防疫保單之亂
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防疫保單理賠上看3000億 恐得花30年才能打平
3月20日後，新冠肺炎確診輕症不列為法定傳染病，防疫保單之亂終於畫下句點；產險業主管表示，保險理賠有延宕特性，現在正處理今年1、2月的確診理賠案件，理賠新制推出後，估防疫保單總理賠金額可控制在3000億元以內；根據過去經驗來看，產險業簽單保費收入逾2100億元，合理利潤僅4至5％，近3000億元龐大理賠的損失，恐怕要花30年才能彌平。產險業主管表示，防疫保單讓產險公司陷入史無前例理賠風暴，除了理賠天文數字外，短短一年內也驚爆千億元的增資潮，有產險公司董事長甚至下台負責了；面對近3000億元的理賠天文數字，主管坦言，花30年彌平損失，對年紀較長的高階主管來說，「有生之年可能看不到」。根據金管會統計，防疫保單自去年元月至今年2月底止，累計理賠金額已超過2530億元，產險業主管表示，防疫保單自3月20日起，理賠新增案件與金額幾乎可以定義「解脫了」。主管分析，現行有效保單幾乎在今年5、6月將陸續到期退場，假設接下來還有一波疫情高峰，從3月20日至6月底為止，全台有100萬人確診，由於新冠肺炎重症率僅0.5％，換算下來，最多有5000人符合重症或死亡，即防疫保單理賠標準，相對於去年疫情高峰，有產險公司單日就收到逾1萬件理賠案件，兩者相比是小巫見大巫。防疫保單仍以處理先前確診理賠為重心；富邦產險昨公告，2月稅後虧損仍達23.39億元，主要是防疫政策陸續解禁，加上春節連假效應，今年1、2月實際確診率波動較大，理賠申請件數自2月也因長假後有所回升。國泰產險也指出，今年累計前2月賠款達66.6億元，幸好去年12月已提存相關準備金93.8億元，因此，今年賠款由已提存之相關準備金沖抵，對損益影響程度縮小，期望獲利表現能回歸正常。保險局長施瓊華表示，產險業110年投資、核保利潤都不錯，該年度合計獲利近200億元，若未來能恢復110年的獲利水準，應該能加速彌平損失，回到正軌。
消基會公布2022年10大消費新聞 蛋荒、快篩之亂入列
消費者文教基金會7日公布2022年10大消費新聞，蛋荒、快篩、防疫保單續約爭議均入列。其中每日缺蛋400萬顆的蛋荒登上北區消費新聞榜首，俄烏戰爭造成物價火上加油居次，都讓消費者感受日子難過；而與新冠肺炎相關的防疫保單續約爭議，以及快篩劑一劑難求更是全台各區共同焦點新聞，顯見政府稱防疫成績斐然和民眾感受出現落差。消基會將去年各類消費新聞，交由各地區專家學者、消保實務工做者票選。昨北、中、雲嘉南及南部四地視訊連線，共同發表區域關注的10大消費新聞。據消基會整理，北區10大消費新聞包括「每日缺蛋400萬顆」、「俄烏開戰，物價火上加油」、「防疫保單續約爭議」、「foodpanda增收平台服務費」、「一日遊強迫推銷」、「快篩劑一劑難求」、「公平會示警：慎選建商，預防買到爛尾樓」、「北市飲料店12月起禁用塑膠杯」、「六都青江菜、小白菜、甜椒及辣椒農藥殘留檢測報告」，以及「救命藥品含異物雜質或致癌不純物」。消基會副董事長徐則鈺表示，2022年10大消費新聞絕大多數都與物價息息相關，尤其是雞蛋荒、俄烏戰爭引發的通膨危機，還有防疫保單之亂，都是全民記憶猶新的新聞事件。消基會表示，度過3年嚴峻的疫情，防疫政策由清零轉為共存，由於病毒傳染性強，家庭使用快篩劑需求上升，快篩劑的不足與昂貴費用使消費者負擔加重；防疫保單從年初討論續保爭議，後續理賠問題至今仍持續發燒；後疫情時代國旅興起，一日遊強迫推銷引發消費糾紛事更是層出不窮。今年物價持續上漲，加上俄烏戰爭使國際動盪不安，對居高不下的物價更是雪上加霜，就連家家每日必須吃的雞蛋，從年初蛋荒到年末茶葉蛋竟也漲聲響起，都讓消費者深刻感受日子難過。此外，去年的疫苗「三劑令」之亂，車市晶片荒、303全台大停電和中國禁止台灣農漁產品進口、護國神山台積電進駐高雄帶動高房價等，也是去年備受關注的消費新聞焦點事件。消基會表示，未來將持續為消費者發聲。
防疫保單今年出險達2000億 健保署嚴查濫用、打擊虛浮報健保費
金融法制暨犯罪防制中心舉辦「第二十一期防制保險犯罪研討會」，今（8日）是研討會第2天，金融消費評議中心主任委員洪令家從評議中心的職能介紹防疫保單爭議，她表示評議中心每年約有1萬件案件，每年約可解決3000件，7成是保險糾紛。今年因爲碰到防疫保單之亂，所收案件暴增，目前已有5萬件，其中約4萬件是防疫保單，幾乎癱瘓評議中心。而這次防疫保單事件也首度發生消費者抗議不被核保，以往都是不想保。同時也是中正大學法律系副教授的洪令家表示，評議中心處理金融消費糾紛屬於訴訟外解決紛爭機制，消費者完全免費，原則上3個月要做成決議，今年防疫保單出險金額高達2000億元的天價，評議中心為因應巨量防疫保單爭議，建置線上申訴和懶人包，還成立防疫保單工作專案小組，目前已開通防疫保單爭議申訴專區、及防疫保單線上評議申請，希望透過大宗爭議案件類型化處置，希望有助解決保單爭議。調查局洗錢防制處線索分析科長陳國進，則從金融情報中心與保險業可疑交易申報角度，介紹金融情報中心處理原則，例如分送相關資料，謹供情報目的，不得作為證據，也應注意保密。再以壽險公司分送類別來說，其中逃漏稅捐比例最高、達8成，其他是侵佔、背信、掏空、貪污賄賂等案件。調查局洗錢防制處線索分析科長陳國進表示，該局金融情報中心運作具有獨立性，分送相關資料，謹供情報目的，不得作為證據，也應注意保密。（圖／黃威彬攝）陳國進強調，金融情報中心運作具有獨立性，自主決定分析、請求分送特定資訊與否，核心功能與設立的既有機關有所區隔，應賦予足夠的財政、人力與技術資源，避免任何不當政治、政府或業界影響與干預，同時自主安排與國內或國外相關機關進行資訊交換。對於所有民眾密切相關的全民健保案件，衛福部中央健保署違規查處室專門委員白姍綺則以今年重大詐領健保案件，回顧健保署把關避免健保濫用的努力。她表示，常見的詐領健保違規型態分成保險對象和醫療院所兩種，在保險對象方面，分成冒用健保卡、詐領自墊核退費用，醫療院所則以未診治、未提供服務，卻申報醫療費用最多，至於保險對象和醫療院所共同涉及的違規案件，則是詐領商業保險和刷健保卡換物為最多。中央健保署違規查處室專門委員白姍綺呼籲民眾珍惜健保資源，未來將持續跨機關合作，共同打擊詐領健保案。（圖／黃威彬攝）在詐領健保案例方面，白姍綺則先舉犯防中心在2018年函送高雄林園區的地區A醫院濫用健保資源為例，還有民眾檢舉該醫院晚上10點到早上6點值班醫師皆為無照密醫，調查後發現確有虛報住院及密醫密護，不法金額約4000萬元，高雄地檢署今年2月8日起訴不法醫護及保險對象共17人。另一件是台北B婦產科集團利用剖腹產詐領保險案，經台北地檢署及刑事局來文11次，並尋求專業醫師意見及共同討論後，北檢今年7月31日起訴婦產科集團負責人等109人，罪名是詐欺取財和使業務登載不實等罪嫌。另外還有考駕照自費體檢卻申報健保等案件。白姍綺強調，健保是全民共享的資源，杜絕浪費與打擊虛報、浮報是當前最重要的目標。行政調查有限，往往只是冰山一角，但健保資料分析是查核不法的利器，未來將持續跨機關合作，共同打擊不法。
壽險之爭2／南山三商「公會零席次」太震撼 「天時地利人和」站在陳慧遊一邊
據CTWANT調查，55歲全球人壽董事陳慧遊領軍在壽險公會選舉大獲全勝，關鍵在於防疫保單之亂、因應四年後的IRFS17接軌與配票策略的「天時地利人和」，擊退南山與國泰兩大壽險公司的強強聯盟。「我們想選出一位較能代表業者與政府斡旋溝通的理事長。」多名中型保險公司高層說。「南山人壽董座尹崇堯既然答應邀請，出馬角逐壽險公會理事長，即使友軍盟軍搖擺不定，他敢說敢做，無所畏懼，一路選到底，面對結果也坦然接受。」一名壽險公司主管說，「每家保險公司有不同立場考量，南山與盟友三商美邦選到最後理監事都0席次，對潤泰尹家、南山人來說，實在是一場震撼教育！」業界曾一度傳出有意拱富邦人壽派代表，角逐第九屆壽險公會理事長，最後遊說南山人壽尹崇堯出馬競選。（圖／富邦人壽提供）選前，陳慧遊接受CTWANT記者採訪時，就外傳他過去在阿扁總統玉山官邸當總管時期建立政商關係，為選舉助力，他不願多談，僅說「我卸下公職後，就沒有這身分了，很多老朋友有事情需要我幫忙，能做的就做。」事實上，全球人壽董事陳慧遊決定要競選壽險公會理事長的消息，今年一月媒體披露後，就備受保險界同業關注，理由正是他特殊的資歷。「大家覺得陳慧遊這層經歷背景，還是秋雨創新（秋雨印刷）董事長，認識政商界與媒體，擔任全球人壽董事四年，現在喊出做公會專職理事長，可以給他試試看，幫業界與主管機關溝通與協調。」一名保險公司主管說。另一名外商保險公司主管分析，「陳慧遊透過共同朋友引薦，很快地取得商總理事長、前壽險公會理事長許舒博的支持，而與許舒博定期聚會的中型與外商等多家保險公司同業，也就願意給力給資源。」商總理事長、台灣人壽副董許舒博，在第九屆壽險公會選舉中，扮演舉足輕重角色。（圖／趙世勳攝）此外，「大家就事不對人，已經兩屆都是國泰人壽當理事長，南山與國壽都屬大型保險公司規模，對於接軌負債會計IFRS 17看法可能會較類似，因此其他保險公司覺得這次可以換中型保險公司做，可以多考量不同規模業者的心聲。」該人士繼續說，「如此一來，陳慧遊成功跨出一大步，並獲得台灣、中國人壽辜家的支持，進而讓大型保險聯盟分裂，確實給南山尹崇堯陣營很大壓力。」另個讓業者大團結支持陳慧遊的原因是，「『防疫保單風暴』中，保險公司跟著疫情指揮中心政策設計保單，卻受到許多委屈，還有主管機關的高度監管與裁罰有苦難宣洩，南山在境界系統之亂後，就努力做個主管機關眼中的模範生，因此會選全球陳慧遊，是認為他較能為業者發聲與爭取。」事實上，選前陳慧遊接受CTWANT訪問時，不但提起保險業者面臨淨值經營壓力與心聲，還說「當選壽險公會理事後，我想可以與保險公司會員，拜訪六都縣市長，了解有哪些地方需要保險界的投資支持」「看到台南殺警後有感而發，可以結合保險界資源為警界做些甚麼，還有多著墨長照類等多樣化保單的規畫，讓保險業發揮服務社會功能。」話鋒一轉，陳慧遊還神情自若地聊起家中飼養的瑪爾濟斯犬，日前被大犬撞傷意外身故，「我和家人很傷心寶貝這樣離開，火葬後骨灰樹葬，我有寫心經、地藏經燒成灰後，泡在水裡倒在牠樹葬的土壤迴向給牠。」和著重專業、專有名詞與數字的尹崇堯相比，陳慧遊以日常及社會關心，拉攏同業的心。「我沒有懸念，沒有一鳴驚人政見，只是想在壽險界這個園地，做好一個園丁的工作，盼選舉後團結，攜手走向百花齊放的新樂團。」陳慧遊圓融溝通高手本領，大家拭目以待。
想玩沒防疫險3／僅「醫療險」有賠Omicron 照飛出國先看「這二種」保障夠不夠
今年初累計到7月25日，12家產險防疫險理賠金額319.4億元，面對龐大保險現金支付壓力，產險業者四處籌錢，增資、動用重大事故準備金甚至向外借款。「看樣子，海外突發疾病醫療險不易重新上架，大家出國玩，也只能自求多福了！」旅行業品質保障協會發言人李奇嶽說。一位資深保險界主管向CTWANT吐露4月「防疫保單之亂」以來的心情，「每天水裡來火裡去，不眠不休追核保理賠，被客戶追著罵，同事們加班趕工，染疫確診率算起來還高於全國平均；眼看年終績效獎金無望，大家早出晚歸，假日也還在公司做工讀生工作，家人不解，自己也懷疑人生，到底怎麼了！」確實，保險界三個月來，從外勤業務員到內勤核保、理賠部門到經營團隊董總、大股東，個個精神緊繃，長期工作負荷，身體跟心理的壓力，目前和泰產險賣樓籌錢付理賠金、總經理7月請辭，其他家保險公司則是看在眼裡，苦在心裡，繼續承受輿論與網友留言開罵。一名服務公關公司26歲的Fammy跟CTWANT記者說，「因為我有確診過，知道輕症狀況很快就康復，等到國門大開我就會買機票出國玩，產險公司有他們的經營理賠壓力，買不到海外突發疾病險也無所謂！」70多歲退休董事長也是類似看法，「輕症治療的費用應該不會太高，但若在海外染疫中重症要到負壓病房住院的話，那要準備多少現金與保險，就很難估算了。」另一名30多歲生技業主管則是說，「買不到海外突發疾病險，就只能靠自己的醫療險了，這幾年悶壞了，出國玩是一定要的，只能回頭先檢查自己的保障夠不夠了。」包括和泰等產險公司，已恢復與旅行業者簽約的旅責險。（圖／趙文彬攝）對於目前「買不到」可理賠新冠肺炎疫情的旅平險海外突發疾病醫療險，兆豐產險總經理游建烽、華瀚保經副總蘇桔明都提醒，「國內大部醫療險都可理賠海外醫療費用。國外醫療費用通常高於國內許多，國人於出國前可投保醫療險日額型或實支實付以支付高額費用，至於投保額度則建議至少30萬元以上。」台灣人壽則建議國人優先檢視既有保單的保障項目及保額，其中醫療保險商品（包含：日額型、實支實付型）保障範圍不分國內外可替代海外突發疾病醫療商品，考量國外就醫費用較高，故建議可優先選擇實支實付型商品，每人可投保3張實支實付醫療險及1張自負額型實支實付醫療險，以滿足保障需求。出國前了解當地的疫情狀況，評估風險缺口，如尚有保障缺口，建議除國內市場的個人保險商品外，亦可考慮加購旅遊當地提供之保險商品，較可貼近該國家的醫療狀況及發生疾病或意外時的需求。新光人壽則是提醒，針對疾病部分之醫療保障，保戶可檢視自身已投保的醫療險額度是否足夠，檢視保險以實支實付商品為優先，並搭配住院日額保障，以109年「全民健康保險統計自墊醫療費用核退狀況」之國外醫療統計資料，粗估算平均每件核付案件申請金額約13萬多，但會依不同國家醫療水準及疾病嚴重程度仍有所差異。新安東京海上產險則提到，由於大多醫療險有「等待期」要求，建議若有需要投保者，應在行程出發前投保相關保險。至於依現行規範，國人無法於台灣購買國外的防疫險，需至當地後才可購買，建議務必注意保障範圍，避免因語言差異造成保單及理賠認知錯誤，對此，南山產險也提出相同建議。南山人壽並表示，民眾不論是否出國旅遊，平時皆應定期檢視健康醫療與意外險的保障內容，可以透過保險業務員進行保單健檢，檢視保障是否充足，為可能的風險缺口預做保險準備。
淨值拉警報3／還有二家金控壽險股剉咧等 南山尹崇堯壽險公會「選定了」
「產險界『防疫保單之亂』才漸漸歇息，如今引爆『壽險界淨值風暴』，可能受到8月壽險公會理事長選舉延燒，南山人壽尹崇堯出馬角逐成箭靶，研判還有二家『金控壽險股』的淨值下降幅度很大」一位熟稔保險界人士分析說。針對眼前淨值風暴以及潤泰雙雄股價苦吞二根跌停板，知情人士告訴CTWANT記者，「尹崇堯近日很鎮定，面對八月底的選舉，他篤定的要選下去！」其實，壽險業今年以來的淨值大幅蒸發逾1.5兆，七大壽險公司包括國泰、富邦、南山、中國、台灣、新光、三商美邦人壽都有受到影響，偏偏南山人壽屢被點名，「從公開的第一季數據來看，南山人壽幅度金額最多，當然會被注意。」一名保險界主管說。根據CTWANT調查，南山人壽淨值若以17號公報試算的話，淨值是比大家所看到的狂掉千億好很多，正如國泰金控副總經理林昭廷於6月17日股東會後，進一步說明國泰金短期淨值受到債券未實現損益呈現影響。「截至5月底，若把資產、負債用未來要接軌的IFRS17號公報試算，淨值相較去年9月所做的公允價值試算，增加近千億達到986億元，顯示升息對淨值是短空長多。」國泰金控副總經理林昭廷說，「現階段採取4號公報未做負債評價，只針對FVOCI（透過其他綜合損益按公允價值評價）科目做評價，才會導致淨值下滑。」投顧公司試算七大壽險第二季淨值跌幅，台灣人壽的淨值恐會縮水幅度很大。（圖／黃鵬杰攝）只是對照金管會所稱，目前各家保險公司詳細淨值數據，須等8月出爐的半年報會計師簽核的財報資料為主，而壽險公會選舉預計在8月底登場，「這是一場時間競賽！」「因為這二家金控壽險股，會不會也被選戰煙硝波及，業者議論紛紛。」以保險業資訊觀測站揭露的第一季淨值數據來看，國泰人壽單季減少1,480億元、富邦人壽減少971億元、中國人壽減少292億元、台灣人壽減少174億元與新光人壽減少140億元；再看法人推估第二季試算表，上述公司排名改變，南山人壽仍是占比最多，其次為台灣人壽、中國人壽，超越了國泰人壽與富邦人壽。面對美國升息及台灣壽險公司淨值大蒸發的短暫變化，業者及主管機關都心知肚明，有所準備，為何南山人壽突然被放大關注？「這是壽險公司都要面臨的狀況，與財報評價方式有關，還有其他家金控旗下的壽險公司也在為此傷腦筋。」一名金融界高層直白地說，「如果因為選舉支持人選不同陣營，而被操作放大的話，看到潤泰、寶成那樣股價滑落，大家現在也是剉咧等。」據CTWANT了解，壽險公會可能會按過去幾屆慣例，規劃理監事、理事長選舉於8月31日舉行，由於保險業將在2026年財報接軌IFRS 17會計準則，因此兩位理事長候選人南山人壽董事長尹崇堯、全球人壽董事陳慧遊，皆以此做為競選政見主軸，表示當選後會努力與金管會溝通過程中，盡力為壽險業者發聲。從中國人壽第一季的財報進而推估第二季淨值，跌幅度恐怕非常劇烈。（圖／CTWANT資料照）逼近8月底的壽險公會理事長選舉到來，雙方陣營積極拜票，「這不像是股東會選舉，有拿到委託書就有把握，未到開票都難以確保誰會挺你到底，誰會跑票？」熟稔該場選舉人士說。該人士還說，「儘管潤泰被壽險淨值風暴波及，忙著跟投資人說明財報淨值計算，尹崇堯並未受到影響，穩穩地，如期開會、拜票等行程依舊，是一定會選下去的，陸續也聽到壽險同業對南山表達關心，振奮南山團隊。」尹崇堯會被拱出來選舉，背後有父親、潤泰集團總裁尹衍樑的鼓勵與支持，一名保險界人士分析，39歲尹崇堯對戰的55歲全球人壽董事陳慧遊非等閒之輩，陳慧遊具備「扁政府時期總統府官邸總管」資歷，政商關係深厚，保險界也傳出他背後是獲金控一大家族支持。有投顧公司就根據大型壽險公司的第一季財報，對利率、價格、匯率風險做試算，研判到第二季其淨值，約有12~60％的雙位數跌幅，並點名二家「金控旗下的壽險公司」淨值跌幅很大，「這二家應該非支持尹崇堯陣營，這波壽險淨值之亂可能沒完沒了」。
國民黨籲重啟海外突發疾病險 保險業搖頭
配合與病毒共存政策，蔡政府逐步開放國境，但國民黨昨提醒，因防疫保單之亂，當前各保險公司停售旅行平安險海外突發疾病險保單，貿然開放國境恐無法保障國人旅外健康安全，也讓旅行業出團風險成本大增。金管會對此未做回應。不過保險業直言，防疫保單已經賠到脫褲，在無法釐清政府對疫情態度之前，此時推新保單風險太高，沒人要做賠錢生意，就算在各方壓力下硬推，要不保費很高、要不保額很低，就像雞肋保單。國民黨副發言人楊智伃呼籲，政府應邀業者協調恢復旅平險海外突發疾病保險理賠，並恢復履行契約責任保險附約旅行不便的理賠範圍，讓國人旅遊安全能獲得保障，建議比照日本政府推出1千萬日圓旅遊健康保險保單。她表示，新冠疫情爆發兩年多來，國人總算盼到國境解禁時刻，蔡政府不應讓旅平險問題成出入境旅遊「卡關」癥結，政府也應當觀光及保險業者後盾，更有責任確保人民安心旅遊的權利，協助我國旅行觀光產業復甦。楊智伃說，各保險公司取消旅平險中「海外突發疾病理賠」，縮減履行契約責任保險附約「旅行不便」理賠範圍，恐造成國人旅外緊急就醫需承受高額醫療費用，若需家屬緊急赴當地協助或需醫療專機後送，賠都賠不完。台灣國際觀光救援服務協會理事長許高慶表示，政府防疫失敗造成保險公司損失，保險公司只能把旅平險先停掉。
體檢產險業 郭國文：輕忽巨災、專業度不夠
隨著防疫險之亂相關指引陸續推出，下一步除了確保產險業者都有按照保險局指示，進行核保與理賠外，就是要防亂，產險公會日前想申請161億「重大事故特別準備金」度過防疫險理賠，引發立委擔憂；對此，立委郭國文、林楚茵和鍾佳濱等人今（15）日召開產險業體質大健檢記者會，指出業者輕忽巨災、專業度不夠，未來將透過修正制度面，預防下一個「防疫險之亂」。郭國文指出，保險局一再稱防疫險之亂爆發前，就多次提醒業者要注意風險，甚至下架理賠金額過高的商品，更稱「鐵血」保險局長施瓊華已嚴格把關，是平亂象功臣。但他認為，今天或許因保險局長採俾斯麥風格，但未來不一定如此，產險業者對於風險分散的標準不該取決於誰當主管，連全台最有錢的金控富邦，這次都一度發生輸不起爭議，更凸顯要強化風險分散監督機制，確保業者不會擔心慘賠而賴帳。郭國文表示，「再保險」是重要風險分散手法，尤其產險特性就是會有「巨災」的風險，比如颱風、地震等狀況，導致一次大規模理賠。他認為，保險局可針對巨災訂定最低再保險比例，確保所有業者都賠得起。郭國文指出，過去10幾年來，台灣產險很少發生慘賠，即便高雄氣爆、莫拉克颱風等大型災害，都沒有所有業者一起大賠的狀況，導致業者似乎輕忽巨災的衝擊，才會有今年防疫險再保險比例幾乎全跌至5成以下，業者仍信誓旦旦地販賣商品。「輕視巨災破壞力，也引導出下一個產險業病徵，就是經營階層專業度不夠！」郭國文指出，清一色產險業董事長、總經理的公開資訊，與保險直接相關背景的人恐怕不在多數。據業界觀察，管理階層屬於正宗產險出身的更是少之又少。他強調，若產險背後母公司只將產險業視為集團下的一分子，負責金控、人壽的跨售工具，產險業就不可能真正蓬勃發展，管理階層的獨立性，對產險業發展具相當重要性。此外，郭國文也指出，礙於《金融消費者保護法》限制，評議中心無法公開當事人資訊，但實際上，若遭評議中心評為有責任，就應該揭露給消費者知道，才有保障。他認為，應該將揭露業者評議敗訴案，納為《金融服務業公平待客原則內容》一環，藉此提升投保人對業者的誠信評估。林楚茵指出，保險公司是民眾發生事故時最重要的依靠，倘若一再發生糾紛不僅沒有「商道」，嚴重損及客戶信賴，也會讓民眾在日後選擇保險公司上多加考慮。她強調，基於金融服務公平待客原則，保險公司應該友善經營、落實誠信，評議中心應就此次防疫保單之亂，公布各公司遭申訴及申請評議的客訴量。林楚茵表示，一方面透過統計客訴，讓民眾能選擇適合的保險公司，另一方面保險局也應以此為鑑，作為未來新保單發行的審查依據。她強調，不能再讓產險業成為金融秩序的亂源！
「4+1」不合理拒保樣態 蔣萬安籲金管會平息防疫保單之亂
防疫保單之亂燒不完，雖然金管會日前已針對投保遭拒的4大不合理樣態，發文給12家產險業者要求改善，並於6月底前完成核保作業，但立委蔣萬安今（3）日指出，有些情況是民眾已送件，也繳付保費，只是在保險公司核保前不幸染疫，業者卻因此拒承保，這已違反相關規定，呼籲金管會儘快平息爭議，別讓民眾求助無門。金管會上周整理出4大不合理拒保態樣，包括以各種理由拖延核保；非保戶親自簽名而要求臨櫃確認，卻未提供合理期間，或以保戶筆跡不符為由拒保；原承諾若有其他公司防疫保單尚可承保，卻以重複投保為由拒保；原可補正事項，卻沒給予合理補正期間或藉故拒保。金管會強烈要求，12家產險業者應依產險公會調查允諾的期限，今年6月底前全數完成核保。只是就算金管會出手，並發文要求業者改善，但仍有許多民眾持續向蔣萬安辦公室陳情。蔣萬安表示，除了4大不合理拒保樣態，有些情況是民眾已經送件，也有繳付保費，但在保險公司核保前不幸染疫，有保險公司竟因此拒絕承保，讓民眾求助無門。針對上述情形，蔣萬安強調，依照《保險法施行細則》第4條第2項規定，保險公司應該負擔保險責任、依法履約，不能因為民眾不知法律規範，沒有主張，保險公司竟不予理賠！蔣萬安表示，防疫保單之亂紛擾多時，讓台灣社會付出許多成本，他除了立即發函要求金管會，儘速邀集保險公司，改善拒保、延遲投保情形外，更要金管會記取教訓、負起責任，邀請業者檢討改善，避免損害民眾權益的類似爭議再度發生。他希望防疫保單爭議能快圓滿落幕，讓民眾能回歸正常生活！
快篩陽經診斷後確診 防疫險須理賠
防疫保單「客訴王」將現形！立法院財委會通過臨時提案，金管會應要求評議中心6月底前公開防疫保單客訴件數，並且每2個月更新至明年4月底。此外，針對「快篩陽性即確診」上路，金管會也拍板，保戶快篩陽性只要經過醫師診斷確診，符合理賠的條件，防疫險要理賠。防疫保單之亂導致客訴不斷，立院財委會昨日通過立委提案，金管會應有效掌握保險公司所產生的爭議，要求評議中心和各公司統計並公開所接獲的防疫險客訴件數，所得數據應作為新保單發行的審查依據。此外，立委抨擊這次風波是各保險公司董事會失職，為此財委會也通過提案，要求金管會在3個月內進行法令遵循的專案金檢，將報告提交財委會，並判斷各產險公司的董事會到底適不適任。針對客訴情形，金管會官員表示，近期確實發現相關問題，日前已經發函給各保險公司進行統計，可以達成財委會的要求。另就紙本防疫保單親簽問題引發核保爭議，金管會保險局長施瓊華說，主要是產險業者發現通路送來的紙本保單簽名有多張類似，基於保險契約安全性和確定性，應讓客戶有一段時間確認，但「不能作為拒保的理由」。和泰產險近日即發送簡訊，要求客戶收到簡訊翌日起3個工作天內，要保人及被保險人攜帶身分證正本「親自」到營業據點完成「親簽」聲明書，才會進入核保程序。和泰產險解釋，因核保審核過程中，無法確定要保書是否為本人親簽，才會發送簡訊通知、要求親簽；和泰指出，若逾期未親簽，或聲明書上的親簽與要保書上簽名字跡不符，將不會受理該案件。面對中央流行疫情指揮中心昨宣布，「快篩陽＝確診」上路，金管會也拍板，快篩陽性經過醫師診斷確診，符合保單契約中所規定的「經醫師診斷確定」條件，可申請防疫保單理賠。至於檢附的資料，金管會強調，數位健康證明和現行的醫師開立診斷證明書所引用的資料都相同，可作為理賠證明。且指揮中心也宣布，醫師確認「快篩陽性即確診」的檢驗結果，也會納入數位證明當中，所以快篩陽性的數位證明也同樣可作為確診理賠文件。
疫情升溫掀防疫保單之亂 蘇貞昌竟肯定黃天牧處理爭議明快
本土疫情升溫，掀起防疫保單之亂，朝野立委連番炮轟保險業者跟金管會，甚至批評金管會主委黃天牧神隱，保險業者完全不甩金管會，民眾黨立委蔡壁如今天更點名保險局長施瓊華要知所進退。行政院長蘇貞昌今天卻在行政院會肯定黃天牧處理明快，解決相關爭議，格外顯得諷刺。行政院發言人羅秉成轉述，蘇貞昌在行政院會特別針對縉期防疫保單之亂，對於防疫保單的定義、解釋及相關問題，金管會明快解決爭議給予肯定，並認為保單爭議或問題，相關處理機制都在，應該回歸到法律本質。羅秉成表示，現在疫情變化中，防疫措施隨疫情調整，我們要朝向與病毒共存，決策事以國人健康因素為最高原則，金管會相關權責解釋跟溝通都在進行中，蘇院長已指示秘書長李孟諺跟他協助金管會，若有需要跨部會合作，會協調共同克服困難，讓民眾、保戶急業者都能夠清楚明白規範所在。另外，有關防疫資訊系統需要改善的方面，蘇貞昌指示政委唐鳳隨時緊盯，有任何狀況都要能夠即時、甚至超前解決。確診者密切接觸者隔離政策，只要打過三劑疫苗，從原本「3＋4」改為「0＋7」新制，蘇貞昌聲稱，根據相關民調顯示，受到將近8成民眾的支持。
「不是賠不起，只是不想賠！」 林楚茵揭富邦去年盈餘逾千億
防疫保單之亂造成民怨，立委林楚茵今（19）日表示，富邦產險這次對於防疫保單擅自修改規定，以有利自己的方式解釋保險契約，完全不符保險合約精神。如果這張保單風險高到有讓公司有倒閉的可能，試問董事會有討論過嗎？現在用倒閉來威脅保戶與政府，合理嗎？她直言，「富邦產險不是賠不起，只是不想賠！」林楚茵指出，根據公開資料顯示，富邦獲利賺翻天，富邦產險2021年稅後盈餘68.5億元，賺進二個資本額。同時背後還有個富媽媽，母公司富邦金控去年稅後盈餘高達1446.06億元，位居全國金控首位。她痛批，「如果會因為單一保單就產生嚴重的財務風險甚至倒閉，豈不荒謬！」林楚茵認為，縱容高風險保單的保險公司，不僅公司治理有問題，董事也未履行法定責任。當初風控沒有把關，如今再恐嚇保戶、恐嚇金管會說會倒，這樣的惡果不應該由保戶來承擔。「去年台產防疫保單的虧損殷鑑不遠，今年卻還是有許多產險業者草率發售防疫保單，出了事再死不認帳『博歹筊』。」林楚茵說，對於這些缺乏公司治理、沒有公平待客、失去企業誠信的保險公司，金管會要立刻展開調查，內控失靈、董事失職都應究責，不能再放任其對金融秩序添亂。
批保險公司「理賠機機歪歪」 立委要求金管會挺保戶權益
防疫「0+7」新制上路，已有保險業者表示，將檢查隔離者的小黃卡，打滿第3劑疫苗者不予理賠，立委蔡易餘、高嘉瑜、莊瑞雄及王美惠今（18）日舉行記者會痛批，保險公司在非疫情期間大賺其錢，現在遇到疫情爆發卻不理賠，根本是「賺錢爽歪歪，核保理賠機機歪歪」，要求金管會硬起來，保障保戶權益。蔡易餘指出，金管會今年3月修訂被稱作「薰衣草條款」的「保險商品銷售前程序作業準則」，未來只要符合四條件即可調漲保費，看似管制保險公司，實則替保險公司開後門，保戶簽署保單同時要一併簽署「費率可能調整告知書」，無論未來是否會調漲保費，先讓保險公司符合要件即立於不敗之地，未來發現公司有虧損可能，即可調高保費將風險轉嫁在保戶身上，讓原本就相對弱勢的保戶變得更加弱勢，對投保人不公平；金管會並非保險公司圍事，對近日的防疫保單之亂，必須保護保戶權益。高嘉瑜批評，保險公司與客戶之間最重要是信任，不能只想包贏不輸、穩賺不賠，在這次防疫險之亂中，可看出保險公司醜態百出，拒保、強制退費，理賠條件一日三變，且越來越嚴格；現在「0+7」新制上路後，保險公會仍未承諾一定理賠，金管會說一套，保險公司卻不甩主管機關，她期盼金管會拿出具體政策，讓防疫險拒保之亂盡快落幕。莊瑞雄說，政府對保險之亂不能視而不見，保險公司去年賺錢，「賺錢時爽歪歪，賠錢時機機歪歪，有這樣的財團嗎？」他指出，政府砸錢防疫是要穩定人心，沒事時保險公司賺飽錢，現在發現風險大增就下架商品、不核保、退保，痛批「賺那麼多錢的財團欺負小老百姓，金管會立場在哪？」王美惠指出，保險公司要賠錢給百姓說些有的沒有「沒天良」，但金管會不僅沒替百姓想，還替保險公司說話，質疑保險公司「贏得要做，輸的不賠，這不是詐騙集團？」出席記者會的保險局產險監理組組長陳清源回應，的確有保險公司對重複投保，做出退件工作，但金管會已對外說明，已完保就不能退保，要求業者依照規定辦理；至於隔離「0+7」新制度，業者不能要求看小黃卡，只要有3＋4隔離單，保險公司就該理賠。
「富貴要人幫理賠跑光光」 民眾黨籲可以協商不能擺爛
針對近期防疫保單之亂，立委蔡壁如與民眾黨市議員參選人今（18）日在立法院召開記者會指出，保險契約依法簽訂就該履行，事前評估風險是業者應盡的責任，如今防疫保單亂象叢生，審查商品的金管會責無旁貸。蔡壁如指出，保險公司推出保險商品前，依法必需在「計算說明書」中提出參考資料，佐證其費率能合理且公平地反映成本及利潤，並確保風險評估與風險控管的妥適性及可行性；新型態個人保險商品時，都需要經過金管會審查，依據《人身保險商品審查應注意事項》，計算說明書即為提交的文件之一，意即金管會不可能不知道防疫保單的設計是否合理。蔡壁如表示，防疫保單之亂越演越烈，有人擔心全數理賠會不會造成部分保險公司倒閉影響保戶權益，甚至動搖整個金融產業。但她認為，就像負債可以債務協商，在考量重大公益的前提之下，民眾也許可以接受與保險公司協商而有部分退讓，但絕對不能接受保險公司裝死甚至擺爛。民眾黨新北市新莊區議員參選人陳世軒指出，指揮中心17日倉促宣佈0+7政策，行政院又宣布，只要勾選隔離3+4就能領取保單的理賠項目，若民眾只打兩劑，為避免讓保費付諸流水，只好勾已打滿三劑，陷民眾於不仁不義。這次事件也證明，指揮中心在橫向跨部會協調完全失能，金管會跟在衛福部長陳時中後面擦屁股。民眾黨台北市松山信義區議員參選人楊寶楨表示，防疫險是人身保險，與一般產險不同，按照大法官釋字576號解釋，民眾可以重複投保。然而富邦產險保單合約內容註明，若有重複保要提前告知。她質疑，金管會有責任審核保單內容，怎會輕易讓違法的保單過關？此外，民眾投保後，法規並未明定保險公司必須在一定期限內承保，導致民眾在等候期間內隔離或染疫時無法行使權益，損失又算誰的？民眾黨台北市內湖南港議員參選人陳宥丞則表示，自己具有保險業務員資格，他認為，政府三月時放寬隔離天數，就是共存的的開始，為何當時還要讓保險業者和民眾搶購保單，不負責任的態度也害得保險業務員成為這次投保民眾情緒宣洩的出口。
家長「隔離照顧」兒童不理賠？ 疾管署首曝：隔離通知書就是「行政處分」
金管會以家長「自願隔離」為由，解釋未在「防疫保單」理賠範圍內，遭到立委郭國文質疑「疾管署、金管會口徑不一致？」今天（17日）疾管署也就此首度回應了，只是保險局仍堅持立場，郭國文也再次說重話，「請金管會不要成為防疫保單之亂的亂源」。郭國文也引述金管會主委黃天牧所言，「財務赤字可以改善，信任赤字卻難以彌補」，更說社會大眾的信任是金融業永續發展的基礎，應該依契約來完成對保戶承諾；更何況在指揮中心推出「0+7政策」後，隔離保單幾乎形同不用理賠，多數人都不用居隔，共存政策已經大大解除業者的理賠壓力。立委郭國文說，金管會自創「自願隔離」於法及於理皆不通，尤其12歲以下兒童是衛福部認定的生活不能自理隔離者，需要有照顧者陪同，如今卻以「家長自願照顧孩童」為由，解釋非屬於保單理賠範圍內而不用理賠，引發許多家長陳情，因此邀請疾管署、保險局等相關單位說明。疾管署急性傳染病組科長林瓊芳表示，隔離通知書只有一種，是在疫調及風險評估後，認為有必要者，會依照《傳染病防治法》第48條開立，「不是請假證明，是行政處分」，違反規定會受到處罰，具有強制力。衛生福利部社會及家庭署副署長張美美也指出，6歲以下兒童更受到《兒少權法》第51條保障，不可以單獨在家，也就是沒有單獨隔離的可能，照顧者是受到「法律強制」隔離。金管會保險局產險監理組組長陳清源則強調，家長係基於照顧需求所開立的隔離通知書，與依法有感染疑慮而須隔離的狀況不同。（圖／立委郭國文辦公室提供）不過，金管會保險局產險監理組組長陳清源則解釋，商業保險需要回到契約行為的規定，家長是基於「照顧」行為才向衛生局申請，因此收到隔離通知書；雖然有購買防疫險保單，並不符合契約的定義。陳清源也說，今年3月保險業者有與疾管署官員洽詢，當初疾管署表示，若有接觸到確診者，當然會依法去開立隔離通知書。但陳強調，基於照顧需求所開立的隔離通知書，與依法有感染疑慮而須隔離的狀況不同。立委郭國文表示，對照疾管署急性傳染病組科長林瓊芳的說明，隔離通知書都是衛生局開立，並不是民眾「主動申請」，顯然保險局與疾管署的說法不同之外，「疾管署也已表態，隔離通知書只有一種，並未區分感染疑慮還是照顧需求，都是因疫情風險評估後所開出的行政處分」。立委郭國文認為，既然疾管署已經很清楚明確表達「家長隔離照顧」的必要性，那麼「金管會說保戶自願、主動申請的說法即不成立」，也讓金管會目前的立場存在非常大的爭議，請金管會重新思考，不要成為保單之亂的亂源；應以《保險法》第54條，對於保險契約之解釋，如有疑義時，應以有利於被保險者的方向來解釋，強烈提醒「金管會責無旁貸，不應該再添亂」。
防疫險重複投保 半數產險公司設有婉拒機制
本土疫情急遽升溫，民眾別以為投保防疫保單，就已將風險轉嫁給產險公司；繼富邦產險上周六宣布，針對重複投保2張以上防疫保單者，將發送簡訊、婉拒承保通知後，新光產險等業者昨日跟進，防疫保單核保設有「重複投保」檢核機制，主要是針對4月大量進件、「尚在核保」的客戶；不過，已經承保的案件，會依保險契約執行，不在此限。金管會表示，今（16）日將找業者瞭解細節。據了解，明台、和泰、第一等產險公司，也都設有重複投保婉拒的機制，等於12家承作防疫保單的保險公司，有一半的比例核保趨於嚴格，就怕民眾道德風險，壓垮產險公司的財務能力。金管會指出，這應不屬「複保險」問題，民眾投保，各家保險公司有核保的權利，會評估保戶在各保險公司投保狀況，屬核保篩選問題。旺旺友聯產險表示，重複投保各家規範略有不同，有的2張（含）以上就婉拒，有的則設有3張（含）以上門檻，視各家核保策略為主。當產險公司一旦婉拒承保，一定會將保費退還給民眾。民眾最關心的是自己的防疫保單，有沒有通過審核？據了解，目前排隊審核的保單累計至少還有上百萬件；產險公司主管透露，很多產險公司還在徵「工讀生」，工讀生的工作就是打字建檔，每張新進保單都要靠人力，把客戶基本資料、保單生效日等輸入電腦才行，產險業的工作負荷量，跟當前醫護人員一樣全部「爆表」。根據去年台產熱銷的「防疫神單」經驗來看，約400萬的保單進件量，相當於台產全年個人保單3、4倍之多，即使同仁們努力加班，保單建檔、核保等工作，也花了足足約6個月才完成。對於近期防疫保單之亂，民進黨立委高嘉瑜昨痛批，始作俑者、罪魁禍首就是金管會，從頭到尾沒擔當、沒肩膀、沒監管的態度，才會讓台灣的保戶和保險業者都身受其害。「金管會與保險業者出來互相指責、互踢皮球，真的非常難看！」民進黨立委郭國文表示，近期接到許多陪同隔離家長陳情，為什麼收到衛生局的隔離通知書，卻不能理賠？金管會所謂的「自願隔離」根本是卸責，陪同照顧者即使不是「防疫強制」也屬於「法律強制」隔離，陪同隔離到底賠不賠？金管會與衛福部應該說清楚。
「數位健康證明」代替診斷書 壽險公會同意了
本土疫情嚴峻，除了快篩之亂，還有防疫保單之亂。金管會8日要求保險業者，改以數位新冠病毒健康證明代替診斷證明書，作為理賠文件，引發業者不滿。經過討論後，壽險公會今（10日）表示，同意以衛福部數位新冠病毒健康證明作為COVID-19診斷證明書的替代文件。壽險公會指出，近日民眾為申請防疫險理賠，蜂擁前往醫療院所要求開具診斷證明書，造成醫療院所龐大作業負擔，進而影響民眾權益。壽險公會表示，為減輕醫療院所行政作業負擔並配合中央疫情指揮中心政策，經協調各會員公司後，壽險公會同意可以衛福部疾管署製發的「數位新冠病毒健康證明」作為COVID-19診斷證明書的替代文件，但保險公司仍可保留事後查核權利。壽險公會同意以數位健康證明代替診斷書消息曝光後，不少人擔心恐有造假問題。有壽險業者向《ETtoday新聞雲》表示，擔心會修圖軟體的人塗改資料，因此未來在審核資料只能更加小心；不過另一名壽險公司主管則表示，不擔心造假，因為其實很多單據都有造假機會，小心面對即可，若有疑慮，就一概不予通過。
「數位健康證明」取代診斷書…保險業拒賠 陳時中回應了
本土疫情嚴峻，除了快篩之亂，還有防疫保單之亂。金管會昨（8日）要求保險業者，改以數位新冠病毒健康證明代替診斷證明書，作為理賠文件，引發業者不滿。對此衛福部長陳時中回應，「對指揮中心而言，坦白講並不是我們能夠管的。」民進黨立委吳玉琴提問，防疫保單最近很亂，數位健康證明取代診斷書，但業者好像不買單，甚至串聯拒賠，有什麼看法？對此陳時中回應，防疫保單的保險合約是經過經管會所核准，有照合約履行義務，「對指揮中心而言，坦白講並不是我們能夠管的，但我們要提醒，保險業者必須履行義務，也不要造成民眾恐慌。」陳時中表示，因為恐慌造成大家擠兌，民眾擠到醫院去對醫院來說壓力很大。陳時中呼籲，大家不要急，保險有2年的時間可以請求，所有解釋方面合法合規，確實有確診和居隔，就會提供足夠的證明，確保民眾保險權益不受損害。
防疫保單之亂 金管會要求以「數位證明」作為理賠文件
防疫保單賣出診斷書之亂，衝擊緊繃的醫療量能，金管會昨（8）日邀集產壽險公會及相關業者開會，要求改以數位新冠病毒健康證明代替診斷證明書，作為理賠文件，雖然業界提出諸多疑慮，揚言不會配合，不過金管會傍晚以新聞稿逐一「破解」業者疑慮，以數位證明作為申請理賠文件，顯然已成定局。防疫保單熱銷，成為去年最熱賣商品，但今年4月以後疫情升溫，先是鬧出富邦等多家產險公司考量風險量能飽和，停售保單，如今更因確診者暴增，許多民眾為請領理賠，直衝急診室要做PCR，就是為求一紙診斷證明。為了減輕醫護負擔，金管會主委黃天牧上周六親上火線，表示依照保險法第65條，保險契約有兩年時效請求權，「民眾不用急於一時到醫療院所開據診斷證明書」，也重申金管會不會要求保戶跟保險公司退約退費、不會有賠不到的問題，呼籲保戶共體時艱。不過保戶認為，若不在染病時做PCR、取得診斷證明，等到轉陰時「還驗得出來嗎？」屆時診斷證明開不出來、保險也無法理賠，認為黃天牧「兩年內」的說法不切實際，希望金管會能儘快與業者協商，提出替代方案。金管會昨日邀集產壽險業者開會，希望業者能配合以數位證明代替診斷證明書，不過遭到業者反對，質疑數位證明中有諸多欄位無法完整揭露理賠需要的資料，包括身分證字號、檢驗人員等，也無法防止偽造。產險業者表示，保險契約還是要回到雙方權利義務，回到契約精神，要求診斷證明書絕對沒有違法，金管會以主管機關的立場施壓，單憑1個小時會議，就要公會更改理賠原則，根本霸王硬上弓，揚言絕不會配合執行。雖然這場會議不歡而散，不過金管會顯然心意已決，新聞稿強調數位證明中包括檢驗疾病或病原體、檢驗類型、檢驗樣本採集日期與時間、檢驗報告的產出日期與時間、檢驗結果、醫事機構等，與診斷證明書資訊相同。金管會表示，絕非無視業者反映數位證明未完整揭露身分證字號、用藥資訊，也無法解決偽造問題，金管會將逐一解決業界疑慮，包括與衛福部協調同意增列身分證字號，並提供數位證明查驗服務，也盼公會儘速研議理賠受理流程及文件，以利保戶知悉。
防疫險不用擔心賠不到 金管會籲「別急著開診斷書」：請求權時效有2年
國內本土確診個案已連日破萬例，中央流行疫情指揮中心7日公布國內新增46,377例本土個案，由於疫情急遽升溫，各地方政府衛生單位開立確診通知書以及居家隔離通知單，量能面臨極大考驗，不少人確診或者被匡列遲遲未收到通知單，擔心在申請防疫保單賠償時權益會受到影響，因此急著前往申請。對此，金管會主委黃天牧表示針對防疫保單之亂，會保障民眾權益，要求保險公司依契約辦理，並指出保單有兩年的請求權時效，請民眾不要急於至醫院開立診斷證明書。黃天牧7日出席疫情指揮中心記者會，針對防疫保單爭議做出回應，他表示先前有媒體提到，目前的疫情發展以及風險態樣，已經和當初保單設計時不同，因此保險公司有理由拒絕保戶理賠，有專家建議金管會要求原來保戶買的保險契約要退約或退費，讓許多保互相當不安，他則鄭重表示「金管會沒有權力改變保戶跟保險公司間契約。」黃天牧也強調，絕對會維護保戶的權益，會要求保險公司依照跟保戶的保險契約辦理，不會有賠不到的問題，他也表示保單有2年的時效，呼籲民眾不要急於至醫院開立診斷證明書，將資源讓給需要被照顧的民眾。