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醫界自爆2／實支實付險「拒賠」高價自費治療 PRP、PCP占大宗
CTWANT調查「實支實付健康險」理賠爭議案中常被「拒賠」高額、自費醫材的原因，通常保戶多主張應予理賠為「是醫生說要用的……」、「診斷證明書上有醫囑、有寫上醫生的建議」等；而金融消費評議中心委員們主要認定「難認有利保戶主張應予理賠」的理由，包括「未符合醫療常規」、「難認醫療必要性」、「營養品屬於保健目的非治療藥物」等。從金融消費評議中心處理上述的「未認可」保戶主張、保險公司可不予給付該類自費醫材保險金的1550件中，進一步了解保戶治療使用「血球細胞分離器、手術膠體、高濃度血小板血漿PRP、自體單核細胞球純化技術PCP治療」而遭到拒賠的560個案件的緣由。記者採訪到醫界人士進一步分析，以「PRP治療」來說，根據金融消費評議中心醫療顧問的看法，主要是利用人體的血小板會釋放出細胞組織更新時所必須的多種生長因子，有助於幹細胞之牽引、分化與增殖，亦可促進纖維母細胞、內皮細胞等之活化，並誘導細胞外間質之分泌及血管新生。民眾治療意外、疾病過程中，使用自費、高價位的醫材、手術等，可能涉及到「必要性醫療」範疇而衍生部分實支實付健康險的拒賠爭議（圖／報系資料照）因此，從患者血液中分離出富含自體血小板之血漿，作為專屬修復配方，藉此改善關節退化、運動傷害、慢性損傷及神經壓迫等疾患造成的慢性疼痛，確實是醫界會採取的一種治療方案，但，「不適用在創傷發生後的急性期」，因此當民眾發生意外時，這類治療方式通常會遭保險公司拒賠。有一名保戶從自家住處樓梯意外踩空跌倒，導致左踝扭傷，經過三個月治療仍未見改善，甚至痛苦加劇，且寸步難行，到醫院求診，醫師建議採取新醫療技術PCP住院手術治療，將能有效修復受損之左踝損傷，費用達138,897元。該案的主治醫師說明，一般罹患退化性關節炎患者會採取復健、藥物，或注射玻尿酸、類固醇、自體血小板增生療法等治療，嚴重者得開刀置換人工關節，但類似年紀大，手術風險高，加上本身不希望動刀的患者為數眾多，因此醫病溝通後，決定採用「自體單核細胞球純化技術」（PCP）治療，當天注射後即可返家。金融消費評議中心醫療顧問則表示，保戶被診斷有左側肩關節以及左側踝關節骨性關節炎併距腓前韌帶部分撕裂，因而接受自體單核細胞球純化技術（PCP）治療。自體單核細胞球純化技術（PCP）治療屬於生物製劑療法(biologic therapy)的一種，的確有將其應用於骨性關節炎、肌腱或肌肉損傷治療的作法。然而，目前對於上述治療尚缺乏足夠多的大型且具公信力的研究報告，而現有的研究結論分岐，對於長期療效、治療的標準流程、使用劑量以及施打次數均無共識。因此，目前並不建議以自體單核細胞球純化技術（PCP）來治療肌肉韌帶損傷或骨關節炎，也未列在肌肉韌帶損傷或骨關節炎的標準治療中。自體單核細胞球純化技術（PCP）治療是將純化的單核細胞注射進關節腔或肌肉韌帶附近，發生不良作用的機率極低，一般都在門診進行治療。保戶住院內容僅為自體單核細胞球純化技術（PCP）治療，並無其他需住院處理的急性醫療問題。因此認為保戶住院並不合乎醫療常規，也無必要性。
醫界自爆1／大動作警告勿濫用高價醫材 保險業「已非」照單全收全額給付
有醫生向CTWANT爆料說，醫療學會近期頻繁通知會員說，保險公司對自費醫耗材「已非」照單全收、全額給付，請醫生注意避免日後發生爭議。記者調查發現，包括高濃度血小板血漿PRP、自體單核細胞球純化技術PCP治療、羊膜異體移植、玻尿酸、膠原蛋白、止血粉、敷料等，皆為實支實付險拒賠的主要項目。在保險公司健康險保單中，實支實付險基本訴求確實是一種「花多少、理賠多少」醫療險，因此過往有些保戶考量預算而多買幾張此類保單，來分擔可能龐大的手術、住院費、病房費、藥品、醫材等經濟負擔風險。隨著醫療研發科技興起開發許多自費醫材，根據金融消費評議中心（目前受理保戶申訴案，負責釐清保險公司拒絕理賠等爭議案件的單位）統計，在「實支實付險」這一類保單，認為「保戶主張無理由」的案件超過1550件。其中，保戶接受治療使用的「血球細胞分離器、手術膠體、高濃度血小板血漿PRP、自體單核細胞球純化技術PCP治療」而遭到拒賠的案件超過560件；羊膜異體移植、玻尿酸等產品達235件；膠原蛋白敷料、膠原蛋白基質、膠原粉、可吸收性止血粉、水性創傷敷料、癒合敷料、凝合劑等累計也約200多件。還有像是屬於「非藥品」的維生素、高鈣、蛋白飲等營養品、健舌器、足踝護具等，累計達近百件。一名資深專業人士告訴CTWANT記者說，現在許多醫生在提供民眾治療建議方案時，通常也會詢問是否有買保險？有沒有實支實付險？希望幫助患者可以考慮使用可能非健保給付的藥品、醫材的立意尚好，但可能也要注意到，這已經與過去十多年來「照單全收、全額給付」的情況，大大有所改變，應該避免誤導民眾以為保險公司會通通理賠額外的自費等項目。根據金融消費評議中心的資料顯示，使用「自費醫材」的理賠爭議案件數量頗多。（圖／報系資料照）該人士分析，現在醫界的亂象可以歸納出五大類，一是「過度醫療」，包括浮濫自費開刀、浮濫自費醫材，虛報沒有執行的手術；其次還有「過度宣傳醫術效果、成功案例」，像是經營自媒體，結合網紅業配、社群媒體，招攬病人。「進而更讓人詬病，則是可能出現涉及欺騙行為，譬如說誇大病情、無中生有、誘導病人接受非必要之醫療等」甚而，「可能醫、病、業三者共謀不當利益，造成社會、健保、保險公司三輸」，「醫師業代化與回扣問題，按件計酬，收取廠商私下鉅額回扣」該人士分析。
醫界自爆3／羊膜粉救半月軟骨「常遭拒賠」 膠原蛋白玻尿酸敷料也是
CTWANT日前報導醫界推薦可促進骨骼療癒「羊膜異體移植（粉劑生長因子）」自費醫材，涉及「必要性醫療」而頻遭保險公司拒賠，記者進一步調查，根據統計，此類羊膜粉、玻尿酸等浮出檯面爭議案不僅達數百件，還有膠原蛋白敷料、膠原蛋白基質、膠原粉、可吸收性止血粉、水性創傷敷料、癒合敷料、凝合劑等也是一大宗。根據金融消費評議中心的資料顯示，在交通、職災、跌倒等意外事件常出現的外傷、骨折等，以及運動風氣興盛帶來的膝蓋等運動傷害，以CTWANT報導案例來看，有些保戶接受醫生建議而使用「羊膜異體移植（粉劑生長因子）」，卻因涉及「必要性醫療」而頻遭拒賠之例，認為保險公司不需理賠羊膜粉費用、顧立關關節內注射案件，在整體實支實付險1550件中佔比達235件，該自費醫材費用達數萬元到十多萬元不等。而在治療切除內外痔、皮膚腫瘤，且在睡眠呼吸中止症、鼻中膈彎曲及雙側肥厚性鼻炎、腺樣體肥大、軟顎纖維化、打鼾、慢性扁桃腺炎、扁桃腺術後出血、鼻中膈造型手術、肥厚性鼻炎等治療中，因使用「膠原蛋白敷料、膠原蛋白基質、膠原粉、可吸收性止血粉、水性創傷敷料、癒合敷料、凝合劑」等無法獲保險公司理賠累計也約200多件。「有些自費醫材，公司理賠確實不像過往這麼快，會審慎評估」「常提醒保戶受傷、發生意外事故時，除了趕緊就醫，第一時間也最好記得通知服務的保險業務員，協助瞭解治療過程中，醫生建議的自費醫材項目，是不是真的能獲得實支實付險的理賠。」一名大型壽險公司資深保險從業人員告訴CTWANT記者。記者調查，有保戶因右膝內壁皺褶症候群住院治療，並接受膝關節鏡檢輔關節軟骨刮修手術，保險公司雖就住院理賠超過20.6萬元，但另有156,700元自費醫材費用則認為依保單條款無須理賠。CTWANT調查，保戶在接受治療膝蓋受傷、退化等所使用的「羊膜異體移植（粉劑生長因子）」，為保險公司實支實付險「拒賠」的一大項目，圖為半月軟骨示意圖。（圖／報系資料照）而這156,700元則是保戶在醫院用於右膝關節二次注射的羊膜絨毛膜異體移植物的費用，分別是84,000元及112,500元，目前醫界多認為羊膜異體移植物含有生長因子，理論上可促進軟組織癒合，調控發炎反應、減少疤痕組織生成，但也有醫界人士認為實際作用於人體之狀況，尚待臨床試驗證實，目前並無臨床試驗證實系爭材料有益於內壁皺褶症候群之治療，因此認為使用並非醫療常規，無醫療必要性。此外，還有保戶發生意外送醫急診，診斷出現右側眼眶緣撕裂傷約1.5公分，右側膝部撕裂傷約5公分，後又因下樓梯踩空受傷摔及右肩撞擊受傷疼痛，右膝挫傷、右肩挫傷到診所就診，接受「顧立關關節內注射、羊膜異體移植」等治療，但該醫材費用未獲保險公司理賠。根據金融消費評議中心顧問醫療的描述，認同保險公司無須理賠的判斷，主是是經查臨床學文獻，「顧立關關節內注射」之適應症「用於保守性非藥物治療無效及一般鎮痛劑治療無效之退化性膝關節炎疼痛，作用為增進關節營養、潤滑、吸震等，降低退化性關節炎的症狀」，並非屬外傷治療常規用藥。「羊膜異體移植」主要原理在於羊膜組織中含有豐富的生長因子和幹細胞，可以刺激受損組織的修復，以改善人體的自我修復能力和治癒過程，可應用在關節及其他疼痛問題的治療上，如關節炎或受傷退化的組織；適合對象為長期慢性疼痛、不適合開刀、血液狀況不良及已試過保守治療的案例上。醫界人士表示，顧立關（Synolis VA）是一種用於治療退化性膝關節炎的關節內注射玻尿酸產品，結合玻尿酸與山梨醇，能增加關節液潤滑、保護軟骨，適用於保守治療無效的膝骨關節炎患者，通常由醫師進行關節腔內注射；健保可給付傳統玻尿酸，而較新的長效型玻尿酸單次注射費用約自費數千元至數萬元不等，建議根據醫師評估選擇。
南山人壽前10月獲利254.7億、EPS 1.73元 董總親推路跑關懷部落宣導防詐
南山人壽最新公布，受惠於穩定的經常性收益及資本利得挹注，2025年10月合併損益為新台幣48.1億元，累計1月至10月自結獲利為新台幣254.7億元。南山人壽2025年10月合併新契約保費為新台幣75億，以投資型年金、理財型及高保障商品為銷售主力，加上持續推出符合國人醫療照護需求商品，整體醫療險商品動能穩健。CTWANT調查，南山人壽董事長尹崇堯接任以來，積極推動健康守護圈，也正在籌備成立此類子公司作為平台，整合健康醫療專業資源協助保戶提前了解自身健康、預防、保健及疾病治療、照護等；他本身也是熱愛馬拉松跑者，從推廣山林健行到兩年冠名贊助路跑活動，與總經理范文偉也都一同親自上場和民眾共享跑步挑戰與樂趣。尹崇堯表示，南山人壽作為永續健康領航者，連續兩年冠名贊助臺北城市創意路跑，代表著南山推動「永續健康」的使命，鼓勵國人一同把健康存進人生的帳戶，讓未來有備而來。同時，南山人壽慈善基金會也作為推動平台，啟動「南山原鄉關懷列車」計畫，每年深入十個原鄉部落，在每一場原鄉活動中，董事長、總經理與獨立董事們出席活動，除了向參與的民眾倡導多運動、健康飲食等健康促進觀念外，亦結合防詐騙宣導活動。2025南山人壽臺北城市創意路跑11月於總統府前廣場開跑。圖左起為南山人壽總經理范文偉、南山人壽董事長尹崇堯、創意實踐家總監陳馨怡、南山產物董事長蔡漢凌以及南山產物代理總經理謝文祥。（圖／南山人壽提供）
保險業「生態點數戰」！國泰人壽健康險「全外溢」 保費折減改發小樹點
壽險公司也在打健康生態圈、點數戰！國泰金控（2882）旗下的國泰人壽宣布，「健康險全外溢」，2026年起將外溢回饋方式由保費折減升級為「全發小樹點回饋」，新的健康點數獎勵採週週回饋，並串聯國泰集團小樹點生態圈資源提供心理諮商、物理治療等，提供保戶多元化健康兌換服務。CTWANT調查，目前多家壽險公司係就「外溢型」健康醫療險單獨推出保單商品，而國泰人壽則是將「全部健康險都提供外溢型機制」，大規模帶動民眾提早做預防型保健行為，促進保戶健康指數。國泰人壽並分析，2025年推出市場首張結合心理諮商服務的女性保單，短短5個月銷售近3.8萬件成績；「FitBack健康吧」App在走路、睡眠、運動心率、正念冥想等為用家熱門健康任務行動（累積任務值可兌換點數），使用者年齡平均為46歲、高達7成為女性。國泰人壽自2024年啟動「健康新組織、健康全外溢、健康點數GO、國泰健康家」4大行動方案，承諾每年億元投資健康，至今不到一年時間已投入逾2億元。《2025國泰人壽保戶健康年報》更顯示，每天健走達7,500步的保戶住院發生率減少25%，確實有效提升保戶健康意識與健康生活品質。國泰人壽總經理劉上旗表示，國泰人壽自2024年啟動至今已投入逾2億元推動健康，2026年起，外溢回饋方式將由「保費折減」全面升級為「小樹點回饋」（全發點），結合集團「小樹點生態圈」，可用在國泰健康生態圈合作夥伴與通路等。此外，還有三項關鍵行動，包括「外溢+」為讓更多保戶納入國泰的健康促進計劃大傘下，目前所有健康險商品都已加入外溢機制；「服務+」結合AI與國泰健康管理合作開發「飲食拍拍」、與國泰綜合醫院推出「健康輕鬆學」影音，後續也將針對骨質疏鬆、健康檢測等主題開發多樣化服務。以及「夥伴+」國泰人壽將攜手「通路、保戶、醫療專家、商戶、全民」等5大夥伴，全面倡議健康促進；這兩年已培訓逾2千位業務員取得「健康家」認證，劉上旗說，一位「健康家」夥伴家戶拜訪保戶時，察覺對方長期咳嗽情形，便耳提面命提醒儘早就醫檢查，結果發現是甲狀腺惡性腫瘤。
是它惹禍1／保戶聽醫生花近4萬半月板軟骨癒合粉劑 薰衣草實支實付拒賠
CTWANT接到一名保戶投訴，她因跌倒膝蓋開刀休養十多天，向三家產壽險公司申請手術中使用的促進半月板軟骨癒合的羊膜生長因子近4萬元，其中二家全額理賠，宏泰人壽則拒賠，而這一張正是薰衣草健康醫療險，即是四年前先調漲保費的保單。46歲保戶林小姐告訴記者說，她在今年7月於家中跌倒，當時未覺得膝蓋痛，後來行走開始感到疼痛時還以為是退化，直到親友提醒去醫院檢查才知右膝半月板軟骨外傷性破裂，因此在8月前往雙和醫院進行縫補手術。「醫生說我還年輕，建議再使用粉劑的羊膜異體移植物，以利傷口恢復，並於開刀後六周至三個月內盡可能不過度使用右膝。」林小姐說，由於她的工作多在外勤，考量她的意外、健康險有三張保單，可以幫助她儘早痊癒、請假無法工作等保健經濟生活開銷等，因此即接受建議使用這項自費醫材38900元。林小姐在2019年生育小孩之前，陸續投保了新安東京產物保險的個人傷害保險、全球人壽的醫療費用健康保險附約，與宏泰人壽薰衣草醫療健康保險附約；皆屬「實支實付險」，保額各約6萬元，年繳保費各約2288元、4000元、4041元。林小姐她在家休養同時，即連繫這三家產壽險公司，檢附開刀住院等醫療單據與診斷證明書，向保險公司申請實支實付健康險理賠，「新安東京、全球的理賠金額很快地入帳，可是宏泰人壽回覆我說，『公司內部研議無法理賠，可給予1萬元慰問金』。」林小姐認為應依保單理賠，因此決定向金融消費評議中心申訴。CTWANT記者根據保戶描述宏泰人壽向金融消費評議中心提出「無法理賠」的理由，「依據保單條款第二條的第十一項手術的定義，係指符合中央衛生主管機關最新公布之全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節（下稱健保支付標準227）所列舉的手術」。目前醫療界在施作膝蓋「半月板軟骨破裂縫補手術」中，建議民眾可自費醫材像是粉劑的羊膜異體移植物，幫助傷口癒合。圖為半月軟骨構造說明。（示意圖／報系資料照）宏泰人壽以保單條款說明，全民健康保險規定其保險對象應自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍之手術費及手術相關醫療費用核付「手術費用保險金」，但以不超過附表所列其投保計畫之「每次手術費用保險金限額」為限。宏泰人壽還引用最高法院判決書內容，稱說「保險為最大善意及最大誠意之射倖契約，保險契約之當事人皆應本諸善意與誠信之原則締結保險契約，始避免肇致道德危險」，又說，「……對於保險契約所生權利糾葛，應立於整個危險共同團體之利益觀點，不能僅從契約當事人之角度思考，若過於寬認保險事故之發生，將使保險金給付過於浮濫，最終將致侵害整個危險共同團體之成員，有違保險制度之本旨」。宏泰人壽告訴保戶，關於醫院及其醫師所要求之醫療行為的意義，解釋上自不應僅以實際治療之醫師認定所採的醫療手段或藥物「有必要性」即屬符合保單條款約定，而應認以具有相同專業醫師於相同情形通常會診斷具有採此醫療手段或藥物的必要性者，以符合保險為最大善意及最大誠信契約的本旨。因此，宏泰人壽認為「如依一般醫療常規，該醫療手段或藥物非以治療為目的，或無使用的必要性，宏泰亦不負給付該項醫療手段或藥物的醫療保險金責任」；進一步對「術中接受羊膜生長因子促進軟骨癒合」稱說「可知羊膜屬於術後回復之改善，並非與該次手術治療有直接關聯，不符醫療常規的必要性」。「且非健保支付標準227的手術項目」宏泰人壽認為難認定符合保單條款「手術」的定義，還說「若認定符合保單條款給付，將使保險金給付過於浮濫，而請金融消費評議中心駁回保戶評議申請」。對此，宏泰人壽回覆CTWANT，表示保戶自費使用之粉劑羊膜異體移植物，非屬健保支付標準227之手術項目，不符合該附約保單條款約定之「手術」定義。依保戶就診資料記載，羊膜注射屬於術後回復之改善，並非與案關手術治療有直接關聯，倘該醫療手段或藥物非以治療為目的或無使用之必要性，即不符醫療常規之必要性；還提出四件類似該自費醫材案，經金融消費評議中心的評議結果，採納保險公司主張，無須理賠。宏泰人壽並提出之前也與另一保戶因拒賠粉劑羊膜異體移植物進入訴訟後，衛福部函復法院函詢羊膜之說明，「依據衛生福利部的相關規定，『粉劑羊膜異體移植物』比照人體組織物管理，亦為『非依藥事法核發藥品許可證之藥品』（衛授食字第1080016155號），實際作用於人體之狀況，尚待臨床試驗證實。鑒於前述，保戶另行使用該醫材為選擇性自費行為，實非附約保單條款約定之「醫師指示用藥」。
壽險理賠全面「無紙化」！保戶線上授權 醫院加密傳診斷書到保險公司
壽險公會於今（29）日宣布，壽險界結合FIDO與電子簽章技術，正式達成理賠服務全程無紙化，「保險理賠醫起通」服務持續擴大醫院合作網絡，更首次將其成果與「行動理賠聯盟鏈」延伸至保險經紀人公司，擴大服務保戶的範圍。保戶透過「保險理賠醫起通」服務，保戶只需線上授權，醫療院所即可將診斷書與收據直接透過區塊鏈加密傳輸至指定保險公司，避免了紙本郵寄、文件遺失或人工錯誤的風險。壽險公會理事長陳慧遊表示，數位信任是保險業邁向永續經營的關鍵基石，現在將FIDO等國際級資安技術導入理賠流程，確保了民眾個資安全，更透過跨域合作打造「醫起通」與「聯盟鏈」，將便利性與信任感充分結合，透過技術的突破，為保戶實踐普惠金融、公平待客的核心價值，建立更安全更有效率的數位保險新時代。壽險公會也將持續優化數位信任服務，例如將數位驗證技術延伸至出院即理賠等更多高頻率的保險服務場景，持續朝「單一窗口、文件互通、全程無紙化」的終極目標邁進，強化保險業在數位轉型中的領導地位，為台灣金融保險產業的創新立下里程碑。壽險公會今天舉辦「數位躍進．信任啟動─保險業數位信任服務成果發表會」，推動由數發部數位產業署所輔導「產業數位信任推動工作小組(SIG)暨場域驗證計畫」之階段性成果，證明數位信任技術能有效解決民眾申請醫療險理賠時，必須往返多家醫院及保險公司的痛點。
買它省保費2／健檢、洗牙、健走都能抵扣保費 多家壽險公司推優惠
外溢型保單在台灣已漸漸成形，CTWANT調查，目前已有國泰人壽、南山人壽、富邦人壽、台灣人壽、凱基人壽、元大人壽、全球人壽等15家包括保誠人壽等外商保險公司皆推出相關保單商品與回饋折扣。CTWANT調查，國泰人壽於2016年9月推出第一張外溢保單，只要保戶符合健康檢查健康指標即可享最高8折的保費折扣，並可獲得健康促進獎勵金，截至今（2025）年8月底，共推出94張外溢保單，是目前有推出外溢保單的壽險最多一家，涵蓋投資型壽險、健康險等。國壽外溢保單累計至今年8月底，保單新契約件數為33.8萬件，總保費收入為334.5億元，初年度保費收入為176.9億元；根據國壽內部統計的觀察，外溢保單的主要客群以25歲至45歲的女性為核心，而男女比例約為4:6，過半數教育程度為專科或大學以上。喜愛路跑的南山人壽董事長尹崇堯則從上任以來力推外溢型保單，其中，首創業界結合外溢機制的牙齒保單，只要保戶提供當年度洗牙的醫療收據，即可獲得「牙齒保健回饋金」，執行方式便民，根據南山人壽內部統計，兩年間已累計超過2,100件回饋金申請。南山人壽積極推廣預防型健康醫療險觀念，圖為喜愛路跑的董事長尹崇堯。（圖／南山人壽提供）截至2025年8月底，南山人壽架上共有超過40張外溢保單商品，新契約件數逾40萬件，新契約保費約為36.4億元。目前南山人壽架上有超過40張的外溢商品，包含住院日額險、實支實付險、手術醫療險、重大疾病險、癌症險、長照險、精選傷病保險、牙齒險及亞健康弱體保單，並提供一年期、定期型及終身型等設計。富邦人壽目前現售具外溢機制的商品，包括壽險及健康險共23張商品，提供外溢機制涵蓋健走、一般健檢、疫苗接種、CTC高端癌篩檢測以及血糖、肝指數及心率變異（HRV）等多元健康指標。根據內部統計，以一般健檢及保費折減最受保戶歡迎，只要完成身高、體重、血壓、血糖、血脂肪（包括膽固醇及三酸甘油酯）等基本檢查，即可獲得保費折減的健康回饋。在外溢保單商品險種方面，CTWANT調查，以重大傷病險最為熱銷，以富邦人壽舉例來說，其有定期型、終身型及養老型等，目前投保「終身型」最高；南山人壽則有有二張分屬定期型、長照型最為熱賣。記者採訪到南山人壽投保外溢保單的一名保戶葉小姐，她說，身為一位忙碌的母親，過去的生活重心多半放在照顧孩子，鮮少關注自身健康。在投保南山人壽外溢保單後，她透過外溢機制所鼓勵的健康檢查，重新審視了自己的身體狀況，並在醫生的建議下，及早調整生活習慣。除了做健康檢查，她也開始建立起運動習慣，透過每天用南山APP記錄步數，督促自己在育兒忙碌之餘保持運動的動力，「其所提供的積分獎勵機制相當吸引人」每天走路不僅能累積活力積分兌換好禮，看著生理年齡因良好的運動習慣而逐漸下降，也帶給她極大的成就感，幫助她慢慢建立起運動習慣。
買它省保費1／醫療險變貴保戶聰明挑 就連這位部長也力推「這款保單」
醫療險「保證續保」不再是保證，隨著理賠率愈高而調漲保費之際，就連衛福部長石崇良談到如何讓健保有能力支付比較沉重項目，而提到的商業保險「外溢保單」健康險是甚麼呢？CTWANT調查，壽險業者現在力推保戶買保險能愈健康還獲保費回饋，全民一起降低保單理賠率，減少醫療資源負擔。壽險公會理事長陳慧遊接受CTWANT記者採訪說，「外溢保單」係結合健走、健檢等鼓勵保戶達到指定的健康指標，進而回饋折抵保險費機制的創新保單，今年上半年保費成長年增70％，推廣九年來已成健康險顯學，會繼續鼓勵壽險公司創新保單商品。CTWANT調查，九年前，前金管會主委丁克華看到許多玩家們拿著手機，為了完成遊戲寶可夢抓寶，讓很多喜歡待在電腦前、室內的各種年齡層人們都走出來到處移動，等於是一種健走概念，可以鼓勵民眾建立運動習慣，因此受到這個啟發而鼓勵保險業者創新類似這樣「外溢效果」的保單。而類似這樣的外溢效果的保單，其實在亞洲其他國家像是中國大陸即更早就有，例如保戶每天達到1萬步數、每周完成運動目標步數即可獲禮券，進而還能連續健走365天或2年等，即可再增加保額等，讓保戶感受到實質上鼓勵效果，而促使保戶持之以恆注意及維持健康習慣。保險局鼓勵壽險業者提出藉由保險費回饋機制維持保戶健康指標的這一種創新保單，從當時2016年推出第一張投保即贈送心律運動表，「半年每天9000步，隔年就享2％回饋金」的台灣人壽「步步盈」重大疾病終身開始，富邦、國泰、南山人壽等大型壽險公司陸續跟進，迄今已達15家包括外商壽險公司皆有推出外溢保單，共281張外溢保險商品，在保費成長上更是加速中。甚麼是外溢保單，是一種結合鼓勵保戶有意識自主做健康管理的保單商品，當民眾能有穩定的飲食、運動、睡眠等良好習慣，以藉此降低罹病風險；而當保戶配合完成健康管理目標，便可獲得保險公司提供的回饋，像是保費折扣、保障提高等，一起努力降低社會醫療支出，同樣地也可以降低保險公司理賠率，而再回饋到保戶身上。衛福部長石崇良9月初在提到整合資源配置用在最關鍵，讓健保有能力支付比較沉重患者給付項目，他即以商業保險的「外溢保單」舉例，鼓勵民眾促進健康、預防罹患疾病風險來降低醫療費支出的過程中，生活習慣的改變占很大的因素，而這能透過健康而達到降低保費回饋，是在整合資源配置到關鍵地方中重要的一環。衛福部長石崇良鼓勵民眾促進健康、預防罹患疾病風險，以降低醫療費支出。（圖／周志龍攝）根據保險局統計，外溢保單在2025年截至第二季初年度保費收入約新台幣193億3,362萬元，較去年同期的115億8,214萬元增加67％；不過，在新契約銷售件數為57萬8,275件，較去年同期減少6％；銷售前三名為國泰、南山和富邦人壽，其中，外溢保單的新契約保費又以國泰人壽銷售翻倍、成長最多。國泰人壽今年上半年外溢保單新契約件數達23.16萬件、新契約保費收入為143.27億元，件數較去年同期增約4％、新契約保費收入較去年成長117％；南山人壽則在新契約件數24.24萬件、新契約保費26.35億元，件數較去年同期30.04萬件，少了近二成，新契約保費年減8％；富邦人壽新契約件數7.58萬件、新契約保費17.15億元，較去年同期分別成長23％、29％。
女股神看好它1／AI加速基因定序革命！ 石崇良「這招」推精準醫療
有「女股神」之稱的方舟投資（ARK Invest）創辦人暨執行長凱西‧伍德（Cathie Wood）日前受邀來台演講，看好AI加速顛覆性產業發展中的醫療生技，即為基因定序、基因編輯，而我國幫助19類癌症患者能儘早找到適合自己的標靶藥物的「次世代基因定序NGS」，納入健保給付已超過一年餘，已申請累逾3千多件。 大力推動此政策、新上任衛福部長石崇良9月上旬，接受CTWANT記者採訪時透露最新走向，即將對焦「精準醫療」領域，盼能導入基因檢測到健保資料庫，資源配置用在最關鍵地方，譬如說商業保險在健保未給付的部分，促進民眾改變生活習慣促進健康而達到罹患疾病的風險下降，做好整合角色，健保才有能力去支付比較沉重的負擔部分。 CTWANT調查，生技醫療產業也受惠該政策的激勵蓬勃發展，基因定序大廠基龍米克斯（基米，4195）今年5月起單月轉虧為盈，並連續四個月持續獲利；目標打造亞洲規模最大的幹細胞治療數據庫的宣捷幹細胞（4724），則於9月9日結盟健康診所，成為我國首家跨足健檢市場的幹細胞業者，即包含基因檢測。 次世代基因定序（NGS）檢測由衛生福利部中央健康保險署推動，自2024年5月1日起正式納入台灣健保給付，迄今已滿1年又4個多月，根據健保署統計至2025年6月已經申報超過3164件，以肺癌、攝護腺癌、卵巢癌最多。 此次納入健保的NGS檢測涵蓋19種癌症類別，包括非小細胞肺癌、三陰性乳癌、卵巢癌、攝護腺癌、胰臟癌，以及多種血液腫瘤等，讓癌症患者能透過基因定序檢測，找到對應的標靶藥物，實現精準醫療和個人化治療，預估每年約2萬多名癌症病人受惠。新任衛福部長石崇良認為，再生醫療，數位醫療，智慧醫療，是我國的下一座護國神山。（圖／周志龍攝）該政策即是石崇良在擔任健保署長任內期間推動，近期他走馬上任衛福部長，也公開再次重申他的看法，「再生醫療，數位醫療，智慧醫療，是我國的下一座護國神山」。他認為如同半導體護國神山，需要一個產業鏈的形成，從長期累積的醫療資源結合生技產業。 CTWANT調查，其中NGS檢測即是開啟基因檢測廣泛應用民間的鑰匙，目前NGS納入健保是採取「定額給付」，也就是說，癌友還須自行負擔檢測差額費用，通常醫院主治醫師觀察患者採取標靶藥物之後的效果之後，建議進而作NGS的話，費用約十多萬元，扣除健保給付約三萬元，癌友需負擔約八萬元。 HOPE癌症希望基金會副執行長許怡敏表示，許多癌友初期以為NGS納入健保是全額給付，等知道是部分給付之後便有較多的考量；此外，有投保住院醫療險的患者也不一定都用得到商業保險來轉嫁醫療費，主要是現在做微創手術約住院3天至4天即可出院，之後回診看醫療報告，那時醫師若建議去做NGS時，使用開刀取得的組織切片即可送檢，而無須再住院做手術，因此也用不到相關醫療險理賠。有「女股神」之稱的方舟投資（ARK Invest）創辦人暨執行長凱西‧伍德今年8月來台演講，看好AI加速醫療保健等產業未來商機潛力。（圖／報系資料）甚麼是次世代基因定序（NGS）？這是一種新型的基因檢測技術，可以一次性快速且大量地讀取人體DNA的序列。傳統基因定序方法一次只能讀取很少的DNA片段，費時又昂貴，而NGS則透過將DNA切成無數小片段，並在同一時間多重平行定序，短時間內就能得到大量基因資訊。這就好像拼拼圖一樣，將眾多小片段的基因序列拼湊起來，得到完整的基因圖譜。 NGS的優勢不僅在於速度快、成本降低，還能同時檢測多個基因，這對於癌症等疾病的診斷和治療非常重要，因為透過了解病人基因特徵，醫師可以針對性選擇最適合的治療策略，也就是所謂的「精準醫療」。簡言之，NGS就像一個強大又快速的基因掃描器，幫助醫療人員看清楚病人在基因層面的獨特狀況，提升治療的成功率和安全性。 整個過程包括提取病人體內的DNA，將DNA打碎成許多小段，加上特殊標記後，在儀器中平行進行序列讀取，再由強大電腦將片段序列組合成完整的基因資訊，最後供醫師診斷參考。
差很大！照大腸鏡切息肉要加「這3字」不然沒理賠 專家解釋了
幾個字差很多！義大醫院家庭暨社區醫學部主治醫師陳昱彰近日在臉書分享，一位高階健診客戶照大腸鏡要切息肉，要求加「經直腸」3字，原因曝光後，引起熱烈討論，也有其他醫師做出解釋。陳昱彰表示，遇到一位高階健診客戶照大腸鏡切息肉，對方要求他把診斷書的「大腸鏡」改成「經直腸大腸鏡」，因為他是保險業務，如果沒寫公司不會理賠，「我思考了一下……到底有啥方法可以不經直腸做大腸鏡。」貼文一出，保險經紀人、外科重症醫師林佳蓉也留言解釋健保手術價碼的不同之處，「49027C大腸鏡大腸息肉切除術」在第二部第二章第六節，被稱為226，如果在手術房做「74207C經直腸大腸息肉切除術」，在第二部第二章第七節，也被稱227。林佳蓉指出，近期的醫療險或手術險大多要綁227，以往保險條款沒有特別定義「手術」，診斷書寫「手術」就可理賠，如液態氮冷凍治療、傷口縫合也算加在手術，現在有些客戶可能會希望醫師把226的處置改寫成227，好拿到賠償，不過這類操作只要調閱病歷就會被識破。林佳蓉表示，「少數保險公司會在227以外，額外把226中的部分處置納入理賠，但從你提供的描述來看，可以推斷那位業務應該不是屬於這些公司。」義大大腸直腸外科主治醫師陳致一也補充，通常226的「處置」大多是在醫院的內視鏡室完成，若大腸鏡檢查發現息肉過大，無法在內視鏡下處理，就必須轉到手術室進行息肉切除術，兩者在健保給付上差異極大：前者約2520點，而後者則高達8213點，可說是天壤之別，「一樣都是切息肉，一般民眾不太可能知道這兩者的差別，那我們醫師在開立診斷書之時，可別寫錯了。」
實支實付「保證續保」費率將調漲？ 國泰金李長庚證實：兼顧保戶及保險業
對於保險界傳出將在今年八月底、九月初，就實支實付附約險的「保證續保」擬增保費費率調整機制。國泰金控總經理李長庚22日在第二季法說會之後接受媒體聯訪，提出業者的看法，「某種程度上機制的調整，讓保戶、業者雙方都能接受是一個方向」證實相關主管機關正與業者討論調整（漲）保費的方案。隨著保險界將在2025年12月底完成接軌國際會計新制，在醫材自費趨勢之下，醫療險等陸續下架理賠額較大恐易紛爭的實支實付險等，對於目前的「實支實付險」主要為一年一約的附約，通常「保證續保」到80歲、85歲。近幾年由於理賠糾紛、金額愈增，實支實付險商品副本理賠陸續停賣，包括台灣人壽、富邦人壽等陸續推出「不保證續保」1年期個人健康險。李長庚表示，關於「實支實付保險」的調整保費，面臨「法令上、保戶認知」層面上的二問題；在條款上保證續保，但沒有保證原來的一定價格，隨著醫療成本不斷的上升，環境的變化，假設醫療成本的上升，費率20年都不改變，保費都保持一樣也不太可能；所以從金管會、保發中心有討論很多的方式，既能顧到保戶的權益，又能看到保險公司長期經營的環境。看到目前公布的草擬方案，應該是朝向兼顧保戶與保險公司二方面；樂觀其成一個好的保障型保單商品，持續地提供保戶保障；基本上也不能因為外在環境的改變，費率永遠不調整。某種程度上機制的調整，讓彼此雙方都能接受是一個方向。
人口老化加劇！長照扣除額擬最高調至36萬元
為因應高齡化社會，立法院財政委員會14日將審查由國民黨團與立委所提出《所得稅法》修正案，調整長照扣除額從現行的12萬提高到最高36萬元、列舉扣除中的保險費用從現行2.4萬提高到4.8萬，以及增列健檢扣除額1萬元等高齡化社會所需相關稅制改革。內政部統計，2017年至2023年底人口扶養比從36.95提高到43.42；扶老比從18.99提高到26.31；人口老化指數從105.7上升至153.83。國發會推估，到2070年扶養比將達109.1、扶老比攀升至91.3，人口老化指數更達511.3，台灣人口老化程度逐年攀升，並日漸惡化。國民黨團認為，應將現行12萬元的長照特別扣除額提高，提案提高至18萬元，立委馬文君建議提高至20萬元，立委謝龍介、賴士葆、楊瓊瓔則認為應倍增至24萬元，立委林德福提案增幅最多，高達36萬元。立委魯明哲指出，列舉扣除中的保險費2.4萬已經34年未修，因應高齡化社會所需，條文中的人身保險涵蓋壽險、醫療險、癌症險、重大疾病險、重大傷病險、意外險、失能險以及長照險等，故應將列舉扣除中的保險費倍增至4.8萬。立委王正旭說，鼓勵民眾健康檢查、促進預防保護，有助台灣邁向健康大國，提案增列健康檢查扣除額，每人限額1萬元，且排除政府補助、保險給付及經財政部認定得申報扣除醫藥及生育費。立委羅明才與賴士葆認為應鼓勵投資，羅明才提修正《所得稅法》第15條，股利與盈餘配發抵減率從現行的8.5％提高到10％，抵減額上限從8.8萬元提高到9.2萬元；賴士葆表示，列舉扣除應增列投資支出扣除額，投資上市櫃股票、指數型基金等都可扣除，以3.6萬元為限。
「保證續保」擬增費率調整機制？ 壽險業：實支實付理賠增加吃不消
保險界將在今年底完成接軌國際會計新制，近幾年在醫材自費趨勢之下，醫療險等陸續下架理賠額較大恐易紛爭的實支實付險等，壽險公司也跟進產險界推「不保證續保」保單商品，近期也傳出就現有的「保證續保」擬增保費費率調整機制。基本上，過往保險界在定期險的保單商品上的「保證續保」深對保戶非常有助益，通常保戶依約交付保費正常，保險公司不得以任何理由拒絕續保。壽險界所推的「實支實付險」主要為一年一約的附約，也通常「保證續保」到80歲、85歲。不過，近幾年由於理賠糾紛、金額愈增，實支實付險商品副本理賠陸續停賣，而且像是台灣人壽、富邦人壽等，陸續推出「不保證續保」1年期個人健康險，民眾投保前務必須要多了解。
花蓮憂鬱家族涉詐保5千萬 高院判無罪確定
花蓮張姓女子家族8人，遭檢方起訴假裝罹患憂鬱等精神疾病，長期在醫療院所住院治療，10年來向8家保險公司詐領5570多萬元保險理賠金，及詐取健保住院給付938萬多元。不過，台灣高等法院審理認為，張女8人都是經主治醫師診斷後，認定有住院需求才安排住院進行觀察、治療或復健，無法認定有詐欺犯行，17日駁回檢察官上訴，判決7人無罪確定；同案被告陳男，今年1月死亡，判決公訴不受理。本案是因1名非專業醫療人員，看到張女等人「外表看起來好好的卻住院、住院就有錢領」而懷疑，向警方檢舉並希望員警介入調查，台北地檢署指揮司法警察偵辦後，認為張女及她丈夫、女兒，還有二姊、二姊夫、三姊、三姊夫及小姑共8人涉詐保，依詐欺罪起訴。檢方起訴指控，張女先向多家保險公司投保醫療險後，再到醫院身心科門診，假裝精神頹廢、晚上失眠，常有想不開念頭，騙倒醫師然後住院治療，自2008年底向保險公司申請保險理賠。張女之後「呷好逗相報」，將技巧告知經濟狀況欠佳的姊姊、姊夫、女兒等親友，以相同手法騙倒多家知名醫院醫師，迄2018年共向8家保險公司詐領保險金5570萬2987元，另詐取健保住院給付938萬5461元。一審認為，張女等8人都是經醫師診斷患精神疾病而安排住院，沒有醫師指稱張女等人有施用詐術，致其誤信或誤判病情，因此判決全部無罪。檢方不服上訴，二審高院認為，沒積極證據可認定被告等人的醫師，都是受詐騙才安排住院觀察治療，在缺乏可證明犯罪證據下，難認定張女等人有詐欺犯行，無罪確定。
一家8口涉稱「罹患精神疾病」詐保5570萬元 二審高院判決無罪確定
花蓮張姓婦人與家族成員共8人，被控向精神科醫師誇稱罹患精神頹廢等症狀詐領保險理賠5570萬元，卻在住院期間出外吃喝玩樂，另使健保損失938萬餘元健保住院給付，遭檢察官以詐欺取財等罪起訴。一審時，台北地院認定罪證不足均判無罪，全案上訴；二審今（17）日在台灣高等法院進行二審，高等法院認為8人是經主治醫師診斷後，認有住院需求而安排住院進行觀察、治療或復健，難認有檢察官所指之詐欺犯行，駁回檢察官上訴，判決無罪確定。檢方起訴時指控，張婦先向多家保險公司投保醫療險後，再到醫院身心科門診，假裝精神頹廢、晚上失眠，常有想不開念頭，騙倒醫師住院治療，在2008年底起向保險公司申請保險理賠。初次得手後，張婦「呷好逗相報」，將技巧告知經濟狀況欠佳的丈夫、女兒、二姊、二姊夫、三姊、三姊夫及小姑等一家8口，在2008年至2019年間以相同手法騙倒11家知名醫院醫師，共同向8家保險公司詐領保險金5570萬2987元，另詐取健保住院給付938萬5461元。一審時，台北地方法院認為罪證不足，判決8人無罪，並以新聞資料列舉7大無罪理由，論述理由包含被告8人都是經醫師診斷患有精神疾病而安排住院，且各醫院就住院均有其診斷標準及程序。案經上訴，二審由台灣高等法院審理。二審今天指出，8名被告中，有1人今年1月間死亡而改判公訴不受理，其餘7人仍獲無罪。全案確定。高等法院指出，被告等人都是經由他們的主治醫師診斷後，認為有住院需求而安排住院進行觀察、治療或復健，難認各醫師均因被告施用詐術而陷於錯誤。此外，二審依檢察官聲請，將被告等人病歷資料先後送請亞東紀念醫院、新光吳火獅紀念醫院，就他們住院有無裝病、誇大病情，以及有無住院必要性等事項進行鑑定，均經函復拒絕鑑定。二審合議庭指出，本案並無其他積極證據足認被告等人的主治醫師及醫療團隊均是受詐騙始安排住院觀察、治療或復健，因此難以認定被告等人有檢察官指控的詐欺犯行，檢察官提上訴請求改判有罪，為無理由，予以駁回。全案確定。
印巴開戰打亂航班 產險業揭「旅遊不便險」理賠條件
印度和巴基斯坦軍事衝突升溫，巴基斯坦宣布關閉領空48小時，導致全球航班線大亂，短短2天就有13個航班受影響，許多旅客行程被迫中斷，不得不返台。不過因為是戰爭因素，旅遊不便險恐怕很難理賠，對此產險業者也給答案了。受到印巴戰爭影響，桃機統計5月6日、5月7日，有13班歐洲航班被迫變更行程，3班次取消、10班次延誤。據《NOWnews 今日新聞》報導，產險業點出戰爭是共同不保事項，原則上不理賠，但如果開火前就已出發，在旅程更改這部分，只要航空公司願意協助開立證明文件，或有其他證據證明，可依據契約約定理賠。新安東京海上產險指出，如果戰爭已在國外，旅程取消部分不是承保範圍，無法理賠；班機延誤或取消，也屬於除外責任，同樣無法理賠；不過旅程更改部分，只要航空公司願意協助開立證明文件，就可以啟動理賠。國泰產險說明，戰爭屬於旅遊平安險、傷害醫療險及旅行不便險的除外責任，若因此導致班機延誤，將不符合承保範圍；理賠申請時並將依照保戶所提供的航空公司證明文件進行審核。富邦產險也表示，根據現行海外旅行不便保險之條款，凡因「因戰爭、類似戰爭行為（不論宣戰與否）、外敵入侵、外敵行為、內戰、叛亂、革命、軍事反叛、恐怖主義者之行為」所導致的損失，皆屬保險契約的不保事項，亦即不在理賠範圍內，除非保單條款中另有特別約定。
婆婆罹癌花80萬出院又要請看護 夫妻拒絕竟被罵不孝
近日一位人妻表示，婆婆罹癌花了80萬治療，出院又要求要請看護，老公稱拿不出錢，因為還要養小孩還付房、車貸，但婆婆還是要請，還說他們倆很不孝。原PO在臉書社團《毒姑九賤婆媳討論區》發文，「婆婆得癌症，前後已經花了80萬，好不容易出院，卻要求要請一個私人看護給她」老公也說，拿不出錢，因為還要養小孩，也還有房貸、車貸。原PO說，「婆婆堅持要請，我們真的束手無策了。婆婆卻到處去說，我們不孝，不管她死活。」原PO補充，58歲婆婆沒有買醫療險，也有退休金，名下無財產，也不想去養老院，生活可自理，公公只有欠債沒財產，私人看護一天3300元，比養老院還貴。此文曝光後，不少網友紛紛留言「都快過不下去了 還管別人怎麼想 不要活在別人的嘴裡 愛面子苦的還是自己」、「不孝就不孝！孝順這塊貞節牌坊能值幾塊錢呢」、「請長照就好了，能四處嚼舌根看來復原的很好啊」、「在鄉下花錢是最不孝順的，不花錢的偶爾回來看是最孝順的」。也有人分享，「我也是，我爸媽生病的時候我付出最多，包括陪病，錢，因為我娘有失智病，要殺我爸爸，逼不得已把她送進精神病院，現在她很恨我，只有我是壞人，其他三姊妹都是好人。」
32％之亂／融資催繳急急令發出！銀行保險貸款解約潮起 小心賠上健康險附約
台股連三天重挫近4千點、共達3906.46點，9日收在17,391.76點，下跌1,068.19點，跌幅達5.79％，成交金額達5675.44億元；許多股民都在問營業員要不要逢低承接？而銀行、大型壽險公司則是出現申請信貸、房屋抵押、保單解約、保單借款與基金贖回等解約、借款潮，主要是因應融資買股的催繳款令。CTWANT實地到券商現場採訪，營業員說，這幾天不斷有股民詢問「要不要賣手上股票？」「現在跌那麼多，是不是低點？要不要進場買？」「會不會繼續跌到更低點？」營業員跟記者說，從第一天起誰都無法確認股市哪一天會停止下跌回升，美股也是震盪擺盪的情況之下，就像國泰投信董事長張錫所說的「不要太害怕這波人造熊市，震盪時期不宜槓桿操作」，投資終究要「回歸基本面評估，股債平衡配置」。營業員提醒，「如果手上的股市部位還是閒錢，先觀望」「若是融資買股的話，才是最要緊須優先來因應」。也因為券商催繳急急令發出，讓一些投資者籌錢急得熱鍋上螞蟻般，引發股市連環效應到基金、保單商品等，銀行、壽險公司這三天出現借款、解約的申請案件愈多，據相關公司透露臨櫃人潮較平常增加快一倍，還不包括線上申請案件還未統計出來。有「平民保險王」之稱的保險達人劉鳳和跟CTWANT記者說，最近股市大跌很多保戶為了想要彌補股市裡面的虧損，紛紛地把手頭上相關的儲蓄險、投資險保單向保險公司做解約的動作，建議民眾在做解約之前一定要先看看保單資料上面有沒有附註醫療險、癌症險等的附約。劉鳳和說，如果有以上所說的相關健康險的附約的話，提醒「不要輕易地解約」，因為主約解約之後，附約的保險保障也跟著消失，結果當真正需要醫療、重大傷病等照顧之時，這些相關醫療健康險因為解約了也無法發揮正常的醫療風險轉嫁的功能。劉鳳和說，如果真的需要用錢的話，建議以保單向保險公司做「保單貸款」的動作，用保單借錢約需支付3％、4％等不等的利息，至少在保單貸款期間，保單的效力還是存續著，未因解約而失效，而且還可以同時保留這張保單同時有的癌症險、重大傷病險等相關健康險的附約，當股市一回來之時，再還款給保險公司，同時讓主約、附約都保留住，非常需要保戶在提出解約前要審慎思考注意事項。
健康險聰明買1／三大壽險理賠大公開！支應癌症新療法保額要超過200萬或年收三倍
保險界為配合2026年接軌IFRS17國際會計準須精算損賠率，加上金管會實支實付醫療險改革，導致這半年陸續停賣失能險、副本實支實付等健康險，面對疫情、火災地震天災及重大傷病癌症的風險，民眾健康險買足了嗎？「投保健康險首要考量預算，首重一次給付型的癌症險、重大傷病險；或是保費較便宜的一年期定期險。」華瀚保險經紀人公司資深副總經理蘇桔明說。壽險公會統計，國內約55％民眾有買健康險，包括實支實付住院險等，平均每人1.3件保單。以當年新投保健康險初年保費來看，2020年因新冠疫情爆發，從2019年的398.41億元增到428.45億元，2021年降為379.07億元，2022年再減到364.31億元，2023年才回升到402.35億元，2024年增至445.51億元，僅佔全年初年度保費收入之7.0％，雖遠低於投資型保單36.6％，但年增達10.7％。去年民眾買健康險明顯增加，且超過疫情時。「除因停賣潮帶來健康險保費增加，但能提早做風險轉嫁規劃的民眾比率僅約過半數，投保保額也顯不足夠支付現今重大疾病所需的龐大醫療治療費。」保險業界人士分析說。2023年底金管會提出實支實付醫療險的改革方案，改以「損害填補」原則，只接受正本理賠，副本理賠不再適用，因而去年引發了一波停售潮。當發生重大疫情時，民眾投保健康險的意願較為增加。（示意圖／劉耿豪攝）面對實支實付新制及部分健康險停售潮之際，民眾要如何重新檢視或調整健康險，要如何投保才有機會應付新式療法的龐大醫療險費支出？據此，CTWANT訪查銷售健康險市占率高的國泰、南山、富邦三家壽險公司，以及富邦產險，就公司保戶近3年到5年申請理賠的大數據進一步分析，最大宗的即是癌症險，癌症已連續42年蟬聯國人十大死因之首。據國泰人壽內部理賠數據顯示，近三年健康險理賠金額前10大疾病中，有6項與癌症相關，其中涵蓋好發率前三名的女性乳癌、肺癌、大腸直腸癌等，顯示癌症理賠金額在健康險中占比高，反映其龐大的醫療支出需求。南山人壽商品研發副總經理游乃穎表示，以南山人壽截至2024年底的內部統計資料，保戶癌症險的平均保額約為56萬元，然而，現今癌症治療費用遠超此金額，例如，癌症標靶治療、因罹癌接受免疫細胞治療等癌症新式療法費用動輒百萬元，顯示目前保額普遍不足。大型壽險公司統計健康險申請理賠案件中，癌症險占為大宗。（示意圖／報系資料）南山人壽內部統計，南山保戶的平均住院日額為1500元，而實支實付平均投保金額約10萬元，可能尚無法完全覆蓋醫療相關支出，更遑論住院期間無法工作或需家人照顧所帶來的隱形薪資損失。游乃穎進一步指出，若住院治療希望入住雙人或單人病房，費用通常從2000元起跳，且新式手術與自費醫材的費用也相當可觀。台灣全民健保雖提供基礎醫療保障，然而健保給付範圍與額度往往有限，隨著醫療科技日新月異，例如：常見的標靶藥物治療、特定粒子精準放射治療，自體免疫細胞治療等副作用較低或恢復效果較佳的新式療法項目，費用更高達數十萬至數百萬元，且皆需自費負擔，這類新式療法財務負擔龐大，須以保險商品分散財務風險。國泰人壽建議個人顧全基礎醫療保障之餘，針對癌症險除了優先規劃一次給付型商品外，也可以同步規劃豐富型療法商品，保障額度則建議至少需準備200萬元至300萬元不等，適時補償多項新式癌症療法的高額費用，亦支援營養補給品、照護費用等日常花費。游乃穎則建議民眾規劃保額時，可依自身年收入的3倍為基準，以確保在事故發生時能獲得充足的一筆金給付以安心療養。若有保費預算考量，可透過定期險與終身保險的搭配，減輕繳費壓力；並建議住院日額提升至4000元，補強實支實付保障。