道德風險
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扣保單討債2／保單解約金僅千元 遭強制執行所有保障去了了
最高法院大法庭裁定債權人可以強制解約、執行債務人為要保人的保單，取回保價金償債，立委憂心保單遭到強制解約僅拿回少量的解約金抵債，卻使得保險受益人保障喪失，相關權益沒有其他手段可以救濟，因此呼籲賦予保險受益人「介入權」，也提醒民眾，若是遇到這種情況，可以向法院聲明異議，或是與保險公司協商，避免解約保單，改用縮小保額的方法釋出部分金額。許多債務人多年前因各種原因負債，欠錢的對象不只一家銀行，事隔多年，不見對方繼續追討，還以為債務已經解決，卻不知道銀行已將這些債權轉手給資產管理公司；直到最高院統一解釋，保單也可做為強制執行的標的，資產公司紛紛出手，導致近來債務人保單遭扣押的數量大增，各黨立委都接到不少陳情，民進黨、民眾黨與國民黨立委都針對此問題舉行記者會，討論因應之道。46歲的B先生在17年前欠下現金卡卡債，至今連本帶利積欠銀行新台幣12萬9千多元，資產管理公司扣押以他為要保人的終身壽險，包括自己的主約以及兩個小孩做為被保險人的附約，預估保單解約金43萬，雖然多於欠款，但解約後若要重新投保的條件大不相同，讓他感嘆銀行的資產管理公司為了催討小錢，硬是讓債務人損失更多。最後，在立委郭國文協調下，保險公司同意以縮小保額的方式，讓債權公司可領回債款，同時債務人也不會失去所有的保障。國民黨籍立委鄭正鈐、林思銘、羅廷瑋與羅智強開記者會，呼籲制定保單強制執行參考原則，保護保單相關人基本權益刻不容緩。（圖／周志龍攝）郭國文指出，被扣押的保單有許多是父母親替小孩買的保險，一旦解約，可能就買不到同樣的保障，或者保費大幅提高。許多保單的殘值並不高，債權人拿到一點錢，但是被保險人或受益人卻失去了重要的保障，《強制執行法》和最高法院雖然都有提到比例原則，但實務上大家都知道法院負擔很重，很難多花心思去兼顧個案正義。C小姐雖然已經成年，但她的保單也是當年父母出錢讓她投保。C小姐說，她在20年前與人打官司，那段期間不僅是身心煎熬，到了後期更花光了積蓄，有打過訴訟的人就知道，司法審判還曠日廢時，為了生活只好向銀行借錢，導致不斷重覆上演「借了還、還了又借」的戲碼，最後官司輸了，她身陷囹圄，也實在無力償還，才欠下這幾十萬元的債務；出獄後又被貼上曾入獄的標籤，導致工作不順，僅能溫飽三餐，並非刻意不還錢。今年4月中，C小姐收到台北地方法院的執行命令，債權銀行透過某資產管理公司查扣她的人壽保險與醫療險，訴求用保單解約金來償還欠款，「但我的保險解約金僅僅只有一千多元。」她說，如果她有投資型或者是儲蓄型的保單卻不還錢，就真的是很過份，但她只有單純的壽險與醫療險，這還是家人擔心她未來會付不起醫療費用，因此用她的名義買的保險。法院核發契約終止命令，債務人的壽險主約遭到解約，連帶附約的健康險等保單將會一併失效，恐影響就醫的基本權利。（圖／方萬民攝）「如果硬要解掉這類型的保險，無疑是要逼我走上絕路。」C小姐說，欠債還錢天經地義，但她的工作已經非常不穩定，如果連人生最後的希望都剝奪，除了不能生存，連還錢的機會都被斷絕，還只是為了一千多元保險解約金，為了這一點錢就要斷人生路，想一想就覺得十分恐怖。郭國文說，目前業界和學界都對保單強制執行有很多疑慮，金管會與司法院應該協商出一個流程，在強制執行保單前，宜先召開調解程序，看要保人是否願意先行還錢，或是保險受益人是否願意代為清償，避免在要保人或受益人不知情的狀況下被強制解約。立委鍾佳濱指出，強制執行債務人的保單本來立意良好，保障債權人、避免債務人脫產，但也可能出現道德風險，處理不良債權的資產管理業者要求解約健康型保單時，因為通常這些弱勢的保戶，正好是要用到保險的年齡，所以債權人提出解約要求時，保險公司反而成為潛在的受益者。他說，保單作為強制執行的標的時，同時也應該提供債務人主張異議的救濟的管道，但債務人可能連自己可以主張什麼也不清楚，此時金融消費評議中心就可以介入。雖然該中心原本的任務是處理保戶跟保險公司的消費爭議，但應向大眾宣導遇到類似事件應如何因應並提供諮詢。鍾佳濱也提議，金管會保險局在對壽險公司進行「普惠金融」評鑑時，可以要求保險公司主動幫保戶做保單分析，在遭到強制執行債權的時候，怎麼樣讓保戶的損失降到最低，例如保戶的主約是儲蓄險，附約是醫療保障型的保單，雖主約被強制執行解約，保險公司可以把約附單獨分離出來，讓保戶繼續維持附約，保險局更應該將其列入對保險公司的稽核項目，這樣業者才會認真執行。
無國籍人球2／政府面對「人球」態度消極 無國籍者籲請重啟資格審查
在105年7月以前，舊有《國籍法》規定，要歸化成為台灣人前，必須先放棄原母國國籍才能申請取得台灣身分證，只是過去發生不少新住民在申請歸化期間，如因被家暴而離婚、配偶因故離世等歸化期間發生的不可抗力因素，而變成無國籍者，雖然該情形已透過修法改善，但舊法框架下成為的無國籍者已是既定事實，現在在台無國籍者約100多人，卻沒有任何法令能替他們解套，他們希望政府正視重啟資格審查。一名來自越南的新住民阿真（化名）2002年嫁來台灣，沒想到來台才發現丈夫沒有工作能力且智力不足，還會在酗酒後打她，甚至婆婆也會虐待她。夫家在中部山區以種香菇維生，生活並不寬裕，僅能勉強維持夫家家計，但阿真來台還是希望能賺錢寄回同樣經濟不佳的越南娘家，所以最後她選擇離開夫家到台北工作，希望有穩定的工作可以同時兼顧兩邊家計。阿真在2006年放棄越南國籍，申請歸化台灣，當時的法令時空背景要求，她必須先放棄原國籍才能申請歸化，但在申請期間婆婆懷疑她是為了成為台灣人才嫁給她兒子，所以在移民署訪視時，舉發她沒有與丈夫同住，甚至說她是假結婚，而不讓她領身分證，造成阿真取得台灣籍失敗，但依規定已放棄原國籍者也無法回復，阿真就成了無國籍者，來台至今已超過20年，目前與丈夫仍有婚姻關係，未育有子女。台灣新住民人數越來越多，南投縣政府曾攜手移民署等單位推出「新住民聯合服務行動櫃檯」，希望讓新住民有尋求協助的窗口。（圖／非當事人；報系資料照）這幾年阿真為了國籍奔走，四處碰壁，沒想到還遭逢母親重病，她很希望可以回越南去看母親最後一面，眼看母親病情加重卻遲遲無法歸國，她已絕望到說出，「我可以兩個國籍都不要，只希望台灣政府讓我回去看母親就好。」據了解，阿真在2017年時也曾跟移民署申請重新審查，但是得到的回覆是這十幾年都沒有與丈夫同住，最終仍被判定沒有婚姻事實，還是無法取得國籍。一名國會助理指出，台灣並不會擋阿真出境，但是她要自己想辦法有證件可以出境，「可是沒有國籍怎麼會有護照？是要逼她違法嗎？」甚至移民署、外交部也曾意有所指地表示，該個案並非達官顯貴，沒辦法立專案解決，不可能為她開特例，政府害怕有道德風險，「如果為她開特例，以後大家都這樣怎麼辦？」所以，目前台灣政府無意幫助她，她只能將希望寄託越南政府盡快回復國籍。該助理也表示，目前在台無國籍者約百餘名，屬於非常少數的族群，這些人又是沒有選票的一群，很少民代願意為其發聲，也很難替無國籍者爭取權益，因為真的沒有法令依據，再加上政府又不願意開專案特例，基本上目前無國籍者還是無解，只能持續在台流浪當幽靈人口，甚至是打黑工。在台灣有許多失聯移工及無國籍者，因為是少數族群又不被重視，變得容易成為犯罪集團的目標。（圖／彰化專勤隊提供）他也說，雖然後來移民署有更改規定，要歸化台灣國籍者，要先拿到準歸化證明，一年內再去放棄原國籍，也是為了避免諸多歸化期間發生的不可抗因素，而變成無國籍者，但是以前法令規定所造成的無國籍者已是既定事實，目前無國籍者非常希望爭取重啟審查，只是台灣政府似乎當作沒有這回事，放任無國籍者在台流浪。面對無國籍者的遭遇，國民黨立委許宇甄坦言，該問題在105 年7月國籍法第9條修正後就已經不會再發生，但在此之前所發生的問題，目前沒有法令可以為這些無國籍者解套，也難以用通案方式處理，但令執行上仍存在許多討論空間，例如若無國籍者有小孩，可能還有依親歸化的機會，但如果是沒有小孩的新住民，若有特殊專長，看能不能以此幫他們取得國籍。許宇甄認為，面對這類的個案，或許也可以由外交部出面與他們的原國家溝通，讓他們協助他們回復身份後遣送回國，否則在處理有關國籍相關事件時，最害怕遇到道德風險，也要避免遇到假結婚的狀況，因此在處理國籍問題要相當謹慎。
打詐專法納「窩裡反」條款 立委籲設高額破案獎金
立法委員蔡易餘、莊瑞雄、王美惠、陳冠廷及吳沛憶19日舉辦「司法應設置檢舉詐騙獎金及代位求償制度」記者會，呼籲打詐專法應納入「窩裡反」條款，設置檢舉破案獎金，並由政府代位被害人訴訟取得執行名義，由政府單位擔任公益訴訟人。 蔡易餘表示，現在詐騙集團多是使用跳板的形式，雖然人在國內或其他地方，但因為IP註冊在第三國、第三地，少了司法互助關係導致無法成功溯源，是科技上目前的障礙。建議行政院正在研擬的打詐專法應設置高額的檢舉獎金，透過高額獎金讓內部組織分化，瓦解內部結構才是打詐能夠成功的方式。檢舉獎金係因與檢舉查獲金額連動而有道德風險，法務部仍可透過編列預算方式避免，「窩裡反條款」仍要有獎金制度，才有足夠誘因策反詐騙基層。蔡易餘說，政府要站在被害人的角度，民眾被詐騙後面對應訊、開庭等陌生法律程序，已沒有精神及能力提起民事訴訟，但唯有勝訴取得債權憑證後，未來加害人名下有財產，民眾才能追討回被詐騙的財產。被詐騙沒有立即提起民事訴訟，民眾也面臨罹於時效，未來無法向加害人追討的問題。莊瑞雄說，政府積極打詐，除了將打詐工作提升到院層級，也藉由整合公私資源及修法來遏止詐欺判罪。目前多縣市有制定獎勵查察詐騙案件辦法，期望政院後續打詐專法能將檢舉破案獎金制度入法，並參照金管會檢舉金融違法案件，依違法程度設計獎金階距。莊瑞雄表示，目前NCC（國家通訊傳播委員會）針對人頭門號亂象也頒訂多項措施，建議政院可參考日本的「手機非法使用防止法」，若警方發現有手機門號可能涉及詐欺或恐嚇取財罪，可要求電信業者對契約對象進行確認，並有相關停止通話的公權力，藉此強化第一線警察端於犯罪預防及嚇阻功能，降低詐騙發生率以保障公眾財產安全。陳冠廷說，打詐最主要訴求三點：找得到人、扣得到錢、擋得了詐。透過高額獎金吸引詐騙集團底層的車手、青少年提供資訊，分化集團組織犯罪；透過名下財產追溯請求權延長，扣住詐騙集團的不當得利；並使用持續使用公權力控管、阻斷非法使用的電信門號、簡訊。王美惠認為，她經常接獲民眾陳情表示自己受騙、錢財卻要不回。法務部在去年7月1日推動「檢察機關電信網路詐欺案件罪贓返還作業計劃」，直至今年2月底為止，歸還被害人統計金額有11億2,008萬元，然同樣時間，國人全般詐欺財損金額就高達75億8975萬元，突顯相關打詐、偵查之措施似無達到行政單位預期之效果。王美惠呼籲，政府應有更具體的作為，也盼內政部儘速將打詐專法送至立法院審議，避免更多國人受騙上當。吳沛憶表示，很多跨境犯罪使用虛擬貨幣。但虛擬貨幣的金流並不是無法追蹤，在黃子佼案中就有業界平台自發性的提出金流追蹤報告。相關查緝技術請執法部門要盡速掌握，同時政府也要業界建立合作，讓詐騙集團無所遁形。
美國百萬訂閱親子Youtuber 竟因「嚴重虐童」遭判囚15年
美國知名親子生活Youtuber法蘭克（Ruby Franke）20日因嚴重虐待兒童等四項罪名，各判處1至15年不等的刑期。法蘭克2015年初創建YouTube頻道「8 Passengers」，記錄夫婦兩人及六名子女的家庭生活。截至2020年6月，該頻道擁有近250萬訂閱，觀看次數達10億次。2023年8月，法蘭克在猶他州因鄰居報警被捕。當時她的12歲兒子體型瘦弱、營養不良，身上還有開放性傷口，他從鄰居希爾德布蘭特（Jodi Hildebrandt）家中逃出後向另一名鄰居求助，整起事件因此曝光。隨後，法蘭克的另一名女兒也被發現在希爾德布蘭特家中出現類似的營養不良狀況。鄰居希爾德布蘭特經營諮商服務網站ConneXions，曾與法蘭克兩人合作錄製發布於該網站上的育兒指南影片。兩人皆承認犯有嚴重虐待兒童罪行，希爾德布蘭特也被判處與法蘭克相同的刑期。在宣判時，法蘭克向她的六名子女道歉，表示她「誤信黑暗就是光明，對就是錯。我從你們身上奪走了一切柔軟、安全、美好的事物」。此外，她在庭上表示：「在過去的四年裡，我選擇聽從導致我陷入妄想的建議」。伊利諾伊州於2023年8月通過一項類似1939年加州《庫根法案》的法律，旨在確保兒童表演者成年時可取得自己先前的收入，並保護他們免受剝削與虐待，同時將適用範圍擴及在網路上分享生活賺取利潤的孩童。此案重新引起了人們對「分享」的關注－雙親將他們的育兒手法廣而宣傳，並試圖以此牟利。批評者警告說，這種將家庭生活公諸於世的作法存在侵犯兒童隱私的道德風險。◎《CTWANT》關心您，若懷疑孩童遭受身體虐待、精神虐待或是性侵害、性騷擾，請撥打113專線
寵物險損失率超高 新版僅2業者上架
寵物險損失率超高，產險公會今年9月1日推出「公版」寵物綜合險，目前僅有旺旺友聯與國泰產險更新，參考公版條款而推出新版寵物險，華南、富邦、新光產險等先下架觀望，少數甚至表態短期內不再上架；更直白地說，現階段寵物險只剩旺旺友聯、國泰產險有販售。產險業者指出，新版寵物險不僅理賠從嚴、保額降低，平均年保費也從過去2、3000元，調高至4000元以上。寵物險理賠損失爆表，旺旺友聯產險意外險部經理丁豫聖分析，除了道德風險外，各家寵物醫院的收費差距相當大，診斷書查核不易的情況下，商品內容有全面精進、修正的必要了。以旺旺友聯寵物險為例，丁豫聖表示，新版寵物險必須到指定獸醫院治療，剛開始可能因為指定獸醫院，讓飼主覺得侷限，不過，指定獸醫院有數位診斷書，可省去醫療單據的麻煩，未來會擴充六都指定獸醫院的布建，讓寵物險邁向健康的方向發展，飼主、產險公司共創雙贏。根據財政部統計，犬貓寵物登記數量2022年底已達到222萬隻；而保發中心統計顯示，2017年寵物險投保案件僅幾百件，賠款率僅21.88％，今年上半年寵物險保費累積已達1.21億元，投保件數成長逾百倍，但理賠金額卻高達1.47億元，等於賣愈多、虧愈大，產險公會公版寵物險才會於近期上線。除了限定「玩賞」、「伴侶」且植入晶片的犬貓投保外，等待期也明確定義一般疾病為30天、特定疾病為90天；丁豫聖表示，保障範圍主要是寵物醫療費用保險、寵物第三人責任保障、走失協尋費用、喪葬費用、飼主住院期間寵物寄宿費用、旅遊行程取消費用及寵物重新取得補償等7大項目；保障內容中僅寵物侵權時、第三人責任啟動，有50萬元至200萬元不等保障外，其他的保額從1000元到5000元居多。政府鼓勵民眾收養遭遺棄的犬貓，政府也積極推動收養寵物保險標案；產險公司表示，政府採最低標，保費壓太低、不符合對價關係，產險公司興趣缺缺，坦言投標意願不高。
基本工資將連8漲！民團呼籲「時薪、月薪脫鉤」
基本工資勢必連8漲！今年第2季基本工資工作小組，資方委員稱「不反對調漲」，勞動部長許銘春受訪時也說，勞動部希望基本工資往調升方向，由於製造業受到景氣不佳等影響，有工商團體就提出「盼月薪、時薪脫鉤」。勞工團體昨天呼籲，蔡英文總統應在最後任期完成《最低工資法》立法。基本工資已經連7漲，從總統蔡英文上任前的月薪2萬8元、時薪120元，調整至今年的月薪2萬6400元、時薪176元，月薪調幅達31.9％、時薪達46.7％。本月8日將是蔡政府任內最後一次召開基本工資審議委員會。台灣勞工陣線昨日開記者會表示，台灣曾誤信「低工資創造競爭力」的錯誤經濟發展迷思，導致低薪普遍化，嚴重侵蝕台灣社會的永續，除了這次基本工資的調漲應該讓社會更有感，更要求蔡英文總統也應兌現承諾，依據民生物價通膨等指標，制定《最低工資法》調整基本工資，否則民生物資大漲，只透過委員會協商漲幅根本不夠。「不應再脫鉤調整」，文化大學勞動暨人力資源學系教授李健鴻認為，每年都是調整月薪後再等比率調整時薪，且依其研究指出，曾有某年調整時薪調整較多，使得領時薪勞工的每月工時減少，時薪制勞工所得反而降低。全國產業總工會祕書長戴國榮說，時薪拖鉤後會有道德風險，反而讓低薪勞工難脫離「非典型工作」，較難規畫長年職涯、福利也可能會受影響，而當初基本工資補貼是因為新冠肺炎影導致內需蕭條，且多影響小型服務業，但製造業往往是中大型企業，而且還是因為景氣等原因；李健鴻也表示，基本工資補貼是受到疫情不可抗力的因素，才給予補貼，並非因為景氣差給予補貼。勞動部勞動條件及就業平等司司長黃維琛則說，基本工資審議在9月8日審議，將尊重委員提出的意見。
「省電與發電效益一樣」 立委：別講到電力就要核能
立委洪申翰今（4）日與專家學者開記者會指出，在淨零時代推動能源轉型，要兼顧供電穩定、成本效益，每一度電的能源效率都該斤斤計較，電力政策也有新思維，節省一度電、跟發一度電的效益是一樣的，節能、智慧能源及需求面解方。針對鴻海創辦人郭台銘提出「一縣市一核電廠」，洪申翰呼籲各黨派關心淨零永續、不要缺電的人，都該聽聽這些新做法，而非講到電力就講核能。洪申翰指出，在野黨立委一再指稱台電推動需量方案、需量競價是「缺電」、「限電」，這是根本性錯誤的看法。國際能源總署（IEA）已經把節能列為「第一能源」，節一度電的效益和發一度電是一樣的，針對需求面管理，這些是各國都採行的電力調度措施，台灣則是從1980年代就開始推行。中華大學許志義教授指出，傳統上，為了避免道德風險，電力公司傾向蓋很多電廠，但成本都會轉嫁用戶，閒置的資產愈多，反而對財務是負面的影響。在1980年代前，台電的備轉容量曾經超過45%，表示全台用電最大瞬間，仍然有45%的電廠是閒置的；當時台電被罵很慘，近年來台電的備轉容量降低，搭配電力調度，其實是要給台電鼓勵，不是打擊它。他強調，台電需量競價一度電10元，對於尖峰時段的負載調度來說，其實是合理的價格；負載一年8700小時，尖峰的調度頂多100多個小時，不是時常為之。台灣電力與能源工程協會候補理事鄭智文表示，他參與台電需求面管理超過六年，台電在15個月內，執行了超過75次的調度，累積了253MW需量、171MW儲能系統，參與業者超過48家，年底平台能量還可能有機會翻倍。節能不再只是減少用電，是在不影響生產及營運的前提下聰明用電、彈性用電，舉例來說，冷凍空調、金屬加工、科技業等等不同行業，依循不同的製程習性，透過工具服務，以多元解決方案達成不同程度目標，分別節省了1至10%的用電量。能源服務管理顧問王茂榮說，台灣根本不缺電，缺的是節約能源。他指出，台達電宣示五年要節電50%，調整洩漏損失、生產製程等不必要的損耗後，每年節電1億9,000萬度。第一階段不一定要投資設備，單單透過管理的落實，減少虛耗，就能有很大的效益，節能還有極大潛力，對於還沒投入功夫在節能上的企業，30%的目標是一定可以做到，更可以提升企業競爭力。
檢察官：做好資安避免詐騙 犯防研討會籲防範道德風險安定保險市場
金融法制暨犯罪防制中心舉辦「第二十一期防制保險犯罪研討會」，今（8日）天是最後一天，台北地檢署檢察官洪敏超下午以資安風險討論保險詐欺，他表示現在是資訊社會，伴隨個資外洩和詐騙風險，想要保護財產安全，可透過帳號密碼等知識因子、晶片卡等持有因子，及臉部特徵等固有因子，設定多方認證，還要切記個人機敏資料勿上傳雲端，包括私密照、影片，及信用卡卡號等財務資訊，及帳戶、密碼等紀錄。洪敏超透露，在洗錢威脅評等中，詐欺犯罪的威脅程度評比為最高，在弱點風險評等中，風險評估最高的是虛擬產業，因此，民眾遭受不法集團以加密貨幣進行詐欺犯罪、洗錢威脅的風險性就不言可喻。富邦產險桃苗區客服部協理林榮宏，則從車險理賠實務分析保險詐欺案例，他舉出自己曾協助偵破中部地區某謀財害命保險詐欺案，兩名被告為從事八大行業的兄弟檔，鎖定長期罹患糖尿病的親舅舅，灌醉後製造假車禍想謀財害命，不料舅舅送台中榮總救回一命，改送進安養病房時，故意隱匿舅舅糖尿病的病情，最後害死舅舅，意圖詐領保險金額達1億6千萬元，還好順利破案。富邦產險桃苗區客服部協理林榮宏，以他的車險理賠實務經驗，分析保險詐欺案例。（圖／黃威彬攝）林榮宏表示，防制保險詐欺是一場沒有掌聲的戰爭，智取有時更勝力做，保險詐欺的理賠問題，除了金錢誘惑就是人情壓力，現在已從貪小便宜的動機，演變成企業經營的集團性犯罪，甚至突變為組織個體異業結盟。目前保險詐欺常見的是假車禍，根據他的經驗，證人可能說謊，但物證不會說謊，要揭穿保險詐欺的假面紗，須仔細判斷車禍毀損部位是否合理，謊言是經不起調查。對於民眾最關心的車禍受害人保障制度，財團法人汽車交通事故特別補償基金總經理邱瑞利，則提到汽車事故基金的法源依據是《強制汽車責任保險法》，他提醒從今年11月30日開始，除汽機車外，微型電動二輪車也納入強制保險內，業界應注意後續問題。另外，近5年來每年辦理求償案件約2千件，每年求償所得約7千多萬元，去年汽車特補基金資產總額約46億餘元，負債約3億餘元。汽車交通事故特別補償基金總經理邱瑞利，提醒保險業界今年11月30日開始，除汽機車外，微型電動二輪車也納入強制保險。（圖／黃威彬攝）邱瑞利還舉了4件補償詐欺案，個案金額各約數百萬元。他強調，有保險就有道德風險，防範道德風險有助保險市場安定，汽車事故基金為防範詐領，補償受理時採取加強查證、失能審核諮詢專科醫師，並配合相關單位防範及舉發詐欺案件。綜合座談由犯防中心組長陳嘉祥主持，他表示犯防中心和檢警調合作，歷年來通報案件35件、進行中33件、今年偵破10件。金融消費評議中心副處長陳容盟表示，很多金融消費案件其實是誤會造成，但極少數案件是不肖人士藉由現行機制獲取不當利益，要設法防範。汽車交通事故特別補償基金總經理邱瑞利認為，有保險就有道德風險，各國都是一樣，希望各機關和單位合作打擊不肖詐領。金融法制暨犯罪防制中心舉辦為期2天的「第二十一期防制保險犯罪研討會」，8日圓滿閉幕。圖為座談會講師合影（圖／黃威彬攝）法務部檢察司主任檢察官林彥均指出，在洗錢防制下，保險業是法務部重要合作對象，國際洗錢防制組織評鑑時，認為我國以防禦性通報為主。對此，希望我方能以公會為主，針對新的違法態樣主動通報。金管會保險局組長陳嵐君指出，透過跨部會和各機構合作機制，發現問題進而解決問題，減少保險詐欺風險。產物保險商業同業公會秘書長沙克興表示，犯防中心當初是壽險公會發起成立，這次防疫保單出險約2000億元，金額驚人。他透露，最近發現防疫保單詐騙案防不勝防，據說有種不合格的快篩劑放在空氣下20分鐘就會變成兩條線，非常離譜，公會將再跟檢警調合作打擊不法。人壽保險商業同業公會副秘書長金憶惠表示，犯防中心成立後，原本的保險犯罪研討會擴大舉辦，檢警案件眾多，業者應協助蒐證提供檢警參考。保險事業發展中心總經理簡仲明指出，保發中心有相關資料可供業界參考，目前組織性、系統性的犯罪最需要注意。座談會最後開放提問，有學員建議完善車輛車型辨識系統，及建立自駕車輔助系統的可靠性及保險存摺等問題，由犯防中心組長陳嘉祥等人ㄧㄧ回應，為期兩天的研討會在所有講師和學員鼓掌下圓滿結束。
國民年金保費明年恐漲！每月多付144元、增幅飆破10%
明年國民年金保費增幅恐飆破10％！近月以來消費者物價指數（CPI）不斷飆高，根據主計總處統計指出，從2015年國民年金調整月投保金額後至今年9月為止，CPI累積漲幅已達8.09％，推估明年國民年金月投保金額將從1萬8282元成長至1萬9761元、較原先預估的1萬9402元來的高，且隨著明年費率成長至10％後，一般民眾的國民年金保費將達1186元，較現行的1042元，增加13.8％。截至今年8月為止，國民年金被保險人達286萬6700人、一般被保險人達241萬2763人，請領國民年金老年給付人數達129萬8472人及遺屬年金給付的11萬634人，調整月投保金額後，年金給付金額也會增加。衛福部社會保險司司長商東福表示，雖然調整月投保金額會影響民眾負擔保費，但如生育給付、老年年金給付、喪葬津貼等給付金額也會一併提高，因此過去調整時也較少有阻力，但最後月投保金額仍待衛福部拍板定案，預計會在今年約12月時核定。依勞保局試算，截至2021年年底止，國民年金未來淨保險給付現值約1兆4646億元，扣除截至今年6月底已提存安全準備5834億元，未提存金額為8812億元，較2020年試算的7893億元增加919億元負債。去年勞保局共寄發國民年金催繳函催繳241萬8千餘人，催繳欠費金額計1193億822萬餘元，截至去年年底為止，僅收回金額計16億891萬餘元，國民年金平均繳費率僅有55.75％、民眾繳費意願偏低。台灣大學國家發展所兼任副教授辛炳隆表示，國民年金較大的問題在於繳費率不高，如果提高保費的話，繳費率可能會再下降，雖然要求民眾未繳納保費後就無法請領給付，但也有許多民眾會在請領生育給付、喪葬津貼或老年年金前才繳清保費的「道德風險」，使國民年金經營更加困難。辛炳隆建議，雖然國民年金法明定「可以調增營業稅1％」支應，但也應一併改善制度面，才能確保年金永續發展。
私校退場多校列入專輔名單 張其祿籲防範道德風險
教育部連續兩天召開 「私校退場審議會」，至昨（7）日已公布7校列入專案輔導，立委張其祿警告，教育部所提專輔制度的時間差，恐造成道德風險，憂心爆發私校經營者、學生及職工逃命期，更可能發生私校被不肖經營者把持，將學校資產、重要文物及資源被不當轉移、私有化的弊端，呼籲教育部須主動負起督導及善後責任，這也將會是立法院新會期中密切監督的關鍵議題。教育部連續2天召開 「私校退場審議會」，並公布高苑科技大學、大同技術學院、中州科技大學、台灣首府大學、明道大學、環球科技大學及和春技術學院共7校列入專輔名單，教育部將督導入列的學校，解決包括財務狀況惡化、拖欠薪資的問題，並設定改善期限。張其祿警告，教育部所提專輔制度之時間差，恐釀「道德風險」；當前專輔制度看似搶救面臨退場危機學校，仍保留學校於專輔期限中可進行招生，實際上一公布這些學校列入專輔名單，形同向大眾宣告這些私校「辦學不佳」，國內的家長和學生豈願意賭上「可能無法原校畢業」風險入學？另一方面，專輔期限的時間差可能成這些私校經營者、學生及職工逃命期，須慎防私校被不肖經營者把持發生學校資產、重要文物及資源被不當轉移、私有化之窘境。張其祿指出，當前還許多私立名校都有缺額危機，私校進入專輔程序很難有效救回，呼籲教育部應思考專輔制度須以更快、更高的強度進行專輔學校退場之前的收尾措施，甚至應考慮不允許繼續招生，以防「道德風險」發生。若教育部建議學校改變經營模式，甚至轉辦為文化或教育基金會，就要負起督導、防弊及把關責任，防範學校經營者擅自把學校財產不當私產化，這當中包含即時性的退場防弊、善後處置如校產與文物保存，教職員工及學生權益保障與他校轉介更是首要之務。張其祿表示，過去政府主導、同意廣設大學，教育部實質掌控著國內大專院校人數消長數據，如今因少子化導致大學生入學人數下降，面對此趨勢也該主動重整整體高教戰略，而不該只是被動輔導或是建議；而對於私校列專輔名單時的防弊、學生權益及職工工作權的維護及教育資源妥善運用，教育部須主動負起督導及善後責任，這也將會是立法院新會期中密切監督的關鍵議題。
檢方看禾馨案「實支實付險」有檢討必要 金管會給回應了
北檢起訴禾馨醫療集團涉嫌協助產婦詐領保險金一案，在起訴書中提到，「目前法令每人可買3張以下實支實付保單、副本可申請理賠，變相使剖腹產成為被保險人賺錢工具，有檢討必要」，金管會今天（11日）回應說，「感謝檢察官的建議，會審慎考量」。「實支實付」醫療險過去在未有投保張數上限規定時，曾傳出民眾購買六、七張等高額投保的狀況，依此在2019年，保險局明文規定，民眾投保「實支實付」醫療險最多為3張。北檢今天（11日）起訴禾馨醫療集團旗下5家診所，涉嫌替80名產婦開立剖腹產的不實診斷證明，向17家保險公司詐領6738萬3533元保險金，台北地檢署今天依詐欺、偽造文書等罪，起訴禾馨營運長林思宏等5名醫師及診所職員等10人、19名保險業務及經紀員及80名產婦，總計起訴109人。檢察官在起訴書中提到，由於目前每人最多可以購買3張的「實支實付」醫療險保單，除了應以醫療單據正本申請保險理賠，部分保險公司也提供「副本理賠」，檢方因此認為從此案來分析，民眾一次剖腹產手術花費15萬元，卻可以向保險公司申請領取共45萬元保險金理賠，變相成為被保險人賺錢的工具。檢方認為，保險目的在分散風險，填補未來發生的損害，本質上與投資並不相同（除投資型保單外），不應利用保險賺錢。實支實付醫療險的概念原本針對健保不理賠的部分，在理賠的雜費限額內，讓被保險人「花多少，賠多少」，因此避免超額填補，降低道德風險，實支實付保單的張數及副本理賠等制度，實在有檢討的必要。對此，金管會保險局副局長林志憲在今天例行記者會中，回應媒體詢問時表示，保險局曾評估投保需求與道德風險，而在2019年規定「實支實付醫療險」投保上限3張保單的規定，但同時保險局也收到很多民眾反映，實務上保障額度也不足需求，就此再討論是必要的；是否會再限縮張數、副本理賠制度？林志憲說「仍需要審慎考量」。
未列輔導私校想自我了斷怎麼辦？ 教育部回應了
有些私校未被列專案輔導學校卻急著想退場，引發爭議。教育部技職司長長楊玉惠今天表示，將要求未列入專案輔導卻自行停招停辦退場之學校，必須能提出優於《退場條例》之教職員慰助金以及相關學生權益保障，否則教育部不會允許未列專輔之學校輕易退場！現在私校停辦有雙軌，除了《私校退場條例》，也有學校是依照《私校法》規範停辦。但私校經營狀況還可以，卻可能提前自我了斷，即使未被教育部列為專案輔導學校，也走《私校法》提前自我了斷，以避免財產充公、支付教師資遣慰助金等。但如果學校經營狀況很差，被教育部列為專案輔導學校後，期限內又無法改善，教育部就會介入重組董事會，讓他們循《私校退場條例》退場。這時，原先的那群董事們，就只能靜待校產被充公。教育部今天召開《私校退場條例》子法研商會議，高教工會提出，「專輔學校」依據《私校退場條例》退場，而「非專輔學校」卻得依據《私校法》自行退場，這樣的「雙軌制」，日後可能造成嚴重道德風險。高教工會認為，這種雙軌退場制，等於「提醒」高中以上私校提前自我了斷，更可能嚴重侵害成千上萬教職員生權益，更可能造成上千億校產無法回歸公共與社會！楊玉惠當場承諾，私校要停招、停辦，都要在教育部核准之下才能進行，對於要用《私校法》招停辦的學校，教育部會用嚴格的標準來檢視他們的計畫書，他們必須對老師提出更好的優離優退條件才可以。楊玉惠說，如果私校循《私校法》退場，學校要完全負責後續的處理，教育部的退場基金也不會補助。而且，這樣的學校必須能提出優於《退場條例》之教職員慰助金以及相關學生權益保障，教育部才可能讓他們退場。
百萬保戶發威1／消費者受屈自發防疫險自救會 林楚茵：保險公司拿商譽開玩笑
今年4月隨新冠病毒Omicron疫情爆發、確診率驟升，保險公司緊急停賣熱銷的防疫保單，衍生出不續保、拒絕重複投保等紛爭，紛擾近兩個月，日前業者承諾趕在6月底完成核保出單，在多項非保單約定保障範圍，採取融通放寬理賠共識下，這場史無前例的「防疫險之亂」即將落幕。CTWANT記者調查，這場防疫險之亂能儘速告歇，重要關鍵之一就是遭到拒保、拒賠的近百萬保戶透過社群通訊軟體迅速集結，民氣可用，立委諸公不分政黨監督公部門、業者，在「保戶、立委」共同撥亂反正下，終讓保險公司願信守承諾，依契約履行。防疫險之亂延伸一現象，就是衛生所前有民眾大排長龍就是為儘速拿到紙本居家隔離書。圖為中和衛生所，現場工作人員將排隊人潮區隔成辦理紙本居隔書及其他事務兩種。（圖／報系資料庫）CTWANT調查，防疫險之亂約從4月上旬開始，產險公司發現疫情確診率逐漸大增，疫情中心防疫政策從「清零」改為「與病毒共存」明朗化，業者擔憂像去年臺灣產物「防疫神單」（保費500元，保障主要有隔離理賠金10萬元、確診理賠金5萬元）大賠，陸續宣布停賣防疫保單。這讓民眾紛紛趕在下架前搶買防疫保單，富邦、國泰、中信、和泰、兆豐、泰安等多家產險湧入大量新契約案件；接著富邦產允諾即將到期、續約的防疫保單舊保戶，臨時收到公司「不續約」簡訊，激怒保戶。同時，陸續傳出「非親簽」要保書、不受理逾1家以上「重複投保」等拒保案件，以及新增「居家照護」，「快篩陽視同確診」等政策，非在防疫保單條款範圍內，保戶集體憂慮難獲理賠而擠進醫院治療，衍生新一波理賠爭議，還有「家長陪同孩童隔離」新安東京產險拒賠爭議，讓防疫險亂上加亂。也因此多家產險保戶開始在LINE社群、臉書社團裡，自發性組成「防疫險&拒保&理賠」自救團體，還有「未核保」、「靠北ＸＸ產險」－提起集體訴訟等討論群、專區等，各群從數百人到數千人、上萬人皆有，藉此蒐集各家保險公司招攬保單邀約、回覆與處理作法，且聚集律師、醫師、學者等各行各業專家，達到互助力量。在LINE社群、臉書搜尋「防疫險、防疫保單、產險公司」等關鍵字，可找到許多相關討論團體與自救會。（圖／翻攝LINE、臉書）蔣萬安、蔡易餘、郭國文、林楚茵、賴士葆、蔡壁如、李貴敏、鍾佳濱、高嘉瑜、吳秉叡、曾銘宗、沈發惠、羅明才、高虹安、林奕華等立委就接到防疫保單保戶、自救會等民眾陳情，提供保險公司在銷售、承保、理賠等話術證明資料，希望立委為保戶發聲，爭取合理權益。CTWANT記者聯繫到有兩千多人的LINE「中信產防疫險自救會」版主張小姐，她本身是購買中信產防疫保單還未獲核保，再加上幫父母買的兆豐產防疫險也未核保，就還加入到「兆豐防疫險未核保討論群」。「中信產防疫險自救會」聯絡人方先生則告訴CTWANT記者，每天上萬則訊息有時讓大家看得眼花撩亂，因此初期透過較早成立「新安東京產防疫險自救會」管理群的建議，第一步就是聯絡立委，並再向金融消費評議中心提出申訴。方先生說，這次非常感謝立委、市議員相助，為廣大保戶發聲，加上得知單向金評中心提出調解，保險公司就要先支付一筆約1萬多元的服務費，若進入評議還得另付5萬多元服務費，可藉此增加業者處理財務壓力；一旦為全年度申訴案遭扣分最多業者，未來投資海外業務額度等還因此被限縮等，可謂付出相當高的成本。立委賴士葆、林楚茵等人，在立院財委會會期間頻就防疫保單質詢，強調要督促保險公司依承保約定履約。（圖／報系資料照、翻攝立法院）記者截稿前，張小姐透露6日已獲中信產回覆說，將會依照官網原公布的投保QA，不會拒絕投保多家的「重複投保」案；至於非親簽要保書案件，本為保險法禁踩紅線規定，非自救會主訴求，但中信產也釋出很大善意，會就此類疑慮件通知保戶加以了解其投保意願而論。其實，包括CTWANT等多家媒體記者，也曾以化名身分加入這些社群，蒐集新聞報導素材。就有保戶聯繫到記者本人，提到包括他共逾800多件遭以「行政疏失」為由拒保；該案經記者反應給保險局、銷售的保經業務通路與產險公司，隔天即獲業者同意受理。立委林楚茵說，疫情為全民皆有感且涉及生命危險、工作收入損失等，才會有很多人購買一張或多張防疫險轉嫁風險，卻遭保險公司以「道德風險」汙名化而欲卸責，實在是拿商譽開玩笑。因此當保戶們受到委屈，防疫險的影響層面又極廣，遂匯成一股很大的陳情力量，她和許多立委都知道此時更須維護弱勢保戶基本權益，做好監督金管會與業者的防線。目前雖防疫險之亂暫告歇，但林楚茵要求金管會就涉及的產險公司董事會與風險控管機制失靈之處，提出調查報告，進一步了解其公司治理與疏失責任，並要求金融消費評議中心統計受理各家產險案件數，將擇時公布便於消費者了解。
明台產「防疫險」6月底出單 允諾核保依原有規定「上限3家」
明台產物保險最新宣布「防疫險核保理賠聲明」，強調基於誠信與契約精神，仍維持民眾購買防疫險投保家數上限3家政策，並將在6月底前完成核保之外，使用健康數位證明可申請理賠，家長陪同隔離、快篩陽性經醫師診斷後即確診保戶，均依約理賠。明台產險隸屬日本三井住友海上集團，5月上旬曾公布防疫險相關統計資料，同時投保2家（含）以上者、占審核中案件比例高達40％，甚至最多有1人同時投保11張保單（國內提供防疫保單產險公司共12家），擔心若同住家人也同樣多家投保的高理賠金，有其道德風險之虞，審核投保案件中的退件、補件態樣中，以「疑似非本人親簽」、「多家投保」這2項最多。明台產險6月3日表示，防疫險上線銷售前，已明定同業（含明台）防疫險或疫苗險保單累積上限3家的規定、並已發文給合作的保險經紀人代理人夥伴。面對疫情擴大與防疫政策重大改變，為求慎重、發揮公司治理功能，經董事會下設的經營管理委員會討論後決議，仍應遵守銷售前即已訂定的核保準則，勇於承擔並信守服務、公平待客及誠信。明台產險也表示，以目前明台待審案件統計來看，若採取限投保1家之最嚴格核保做法，高達4成投保案件不符規定；但若接受上限3家，則僅有不到2%的案件須退件，兩者差異相當大。目前明台產險就「疑似非本人親簽」的防疫險新進投保案件，將通知要保人、被保險人親臨驗證，若確為當事人親簽者，將致贈超商禮券以示歉意。
防疫險重複投保 半數產險公司設有婉拒機制
本土疫情急遽升溫，民眾別以為投保防疫保單，就已將風險轉嫁給產險公司；繼富邦產險上周六宣布，針對重複投保2張以上防疫保單者，將發送簡訊、婉拒承保通知後，新光產險等業者昨日跟進，防疫保單核保設有「重複投保」檢核機制，主要是針對4月大量進件、「尚在核保」的客戶；不過，已經承保的案件，會依保險契約執行，不在此限。金管會表示，今（16）日將找業者瞭解細節。據了解，明台、和泰、第一等產險公司，也都設有重複投保婉拒的機制，等於12家承作防疫保單的保險公司，有一半的比例核保趨於嚴格，就怕民眾道德風險，壓垮產險公司的財務能力。金管會指出，這應不屬「複保險」問題，民眾投保，各家保險公司有核保的權利，會評估保戶在各保險公司投保狀況，屬核保篩選問題。旺旺友聯產險表示，重複投保各家規範略有不同，有的2張（含）以上就婉拒，有的則設有3張（含）以上門檻，視各家核保策略為主。當產險公司一旦婉拒承保，一定會將保費退還給民眾。民眾最關心的是自己的防疫保單，有沒有通過審核？據了解，目前排隊審核的保單累計至少還有上百萬件；產險公司主管透露，很多產險公司還在徵「工讀生」，工讀生的工作就是打字建檔，每張新進保單都要靠人力，把客戶基本資料、保單生效日等輸入電腦才行，產險業的工作負荷量，跟當前醫護人員一樣全部「爆表」。根據去年台產熱銷的「防疫神單」經驗來看，約400萬的保單進件量，相當於台產全年個人保單3、4倍之多，即使同仁們努力加班，保單建檔、核保等工作，也花了足足約6個月才完成。對於近期防疫保單之亂，民進黨立委高嘉瑜昨痛批，始作俑者、罪魁禍首就是金管會，從頭到尾沒擔當、沒肩膀、沒監管的態度，才會讓台灣的保戶和保險業者都身受其害。「金管會與保險業者出來互相指責、互踢皮球，真的非常難看！」民進黨立委郭國文表示，近期接到許多陪同隔離家長陳情，為什麼收到衛生局的隔離通知書，卻不能理賠？金管會所謂的「自願隔離」根本是卸責，陪同照顧者即使不是「防疫強制」也屬於「法律強制」隔離，陪同隔離到底賠不賠？金管會與衛福部應該說清楚。
有買有保庇？他「一人買11張防疫保單」 業者傻眼：幾乎每家都保
繼產險龍頭富邦准許「數位新冠病毒健康證明」替代書面診斷證明書，做為防疫保單申請理賠文件後，明台產險、泰安產險也紛紛跟進；明台產險坦言，從審核案件中發現，40％比例保戶同時擁有2家(含)以上產險公司的防疫保單，意味道德風險高，目前還是存有少數投機或透過保險套利的保戶，基於善良管理人的注意義務，明台設有「防疫險專責理賠人員」。明台產險表示，「防疫險專責理賠人員」的工作就是處理防疫保險的後續理賠，將嚴格審核文件是否有偽造、並了解申請案件是否有「故意行為」，若有不法事實將依法告發。明台產險為日本三井住友集團旗下公司；明台指出，國內疫情嚴峻，產險公司雖然因為防疫險造成重大虧損，但基於保險公司的社會責任，願意接受「數位新冠病毒健康證明」或「診斷證明書」，但必要時，也會要求保戶出示隔離治療通知書或其他醫療證明文件交叉比對，或經過保戶出具授權書直接向醫院查詢；明台產險這麼謹慎，是近日在防疫保單審核過程中，高達40％同時投保2家(含)以上的產險公司，有道德風險存在的事實。明台產險進一步說明，4月停售前保單大量湧入，每家產險公司都有大批要保書尚未完成輸入，若是尚未取得出單、而已經出險的客戶，明台先行受理賠案；但若是已通知退件或補件的投保申請案件，由於保單尚未成立、仍然無法理賠。明台根據核保審核中的案件分析，很多停售當天或前1天由業務員引導客戶大量投保、有多少家保多少家，不少整疊要保書筆跡均相同；其中，同時投保2家(含)以上者、占審核中案件比例高達40％，甚至最多有1人同時投保11張保單，國內提供防疫保單的產險公司共12家，代表該保戶幾乎每家保險公司都有投保，若是同住家人也同樣多家投保，則全家人累積的保單數量與可能的理賠金額相當可觀，容易造成道德風險。明台產險進一步表示，目前退件或補件的態樣中，以「疑似非本人親簽」、「多家投保」這2項最多，其餘還有投保年齡未符規定、要保人與被保險人不具保險利益、尚未完成繳費等各種原因。其中疑似非本人親簽部分，明台將通知要保人、被保險人親臨驗證，若確為當事人親簽者，將致贈超商禮券以示歉意。泰安產險也表示，考慮近日醫療量能負擔甚鉅，已同意受理防疫保單理賠申請時，不限於固有的書面診斷證明，保戶得以衛福部疾病管制署製發之「數位新冠病毒健康證明」等數位證明文件申請，不過，就個別案件，泰安仍得依現行法令及保單條款進行查核。
一家四口買16張防疫險「已確診可領160萬」 網友憂：這些公司會不會倒？
讓財經網美胡采蘋都讚嘆「天老爺！」覺得「他們」才是財經網美的人是誰？原來是有投保「防疫險」的保戶，連網友都驚呼說「是什麼神人，會一次保十六張，敬佩啊！」開始擔心「這些公司會不會倒？」胡采蘋今天（29日）在「Emmy追劇時間」粉專透露說，「天老爺啊，剛剛line群有人說他的朋友保了16張防疫保單，昨天確診，總共可領160萬元」，「然後最後列車滑進去加保的另一個朋友說，他5.15之前都不能得病，因為保單5.16才生效，他叫我們大家都離他遠一點。」這引起胡采蘋的好奇，趕緊追問後得知，「原來是一家四口16張保單」。這段貼文引起粉絲們的熱烈討論。有網友留言說，「我竟然只安安份份的投保一家而已」「沒有一張10萬的，我自己保6張，也才隔離12萬、確診24萬」，「我朋友確診8家24萬已經很誇張，還有更厲害的！佩服」，也有網友認為「防疫險設計需考量的道德風險」，「真是不可取的心態！讓國稅局勾稽這群人，放大繳稅額」。另名網友說，真是「富貴險中求」，「我覺得上班族才會想這是惡意保險，開店的光開銷就不知要損失多少了，我雖然只保一張，但知道開店的人絕對不想遇到這樣情況，損失慘重」。還有網友說，「現在好像已經沒有可以保的保單了，上網找看都停售」，「剛看到人說，泰國已經有兩家保險公司因此而倒閉了」，「這以後要保險會不會被註記阿」，「染疫後的後遺症還未知，雖得到理賠仍不知是福是禍。覺得還是不要確診比較好」。根據CTWANT的調查，目前還有多家產險公司針對宣布下架防疫險保單停售日前，湧進的新進投保件數，考量產險公司的理賠財務壓力，將會採取「核保原則」處理。至於保戶一人投保多家產險防疫險的情況，業者說「目前業界會像旅平險的通報機制，有對投保張數有所限制」。至於該文釣出許多網友自曝買了6張、8張等「多家投保」，連網友搭計程車司機都聽到說「他親戚一家五口買的防疫保單若獲理賠可買一部車了，他們家現在已三人確診」等現況，引發網友開始討論是否涉及違反「複保險」規定。保險界資深高層人士向CTWANT記者透露，「其實，產險公司這次陷入理賠海嘯重災區，一來是要虛心檢討、誠懇認錯；一來是要業者自己要做好核保通報機制，做好風險控管」。CTWANT記者也採訪到熟稔《保險法》的專家，由於防疫保單設計類似「癌症險的初次罹癌保險金」架構，採取「定額給付型」，也就是「一次給付隔離、確診補償金」，因此並非依據實際損失來最為理賠之標準，學界也多認定非適用「複保險」的法律規定。
防疫險風暴2／產險成疫情海嘯重災區 「不清零、確診爆高」壓垮最後一根稻草
國內新冠肺炎單日確診人數28日正式「破萬」，而這波疫情的推升，已使產險業陷入重災區。一名保險系學者告訴CTWANT記者，「隨新冠病毒從COVID19、DELTA變種到Omicron，確診率也從去年的近1%，爆增為未來的15%，一翻15倍，有賣防疫險的業者應全中槍倒地！」該名學者還說，「而且不少民眾一次買了五、六家產險公司的防疫險保單，業者事先沒料到有道德風險，銷售時也無限額限量的管控，如今不論中重症最需要保險金轉嫁風險，理賠範圍也被迫擴大到輕症、無症狀者。」據業界未經正式估算，目前防疫險保單市場前三大，分別是富邦產險約200萬張，國泰世紀產險約120萬張，新安東京海上產險今年3月推出的「隔離賠5萬、確診賠5萬」，賣到近百萬張風險上限後現已下架，其餘產險則各有數十萬張，可說是「家家都中標，人人自危」。新北市列管居家隔離數超過3萬多人再創高，居家照護收治則是逾6千人。（圖／周志龍攝）台灣防疫險保單於2020年下半年問世，當時在「清零」防疫政策下，防疫險保單未受民眾高度重視，直到2020年12月臺灣產物保險推出一張1年期防疫險，保費500元，「拿到隔離通知書就賠10萬元」的簡單明確理賠依據，很快地在民眾LINE群組中揪團投保，還引爆民眾齊聚臺產總部與營業據點大排長龍。這張被封為「防疫神單」，最後臺產因為收件爆量而趕緊在去年1月25日前停售，也掀起停賣效應而狂售400多萬張保單。去年5月疫情升溫到三級警戒，「臺產支付的理賠金額劇升到最後總計約估19億元，高於保費收入，呈現大賠窘困」一名資深保險業主管告訴CTWANT記者。「去年下半年，大家想說臺產這張防疫神單將在12月至2022年1月陸續到期，可搶拉這一波釋出的保戶，因此再經精算，調高保費到近千元以上推出改良版防疫險，並設下收件上限額度，作為避險。」一名產險公司高層透露，各家產險跟進模仿此張防疫險的保單內容架構，與疫苗險作為組合型專案銷售。無論是臺產的防疫神單或改良版保單，「都是以政府所持的『清零』政策控制疫情的確診率之下設計的『第一版』防疫險保單，並考量民眾隔離時所需要額外支付的住院、旅館等費用，因此還保有隔離、確診補償金、住院金等。」另一名保險公司主管說。藝人徐乃麟日前因為和確診者聚餐，去醫院PCR檢測發現確診，日前在臉書報平安。（圖／侯世駿攝）豈料，COVID-19病毒一路變種到Omicron，台灣的感染率在2021年底是0.7%，同期間，韓國為1.24%、日本是1.37%，產險公司根據當時的「清零政策」設計保單架構；如今看到日本、韓國、紐西蘭等國家採取「與病毒共存」之後的感染率，較去年底的4倍到57倍，而國內4月中的數據是2.29倍，可見中央防疫政策隨之的改變。「誰知今年疫情中心突然『不清零』，與病毒共存。每日確診例飆高，縣市政府取消疫調不公布確診者足跡，產險公司驚覺到與昔日設計防疫險的背景大不同，也因此造成還有推防疫險的業者，緊急採取不續保、停售的停損動作，接下來更是有心裡準備，得一肩扛住沉重的鉅額理賠重石。」這名人士進一步說。據了解，市售防疫險保單，主要針對包括感染COVID-19等法定傳染病為保障範圍，每張保單的保費從200多元到千餘元皆有，主要理賠依據為「隔離通知書」與「確診」兩道關卡，以及住院治療與否。也就是說，保戶一旦收到地方政府發出的「隔離通知書」，不管有沒有確診，即可依此向所投保的產險申請一筆定額的「隔離補償金」，若確診，還可再領一筆定額的補償金。「如今在『不清零』政策之下，就連指揮官陳時中都說希望台灣確診人口能壓在15~16％左右，也就是說確診率恐將倍增15倍之多，隔離、確診例爆增，防疫旅館、醫院量能難無法完全負荷之下，現在很多改為『居家隔離、居家照護』，視同住院，民眾沒有額外支付醫院、旅館等的費用，等於說與原先要給保戶的『損害填補』原則，有很大的落差。」一名保險系學者分析，這也就是產險界迫在眉睫的出險率壓力。
防疫險風暴3／柯文哲拋「快篩陽視同確診」嚇壞產險界 理賠大虧減壓恐有一解方
深陷防疫保單理賠海嘯的國內產險業者，要如何集體脫困？「每家產險的大股東大老闆都被告知，要有增資的心理準備，接下來，就等疫情中心政策變化。」一名金融界人士告訴CTWANT記者，譬如說像國外宣布COVID-19不再列為第五類法定傳染病範圍內。另一名法界人士觀察，「現在確診機率比買樂透中獎率還高，應已違反風險移轉機制，促使道德逆選擇」，「保險的本質在於風險的分散與博奕不同，博奕的心態是保險學所講的道德風險」。「試問近來民眾瘋狂搶賭防疫保單，到底是分散風險抑是博奕？這是值得嚴肅思考的問題。」確實，有民眾一次買了六家產險公司的防疫險，也有人因為接到業務員的推銷礙於人情而買了兩三張防疫險。衛福部於2020年1月15 日公告，新增「嚴重特殊傳染性肺炎」為第五類法定傳染病。而據CDC公告，去年2021年確診者中有高達5%之死亡率，但至今年2022年4月24日已改變為99%以上患者只是輕症或無症狀，隨新冠病毒變種，單日確診人數也已破萬例。台灣單日確診例從破千到破萬，疫情愈加嚴峻。（圖／翻攝自疫情指揮中心網站）產險業者分析，「現在疫情狀況，已與先前保障重症商品設計不同，當前防疫險亂象（下架、不續保），非大多數消費者所盼，業者若非生死存亡關頭，也不會輕易冒著品牌形象毀於一夕的風險。」CTWANT記者進一步調查，若亂象持續衝擊保險業營運，恐陷入「消費者權益」、「產業」以及「政府信任感」三輸局面，動搖保險產業安全網。CTWANT詢問產險界、學界等看法，再觀察國際趨勢，對照已停售的防疫險保單的設計架構來看，「5~6月是非常重要關鍵期，一旦政策有所調整改變，或許產險界的財務壓力可以適度解緩」一名專家提出看法說，「防疫思維需跟著滾動調整改變」。這位專家說，隨疫苗施打普及防護力擴大，Omicron病毒造成的重症率減少，世界各地已開始重新定義現行新冠肺炎的法定傳染病等級。例如，今年2月9日，瑞典為全球第一個宣布肺炎病毒疫情已結束大流行的國家，不但解除所有防疫措施，入境者不需接受隔離及醫療觀察、撤銷疫苗通行證、酒吧可凌晨營業，並於4月1日起調整COVID風險層級將其降級為「對社會、公衛不構成威脅的疾病」。韓國政府也在4月25日將新型冠狀病毒傳染病等級，從最高的甲類下調至乙類，全面推進防疫和醫療體系復常工作。「若政府單位因應未來新冠肺炎發展，比照國外做法而修訂法定傳染病之分類等級，產險業者也應將配合研擬退場機制」一名法界專家分析說，「因為防疫險理賠的對象即是包括感染COVID-19等法定傳染病患者，一旦疫情降級非屬於法定傳染病，防疫險也就要跟著改變，無需理賠。」瑞典開出全球第一槍宣布疫情結束，全面解除防疫措施。圖為斯德哥爾摩市中心舉辦中世紀集市。（圖／新華社）至於台北市長柯文哲拋出「快篩陽，視同確診」議題，引起防疫險保戶關注「在家裡快篩陽性的話，可以獲得理賠嗎？」這議題不僅讓產險界再次受到驚嚇，政治大學法學院、開課保險法、金融消費者保護的教授葉啟洲，就在粉專說「當然不會」。葉啟洲表示，某市長的提議是針對防疫政策和防疫措施的處理所說的，跟保險理賠無關。防疫保單的理賠，還是要依照保單條款來決定，而不是依照防疫政策或措施，更不是依照某市長的說法。葉啟洲遂拿起身旁某公司防疫保單的條款，裡面寫說「...經醫院醫師診斷確定罹患第三條約定之法定傳染病者...」，這個約定，不會因為防疫政策而受影響，更不會因為某市長幾句話就改變。所以要獲得理賠，不能只靠快篩，還是要經過醫院醫師診斷，確定罹患新冠肺炎，才能申請保險理賠。
醫療險「實支實付」淪犯罪溫床？ 金融犯防中心協助破案近百件點一難處
關於禾馨醫療集團爆出醫師涉嫌開具「非自願剖腹證明」，協助300名產婦詐保3000萬元，遭北檢偵辦後，「醫療險是否成為犯罪溫床？」引起大家討論，金融法制暨犯罪防制中心董事長邵之雋對此則力挺保險界與司法界，點出此類案件的一個困難點。金融法制暨犯罪防制中心董事長邵之雋表示，保險局早已就醫療險實支實付理賠部分，規定保戶最多僅能投保三家的上限，本來就是在抑制可能詐領保險費的道德風險，但就如同再好的資訊安全城牆制度，也還是會遭到駭客攻擊。金融法制暨犯罪防制中心即扮演一個平台，協助檢警與保險公司，不斷揪出可能詐領保險金的犯罪集團，從保險業務員、保戶、醫療院所、醫生等可能組合起來的共犯結構，逐一攻破，15年來累積協助偵破詐保案件達84件，金額累積共20億元。邵之雋表示，醫療險有其支撐社會保險的角色，不能因為會出現的詐保案件而因噎廢食。至於法官審理此類詐領保險金案判決「有罪」的效率，為何還未看到特別放大，主要是在於舉證的困難度。因為當醫生協助保戶開立符合申請理賠的診斷證明書後，法官需要有其他醫生站出來提出不同醫療見解，才有可能推翻那張診斷證明書的合理性，這一點就會因醫療見解不同與多數醫生不願具名協助檢驗，法官缺乏具體證據的話，就很容易讓此類詐保集團共犯愈加大膽囂張。