還款能力
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新青安+富爸媽神助攻 有殼大學生量攀五年新高
去年8月政府推出新青安優惠貸款，促進首購青年買房熱潮，住商機構觀察聯徵中心數據，今年上半年度共有11萬9954筆新增房貸樣本數，其中20到25歲且學歷為大學者達到1821筆。根據聯徵中心統計，今年上半年新增房貸中，20到25歲且大學學歷者，達到1821筆，為2020年來同期最高，且占全體買房者達1.5%，且與去年同期相比，該年齡層且相同學歷買房者占比，提升0.2個百分點。大家房屋企劃研究室公關主任賴志昶分析，政府推出新青安貸款優惠，讓首購買盤蜂擁而至，其中學生除自身理財規劃得當，加上不少「富爸媽」願出資為下一代圓家成夢，讓部分大學生一出社會就成為有殼一族。觀察數據，20到25歲大學生買房者不僅增加，且平均買房總價約1137.2萬元、平均核貸成數達7成5，兩者數據都是五年來最高，但同時平均貸款利率還低於去年。加上在限貸令下，一般購屋者貸款成數降低，因此信用管制措施並未衝擊到此類族群。今年央行陸續推出多項信用管制措施，重創全台房市，今年下半年至明年上半年買氣極凍之下，僅剩首購族獨撐市場買盤。住商不動產企劃研究室執行總監徐佳馨提醒，父母若協助子女購屋，必須要做好資金流向，同時也得精算還款能力，避免違約。
「匯款備註」亂寫會影響信用？ 專家闢謠抖真相：1行為恐被報警處理
手機轉帳相當方便，還可以留下備註，有些人會惡搞亂註記。不過，網路瘋傳亂留匯款備註會影響信用，對此專家出面闢謠，表示不會有影響，但還是建議「好好寫」。根據網傳截圖可見，一名網友表示：「家人會查帳的記得先提醒我，不然我轉錢出去備註都是長這樣」，只見轉帳備註留了各種稀奇古怪的詞，像是「屍體處理費用」、「親子鑒定費」、「壞龍會員滿額贈」、「男娘酒吧薪水」、「同志酒吧回饋金」、「兩噸香草冰淇淋」。有網友轉帳留各種惡搞備註。（圖／翻攝自臉書）對此，一名自稱負責處理電信業者或銀行相關債務的網友指出，亂備註可能影響到個人信用問題的，因為這些備註是銀行會「永久」保存在資料裡面，而且完全「無法」撤銷或修改，且高層人員完全可以看到備註上面寫了什麼，全都一覽無遺。也就是說，如果對方收到匯款，但備註這樣寫，除非對方打算一輩子不辦信用卡、不需要貸款，不然基本上已經是半毀的地步了。不過，另一名在金融業工作近10年的網友反駁，「真的不要再相信，這種虛無縹緲又無證述的網路消息了」，強調並不會要求客戶提出1年以上的財力證明，除了房貸例外，但也有其他方法。多數業者只會要求近3個月薪資轉帳證明，或是半年證明，真的「體質差」才可能要求提出近1年的財力證明。網友解釋，轉帳的備註大多只有「一次性」而非「常態性」，多數情況下也不會認列收入或比例調降，影響貸款和信用卡申辦完全是無稽之談。另外，雖然資料會永久留存，但因為個資法保護，不是所有人都能輕易調到資料，因此「一生半毀」的說法也是不正確的。專家解釋，匯款備註亂寫並不會影響信用。（圖／CTWANT）對此，腦力矩擔任創辦人李柏鋒也說明，匯款備註亂寫會影響信用，基本上都是胡扯，不過也不建議亂寫，反而應該好好寫，目的是讓自己或對方在5年後還能想起該筆匯款是為什麼發生，若將來出事也知道該怎麼解釋，才不會突然變成賄賂別人的壞蛋。李柏鋒指出，亂寫就會影響信用的說法太誇張，「真的這樣的話，要惡搞別人是不是也太簡單了？我只要匯款給某人87元，寫個屍體處理費，他一輩子的信用就被我毀了？想也知道不可能」。李柏鋒進一步提到，寫那篇文章的是民間債務處理的人，之所以會有這樣的認知，是因為服務的人信用本身都已經很糟糕，不是因為匯款備註亂寫，而是原本信用就沒管好，甚至沒有其他資訊可以讓銀行了解還款能力，只能去看匯款紀錄。有網友詢問銀行從業人員，得到的答案是「基本上不會影響」，但備註若被解讀有犯罪行為的可能，銀行或許會報警處理，因此備註還是不要亂寫比較保險。
新青安能「軟著陸」？ 蔡正元指央行已陷入兩難
新青安推升房市交易過熱，警覺性超高的中央銀行，傳出將邀請34家國銀業者喝咖啡，要求自主控管不動產貸款總量，而且事後還要複核各家銀行是否認真「限貸」，引發房市騷動。對此，前立委蔡正元分析，台灣央行算是比較敏感，已經意識到必須立即處理房市過熱的問題。但他說，央行目前陷入兩難，也直言「目前傳出的央行政策方向未必正確」。蔡正元解釋，台灣目前的房價漲幅，其實已經脫離了經濟基本面，但媒體報導央行要下的藥，卻是「限制高房價的房子貸款只能貸4成」，他也舉民眾黨主席柯文哲妻子陳珮琪近日引發爭議「看1.2億元豪宅事件」為例，例如陳佩琪這些能豪宅看房者，都是有能力付房貸的人，這些房貸「應該都是安全貸款」，但央行卻要限制這些原本就有能力申貸買房者，銀行會不會轉而放貸給「原本沒有還款能力」的人？有待央行好好思考。蔡正元並舉美國前幾年發生的「次貸風暴」為例示警，如果央行沒有對症下藥、謹慎處理「新青安」，「苦果大概會再三年後出現」。蔡正元日昨在中天新聞中指出，賴總統是醫師出身，他的政策團隊內真正懂得經濟者可能不多，因此提出「新青安」政策後，沒有想到可能帶來的副作用。他說，2008年美國次貸風暴引發全球金融海嘯，新青安貸款若以美國術語形容，其實就是「次級貸款」。他說，所謂的次級貸款，就是銀行對「沒有還款能力者」放貸，放貸過多就可能產生危機。美國金融行庫當初為何推出次級貸款？因時任美國總統柯林頓盼解決年輕人與窮人買不起房問題，當時政策正壓低房價，年輕人與窮人有機會不必準備太多頭期款，甚至能全額貸款買房，讓部份認為「有機會炒房賺一筆」的民眾也都搶進美國房市，等著房價漲後出售賺差價，而非自住。蔡正元說，許多美國民眾瘋狂衝入房市，房價瞬間被炒高，沒想到等這些人想在房貸寬限期結束前賣房，卻因為房價被炒得太高，無人願接手，房價又大跌，但房貸戶無法繼續還貸款，只好眼睜睜的看房子被扣押，銀行收不回錢，就發生次貸風暴。央行對於美國次貸風暴記憶猶新，怕新青安房貸戶還不起錢，立即出手要求銀行限貸，但能否避免重蹈覆轍，幾年內就會有答案。
新青安誰都能貸8成？拉高貸款成數與核貸率有撇步
近期想買房者，一定都對於「新青安房貸」非常熟悉，其中提供「長寬限期」「長貸款年期」「利率補貼」的特性，最高貸款成數達8成，貸款金額最高1000萬，對於小資族可說是切中要害。然而，難道誰都可以貸滿8成嗎？銀行對貸款申請者會進行什麼樣的嚴格審核呢？下列整理銀行常看的條件，對於不論是申請新青安房貸或是一般房貸者都受用無窮！影響房貸成數與核貸率的五大關鍵條件。（圖／踏取國際開發提供）通常在房貸評估中，銀行會從幾個層面來進行審核：信用評分、財力證明、屋況、負債情形、保證人、擔保品等。因此申請時以這個大方向為原則 —「向銀行展現自己有良好的信用並具備十足的還款能力」。● 信用評分：銀行會透過「聯徵」方式確認信用紀錄是否良好，因此像是信用卡紀錄、貸款還款紀錄都很重要。「那是不是乾脆不辦信用卡、不申請貸款就好了呀？」大錯特錯！試想今天貸款像是在找工作，若你是一張履歷白紙，銀行又要怎麼能夠了解你、信任你呢？不超額刷卡、不預借現金、準時還款、避免只繳最低應繳金額及刷卡分期。如果習慣用信用卡賺回饋者，也可提高信用卡額度，以此降低信用卡額度使用率(註：[應繳金額＋未到期金額] ÷ 信用卡額度)。培養良好的信用紀錄讓銀行信任，從而判斷你未來還款狀態，進而增加貸款額度。● 財力證明：最好能提供半年以上穩定薪轉證明及個人綜所稅報稅資料。如果薪資不高，可以提供本人的資產證明，如：存款、股票、基金、儲蓄型保單等等。如果是自由業之類無固定薪轉，可定期存入一筆存款、提供儲蓄險保單等，有助於證明還款能力。其中財力證明也會考慮到「收支比」(約6到8成，依各銀行規定而異)，以收支比6成來說，若月收入8萬，貸款支出只能4.8萬(除房貸外，信貸、信用卡分期、車貸也會併入審核)。因此不僅貸款牽涉您的個人財力，也會將其他支出納入考量。例外：非一般薪轉報稅類財力，走資產審核，則不看收支比。● 房屋狀況：包括屋齡、坪數及地段等因素。因此新成屋相較於中古屋普遍有更高的貸款成數。銀行多以「退休年齡(約70-80歲) - 屋齡 = 最高借款年限」，較嚴格的銀行可能會以60歲來做計算。且小坪數套房也會影響貸款審核，其貸款條件較差，權狀坪數小於20坪者或實際坪數小於15坪都容易被列為套房物件甚至無法申貸。而房屋附近的嫌惡設施因對房屋價值有負面影響，也會被列入審核。(實際估價仍需銀行派專業的鑑價人員進行評估。)● 保證人：目前銀行不可強制要求借款人提供保證人。不過如果自身條件仍有匱乏或想提高貸款成數者，可提供信用與還款能力良好的二等親內的親屬作為保證人。常見的如：夫妻之間以收入較高者，或父母收入較高者列為保證人。● 擔保品：以其他動產或不動產作為擔保品(設質)，如房屋、土地、股票、債券、汽機車等。此外，買賣案件的銀行貸款成數，通常為買賣價與銀行估價中，兩者取其低的8成。近半年，追高價銀行估不到。要特別留意的是，如果房屋有增建、露台、頂樓加蓋或裝潢等涵蓋在買價內的狀況，通常貸款成數會不足，則自備款要增加。在分析完貸款條件後，我們來聊聊「寬限期」。大家津津樂道的「5年寬限期」在未規劃的情況下，恐埋下不定時炸彈。儘管寬限期內每月只需繳交利息，不過未繳納的本金，都會累積到剩餘的貸款期限內攤還。雖然也有民眾表示，寬限期後再賣房也可以賺一筆，又可巧妙閃過房地合一稅的重稅。然而5年後的房市熱度難以推估，且未來買家是否願意出到你心目中的理想價？你又有多少時間、還款能力能夠負擔寬限期後的高額貸款呢？「不建議民眾以40年期貸款買房！」踏取國際開發副總詹博宇提到，除非估計往後40年生活穩定，且自身無其他理財規劃與鉅額費用支出，再來考慮40年期貸款。以台灣平均首購年齡35~45歲來說，繳完貸款時早已七老八十。人在年輕時的彈性、風險承擔能力較大，在青壯年時積極理財，也勝過在七旬時有所變卦而無法因應。除了期數太長的隱憂後，我們來談談「壓縮還款時間」的好處：如果提早把部分房貸繳完，則繳完的部分可以增貸做其他投資理財規劃。如購買動產/不動產、生兒育女、創業等需要高額支出，且房屋增貸的利率更相較於一般民間借貸來的低。不論是一般房貸還是新青安專案，在貸款前可直接向欲貸款銀行了解審核的要點、保持良好信用紀錄並提供穩定的財力證明，以提升核貸率與貸款成數。對於貸款年期做好全面且長期的理財規劃，搭配線上房貸試算工具，勿貪圖短期的輕鬆而忽略了應保留給未來自己的餘裕。也可免費洽詢踏取國際開發了解不動產與貸款規劃，了解自身財務狀況才能為夢想的家做足準備。作者 / 踏取國際開發 副總 詹博宇致力協助民眾化繁為簡了解不動產從無到有的各項大小事，辦理土地買賣/都更與危老顧問及整合/閒置資產活化諮詢/商住工農不動產買賣/資產管理及家族傳承/地政士相關業務/各項稅務諮詢及節約稅費規劃…等。不動產相關疑問，歡迎線上諮詢，LINE ID為「@447asmbe」。
避免新青安被濫用！即起嚴查人頭戶 財政部強調「零容忍」：追查到底
各界關心新青安房貸政策是否遭濫用、作為炒房工具，行政院27日拍板財政部修訂的「公股銀行辦理青年安心成家購屋優惠貸款原則」，即日（27日）起新青安新貸戶將簽嚴禁人頭戶、貸款期間不可轉租的切結書，財政部下午進一步指出，新青安房貸的補貼款項應該「用在刀口上」，對於違規戶，財政部態度「零容忍」，要追查到底。財政部次長阮清華下午於財政部召開記者會說明，青安貸款協助無自有住宅的家庭購屋，是立意良善的政策，他認為，房地產上漲有很多因素，包括股市旺、資金多，預期心理影響等，外界把新青安當成罪魁禍首，但整個青安政策房貸餘額僅佔目前整體國銀房貸餘額的9.15％，應該不至於是問題源頭。不過，阮清華也表示，對於新青安可能遭到濫用，財政部絕對以「零容忍」的態度徹查到底，對於任何違規的行為「不會放手」。財政部指出，在人頭戶方面，已督導公股銀行參照銀行公會「防範投資客炒房及人頭戶申貸機制」規範，全面檢視相關貸款管理機制，並應澈底落實徵授信審核、強化貸後管理及稽查，例如：有無第三人以同一帳戶轉入多戶房貸扣繳帳戶繳納本息、貸後回查實價登入資料是否有與成交價不符、檢視建物謄本是否有所有權不得移轉的預告登記等，都有可能是「潛在人頭戶」。在轉租戶的預防方面，財政部指出，將積極進行新青安貸款案件與政府資料勾稽作業。不過，由於稅籍資料為落後資料，不一定會以國稅局出租收入相關資料交叉比對來抓轉租戶。上述若有不符新青安房貸目的的使用事實，舊案審酌個案情形處理，簽了切結書的新貸戶則將終止利息補貼，且要追回違規期間的補貼利率金額。另外，新青安房貸規則也出現重大修正，自6月27日起，新青安房貸借款人就算把使用新青安購買的房屋貸款繳清、賣出，也終生不得再申請第二次。財政部表示，新青安貸款實施迄今年5月底，累計核貸5萬7,980戶，核貸金額4,281億餘元。借戶年齡未滿40歲貸款戶數占總戶數比率約72.99％，顯示青安貸款雖未限制申貸年齡上限，但貸款戶仍以青壯年族群為主；以房價言，房屋買賣總價新臺幣1,500萬元（含）以下之貸款戶數占整體核貸戶數比率為78.20％，所購房屋以低總價為主，借款人應有衡酌其財務還款能力，購買與其財力合宜之房屋；至核貸年限一節，以31年至40年此區間貸款戶數占比50.01％為最高，顯示新青安貸款延長貸款年限，有效減輕民眾每月償還貸款及初期還本資金壓力，寬裕購屋財務規劃彈性，切合民眾實際需要。
拿到機票才知要去柬埔寨 男找高薪工作慘成「豬仔」付15萬贖金才回家
高雄市26歲楊姓男子2023年10月，誤信網路上的高薪工作而與20歲許姓刺青師取得聯絡，許男供稱提高薪工作，要楊男一起到泰國上班，楊男不疑有他，到機場後才發現自己被帶往柬埔寨，並被6名同夥押上飛機，落地後則到當地的博弈公司工作，而楊男數度求救，最終才由其家人付15萬元將他帶回家，警方調查後逮捕許男，並查獲其背後集團，全案依法送辦。據了解，該集團在社交網站上發布高薪職缺，楊男見狀馨動詢問，並與許男取得聯繫，許男聲稱只要一同前往泰國打工，便會給予優渥報酬，楊男誤信後答應前往約定住處，隨即被以「包吃」、「包住」、「包機票」之名義軟禁。待護照辦妥後，該集團夥同許男等6人陪同楊男至桃園國際機場搭機，楊男拿到機票才知目的地是柬埔寨，他想要反悔，卻被許男等人恐嚇上飛機，落地後則被送往當地的博弈公司工作。楊男在該公司工作約2星期，被害人試圖聯繫外界求助，卻被要求付賠償金才能離開，楊男家人最終支付15萬元贖金，而該集團又擔心楊男求救恐讓據點曝光，這才同意放人。楊男返台後，立刻向警方報案，高雄市刑大則成立專案小組偵辦，並鎖定許嫌涉嫌重大，並發現以許嫌為首之犯罪集團除誘騙被害人出國打工外，另從事暴力討債工作，時常以討論債務為名將被害人約至據點，恐嚇被害人簽下與債務顯不相當之本票面額，並威脅他不簽就送出國打工還債，甚至連絡被害人親友提錢來贖人。警方調查後見時機成熟，2024年5月先逮捕許男及其手下杜男等5人，後又查出其被害有23歲張姓男子組成的暴力討債集團，6月中又將張男等人逮捕，起出8支手機、電腦主機、空氣槍2枝、點鈔機、手銬等證物，全案訊後依恐嚇、人口販運防制法、組織犯罪防制條例等罪嫌移送高雄地檢署偵辦。警方呼籲，畢業季和暑假到來，詐欺集團看準部分年輕人初入社會無法找到薪資優渥的工作，便透過各種形態包裝的「求職詐騙」於網路上刊登廣告使人步入陷阱中，求職時一定要再三思考，千萬不要冒險，避免後悔莫及。另金錢借貸應衡量還款能力，量力而為，不要高估自己，辦理各種借款前，應仔細衡酌自己償還的能力，以及貸款的必要性，確認借款的金額、期間及利率，如遭受高利貸放或暴力討債，應保全證據，迅速向警察單位報案，或撥打報案電話「110」。
告發徐巧芯涉犯《銀行法》 台灣基進：最需改革的就是立委
台灣基進高雄黨部執行長楊佩樺與台南黨部執行長吳依潔指出，立委徐巧芯與詐騙集團間的百萬金流交代不清，現以「他字案」被告身份列入圖利、詐欺罪偵辦中，而徐受訪時曾說「她也有幫忙處理一些利息的問題」，接著又被發現徐巧芯婆婆有超貸疑慮，因此13日前往台北地檢署，再次告發立委徐巧芯涉嫌違反《銀行法》，呼籲檢方應一併調查是否有「安芯貸」專案。楊佩樺表示，徐巧芯婆婆借給女兒劉向婕夫妻成立洗錢公司的錢，是用名下的房子借貸取得的資金。但周邊實價登錄的房價最高也只有1100萬，依照一般房屋貸款頂多八成，但徐的婆婆卻借貸了1450萬，又於短時間內一屋三貸且疑似超貸，甚至提供貸款的銀行是台北市政府持股最多的台北富邦銀行，由於案件涉及詐騙、貪污，攸關社會公共利益，因此透過告發希望北檢勿枉勿縱，應一併調查是否有「安芯貸」專案。吳依潔說，銀行正常來說要增貸或者房屋二貸，會需要評估第一次借貸時的繳款狀況，徐巧芯婆婆第一次貸款到第二次貸款只有兩週，第二次貸款到第三次貸款只有兩個月，請問要怎麼有效讓銀行評估是否有正常還款能力進而提供增貸呢？吳依潔強調，提供借貸的剛好是台北富邦銀行，台北市政府是台北富邦金控的最大股東，徐巧芯婆婆疑似超貸及一屋三貸期間，也是徐巧芯擔任台北市議員的時間，因此徐巧芯對台北富邦銀行是有監督關係的，而徐巧芯也曾公開受訪時承認有幫忙處理一些利息的問題。吳依潔認為，這個爭議衍生的金流是用來成立公司幫詐諞集團洗錢，也等同是詐騙的共犯，那麼提供金錢的人、如何取得金流、是否有公職人員介入，都應該被調查的清清楚楚的，因此特別到北檢告發徐巧芯涉嫌違反《銀行法》第125之3。吳依潔呼籲，徐巧芯週六要到台南進行國會改革說明會之前，先交代清楚自己身上的金流狀況以及超貸問題。她說，台灣基進認同國會需要改革、讓貪腐現形，然而國會最需要改革的就是這些立委本身，徐巧芯就是最需要改革跟現形的對象。
侯康貸555方案、侯趙顧QA短片發布 落實挺青年2大利多
國民黨總統候選人侯友宜日前提出「青年侯康貸購屋免頭款」及「侯趙顧好照顧」學童課後照顧免費政策，支持青年購屋成家，也減輕家長課後照顧學童的負擔，競選辦公室（19日）再推出政策說明及快問快答短片，幫助大家更了解兩大利多政策，也破除網路上的謠言。在侯康貸QA短片中，為民眾回答10個可能產生的疑問，包括侯康貸如何幫助青年、會不會引發炒房、會不會讓房價變1500萬元、為何設定最高1500萬元、會不會引發金融風暴、為何不直接打房、會不會被濫用、與新青安的差異，以及不符合資格者是否還有其他選擇。對於外界擔心會不會引發炒房問題，政大地政系孫振義教授表示，「侯康貸」有首購、年齡、十年內禁止轉售、排富、一生一次等五大條件，彌補現行新青安的不足，更能避免炒房問題。他也說，房價不會因此變1500萬元，因為還是會回歸到市場的消費與供給端，且由於每一位申貸民眾的申貸與核貸總金額是依還款能力、購屋需求而異，不會全部案件都齊頭式申請到1500萬元，因此不會有外界擔心的「定錨效果」。至於還款問題及是否演變成金融風暴，孫振義也指出，首先銀行在審核時，會確認是信用良好、收入穩定、有風險控管意識的青年，確切的審核將減少金融風險，其次政府也會協助銀行進行一定程度的擔保，降低銀行面對償還的風險問題。另外針對於不符合條件的族群，他則表示，仍然可以選擇申請社會住宅、租金補貼、青銀換居等其他符合個人負擔的居住正義方案。 針對網路上有人舉山道猴子的一生來嘲諷，以買重機來比喻買房，孫振義表示，重機是一種具有可取代性的消耗品，買房子則是一種置產，本質上就有很大的不同。而且侯康貸有非常嚴謹的徵信過程，包括對所購買房子的價值、過去信用條件等做評估，也會讓申貸的年輕人了解風險控管，並協助規劃還款計畫，選擇其適合核貸的金額。至於「侯趙顧好照顧」部分，則回應外界經費來源、會不會排擠課後班業者、是否造成國小教師負擔、受惠家庭數、預計增加多少青年師資、會不會弱化家庭教育功能、如何鼓勵委外、委外是否造成風險等8問。針對經費來源，新聞組副召錢震宇表示，侯友宜已主張修正《教育編列及管理法》，將年度歲入淨額提高至24%，預計可增加300億的預算，足夠支應所需的54億元。而對於是否排擠課後班業者，或是否造成國小教師負擔，他說，這個計畫希望藉由公私協力來達成，只要符合規定設立的兒童課後照顧服務中心，都會是未來合作的夥伴，未來將加大提升委外單位量能，除協助學童完成課業，也安排體能、勞作、戶外體驗等課程，並不會增加現職教師的負擔。至於有家長擔心是否會弱化家庭教育功能，錢震宇則說，正好相反，我們是希望補足家庭教育，尤其是弱勢家庭沒有能力負擔課後輔導，也透過這要的方式支持雙薪家庭，讓父母沒有後顧之憂。
詐進校園2／大學生「乾淨好審核」！無卡分期騙術再起 破解方法曝光
去年一名男大生洗腦同學無卡分期買哀鳳手機，再交由他變賣，誆稱每支最高可賺5千元，當時登上新聞版面引發熱議，近來無卡分期詐騙又出現還大舉入侵校園。受害學生A男（化名）指控詐欺前科犯林男勾結手機行設局，以投資哀鳳手機和電腦誘騙學生簽下無卡分期契約，結果非但沒拿到手機和電腦還背了一身債，除了逢甲還有嶺東、靜宜等學校也傳出有學生受害，目前警方已組成專案小組偵辦中。逢甲大學生出面控訴，詐騙主嫌林男勾結特定手機行，將黑手伸進逢甲大學進行「無卡分期」老鼠會詐騙，以「簽約立刻拿5千佣金、不用支付分期款，賣掉手機電腦後還有分潤」為話術騙學生，之後林男再丟出「揪下線」誘餌，介紹費1人3000元，從去年10月至今已有近600個學生「入坑」遭騙。其實，無卡分期詐騙去年曾一度鬧得沸沸揚揚，一名翁姓男大生以「一起賺錢」話術洗腦同學，申辦無卡分期買iPhone手機，再將手機交由他轉售，誆稱每支最高可賺5000元佣金，他聲稱會幫忙繳分期款，但只繳兩三期就搞消失，被害人被資融公司催繳方知受騙，該起無卡分期詐騙案受害人數約80人，財損近600萬元。受害學生們已通報學校且組自救會串聯，但願意站出來的只有少數，警方已組專案小組偵辦中。（圖／本刊攝影組）本刊調查，銀行發放信用卡通常以「還款能力」及「其他銀行授信額度」做為評等關鍵，像是學生、主婦、自由接案者等有穩定還款能力的族群，卻常因沒有穩定收入證明無法申辦信用卡，因此「無卡分期」應運而生。無卡分期概念類似過去的「賒銷」，買方先把貨物帶走，並按照買賣雙方的同意，定期支付分期的款項。 無卡分期非現金借貸也非信用卡分期，在還款結束前，商品的所有權仍在賣家手上，若消費者未能及時還款並存在消費糾紛，業者可能要求消費者支付一定利息並收取一定比率的違約金。另外，無卡分期所融資的對象是第三方融資公司，不受金管會管轄與保障，若有糾紛只能求助警方或是消保會。至於該如何破解不肖業者話術？只要看到以下說法，就是詐騙無誤，例如「會幫忙代繳每月分期款」，實則藉名購買商品；「未滿20歲不會通知家長」，但依法規定未滿20歲非成年者，需有法定代理人同意；「簽免責條款，不需繳納無卡分期費用」，但其實此舉不具法律效力，民眾簽訂契約仍須注意內容。被學生指控是詐騙主嫌的林男低調回應表示，一切都在司法程序中，至於他與手機行的關係等問題則不願加以說明。
他為買房直球喊：父母都會贊助年輕人！ 媽下秒神回「2字」打臉
買方對於年輕人而言，似乎已成為遙不可及的夢想。有位網友於日前透露，自己看了間580萬的中古屋，但因為自備款不夠，所以想向家人尋求贊助，甚至還直言「現在年輕人買房父母都會贊助！」想不到媽媽卻不留情面的回了2個字，引來大票網友歪樓笑虧。原PO於日前在臉書社團「買房知識家 A你的Q」發文指出，自己今年26歲，最近看了間580萬的中古屋，但是自備款只有80萬，因此預估會不足約50萬元，想來想去決定跟家人借，並跟媽媽說「現在年輕人買房父母都會贊助」，但令他想不到的是媽媽竟不留情面的回「屁啦！」當場拒絕，事後原PO則求問網友「所以還有什麼辦法能補足自備款嗎？」此文一出，便引來大票網友歪樓笑虧，「媽媽是對的！」、「謝謝你分享，我會好好教孩子的」、「奇文共賞」、「改找爸爸」。也有人給出實用建議，「26歲可以存到80萬不簡單了，如果真的無法借到錢就別急。建議你一邊增加本業收入，一邊學理財，但記得千萬別貪心」、「建議看預售屋慢慢繳壓力小很多」、「您應該先想想，80萬頭期款備足了，剩下貸款的還款能力是否足夠」、「130不夠喔，起碼160到180，後面還有規費」。
前棒棒堂EDD被控欠錢不還判刑 他假交往詐3女250萬
前棒棒堂男孩EDD本名王勁中涉及多起詐騙案，受害人之多，甚至還組成自救會，沒想到他又在在2019年間，透過交友軟體塑造生活富有形象，欺騙女網友感情，然後以舅公過世等理由，向3女共詐騙250餘萬元，台北地院依詐欺罪判刑2年，另3個月得易科罰金。王勁中因用假名假身分騙女網友交往又詐財，被法院判刑。（資料照／翻攝自抵制EDD臉書粉絲團、YouTube）節目上能歌善舞，戴著墨鏡看起來很陽光，前棒棒堂成員EDD涉及多起詐欺，《ETtoday新聞雲》指出，王勁中過去就多次被前女友、同事指控欠錢神隱，2015年又被爆以代購江蕙、BIGBANG演唱會門票名義詐財，曾在路邊遇到民眾墜樓，立即協助施以CPR急救，被封為「人美心也美」的正妹護理師王珮珊也被騙了2萬8400元，王等3女在2015年間陸續提告，因王勁中在偵查中，陸續還錢與部分告訴人和解，台北地檢署2016年將他處分不起訴。沒想到EDD之後改變詐騙手法，先在2019年3月間間，透過交友軟體Tinder，以假名「陳峻」和葉姓女子結識並交往，之後就以在大陸工作，需要投資、交貨款、舅公住院、過世等理由，詐騙葉女139萬餘元，用來支付自己的麻將賭債、買鞋錢。控棒棒堂EDD詐騙，正妹護理師出面。（圖／翻攝自中天新聞）同年10月間，王勁中又以假名「陳震」，向簡姓女網友佯稱要換匯人民幣，又騙得2萬多元。此外，他還以「王竣」的名義和黃姓女網友交往，並佯稱家人都在加拿大，甚至假裝在和議員溝通事情，讓黃女以為王勁中政商關係良好，多次借錢給王，後來對方要求還錢，王勁中就傳送大把鈔票的照片，表示已經拿到錢了，但因為沒有帳，要再請黃女先代轉一些款項，黃女陸續被騙110萬元，後來上網搜尋才發現「王峻」並非王勁中本名，憤而提告。法院審理期間，王勁中甚至多次遲到，法官多次提醒，王勁中居然囂張回稱「遲到總比不到好」，態度傲慢，合議庭審理認為，王勁中本身債信狀況不佳，卻對外營造富有、身著名牌之外觀且虛構真實身分，以化名方式與人交往，使告訴人3人誤信被告具有還款能力而借與款項，足認主觀上有詐欺犯意，依3個詐欺罪，共判他有期徒刑2年，另外3個月徒刑得易科罰金，可上訴。
謊稱和議長合夥開賭場「裝有錢人」 高雄前桌球協會理事長騙財千萬
前高雄市桌球協會林姓理事長謊稱自己投資多樣產業，還向多名會員謊稱他跟許崑源合夥開賭場，營造出有錢人人設，陸續以投資為由，騙得千萬元，被害人收不到錢又找不到人報案。檢調查出，林姓夫妻檔只短暫經營過熱炒店，住的房子還是租來的，被法官依詐欺等罪嫌判3年2月。可上訴。判決指出，林姓男子於2016年到2020年期間，擔任高雄市桌球協會理事長，但他卻屢屢對該協會會員佯稱，自己投資洗車場及養老院，甚至還曾與前高雄市議會議長許崑源共同投資經營賭場，甚至還是自稱是當鋪負責人。他更佯稱自己名下有市區房地，以營造他與太太財力雄厚、資金充裕的假象，導致許多會員真的以為林男是有錢人，但卻不知道其實這對夫妻檔其實無穩定收入來源，還靠四處借貸款項以周轉度日。後來，林姓男子與翁姓妻子開始向會員遊說一同投資，包含當鋪、或是透天厝工程，甚至是經營賭場，還傳訊跟會員說：「治安機關已打點好了每人出資300萬…尚缺50萬…我也一向很照顧身邊的人這個case還是讓妳知道一下...議長他們做事是說一不二的ok？」，或是有籌措資金需求向會員借款，大多數人看他們有還款能力，掏錢投入他口中的生意。為了吸引資金，林還偽造印章及不實的不動產買賣契約書，向被害人謊稱自己投資房地產資金被卡住，需要周轉。但最終有被害人沒拿到錢，又找不到林姓夫妻檔，因此報案。檢調查出許姓夫妻檔僅短暫經營過熱炒店，並無其他穩定收入來源，也沒有投資洗車場及養老院，更沒有與前高雄市議會議長許崑源共同投資經營賭場，房子也是租來的，有錢人設全是假。粗估9名被害人被夫妻倆騙走約1113萬餘元。高雄地院審理時，林男否認偽造私文書或詐欺取財，但法官依據相關資料和被害人說法，雖他已陸續償還700多萬，但還是觸犯詐欺和偽造私文書罪，其中不得易科罰金部分處有期徒刑3年2月，可易科罰金部分合併1年2月；而太太翁女應執行有期徒刑7月，可易科罰金。可上訴。
台灣大參戰BNPL 2／無固定收入證明攤販、學生成主力用戶群 債務協商已見相關案例
在夜市擺攤的Jason是zingala銀角零卡的用戶，因為平常習慣會上網看看，但是因為職業問題，就算每天都有現金收入，但是試了幾次去辦信用卡，都沒有申辦成功，也讓Jason就乾脆都以現金消費。不過因為有些東西的單價還是比較高，像是智慧型手機，因此去年為了購買iPhone 14，Jason就決定試試看AFTEE，並在電商購買。Jason說，因為電商本商就有AFTEE的付款選項，因此他就跟著電商的付款引導，進行簡訊驗證，就完成了購物。「其實還真的滿方便的，對於沒有信用卡等支付工具的人來說，只要簡單幾個步驟，就可以申辦，而且費用如果只分3期還款，是零利率，分6期到12期繳款，大概是3-5%不等，也不算太高。」Jason告訴CTWANT記者說。「不過我還是會用現金消費，因為每天有收入，早就習慣記帳記錄每天的收支，這樣也比較好控管自己的財務狀況。」網家由旗下子公司廿一世紀數位科技利用Pi拍錢包來整合集團的先買後付及樂分期等金融服務。（圖／報系資料庫）另外大學生Tom也用過BNPL。Tom說，之前筆電壞掉，但是又接近期末要交報告的時間，沒辦法跟同學朋友借電腦來用，需要買一台新筆電。雖然平常有在打工，每個月的收入大概1萬多一點。但要一口氣拿出來快2萬塊錢來買一台電腦，其實還是有點壓力，多少會影響到生活費。Tom其實有家人幫忙辦的信用卡附卡，但因不想增加爸媽負擔，覺得自己應該要獨立，所以買電腦時使用BNPL支付，他先下載「zingala銀角零卡」App，填寫基本資料並上傳身分證做審核，大約三天就完成了。「我那時候還滿擔心會不小心忘了付款時間，這樣感覺利息會有點高，所以我只分了三期，也不敢拖太久。」zingala銀角零卡給予的額度平均約3萬元，至於分期手續費則會因不同廠家及商品而有不同。根據不同公司的規定，BNPL主要會有分期手續費、延長付款期數手續費等，如果延遲付款，則會有最高達16%的遲延利息，另外也有公司規定，分期款項如提前清償，也會有100元的手續費。母公司為日本Net Protections Holdings, Inc.的「AFTEE」，是台灣最大的非本土廠商，目前在台灣的合作商家已超過2700家。（圖／翻攝自AFTEE臉書）以AFTEE官網公告之數字，消費者如果決定分期，分3期者收取消費總額2%的手續費、6期收4%、9期收6%，如果分到最長的24期，則會有15%手續費。而如果延長付款期限，則每個月也會有1.5%的手續費。負責協助客戶作財務規劃及金融債務處理的鼎翰財顧法務主管王韻婷說，根據近期的協商案例中，也開始有看到BNPL的項目，雖然金額不高，但是消費者在享受BNPL無須信用審核、便利性地分期還款的同時，還是需審慎評估自身還款能力的平衡，多加思考若日後無法還款，除了違約金及利息，融資公司將債務轉賣出去的強硬催債、甚至造成日後有貸款或置產需求時，聯徵中心調閱到相關欠債資料，影響個人信用評分等後遺症。「BNPL並不屬於債務清理法所稱金融機構（銀行業、證券期貨業、保險業及信託業）管轄，這些所謂的融資公司只能藉由個別協商來處理，也意味著協商的話語權朝融資公司傾斜，一般消費者根本很難有主導權，只能任由融資公司宰割。」王韻婷提醒。
快訊／聯邦銀、新光銀涉貸款給炒房客 金管會各開罰150萬元
金管會今（21日）通過對聯邦銀行、新光銀行及元大銀行違反法令之裁處處分案。依金管會對聯邦銀行、新光銀行及元大銀行辦理一般業務檢查、不動產授信業務專案檢查及自然人購屋貸款專案檢查結果，該3家銀行辦理自然人購屋貸款業務，有未落實確認客戶身分程序及對帳戶或交易之持續監控作業、或相關作業未臻完善等缺失，核有違反洗錢防制法第7條第1項，同條第4項授權訂定之金融機構防制洗錢辦法第5條及第9條規定或有礙健全經營之虞，爰依洗錢防制法第7條第5項規定，核處新臺幣150萬元罰鍰，或依銀行法第61條之1第1項規定，核處應予糾正。金管會表示，依對案關銀行進行金融檢查結果，銀行辦理購屋貸款業務，核有對確認客戶身分程序及對帳戶或交易之持續監控作業相關缺失，爰依各銀行缺失情形核處如下： 一、聯邦銀行及新光銀行涉及未完善建立及落實執行洗錢防制作業，核有違反洗錢防制法第7條第1項，同條第4項授權訂定之金融機構防制洗錢辦法第5條及第9條規定，爰依洗錢防制法第7條第5項規定，核處新臺幣150萬元罰鍰，違法事實理由說明如下： (一)未落實認識客戶及客戶身分持續審查作業：1、對進件來源通路媒體有負面報導者，仍未納入觀察名單，進件來源控管不當。2、對借戶所得來源未確實查證其收入真實性，或未審慎評估其資力及繳息還款能力。3、借戶部分購屋資金由他人提供資金存入借戶存款帳戶，再匯予賣方，惟未檢視借戶購屋自備款來源之合理性。(二)未完善建立或未落實執行帳戶及交易之持續監控機制：1、貸後資金有由代書或第三人代理多名借戶提領現金，而發生金流斷點之情事，或未發現及查明貸後資金由第三人代理匯款至代理人他行帳戶之原因。2、房貸客戶之存款帳戶有由第三人代理匯出至非案關其他信託帳戶之異常情事，未落實執行交易合理性之判斷及監控。(三)未落實檢視或查證是否為可疑交易：對客戶經常代理他人存、提大額現金，且經洗錢防制交易監控系統產生之警示案件，未落實檢視或查證是否為可疑交易。二、元大銀行辦理自然人購屋貸款作業，對於認識客戶及客戶身分持續審查作業、執行帳戶及交易之持續監控等作業未臻完善，核有礙該行健全經營之虞，綜合考量其缺失情節及缺失態樣，依銀行法第61條之1第1項規定，核處應予糾正。金管會表示，銀行辦理授信案件，應依徵、授信原則及銀行法等相關規定辦理，整體評估後以決定是否核貸。而銀行核貸過程，除考量債權確保外，防制洗錢相關之控管措施亦應適用，均為授信案件風險控管之重要作業程序。金管會強調，銀行與借戶業務往來過程中，應強化相關風險管理措施，並持續精進防制洗錢作為，以健全業務經營。
房市趨冷…買賣房都觀望 今年放貸轉保守
今年1月整體房貸餘額降溫、各項數據也顯示有成長趨緩態勢，國銀看法也趨保守。去年房貸成長衝兩位數的中信銀指出，今年迄今房貸餘額仍穩定成長，但相較2022年高成長率，今年偏向「穩健保守」。國泰世華銀則指出，房貸業務量近期並沒有下滑，但在核貸上會更慎選優質客戶。台新銀則觀察今年買賣雙方都傾向觀望保守，預估房貸會持續減緩。去年多家國銀在房貸年增率上都呈現雙位數成長，包括中信銀、北富銀、國泰世華銀、第一銀及台新銀等。不過，中信銀指出央行於2022年3月起陸續升息，累積升幅2.5碼，且從最新房價表現，代表中古屋的信義房價指數及新屋的國泰指數都顯示房價上漲明顯趨緩。銀行業評估，房市在升息、通膨、營建成本難降、消費緊縮與經濟成長趨緩等因素交互牽制下，整體量能衰退，價格可能有所修正。但中信銀指出，1月主要是面臨史上最長年假，影響1月整體房貸餘額下滑，是否為降溫趨勢仍須持續觀察。對應到今年的房貸政策，中信銀表示，中信銀向來以自住房貸剛性需求為主，資產品質穩健也較不受大環境影響，今年迄今房貸餘額仍穩定成長。但相較2022年高成長率，今年會採取穩健成長。國泰世華銀則表示，近期房價上漲幅度明顯趨緩，國泰世華銀房貸業務仍依既定目標穩健成長，今年持續聚焦耕耘優質客群，核貸上則會仔細審核申貸者財力與還款能力、信用狀況，並房價下跌風險小的區域為優先考量。
還款年齡延長到90歲！中國湧現「購屋合力貸」 爸媽買房子女接手還
中國大陸近期為拯救房市，官方大幅鬆綁監管也推出大量「支持措施」，市場反應卻有些冷淡。而四川成都有銀行為拯救業績，推出還款年齡可延長到90歲的「合力貸」，掀起民眾熱議。綜合陸媒報導，中信銀行南寧分行12日推出最長可貸款至80歲的「接力貸」後，引起網友兩極回應，南寧分行事後解釋，貸款可延長至80歲的意思是「貸款人年齡加貸款年限不超過80歲」，指外界誤解商品內容，且這項新規「尚未有業務落地」。不過，這類父母及子女共同貸款買房、父母還貸年齡延長的服務，早已如繁花般在大陸各地出現。成都一間商業銀行就推出貸款年限最長可到90歲的方案，如貸款人年齡加貸款期限不超過75歲，且希望延長年限來降低每月償還金額，就可將子女作為共同還款人還貸。但該銀行也強調，這款他們稱為「合力貸」商品需同時確認父母和子女的徵信、還款能力，不是有申請就一定通過，行員更透露，這項服務啟動後，「辦的人其實不多」。另據《紅星新聞》報導，假設60歲貸款以人民幣150萬及利率4.85％買房，則貸款15年，每月需還1萬1745元；但子女作為共同還款人、貸款30年，月還則為7915元，相差3830元。中國銀行研究院研究員葉銀丹指出，延遲退休政策令中年族群有更多還貸保障，而放寬貸款人及貸款年限，則能刺激房地產需求，這些都有助於父母替子女買房的「接力貸」。但中原地產首席分析師張大偉認為，房貸年齡延長目前對占市場9成的4、50歲族群影響不大，且購屋者更關注的是房貸年限及利率變化。
催繳12年欠稅累積2500萬 屏東分署出招業者扛720萬現金來還了
屏東某觀光旅遊業者從2010年至2022年，陸續滯欠營業稅、勞保費、健保費等412件，累計2500萬餘欠款，義務人（欠款人）雖有分期繳納卻遲遲未能還清，屏東執行分署查出他有還款能力，經不斷催繳後，義務人終於去年底扛了720萬現金至分署將所有債款還清。屏東執行分署指出，屏東某觀光旅遊業者資本額上億元，但因營運狀況下滑，從2010年起陸續滯欠營業稅、勞保費、健保費等案件，經查封義務人不動產及動產等財產設備後，業者雖分期繳納，但因面積廣闊養護成本高，且聘僱員工人數眾多，以致入不敷出，每年都有新案件持續移送執行。分署表示，2020年起受疫情影響，國內旅遊停擺，遊客人數大幅減少，業者2021年8月來函請求暫緩繳納分期，但去年隨著國內疫情趨緩，執行官及書記官都認為義務人對於第三人還有尚未收回的上千萬債權，且義務人雖曾來函請求變更不動產查封標的，以利其後續營運，但都未詳細說明。經評估後，分署認為義務人及幕後實際經營者應有繳納能力，因此多次通知負責人到場報告資產狀況，承辦書記官也經常電話曉諭勸說催繳，義務人終於在去年12月底攜帶720萬餘元現金至分署將所有債款繳清。歷經12年，屏東執行分署終於順利為國庫收回義務人所滯欠的2500萬餘欠款，也將義務人412件案件全數徵起。分署說，義務人是到台銀提領現金後到分署繳款，為此，建議義務人如欲繳納大額款項，可盡量用匯款方式完成，安全又便利。
買氣縮！六都8月實價登錄住宅410戶 專家憂房市供過於求
中央銀行不斷升息，房貸「地板價」利率將跳到1.81%，銀行擔心房市供過於求。行庫主管坦言，有觀察到房市供過於求的問題，而且由於升息會讓還款能力有疑慮的房貸戶縮手不敢辦房貸，因此供過於求問題未來會更嚴重。銀行主管也點名，北部的五股、林口、淡水、新莊、三峽、桃園青埔等六大重劃區，以及南部地區台南、高雄兩都，其中因為近年來台積電的積極建廠，而使房價上漲近2成的地區，基於風控，在鑑估擔保品價值時，也都會以更嚴格、保守的方式進行。因此恐怕會使得借款人實際所能貸到的成數和原先預期的，產生有0.5至1成的落差。國銀業者指出，更大的轉變在台灣房貸市場，財力雄厚的借款戶取得1.81％利率的比重只會越來越大，但財力不足者恐更容易面臨銀行以拉高利率、調降成數的方式來取得房貸，房貸條件將隨著借款人的財資力而產生M型兩極化發展。綜觀目前北市房價依舊居高不下，加上房屋貸款利率升高，也讓不少人不敢買房，根據最新估價師公會發布的實價登錄統計，8月以來六都二樓以上住宅成交量僅410戶，除了新北交易破百之外，各都都沒破百，甚至北市成交量只有17戶專業分析師分析房市景氣指出，先前有不少重劃區的房價，就是靠炒作炒起來的，現在央行不斷升息，銀行也評估這些被炒作起來的房價，因為買氣退燒，下行的速度會加快，此時建商先前過度供給造成供需的問題，就會更加嚴重，包括先前所謂的蛋黃、蛋白區，現在都不斷的「向內收斂」，有些蛋白區，現在在銀行的眼中已退居到蛋殼，有些則在銀行的評估中，現在連蛋殼的等級都沒有。買樓的租金毛收益率門檻從2.47%調升到2.595%，短短半年從2.095漲至近2.6%，利息成本增加24%，遠高於一般調漲租金速度、幅度，因此可供選擇的物件變少、決策時間拉長、交易量再縮。租金上調面臨潛在供給量暴增、經濟放緩預期、租用需求轉向等壓力，恐怕壓縮買方溢價追價意願，進一步翻轉，拉大議價空間，市場將走向選股不選市的個案表現階段。
背1000萬房貸遇升息…專家幫試算多繳2萬 警告：今年還有2次
央行昨（16日）宣布調升政策利率半碼（0.125%），房貸族首當其衝，資深房地產專欄作家便發文試算，如果以房貸1000萬，分20年期償還，升息後每月要多繳1724元，一年就必須多繳20688元；貼文還提醒，最近打算購屋的首購族與換屋族，要做好全性的風險評估，因為接下來「還有2次升息機會」。曾擔任房地產資深編輯、現為地產部落客的黃敏婷（Ting）和黃竹君（Sam），在其臉書粉絲專頁「地產秘密客Ting & Sam」發文，替大家試算升息之後房貸族要多繳多少錢？貼文以房貸1000萬元，分20年償還為例，16日升息半碼，房貸利率來到1.685%，每月平均攤還49110元，一年要繳589320元；與去年最低房貸利率1.31%相比，今年二度升息後，背1000萬房貸，每月會多支出1724元，一年就增加了20688元支出。貼文也指出，通膨壓力持續升溫，主計總處剛公布的5月消費者物價指數為3.39%，不但連3個月突破3%以上還創下9年多來最大漲幅，「升息腳步未停歇，宣告低利率時代正式結束？」該篇文章最後提醒，最近有打算買房的首購族和換屋族，必須做好全面的風險評估，尤其是購買預售屋的民眾特別需要注意，因為接下來在9月、12月央行理監事會議，「今年還有2次升息機會，提醒房貸族要特別留意，必須謹慎評估好自身的還款能力」。
銀行員怕被開除…竟用「小畫家」提高客戶身價放貸 爽領18萬獎金下場曝光
幾乎橫跨所有Windows系統的經典工具「小畫家」居然成為詐欺工具。台北某銀行蔡姓行員，為達成內部規定的放貸業績，多次使用小畫家幫10多名客戶存摺影本內的收入或存款進行灌水，成功提高銀行核貸額度並獲得累計18萬元的業績獎金，該銀行直到去年內部稽查時才發現遭詐，所幸客戶皆按時還款，沒造成銀行損失。據悉，該名在房貸部服務的蔡男，因擔心「連續未達成」銀行要求的放款業績而丟掉工作，涉嫌從2018年開始影印複製客戶提供財力證明的存摺正本，取得複製後再用小畫家塗改影本上數字，藉此提高客戶的薪資所得或存款總額，修改後再送交核貸部門審查並順利提高客戶的可貸款額度，總計有10多位民眾的財力證明影本遭到竄改。銀行去年發現弊端並報警後，檢調起初懷疑蔡男可能有掮客統一在外招攬急需貸款民眾，令其協助蔡男辦理貸款工作的情形，但名單上的客戶卻都表示「是自己去銀行借錢」，還強調完全不知道「自己的身價被偷偷提高」，才讓調查方向出現轉折。檢調進一步追查發現，雖然這些客戶的財力證明都遭到竄改，但「獲貸金額都沒有超出個人還款能力太多」。檢察官進一步指出，這些客戶幾年下來都有如期繳納本息，換句話說，銀行本身並沒有因此遭受利益損害的情形，因此銀行指控蔡男涉嫌違反《銀行法》特別背信罪的部分並不成立，但蔡男偽造影本事實明確，還因此獲得總計約18萬元的業績獎金，台北地檢署今（9日）依偽造文書、詐欺罪等罪嫌將蔡男起訴。