保單設計
」 確診 保單
癌症高價藥悲歌1／一張紙條打破醫保不成文默契 掀自費標靶藥健保住院爭議
8月一張醫師遞出的「健保署清查癌症病患短期健保住院」紙條，吹響了廣大無法負擔高價自費標靶藥癌症患者的「不住院不理賠」求救號角，再次暴露健保給付自負額、商業保險轉嫁風險與社會經濟成本暴增的複雜難解現象。針對此問題，CTWANT記者詢問多名壽險業保險主管，都憂心「實支實付住院醫療險，會不會成下一個防疫險付出高額理賠？」但也同時指出，金管會保險局已出面將與壽險公會、人壽公司組成的專案小組等進一步商議，如何化解癌友保戶之困境。8月24日，台灣全癌症病友連線的FB一則貼文炸鍋，掀開癌友、醫界、保險界多年「不住院就不理賠」現象，起因是有癌症患者在做自費治療中，收到醫院訊息紙條。紙條內容全文是這樣寫的：由於健保署近日盤查癌症病人兩天一夜以健保身分住院，開立自費癌症用藥的情形。經查個案的健保住院費用恐遭健保署核刪給付，並由醫師支付還款予健保署。即日起，自費用藥住院需以自費身分，無法使用健保。這一張醫師給癌友的「健保署清查癌症患者2天1健保住院」紙條，掀開有商用醫療保險癌友自費標靶藥物等的住院理賠認定爭議。（圖／翻攝自台灣全癌病友連線臉書）這嚴重影響的後果就是，「癌友說，若改以自費身份住院，保險公司就不理賠癌症用藥了。」台灣全癌症病友連線即貼文表態「很震驚，很氣憤！」點出「台灣健保因財務衝擊限縮藥品給付條件，跟不上醫療科技發展，以及國際癌症治療指引，不少癌症病友因而無法獲得適當的治療」。「全癌連」並進一步說明其立場，「這幾年來，還好醫界與保險業界有個沒有說破的默契，讓我們可以藉由住院來申請保險理賠，獲得自費用藥。如今，一道行政措施，把唯一能協助我們減輕醫療負擔的路封死了」。由於全癌連同日也寫信到中央健保署長石崇良信箱陳情，且經媒體大篇幅報導，石崇良當日即允諾說「暫停清查」，一天之內，雖暫時化解這場癌友無法使用高價標靶藥危機，但根據CTWANT調查，雖然有部分醫院醫師願繼續讓癌友以健保身分住院，但仍有醫院希望「待收到健保署的公文」後，才會配合該做法。有些癌症晚期病患因為有標靶藥物納入健保給付，而重新接受標靶治療。（示意圖／Pexels）不過，石崇良對外也提到，過往疾病多是住院治療，隨著醫療技術進步，如今可以門診做癌症化療，且因新增許多標靶口服藥，無需住院即可接受治療，但這也凸顯保單設計未與時俱進，且癌友也不解為何「需健保住院才能獲理賠，排除自費住院」。石崇良也表示，為加速癌症新藥納入健保，健保署預計明年元旦成立專責辦公室，擴增專責行政人員蒐集、評估相關資料，以加快新藥審查速度，目標讓新藥納入健保的速度縮短至1年內；並研擬比照英國癌藥基金模式，籌設百億「新藥基金」，針對未完成三期臨床試驗或未滿足醫療需求，如癌症、特殊族群等所需新藥，納入暫時性支付。
想玩沒防疫險2／產壽險公司終於鬆口！ 安達產險8月1日「旅平險」搶先上架
國旅補助7月17日上路後，交通部觀光局長張錫聰表示，現正朝「同步開放出入境觀光」研議中，然「缺少理賠海外突發疾病保障」的旅平險，面臨無險可買怎麼辦？CTWANT調查，產險、壽險業者已接到「關切」，近期緊鑼密鼓開會調整保單設計，產險公司預計2日在公會做最後討論，預計最快8月上旬重新上架。根據CTWANT上網到各家產險官網調查，美商安達產險率先在今天（8/1）重新開放民眾投保「旅平險」，且包括「海外突發疾病保障」，也就是說會理賠新冠肺炎等法定傳染病者，其等待期是90天，舉例來說，當你要出國購買這一張旅平險保單時，投保前90天又有確診等疾病做過治療的話，就沒有辦法理賠。CTWANT記者也進一步了解安達產險這張「新版」的旅平險，預計8月中可以網路投保，目前僅開放民眾到安達臨櫃或是透過保經代通路辦理投保。由於安達率先上架旅平險引起保險界討論，紛紛詢問為何可以找到再保公司合作？是否有接受投保件數胃納量的限制？據悉，安達為一家跨國性公司，母公司考量各國疫情發展趨勢而重新加入跟COVID-19疫情有關的法定傳染病發生率的風險係數，因此在「海外突發疾病住院醫療費用保險金」的上限從過去200萬元調降到100萬元，「外突發疾病門診、急診的醫療費用保險金」，則是隨之連動設計成「限額為海外突發疾病住院醫療費用保險金之1%」，保費也會因此調高；安達雖會隨著疫情發展注意投保件數胃納量，但因其為國際性公司，核保件數預期會比國內產險公司的數量多。旅行社業者認為開放國境配套措施中，民眾及旅行團可以投保的「旅平險」非常重要，期盼交通部觀光局儘快協調金管會能鼓勵保險公司，儘快將停賣的旅平險重新開賣。圖左為金管會主委黃天牧、右為保險局局長施瓊華。（圖／趙文彬攝）目前壽險公司已達初步共識，第一階段開放銷售新版的海外旅平險、旅遊不便險等，即「排除理賠法定傳染病」，以因應疫情指揮中心隨時調整的出入境管制人數政策。該建議已於上周彙整予產險公會，各產險公司2日在產險公會進一步研議新版的《海外突發疾病健康保險示範條款》，便可儘快將產壽險共識送至金管會。「現在就等產險、壽險公會儘快提出，重新規劃旅平險相關保單送件申請。」保險局局長施瓊華如此告訴CTWANT記者。據CTWANT了解，保險業者原本有意提出在既有旅平險的「海外突發疾病健康保險」附約險中，批註「法定傳染病為除外不保障範圍內」，即不包括第五類嚴重特殊傳染性肺炎（新冠肺炎Covid-19）、第二類的猴痘等，送交金管會保險局審核獲准後，便可立即恢復架上保單開放投保。不過，由於依規定無法在《海外突發疾病健康保險示範條款》單一刪除不保法定傳染病等字眼，仍須重新提出一張全新的「海外突發疾病健康保險示範條款」，即可在這張保單重新定義保障理賠範圍。一名保險界高層說，「也就是說，新版的保單還是會『排除』法定傳染病，未來一旦衛福部將新冠肺炎疫情視為流感化，不再列入法定傳染病的話，才有可能恢復原有的旅平險的『海外突發疾病保障』附約險與附加條款。」對於日本、泰國、越南等國家仍要求入境旅客，須有理賠新冠肺炎Covid-19相關的醫療保險，而且還有最低額的保額規定，像是越南、泰國都須有最低保額1萬美元的防疫健康險，日本則是1000萬日圓保額的防疫醫療險，在旅遊當地機場或是網路上可供民眾先行購買。「我們也知道民眾有防疫醫療險的需求，各保險公司也在找再保險業者的合作，希望能再推出可以理賠新冠肺炎等法定傳染病的海外突發疾病險等。」產險公會秘書長沙克興說。品保協會發言人李奇嶽（中）呼籲政府應該盡速協調保險業，恢復海外突發疾病的理賠保單，或由政府出面、比照日本政府推出旅遊健康保險保單。（圖／報系資料照）「國外的保險公司都有銷售防疫醫療險，我國也應該提出保險配套政策，像是公股保險公司、中央再保險公司等是不是可以幫幫忙，讓旅客出國也可以買到相關的防疫健康醫療保險。」旅行業品質保障協會發言人李奇嶽說，此外，民眾和業者本身也須審慎思考旅遊中的可能風險。對此，多家產險總公司坦白地跟CTWANT說，「由於Covid-19持續變異，重複感染性高，導致商品定價及風險控管不易，加上大部份再保公司均採保守態度，目前暫時還無法考慮推出新商品。」隸屬於長榮集團的中央再保險公司，目前財政部持股逾2成，總經理兼發言人鄭靜芬透過書面回覆CTWANT說，「中再保目前還有小量承接國內旅平險的再保業務，多為身故與失能，未來會考量法定傳染病是否具有可資信賴的損失經驗資料，且商品設計費率需適足，同時亦考慮加設最高累計賠償限額之條件，以控管風險累積額度。」中再保的回覆是「有條件」考慮承接法定傳染病相關理賠保單，與目前產險公司合作的國外再保業者所持態度約略相同。也就是說，海外旅平險暫時回不到過去了。
金管會發函問壽險業1個問題 各公司嚇得6月不敢升息
金管會在5月底發函部分壽險公司「提問」，壽險公司6月一律不敢升息。據了解，保險局在5月下旬發函幾家本國壽險公司，要求回覆特定保單的簽署精算人員基本資料，包括出生年月日、通訊地址等，這些保單有很多是各公司熱銷的美元利變壽險，嚇得各壽險公司紛紛猜測保險局可能要開罰，6月宣告利率幾乎都沒有調整。目前已知如國泰、新光、中國、台灣、全球、遠雄、元大、宏泰人壽等都已確定現售保單6月宣告利率都不調整，南山人壽原本打算補調整部分新台幣保單，現也決定暫時觀望，6月亦不調整宣告利率，富邦人壽、三商美邦人壽6 月應該也不會調整宣告利率。前4月利變保單只有二張賣破百億元，分別是台灣人壽的「吉美勝」，與新光人壽的「尚好美」，兩張保單5月宣告利率都在3.18％；另外宣告3％的南山人壽「佳美鑽」，前4月亦已賣逾80億元，同樣宣告3％的中國人壽「鑫美好」、宣告3.25％的全球人壽「金價美」前4月各賣破50億元，分居第四與第五名；富邦人壽的「美利鑫旺」、國泰人壽的「益美雙贏」與「鑫美利101」都有單張30～40億元的銷量。前4月利變壽險新契約保費1,340億元左右，比去年同期成長26.5％，是今年成長幅度最大的保單類型，而今年從1月開始，月月有壽險公司調升宣告利率，保險局也不斷發函「示警」，希望各家公司要落實相關檢視、宣告利率要符合保單設計時的利率假設與穩定的投報率依據。4月出現幾乎各家壽險公司都調高宣告利率後，4月底即有台新人壽被停售賣最好的「金豐盛」，5月部分壽險公司仍是低調升息，反應之前沒有調整的利率，5月下旬保險局再發函，直接「點名」各公司的「特定保單」，要求填寫保單簽署人員的名字及基本資料，只說是「因業務需求」。5月債市利率雖有回檔，但遇到國內疫情升溫，業績推動不易，壽險公司本來想再調升部分保單的宣告利率，拉抬一下買氣，在收到保險局的函令，且觀望主要公司都不敢升息下，6月大部分公司按兵不動，應可能是今年以來升息動作最少的一個月。
40萬保險業務員也怒吼 總工會嚴慶龍：3點聲明挺保戶權益
全台約40萬名保險業務員，也在今年「防疫保單風暴」中，夾在保戶與保險公司間承受無比壓力。中華民國保險業務聯合總工會理事長嚴慶龍今天（17日）指出，針對國內產險業陸續通知保戶「重複投保件者」一律退件等種種紛擾，總工會提出三點聲明，企盼主管機關與國內保險業者能在「守護保戶權益」、「維持產業誠信」及「尊重從業人員尊嚴」立場上，讓相關紛爭得以圓滿落幕。中華民國保險業務聯合總工會理事長嚴慶龍並表示，總工會「譴責拒絕核保，破壞保險業誠信」，並「反對卸責奧步，又要業務員承擔風險」，絕對「力挺保戶權益，不容業者惡意背棄保戶」。以下為中華民國保險業務聯合總工會三點聲明的全文。聲明一：譴責拒絕核保 破壞保險業誠信以有無重複投保相同類型的的保險商品來做為核保與否的要件，應該於保戶投保或續保前就明確的內部規定並清楚向保戶說明；在保戶簽字繳費後才更改投保規則、拒絕受理重複投保並退費，到頭來甚至可能導致保戶沒有任何一張有效保單，此舉不僅明顯以溯及既往的方式侵害了保戶權益，也嚴重傷害了保險事業在國內數十年來累積的誠信。因此總工會堅持反對部分保險業者收件後才改規則的作法！金管會應在保險公司同意銷售防疫險政策時，需規定產險公司承保、核保作業程序，非事後改變承保規定，造成保戶不安。以「損害填補保險依主管機關規定僅能投保三張」的說法，主張單一保戶防疫險的有效保單應有張數上限。總工會也在此澄清此為混淆視聽的說詞，投保張數設有上限的損害填補保險僅適用於如醫療意外實支實付等類型的保險；近年因應疫情推出的防疫險大多皆為定額的混合型保險，並不適用此規定。若要以此主張過度類推適用，那麼過往讓保險公司賺錢的金流型保險商品是否也應該禁止重複投保？聲明二：反對卸責奧步 又要業務員承擔風險近日媒體報導中，竟有產險業者放話指出，核保過程中出現部分送件的筆跡完全相同，且指控此行為為保險從業人員代簽的「假保單」。總工會嚴正反對此類「帶風向」的卸責言論：至今全國四十萬保險從業人員雖然面臨著勞權爭議的懸而未解，但仍舊以敬業地態度盡心盡力地替公司招攬保單、服務保戶。總工會更擔憂未來保險公司在相關保單爭議上「硬著陸」的過程中，恐將保戶追討的損害轉嫁到從業人員的招攬行為上。眾多名義上為承攬制的保險業務員，被公司以「行政監理」的名義，賦予了諸如業績考評、全職服務、或以勞務換取已實現報酬等不合理的義務；在《保險法》與《保險業務員管理規則》架構產生過度授權的漏洞下，保險業基層從業人員累積的保險招攬所得隨時面臨被保險公司巧取豪奪的風險。未來各保險公司在防疫險爭議上，若試圖將相關財務損失卸責於從業人員的招攬行為，總工會將以最強硬的態度抗爭。聲明三：力挺保戶權益 不容業者惡意背棄保戶全國四十萬保險從業人員，長時間全心投入保戶關係經營、保單招攬、以及保戶服務中；長年下來真心在意保戶的個人財務配置與風險管理的，也是我們這些深入社會的基層從業人員。因此，這次爭議當中總工會將力挺保戶，堅持權益應該以投保時所簽訂的保單為準。自始自終，疫情期間爭相推出防疫保險商品的是各家保險公司，既不是保戶、也不是政府、更不是基層的保險業務從業人員。金融保險業在世界各國皆是政府高度監理的行業，只有少部分的資本集團才能取得經營的門票，不論是在保單設計或風險精算上本就應該投入絕對的謹慎，才對得起這份專業。眼下的爭議始於草率的決策，如何收尾有待主管機關決定。總工會呼籲各保險公司應負起責任確保保戶的權益不受侵害，而主管機關也應以公平的態度維護要被保險人的權益！
防疫險不用擔心賠不到 金管會籲「別急著開診斷書」：請求權時效有2年
國內本土確診個案已連日破萬例，中央流行疫情指揮中心7日公布國內新增46,377例本土個案，由於疫情急遽升溫，各地方政府衛生單位開立確診通知書以及居家隔離通知單，量能面臨極大考驗，不少人確診或者被匡列遲遲未收到通知單，擔心在申請防疫保單賠償時權益會受到影響，因此急著前往申請。對此，金管會主委黃天牧表示針對防疫保單之亂，會保障民眾權益，要求保險公司依契約辦理，並指出保單有兩年的請求權時效，請民眾不要急於至醫院開立診斷證明書。黃天牧7日出席疫情指揮中心記者會，針對防疫保單爭議做出回應，他表示先前有媒體提到，目前的疫情發展以及風險態樣，已經和當初保單設計時不同，因此保險公司有理由拒絕保戶理賠，有專家建議金管會要求原來保戶買的保險契約要退約或退費，讓許多保互相當不安，他則鄭重表示「金管會沒有權力改變保戶跟保險公司間契約。」黃天牧也強調，絕對會維護保戶的權益，會要求保險公司依照跟保戶的保險契約辦理，不會有賠不到的問題，他也表示保單有2年的時效，呼籲民眾不要急於至醫院開立診斷證明書，將資源讓給需要被照顧的民眾。
未來快篩陽＝確診？ 國泰人壽無預警停售5保單
新冠肺炎疫情已對保險業造成「巨災」，傳出疫情指揮中心可能採取自篩陽性即確診的認定，國泰人壽4日中午緊急停售五張有承保「法定傳染病」的保單，即三倍醫靠、增實在、逸定安心、真好安心、溢起安心等，這些保單都是一旦確診法定傳染病就給付5,000到3萬元不等的一次性保險金。國壽表示，主要是疫情升溫且防疫政策轉變，保單未來承保風險過大，加上4月22日開始，壽險公司都已陸續停售法定傳染病相關保單，僅國壽一家獨力支撐，希望讓保戶依舊有保單可買，結果銷售量的確增加，部分保單從每天100多張，急增到2～3,000張以上，4日新保單緊急接檔，舊保單無預警在4日中午停售。先前單筆高額給付或住院加倍給付的壽險防疫保單，早已在4月22日前無預警停售，其他如南山人壽的日溢幸福、富邦人壽的享安打等也已在4月30日停售，壽險業者表示，尤其是一年期健康險，因為保費便宜，要停售的最後幾天，幾乎以每天上萬件的速度成長，不停將撐不住。由於先前金管會已協調產險公會及壽險公會，擴大解釋若確診居家照護，亦比照住院，理賠住院日額，近日確診人數已每天增加逾2萬人，即將逼近3萬人，產險及壽險保單理賠已預計會暴量；未來若自篩陽性即確診，恐怕承保風險遠超過保單設計時的風險，且保單理賠容易產生爭議，使得壽險公司緊急停售保單。國壽這次不僅停一年期健康險，連長年期、保費較貴的健康險亦一併停售，以免未來理賠風險過大。壽險業者表示，當初保單設計是以中重症住院的發生率來設計，但現在輕症或無症狀居家照護，已超出當初的風險評估，若再一直擴大解釋及理賠，股東將無法接受。國壽表示，預計接檔的新保單是附加條款，為COVID-19疫苗身故暨法定傳染病加護病房健康保險附加條款，保額10～100萬元，可附加在心安逸主約上，給付重症時的保額5％慰問金，及打疫苗後28天內仍確診的身故理賠金。
防疫保單之亂使醫療量能瀕臨「崩潰」 新光醫院副院長籲四方對話：尋求解決方式
防疫保單之亂已快讓醫療量能「崩潰」，危及救命機會。新光醫院副院長洪子仁4日呼籲金管會、疫情指揮中心、保險業及醫界代表應儘速展開四方對話，尋求可能的解決方式，紓緩目前民眾為開立醫生或確診證明，不停穿梭醫院或擠爆急診室，影響醫療系統與急診室的救命功能。洪子仁表示，防疫保單之亂無法責怪任何一方，因為當初保單設計時，沒有人可以料到新冠肺炎會快速轉為「輕症化」、「流感化」，導致確診人數大量增加，但民眾又因要取得保單理賠，堅持要取得確診證明，加重醫療與衛福系統的負擔。外界建議若將新冠肺炎降到第四級法定傳染病，保單即不理賠，可紓緩保單加重疫情及醫院負擔的情況，但洪子仁說，現在疫情指揮中心不可能馬上將新冠肺炎由第五類傳染病降為第四類，即比照流感，重症才通報，他預估最快可能要今年6、7月才可能評估降級。主要是第五類法定傳染病代表對此病毒不了解、不確定，擔心造成流行及極大傷亡，所以必須透過政府統一指揮調度，指揮中心必要時可以限制部分行業營業時間、人潮流動等，若降級就無法掌控疫情，恐更易造成醫療量能爆表，所以洪子仁說必須要等確診人數到達頂峰開始往下降時，才可能評估降級。同時，洪子仁也去檢視很多防疫保單內容，發現有些保單是規定第五類法定傳染病才理賠，降級後保單就不再理賠，但也有保單是明訂確診新冠肺炎（Covid 19）就理賠，所以降級也不影響保單給付。洪子仁也建議民眾不用急著拿證明，未來等疫情稍緩，回醫院驗血，還是可以拿到確診證明。至於自篩陽性即確診，洪子仁說短期內也不可能實施，因為這必須「醫生認定」，執行上有困難，且民眾自篩後陽性，也無法申請保單理賠，還是會拚命往醫院衝。洪子仁建議，金管會、指揮中心、保險公會及醫界代表應儘速展開四方對話，藉由集思廣議，找出最可能的解決方案，不要再讓民眾因為要取得保單理賠，輕症也硬往醫院擠，急診室救命的功能被想開確診證明的民眾塞爆。
一家四口買16張防疫險「已確診可領160萬」 網友憂：這些公司會不會倒？
讓財經網美胡采蘋都讚嘆「天老爺！」覺得「他們」才是財經網美的人是誰？原來是有投保「防疫險」的保戶，連網友都驚呼說「是什麼神人，會一次保十六張，敬佩啊！」開始擔心「這些公司會不會倒？」胡采蘋今天（29日）在「Emmy追劇時間」粉專透露說，「天老爺啊，剛剛line群有人說他的朋友保了16張防疫保單，昨天確診，總共可領160萬元」，「然後最後列車滑進去加保的另一個朋友說，他5.15之前都不能得病，因為保單5.16才生效，他叫我們大家都離他遠一點。」這引起胡采蘋的好奇，趕緊追問後得知，「原來是一家四口16張保單」。這段貼文引起粉絲們的熱烈討論。有網友留言說，「我竟然只安安份份的投保一家而已」「沒有一張10萬的，我自己保6張，也才隔離12萬、確診24萬」，「我朋友確診8家24萬已經很誇張，還有更厲害的！佩服」，也有網友認為「防疫險設計需考量的道德風險」，「真是不可取的心態！讓國稅局勾稽這群人，放大繳稅額」。另名網友說，真是「富貴險中求」，「我覺得上班族才會想這是惡意保險，開店的光開銷就不知要損失多少了，我雖然只保一張，但知道開店的人絕對不想遇到這樣情況，損失慘重」。還有網友說，「現在好像已經沒有可以保的保單了，上網找看都停售」，「剛看到人說，泰國已經有兩家保險公司因此而倒閉了」，「這以後要保險會不會被註記阿」，「染疫後的後遺症還未知，雖得到理賠仍不知是福是禍。覺得還是不要確診比較好」。根據CTWANT的調查，目前還有多家產險公司針對宣布下架防疫險保單停售日前，湧進的新進投保件數，考量產險公司的理賠財務壓力，將會採取「核保原則」處理。至於保戶一人投保多家產險防疫險的情況，業者說「目前業界會像旅平險的通報機制，有對投保張數有所限制」。至於該文釣出許多網友自曝買了6張、8張等「多家投保」，連網友搭計程車司機都聽到說「他親戚一家五口買的防疫保單若獲理賠可買一部車了，他們家現在已三人確診」等現況，引發網友開始討論是否涉及違反「複保險」規定。保險界資深高層人士向CTWANT記者透露，「其實，產險公司這次陷入理賠海嘯重災區，一來是要虛心檢討、誠懇認錯；一來是要業者自己要做好核保通報機制，做好風險控管」。CTWANT記者也採訪到熟稔《保險法》的專家，由於防疫保單設計類似「癌症險的初次罹癌保險金」架構，採取「定額給付型」，也就是「一次給付隔離、確診補償金」，因此並非依據實際損失來最為理賠之標準，學界也多認定非適用「複保險」的法律規定。
恐危及清償力？ 三大壽險12月底停賣失扶險
立馬響應金管會政策，大型壽險失能扶助險近期停售。金管會盯上壽險業失能扶助險，認為過度保證、高度競爭的給付內容，將危及壽險公司清償能力，要求依缺口增提準備金，國泰人壽已決定11月底前立即停售具5年保證給付的漾心叮護失能照護定期險，富邦人壽已發出通知12月底前停售其最高給付600倍的福氣久久失能扶助終身壽險，台灣人壽亦在年底前會停售180及200系列失扶險。同時各壽險公司在年底前都會「嚴控」失扶險的核保，確定不接受次標準體（即非完全健康的保戶），不創造停售效應，以免賣得越多，將來金管會立刻要求增提準備金。壽險公會亦已將失扶險增提準備金方案，交給金管會，由金管會「檢視」此方案是否妥適。據了解，壽險公會建議已銷售的失扶險將採「帳載準備金」與「總保費準備金」比較法，檢視是否有準備金缺口，各公司再依此缺口提出增提方案，分年提存期間不得高於5年。同時各壽險公司精算人員要檢視失扶險的平均罹病的死亡率是否大於100％、檢視當初保單設計的假設是否合理；檢視保單失能發生率、死亡率及脫退率，及保證給付、高齡罹病風險對公司清償能力的影響。壽險公會建議增提準備金方案中，亦建議可反應是否有再保公司承接，即可降低增提需求。目前如國泰人壽表示其之前並沒有銷售保證長期給付失能扶助金的保單，且都有再保公司承接，並不需要增提準備金，富邦人壽則表示要看保險局最後核准壽險公會的方案內容，但估算就算要增提準備金，因為銷售量並不大，影響亦不大。雖然多家公司都表示其失扶險不用大量增提準備金，但為了避免被盯上，已紛紛通知業務員、保經代公司，要在11月底、今年底停售相關失能扶助險。預計2021年初大多會剩下一年期失能扶助險，因為可以有保費調整機制，再者即是不會保證給付的定期失扶險。
高薪搶人大戲登場！接軌保險大魔王IFRS17 急需斜槓４類人才
壽險業急需「資料治理師」。2026年將接軌保險大魔王會計IFRS17及新清償能力ICS2.0，依金管會規劃，2023年底前，壽險業必須重新建置可進行巨量運算及示警等的資訊系統，同時須要大量懂保險精算、會計、IT與投資的專業技術「斜槓人才」，一場高薪搶人大戲已蓄勢待發。國泰人壽執行副總林昭廷指出，現行壽險公司的資訊系統，只要能進行保單管理、資產登錄及會計運算急可滿足，許多業者只要Excel表就能處理，但未來要因應IFRS17的負債面公允價值計算、資產負債匹配管理，還要連結新監理的ICS要求，有很多情境模擬、壓力測試，甚至要計算未來的資本要求、現金流量等，資訊系統須要升級與更新。也就是說，已有30兆資產的壽險業，未來的資訊系統須極先進又符合壽險行業的特性要求。林昭廷表示，不只硬體要擴充，軟體也要更新，且2023年底前要不斷調整，建構符合自家公司需求的計算模型，是極大的工程，除了靠自部努力外，各壽險公司也在尋求外部顧問。IFRS17、ICS2.0也是會顛覆壽險業經營現狀的新制度。過去投資與保單設計、銷售都分開進行，不少壽險公司銷售大量保單、收了保費後，再來想如何投資，因應年度獲利計畫，在股市、債市殺進殺出，獲利大起大落。未來則是從保單設計開始，就要設想投資搭配，現金流量、可能的資本要求，連經濟景氣變化、匯率避險都要考慮進去，且財報編制更複雜，資本要求及風險控管難度大增。林昭廷表示，未來壽險業會有巨量資訊需要管理，才能整理出策略，供董事會、經營層等參考，會需要跨領域專業人才，即懂得保險精算、會計、投資及IT等才能建構符合自家公司需求的資訊系統後，管理龐大的資產與負債資訊，並要進行各種壓力測試、情境及異常警示等判斷，所以不會只懂一項專業。這種斜槓人才，大學、研究所該念什麼科系？林昭廷表示，有很大一部分可能要靠工作中訓練，未來這類人才的需求會「極大量」，就看各公司能否自己培訓出來，否則就是會出現人才荒。
二款保單爆客訴 趕快看看你踩雷了嗎？
客訴都到金管會了。保險局盯上「失能扶助險」及「理賠連結重大傷病卡的保單」，認為失扶險是將意外險當健康險在賣，造成損失率大增、再保公司不願承保，重大傷病卡保單是將理賠依據轉嫁健保署，遭健保署「抗議」，保險局要求兩類保單自律、改善，兩週內提報方案。失扶險即前幾年熱賣的「類長照」保單之一，訴求依失能（舊稱殘廢）等級表啟動給付，有些訴求最高給付50年，有的則是保證給付180～200個月，因為傳出再保公司都不承保，各公司保單紛紛停售、改款，去年此類保單新契約保費應破200億元。保險局表示，失扶險原本應該是意外造成的失能才給付，但銷售過程越賣越寬，連疾病造成的失能，如糖尿病造成截肢、癌症造成臟器切除等，失扶險都訴求理賠，理賠率升高，造成再保公司不願承保，壽險公司理賠從嚴，引發糾紛，亦或是只能找等級較差的再保公司承接，保險局說：「這就是有異常」，壽險公司當初訂價是否適足？保單原設計精神是否已走樣？對於已銷售的失扶險，保險局要求「必須以有利於保戶的方向解釋」，即銷售過程若不符合當初保單設計原意，仍是要朝對保戶有利的方向去從寬認定，盡可能理賠，但新的保單必須「自律」，從合理訂定保費、明確釐清保障範圍、確定有再保公司承接等三方向去訂定自律規範，二周內交到保險局討論。壽險業表示，失扶險可能會朝縮短承保年齡，降低高齡風險方向修正，保障範圍會更明確定義。即過去買到的保戶將「賺到」。第二款被盯上的保單是訴求理賠明確、只要拿到健保重大傷病卡就理賠的保單，遭到健保署向金管會「客訴」，控訴壽險業將理賠認定工作「嫁禍」到健保，造成民眾逼著健保署加速開重大傷病卡，或一天到晚有保險公司來詢問重大傷病卡事宜，造成健保署的困擾。其次是健保署表示重大傷病卡的定義隨時會檢討，隨時可能剔除或增減範圍，保險局認為保單若綁定「浮動」指標，容易發生理賠糾紛。第三是保戶可能已符合重大傷病卡的狀態，但還未出院，因此未申請卡片，但之後就不幸身故，若沒有卡片是否就不理賠？保險局認為不能只以重大傷病卡為理賠單一依據，還是必須要看病癥作理賠標準，不能說「沒卡就不理賠」。保險局要求壽險業者對重大傷病卡保單檢討內容妥適性，不得以重大傷病卡為單一理賠依據，同樣是兩週內將改善方案報到保險局。即未來又會重回以病況為主要理賠依據。
失能險不是得病就全賠！得看等級認定標準 5重點教你懂保障範圍
市面上失能險商品琳瑯滿目，不是得了重大疾病就會全賠。那該怎麼選？可先從「保本與否、有保證給付、1~6級給付不打折、豁免保費條件廣、投保年齡寬」五重點，認識失能險的保單設計架構與保障範圍。宏泰人壽整理出以下5點，提供民眾可以藉此先了解失能險理賠範圍與注意事項。1、保本與否選擇失能險商品，必須先釐清自己需要的是哪一種，該買保本型商品還是不還本商品。許多人買保險時深怕自己繳交的保費有去無回，非要保到可以把保費領回的險種。另一種族群則是希望能在保費上精簡，不需要把繳交的保費全都領回，也不需要透過這張保單留錢給家人，這張保單就是單純為預防自己失能而存在的保障，保費通常也會相對划算。2、有保證給付保證給付很重要，這是壽險公司給要保人的承諾，這個項目是明確讓要保人知道，買了這一張保單後，萬一不幸失能，可以拿到多少次的給付。若是被保人在保證給付期間不幸過世，剩下未給付完畢的次數會由身故受益人領取，譬如說有的保單設計為10次或是18次。3、1~6級給付不打折民眾投保失能險時，一定要先釐清自己準備購買的商品是如何給付保險金的？失能險會針對被保人的失能程度給付失能復健補償保險金（一次性給付）以及失能安養扶助保險金（分期給付）。市面上有些失能險商品會有階梯式的給付比例，從1至6級失能等級給付的比例按照級數不同，最嚴重等級最高的1級給付100%，但是6級給付比例就僅有一半。建議民眾選擇失能險時，最好能夠盡量選擇保險金是1~6級給付不打折的，例如有的保單設計就是致成1~6級失能時，失能安養扶助保險金給付條件相同。4、豁免保費條件廣失能險通常會伴隨著豁免保費的條件，以防萬一要保人失能時繳不出保費。一般而言符合1至6級失能認定的被保人都可以獲得免繳未到期保費的豁免條件，有些市面上的商品則是延伸到1至9級。有的保單在豁免保費的認定更寬，還提供1至11級的豁免保險費。5、投保年齡寬現在許多民眾多會接受保險越早買越便宜，而保單商品也會隨著賠損率的變化而可能面臨停賣，年輕時投保較無年齡限制，目前有的壽險會提供失能險最高投保年齡為70歲，超過年齡則難以獲得核保。
豪雨轟炸高屏 獲得保險理賠的是這水果
受滯留鋒面及西南氣流雙重影響，氣象局發布豪雨特報，高雄市及屏東縣在21～22日陸續降下局部豪雨或大豪雨，已造成多處路段積水。臺產的「蓮霧參數保險」保單在22日晚間約定之降水量參數後立即啟動理賠作業。臺灣產險表示，由於屏東地區約定測站鹽埔新圍氣象站已連續5日累計達450mm保險賠付門檻，該公司啟動相關理賠作業，後續將依正式數據作為計算賠付金額之依據，於最短的時間內完成給付保險金作業，以協助種植蓮霧的果農儘速完成復育工作及恢復產量，讓業者可以安心的經營事業。臺產說，此保單設計提供颱風風速參數保險，以及降水量參數保險兩種必保主險，並可選擇投保溫度參數保險附加險等三種保障，有免勘災、氣候指數達契約約定門檻即辦理起賠，且理賠迅速，手續簡便等特色。由於近年來全球各地因極端氣候異常影響，已在世界各地造成極為重大的災害及損失，建議一般民眾及企業主可善用保險商品來轉嫁風險，降低不確定的損失，以獲得完善的保障，迅速地回復經濟生活。