還款金額
」 房貸 貸款 升息 欠債 豪宅
唐治平「欠債百萬」租屋和媽相依為命 他騎單車通勤跟同事借500元當車錢
曾被稱為「台劇男神」的唐治平，相信大家對他都不陌生，他在夯劇《花樣少年少女》中飾演梅田老師，長髮搞笑形象，深植人心。唐治平的母親昨天（3日）下午1時許被鄰居發現在住處頂樓輕生，而許久未公開露臉的他，近年慘況也曝光，4年前他坦言負債上百萬，每個月要還3萬元左右，根本入不敷出上月底到花蓮拍戲，還必須跟同事借500元車錢。唐治平喝「欠債百萬」收入慘況曝。（圖／報系資料照）據《TVBS新聞網》報導，唐治平最近一部戲劇作品是《宇宙的盡頭就是愛》，5月30日時在花蓮結束拍攝工作後，他跟同事借500元車錢在當地遛達，沒想到過程中卻丟了錢包，最後派出所還打電話給媽媽通知錢包在派出所，還出動劇組人員在花蓮火車站找到他，出錢買車票讓他回台北。經紀人透露，唐治平和經紀公司合作不到1年，但近來工作狀況出現問題，多次被工作人員反應酒味很重，經紀人無奈表示，「他有失眠問題，可是他說在私人時間喝，我們也不管了他」，唐治平同時預支幾萬元的酬勞，經紀人也坦言「他狀態不穩，媽媽也很擔心」。據了解，唐治平的父親為泰國華僑，家族是泰國最大製造魚露的公司「唐雙」，但唐治平未繼承半毛錢，4年前他坦言負債上百萬，據《鏡週刊》指出，唐治平過去因為信用卡循環利率、保單借款，每個月還款金額就高達3萬元，根本入不敷出，只能四處向親朋好友借錢，包括柯叔元、尤秋興等人都曾伸出援手，幫助他度難關。唐治平原本希望以《我家的美好時光》入圍金鐘視帝時，能將10萬獎金拿來還債，但最後因為與獎項擦身而過，使得他的償債計劃再次落空，而唐治平拍攝《我家的美好時光》期間，雖然拍攝了13集，收入共50萬，但換算成月薪，每個月其實僅有1萬3千8百元可以過活。為了省錢，若不趕行程，唐治平通常會騎自行車往返淡水住處和市政府捷運站，光是單程就需要耗費一個半小時，但他這麼做可節省來回110元的捷運票價。CTWANT提醒您：喝酒不開車、開車不喝酒！未成年請勿飲酒，飲酒過量，有礙健康！
媒體提問青年居住議題 賴清德宣誓8年規劃30萬戶社會住宅
2024總統大選唯一一場辯論會30日下午2時登場，針對媒體提問關於三位總統候選人青年居住問題，民進黨總統候選人賴清德表示將會以8年為期規劃30萬戶社會住宅；國民黨總統候選人侯友宜則强調「青年購屋555方案」，而民衆黨總統候選人柯文哲則表示應當對於窮（富）人多課稅且社會福利應該偏向弱勢。總統電視辯論會媒體提問階段，鏡電視資深主播廖芳潔提問關於三位候選人倘如當選，各個總統候選人會祭出什麽政策來應對台灣居住正義、貧富差距的現況？ 目前預估各黨國會席次可能不會過半，倘若出現朝小野大議事空轉的結果，3位候選人會如何樣解決這個問題，獲得穩定執政。柯文哲首先回應，他表示解決貧富差距及居住問題唯有兩種方法，第一、所得稅要窮人課得多，第二、社會福利要偏鄉弱勢。今天不是理論的問題，而是執行面的問題，台灣最欠缺的就是執行力。有關朝小野大局面恐影響政策推行，柯文哲舉例時任台北市長第一任任期，議會63席全是在野黨，試問台北市政推行有遇到什麼困難嗎？倘若是對於民生有利的政策，議員也不好意思擋。針對土地爭議，柯文哲强調，其父於2008年用他的名字購買那一塊土地，但是這15年來，沒有任何交易，也沒有盈利，一切誠實申報，該繳的稅有漏水。賴清德表示，對於年輕人居住問題非常關注，倘若未來當選，會依循居住三大政策。第一、推行囤房稅2.0，遏止惡意的炒房，讓房價能夠趨於正常，而這一部分立法院法律已經三讀通過；第二、推動青安優惠貸款，從原來額度800提高到1000萬，利息補貼是0.125增加1碼至0.375；第3、推動更多的社會住宅，并以8年為期規劃30萬戶來解決年輕人面臨的居住的這個。侯友宜怒斥，賴清德先前提出的青安貸款政策，沒有限制年齡，沒有轉售限制，更沒有設置首購條款，同時强調「侯康配」力推的「青年購屋555方案」，讓40歲以下信用良好的首購族，享有1500萬元額度頭期款全額貸款優惠，並提供5年0.5%的利息補貼。專家指出，在5年的寬限期內，每月還款金額僅要1.9萬元左右，20年期的房貸，寬限期過後的還款金額將暴增到近10萬元。
哥哥缺錢「母求幫貸款300萬」 30K熟女曝超慘現況：房子被抵押了
家人關係再親，牽扯到金錢也可能撕破臉。一名熟女先前在媽媽的拜託下，承諾幫哥哥貸款，沒想到哥哥還不出來跑路，家中房子也被抵押，以她3萬元的月薪十分吃緊，更擔心若爸媽都走了，責任就全部都在她身上，為此感到心累，直言：「大不了砍掉重練，下輩子再來」。呂秋遠律師收到一名38歲女子的求助，對方表示因為哥哥的關係，負債300多萬，「因為當初他缺錢，媽媽拜託我幫他貸款」，當初說會準時繳，結果不夠還，最後選擇跑路。原本房子有抵押貸款，現在她和爸媽只能在外面租房子，由她付房租。不過，媽媽每個月要繳10幾萬貸款，經濟不景氣的緣故，家裡生意不好，要繳也是個問題。女子坦言，最怕媽媽和她借錢，因為她薪水大概3萬，「每個月繳那些貸款、房租，薪水根本也就不夠了」，她更擔心的是，爸媽年紀都大了，但貸款還有好幾年，如果真的發生意外，就必須全由她自己繳，不知道怎麼生活下去。女子擔心爸媽若都過世，所有費用就要全由她負責。（示意圖／翻攝自pexels）對此，呂秋遠指出，女子最初的錯誤，就是來自於貸款，「可以借錢給家人，但是不要作保，也不要幫家人借錢」，如果下次媽媽要借錢，就要逃到天涯海角、天荒地老，不要再跟家人有任何的債務關係。當哥哥開始躲債，就不該再繼續同住，否則房租、生活開銷就必須承擔。呂秋遠表示，如果真的還不起，銀行也只能提告，聲請強制執行，以她的薪水來看，1個月頂多給幾千元，而且若真的捨不得搬，可以主張共同生活親屬所需，還可以按照負擔扶養義務扣除，最後或許財產幾乎不用被執行。呂秋遠建議，女子先找房子搬家，不要再和家人有任何非必要的聯繫，並和銀行協商還款金額，「跟他們說，如果不同意，你會讓他們強制執行，到時候他們可能拿不到任何錢」，最後他提醒對方別再被親情綁架，別再借任何人任何錢，同時也要想辦法開源，「能多還點、多賺點，就努力看看，做不到，就優先照顧自己」。
央行打炒房對豪宅下重手 行庫祭切結書限貸令
央行上周在8大地區，祭出第二戶購屋貸款限縮7成管制，近日在通函給銀行的問答集中更明確要求，購買豪宅（高價宅）增貸或轉貸者，貸款人應簽切結書，資金不可再流入不動產；同時對第2戶加強確認，銀行撥貸前要再確認是否有擔保品貸款，避免貸款戶「一次買兩屋」，利用貸款時間差的灰色地帶鑽漏洞。央行對豪宅的信用管制措施。（圖／吳靜君製表）央行15日召開理監事會議，雖然利率按兵不動，卻祭出第5波信用管制措施，自然人在六都以及新竹縣、市購買第2戶，貸款從原本的無寬限期再限縮到最高只有7成。接著央行給銀行的問答集再對豪宅設限，個人購買豪宅自撥款日起算3年內辦理增貸或轉貸者，僅得就還款金額超過本金平均攤還部分，以及原貸金額未達規定成數上限差額部分辦理增貸；惟借款人應切結增貸資金不會流向不動產。公股銀行主管表示，豪宅貸款限縮4成，若是轉貸，銀行都會確認他行餘額，以確保貸款在成數之內。豪宅若是辦理理財型房貸，還款後有「額度」可以再辦理借貸理財，銀行也會嚴格要求不能以此資金再投資不動產。將在貸後3個月檢視資金是否有流向不動產，有些銀行更為謹慎，會一年一年定期檢視資金流向。公股銀行主管認為，央行的要求是確保豪宅貸款資金不會流向不動產，以防透過銀行貸款進行炒房。央行金檢也發現，有房貸戶一次買兩間房，分別抵押給不同的銀行，「一次兩貸」的情況，為防銀行在核貸時查核疏漏。央行在問答集內也提到，「房貸」戶數應依擔保品數量認定，1筆擔保品應認定為1戶「房貸」、金融機構在撥款前應再次確認自然人名下的房貸戶數。銀行業者表示，未來銀行在撥貸時，就要再確認是否已經有房屋貸款，未來即使是一次購買兩戶，特定地區第2戶最高就是只能夠貸款7成。高齡屋的部分，以RC（鋼筋混凝土）的價值年限是55年，如果屋齡偏高的房子，有些銀行就依據同區域、同條件的「實價登錄」價格作為參考；但是年限超過房屋價值太多，例如60、70年者，或真的沒有殘值，部分銀行就會以土地價值作為貸款基準。
漲不停！七都房價平均破千萬 新竹狂追新北晚4年買多花4百萬
房價已漲至波段高點欲回不回，過去房價普遍仍在千萬元下的桃園、台南、高雄去年第四季全數站上千萬，全台七都首次出現平均房價均站上千萬元的情形，其中新北房價漲幅相當驚人，四年來新竹縣、市總價分別上漲411萬、283萬元，漲幅遠遠超過六都直轄市。根據聯徵中心資料顯示，去年第四季台北市總價2,416萬仍高居全台最高，不過新竹縣1,447萬元，已漸追上居次的新北市1,468萬元，新竹市為1,285萬元，其餘桃園、台中、台南、高雄平均總價均約在1,000～1,100萬元間，這也是七大都會區房價全數站上千萬。若以四年來漲幅來看，新北、桃園、台南房價高出約180萬元，尤其房價基期較低的台南、高雄四年前房價均僅800多萬元，如今漲至逾千萬元，相對房價漲勢更為明顯。信義房屋企研室專案經理曾敬德表示，雖然去年下半年房市已經轉淡，但同時間可能有些預售持續交屋，帶動整體房價創下新高，尤其有科學題材發酵的區域，漲勢更為凌厲，如台南、高雄與新竹地區，房價漲幅都高於其他都會區，尤其新竹縣晚4年買的代價，得要多增加400萬元的房價。千萬總價若貸款800萬元、30年本息平均攤還、利率2％，每月還款金額約2.95萬元，房貸支出約占家庭所得的三分之一，若20年期房貸在相同條件下，每月還款金額就拉高到每月4萬元，顯見30年期房貸在這波房價上漲過程，扮演了重要的關鍵。而高房價已經對於民眾的購買力形成考驗，在政策打炒房與央行連四次升息後，民眾對於未來房價看法漸趨保守，房價短時間已進入盤整期。
自備款不足「建商公司貸」下場慘 北北桃8500戶拿房抵押升息恐斷頭
年初以來央行已升息4次，幅度高達2碼半，11月五大行庫新承作房屋貸款利率來到1.851%，預計年底就會直逼2%大關，「升升不息」對購屋者是壓力，有「私人設定」拿房子抵押借錢的屋主來說，更可能是惡夢！根據業者統計，北北桃有近4000個社區、約8500戶的屋主拿房子借錢，其中又以桃園最多，未來恐出現降價急售屋的狀況，業者推測應是建商推出「公司貸」所致。元宏不動產加值服務平台統計，目前北北桃有3851個，共8483間房子，屋主拿房子跟民間借貸設定抵押權(即私人設定)。各行政區有屋主進行私人設定的社區數量排名，以桃園市桃園區333個社區居冠、中壢區224個社區居次，北市中山區213個社區居第三；各行政區有私人設定房屋數量排序，同樣也是桃園市桃園區958間居首、中壢區628間居次，第三名則為新北市淡水區的406間。元宏不動產加值服務平台創辦人周昆立表示，利率「升升不息」導致房貸支出增加，除會降低家庭的生活品質，有資金壓力、房子有私人設定的屋主，將遭遇很大的挑戰，一旦屋主撐不過去，恐出現降價急售屋，更有流入法拍的可能，形成價格破壞，民眾可以多留意。以收入較低、收支算到緊繃的購屋族來說，近年房市熱度高，讓這些擔心房價繼續漲，但購屋能力還不足的民眾硬著頭皮買房，這些購屋族往往將自己還款金額占收入比重抓的太緊，每月還款金額高達收入的5、6成，甚至7成，一旦面對升息、工作出問題、收入短少...等，還款就容易出現出問題。再以有房子有私人設定的屋主來說，一般會去跟民間借貸的屋主，往往資金需求較為緊迫，而民間私設人定借貸利率高，一旦出現升息，對於這些屋主更是難以承受之重，很可能會變成壓垮駱駝的最後一根稻草。周昆立觀察，這些有私人設定的社區可發現，有不少剛交屋的新社區，就有大量的私人設定出現，推測可能是近年房價暴漲，建商、代銷為吸引自備款不足的購屋人，發展出多樣「公司貸」所導致。原本購屋者只能負擔7~8成房貸，卻因建商打出，如:打出只要5%、10%的自備款就能買屋，中間的差額就在交屋後，建商以公司貸的名義補足，導致民眾扛了更多的負債。周昆立表示，建商「公司貸」套路，雖然可以讓民眾看起來買得起，但也導致購屋者扛了更多債務，加上公司貸還款期限短，往往只有2~3年，利率也可能比銀行房貸高，只要2期沒還款房子就可能被申請法拍，因此，這類高財務槓桿操作的「公司貸」社區，未來一旦購屋者因為升息或是工作不穩而無力負擔時，出現賣壓的機會也會相對更高，民眾最需特別留意。
升息升不停！貸款千萬繳1年 等於多付1月房貸
利率連4升下，時隔近14年，重回2％水準！以貸款1000萬元、30年期本息平均攤還試算，每月還款金額增加到3萬6962元，較今年4次升息前每個月多出3047元，累計1年多出3萬6564元，等於多繳1個月的房貸。若以20年攤還計算，每月還款金額更一舉突破5萬大關。住商不動產企劃研究室資深經理徐佳馨認為，調升政策利率背後牽動包含土建融、以房養老，壽險業投資不動產標準等，面對2023年景氣不佳，投資自用雙殺下，房市很難樂觀。信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德也指出，升息勢必加重購屋族負擔。根據信義房屋針對網友購屋意向調查，有18％受訪者認為利率太高，會暫緩購屋。台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐也預估房市將浮現3大風潮，第一，消費者考量房貸負擔，購買低總價物件，使市面小宅相對熱賣。第二，恐現預售撤守潮！許多預售屋的買家在3、4年前簽約買房，如今交屋申貸卻碰上升息，加上房地合一2.0讓預售屋面臨漫長的重稅期，《平均地權條例》的修法又限縮預售屋的轉手彈性，恐加劇消費者自預售屋市場上撤守情況。第三，部分房東可能將利息支出，轉嫁到房客身上，催升租金上揚。另在央行頻頻出招，強化銀行對不動產授信風險控管下，據住展統計，截至今年12月9日止，北台灣房貸成數8成以上的高銀貸建案僅占整體建案25.4％，創2017年以來新低紀錄，這也意味民眾負擔日益沉重。央行升息後，銀行將跟進調整房貸利率，據了解，最快下周就會調整房貸利率，最慢下個月中調整。青年安心成家貸款受惠「基準利率減碼半碼」的優惠政策到年底，據了解，為減輕首購族負擔，財政部送政院新青安貸款版本，將延續辦理2年，且基準利率減半碼優惠將延長1年，行政院於2周內就會核定。
升息喇叭按不停！房貸、卡債族壓力超大 這「1類人」荷包變厚了
美國聯準會（Fed）於今（3日）宣布再升息3碼，基準利率調升至3.75％～4.00％區間，這也是聯準會自今年3月以來第6次升息，同時暗示將放慢升息腳步，但並不代表要停止升息。究竟升息會對生活帶來什麼影響呢？包含房貸、學貸、儲蓄甚至卡費，都將有所變動。根據《CNBC》報導，美國為了對抗飆到40年高點的通膨，聯準會至今已升息了6次，民眾貸款利率跟著提高，導致多數消費者覺得口袋裡的現金正在逐漸減少，透過調高利率，有效地為資金流動性「踩剎車」並減緩物價上漲的步伐。由於借貸利率提升，房貸族的利率也將跟進調漲，導致背負著龐大房貸的民眾，每個月需掏出更多錢繳納利息，對於想買房的人們而言也會望之卻步，同樣車貸、學貸等背債一族也會受到衝擊，不過學貸還款部分將會受到借貸者的薪資不同，而訂定每月最低還款金額。然而，升息也不全然是件壞事，民眾在銀行存入相同金額的鈔票，將會獲得更多利息。報導指出，多數信用卡都採用浮動式利率，因此聯準會若升息，刷卡利率也會跟著增加，這意味著對每個月卡費只繳交「最低應繳金額」的消費者來說，衝擊最大。Fed主席鮑爾（Jerome Powell）今天宣布升息3碼，他在記者會上指出聯準會將討論放緩緊縮步伐，但並不代表要「停止」升息。對於投資者來說，聯準會的一舉一動時時牽動著他們的決定，就在短期投資人認為已經把握股市關鍵信息時，聯準會的「先鴿後鷹」，導致美股一度翻紅隨後又大跌，短線交易者來不及逃跑，紛紛葬身在股海裡。另一方面，由於聯準會長期拋出抵禦高通膨的信息，作為一個長期投資者都希望市場穩定，降低投資風險，因此聯準會目前仍未改變貨幣政策風向，可能將建立一個趨勢明確的抗通膨市場。
美國連續升息12碼帶動台央行提高存準率 房貸利率地板價提高至1.81%
美國聯準會升息3碼，台灣央行也宣布升息半碼（0.125個百分點），存準率提高1碼（0.25個百分點）；中央大學台經中心執行長吳大任認為，現在台灣景氣轉趨保守，在經濟下行風險之際，央行升息、調整存準率，對經濟衝擊將是「雪上加霜」。美國為了應付通膨，今年以來已經第5次升息，累計升息12碼，吳大任表示，對美國家庭支出、消費都是極大的衝擊，預估今年美國經濟可能會「零」成長。美國景氣萎靡、終端消費不振，將衝擊台灣出口表現；吳大任認為，第4季出口轉趨負成長，加上國內消費始終無法帶動，景氣呈「內外皆冷」，台灣今年經濟成長表現面臨極大壓力。如今央行升息半碼、調整存準率，企業的融資成本增加，加上調整存準率，等同銀行放款更要謹慎、回收資金，在經濟下行之際，貨幣政策緊縮，無疑是雪上加霜。央行升息半碼，房貸利率地板價也將從1.685％提高到1.81％。依房貸1000萬元、20年本息平均攤還，利率若原是1.685％，每月還款金額為49110元，若調高半碼到1.81％，每個月還款就為49693元，每個月負擔增加583元。對於央行升息，行政院表示，尊重央行權責，升息為維持整體經濟金融穩健發展，政策貸款將持續補貼以減輕部分民眾貸款負擔，包含勞工紓困貸款全額補貼升息衍生的貸款利息、辦理就學貸款的在學學生，都不會因升息而增加利息負擔；行政院指出，面對俄烏戰爭、中國防疫清零、通膨、升息等，政府部門先前均已妥為因應，採取加薪、減負擔、增福利等措施，對台灣經濟衝擊相對小。勞動部2020年及2021年開辦勞工紓困貸款，每人貸款最高10萬元，共計核撥159萬件，政府將全額補貼勞工增加的利息，由勞動部紓困振興特別預算剩餘款支應。此外，青年創業及啟動金貸款部分，貸款金額100萬以下提供5年利息全額補貼，因利率調升差額由政府全額吸收；教育部將協助補貼就學貸款，不會因升息而增加利息負擔。
佛心來著？丹麥銀行註銷24.5萬客戶總計800億元債務！ 真相曝光超羨慕
丹麥最大銀行丹斯克銀行（Danske Bank）近日宣布註銷9萬名客戶的債務，事實上該行此前就已經免除過一批客戶的債務，因此目前共有24.5萬名客戶、總計200億丹麥克朗（約新台幣821.3億元）的債務遭到註銷，但這絕對不是什麼慈善事業，而是因為銀行的債務計算系統出現bug。另外，該行還因此向客戶多收了6.5億克朗（約新台幣26.6億元）的欠款，預計也將全額賠償。據挪威E24、丹麥TV 2 NYHEDER的報導，丹斯克銀行最早在2019年便發現債務催收系統出現bug，這3年來該行都在努力彌補客戶因為這項錯誤帶來的損失。此前雖然已有15.5萬名客戶的欠款透過補償措施結案。然而隨著時間過去，又有新的問題浮現，一位曾經舉報過銀行的客戶在洩露的律師文件中指出，丹斯克銀行知道他們的債務催收系統充滿錯誤，卻又從2004年到2018年之間吸走了超過110億克朗（約新台幣451.6億元）。不過相反的，也有總計200億克朗（約新台幣821.3億元）的債務遭到註銷。丹斯克銀行認為要繼續向客戶收回200億克朗的債務已不可行，光是統整每個個案，確認債務的確切金額所需的時間和各項成本都已高過潛在還款金額。於是銀行做出更為「經濟實惠」的決定，宣布免除多出來的9萬名免債客戶債務。另外丹斯克還撥出了6.5億克朗（約新台幣26.6億元）補償那些多收的欠款，這導致該行的今年度支出瞬間暴增，全年營運費用增加約6億克朗，第3季也因貸款減值支出暴增6.5億克朗。
聘金169萬全是貸款 女子結婚7天提離婚
聘金為結婚或訂婚時男方贈予女方的財物禮品，這婚禮程序之一是從古至今流傳下來的習俗，隨著時間的推移聘金的金額不定，可高可低甚至也有不需要聘金的例子。日前大陸有位新婚沒幾天的女子向丈夫提出離婚，原因是發現人民幣38萬元（約新台幣169萬元）的聘金皆是從各借貸平台借來的借款。根據《搜狐網》報導，地點在江蘇省南京市，女子與丈夫才結為夫妻7天，因察覺丈夫給的38萬聘金皆是借貸而來，女子無法接受哭訴說「想不到剛結婚就負債累累」，於是乎向丈夫提出離婚，對於女子無情的舉動，丈夫選擇放手兩人結束了短短的夫妻關係。從一張手機截圖顯示，需還款金額超過人民幣15萬元（新台幣69萬元）。這件事情在網上一經傳出即引發網友熱議，有網友站在丈夫角度覺得女子做法太讓人心寒，丈夫既然願意借那麼多錢給聘金，這說明他非常珍惜這段感情。有的網友處在女子角度設想，覺得女子選擇離婚是對的，需要借錢給聘金的人不適合結婚，且借款是需要夫妻倆共同償還，男方屬於「空手套白狼」（貶義詞，無任何事前投資到處行騙的欺騙手段）。對於借貸還款有網友說「平台借款都是高利貸，利率一般在20%左右。這38萬的聘金足以壓垮他們以後的生活。」大陸政府針對高額聘金的陋習，中華人民共和國婚姻法第一章總則中的第三條「禁止包辦、買賣婚姻和其他干涉婚姻自由的行爲。」
中華郵政宣布存款利率調整 房貸最新地板價出爐
上周央行跟進美國升息，宣布升息半碼後，中華郵政公司21日宣布存款利率調整，其中，影響層面廣泛的青年安心成家購屋優惠貸款「青安貸款」以及全國公教員工房屋貸款「築巢優利貸」最新的利率已經出爐。公教員工房屋貸款「築巢優利貸」，最新利率為1.685％，足額反應半碼，也為一般民眾可拿到房貸的「地板價」。青安貸款一段式機動利率最新為1.775％，二段式機動利率前2年為1.565％，第3年起為1.865％。青安貸款利率調高後，貸款戶負擔會加重，不過，財政部已宣布，為兼顧本次中央銀行升息之貨幣政策目標及減輕民眾房貸款資金壓力，青安貸款基準利率減少半碼優惠，將延長至今年底止，但在特定期間轉貸之借款人不適用。目前這二個房貸都是依照中華郵政2年期定期儲金額度未達500萬元機動利率為基準，此次的基準利率調高0.125個百分點，來到1.22％。進一步試算房貸，若以本息平均攤還，無寬限期，房貸1,000萬元，期限20年來看，房貸地板價原為1.56％，每月還款金額為48,531元，調升0.125個百分點至1.685％後，每月還款金額為49,110元，每月需要多繳579元，一年需要增加房貸支出6,948元。若是30年房貸，每月還款金額原為34,801元，調升0.125個百分點後，每月還款金額為35,407元，每月需要多繳606元，一年需要增加房貸支出7,272元。
用「理財型房貸」小心被銀行盯上？ 通常買房用「指數型」房貸
「Cosmo，我最近才聽到『理財型房貸』，這種房貸的應用時機是什麼，我買房時銀行怎麼沒跟我說。」房貸確實有不同種類，對於房貸新手來說，常常讓他們眼睛為之一亮的就是理財型房貸，「房貸也可以拿來理財？」。因此，本文就來說說理財型房貸的由來，以及通常拿來使用的時機。通常買房時，使用的是「指數型房貸」我們一般在買房時，普遍跟銀行辦的都是「指數型房貸」，指數型房貸的利率＝基礎利率＋個別加碼利率。基礎利率通常由國內十大行庫的定儲利率平均值作為基礎利率，因此你會發現利率會隨著市場的升降息而變化；而個別加碼利率，則依照每個人的年收入、存款、償債能力、信用分數...等條件而有不同，這也是每個人跟銀行貸款利率會不同的原因。當然，也有以指數型房貸為基礎來變形的房貸，就像是階梯型房貸，每一期的還款金額會像階梯一樣分為不同階段，通常初期還款金額較低，會申辦這類房貸的原因是減輕初期還款壓力。而固定利率的房貸，目前較少銀行有承做。理財型房貸的由來現在買房幾乎都用貸款，因為房貸利率低，這也代表其實買房後，有很大一部分的抵押權是握在銀行手上，不能說房子完全屬於自己。然而，如果你去看大約25年前的房貸利率，大約接近10％，當時大多數人買房是用現金，因為貸款利率太高了，也因此父母那個年代才會有一個觀念「貸款趕快還掉」。既然當時買房幾乎用現金，那也就代表房子紮紮實實屬於自己的，許多做生意的人，如果在收到貨款之前臨時需要一筆錢進行周轉，就能以房子作為抵押，向銀行借出一筆「理財型房貸」，當收到貨款後再將這筆貸款繳清，於是就產生了理財型房貸這種「可以隨借隨還，並且只在貸款期間計算利息」的理財型房貸。理財型房貸的申請條件講到這邊，大家應該知道為什麼在買房時通常不會使用理財型房貸，因為房子有一大部分是跟銀行貸款的，嚴格來說房子還不屬於你。但當逐漸地償還貸款後，舉例900萬的房貸已經還了200萬，那就可以跟銀行申請將這200萬的房貸再以理財型房貸的方式貸出來，當有實際領出使用時，才計算利息，並且可以隨時還回去。由於理財型房貸有隨借隨還、有使用才計息、並且領出和歸還可以不需要辦手續等靈活方便的特性，才使得這類房貸通常被用來做為理財的方式之一。然而，理財型房貸雖然有上述好處，但它的利息通常比一般指數型房貸多出0.5~1％左右，並且近年政府打炒房，因此用理財型房貸貸出來的資金，銀行會特別關切其用途，這點是使用理財型房貸必須注意的地方。（本文為「RICHARK財富方舟」總經理Cosmo口述內容，經「理財新手福利社」作者卡爾整理編輯。）
升息3碼拉警報2／物價、房貸齊漲「壓力大」 周轉不靈專家提解方
疫情方興未艾，物價持續飆漲，今年又再添加升息挑戰，雖然目前已底定調升1碼，以房貸1000萬元、30年期攤還，每月利息僅增加1200元，專家多半認為對雙薪家庭影響不算大，但CTWANT記者採訪房貸族，市井小民普遍皆嘆，「雖僅1碼，但萬物皆漲，唯薪水凍漲，壓力還是很大。」根據聯徵中心統計，全台房貸族共計205萬人，其中約有1/4房貸總額超過千萬。CTWANT記者實際採訪房貸族了解生活狀況。新北單身族趙小姐房貸占薪資的6成，想到升息後未來每月還要多出好幾千元就害怕，「現在物價飆這麼高，房貸利息也增加，哪還有錢生小孩，不敢想，政府既然喊居住正義，就不能再墊高購屋門檻了。」而桃園的魏先生則是劈頭就說，「沒升息壓力就很大了！」魏先生貸款總額680萬元、分30年期，已繳6年，去年孩子剛出生，太太近期想回職場，但又擔心托嬰中心因確診案例停課還得請假，「目前單薪，不知道要維持多久，月繳2.4萬，很硬！」房價越來越高，還要考慮升息變數，讓還沒存夠自備款的年輕人擔心未來會不會買不起房。（圖／翻攝自想要一個家－天龍房屋臉書）另一位打算在高雄購屋的王小姐則明確表示，不會因為升息影響買房意願，「因為房子只會越來越貴，目前升1碼還在可負擔範圍，但若再調升會考慮降低貸款比例。」她認為，首購的房子沒有要住一輩子，或許過幾年會轉手，再加上高雄房價低，1碼的利息費用，均攤下來好像也還好，「利率不高還是會貸8成，反正只是負擔短期。」桃園A7重劃區買房的張先生，房貸總額1000萬元，他將月薪4.8萬元幾乎ALL IN在房貸及管理費、水電費等房屋支出，他表示自己除了正職薪水，一年股利收入有20~35萬元，生活不太受影響，但就怕升息太多經濟降溫，股利變少。「通膨率大於房貸利率要借好借滿，我自己也還有信貸，也是拿來買股生股利，若升到3碼才會影響，會先還掉信貸，但不賣股。」他表示，錢若不夠周轉，房貸重簽約增貸就好，銀行估價1700萬比起3年前入手已增值400萬元。還有一位台南黃先生手上房貸產品都是投資用，他說，只要延後繳本金，中間利息繳多少影響不大，因為持有時間短，房價漲幅大，都還是有賺，「利息高低無所謂，投資客只在乎可以貸款幾成。」已經買房的房貸族，基本上已是砧板上的魚肉，屋比房屋總經理葉國華示警，若是大幅度升息，對於房貸占收入5~6成的雙北家庭，每個月利息支出無法負擔，最終只能丟出來賣，屆時賣壓變多價格也必定不好，最終淪為法拍市場的競品。萬物皆漲的年代，連房貸利息也漲，唯薪水凍漲。（圖／CTWANT資料室）如果升息真的造成財務壓力怎麼辦？台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐建議，可以試著和銀行協商，以延長寬限期，或是增貸的方式，增加資金周轉，或是評估轉貸到其他銀行是否可以降低每月還款金額，不過也要注意，轉貸可能會有相關手續費或違約金的支出，精算後才能確定壓力是否可以藉此得到緩解。至於正準備進場的購屋民眾，葉國華建議，「多準備自備款，並應量力而行，盡可能地降低財務槓桿，同時將房貸負擔率控制在30%以下」。張旭嵐也提醒，購屋族除了在貸款前就應該先做好長期財務規劃，並「預留緊急預備金，避免工作轉換、就醫手術，或其他緊急需求影響繳貸安排。」時局混沌，買不買房就像是場賭局，葉國華認為，其實只要負擔能力還可以，自備款有了，還是可以買，「若擔心利率調升而不買，那就顧此失彼了，因為之後房價不易跌，還可能繼續漲，省利息，虧房價，不划算！」
富豪新春買房討吉利？年初億級豪宅交易達12筆 逾半數不貸款
2022開春豪宅交易頻頻，截至目前為止，已有12筆億元豪宅買賣，總金額約24億元，當中就有7筆是無貸款買進，占整體近6成左右，顯見富豪購屋不手軟。12筆交易中，又有3筆交易由同社區住戶加碼買進，顯示這些住戶對社區情有獨鍾，遇到鄰居有意出售，不惜砸重金再度進場。台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐表示，2022年台灣高資產客群財富報告指出，逾9成的高資產族在去年財富持續增加，反映市場資金充沛，因此信用貸款管制對於有實力不貸款，直接現金購屋的豪客影響不大；且目前政府查稅主要針對多屋族房東出租無報稅，而多數富豪的加碼掃樓不是為子女家人置產，就是作為度假屋規劃，鮮少有出租事實，因此目前幾項打房手段，對豪宅屋主而言，買氣意願影響並不大。根據台灣房屋集團統計2022年初北市豪宅的12筆交易，其中睽違近2年才出現交易的「潤泰敦品」，1月成交9樓戶，總價1.2億元、每坪141.5萬元，創下該社區單價新高紀錄，特別的是，該社區屋齡已22年，新買家是同社區的13樓原住戶，再次加碼買進。張旭嵐表示，「潤泰敦品」當初規劃大樓與別墅2種產品類型，許多政商名流都是住戶，雖然屋齡已有22年，因位於敦化北路155巷弄內，屬於敦化民生一帶的精華地段，機能條件有相當水準，且基地面積達1461坪，是純住宅，環境清幽，因此社區住戶大多惜售，總戶數71戶，從實價揭露以來，至今僅9筆交易，平均成交單價約130萬元。位在信義區的中古豪宅「維也納藝術廣場」、「信義謙華」，屋齡都有10年以上，紛紛都出現同社區住戶加碼買進的案例，這2個社區都有基地街廓方正、棟距寬闊、位居角地等的優勢，住宅採光、通風條件佳，其中「維也納藝術廣場」基地面積高達4143坪，是信義計畫區內少有的大基地規模社區，具備景觀噴水池與大型綠地；而「信義謙華」則位在正信義路四段上，近信義安和站及101/世貿站，商業機能活絡。第一建經研究中心副理張菱育表示，央行近年頻頻釋出選擇性信用管制措施，限制法人及高價住宅的貸款成數，幾經政策加碼，法人及自然人購置高價住宅貸款，已雙雙降至4成，也無寬限期，未來還會面對央行升息的不穩定變數，對於富豪來說，還不如不貸款置產，不僅可避免升息造成還款金額增加，還可減少貸款送件的行政流程，省時又省事，未來若要企業融資，也還保有靈活運用的彈性。
升息房貸壓力大 專家：手上沒有這東西建議快還款
過去低利年代，不少購屋民眾會選擇房貸「貸好貸滿」，將錢貸出來後再作其餘投資，因此30年期房貸逐漸成為市場主流，不過一旦遇到升息，利息負擔感受將高於20年期。專家建議，手上資金若沒有投報2%以上且低風險的理財工具，建議還是提前償還房貸本金為上策。央行啟動十年來首次升息循環，升息一碼，也就是0.25%，市場普遍預期升息1碼恐怕只是「起手勢」，後面利率還可能向上走揚，若是利率呈現升升不息，不僅影響民眾購屋信心與預算，也可能讓房貸族負擔增加，排擠未來的生活開銷預算。目前房貸主流多為30年期，因為每月還款金額較少，未來一旦遇到利率持續攀升，每月還款增加的壓力也將高於20年期房貸。以房貸1000萬元為例，利率1.5%試算，一旦長期利率升到2.5%，20年期房貸每月要多繳9.8%，不過30年期的房貸卻要多繳14.5%，負擔增加幅度比20年期更重。也就是說，20年期利率1.5%試算，本利平均攤還每月還款金額為4萬8255元，若長期升息到2.5%，每月還款金額就增加到5萬2990元，升息1%還款金額多出9.8%。不過30年期同樣條件，每月還款金額可降至3萬4512元，但升息1%的狀況下，每月還款金額就攀高到3萬9512元，每月繳款金額增加14.5%，兩者差異主要是因為千萬房貸升息1%，20年期與30年期利息一年都是多10萬，但30年期因為每月還款金額較低，換算下來反而增加的幅度較高。信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示，這波升息購屋人會覺得壓力沉重，因為現在的房貸比起10年前可能多出近一倍，越借越多升息利息也會大幅增加，建議若手上資金若沒有投報2%以上且低風險的理財工具，可以提前償還一些房貸本金，降低每月房貸支出也可省下部分利息。
當沖虧近300萬竟遭券商索賠逾650萬 股民怨：明明說好不收違約金
2021年台股大好年，根據統計平均每位股民獲利逾94萬元，其中當沖交易大熱，有股民交易虧損近300萬元，最後卻落到被證券索賠逾650萬元，向金融消費評議中心提出調解遭拒。這位股民在去年6月24日下單，委託券商以現股當日沖銷交易，惟現券賣出成交後，未完成反向買進，致無法當日完成沖銷交易。根據該民眾表示，雙方最終合意以借券費率為4%，手續費則以借券費10%計，且未就違約金為約定，依上述費率計算，券差借券費為99萬4,000元，券差借券手續費9萬9,400元。券商翌日強制買回還券，交易虧損達294萬2,636元，四天後，該民眾應券商要求前往協商還款金額約定為396萬元。不過，這位股民向金融消費評議中心表示，同年7月2日再訪券商時，遭片面將原借券費費率由4%改為7%，並於7月15日收到存證信函加收違約金165萬9,000元，導致應還款金額變更為651萬5,101元，逾原交易虧損一倍以上。民眾說雖目前因已還款金額10萬628元，實際應還款金額仍高達641萬4,473 元，無力一次性清償，但有還款誠意並提出具體可行的還款計劃，即以6月28 日原協商金額396萬元以年利率5%的利息分7年償還，並已開始辦理貸款中，預計核貸下來有50萬元可於短期內做償還等語。 金融消費評議中心則表示，對於民眾就當沖交易無法完成反向買進，所致違約交割還款金額過高，要求券商同意以原協商金額396萬按年利率5%及分7年之還款方案，由於該主張實涉債務協商，依《金融消費者保護法》及評議程序辦法，申請評議事件純屬債務協商、投資表現、信用評等或定價政策之範圍者，應決定不受理。
Taper將至3／美國最快明年底升息 房貸族或新購屋需留心這問題
針對美國擔心通膨可能採取減碼量化寬鬆並進而升息，台北富邦銀行表示，雖然央行表示台灣通膨率平穩無升息急迫性，但是目前市場利率處於低檔，小資族若是已購屋有房貸者或是準備近期購屋的話，仍需考量未來升息後對於每月可支配現金的影響，避免造成負擔過重甚至違約的風險。國泰金表示，從過往經驗來看，若聯準會（Fed）於今年底宣布縮減購債（Taper），預估明年中就會結束，接下來會觀察1-2季後再釋放升息的消息。因此研判美國升息的時間點將會落在明年底，目前市場認為2022年11月升息的機率過半，如果11月未升息的話，12月升息的機率則攀升到7成以上。至於升息的幅度，2022年應該是半碼（0.25%）到一碼，2023年升息幅度會較2022年增加。北富銀指出，如果房貸是採本息平均攤還方式，以100萬元20年期房貸、利率1.4%為例，調升一碼到1.65%，每月還款金額約增加約115元，雖然乍看之下金額並不大，但若貸款金額或實際升息幅度較高，仍可能帶來還款壓力。北富銀建議，已有房貸或想要購屋的小資族，可利用北富銀官網和行動銀行中的免費房貸試算功能，先試算升息後可能的每月還款金額，同時提早規劃資金來源，以免影響生活品質。由於明年度可能升息，小資族若已有房貸或正準備購屋的話，應注意升息後對手上現金的影響。圖為看屋民眾。（圖／宋岱融攝）