、確診例爆增，防疫旅館、醫院量能難無法完全負荷之下，現在很多改為『居家隔離、居家照護』，視同住院，民眾沒有額外支付醫院、旅館等的費用，等於說與原先要給保戶的『損害填補』原則，有很大的落差。」一名保險系學者分析，這也就是產險界迫在眉睫的出險率壓力。
豪雨侵襲轉嫁風險！買房租屋都可保這一險 淹水50公分就理賠
豪雨重創南台灣，多縣市持續發布淹水警戒。國人投保率不到4成的住宅火險，已在去年1月起擴大承保「颱風及洪水災害補償」，理賠風災導致住宅淹水逾50公分的災害損失，產險公司建議屋主、租戶，可以多了解檢視保單保障內容，適時調整，並可參考「加減乘除」4字訣提醒自身防災意識。南山產險舉例，試算高雄市五層樓公寓的一樓、25坪空間，若加保超額颱風洪水險、建築物保額147.5萬元，自負額為每一事故賠償金額之5%，一年的參考保險費約2,651元。若因住家建築物淹水經評估實際損失100萬元，自負額僅5萬元，其餘的95萬元損失將由保險公司賠付。車禍、產險等法律專家布老師也提到，中途加保附加險，要繳一年保費，保期會與主約一起。因此，民眾若於颱風季節才要中途加保住宅超額颱風洪水險附加條款，保費仍須以一年期計算收費，而且如果中途單獨退保，保費也不予退還。金管會保險局今年曾公布，住宅火險的投保率截至2019年僅34.5％，未達4成，但略高於2018年的34％、2017年的33.1％且有成長趨勢，理賠金額也逐年增加，從2019年的2.2億元、2018年的2.17億元及2017的1.98億元。再依據全國住宅戶數899萬3,950戶計算，財團法人住宅地震保險基金統計截至2021年6月30日止，在住宅火險中有加保住宅地震險的全國平均投保率為36.47%，顯見住宅火險的投保率在今年也有成長情勢。南山產險指出，去年1月起投保住宅火險可加購「超額颱風及洪水保險附加條款」，民眾詢問及加保都有增加，該險理賠範圍擴及到若因風災導致被保險之住宅淹水達50公分以上就可理賠，依所在縣市不同分為三區，補償金額為7,000~9,000元不等；若淹水未達50公分但有實際損失，也將依保單約定賠償限額內依實際損失金額賠付。南山產險也提供「加、減、乘、除」四字訣，提醒自己的防災意識：「加」強警覺：隨時注意是否有豪雨或溢堤狀況，並建議加保超額颱風洪水險，轉嫁財損風險。「減」少外出：避免不必要的意外發生，並特別注意自身安全。「乘」車安全要注意：如住所地勢較低窪，應及早將車輛停往高處，以免愛車成了泡水車。「除」去泥沙堆積：留心居家四周排水系統，隨時探看是否有淤積或回漲現象。
挑老闆不只看勞保 應徵「職災高風險」工作最好還有僱補險
根據勞動部職業安全衛生署統計，2019年因重大職業災害死亡人數多達316人，平均1.15天就有1位勞工因職災而死亡，相較前年的285人明顯增加，意味著每年約有300餘家庭受衝擊。事實上職業災害傷亡的數字比天然災害的平均受災人數還要多。不管是先前KTV大火員工喪生、或者美食平台外送員因車禍死傷，發生職災事故時，僱主與員工間權益保障問題浮上檯面。舉例來說，老張因工作不慎、墜落地面，導致終生癱瘓，除了向原僱主求償看護費用、醫療復健費用近百萬元外，連往後的看護費用、勞動能力減少損害及精神慰撫金等民事責任也一併求償，法院判賠1,000萬元。當職災發生時，最容易造成企業負擔及勞資糾紛的就屬民事求償的部分，通常一般企業僱主僅投保團體意外險，在民事求償的部分不予理賠。公勝保經金賀成事業部經理賴宗賢說，避免僱主在企業經營過程中，因員工的職災事故負擔過高的財務風險，勞基法賦予僱主可以勞保職災給付與商業保險給付來承擔其責任。較有概念的僱主，除勞保之外還會投保「僱主補償險」（簡稱僱補險），將職災補償責任轉嫁給保險公司，以降低企業經營的風險。若僱主有基本的僱補險規劃，年繳保費不到4,000元，該員工求償的民事責任部分1,000萬，其中600萬元由保險公司承擔，分散風險、大幅減輕僱主的壓力。公勝保經金賀成事業部經理賴宗賢指出，僱補險有以下三個優點：1：轉嫁僱主職災風險。一般團體意外險及勞保的職災的理賠，並不包含民事理賠責任，一旦員工發生職災導致失能需要長期照護，整個理賠的金額高達數百萬甚至是上千萬的時候，對於企業本身會造成極大的負擔，進而導致公司倒閉，所以僱補險可以替僱主轉嫁不能承擔的風險。2：僱補險的受益人是按勞基法順位。勞基法規定的順位和民法的順位是不一樣的，勞基法為規範勞動條件的特別法，係屬強制規定，故因職災造成的死亡補償應按照勞基法規定的順位給付給員工之遺屬。3：線上加退保讓保障更完整。一般僱主替員工投保團險，大多都是午夜12點才會生效，但僱補險可以線上加退保，立即加保立即生效，讓員工的保障更完整。
豪雨轟炸高屏 獲得保險理賠的是這水果
受滯留鋒面及西南氣流雙重影響，氣象局發布豪雨特報，高雄市及屏東縣在21～22日陸續降下局部豪雨或大豪雨，已造成多處路段積水。臺產的「蓮霧參數保險」保單在22日晚間約定之降水量參數後立即啟動理賠作業。臺灣產險表示，由於屏東地區約定測站鹽埔新圍氣象站已連續5日累計達450mm保險賠付門檻，該公司啟動相關理賠作業，後續將依正式數據作為計算賠付金額之依據，於最短的時間內完成給付保險金作業，以協助種植蓮霧的果農儘速完成復育工作及恢復產量，讓業者可以安心的經營事業。臺產說，此保單設計提供颱風風速參數保險，以及降水量參數保險兩種必保主險，並可選擇投保溫度參數保險附加險等三種保障，有免勘災、氣候指數達契約約定門檻即辦理起賠，且理賠迅速，手續簡便等特色。由於近年來全球各地因極端氣候異常影響，已在世界各地造成極為重大的災害及損失，建議一般民眾及企業主可善用保險商品來轉嫁風險，降低不確定的損失，以獲得完善的保障，迅速地回復經濟生活。
【年薪360萬3】優先處理好客戶心情 沈立岡：保險買足夠就好，沒跟我買帶回知識是王道
第一次成交保單的經驗讓沈立岡警覺到，靠人情拜託買保單非長久之計，「我要拿回主導權。」他改採「正面表列」策略，和保戶一起思考保險可為自己與家庭轉嫁風險的優點，為了和保戶一起「懂」保險，了解自己的需求與生涯規劃，沈立岡不斷上課。第一年業績收入約50萬，隔年翻倍，第三年起年收入就破300萬，沈立岡入行6年來，最高達360萬元，保戶累積達500人，體系團隊達40人。究竟成功祕訣是什麼？碩士主攻「產業績效與人力分析」的沈立岡說，「我從『時間與人力』去設定產出目標。」以他來說，年收入三百六十萬等於天天要進帳一萬元，每天要成交一單，不分產壽險及金額，隨著經驗累積會增長成交率。表現傑出的沈立岡，2016年開始成為百萬圓桌協會（MDRT）會員。（圖∕沈立岡提供）「咖啡館無時無刻都有人在談保險與投資，別人可以成交，我一定可以，但窩在辦公室，是不會有保戶認識你。」沈立岡說他看到現實情況就是如此。沈立岡一天工作8小時，幾乎全用在拜訪、服務保戶，再透過保戶推薦認識新朋友，他也會主動與陌生人交談，「我和每位保戶一開始認識都不談保險，只當朋友純聊天，當對方想認識保險時，我才會提供資訊及解決方法。」沈立岡認為，處理好客戶的心情，事情就好辦，「保險買足夠就好，沒跟我買也可以，帶回知識才是頂尖保險金融人王道。」（全文完）
高樓裝潢用的1支螺絲起子 從天而降插進名車中幸無傷人
民眾買屋展開裝潢過程中，可能會因為不慎把一支螺絲起子從高樓層掉落砸傷路邊停車而得付一筆修車費賠償，甚至更可能傷及人員，都是需要高度戒慎做好安全防護。目前就有代租管業者與產險公司合力推出「合法隔間工程」專有保險商品，提供給屋主、包租公等作為轉嫁風險工具。好租123代租管負責人吳建賢表示，這個保險有提供「工程意外責任風險--第三人財務損失」部分，真實中有一個工程意外的案例，是一支螺絲起子在十幾樓層工地從天而降的，插進了正下方一樓某輛名車的天窗，賠償約十多萬元修車費。而這一次的工程意外賠償費用，不但吃掉了工班團隊幾乎所有的利潤，還影響了意外發生後工班團隊的士氣，甚至裝修的品質。若是透過保險的規劃，保障工程關係人員的權益，也間接保障了業主的權益。吳建賢指出，合法隔間工程從室內小規模的整修裝潢，一直到整層全部拆除及格局變更都有。施工過程意外很難歸屬賠償責任，為了保障業主、業者及其他第三人的權益，也就有「合法隔間工程保險」的需求性，透過遠見保經副總李來居與國內多家產險溝通協調後，首創該量身訂做的裝修工程綜合保險。
【包租公養成班3】裝潢也有保險 房東、工班、鄰居都有保障
內政部統計，全台約逾300萬租屋族，占總人口八分之一，許多屋主把公寓改成隔間出租套房過程中，可能衍生難以預料的工程損鄰紛爭。目前就有代租管業者與產險公司合力推出「合法隔間工程」專有保險商品，提供給包租公作為轉嫁風險工具。以新北市的損鄰紛爭案來說，去（2018）年共接到981件投訴案，平均單日約2~3件。新北市府除了從今年元旦起，要求屋主裝潢隔為多間套房前，須取得直下層住戶同意施工書，包括期間工程產生的噪音、環境汙染及影響出入等，日後也是由屋主自行面對所生的糾紛。好租123代租管負責人吳建賢表示，合法隔間工程從室內小規模的整修裝潢，一直到整層全部拆除及格局變更都有。而在施工過程的意外很難歸屬賠償責任，為了保障業主、業者及其他第三人的權益，也就有「合法隔間工程保險」的需求性，透過遠見保經副總李來居與國內多家產險溝通協調後，投保了業界首創為好租123量身訂做的裝修工程綜合保險。主要提供工程財物損失風險、工程意外責任風險「第三人財務損失」、工程意外責任風險「第三人死殘、體傷」及雇主意外責任風險等共四項保障。吳建賢指出，在企業經營提高服務的同時，也思考到透過保險轉嫁經營包租公投資事業的風險，因此為了業主、工班團隊及工程標的物旁的鄰戶，希望藉此讓隔間工程意外更系統化的被規範，讓相關人員都能獲得適切的保障。（3-3全文完）
25%教師坦承不會理財 3點保障打早退休鐵飯碗
教師節將屆，北富銀針對銀行教師客戶問卷調查發現，25%的教師認為缺乏理財實務經驗，雖已意識到要調整退休準備方式卻不知從何著手。而民眾常採用保險為轉嫁風險的一項工具，全球人壽提供3點保障打造退休鐵飯碗。北富銀調查也發現，7成教師憂心年改導致退休金不夠用，51%老師估計每月退休金將減少2萬元以上，42%預估減少1~2萬元。北富銀執行副總郭倍廷表示，退休規劃可考慮採取「低波穩酬」原則，選擇波動度低、能提供穩定收益的投資標的為核心，再搭配其他不同屬性的投資工具，分散風險並提高可能報酬。像是民眾常使用的配置工具，譬如說保險、基金、ETF、海外債單品等，民眾可以根據年齡及收益需求，學習或是參考市場上的組合、自由配置等方案內容。教師們可以考慮提早就醫療、長照及退休三部分，思考如何使用保險轉嫁風險。（圖／全球人壽提供）以保險商品來說，國人常使用這類工具轉嫁生命中可能遇到的風險。全球人壽提供教師族群 3項保障打造退休鐵飯碗。1.醫療保障方面檢視是否已投保實支實付醫療險及保障額度是否足夠，如果保障額度不足，可以考慮透過保額調整的方式或再投保第二張實支實付醫療險，投保第二張實支實付醫療險前，須先確認保險公司是否接受副本理賠。大部分一年期實支實付醫療險都只保障至75歲，建議教師們可以考慮透過投保終身醫療險的規劃，包含住院醫療日額、住院雜費及手術醫療費。2. 長期照顧方面檢視是否已經備妥在不幸失能後需要被長期照顧時的保障。可以考慮先投保失能扶助險，月給付的保額至少要能夠彌補看護費及日常生活用品費，以補足失能後所產生的風險缺口。3. 退休金方面準備退休金的兩大原則，一是趁早準備，二是堅持有紀律地持續累積。譬如說，可以考慮投保具有「未來可轉入投保即期年金險」的利變增額壽險。退休前可作為家庭保障，退休時再善用其可轉年金權利，選擇將其轉入投保即期年金險，作為退休金源，降低退休金政策不確定性帶來的衝擊與影響，維持退休後的生活品質。
終身壽險結合失能保障 AIA友邦人壽7度獲獎
【記者／李蕙璇】AIA友邦人壽針對目標客群現況，以「All in One」的概念開發「滿扶保利率變動型終身保險」，涵蓋身故、祝壽、失能以及老年醫材購置補助的保障內容，獲現代保險信望愛獎肯定，榮獲第21屆『最佳商品創意獎』優選之殊榮。此為AIA友邦人壽第7度獲此獎項的肯定。AIA友邦人壽總經理侯文成表示，創新不是口號，創新更需要結合保險的保障真諦，才能協助民眾完成全方位保險保障規劃。保險本身是轉嫁風險的有力工具，又具有資產傳承的功能，如何結合保險的不同保障面向，打造出能讓民眾信賴與依靠的商品，進而擁有更健康、更長久的美好的生活，是我們保持不斷創新的原動力。中高資產族群對保險規劃的期望，除追求資產穩定成長，亦希望意外事故發生時能不對家庭生活品質產生影響，避免啃蝕所積累的財富、或影響到他們為下一代所安排的資產保全與傳承。「友邦人壽滿扶保利率變動型終身保險」提供意外失能、特定意外身故、失能扶助、豁免保費等多面向保障，協助提早做好轉嫁意外失能威脅。獲得評審肯定的另一項特色，是提供「所有給付項目皆有機會隨宣告利率增加而變大」的商品功能，而非僅有壽險部分會隨宣告利率增加而變大。當宣告利率大於預定利率，且保戶回饋分享金給付方式選擇「購買增額繳清保險」時，其身故或祝壽、失能給付、老年醫材購置補助的保障因為都是按「總保險金額」比例給付，所以保障將跟著變大。