金融支付
」 金管會 詐騙
俄中推「金磚之橋」恐邊緣化台灣？ 央行︰無法取代SWIFT
金磚國家（BRICS）近日舉行高峰會，提出新跨境支付倡議，以實現本幣清算，並與環球銀行金融電信協會跨境支付系統(SWIFT)抗衡，台灣因地緣政治恐被排除而邊緣化。中央銀行25日提出四大理由反駁，強調我國已建置符合國際清算系統，支付設施健全完善，「不會被邊緣化」。央行指出，金磚國家倡議建立新金融支付網路系統，盼減少對SWIFT依賴，降低美元在國際支付清算扮演之角色；但目前金磚之橋（BRICS Bridge）仍在倡議階段，在可預見未來，該系統仍無法取代SWIFT。央行強調，台灣仍可透過SWIFT與全球進行貿易支付，即使未來「金磚之橋」計畫完成，金磚國家想要與歐美等SWIFT會員國家進行貿易支付仍需透過SWIFT，所以台灣與金磚國家貿易仍可透過SWIFT處理，並不會因此被邊緣化。央行表示為達成跨境支付更快、更便宜、更透明及更具包容性目標，央行積極參與國際機構舉辦有關支付系統研討會，並與各國央行就支付系統升級、跨境支付創新等議題進行交流，並非扮演追隨者角色。央行重申，我國支付系統設施健全完善，已建置符合國際清算標準的即時總額清算系統（RTGS）及零售快捷支付系統（FPS），提供國內各類大額及零售支付交易服務；金融機構均可透過SWIFT為其客戶完成，包括跨境貿易等跨境支付。
金管會打詐關鍵報告出爐 谷歌臉書詐騙已連二月下滑
金管會最新打詐成效與防制報告出爐！金管會副主委邱淑貞7日將赴立法院交通委員會針對「我國打詐成效與防制」進行專題報告，並備質詢。金管會報告中指出，金管會從臨櫃面、網路或行動銀行、預警機制等面向攔阻不法金流，據統計，截至今年9月27日，谷歌、臉書詐騙廣告蒐報及詐騙陳情9月為3,996件、累計通報近5.9萬件，已連二月下滑。金管會指出，自2023年4月10日起，請證券周邊單位運用資訊搜尋技術主動搜尋網路疑似詐騙有價證券投資廣告，截至2024年9月27日止，累計蒐報涉詐投資廣告共58,979件，並就違反投信投顧法的廣告，即時移請刑事警察局依法通知網路平臺業者處置。單月通報數從7月的5,032件逐月下降，8月為4,147件、9月3,996件。在臨櫃關懷阻詐上，金管會指出，今年前八月攔截件數達8,348件，攔阻金額為58.41億元，金額較去年同期增加9.58億元、年增率20％、件數增加1,147件、年增率16％，去年至今年八月，已攔阻超過130億元。在強化電子支付帳戶管理上，銀行公會已強化確認使用者本人之金融支付工具，增加驗證使用者開立存款帳戶或信用卡原留手機門號機制。今年6月警示電子支付帳戶增加的案件數96件，較最高峰的2022年12月增加案件數1,458件，已下降逾9成。在跨機構共同防詐上，金管會指出，已建立灰名單通報平台。財金公司建置的約定轉入帳號灰名單通報平台可及早發現可疑約轉帳戶阻斷非法金流，今年第一季就已上線，依財金公司統計資料，截至2024年7月底，經轉出行實施關懷措施為34,999筆，實施關懷措施後未續進行約定的筆數為8,236筆，將持續觀察其運作成效。金管會與警政署推動疑涉詐欺境外金融帳戶預警機制，要求金融機構於客戶臨櫃辦理境外匯款時，經檢核如屬警政署彙整之疑涉詐欺境外金融帳戶時，將加強關懷提問，提醒民眾避免受騙。境外預警機制於2022年8月建置，至2024年第二季止，成功攔阻270件，金額2.2億元。境內預警機制目前由7家本國銀行於今年2月21日上線試辦，依警政署統計至今年6月底止，成功攔阻700件，攔阻金額9,466萬餘元。
日本4月M3餘額創高 受日圓貶值影響外債金額大增
日本央行13日公布4月貨幣存量報告，其中M3餘額創新高。另外，受到日圓大幅貶值影響，導致以日圓計算的外國債券金額，出現逾九年來最大年增幅度。M3包括現金、存款、準貨幣和信用違約交換（CDS）。4月M3較去年同期增加1.6％至1,612.8兆日圓。雖然民眾存款持續增加讓M3創新高，但其年增幅度低於3月的1.8％，顯示財政支付減少影響到存款成長幅度放緩。4月存款貨幣年增4.1％至993.1兆日圓，低於3月的年增4.6％。日本對抗新冠疫情措施結束令3月財政支付額較去年同期減少。在現金貨幣方面，4月受無現金分期支付影響，年跌0.8％至114.8兆日圓。CDS年跌27.4％至23.1兆日圓。經季調後的4月M3餘額出現13年4個月來首次低於前一個月水準，可能跟金融支付額縮小有關。至於4月M2（從M3扣除郵局等機構的存款額）餘額年增2.2％至1,260.1兆日圓。雖然連續兩個月出現年增局面，但低於預期的年增2.5％。原先預期年增幅度跟3月一樣為2.5％。4月廣義流動性年增1.8％至2,144.4兆日圓，雖然是連續兩個月增加，但年增幅度也低於3月的2.2％。在廣義流動性裡，外國債券金額年增17.2％至37.4兆日圓，為2015年2月以來最高年增率，主要是日圓疲弱，使以日圓計算的外債金額大增。投資信託規模跟去年同期一樣，持平在94.7兆日圓。由於在廣義流動性的初值裡，有些數據尚未被收集到，因此日央將在下一個月為此進行修正。
74%雲端發票存「非共通性載具」 審計部：不利對獎
隨著智慧型手機的普及，不少民眾都開始使用無紙本的雲端發票，不僅不用耗費時間收集，同時也很方便兌獎。但審計部表示，其中有74%的雲端發票儲存於非共通性的載具中，這在發票中獎後，會不利於匯入指定帳戶或使用金融支付工具兌獎，要求財政部研擬改善。根據媒體報導指出，審計部表示，在2021年所開立的電子發票有75億3386萬餘張，其中有29億2694萬餘張儲存於雲端發票載具，佔全體的38.85%，較去年上升10.8%，顯然雲端發票推動已經頗具成效。但除此之外，目前民眾所使用的雲端發票載具分成共通性載具（手機條碼載具、自然人憑證載具）與非共通性載具（公用事業載具、會員卡、信用卡等）。而在2021年中，約有31億7148萬餘張雲端發票，其中有23億4496萬餘張儲存於非共通性載具中，佔全體的74%。審計部表示，非共通性載具將無法提供民眾綁定指定帳戶，也不利於推動「匯入指定帳戶」或「金融支付工具兌獎」。因此要求財政部針對此情況進行改善，同時呼籲民眾應將各類載具的發票歸戶至手機條碼載具。
統一發票實體兌獎仍占比7成 財政部：持續落實無紙化目標
根據審計部最新的中央政府總決算審核報告指出，雖然財政部力推統一發票兌獎多元服務，但統一發票的實體據點兌獎比率仍達71.16％，且財政部需支付據點每筆13元或8.5元手續費，也就是說至2021年仍需支付高達2億3565萬餘元。審計部表示，財政部曾在2019年起提供多元兌獎服務措施，將實體兌獎據點由原郵局的1312個，擴增至金融機構及便利商店等1萬8千餘個，更新增網路通路兌獎方式，讓民眾可透過統一發票兌獎行動應用程式（APP）、匯入指定帳戶或金融支付工具等方式來兌領中獎獎金，提升兌獎便利性。然而根據統計，以列印電子發票證明聯於實體據點兌領獎的張數，2019年為2510 萬餘張、2020年為2286萬餘張、2021年則降至1972萬餘張，這3年的兌獎手續費則分別為2億1338萬餘元、1億9437萬餘元、1億6769萬餘元，各自占當年度兌獎手續費總額的72.08％、72.20％及71.16％，占比均逾7成，顯示以列印電子發票證明聯於實體據點兌獎比率仍高，未能發揮建置兌獎應用系統最大效益。不過，財政部依然有達成每年節省兌獎手續費8千萬元的目標，自兌獎多元服務計畫實施後，支付代發統一發票兌獎獎金手續費，由原支付郵局每筆15.8元，降為實體兌獎據點每筆13元或8.5元，及網路兌獎通路每筆7元或3.5元，所需支付手續費由2018年4億9842萬餘元，逐年下降至2021年2億3565萬餘元。對此，財政部也回應，將持續運用多元宣導方式推廣網路兌獎服務，並優化兌獎APP，提升民眾利用網路兌領獎之意願，以落實發票全程無紙化目標。
金管會公私協力防詐 今年前4月臨櫃關懷攔阻金額18.74億元
詐騙猖獗，金管會針對強化人頭帳戶、電子支付、銀行提供虛擬帳號服務、個人幣商管理等已有相關因應對策與處理，透過這些措施以及金融從業人員的努力，去年臨櫃關懷攔阻金額達7979件，金額約42億元。今年1至4月攔截件數達2,837件，攔阻金額為18.74億元，較去年同期增加一倍，希望外界勿忽視跨部會及金融公私協力之努力。金管會以四點說明：一、 有關限制人頭帳戶涉案人繼續開新帳戶、高風險名單開戶限制及功能管制等(一) 除法令已有規範外，金管會持續督導銀行公會研訂強化防杜人頭帳戶措施，例如112年5月再強化臨櫃關懷提問內容；客戶申請電話語音銀行及網路銀行約定轉入帳戶者，銀行須視客戶性質及風險程度高低，評估於申辦日後次一日生效，或拉長生效時間為次二日生效等。(二) 依據「存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法」第13條規定，對於曾涉及人頭帳戶案件經通報為警示帳戶者，銀行應拒絕該等客戶之開戶申請。另「金融機構防制洗錢辦法」亦定有對高風險客戶之強化審查措施，包括應加強確認客戶身分等機制。二、 有關強化電子支付帳戶管控降低冒名申辦一節，對於申辦人利用假門號驗證冒名申辦之問題，為避免遭詐騙集團利用不法取得之個人資料冒開電子支付帳戶，金管會已於去年請銀行公會強化確認使用者本人之金融支付工具，增加驗證使用者開立存款帳戶或信用卡原留手機門號機制，所有電子支付機構均已完成調整。三、 有關強化第三方支付業者申請虛擬帳號一節，金管會持續督導銀行落實業者申請虛擬帳號服務之審核規定，其中銀行公會已在今(2023)年上半年再研訂銀行提供虛擬帳號服務之強化客戶身分審查措施及評估該類客戶對洗錢防制法令遵循情形等，持續精進管控措施，金管會將持續督導銀行落實。四、 有關個人幣商納入虛擬通貨平洗錢防制規範，按「虛擬通貨平台及交易業務事業防制洗錢及打擊資恐辦法」，「虛擬通貨平台及交易業務事業」指為他人從事同款各目活動(以下稱虛擬通貨活動)為業者。從事虛擬通貨活動為業之自然人，自應依商業登記法及稅籍登記規則相關規定辦理商業登記及稅籍登記，並遵循洗錢防制法及本辦法相關規定。尚未完成洗錢防制法令遵循聲明而以虛擬通貨活動為業者，自屬違法。為提升政府防制詐欺犯罪能量，行政院於今年 5 月推動打詐行動綱領 1.5 版，阻詐面向各部會精進措施包含：(1)強化申請約定轉帳防詐措施、(2)納管虛擬資產交易平台業者、(3)就源處理網路假投資廣告、(4)遊戲點數防詐鎖卡及內控機制、(5)第三方支付業者建立客戶審查機制及 (6)金融機構辦理全台走透透宣導活動。期透過各項防詐精 進措施，更有效攔阻非法詐欺金流，減少民眾財產損失，保障合法經濟，以健全我國產業之發展。金管會強調，對人頭帳戶已有拒絕開戶及限制滙款等規定；個人幣商亦已納管。並與台灣高等檢察署建立橫向協商平臺，未來會持續透過該平台，與執法機關密切配合，各地方檢察官所提意見可持續透過該平台與金管會研議，共同精進防制詐騙措施，降低詐騙案件，保護民眾財產。
金管會4點回應打詐不力 劍青檢改痛批：甩鍋、沒有具體方案
劍青檢改與最高檢察署17日舉辦「前線檢察官打詐實務與防詐策進研討會」，與會檢察官痛批行政院的「打詐國家隊1.5」，根本是國家級詐騙，質疑金管會等行政院所屬部會推諉卸責，金管會提出4點說明，表示未來會持續與執法機關密切配合，共同精進防制詐騙措施。劍青檢改則認為，沒有看到金管會提出積極方案，恐怕再拖下去，詐騙將會愈演愈烈。金管會指出，曾涉及人頭帳戶案件經通報為警示帳戶者，銀行依規定應拒絕其開戶申請，法令已訂定高風險客戶的強化審查措施，包括應加強確認客戶身分等機制，未來持續強化對銀行督導。劍青檢改反問：還要「督導」甚麼？可以不要等未來嗎？目前各家銀行拒絕開戶的執行現況為何？如果詐騙犯改向別家銀行開戶，別家銀行也會拒絕嗎？請問執行情形又是如何？大家都已經忍無可忍，可以不要再拖了嗎？其次，對於遭詐騙集團利用不法取得的個資冒開電支帳戶，金管會表示去年已請銀行公會強化確認使用者本人的金融支付工具，增加驗證使用者開立存款帳戶或信用卡原留手機門號機制，所有電子支付機構均已完成調整。劍青檢改指出，金管會的驗證機制，並沒有杜絕冒名申辦問題，建議增加驗證：申請人手持身分證及載明申請目的的白紙拍照上傳的機制。但金管會一拖再拖，幫助詐欺，請行政院促請金管會落實。對於第三方支付問題，金管會表示將持續督導銀行落實業者申請虛擬帳號服務的審核規定，銀行公會已研訂強化客戶身分審查措施，以及評估該類客戶對洗錢防制法遵情形等，持續精進管控措施。劍青檢改認為，上萬家第三方平台業者開設毫無限制，他們分別跟銀行簽訂了數萬個交易契約，成為中介商，然後又跟數十萬家商號、企業社或遊戲點數商簽約交易，每日產生數十萬個虛擬帳號代收代付。第三方支付平台業者應採取申設特許制，非如此無以挽救。至於虛擬貨幣監理問題，金管會認為自然人業者應依《商業登記法》及《稅籍登記規則》相關規定，辦理商業登記及稅籍登記，並遵循《洗錢防制法》等規定。尚未完成洗錢防制法遵聲明而以虛擬通貨活動為業者，自屬違法。劍青檢改認為金管會在甩鍋，因為《商業登記法》的主管機關是「經濟部」，《稅籍登記規則》的主管機關是「財政部」。所以金管會是在說，個人幣商應該由經濟部和財政部去管，所以金管會還是不管。
政院推打詐綱領1.5 民眾黨立委：換湯不換藥
民眾黨立委賴香伶、陳琬惠及台北市議員陳宥丞今（13）日共同舉行記者會指出，詐騙手法推陳出新，連AI聊天機器人ChatGPT也被不肖人士當作詐騙工具，2022年詐騙案數量與財損均創新高，蔡政府「打詐國家隊」淪為口號，行政院近日再度喊出「打詐綱領1.5」，內容卻沿用舊綱領，換湯不換藥，恐怕難以根絕詐騙行徑，呼籲政府落實打詐「四大面向」，不能是只喊口號卻不作為；把完全執政變成詐騙一場，報喜不報憂的政府才是最大的詐騙集團。賴香伶說，去年7月蔡政府大動作跨部門啟動打詐國家隊，然而數字會說話，近5年詐騙案與財損屢創新高，近期更被揭露打詐國家隊成立至今，裁罰數始終為0。此外，根據法務部資料顯示，2017年到2021年累計共有近51萬名詐騙嫌犯，起訴率卻只有20%，其中近6成都是最容易被當棄子的「單純車手」，對詐騙集團無關痛癢；這次打詐綱領雖然強調加重刑責，但若仍是這般的偵查起訴方式，恐怕對詐騙集團毫無嚇阻之力，顯見現行偵查、起訴方式都亟需改進。賴香伶表示，「打詐綱領1.5」名義上是「升級」，但實際上仍延用去年7月發布的「新世代打擊詐欺策略行動綱領」結構，隨著科技日新月異，政府下架貼文、封鎖廣告「堵詐」永遠慢一步，阻止金流「阻詐」也只是截斷詐騙過程的其中一環，無法根絕問題；而「懲詐」分工不均，基層警察負擔過重，主責防堵源頭的NCC與數發部等單位卻雙手一攤、只會旁觀。陳琬惠指出，法務部10日在內政委員會充分展現「光說不練」的本領，對於極為普遍的遊戲點數、第三方支付及投資型詐欺等，表示要再召開「研商會議」，整天研議、研議再研議嗎？打詐國家隊成立多久了，這不是擺明之前一直在潛水擺爛？法務部不了解，加密貨幣本身是去中心化的，根本無法被凍結，只能從交易平台所管理的「加密貨幣錢包（帳戶）」來凍結。至於調取加密貨幣的金流，可透過區塊鏈的交易紀錄來追蹤，但法務部目前僅培育5名相關技能的檢察事務官，嚴重低估追查的難度。陳琬惠表示，去年打詐國家隊成軍12天，時任行政院長蘇貞昌得意展示輝煌戰果，包括破獲400多個詐團、抓到近2000人，以及查扣不法所得1億多元，然而政府一再宣示帶頭打詐，詐騙案卻越打越多，去年下半年詐欺案竟比上半年暴增3000多件，特別是投資型詐騙，例如使用公眾人物照片進行「假投資真詐財」，成長極為快速；政府研擬投資型廣告要實名制，但實際上如何控管也是個問題。陳宥丞表示，如果說「錯誤的政策比貪污更可怕」，那比詐騙集團更可怕的就是「口號打詐」，蔡政府從打詐國家隊到打詐綱領，只有對百姓政令宣導、口號治國但毫無新意，面對層出不窮的詐騙手法根本沒有心思面對。中央、地方應建立快速有效的聯繫系統，讓民眾、警察到金融支付端建立詐騙防火牆，減少資訊聯繫的時間成本，更能有效防止財產甚至人身安全詐騙。呼籲警政署、金管會將類似詐騙通報系統與止付程序更簡化且精進。
MAYO鼎恒數位科技3大面向著手 整合金融支付、串聯線上資源
後疫情時代來臨，缺工問題、轉職潮接踵而至，解決人才需求成為企業首要挑戰。深耕人資市場十年的MAYO鼎恒數位科技，近日宣布將攜手台灣微軟、Oracle NetSuite、商周CEO學院、全盈+PAY與景承科技等跨領域合作夥伴，從職場生活的三大面向著手，共同擴大企業服務生態圈。MAYO鼎恒數位科技近期觀察到越來越多上班族不再全心全意追求高薪，反而日漸在意個人需求，講求工作、學習與生活的平衡點，MAYO鼎恒數位科技看準此趨勢，於2023年拓展企業服務生態圈範疇，全力實踐普惠人資，水平鏈結跨領域合作夥伴，從與職場息息相關的「助攻企業轉型、賦能員工發展、提升員工體驗」三大面向著手。 在助攻企業轉型方面，與全球領先雲端企業管理軟體商Oracle NetSuite合作，成為Oracle NetSuite在台灣第一間SDN夥伴，整合NetSuite ERP及Apollo HRM系統助攻企業轉型上雲，使營運流程標準化並達到資訊即時與便利性。至於賦能員工發展部分，串連商周共學圈的線上學習平台資源，透過育才達到人才永續，養成學習的習慣強化自我知識力。 此外，MAYO鼎恒數位科技在提升員工體驗方面，積極拓展不同領域的合作夥伴，本次與全盈+PAY和景承科技合作，不只串接STAYFUN員工福利整合平台提供便利支付功能、共享合作通路優惠外，還可結合指定銀行打造新型態薪轉帳戶，也能透過全盈+PAY取代員工代墊款，優化企業財務報銷流程；後者則以開放銀行的概念為出發點，建立產業與金融服務的新橋梁，經由第三方身分驗證，提升各式金融商品申辦與審件撥款速度。回顧2022年，MAYO鼎恒數位科技客戶數量成長44%、續約率達95%，也獲微軟年度最佳ISV合作夥伴獎項的唯一人資產品。台灣微軟總經理卞志祥表示，「很開心台灣能有一家公司可以建立完整的企業服務生態圈，與微軟理念不謀而合。」此外，MAYO鼎恒數位科技創辦人暨執行長簡士評也分享，2023年將維持2022年累積優勢，持續拓展生態圈合作夥伴，包含交通、支付、金融、保險、法律、資訊科技、教育、電子商務、生活9個領域，透過企業服務生態圈強強聯手加速發展。
祖克伯無法保證不再裁員：至少我不像馬斯克那樣亂搞
在Meta內部裁掉上萬名員工後，Meta董事長兼執行長祖克柏（Mark Zuckerberg）於11日的員工大會上自我安慰：「至少我們不像馬斯克（Elon Musk）那樣把推特搞得亂七八糟。」據《鳳凰網科技》的報導，對於企業CEO來說，告知員工他們即將失去原本的工作從來不是件容易的事。過去一週，馬斯克和祖克柏總共裁掉了近1.5萬名員工，馬斯克透過一封未署名的電子郵件公布了約3700名員工的裁員名單。祖克柏則是向員工發布一份署名的備忘錄，信中解釋了他取消1.1萬個工作崗位的決定，並承認公司在科技業享受「疫情紅利」時過度招聘，他必須為此負責。11日的Meta員工大會上，祖克柏和其他公司高層回答了未被裁員之員工的提問。在場人士透露，有員工問了一個有關「推特裁員」的問題，祖克柏也加入了討論。他表示，不同公司對待裁員的方式不同，深思熟慮很重要。他還補充，馬斯克最近接管推特後，顯然沒有時間像Meta等許多公司那樣深思熟慮地規劃。他指出，如果你沒有對裁員計畫深謀遠慮，就會陷入混亂。同時他也承認，即使Meta深思已久，但仍有很多問題缺乏好的答案。此外，還有員工在大會上提問稱，剩下的員工是否將面臨進一步的裁員。據與會人士透露，祖克柏回應稱，雖然公司在未來幾週沒有進一步的裁員計劃，但他不能「做出任何保證」。Meta是近幾個月開始大規模裁員的幾家科技公司之一。今年早些時候，美國社交媒體公司Snap宣佈裁員20%。提供載客車輛租賃及媒合共乘的分享型經濟服務巨頭Lyft也剛剛解雇了700名員工。金融支付服務巨頭Stripe則裁員14%的員工，大約1000人。
「科技創新．共享互通．開放普惠」 展示創新金融科技服務
FinTech Taipei 2022台北金融科技展於10月28~29日在台北世貿一館盛大登場，以「科技創新．共享互通．開放普惠」為主題，展示「QR Code共通支付標準」、「開放API及金融FIDO」、「手機門號轉帳」與「金融區塊鏈函證」等創新金融服務應用，並舉辦「體驗活動換好禮」及「集點闖關抽好禮」等各項好康活動，邀請民眾蒞臨參觀，體驗金融科技帶來的便利與成果。聯徵中心張國銘總經理、會計研究發展基金會王怡心董事長、財金公司林國良董事長、台灣票據交換所嚴文亮總經理（圖／台北金融科技展提供）一、「QR Code共通支付標準」整合全方位金流服務財金公司協同金融機構制定「QR Code共通支付標準」，一張QR Code可同時支援Visa、MasterCard、JCB、銀聯國際、台灣Pay等五大規格，既接軌國際又接地氣，並以「資源共享．資訊互通」整合國內「金融機構」及「電支機構」兩大支付體系，提供民眾更便利、快捷的數位金融支付服務！透過掃描QR Code，民眾可即時完成跨機構間轉帳、繳費、繳稅、購物等交易，各種支付功能一應俱全，只要打開任一參與機構之APP，不用再傷腦筋找尋對應的QR Code立牌，「愛怎麼掃，就怎麼掃」攏嘛ㄟ通！疫情期間，民眾出門一機在手，不需接觸現金，支付零接觸、便利又安心！財金公司林國良董事長、金管會蕭翠玲副主委、會計研究發展基金會王怡心董事長、聯徵中心張國銘總經理（圖／台北金融科技展提供）二、「開放API及金融FIDO」金融數位生活再升級在數位的時代裡「數據(DATA)」是不可或缺的原料，「開放API」透過「數據」的交流、整合、應用創造出「數據」嶄新的價值及創新的服務模式，配合金管會「開放銀行」政策，TSP業者可透過財金公司「開放API平台」串連多家金融機構，提供民眾一站式查詢帳戶餘額、信用卡帳單等金融往來資訊，讓個人金融服務更客製化。另為推動跨銀行、證券、期貨、保險、投信投顧等金融產業的行動身分認證服務，配合聯徵中心籌組「金融行動身分識別(金融FIDO)」聯盟」規劃，財金公司研訂「金融FIDO」共通身分驗證及技術標準，未來，跨產業多元金融服務皆可在手機上一一實現，真正迎來金融數位新生活。金管會蕭翠玲副主委、財金公司林國良董事長（圖／台北金融科技展提供）三、「手機門號轉帳」安全又方便、轉帳不燒腦「手機門號轉帳服務」轉帳升級！民眾現在到各金融機構的「網路銀行」、「行動銀行」或「ATM」等服務通路，就能以同一手機門號綁定不同銀行帳號作為收款帳號，解決轉帳需輸入落落長帳號或根本記不得帳號的苦惱，提升民眾間資金移轉的便利性，不論過年紅包、聚餐分帳、網購付款、團購收款等各項日常收付都能輕鬆搞定！而且輸入手機門號後，畫面可顯示部分遮罩後的入帳帳戶名稱，協助確認受款人正確性，達到安全防詐的功效，讓轉帳從此變得簡單、安全又便利。FinTech Taipei 2022台北金融科技展 財金展館平面圖（圖／台北金融科技展提供）四、「金融區塊鏈函證」我國首創區塊鏈具體應用典範財金公司協同會計研究發展基金會及51家金融機構提供「金融區塊鏈函證」服務，是我國第一個將區塊鏈技術具體落地應用的典範；本服務結合數位憑證與數位簽章等技術，將函證作業「數位化」、「自動化」，提升企業財報透明度、審計作業品質及保護投資人權益；本服務具有實務創新性及全球首創性，在各領域也獲得了許多殊榮，包含於107年榮獲「資訊月百大創新產品獎」、109年榮獲「第12屆證券暨期貨金椽獎-前瞻創新獎」優等獎、110年榮獲「第7屆經濟部國家產業創新獎」之「團隊創新領航獎」，更於今(111)年首屆「台北金融科技獎」再次榮獲「共創典範獎優勝」，足見這項服務所建立的標竿與典範，也帶動了國內產業發展具區塊鏈特性的創新服務。
時代的眼淚2／花旗饗樂卡電影買一送一、現金回饋2% 擄獲一票死忠死卡友
花旗集團宣布要出售台灣消金業務後，不僅震撼台灣金融圈，全台兩百多萬花旗卡友也受到不小驚嚇，甚至有卡友聞訊考慮剪卡。花旗銀行趕緊加碼回饋，6月展延多張信用卡權益，例如2%現金回饋延到2022年12月底等，一來「固樁」，維護花旗口碑，二來保持最亮麗的賣相。花旗銀行信用卡卡友權益的創新及領先，擄獲不少死忠卡友支持，甚至成了許多民眾人生中「第一張信用卡」。「儘管不知道為何要申請，還是願提供財力證明等做徵信審核資料，還要繳年費，因為當年持有這張卡，代表一種經濟能力象徵。」研究信用卡發展學者分析說。新北市主任消保官王治宇持有多張花旗信用卡，「20多年來，我至今一張未剪。會辦花旗卡，有一大原因是看中他們與威秀影城合作看電影優惠，『饗樂生活卡』早期有買一送一，現在平日還有6折，只是疫情爆發後就沒再上戲院看電影了，就當一般支付工具使用。」2003年率先推出現金回饋機制後，更是讓不少卡友死心蹋地。現在發卡銀行提供許多禮品遊說民眾辦卡，一人持有多張信用卡已成常態。（圖／報系資料照）但花旗卡早期採取18%高循環利率，讓不少卡友又愛又恨。因為循環利率高，王治宇十分注意，從未遲繳卡費；但也有卡友用饗樂卡買電影票，繳交最低卡款金額時發現被收取高額利息，懊惱不已。一名曾持有花旗卡的六年級生說，「其實，我幾乎每月全繳，曾幾次逾期遲繳，依約付循環利息也ok。結婚後看到老公的匯豐卡，循環利率最低曾有2%多，最高也才現在的6%多，而且他見利息少，不一定每月全繳，會繳最低應繳金額，利息比我低好多倍，我曾向花旗反映，但未調低我的循環利率，只好傷心忍痛剪掉花旗卡，改辦其他家也有電影回饋、給比較低循環利率的本土銀行信用卡。」從信用卡預支消費到街口支付、LINEPay等，民眾可使用的金融支付工具愈加多元化。（圖／報系資料照）本刊調查，早在財團法人金融消費評議中心2012年成立之前，民眾遇到信用卡辦卡與消費等申訴案，只能向各縣市消保官申訴，曾參與協商多年的法務人員觀察說，「扣除美商堅持依契約規定處理，花旗客服其實服務還不錯，有很多商議空間，甚至連強制執行的卡費都願打折，處理申訴案相較其他本土銀行明快有誠意多了。」「花旗來台後每推一項新服務，同業很快地跟進，從終身免年費、集紅利送獎、現金回饋、看電影打折、汽車拖吊、機場接送等服務，現在數位支付的加入，使得市場競爭愈加白熱化，薄利多銷，有的民眾開卡後就算從未消費，仍給予免年費，就是為了維持發卡數據撐面子。」一位民營銀行主管感嘆地說。如今，花旗銀行改變全球戰術，退出已耕耘32年的台灣消金市場，本土銀行業者少了外銀龍頭的強勢競爭，但也進入下一場更深不可測的行動支付及數位金融大戰。
時代的眼淚3／循環利率18趴年代穩固花旗一姐地位 損及卡友權益屢吃罰單
美國花旗總部不玩了，要賣掉台灣等消金業務，引來業界憂慮，「台灣金融監理對外資『不友善』？」唯恐帶起「外銀出走風」？有金融高層趁勢抱怨，金融監管常用放大鏡看待，出了問題就裁罰、禁止業務，花旗近年也陸續被罰很多錢。就在花旗集團拋出震撼彈一個月後，也就是今年5月，金管會依銀行法重罰1,000萬元重罰花旗銀行，理由是花旗銀在對帳單地址、聯絡人、電話出現相同狀況太多，未完善建立客戶風險評估機制，長期違規、累積大量案件的情況之下，創下洗錢防制法上路4年來最高罰款。不僅如此，花旗銀擅長的信用卡業務，也一再被金管會查出有違規案件。今年2月，花旗因被發現「維護卡友權益」嚴重出槌，硬生生地吞下600萬罰單。原來花旗銀2010年12月起，將18萬多名卡友的「消費分期」與「帳單分期」利率相同，即是民眾向其他銀行申辦貸款等業務時，「易被適用較高利率，支付較高的利息」，此一缺失長達9年，直到被客戶發現才知弄錯，雖經調查未有客戶被多收利息，卻嚴重損及卡友權益，而遭主管機關重罰。花旗銀行信用卡曾是許多民眾辦卡的第一選項，如今面對本土銀、通訊軟體平台大打數位金融支付工具戰，擠壓過往豐沃獲利空間。（圖／報系資料照）此外，有行員疑似挪用客戶款項，及信用卡帳務系統邏輯判斷錯誤致向客戶溢收滯納金與利息等，違反銀行法分別處罰600萬元及250萬元，並解除該行員職務。不僅如此，同年11月遭卡友發現系統漏洞，提供客戶透過ATM預繳卡費以提高信用卡可消費額度的方式，一個月內狂刷600筆高達6,300萬元且未入帳的異常（積欠卡費不用還），因未有效的防範詐欺控管機制及辨識監控等，被罰款250萬元。細數花旗銀在涉及卡友權益的違規案件，根據金管會官網公布2012年以來這九年間的裁罰案資料，共有以上3件之外，在銀行業務項目部分，除了今年5月違反洗錢防制法、銀行法而遭開罰1,000萬元，2019年10月執行批次作業部分交易檔案未完整過帳至主機系統，導致客戶新臺幣帳戶餘額未即時正確表達，委外作業未建立有效內部控制與稽核制度之情事，被罰款500萬元。還有2014年7月，則是專案檢查花旗銀行將部分作業委託境外的花旗集團馬來西亞交易服務公司（CTSM）辦理，逾越金管會核准範圍或實際跨境委託對象不符，譬如將企金客戶放款業務中屬個人戶授信案委外，以及大額外幣匯款交易由CTSM執行電話確認，且傳真交易抽核電話確認、印鑑或傳真不清及疑似重覆傳真案件係由CTSM聯絡客戶等8項違反金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法，依銀行法處罰400萬元。若說金管監理成了外銀的沉重壓力，就實在小看花旗銀行，花旗銀行不但在發卡及財富管理高居第一，去年還大賺97.59億元，就算美國母集團要賣掉消金業務，但獲利高的企業金融業務仍留在台灣，更何況，金管會7月還釋出善意，放寬外銀分行兼營債券、證券承銷及自行買賣業務等三大規定。嘸免驚！
支付大車拚1／不掏現金習慣回不去 行動支付邁入第2波攻防起跑
新冠疫情不但改變全球生活作息，更助長不掏現金的支付習慣。台灣6年前推動上路的行動支付，今年第一季大爆發，累計交易金額破5,000億元，超越去年一整年的4,230億元。零售巨頭「全家便利商店」及「全聯福利中心」各自成立電子支付「全盈支付」與「全支付」，強勢對壘現有的5家專營電子支付業者；專家分析，電子支付業者的決勝點，是搶食一年近3.2兆元刷卡金額的信用卡手續費大餅，電子支付大戰誰輸誰贏，還有得瞧！新冠疫情助長全球數位化，尤其是無需拿出現金支付的數位金融。美國在封城下，網路支付商（行動支付）PayPal業績大爆發，成了信用卡、金融支付一哥 Visa及二哥Mastercard的勁敵。寧夏夜市不少攤販都導入電子支付工具，不僅能提升消費者購買意願，也可減少疫情期間收銀的接觸風險。（圖／報系資料庫）台灣也不遑多讓，依金管會統計，台灣第一季行動支付使用者人數逾1,315萬人，累計金額飆破5,000億元，超過去年一整年4,230億元的交易金額，創下2016年行動支付開通以來的新紀錄，大肆搶食信用卡發卡銀行的獲利空間。所謂「行動支付」是一種將實體支付工具與行動載具結合的支付方式，又分為「電子支付」和「電子票證」兩大類。簡單來分，可轉帳的就是電子支付；可儲值但不能轉帳的屬於電子票證。只要LINE Pay用戶綁定信用卡或簽帳金融卡，就可以透過YouBike 2.0 APP租借YouBike。（圖／翻攝自一卡通官網）目前台北市不少菜市場及夜市攤商已導入行動支付，常到寧夏夜市覓食的林先生表示，「出門沒有帶很多現金，寧夏夜市幾乎每一家攤商都有行動支付，買的東西就會比較多。」擁有兩家店面的王老闆也指出，數位化已是趨勢，例如經營臉書粉專、使用行動支付都是拓展客源的方法。「原本我不用行動支付，後來因為叫foodpanda及Uber Eats外送，才開始使用，使用後也發現業者都有不同的促銷優惠，相當吸引人。」家住新北市中和區的謝小姐說。不論實體商場還是網路購物，都能使用電子支付，加上〈電子支付機構管理條例〉修法通過，開放跨機構間互通金流服務，方便性更加提升。（圖／李宗明攝）
綠色加密幣1／奇亞幣主打節能 顯卡礦工轉當硬碟農夫
雖然近期加密貨幣價格已逐漸回穩修正，但仍有許多「礦工」前撲後繼地加入，使全新、二手顯卡價格仍偏高，但如今礦工有了新的目標「Chia（奇亞幣）」可以透過硬碟挖礦，讓大容量的SSD、HDD發生缺貨、漲價的情形。Chia（奇亞幣）是由開發對等網路檔案分享網路協定「BitTorrent」的程式設計師Bram Cohen所開發，在2017年成立Chia Network，創立宗旨為改善全球金融支付型態。為了避免淪為比特幣（BTC）、以太幣（ETH）以「工作量證明（PoW）」造成能源的浪費，BramCohen讓Chia Network運作時採用的是「時間空間證明」，有別於「工作量證明（PoW）」運作時需要大量電力，Chia（奇亞幣）僅在「整地」時需要CPU、記憶體高效運作，在之後「耕種」時所需電力相當低，即使是樹莓派也能挖礦。
北一女智慧校園 線上點餐5分鐘搞定
北市力推智慧城市，選定北一女中示範推動智慧校園，不但家長可透過線上支付繳學雜費，學生也可向保健室線上掛號、使用智慧點餐系統預約午餐。市長柯文哲19日表示，若北一女e化成功，將擴大至其他國高中小，北一女計畫將是改變台灣的起點。北一女智慧校園是以學生全日學習及生活為基礎，家長可透過線上支付繳學雜費，學生能在「智慧點餐系統」預約熱食部午餐，省下排隊等餐付款時間。學生身體不舒服，經由「智慧保健系統」向保健室線上掛號，會紀錄下傷病處理情況，學校護理師認為，報表功能很實用，可以進一步分析學生受傷樣態及校園較易受傷區域，加以防範。柯文哲到北一女視察，他致詞時表示，市府在北一女試辦智慧教育與金融支付，由學生決定點餐系統，以往吃飯排隊要30分鐘，現在5分鐘搞定，餐廳生意還好了2倍，這就是國家競爭力的提升。他說，北一女已有初步成果，學校是改變社會文化最重要的系統，北一女是改變台灣社會文化的領頭羊，從北一女做為研發校園e化的起點，進而改變其他高中職，再擴散其他國中小學，甚至全台灣每個校園，最後改變整個國家。教育局也預告，明年3月將建立到離校資訊、線上請假、班級通知事項等學生個人化服務，完整建立家長、老師和學生學習整合平台。