銀行通路
」 投資型保單 保險局
蔡宏圖蔡宗翰父子同台現身 國泰金控第三支獲利引擎「資產管理」事業就位
國泰金控12日舉辦首屆「國泰資產管理高峰會」，國泰金控董事長蔡宏圖領隊與國泰人壽董事長熊明河、國泰世華銀行董事長郭明鑑、國泰世華銀行副董事長蔡宗翰帶領團隊參與盛會，這也是近期中難得看到蔡宏圖、蔡宗翰父子檔共同現身同框合影。尤其是在蔡宏圖就金控旗下銀行、保險為深耕多年的雙引擎事業，強調「資產管理」也是重要一環，藉此不僅提供民眾理財服務，也是宣示積極完備資產管理事業，為國泰金控的第三獲利引擎，集結國泰人壽投研能力、國泰世華銀行通路佈局能力，及國泰投信商品開發能力。蔡宏圖今天也首度就國人熱門追捧的ETF，提出他的一些觀察，他提到，國泰金控長期以來有六十年歷史、三百多位專家、累積1400多萬客戶，從銀行、保險到投信等，服務很多民眾。現在發現，需要引進更新的趨勢，讓國人了解到投資環境、產品、管道，有很大的改變。譬如說，最近幾年雖然有很多投資工具，但是大家看看資本市場，最熱門的是ETF，而且是被動式的ETF。但是比較起來，我們還是需要讓國人了解到一些所謂的「另類投資」產品，才能在變化多端的景氣之下，好好的管理好自己的財富。蔡宏圖還以自身向警方報案多次的「被假冒名詐騙」經驗，推薦國人可以透過國泰金控團隊與海外合作夥伴來了解金融產品的投資理財觀念與操作等。蔡宏圖重心長地指著自己，提醒民眾說，「這才是本人」，其他的都是假的，強調網路上很多詐騙粉專、投資建議都不是他，他也沒有整容，「可能信用不錯，被拿來當招牌，千萬不要相信看起來很像我的內容，請大家要有警覺心，要很清醒，可以省卻我很多的麻煩……」蔡宏圖在高峰會致詞近13分鐘時間裡，和大家分享國泰金控的投資哲學「穩健、風險評估」「長期投資價值」，他說國泰金控是一個穩健的金融機構，金融機構本來就應該穩健，大家都希望有很大的財富累積，但是，風險的評估是必要的。長期以來，國泰金控也是以相同方式，為大家所做的理財投資哲學也是如此，因為有很穩健心態，很穩健的投延技術，才能夠提供靈活資產配置、靈活的操作來因應趨勢的發展，他還再一次向各位做保證，國泰金控絕對可以在未來景氣變化中掌握更多新的趨勢、新的產品，滿足大家財富的累積。蔡宏圖說，今天邀請許多國內外資產專家與國泰團隊，為大家做世界景氣趨勢分投資風險的解說與趨勢，而且更須了解資產管理重要因素，最大的就是風險；要如何做管理與投資，都是大家關心，過去三十年來我國累積很多個人財富，「台灣錢，淹腳目」，有很多高資產人，在過去幾年成長很快。但國泰金控也發現一個現象，根據國泰世華銀行的報告分析，國人資產配置還是很保守，「多儲蓄，少投資」很重要的原因是國人對投資工具、環境、風險，不是很瞭解，但是，我們現今要經歷的和過去不一樣，傳統的儲蓄，不能夠滿足所有的需求。大家也都知道環境很大的改變，最明顯的，過去十年以來，最重要的是，「從零利率到現在的高利率」這讓很多擁有資產的國人們，對投資不知道要如何去做。在現在利率時代，要如何去做市場分析，是很重要的。大家可以看到，不管是在利率上的變動，還有政治上、地域戰爭的發生深深地了解整個供應鏈的改變嚴重挑戰每個國家、每個人的應變能力。還好我們有幫手，有國泰金控，有海內外的夥伴們共同來商討來如何因應，接著就會有國外的演講者，帶給我們新的觀念與風險分析等，國泰金控是台灣最大的金融投資機構，管理的資產超過十兆新台幣，累積相當多的人才與經驗，深信做投資、做管理有二個重點。第一個是要為國人提供全方位的產品和服務，我們看到過去的金融產品，現在已經不夠了，要去了解現在的金融產品，國泰金控擁有海內外合作夥伴團隊的經驗，充分地掌控到產品的研發、發行到服務的一條龍的財富管理。第二個是深深地相信，要顯現長期的投資價值，國泰人壽在人壽保險是談長期的風險規劃，同樣的，在做資產的投資配置理財，也是相同的觀念，用長期投資價值為重，在現今變化多端景氣更顯重要，如何提供國人可以能夠長期穩定投資價值，是最重要的，我們有信心可以透過國泰金控專業與國外合作夥伴達到這二個重點。國泰人壽、國泰世華銀行、國泰投信等，這些與國人息息相關的資產管理企業，都以長期投資價值為我們的Guidelines指引，為國人提供穩健投資配置與風險評估的金融服務。
日圓匯價跌破151民眾卻買不到？只因美元走強 數位銀行通路還有甜甜價
日本銀行（日本央行）在17年來的首度升息，終結「負利率」政策，日圓兌美元匯率一度下跌到1美元兌151.97日圓，目前在151.38日圓，而28日臺灣銀行日幣現金匯率賣出價一早從0.2147元開盤最高來到0.2152元稍貴，不過在國泰世華銀數位通路則仍有2月16日的低點0.2123元優惠匯率。由於日本結束負利率政策，市場關注「日圓甜甜價」是否會消失，有專家認為151利率偏向扭曲，未來若逐步調整到正常利率區間的話，日圓也會有機會升值，因此對於常赴日本旅遊觀光需求的國人來說，仍可多加關注逢低買進日圓。以臺銀的日圓現金匯率賣出價為例，2023年9月、10、12月都有出現0.22，12月22日的高點為0.2229，到今年2月16日的低點0.2123元，主要在0.22到0.21區間，1元新台幣兌換4.54日圓～4.76日圓。對照今天的0.2152元的1元新台幣兌換4.64日圓，貴了一點，相較2月16日的低點0.2123元，1元新台幣兌換4.71日圓，以換新台幣3萬元來看，少換了1904日圓。而28日新台幣兌美元日早盤一度再貶破32元整數關卡，1美元兌151.97日圓，午後來到32元、151.35元，市場認為「日銀結束負利率政策可能對日圓匯率影響不大，仍然是要看美元走勢」，「短期間，日圓仍有可能維持弱勢」，美元仍然走強，日圓、新台幣貶值，日圓換匯價區間可能變化不大。日本央行終結17年來的負利率政策，首度加息，將基準利率從-0.1％上調至0-0.1％，代表其長達8年的負利率時代正式結束，高盛仍預計日圓匯率將會在未來幾個月走低。美元兌日圓25日報151.22，上周升至四個月高點151.86，距離2022年在152附近創下的32年高點僅咫尺之遙。日本外匯事務最高官員神田真人當天也對外匯市場的投機行為發出警告，並表示如果需要，當局已準備好採取行動，阻止美元進一步走強。
保單夯什麼1／富壽創「百億分紅保單」策略奏效 市場盼「分紅型長照險」保費降低
疫情後台股及ETF產品大吸金，壽險業卻慘兮兮，2023年新契約保費收入未破7千億元，創17年新低，尤其利變險及投資型保單更是大翻船，然去年卻有一張「分紅保單」重出江湖，還賣成「百億神單」，「富邦金董座蔡明興逆勢出招及動員銀行通路，確實奏效。」一名壽險界高層向CTWANT記者表示，待金管會的分紅保單資訊揭露新政策上路，同業可能會跟風加入。其實，「分紅保單」曾是壽險公司熱賣商品，但2007年、2008年間遇到金融海嘯，掀起「未配出紅利」風暴，引發保戶大量申訴及退出，市場上僅剩英商保誠人壽仍主推分紅保單；直到去年三月，富邦人壽重返市場，新推美元計價期繳型終身壽險分紅保單，還賣成百億神單，去年底法國巴黎人壽也跟進，再度炒熱話題。CTWANT記者調查，看到富壽力拼「分紅保單」的亮眼成績，保險業界躍躍欲試，關鍵在於金管會主委黃天牧的2024年「六大主流保單」新政策第一條：「分紅保單」將強化保戶資訊揭露服務機制。「還是先等金管會確定要如何定義『紅利』分配計算等，才考慮加入。」多名壽險公司主管跟CTWANT記者說。事實上，疫情過後保險業飽受FED暴力升息、股債雙殺、防疫險之災等海內外不利局勢夾擊，依壽險公會最新資料顯示，2023年新契約保費收入大減，僅剩6714億元，較前一年少調1016億元、減幅13％，比前一個低點、2007年的7519億元還少805億元，是一大警訊。金管會主委黃天牧宣布的2024年「六大主流保單」新政策，首項就是鎖定「分紅保單」的資訊揭露部分。（圖／黃鵬杰攝）其中，「利變險、投資型保單的保費收入都沒破3000億元大關，『升息』影響這些跟著利率連動的保險商品競爭力，就連台股ETF也打不過了。」一名金融界人士說。2023年利變險新契約保費收入為2703億元，年減18％，創10年新低，投資型保單則是2565億元，年減26％，為七年來新低。「投信公司喊出『ETF現金配息率超過10％』，連我自己都買進，也難怪保險業錢難進來，收入大衰退。」另一名金融業人士說，「現在民眾可選的理財商品多樣化，利變險宣告利率比不上美債利率，幾乎金控旗下銀行通路都改賣債券型商品，少賣利變險、投資型保單了。」對照台股ETF去年整體規模逾1.4兆元，較前一年增加5700億元，總受益人數破607萬人新高紀錄，比前一年大增191萬人，顯見投資ETF已為顯學。據此，富邦人壽去年三月逆勢操作，在業務上將投資型保單商品占比轉向力推「分紅保單」，跌破同業眼鏡。「看中未來在計算ICS（MInsurance Capital Standard，保險資本標準）比較有利。」富邦金董事長蔡明興在2023年股東會親自說明重推分紅保單的原因。ETF成為台股投資市場的一大主力軍，圖為2023年首屆的ETF博覽會。（圖／方萬民攝）目前市售分紅保單都屬「不保證給付紅利」，業界以假設紅利數值對照不同投資報酬率，區分為三類：低分紅年化收益率3.0％、中分紅年化收益率5.5％、高分紅年化收益率6.0％，保誠人壽及富邦人壽的分紅保單均以「中分紅」為主。「富邦人壽因為有富邦金控旗下的台北富邦銀行幫忙推分紅保單，賣得很強！」一名保經界主管坦言，其他銷售通路雖眼紅但仍「不敢用力賣」，「因為分紅保單的分配紅利計算機制的資料不夠透明，很怕會像十多年前，保險公司踩雷，配不出來紅利，衍生一堆的糾紛案，有些通路還是很保守的推。」華瀚保經副總蘇桔明說，「目前市場上有賣有長照終身壽險（定額給付型）的分紅保單，譬如說40歲男性投保，每月可給付長期照顧保險金2萬元的話，年繳保費要7萬多元，實在是太貴了，一般上班族根本買不起。」「也常有保戶問到，大家都希望平安健康到終老，沒有用到保險理賠額度」另一名金融界高層說，「既然大家繳保險費共同來分擔需要的保戶，分擔經濟承擔風險，保險公司也是有將保費拿去做投資獲利的話，那麼也應設計『回饋保戶紅利』機制，這也能鼓勵更多民眾加入保險生態圈。」
市場波動+台幣貶值…銀行賣保單「熄火」 銷量創25個月新低
資本市場波動加上新台幣貶值，銀行通路賣單「熄火」。據壽險公會15日公布最新統計，5月銀行通路貢獻新契約保費僅299.87億元，比去年同期少賣逾260億元，衰退46.5％，主要就是客戶投資觀望，銀行賣投資型保單的量在5月大減。據壽險公會統計，5月銀行通路賣投資型保單僅102.8億元，被壽險公司業務員賣的104億元超車，這是繼2019年4月之後、即37個月來，業務員賣投資型保單的量再次與銀行「交叉」。5月投資型保單新契約保費僅249.35億元，創24個月來新低，比較去年5月衰退53.45％，同時5月利變壽險新契約保費達252.94億元，等於利變壽險與投資型保單的新契約保費，在5月亦「交叉」，利變壽險買氣勝過投資型保單，上一次是2020年7月，等於事隔22個月再次翻轉。5月資本市場波動、新台幣貶值，加上美國及台灣進入升息循環，都讓保戶觀望，即便利變壽險新契約保費超越投資型保單，但5月年成長率亦降為5.8％，結束去年8月以來、長達九個月的雙位數成長趨勢。5月壽險契約保費僅591.94億元，是2020年8月之後、21個月的新低，比去年同期衰退近34.6％；累計前5月新契約保費4,004.58億元，同比衰退12.2％。因保單結構調整，近年儲蓄險大減、又陸續到期，前5月續期保費6,359.66億元，衰退21.3％，新契約保費及續期保費都呈現兩位數衰退，前5月總保費1兆364.24億元，亦衰退18％，等於三項保費都出現雙位數衰退的罕見情況。
數位帳戶拚貸款最低利率、撥款速度 樂天尬大戶搶市占
數位帳戶大戰中！純網路銀行樂天國際銀行再次升級，讓民眾存款開戶與貸款申請一次完成，在即將開行滿周年推出一般分期型信用貸款最低年利率方案；大戶DAWHO則是標榜信用貸款超速撥款1天內入帳服務互尬。國內第一家上線開幕的純網銀「樂天國際銀行」，於今年（2021年）1月19日正式對外營運，根據樂天的觀察，民眾對於「開戶快速方便、台日提款及轉帳免手續費、七天優惠存款」的彈性和優惠，以及線上評估迅速審核的信貸等網銀功能，反應頗為熱烈。樂天網銀指出，營運首年積極蒐集客戶意見及最真實需求後，優化個人信貸申請流程並縮短等待時間，24小時提供申請、手機辦理，最快1分鐘快速評估等特點，有別於一般申辦貸款及存款開戶需要分別填寫兩次申請資料而增加了客戶等待的時間，進而影響客戶體驗，再推出最低年利率、開辦費均一價等服務。永豐銀行則是在2019年6月17日強攻數位帳戶，所推出的品牌「大戶DAWHO」全程皆是上網路作業，由於該品牌為平均年齡不到30歲的數位金融處、數位科技處的團隊腦力激盪創設，逐漸累積用戶數後，同屬永豐金控旗下的永豐證券趁勝追擊，在今年（2021年）5月25日再推出「大戶投」的證券下單平台，將實體銀行通路戰延伸至網路，與各家金控、純網銀拚市佔率。
金管會前十月「開出294張罰單」 金額累積近2.65億
金管會2021年前十月共開出294張罰單，比去年同期增加14％，罰鍰金額累積近2.65億元，則比去年同期成長14.5％，銀行局副局長童政彰強調，主要是立法院2020年通過銀行法修正案，將罰鍰上限由1千萬元拉高到5千萬元，今年前十月才會看起來罰鍰金額增逾八成，並非金管會嚴刑峻罰。2021年前十月銀行局、保險局及證期局金融罰單前三大共15家苦主出列，銀行局今年單一罰鍰金額最高是台新銀行因為理專挪用客戶資金被罰3千萬元；第二高是日盛金大股東建群投資（CTL）持股申報，未符合大股東持股透明行動方案，被裁罰金額2,500萬元；第三名則有二家併列，一是花旗（台灣）銀行防制洗錢及打擊資恐相關缺失，裁罰1千萬元；另一是兆豐銀行辦理房屋貸款業務所涉缺失，也是裁罰1千萬元。銀行局因為法定罰鍰上限最高，因此單一個案罰鍰金額亦是三局最高，目前還沒有金融機構被罰到上限。今年前十月銀行局共罰10案，總罰金額9,289萬元，比去年同期多三案，金額增逾80％，增加4,139萬元。保險局今年前十月累計罰63案，比去年同期多二案，累計罰鍰金額已破億元，達1億540萬元，比去年同期少1.5％左右。保險局今年罰鍰前四大苦主，第一名是台北富邦銀行因為銀行通路銷售保單的疏失罰900萬元，第二名有三家併列，即富邦產險、富邦人壽及美商安達產物，也因金檢相關缺失，各被罰600萬元。證期局因有罰證券業及上市櫃公司，因此合計前十月已開出罰單221張，比去年同期增近17％，累計罰鍰金額6,622萬元，同比則少8.6％左右。證期局今年罰鍰金額前三大，共七家公司，罰鍰金額最高，是三家投信即群益證券、統一證券、復華證券受託辦理勞動基金全委投資的疏失，每家各被罰450萬元；第二是KY公司康友未依規定申報財報，處336萬元；第三有三家券商並列，即券商在證交所主機共置的疏失，三家券商各被罰144萬元，包括康和證、國泰證及永豐金證券。
元大神單殞落記3／出師不利考驗保險法權威江朝國 挑戰馬維辰智慧
元大人壽首檔4張投資型保單才上架不到半年，就出師不利，遭保險局重罰且勒令停售，還得交出失職主管名單，此事不但考驗《保險法》權威學者出身的董事長江朝國，還挑戰力守公司治理的大股東馬家二代馬維辰。元大金控的大股東馬家，由馬維辰父親馬志玲60年前所創的「元大證券」起家，2007年與復華金控合併後，更名為元大金控，成了台灣第一家以證券業為主的金控，然兩年後馬志玲夫婦涉及結構債背信案遭起訴，為釐清外界疑慮，馬志玲其子馬維建、馬維辰雙雙辭去金控總經理、營運長，進入專業經理人公司治理。2013年紐約人壽出售台灣分公司，元大金以1億元取得，隔年併入元大金控，並更名為元大人壽，由時任元大金總經理王正新接掌元大人壽。曾在中信金、日盛金擔任要職的王正新，力推六年期儲蓄險及類長照保單，積極搶市，入主一年後保險收入開始成長，從110多億元增加到143.9億元，再一年即翻倍成長到309.9億元。元大人壽併入元大金控7年來，去年保險收入已成長到近500億元。（圖／周志龍攝）元大人壽站穩腳步之際，王正新2016年開春就因愛女選立委而瀟灑閃辭，由時任副董事長、《保險法》權威學者江朝國接任董事長，馬維辰也親自上陣擔任元大人壽副董事長一職，現則為元大人壽董事，同時也是元大金控、元大銀與臺灣證券交易所董事，並為元大文教基金會董事長。江朝國為公費留學取得德國漢堡大學法學博士，返台後於台北大學、政治大學任教，曾任台北大學法律學院院長，並擔任過「保險安定基金」、「保險事業發展中心與犯罪防制中心」董事長。進入元大人壽後，江朝國將歷年來理賠人次與金額製成看板，放在公司入口處；至今，元大人壽併入元大金控7年來，2020年全年的保險收入已成長到近500億元。一名江朝國教過的學生、現為執業律師說，「江老師教學風格有一規矩，課堂上禁止學生交談，第一堂課首先提到《金剛經》『無相布施』境界，令人印象深刻」。如今元大人壽首推的投資型保單，上架不久即遭金管會盯上，江朝國與元大人壽經營團隊也趕緊向保險局說明，只是開罰至今近一個月，即將要交出究責名單，對江朝國與元大金控經營團隊都是一項考驗。元大人壽首檔的投資型保單，即因行銷DM使用「存股」話術遭金管會重罰、下架停售。（圖／報系資料照）「其實，我們比較常見到元大人壽總經理林則棻，出席業務表揚餐會，她人很客氣，臉上總是笑咪咪。」一名資深保經代業務通路主管說。林則棻是台大財務金融博士，善長財務管理，曾任元大證副總、元大銀執行副總，出任元大人壽總經理前是元大金控財務長、風控長。隨元大人壽漸上軌道，馬維辰於三年前辭去副董一職，僅當個董事。「江董懂保險法，林總懂財務風險管理，外界很好奇元大人壽首檔投資型保單的存股行銷話術，是誰設計的？況且，元大金控證券、保經與銀行通路的總動員踢到鐵板，鬧得滿城風雨，元大金控內部會如何究責？」資深保險界高層分析，保險界也正等著看馬維辰、江朝國面對責任與挑戰，如何化險為夷。
女立委大調查2／財委會女將理財不一樣 她坦承沒買健康險
眾多保單中，儲蓄險可說是女性立委的最愛。本屆立委財政委員會裡的三位女性立委都有買儲蓄險，高嘉瑜有1張，同黨籍林楚茵買7張，國民黨籍李貴敏也有5張儲蓄險。「其實我個人沒有很積極理財規劃，甚至可以說是月光族，多虧之前在三立財經線同事的督促，提醒我可以用保險強迫儲蓄，媽媽也幫我買了幾張，才有這幾張保單。」林楚茵跟本刊記者坦言。法學博士出身的立委李貴敏表示，擔任立委以來為了避嫌省麻煩，完全不碰股票，至於保險規劃，「過去在國外法律事務所工作時，常是晚上12點離開辦公室，清晨6點又進公司，就跟著公司買了很多高額醫療險等。辭掉律師工作後，這些保險也停掉」。國民黨立委李貴敏買的儲蓄險中，有幾張是為了幫銀行理專升等做業績。（圖／報系資料照）李貴敏說，買這5張儲蓄險並非她主動規劃，一是幫忙業務員攢業績拚升等，一是母親的擔憂而幫忙加買的。「我覺得健保應該足夠，就沒想再買任何醫療險，現在就是好好照顧自己，沒有會期時，晚上9點多就寢，清晨4、5點起床後，平常會在跑步機快走健身。」她解釋沒有買醫療險的原因。事實上，以往熱銷的2%利率儲蓄險，去年7月起幾乎絕跡。金管會為遏止銀行通路以「理財」話術推銷佣金較高的高利儲蓄險，助長保險偏離轉嫁生活風險的歪風，因此大力整頓一番。儘管如此，儲蓄險仍大受歡迎，不僅立委偏愛，就連官員、準備退休等民眾，也是儲蓄險長銷族群之一，其佣金優，更是保險業務員熱推主要商品。為此，立委賴士葆今年曾為民請命，詢問金管會主委黃天牧「有沒有可能恢復2℅利率的儲蓄險？」面對立委詢問是否恢復2%利率儲蓄險，金管會主委黃天牧堅定回絕。（圖／報系資料照）只是黃天牧態度堅持地說，「不鼓勵保證收益型的保單」，並建議民眾可多了解「利變型保單」。這類保單的宣告利率隨市場情況調整，有的甚至高過定存，也是金管會可以接受的保險商品。本刊調查，喜歡儲蓄險的民眾目前多轉進到躉繳型2或3年短年期、美元幣的利變險，且有保本機制，也就是解約金大於實繳的保費，利率多在3%左右，民眾可從利息與匯率變動爭取到息差空間，因此成了許多壽險公司力推的保單商品之一。
公版退休理財平台「基富通」 明年也要賣保險
具公正可信度的保單比價網將出現。金管會規劃由基富通建構「退休平台」，除了可定期定額投資適合退休理財的基金外，2021年將開賣適合高齡社會的保單，初步設定是定期壽險、重大疾病險（甲型），各壽險公司都可上架保單，供民眾「比價」及投保，保險局要求保單附加費用率等不要超過壽險公司自家網投保單。保險局25日已邀集壽險公會、保發中心與部分壽險公司開會，討論退休版上架保單事宜，決定先由國泰人壽、富邦人壽、南山人壽及台灣人壽四家公司在兩周內試算費率，讓保險局檢視「是否夠便宜」。保險局長施瓊華向壽險業者表示，國人投保的保單總歸戶後，每人平均保額才130萬元，很多年輕人都沒有壽險保障，而簡單、保障型的商品，業務員或銀行通路可能沒有意願銷售，所以可以用基富通的網路退休平台來推動，可以用網路銷售定期壽險、簡單的醫療險、單純的年金險等，以提高國人的保障或退休準備。由於要與業務員、銀行通路等區隔，保險局要求四大壽險公司試算5年期、20年期及70歲滿期的定期壽險，另外就是重大傷病險（甲型），也就是只承保冠狀動脈繞道手術、急性心肌梗塞、末期腎病變（即俗稱尿毒症，需洗腎者）、重大器官或造血幹細胞移植、腦中風後障礙、癌症、癱瘓，且要重症才有理賠。乙型是輕度亦有理賠，就不在這次上架範圍。保險局要求保單簡單、理賠範圍一致，這樣保戶才能透過網路進行保單比價，但各壽險公司可額外提供免費的附加服務，以突出自身競爭優勢，由於網路投保不需給業務員或銷售人員佣金，所以附加費用率會相對便宜，保險局也盼各公司在基富通上架的保單，附加費用率不要高於在自家網路投保的保單。壽險業者表示，由於基富通也沒有保經代執照，所以退休平台只是「比價」，保戶要投保最後還是會連回各家保險公司的網站；另外基富通不收佣金，但會要求保險公司協助相關公益、金融教育等，即平台上亦會有退休資訊、理財教育等內容。
這三張保單 業務員竟然賣贏銀行
今年前九月有三種保單是業務員賣贏銀行。據壽險公會19日公布，今年1到9月，保單複雜度相對較高的意外險與健康險（A&H），壽險公司業務員與保經代業務員共賣299億元，占所有A&H業績的98.7％，另外一款保單是個人年金，尤其是利變年金，今年前9月業務員銷售195億元，大勝銀行的114億元。今年前9月壽險新契約保費7,024億元，比去年同期衰退29.5％，其中銀行通路衰退幅度最大。銀行挾客戶金流賣保單，一向以壓倒性業績狂勝傳統業務員通路，但今年因為新冠肺炎疫情，客戶到銀行機率下降，再加上利率下降，下半年又要推動死亡保障門檻，銀行前9月賣保單業績衰退，據壽險公會統計，前9月近3,578億元，較去年同期少賣了近2千億元，衰退幅度達35％；而今年前9月銀行通路占所有新契約保費的50.9％左右，比去年同期的55.4％，比重下降。銀行今年前9月主要還是利變壽險銷售最佳，另外就是今年流行躉繳月配息類全委投資型保單，也是銀行的強項，據壽險公會統計，個人壽險部分，銀行銷售2,053億元，占率52％，即略高於壽險公司業務員加計傳統保經代的業績；另外在投資型保單上，前9月銀行賣約1,404億元，占率近6成，就明顯比業務員通路銷售量大，但主要差別在外商壽險的投資型保單，多以銀行為銷售通路。壽險公司業務員前9月貢獻業績2,783億元，比去年同期衰退24.6％，略小於整體新契約的衰退幅度，主要也是業務員轉攻分期繳保單，業績會比過去躉繳保費少，但佣金收入未必減少；其中壽險業務員前9月也銷售了1,507億元的個人壽險保單，投資型保單亦有758億元，國泰人壽的業務員即銷售不少投資型保單。更重要的是在A&H商品上，銀行通路根本沒有介入，都是業務員的天下，壽險公司業務員銷 售約249億元，占率82％，保經代則有近51億元，亦占近17％，且這類保單獎酬亦不低。另外在個人年金險上，也是業務員業績明顯高於銀行，壽險公司業務員有167億元左右，傳統保代28億元，合計占63％以上，主要是南山人壽、富邦人壽銷售量較大。
搶著躉繳也要買到 就這一種保單攻下壽險半壁江山
壽險保單進入銷售的全新戰局。因利率走低、新台幣走強，七成以上壽險公司8月銷售第一名均為美元保單，且多為躉繳、高宣告利率的美元保單，估計整體8月份的美元保單占比已攻下半壁江山，高達55～60％。壽險保單7月1日起全面改款，主要是責任準備金利率下調，新台幣降1碼（0.25百分比），美元降2碼，另增加死亡保障門檻，即依不同年齡應有一定的死亡保額。對於國人愛買的儲蓄險來說，就是內部報酬率（IRR）下降，再加上壽險業進入接軌保險會計IFRS17、新清償能力ICS2.0的戰備位置，經此調整，再大量用高利或高佣金吸金的業者，就會被金管會盯上。因此下半年壽險公司明顯「收歛」許多，7月份因有6月停售效應遞延保費，尚不明顯，更能真實反應下半年實際銷售情況的8月份，單月新契約保費僅約580億元，創下90個月來的新低，其中主要撐盤的保單，就是美元利變保單及類全委投資型保單。進一步分析主要壽險公司8月銷售第一名的傳統保單，幾乎都由美元利變保單掛帥，只有六家公司因為新契約保單的規模較小，8月第一名保單為失能險、房貸壽險，其餘16家非投資型業者的第一名保單，都是美元利變保單。值得注意的是，包括富邦、南山、新光、中國及台灣等大型壽險公司，都是躉繳、較高宣告利率，且多在銀行通路銷售的美元利變壽險或年金，宣告利率介於2.9～2.99％之間，第七年IRR大約是2.2～2.4％之間，相較於美元定存，美元利變保單對想累積資產保戶來說，仍是有一定的競爭力。除宣告利率較高外，新台幣相對強勢，對美元匯價約在29元附近，讓保戶更願意以美元投保，未來七年後若新台幣兌美元匯價回到30元，甚至31元，保戶還有匯兌利益可期待。不過這些躉繳美元利變保單銷量，明顯小於上半年，最熱賣的7月及8月一張保單約銷售36億元，其次約20億元，大部分都還在10億元上下，比過去單張保單一個月就可以賣40～50億元，力道明顯減弱。
【新光三姝鬥5】解鈴還須繫鈴人 考驗董座吳東進「人才擺對位置」
吳東進雖然因女兒與愛將之爭，選擇「打孩子給外人看」，但其實「吳東進非常疼愛吳欣盈，她（吳欣盈）也有意願待在新光金襄助老爸。」一名在新光金待到退休的老幹部對本刊透露。這名新光金老臣還語重心長地說：「只是，她（吳欣盈）出國讀書工作一段期間回到台灣後，個性大變，不像過往的溫柔恬靜，而且更為獨立，很有自己的想法，直言直語，挺有個性的。」原本，父女倆也合作無間，這位老幹部舉例說，吳欣盈進入新光人壽後，發現保單好賣的新通路竟是銀行，力主新光集團要有自己的銀行通路。新光金隨後將「聯信商業銀行」併入，更名為「新光銀行」，接著又合併「誠泰銀行」，可以看出吳東進對女兒的支持。新光金第三代姊妹吳欣盈與吳欣儒皆出國留學，形象亮麗出眾，返台後進入自家企業，動向備受矚目。（圖／品牌業者提供）如今，一切因為吳東進重用李紀珠而變調，甚至也恐影響吳欣盈與吳欣儒的姊妹情。「三姝」之間如何調解，正考驗著大家長吳東進如何運用「父親與董座」的雙重角色及分際。面對獨董李勝彥的指控與新光金的力挺聲明，李紀珠日前在個人臉書發文感謝新光金公開駁斥李勝彥，並強調「自任職以來，在公司全體董事及同仁共同努力下，新光金控、新光人壽及元富證券各項財務、業務指標皆有明顯改善」，承諾會「投注更大的心力，以提供更好的服務給客戶，並推動新光金持續正向發展。」（全文完）吳欣盈2019年獲台灣民眾黨提名不分區立委，她為同黨候選人站台時，在路口送熱咖啡給上班族，展現親和力。（圖／黃威彬攝）
7月1日起買儲蓄險 細分年齡層逐一提高死亡保額
今年7月1日起，民眾購買相關儲蓄險的保單，保障額度會比以前規定的高，而相對來說保費也會稍貴。金管會這幾年為了整頓壽險業銷售高利儲蓄險，或是遏止銀行通路因可獲得較高的佣金多以「理財」方式話術推銷此類保單，偏離保險應是轉嫁生活中可能風險的歪風，再加上藉此讓保險公司財務結構穩健，有利接軌國際會計準則IFRS 17，2020年7月1日起，將施行最新公布的壽險最低死亡門檻規定等措施。（圖／繪圖組）新措施中，各年齡層需符合的死亡保障最低比率，被保險人16歲以上、30歲以下，死亡保障比率不得低於190%；31歲以上至40歲以下降為160%；41歲以上至50歲為140%；51歲以上至60歲為120%；61歲以上至70歲為110%；71歲以上至90歲為102%；90歲以上者必須維持100%。若以類儲蓄險保單來說，不同年齡層的保戶須支付其壽險保障費用，因此提高死亡保障的保額，而降低儲蓄成分。
新莊丹鳳房市旺 銀行跟風搶駐熱鬧商圈
地區房市好壞看銀行如何布局！新莊丹鳳地區坐擁機場捷運、新蘆線捷運，加上環狀線通車等優勢，帶動今年新莊地區房市交易，房價親民的下新莊舊市區，更是許多小資家庭的購屋首選。為因應當地快速成長的人口及金融服務需求，國泰世華銀行丹鳳分行於16日喬遷至富國商圈擴大營業。看好丹鳳地區鄰近輔大學區，且近年來多條捷運陸續開通，吸引青壯人流湧入，帶動消金、企金、財富管理業務等專業金融服務需求快速成長，國泰世華銀行將原民安西路丹鳳分行搬至捷運丹鳳站與迴龍站間的富國商圈，將進一步與周邊步行可達的大型量販、連鎖咖啡店、市場和各式美食餐廳形成緊密生活圈。永慶房屋新莊富國直營店店長劉春美分析，富國路商圈主要產品公寓及電梯大樓各半，5年內電梯新古屋每坪約35~40萬，5~10年屋齡約30~33萬，公寓約20~26萬。2~3房1000萬有找，套房也落在500萬上下，近期吸引不少外來首購客，其中以中和居多，台北市及鄰近區域如三重也有往這邊移動的跡象，這裡的房價和土城、板橋、中和相比，離捷運站近價位又親民。（圖／永慶房屋新莊富國直營店店長劉春美提供）國泰世華銀行總經理李偉正出席開幕時表示，國泰世華銀行向來以客戶需求為考量，丹鳳地區位處機場捷運和新蘆捷運間，交通便捷，吸引大量人口移居，已是雙北地區備受矚目的新興商圈之一。丹鳳分行此次遷入商圈中心，除了能夠以更寬敞的空間提供服務外，更進一步增設數位櫃台協助客戶線上申辦金融業務，體驗創新金融科技完成生活大小事。國泰世華銀行通路營運部經理許慧玲表示，丹鳳分行原址在民安西路上，屬富國商圈較外圍的位置，現在搬到鬧區中正路，距離捷運丹鳳站步行5分鐘，主因仍是客戶反映舊址路程遠交通、停車都不方便，而剛好中正路有點釋出，所以搬到路口。目前富國商圈已有遠東、安泰、台新、板信、華南銀行駐點，主要集中在中正、雙鳳、富國路口。許慧玲也表示，銀行選點會參考官方數據，交通便利性、人口成長、居民所得都是參考因素之一，不全然跟人口成長有關，在地經營久了客戶本來就會增加，但人口增加必然對駐點增添決心，相信該區是蓬勃發展。