重大傷病險
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癌症高價藥悲歌3／傳統型癌症險能理賠？保戶怕未來確診不合用 盼「轉換保單」
癌友希望能用健保身分住院接受自費口服型標靶藥，只要符合「住院必要」取得醫師診斷證明書，便可獲得實支實付住院理賠，此次卻成了健保署清查對象之一，主要是今年以來健保給付癌友1天住院醫療費達16億元而被健保署、醫界與保險公司注意到。CTWANT調查，產壽險公司這三年來就已注意到上述此況，保戶申請理賠金額愈增，面臨保單虧損，而陸續停賣「實支實付住院醫療險」近30張保單，其中就有一家人壽公司至今已停賣架上全部的實支實付險，而還未推出新版保單；有三家人壽改版後的實支實付險的理賠設有上限，醫療雜費額度也減少許多，保費計算費率也同步提高。一名癌友跟CTWANT記者說，並非每個患者都有投保癌症險、重大疾病傷病險等，多數是依靠健保；有買商業醫療險者，多數投保基本的醫療終身險與附約的實支實付住院日額險，過去二、三十年來多數重大疾病需住院治療，保戶也順利獲得理賠，如今癌症患者因為新劑型口服標靶藥物以健保身分住院自費使用，而凸顯此況，據2019年非正式統計，目前國人有七成未投保癌症險。對此，網友熱議「癌友是否買對保險？」台灣全癌症病友連線秘書長齊秀惠則回應CTWANT記者說，「實支實付險雖非只針對癌友，但是涵蓋所有疾病治療，因此我們很殷切盼望商業保險可以『補位健保』，達到『可用、好用、實用』的三用條件，也希望『先解禁渴』，健保署、金管會、保險公司等能儘快檢討保單住院條款定義，才能隨著新藥技術的更新，跟上潮流。」至於癌症險上市三十多年來，壽險公司主管分析說，從傳統型癌症險演進到目前一次性給付癌症險、療程型癌症險、照護型癌症險、多次給付型癌症險等，甚至還有加強給付標靶治療項目，較新版本癌症險確實愈能涵蓋到先進治療法與高價藥物。癌症患者接受標靶藥物等療效愈來愈加顯現，逐漸成為健保癌症花費較多項目之一，但非每項標靶治療都納入健保給付範圍。圖為亞大醫院放射腫瘤科。（示意圖／報系資料照）譬如說，癌症險「一次性給付」理賠100萬、300萬等大筆保險金方式，即是目前癌友作為接受新型療法的一種財務轉嫁負擔，由於保戶領取到一筆保險金之後，可以自行決定該保險金用於何種治療與哪些藥物等，也就不會受到要不住院的理賠條件。全癌連線秘書長齊秀惠就提到，許多癌友與家屬也相當憂心，過去買的傳統型癌症險如今很難派上用場，因為僅單純給付保障化療與住院治療等費用，未來是否可以提供「轉換保單」從寬認定體況與費率，才能對接舊型保單不符醫療技術更新的缺口。一名壽險業務通路主管則建議，民眾投保醫療險可就「自己在家裡擔任的經濟負擔程度」與「保大不保小」兩點思考，再依財力規劃，譬如說，壽險身故金一年期保額千萬元的保費數千元，再附加實支實付病房、住院日額與住院醫療雜費等；並優先考慮透過重大疾病險、重大傷病險加大醫療保障，而相對來說原位癌、零期癌等所需醫療費較低，可待財務有餘力時，再附加癌症險。此外，金管會保險局長施瓊華提到「實支實付住院醫療險」並非單獨針對癌症設計的保障保單，當初保險公司主要是考量保戶住院期間須負擔較大的醫療費而就實際花費加以理賠的商品，因此在設計上較少涵蓋門診或非住院保障項目，可研議調整示範條款，請保險公司重新計算相關發生率、費用率等。施瓊華也告訴CTWANT記者，會將癌症病友們的「轉換保單」建議提供給保險公司研議。壽險公會理事長陳慧遊則表示，目前各保險公司也會商議如何調整實支實付住院保險的示範條款等，並且更加宣導相關癌症、重大疾病、重大傷病保險資訊。
美元「定存高利率」帶動國人存款創新高！ 這一張利變險最高可保到750萬美元
今年至4月底，國人在銀行存款額已逼近57兆元的歷史新高水位，其中又以高利率美元定存金額成長最多，足見民眾對資產保值的需求日增，台新金控（2887）子公司台新人壽推出一張短年期、最高可投保到750萬美元的美元利變險，開發金控（2883）旗下中國人壽則建議爸爸們可階段性以重大傷病險加定期給付型美元利變險增加保障額度。台新人壽董事長蔡康表示，為了滿足國人對資產保全與增值的需求，台新人壽推出「新富傳家利率變動型美元終身壽險」，可運用短年期的繳費方式來補足保障，同時提供增值回饋分享金機制，抗通膨並有機會隨時間增值，抵禦經濟環境震盪所帶來的衝擊，更能安心實現資產傳承給後代的心願。蔡康指出，過去三年面對突如其來的疫情衝擊，讓人感嘆生命無常，不少人因此警覺保險保障的重要性；但根據保險事業發展中心統計顯示，2022年的生死險新契約平均保額為98.14萬元，仍不夠扛起突發風險造成例如房貸、教育費等維持家庭日常必須持續支付的沉重負擔。台新人壽推出的「新富傳家利率變動型美元終身壽險」提供躉繳或二年期的繳費選擇，運用短年期的繳費方式來補足保障，即能享有保障終身（至110歲）的壽險保障，投保金額最少3000美元、最高750萬美元（未滿15足歲之未成年人最高為200萬美元）；可以保障家庭壽險之不足，在高風險時代有效分散人生風險，讓家人可以保有生活品質。中國人壽建議不論是「菜鳥爸爸」、「夾心爸爸」、「樂齡爸爸」，優先選擇保障涵蓋廣，能一次滿足終身住院及手術基本保障的醫療險商品，如「中國人壽新樂活終身醫療健康保險」，待收入提升後可再彈性附加其它險種，增加保險給付項目，讓保障更完整。中壽建議可階段性增加「中國人壽真心守護重大傷病保險」，強化重大傷病險或防癌險商品等個人保障。若預算足夠，建議可再加保美元利率變動型終身壽險商品，如中壽新推出的「中國人壽美心傳承美元利率變動型終身壽險-定期給付型」，因具有初次罹患特定傷病給付設計，除可強化特定傷病保障，還能同時滿足壽險保障與資產規劃需求，逐步為退休做準備。
重大傷病險趁年輕保起來 讓保障守護真心所愛
上班族常外食，口味重油重鹹、工作又久坐不動，讓40歲以上國人的三高(高血壓、高血脂及高血糖)盛行率逼近四成，心血管疾病「找上門」的風險大增，衛生福利部最新公布的國人十大死因中，心臟病仍高居第二。中壯年族群多半是家中經濟支柱，一旦發生心血管疾病或其他重大傷病，往往伴隨著龐大的醫療費用負擔，對家庭帶來影響。中國人壽建議民眾宜趁年輕及早建構自身保障，預先規劃重大傷病險，在「萬一」發生時，轉嫁突發疾病而產生的財務風險，以支應這些重症帶來的龐大開銷，助民眾掌握治療黃金期安心養病，不用煩惱口袋不夠深，家庭經濟有保障，守護真心所愛的家人。中壽新推出「中國人壽真心守護重大傷病保險」提供多項保障，參照全民健保重大傷病範圍，合計22大類、超過300項的重大傷病，包含癌症、慢性精神病(含失智症)、急性腦血管疾病等常見疾病；且提供急性心肌梗塞(重度)、冠狀動脈繞道手術二項特定疾病保障；「重大傷病範圍」除排除項目外，依據中央衛生主管機關公告之重大傷病項目進行理賠，與時俱進、認定簡單易懂。此外，隨著醫療科技日新月異，新醫材及治療技術的費用也會越來越高，有鑒於此，「中國人壽真心守護重大傷病保險」保險金一整筆給付，讓治療前後各項費用支出，能夠更加彈性靈活，且另有最高以保險金額1.1倍增額係數的設計，依照不同保單年度區間有不同的增額係數，讓保障能夠更符合時下需求，提醒您關於各保險給付項目，應依相關保單條款規定辦理。以30歲女性小珍選擇投保20年期的「中國人壽真心守護重大傷病保險」為例，保險金額新台幣(以下同)100萬元，年繳保費39,900元，可享有重大傷病保險金、特定疾病保險金、完全失能保險金，以及所繳保險費(並加計利息)的退還、身故保險金或喪葬費用保險金，以及保險年齡到達86歲之保單週年日時仍生存，可領回滿期保險金等保障。若小珍於52歲時進行冠狀動脈繞道手術，則可領取以保險金額100萬元乘上當年度增額係數1.1倍的特定疾病保險金110萬元；若小珍於保障期間未罹患重大傷病、特定疾病、身故或完全失能，且到了86歲保單週年日仍生存，即可領取滿期保險金，不論是否罹患重大傷病或特定疾病都能獲得保障。
全家都詐保1／修車廠老闆養員工包吃包住 沒給薪水卻狂保險為哪樁
台南市刑大日前偵破一起詐保案，佳里區一名歲李姓修車廠老闆與從事保險業務的翁姓母親「內神通外鬼」，2019年起替車廠李姓員工先後投保多筆失能險及重大傷病險，還將受益人改到李老闆家族成員名下，該名員工2021年時發生自撞車禍，雖然傷勢不重，但李男竟依母親傳授的「教戰守則」要員工「扮癡呆」，再持醫師開立的診斷證明請領保險，有保險公司因此被騙，這些人食髓知味，想再請領總額近3000萬元的失能險時遭翁女任職的公司識破，報警調查，才戳破這場騙局。據了解，李姓男子曾在台南市區經營汽車工坊，專門改裝及維修高級跑車、休旅車等，也提供租售服務，包括婚禮禮車、戲劇需求、政治造勢、廟會前導車等，也收購二手車，甚至還提供汽車低利率貸款、車險辦理、車禍理賠諮詢等，業務相當多元，近年則將據點改回佳里區，還宣告要擴大營業，未來將有近千坪基地，沒想到私底下卻以詐保牟利。本刊調查，李男位於佳里區的維修廠內有3名「員工」，平時負責汽車改裝維修及租賃業務等，但美其名是「員工」，看起來卻比較像是李男的「小弟」，雖然包吃包住，卻疑似沒有給付薪水及勞健保，而且共同點就是「無家可歸」，不是跟家人斷絕聯絡，就是根本沒有家人，以這次涉案的李姓員工為例，據說父母早已亡故，2016年起被李男「收留」迄今，對老闆言聽計從，這次被警方逮到「裝病」詐保，偵訊時不願多談，只說「你們去問他（李姓老闆）。」修車廠李姓員工2021年7月間發生自撞車禍，當時傷勢並不嚴重，但出院後多次回診，卻變得不良於行又有痴呆狀況，藉此向醫生索要診斷證明申請理賠。（圖／讀者提供）知情人士透露，這名李姓員工曾開店家的車出門，卻出意外把車撞壞，他無力負擔大筆維修費用，只能「做工抵債」，車廠李姓老闆不甘損失，與翁姓母親討論，原本翁女就會用兒子公司的員工當人頭買保險「做業績」，這次更進一步，又加保了多筆失能及重大傷病險，為怕保險公司起疑，還分別透過多名業務員投保，最後再將收益人更改到其家族成員名下。前年7月李姓員工「恰好」出車禍，他自撞垃圾車後受傷送醫，雖然頭頸都有受創，所幸傷勢並不嚴重，治療後應已痊癒，在出院後卻不良於行還有癡呆傾向，在旁人陪同下，李姓員工陸續到醫院進行檢測，多次下來開立了11張「有失能傾向」的診斷證明書，讓醫師都覺得「怪怪的」，想解釋病情還不被接受，李姓老闆甚至來電要醫師診斷書「好好寫」，不然會「找人處理」，取得證明後就再也沒回診。事後李姓老闆還請人幫員工申請身心障礙手冊，並透過翁姓母親申請理賠，保險公司派出調查員暗訪，發現李姓員工平時生龍活虎，還能抽菸、騎機車，搬鋁梯等重物都沒事，驚覺有異，又查詢相關資料及投保紀錄，不排除已有其他公司受詐，於是中止理賠程序，展開內部調查並向警方報案。李姓員工發現警方找上門時來不及「入戲」，還故意裝得氣喘吁吁、行動吃力，讓員警都差點忍俊不住，李男與其母見事跡敗露，後來還要該名員工到醫院就醫，表示是因為吃藥後「突然恢復」，以掩蓋詐保行為；警方查扣李男等人手機，將已經刪除的通訊軟體紀錄找回，赫然發現翁女的「教戰守則」，指導對方該如何「演戲」才能過關，也破解這「內神通外鬼」的詐保案。台南地檢廖羽羚檢察官指揮偵辦，主嫌翁女及李男、員工等3人被警方帶回，偵訊時還嗆聲「做的都是正當行為」、「外面那麼多作奸犯科的都不抓」，矢口否認犯案，態度十分囂張，警方依偽造文書、詐欺背信、恐嚇等罪嫌送辦，檢方迅速偵結起訴，翁女、李姓員工遭收押，修車廠李姓老闆50萬元交保。保險公司出險理賠過程中發現案情不單純，派遣調查員明查暗訪，看到李姓員工行動自如，懷疑是詐保。（圖／讀者提供、CTWant合成）
全家都詐保2／保險公司內控揪「害蟲」 女主任旗下團隊另起爐灶
台南佳里一間修車廠李姓老闆與從事保險業務的母親勾結，替公司員工投保大量失能險及重大傷病險，共同合作詐保遭揭穿，日前遭起訴羈押禁見；翁女曾是知名保險公司主任，包含李男妹妹在內，該營業處在她旗下有20多名業務員，在翁女因案遭到內部調查後，去年底已經全數離職，集體轉往某保險經紀人公司，但翁女及其女兒的保險證照已遭撤銷。據了解，57歲的翁女從事保險業多年，事發前任職的公司相當知名，有超過60年歷史，是全台首家股票上市的保險公司，曾入選《財富》雜誌評選世界500強，該公司早年以「媽媽級」保險業務員聞名，業績穩定後也開始招募高學歷、年輕化的業務員，在業界信譽與風評都不錯，公司有一定內控機制，詐保案發前已發現翁女「有詭」，調查後配合檢警辦案，終於揪出「害蟲」。修車廠李姓員工回診時，醫生認為其狀況未到失能標準，李姓老闆還透過電話向醫生施壓，要對方診斷證明「好好開」。（圖／讀者提供）本刊調查，這名翁姓女業務員是台南在地人，已在該保險公司擔任到主任層級，她旗下的保險業務員以20多歲的年輕人居多，團隊成員在一般人眼裡看起來非常年輕有活力，而且年輕敢拚敢衝，業績不錯，連自家女兒、女婿都拉進來一起工作。知情人士透露，原本翁女在公司的表現正常，但近年來經常因為保險理賠的問題與公司鬧得不愉快，甚至還在分公司對其他部門主管咆哮，因此被「點名做記號」，與其相關的案件會特別審視是否正常，但大部分狀況還是會依條款理賠，只是這次案件實在太過離譜，竟然完全不避嫌，翁女兒子維修廠員工的保單由旗下業務員承作，受益人還是他們自家人，且幾乎都是失能險、重大傷病險，另外還有投資型保單，卻沒有一般人常保的壽險。據了解，翁女近年來信仰某宗教，相當虔誠，還要求旗下業務員都一起加入，定期參加活動，過程就像「洗腦」一樣，加上其長輩及主任身分，年輕的業務員對她言聽計從，沒想到她傳授的業務「撇步」竟然不是正道，投機取巧的做法最後也被盯上，最後還得面臨官司訴訟，多年來累積的誠信也一夕崩塌。翁女的女兒、女婿原本都在保險公司任職，詐保事件後已離職，但傳出又加入保險經紀公司另謀出路。（圖／翻攝照片）本刊調查，在保險公司啟動內部調查後，翁女已在去年提前辦理退休，翁女的女兒也一併離職，為免事件像滾雪球一般擴大，甚至被抓出更多把柄，加上同業間消息流傳，翁女營業處旗下的20多位營業員陸續辭職離開公司，但這批人並未離開業界，而是轉換跑道，據傳被某間保險經紀人公司吸收，對外仍在賣保險。翁女的兒子李男經營維修廠，但與一般修車廠不同，主要做的是高階轎跑車、休旅車的改裝業務，還提供車禍理賠諮詢、汽車低利貸款、車險辦理等服務，這些部分等於是在幫翁女「做業績」、「練功夫」，而李男曾接受自媒體訪問，表示自己現在從事車業是「浪子回頭」，近年頻頻洗白，曾經參選過里長，也捐助國小送餐車上了媒體版面，但沒想到背地裡卻是從事如此勾當。
10年解禁3／投資型保單停售還大賺 南山人壽尹崇堯拚壽險模範生
和其他企業二代風光接班比起來，38歲的南山人壽副董事長尹崇堯可說是在一團混亂倉促中上位。尹崇堯是潤泰集團總裁尹衍樑的兒子，英國牛津大學完成法學博士學位後回國，被父親放在各事業單位的董事會裡「見習」。直到兩年前南山人壽因更新保戶系統「境界成就」出包，高達15萬筆保單錯亂，惹怒保戶、業務員及主管機關，董事長遭停職，尹衍樑推兒子尹崇堯代理董事長一職未獲金管會核准，最後陳棠接董事長才過關，董事會則是新設副董事長，由尹崇堯擔任。只有保險公司董事3年資歷的尹崇堯，多次率隊向金管會保險局長施瓊華請益，至今1年10個月，積極參與金管會、保險局舉辦的各項金融法制法規監理課程，「有一場都是產壽險董總出席的課程中，我和常務監事也報名參加，表達我們業務員對管理制度的建議與心聲，當時也看到尹崇堯副董，過去打招呼，尹副董很客氣微笑未答。」南山人壽企業工會理事長蔡坤穎觀察。蔡坤穎說，和南山人壽公司討論業務員契約問題以來，「總經理代理職無法給答案，陳棠董事長笑嘻嘻說來談，我們也知道他不能做主」，「唯一希望是透過大股東身分的尹崇堯副董，不要透過中間的專業經理人，而是直接了解我們業務員現況與面臨的困境，直接說給尹衍樑董事聽，傾聽我們業務員真正的心聲」。南山人壽儘管處於停售投資型保單階段，代理總經理范文偉（中）透過與工研院合作發表長照白皮書，持續推廣長照險。（圖／報系資料照）尹崇堯還連續出席2020年、2021年南山人壽股東會，第一場處女秀全程近3個小時會議，他未發任何一言，也未對場外發動抗議的南山人壽企業工會訴求，給予回應；今年股東會則因防疫措施管制人數，工會未派員出席，也未現場示威，工會與公司各以書面新聞稿，各自表述，行禮如儀。原本不多話的尹崇堯，進入經營團隊後，因著新冠疫情急爆發，大大減少媒體曝光度，不過內部業務主管觀察，「尹副董很努力在認識大家，懂大家在做什麼，怎麼完成工作目標。」尹崇堯擔任「企業永續委員會」召集人，並與范文偉和全國北中南各區資深副總在MDRT DAY誓師，鼓勵大家取得百萬圓桌成員榮譽，帶領南山所有業務夥伴成為亞洲一流國際保險人才。 在保險同業眼裡，尹崇堯算是圈內模範生。翻看南山人壽財務資料，雖然投資型保單遭禁賣，但去年與今年獲利仍創新高，主攻傳統型美元保單，傳統型台幣保單為輔，並推廣「長照險、重大傷病險、意外險、健康醫療險」等保障型商品，強力推動「遠距投保」，完全符合金管會、保險局政策要求。「南山人壽光是今年8月合併南山產險新契約保費就達101億元，合併總保費為299億元，一直以來與國泰、富邦人壽併列前三高，南山人壽藉此穩住公司保費收入，締造營收獲利新高之餘，還可符合主管機關政策，一舉數得。」熟稔保險界生態主管分析說。南山人壽董事長陳棠（右）歷練豐富，近二年來與副董事長尹崇堯扛起修正境界成就系統之重責，努力弭平保戶、業務員與內勤的不滿心聲。（圖／王永泰攝）「南山人壽因為境界之亂，被罰暫停銷售投資型保單，卻還能大賺成壽險業獲利王，南山人壽的商品有其特色，業務員素質與體系組織真的很強！」一名資深保險界高層佩服地說，話鋒一轉又說，「南山人壽工會也很厲害，本來是南山自己的業務員結清舊制年資退休金、續期佣金領取的問題，現在搞得全體保險公司都要一起來承受。」至於「業務員結清舊制、提撥退休金」等棘手問題，「合約紛爭就交給法院處理，一直是南山人壽遵守法遵的原則，也受到大股東們的認可。」知情的保險界高層說，有法學背景的尹崇堯更是清楚如何拿捏。這名主管還說，「86歲陳棠擔任南山人壽董事長，年歲漸高，尹崇堯副董對經營金融、壽險公司還有高度熱誠興致的話，依循過往郭文德、杜英宗的正、副董事長『老手帶新人』模式，穩定的不出大錯，尤其是不再誤踩影響保戶權益大禁忌，尹崇堯再過時日接掌董事長，獲准機率很高。」
南山民調「爸爸多稱健康良好打7分」 國健署腰圍統計卻很不給力
父親節將屆，根據南山人壽一份邀請爸爸及子女們線上民調，測驗健康知識是否充足，並為爸爸的健康狀況評分。從近萬份的問卷結果中發現，爸爸普遍認為自己的健康狀況良好，健康自評平均分數為7分，並且有超過8成的爸爸都知道應透過運動維持標準腰圍、BMI等。但對照國民健康署資料統計，年齡位於45歲至64歲的男性中，有5成8的人體重達過重或肥胖，更有超過4成腰圍過粗，顯示成年男性的健康管理尚有進步空間。其實，根據壽險公會統計，台灣人口投保人壽保險投保率統計，其中男性為66.29％、女性為70.78％，整體來說女性投保率高於男性約4％，在20歲以上成年人口，男性投保率普遍低於女性。南山人壽則分析說，許多爸爸肩負家庭經濟重擔，當健康出狀況時，可能連帶影響全家人。尤其是在疫情期間「遠距視訊投保」的件數來看，有8成5的男性保戶投保醫療保障類型商品，其中又以防疫保單、重大傷病險最多，佔5成以上，可見成年男性對醫療保障相當重視。南山人壽建議，保費與家庭支出如何選擇衡量，可依照家庭年收入的5至10倍，或是家庭重大支出總額來評估，確保若不幸遭逢變故，未來5至10年內家庭經濟是無虞的。若是有預算限制，也可以選擇小額終老保險，其保費較同類型的壽險商品來得經濟實惠，輕鬆即可擁有終身保障，讓自己老有所終。全球人壽建議，新手準爸爸可考慮「利變型終身壽險、失能豁免保障、實支實付保障」的配置規劃，養育孩子開始上國小到完成大學學業、成年就業前的時期的學業期爸爸，則可以考慮「加碼重大傷病保障、多次癌症保障」，空巢期的爸爸可多關注退休題材、長期照顧保障。
一人飽全家飽？買房買車生孩子 常有人漏了這一張保單
買房買車都會記得投保車險、住宅火險等，那麼自己與家人的保險呢？壽險業務員多會協助家長們依孩子三個就學時期為分水嶺，規劃孩子的醫療保障及未來教育費用，加上每年至少一次保單健檢，可隨時依照家庭預算、孩子成長階段適度調整，讓保單保障符合家庭需求與效益。全球人壽表示，家長們可依0至12歲、12歲至18歲及18歲以上等三種求學階段進行規劃。0至12歲時期，主要是「做足基礎醫療保障的終身醫療險+實支實付醫療險與意外險」；12至18歲時期為「累積教育費用的利變型壽險」，18歲以上則是「強化癌症險與重大傷病險的保障」三階段。在0至12歲的嬰幼及兒童時期，因小孩年齡小、保費相對便宜，全球人壽建議，可以開始規劃終身醫療保險，並且搭配實支實付醫療險與意外險，建構基本的醫療保障。此時期的小朋友最愛跑跑跳跳，發生意外的機率其實比大家想像中高。而這時期的家長，也要好好檢視自己的醫療與壽險保障是否足夠，以達到就算遭遇重大疾病或意外的發生，仍可維持家庭正常運作與基本經濟來源。當孩子進入到12至18歲時期，除了持續強化醫療保障外，全球人壽提醒，若評估小孩未來有繼續升學或出國唸書等計劃，就要開始幫小孩準備一筆教育基金，建議以利變型壽險來規劃，利用時間複利的優勢，提早預留所需費用。若有出國就學的規劃，也可以利用美元利變型壽險，直接以美元收付，未來留學時期也可以省去匯兌風險。此外，家長也應同步啟動自己的退休準備，因為愈接近退休年齡才開始規劃，退休準備的負擔就會愈重，壓力也愈大。近年來罹癌年齡也有愈來愈年輕的現象，受惠於醫療科技進步，許多癌症若發現得早，治癒機率也大幅提升。因此，規劃癌症險或重大傷病險可轉嫁萬一罹癌後的高額治療費用。而家長隨著年齡逐漸增長，也應該開始思考高齡醫療或照護的保障需求，建議可以規劃終身醫療險或是長期照護險，可用來支應醫療所需的花費及分攤照護的經濟壓力。
公版退休理財平台「基富通」 明年也要賣保險
具公正可信度的保單比價網將出現。金管會規劃由基富通建構「退休平台」，除了可定期定額投資適合退休理財的基金外，2021年將開賣適合高齡社會的保單，初步設定是定期壽險、重大疾病險（甲型），各壽險公司都可上架保單，供民眾「比價」及投保，保險局要求保單附加費用率等不要超過壽險公司自家網投保單。保險局25日已邀集壽險公會、保發中心與部分壽險公司開會，討論退休版上架保單事宜，決定先由國泰人壽、富邦人壽、南山人壽及台灣人壽四家公司在兩周內試算費率，讓保險局檢視「是否夠便宜」。保險局長施瓊華向壽險業者表示，國人投保的保單總歸戶後，每人平均保額才130萬元，很多年輕人都沒有壽險保障，而簡單、保障型的商品，業務員或銀行通路可能沒有意願銷售，所以可以用基富通的網路退休平台來推動，可以用網路銷售定期壽險、簡單的醫療險、單純的年金險等，以提高國人的保障或退休準備。由於要與業務員、銀行通路等區隔，保險局要求四大壽險公司試算5年期、20年期及70歲滿期的定期壽險，另外就是重大傷病險（甲型），也就是只承保冠狀動脈繞道手術、急性心肌梗塞、末期腎病變（即俗稱尿毒症，需洗腎者）、重大器官或造血幹細胞移植、腦中風後障礙、癌症、癱瘓，且要重症才有理賠。乙型是輕度亦有理賠，就不在這次上架範圍。保險局要求保單簡單、理賠範圍一致，這樣保戶才能透過網路進行保單比價，但各壽險公司可額外提供免費的附加服務，以突出自身競爭優勢，由於網路投保不需給業務員或銷售人員佣金，所以附加費用率會相對便宜，保險局也盼各公司在基富通上架的保單，附加費用率不要高於在自家網路投保的保單。壽險業者表示，由於基富通也沒有保經代執照，所以退休平台只是「比價」，保戶要投保最後還是會連回各家保險公司的網站；另外基富通不收佣金，但會要求保險公司協助相關公益、金融教育等，即平台上亦會有退休資訊、理財教育等內容。
「年終獎金」怎麼花 先幫全家人檢查這一張再說
領到年終獎金該如何規劃。保險業者通常會建議保戶每年可趁此，定期檢視已投保的保單內容，視不同生涯目標及財務預算，加以調整保額及保障項目。三商美邦人壽表示，民眾可以就「小資」、「熟齡族」及「準退休族」等3大族群，了解自己的保障重點，選擇適合目前人生階段所需要的保單。若是剛進社會的小資族群，由於預算有限，風險承擔能力最低，可以考量「低保費、高保障」的定期險、醫療險、意外險為主，用低保費買到較高額度的保障。同時，也不會因過高的保費影響生活品質，保險業務員多會建議參考「定期健康保險」附加「住院醫療健康保險附約」、「個人傷害保險附約」等，藉由簡單又少負擔的規劃，移轉年輕朋友可能遭遇到的人身風險。而屬於家庭經濟支柱的熟齡階段，當發生事故時對家庭影響最大，因此需要足夠照顧家人的保額，建議可以考慮調高原有保險額度外，挑選「終身壽險」、「重大傷病終身健康保險」等壽險、重大傷病險，納入保險規劃內，轉移因發生事故時家庭所需承受的沉重經濟壓力。準退休族因大部分的小孩已經濟獨立，經濟責任減輕許多，可以考慮將重點移到自身的退休規劃，參考「投資型年金商品」，幫自己累積退休金；而隨著年紀漸增，醫療需求開始增加，檢視自己的醫療保障是否有需要調整的地方，讓自己有個無虞且有品質的退休生活。
元大金控增資140億挹注元大人壽 趁勢推出保戶偏愛利變型還本險成為第三具獲利引擎
元大人壽於去年底由虧轉盈，獲利2.77億元。元大金控董事會最新決議再加碼增資140億元，挹注人壽體系。這也是繼前兩年對元大人壽增資50億元之外，最大一筆金額。同時，元大人壽也繼續積極推動失能扶助險、新防癌險等保障型保單商品政策，也針對民眾偏愛的還本型保單推出「利率變動型還本終身保險」，搭配實支實付醫療險、重大傷病險等，為教師族群規劃未來在「生活」與「醫療」的存摺。元大金控現也已發展為國內唯一的證券、銀行雙引擎金控，並積極發展壽險為第三具獲利引擎。元大金控在106年與107年分別對元大人壽增資40億元與10億元，董事會考量壽險子公司未來擴增業務的資本需求，為降低頻繁分次增資造成的行政作業等各項成本，才決定提高今年的增資金額。而元大人壽董事會則還未召開討論該案。元大金控表示，元大人壽108年6月底資本適足率為327%，淨值比為5.37%，均遠高於金管會保險局現行對壽險業者資本要求，至於決定於今年底前再對元大人壽注資，除了是展現「扎根屯糧」，還有「響應主管機關政策」、「降低增資頻率」及「效率化金控資源配置、推升集團綜效」等3點原因。
孩童保險「雙保障」4要點 全球人壽：首重實支實付、傷害醫療險
進入9月開學季，不少家長已經提早開始替孩子張羅新學年的各項準備。全球人壽針對不同階段的孩子，提出保障規劃4項重點，家長除了自身保障外，可以先考慮手上的預算跟分配，強化孩子的「雙保障」，也就是實支實付醫療險、傷害險及傷害醫療險。同時，也可以考慮及早規劃孩子的教育準備金，透過利變還本型終身保險，可用較長時間賺取較大的保單價值，準備起來較輕鬆。1.學齡前到中學時期：容易受到群聚感染、意外受傷，建議先強化實支實付醫療險及傷害險，保費大約加起來是每月千元左右。2.18歲之後：已達可考取汽機車駕照的年紀，增加了交通上的意外風險。應特別強化傷害醫療險並提高保額。此外，癌症有年輕化的趨勢，建議可以考慮提早替孩子投保癌症險。3.全家出遊時：可透過旅行平安險，作為短期強化。4.家長的保險也同樣重要：「顧好經濟支柱」為先，分別是實支實付醫療險、失能扶助險、重大傷病險、癌症險。替孩子及早準備未來的教育費用，很適合選擇利變還本型的終身保險，用目標金額回推，就會得到每年要準備的金額。